Điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa ở việt nam

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THỊ HUYỀN ÐIỀU KIỆN GIAO DỊCH CHUNG TRONG HỢP ÐỒNG BẢO HIỂM HÀNG HÓA Ở VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ LUẬT HỌC Hà Nội - 2022 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THỊ HUYỀN ÐIỀU KIỆN GIAO DỊCH CHUNG TRONG HỢP ÐỒNG BẢO HIỂM HÀNG HÓA Ở VIỆT NAM Ngành: Luật Kinh tế Mã số: 38 01 07 LUẬN ÁN TIẾN SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Tăng Văn Nghĩa TS Nguyễn Am Hiểu LỜI CAM ÐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kết nghiên cứu, trích dẫn luận án trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, xác cơng bố Những kết luận khoa học luận án chưa cơng bố cơng trình khoa học Nghiên cứu sinh Nguyễn Thị Huyền i LỜI CẢM ƠN Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, xin bày tỏ lời cám ơn sâu sắc nhất, chân thành tới PGS, TS Tăng Văn Nghĩa TS Nguyễn Am Hiểu, nhà khoa học nhiệt huyết tận tình hướng dẫn tơi nghiên cứu, học tập, động viên khích lệ tơi hồn thành luận án tiến sỹ Tôi xin chân thành cảm ơn Trường Đại học Ngoại Thương, Khoa Luật tạo điều kiện để tơi hồn thành luận án Tơi vơ biết ơn người thân gia đình, đồng nghiệp, bạn bè ln khuyến khích, động viên, cảm thông, chia sẻ thời gian nguồn lực khác suốt q trình hồn thành luận án Nghiên cứu sinh Nguyễn Thị Huyền MỤC LỤC MỞ ÐẦU Chƣơng 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT NGHIÊN CỨU 1.1 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận án 1.2 Đánh giá tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận án thời gian qua 19 1.3 Cơ sở lý thuyết hướng tiếp cận 25 Kết luận chƣơng .29 Chƣơng 2: NHỮNG VẤN ÐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ ÐIỀU KIỆN GIAO DỊCH CHUNG TRONG HỢP ÐỒNG BẢO HIỂM HÀNG HÓA .30 2.1 Những vấn đề lý luận chung điều kiện giao dịch chung 30 2.2 Những vấn đề lý luận chung Điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 58 2.3 Những vấn đề pháp lý điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 84 Kết luận chƣơng .98 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG ÐIỀU KIỆN GIAO DỊCH CHUNG TRONG HỢP ÐỒNG BẢO HIỂM HÀNG HÓA .99 3.1 Thực trạng thực pháp luật điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 99 3.2 Thực tiễn áp dụng điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 106 3.3 Những bất cập pháp luật điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa .124 Kết luận chƣơng .128 Chƣơng 4: KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ ÐIỀU KIỆN GIAO DICH CHUNG TRONG HỢP ÐỒNG BẢO HIỂM HÀNG HÓA 129 4.1 Định hướng hoàn thiện quy định điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 129 4.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 135 4.3 Khuyến nghị nhằm tăng cường hiệu thi hành ĐKGDC hợp đồng bảo hiểm hàng hóa .144 Kết luận chƣơng .155 KẾT LUẬN 157 DANH MỤC CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ÐẾN LUẬN ÁN ÐÃ ÐƢỢC CÔNG BO .159 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 160 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TĂT BGB Bürgerliches Gesetzbuch BLDS ộ luật D n BHHH ảo hiểm hàng hóa DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm ĐKGDC Điều kiện giao dịch chung BVQLNTD Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng NTD Người tiêu dùng NCS Nghiên cứu sinh MỞ ÐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường, xu hướng tự hóa thương mại tồn cầu hóa phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh diễn sôi động Đặc biệt, kể từ Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) hoạt động kinh doanh quốc tế diễn với tốc độ nhanh hết Trong môi trường kinh tế phát triển thuận lợi vậy, hoạt động kinh doanh hàng hóa, dịch vụ ngày đa dạng, phong phú Để nhanh chóng hồn tất giao dịch, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, đồng thời để nâng cao hiệu giao dịch đòi hỏi doanh nghiệp phải soạn thảo trước điều khoản, quy tắc ổn định để áp dụng cho giao dịch loại “điều kiện giao dịch chung”, tên tiếng Anh thường “General Terms and Conditions” hay “Standard Terms and Conditions” Sự đời ĐKGDC hoàn toàn khách quan, phù hợp với phát triển sản xuất hàng loạt ngày tiêu chuẩn hóa Xu doanh nghiệp sử dụng ĐKGDC cho tất giao dịch với đối tác ngày phổ biến, điều giúp cho doanh nghiệp giảm chi phí đàm phán, giảm rủi ro pháp lý chi phí xã hội Vấn đề đặt ĐKGDC sử dụng cho việc giao kết hợp đồng bên soạn thảo sẵn, bên lại muốn xác lập hợp đồng phải đồng ý, chấp nhận vô điều kiện điều khoản đó, có hay khơng ĐKGDC làm hạn chế quyền tự giao kết hợp đồng? Việc sử dụng ĐKGDC cho giao kết hợp đồng trường hợp có tạo bất bình đẳng quyền lợi bên hay khơng? ên soạn thảo ĐKGDC có quy định nhằm hạn chế, loại bỏ quyền bên giao kết hợp đồng hay buộc bên giao kết hợp đồng phải gánh chịu rủi ro bất hợp lý khơng? Trong hợp đồng HHH, DNBH bên soạn thảo trước điều khoản mẫu để khách hàng xem xét trả lời chấp nhận khoảng thời gian định, khách hàng đồng ý tham gia bảo hiểm đồng nghĩa với việc chấp nhận toàn nội dung hợp đồng bảo hiểm theo điều khoản mẫu mà doanh nghiệp bảo hiểm đưa Chính vậy, người mua bảo hiểm khơng đàm phán, thỏa thuận việc sửa đổi, bổ sung điều khoản hợp đồng bảo hiểm, khách hàng khó hiểu hết điều khoản ĐKGDC DNBH lại bên ban hành ĐKGDC có xu hướng lựa chọn ĐKGDC có lợi cho mình, dồn người mua bảo hiểm vào tình khó lựa chọn…gây bất lợi cho bên mua bảo hiểm giao kết thực hợp đồng Do phải chấp nhận ĐKGDC cách bị động nên nguy khách hàng bị hạn chế quyền tự giao kết hợp đồng dễ bị rủi ro q trình thực Vì vậy, cần phải có chế giải kịp thời kiểm soát chặt chẽ ĐKGDC hợp đồng BHHH để doanh nghiệp Việt Nam tận dụng lợi ĐKGDC sử dụng cho việc giao kết hợp đồng với khách hàng, đồng thời bảo vệ quyền lợi cho khách hàng bên không soạn thảo ĐKGDC cần thiết Về khía cạnh pháp lý, pháp luật Việt Nam hành chế định hợp đồng chiếm dung lượng lớn có số quy định pháp luật trực tiếp điều chỉnh ĐKGDC hợp đồng Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010, LDS năm 2015 rải rác số luật chuyên ngành nên chưa có biện pháp kiểm soát đồng bộ, thống Trong trình thực hiện, việc kiểm sốt chưa thực có hiệu gây hệ lụy làm ảnh hưởng đến quyền lợi bên không soạn thảo ĐKGDC; chưa đáp ứng yêu cầu môi trường kinh doanh đại yêu cầu đảm bảo công bằng, thỏa thuận quyền lợi bên giao kết hợp đồng Vì thế, việc hiểu, áp dụng ĐKGDC chưa đảm bảo quán, chưa mang lại hiệu áp dụng ĐKGDC cao thực tiễn Bởi vậy, việc nghiên cứu để làm rõ vấn đề lý luận ĐKGDC hợp đồng bảo hiểm hàng hóa, pháp luật điều chỉnh hợp đồng sử dụng ĐKGDC, biện pháp kiểm soát pháp luật ĐKGDC hợp đồng nói chung, hợp đồng bảo hiểm hàng hóa nói riêng, sở phân tích đánh giá quy định pháp luật hành Việt Nam, tham khảo thêm kinh nghiệm pháp luật số nước giới ĐKGDC làm học cho Việt Nam, từ kiến nghị hoàn thiện pháp luật điều chỉnh ĐKGDC hợp đồng nói chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa nói riêng cần thiết nhằm đáp ứng thực tiễn nhu cầu sử dụng ĐKGDC hợp đồng Từ lý trên, NCS lựa chọn đề tài “Điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa Việt Nam ” làm đề tài luận án tiến sĩ Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài làm rõ, bổ sung vào lý luận pháp luật ĐKGDC hợp đồng BHHH; sở phân tích làm rõ thực trạng quy định pháp luật ĐKGDC hợp đồng BHHH trình thực thi thời gian qua Việt Nam so sánh pháp luật hành có liên quan với pháp luật số nước giới để phân tích, đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện quy định pháp luật ĐKGDC, tăng cường sử dụng ĐKGDC hợp đồng nói chung HĐ H hàng hóa nói riêng cho bên hợp đồng 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Để đạt mục đích nghiên cứu trên, tác giả thực nhiệm vụ nghiên cứu sau : - NCS tổng quan tình hình nghiên cứu nước nước ĐKGDC ĐKGDC hợp đồng BHHH - Nghiên cứu vấn đề lý luận chung ĐKGDC, cụ thể, NCS làm sáng tỏ vấn đề sau: khái niệm ĐKGDC, đặc điểm, ưu điểm hạn chế ĐKGDC; nguồn gốc ĐKGDC; phân tích mối quan hệ ĐKGDC với nguyên tắc tự hợp đồng - Nghiên cứu khái niệm đặc điểm ĐKGDC hợp đồng BHHH, ý nghĩa thực tiễn ĐKGDC hợp đồng BHHH số hạn chế ĐKGDC hợp đồng BHHH - Nghiên cứu ĐKGDC hợp đồng BHHH Việt Nam điều khoản chung, quy tắc bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, điều khoản loại trừ bảo hiểm, thủ tục bảo hiểm, thời gian bắt đầu kết thúc bảo hiểm, nghĩa vụ người bảo hiểm xảy tổn thất, cách xác định tổn thất, cách xác định bồi thường, thời hiệu khiếu nại giải tranh chấp… - Nghiên cứu thực trạng pháp luật Việt Nam ĐKGDC kinh nghiệm số nước giới, từ gợi mở hướng hồn thiện cho pháp luật ĐKGDC Việt Nam giải thích cho người mua bảo hiểm hàng hóa biết phạm vi bảo hiểm bảo hiểm cho rủi ro có khả xảy không bảo hiểm cho rủi ro chắn xảy nhằm tránh trường hợp để người mua bảo hiểm hiểu lầm mua bảo hiểm hàng hóa mua rủi ro Có ý thức tơn trọng bảo vệ lợi ích người mua bảo hiểm DNBH chủ thể soạn thảo ĐKGDC áp dụng cho người mua bảo hiểm hàng hóa, đó, ĐKGDC người mua bảo hiểm chấp nhận, thực chúng hay khơng phụ thuộc vào DNBH Để thu hút nhiều khách hàng, để nâng cao uy tín phát triển bền vững, nhiều DNBH ln đặt lợi ích khách hàng lên Tuy nhiên, xét phạm vi định, mục tiêu lợi nhuận, muốn loại trừ trách nhiệm mà nhiều DNBH đặt ĐKGDC bất lợi cho người mua bảo hiểm Bởi vậy, DNBH cần phải có ý thức tơn trọng quyền lợi ích khách hàng, sẵn sàng chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại rủi ro xảy hàng hóa thỏa thuận hợp đồng, loại trừ ĐKGDC bảo vệ mức quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm, phát huy lợi ĐKGDC tiết kiệm thời gian, chi phí đàm phán cho bên, giúp doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng mẫu hợp đồng riêng cho mình, tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Tăng cường tập huấn, đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ ĐKGDC giải pháp mang lại nhiều lợi ích kinh tế khơng giúp cho doanh nghiệp tiết kiệm thời gian đàm phán với khách hàng, chi phí lại, mà cịn cơng cụ để doanh nghiệp tối đa hóa quyền lợi giao kết hợp đồng với khách hàng Phát huy vai trị ĐKGDC trở thành vũ khí cạnh tranh thị trường doanh nghiệp Chính lẽ địi hỏi DNBH thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ, thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cho người giữ trọng trách soạn thảo HĐBH ĐKGDC Đó phải người giỏi nghiệp vụ bảo hiểm, có chuyên mơn cao giàu kinh nghiệm thực tiễn, có kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực am hiểu pháp luật Các ĐKGDC có khả áp dụng hay khơng, có đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, phù hợp với nguyên tắc trung thực, bình đẳng hay không phụ thuộc nhiều vào lực người phụ trách soạn thảo hợp đồng BHHH ĐKGDC Tuy nhiên, người giỏi chuyên môn, nghiệp vụ bảo hiểm có kinh nghiệm thực tiễn lĩnh vực bảo hiểm chưa người am hiểu pháp luật, đó, người mua bảo hiểm đối tác lớn có kinh nghiệm việc sử dụng ĐKGDC Do đó, người phụ trách soạn thảo hợp đồng BHHH theo mẫu ĐKGDC cần tìm hiểu quy định pháp luật điều chỉnh ĐKGDC pháp luật dân pháp luật bảo vệ người tiêu dùng nhờ đội ngũ luật sư tư vấn doanh nghiệp thảo luận điều khoản hợp đồng, tránh lạm dụng vị người soạn thảo ĐKGDC, hướng tới bình đẳng bên quan hệ hợp đồng Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cung ứng dịch vụ, công bố công khai ĐKGDC website giúp cho DNBH tiết kiệm thời gian, chi phí, tránh rủi ro điều hành quản lý kinh doanh; tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng truy cập, tìm kiếm thơng tin cần thiết lựa chọn sản phẩm bảo hiểm, tìm hiểu điều kiện DNBH, ký kết hợp đồng, tốn phí bảo hiểm, khai báo giám định tổn thất, giải bồi thường, tương tác với khách hàng… Tu n thủ đ ng yêu cầu soạn thảo điều kiện giao dịch chung Xây dựng ĐKGDC phù hợp với hợp đồng BHHH địi hỏi nhiều thời gian, cơng sức, xây dựng ĐKGDC phù hợp với sản phẩm bảo hiểm giữ uy tín doanh nghiệp, mở rộng thị trường, tạo sức mạnh cạnh tranh thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, nâng cao vị doanh nghiệp thị trường Muốn vậy, xây dựng ĐKGDC, doanh nghiệp bảo hiểm cần đảm bảo yêu cầu: - Tuân thủ pháp luật; phù hợp với thông lệ, phong tục, tập quán Việt Nam - Ngơn ngữ phải xác, cách diễn đạt đơn giản, dễ hiểu, thuật ngữ chuyên môn cần định nghĩa rõ quy tắc, điều khoản bảo hiểm; - Thể rõ ràng, minh bạch quyền lợi bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, phạm vi rủi ro bảo hiểm, quyền lợi nghĩa vụ bên mua bảo hiểm người bảo hiểm, trách nhiệm DNBH, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, phương thức trả tiền bảo hiểm, quy định giải tranh chấp - Giải thích cho người mua bảo hiểm điều khoản hợp đồng ĐKGDC Nếu hợp đồng có ĐKGDC khơng rõ ràng ưu tiên giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm - Khi giao kết hợp đồng BHHH với khách hàng, cần phải thực quy trình giao kết hợp đồng, giải thích, hướng dẫn cụ thể cho khách hàng mua bảo hiểm quyền lợi, trách nhiệm điều khoản mà khách hàng phải lưu ý để bồi thường có rủi ro xảy Để làm tốt việc đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên trực tiếp bán bảo hiểm, giúp họ nhận thức ưu điểm hạn chế ĐKGDC HĐBH, họ người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng mua bảo hiểm, trao đổi, thương lượng với khách hàng mua bảo hiểm, giải thích quyền nghĩa vụ bên hợp đồng, bất lợi mà người mua bảo hiểm gặp phải Thường uyên sửa đổi ĐKGDC cho ph hợp với thực tế Trong trình sử dụng ĐKGDC, doanh nghiệp bảo hiểm tích lũy nhiều kinh nghiệm thực tiễn sau hợp đồng vụ việc tranh chấp, phát hạn chế ĐKGDC trình áp dụng, nữa, hoạt động kinh doanh, thương mại luôn thay đổi, thị trường bảo hiểm ngày cạnh tranh khốc liệt, đó, DNBH cần thường xun rà sốt, sửa đổi ĐKGDC cho phù hợp với thực tế Có thể phối hợp với Phòng thương mại Việt Nam hay trung tâm trọng tài để tham khảo ý kiến xây dựng, hoàn thiện ĐKGDC 4.3.3 Một số khuyến nghị người mua bảo hiểm Để tự bảo vệ mình, để chắn nhận tiền bồi thường bảo hiểm có rủi ro xảy người mua bảo hiểm cần phải nâng cao nhận thức mua bảo hiểm hàng hóa Trước hết, người mua bảo hiểm cần phải cung cấp đầy đủ thông tin hàng hóa thơng tin khác người bảo hiểm yêu cầu cách trung thực đầy đủ, xác trước giao kết hợp đồng; nộp phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn phương thức thỏa thuận; kịp thời thông báo thay đổi hàng hóa thơng tin khác có liên quan cho DNBH biết trình thực hợp đồng bảo hiểm; thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Thực trách nhiệm hạn chế rủi ro pháp lý ẩn giấu thông qua ĐKGDC mà DNBH soạn Thứ hai, người mua bảo hiểm cần phải tìm hiểu đọc thật kỹ điều khoản HĐBH trước định giao kết hợp đồng Yêu cầu người bảo hiểm phải giải thích rõ điều khoản hợp đồng, điều khoản mà người mua bảo hiểm chưa rõ không hiểu; yêu cầu người mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ thơng tin có liên quan đến hợp đồng chịu trách nhiệm với thông tin họ cung cấp có quyền chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm phát thấy người bảo hiểm cung cấp thông tin sai thật Thứ ba, người mua bảo hiểm nên tự trang bị cho thân kiến thức pháp luật bảo hiểm pháp luật có liên quan Đó cơng cụ hỗ trợ người mua bảo hiểm tự bảo vệ để việc giao kết thực hợp đồng có hiệu Hiện nay, pháp luật bảo hiểm pháp luật ĐKGDC quy định cụ thể nhiều văn quy phạm pháp luật, người mua bảo hiểm tự tìm đọc mạng internet website doanh nghiệp bảo hiểm hay hiệp hội bảo hiểm yêu cầu người mua bảo hiểm cung cấp trước đồng ý giao kết hợp đồng Ít nhất, người mua bảo hiểm cần có nhận thức đầy đủ để biết chấp nhận ĐKGDC hay không; phát thấy ĐKGDC bất hợp lý, khơng bình đẳng, bảo vệ q quyền lợi DNBH có quyền khiếu nại định có chấp nhận giao kết hợp đồng BHHH với DNBH hay không Người mua bảo hiểm cần nhận thức ĐKGDC pháp luật, khơng có giá trị bắt buộc để trở thành phần nội dung hợp đồng, người mua bảo hiểm khơng đồng ý với điều khoản thỏa thuận, thương lượng lại người mua bảo hiểm chấp nhận hợp đồng BHHH đồng nghĩa với việc chấp nhận ĐKGDC có giá trị ràng buộc hợp đồng, trở thành phận hợp đồng Kết luận chƣơng i) Xu hướng sử dụng ĐKGDC hợp đồng xu tất yếu giai đoạn phát triển kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế Sự chuẩn hóa điều khoản hợp đồng giải pháp tối ưu nhằm tiết kiệm thời gian soạn thảo, đàm phán, thương lượng chi phí lại cho bên tham gia giao dịch, đẩy nhanh tốc độ giao dịch, nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp Việc xác lập hợp đồng sử dụng ĐKGDC ngày sử dụng phổ biến nhiều lĩnh vực cung cấp hàng hóa, dịch vụ đến khách hàng đại chúng hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng cung ứng dịch vụ viễn thông, hợp đồng cung ứng điện, hợp đồng dịch vụ cấp - thoát nước, hợp đồng vay tài sản… ii) Việc thực thi quy định pháp luật ĐKGDC Việt Nam chưa phát huy vai trị cơng cụ pháp lý nhằm bảo vệ bên không quyền soạn thảo hợp đồng Vì vậy, tiếp tục xây dựng hồn thiện pháp luật điều chỉnh ĐKGDC hợp đồng theo hướng đồng bộ, thống cần thiết, tạo sở pháp lý cho hợp đồng sử dụng ĐKGDC iii) Trên sở nghiên cứu tham khảo kinh nghiệm pháp luật ĐKGDC nước có hệ thống pháp luật phát triển,khuyến nghị hoàn thiện pháp luật Việt Nam ĐKGDC hợp đồng nói chung hợp đồng BHHH nói riêng nhằm đảm bảo bình đẳng quyền lợi bên trước lạm dụng vị doanh nghiệp soạn thảo sẵn ĐKGDC như: 1) Bổ sung thêm Bộ luật dân điều khoản quy định cụ thể điều khoản không công bằng, điều kiện giao dịch chung bị vô hiệu; 2) Không cần thiết quy định hợp đồng theo mẫu điều kiện giao dịch chung BLDS; 3) Bổ sung điều khoản quy định ĐKGDC Luật kinh doanh bảo hiểm; 4) Hoàn thiện quy định điều kiện giao dịch chung Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, bao gồm: i) Cho phép Tòa án bổ sung thêm điều khoản không công ii) Bổ sung trường hợp ĐKGDC khơng có hiệu lực; iii) Quy định cụ thể cách thức cơng bố giải thích ĐKGDC doanh nghiệp trước giao kết hợp đồng iv) Khuyến nghị số giải pháp nhằm tăng cường khả áp dụng ĐKGDC hợp đồng nói chung hợp đồng BHHH nói riêng ngồi việc hồn thiện hệ thống pháp luật phụ thuộc vào lực quản lý quan nhà nước có thẩm quyền, tổ chức xã hội – nghề nghiệp, doanh nghiệp soạn thảo ĐKGDC người tiêu dùng, đặc biệt từ doanh nghiệp người trực tiếp soạn thảo ban hành ĐKGDC đáp ứng cho nhu cầu doanh nghiệp nên việc lựa chọn ĐKGDC cơng bằng, sử dụng công khai, minh bạch, hạn chế lạm dụng ĐKGDC gây bất lợi cho khách hàng vấn đề quan tâm hàng đầu Bên cạnh đó, việc nâng cao nhận thức khách hàng người phải thực điều khoản soạn sẵn doanh nghiệp đưa mà không thương lượng, đàm phán muốn ký kết hợp đồng KẾT LUẬN Điều kiện giao dịch chung điều kiện, quy tắc bán hàng soạn trước bên hợp đồng sử dụng với nhiều khách hàng khác nhau, bên cịn lại khơng đàm phán, thương lượng, chấp nhận từ chối giao kết hợp đồng Trong điều kiện phát triển kinh tế kinh tế thị trường xu hội nhập quốc tế, việc áp dụng điều kiện giao dịch chung ngày trở nên phổ biến, chúng trở thành công cụ giao kết hợp đồng đại giúp cho doanh nghiệp soạn thảo ĐKGDC thực giao dịch mang tính hàng loạt Việc sử dụng ĐKGDC hợp đồng BHHH đem lại hiệu kinh tế cho DNBH tiết kiệm thời gian, chi phí đàm phán, ngơn từ chuẩn xác, nội dung chuẩn hóa phù hợp với hợp đồng địi hỏi chun mơn hóa Song, có hạn chế bất cập, bên soạn thảo ĐKGDC lạm dụng điều khoản cố tình chèn ép khách hàng vào tính khó lựa chọn dùng thủ thuật pháp lý để tránh rủi ro, đẩy bất lợi cho khách hàng giao kết hợp đồng với Thực tiễn áp dụng ĐKGDC hợp đồng BHHH cho thấy tác dụng to lớn ĐKGDC Mặc dù hệ thống pháp luật điều chỉnh chưa đồng bộ, hoàn thiện thống nhất, tồn bất cập hình thành chế kiểm sốt ĐKGDC góp phần bảo vệ quyền lợi cho bên yếu - bên khơng soạn thảo ĐKGDC Do đó, định hướng hoàn thiện pháp luật để đảm bảo hiệu điều chỉnh ĐKGDC cần thiết, địi hỏi phải có giải pháp đồng khắc phục bất cập Trong phạm vi luận án, NCS đề cập đến số giải pháp hoàn thiện hệ thống pháp luật điều chỉnh ĐKGDC hoàn thiện quy định BLDS ĐKGDC, bao gồm: i) Bổ sung điều khoản coi bất công bằng; ii) Quy định chi tiết điều kiện có hiệu lực ĐKGDC; iii) bổ sung thêm danh mục ĐKGDC bị vô hiệu; bổ sung quy định điều chỉnh ĐKGDC Luật Kinh doanh bảo hiểm bao gồm điều khoản điều kiện ĐKGDC trở thành phận hợp đồng, giải thích ĐKGDC, điều khoản bất bình đẳng, danh mục ĐKGDC hợp đồng bảo hiểm đương nhiên vô hiệu, trách nhiệm đăng ký ĐKGDC DNBH; trách nhiệm quan quản lý ĐKGDC hợp đồng bảo hiểm; tăng cường quyền hạn Tòa án việc bổ sung thêm danh mục ĐKGDC hợp đồng bảo hiểm vô hiệu; hoàn thiện Luật BVQLNTD nhằm điều chỉnh quan hệ hợp đồng với NTD như: Bổ sung điều khoản mang tính ngun tắc: ĐKGDC khơng có hiệu lực trái với nguyên tắc thiện chí, trung thực, gây cân đáng kể quyền nghĩa vụ bên hợp đồng; Bổ sung trường hợp ĐKGDC khơng có hiệu lực nhằm cụ thể hóa hành vi kinh doanh không công DNBH bảo vệ quyền lợi NTD; Quy định chi tiết cách thức cơng bố giải thích ĐKGDC doanh nghiệp trước giao kết hợp đồng theo hướng không rõ giải thích cụ thể ĐKGDC cho khách hàng hiểu ĐKGDC khơng có giá trị ràng buộc hợp đồng Ngoài việc hoàn thiện pháp luật ĐKGDC, Luận án đề xuất giải pháp nâng cao trách nhiệm quan quản lý nhà nước tăng cường khả giám sát tổ chức xã hội nghề nghiệp nhằm kiểm sốt chặt chẽ ĐKGDC bất cơng tăng cường kiểm tra, giám sát ĐKGDC DNBH, đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên mơn nghiệp vụ cho cá nhân có trách nhiệm thẩm định, phê duyệt ĐKGDC DNBH trình lên; DNBH phải có ý thức tuân thủ pháp luật ĐKGDC yêu cầu soạn thảo ĐKGDC, tiến hành chuẩn hóa lại quy trình bảo hiểm, đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho người soạn thảo ĐKGDC; người mua bảo hiểm cần phải đọc kỹ điều khoản hợp đồng, yêu cầu bên bảo hiểm giải thích điều khoản trước ký Để ĐKGDC hợp đồng BHHH cơng cụ bảo vệ lợi ích hiệu sử dụng cho DNBH người mua bảo hiểm việc hồn thiện quy định pháp luật nâng cao trách nhiệm giám sát quan quản lý nhà nước, ý thức tuân thủ pháp luật DNBH cần thiết DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ÐẾN LUẬN ÁN ÐÃ ÐƢỢC CÔNG BO Tăng Văn Nghĩa, Nguyễn Thị Huyền (2017), “Điều kiện giao dịch chung – Một số vấn đề pháp lý”, Tạp chí Pháp luật Phát triển, số 11&12/2017 Nguyễn Thị Huyền (2018), “Điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa”, Tạp chí Kinh tế Đối ngoại, số 107/2018 Nguyễn Thị Huyền (2020), “Quy định Luật Người tiêu dùng Úc điều kiện giao dịch chung bất bình đẳng gợi mở cho Việt Nam”, Tạp chí Dân chủ Pháp luật, số tháng (334)/2020 Nguyễn Thị Huyền (2020), Pháp luật điều kiện giao dịch chung CHLB Đức, Anh Việt Nam”, Tạp chí Cơng thương, số 1/2020 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt Bộ Tài (1999), Luật bảo hiểm số nước, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngơ Huy Cương (2013), Giáo trình Luật hợp đồng, phần chung dùng cho đào tạo sau đại học, Nxb Quốc Gia, Hà Nội; Corinne Renault (2002), Đại cương pháp luật hợp đồng, Nxb Văn hố Thơng tin, Hà Nội Đỗ Văn Đại, 2016, Bình luận khoa học điểm BL Dân năm 2015, Nxb Hồng Đức Đỗ Văn Đại, Trần Thị Thu Sương, Áp dụng án lệ xét xử vụ án dân sự, từ thực tiễn Tòa án nhân dân tỉnh Đồng Nai https://tapchitoaan.vn/bai-viet/binh-luan-trao-doi-gop-y/ Phạm Hoàng Giang, “Quyền tự hợp đồng hoạt động thương mại Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Luật học Phạm Hoàng Giang (2006), "Sự phát triển pháp luật hợp đồng: từ nguyên tắc tự hợp đồng đến nguyên tắc công bằng", Tạp chí Nhà nước pháp luật, (10) Trần Vũ Hải, “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - vấn đề lí luận thực tiễn”, Nxb Tư pháp, Hà Nội, 2006, tr13; Nguyễn Thị Hồng Hạnh (2009), “Nhu cầu kiểm soát điều kiện thương mại chung”, Tạp chí Nhà nước Pháp luật, (10) 10 Nguyễn Minh Hằng, Đỗ Văn Đại (và nhóm dịch giả), Bộ nguyên tắc Unidroit hợp đồng thương mại quốc tế 2004 (sách dịch), NXB Đại học Quốc gia Hà Nội 11 Lê Minh Hùng, Hợp đồng theo mẫu điều kiện giao dịch chung – Nhìn từ góc độ bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, Kỷ yếu Hội thảo khoa học cấp khoa, Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 6/2013 12 Nguyễn Hữu Huyên, Kinh nghiệm Pháp EU bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng http://www.moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/nghien-cuu-trao- doi.aspx?ItemID=1210 truy cập ngày 5/9/2017 13 Jay M Feinman, Luật 101 Mọi điều cần biết pháp luật Hoa Kỳ, Nxb Hồng Đức, TPHCM, 2014; 14 Bùi Ngun Khánh (2012), Hài hịa hóa pháp luật Liên minh Châu Âu kiểm soát điều kiện giao dịch chung,Tạp chí Nhà nước Pháp luật, (6), tr 79 15 Trương Mộc Lâm – Lưu Nguyên Khánh, Một số điểu cần biết pháp lý Kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống Kê, Hà Nội, 2000; 16 Trương Mộc Lâm, Những vấn đề bảo hiểm hàng hóa, Nxb Thống Kê, Hà Nội, 2002; 17 Ngọc Linh, Định hướng cho thị trường bảo hiểm Việt Nam địa https://www.mof.gov.vn/webcenter/portal/tttc/r/o/nctd/nctd truy cập ngày 09/12/2019 18 Luật bảo hiểm Đức ngày 23 tháng 11 năm 2007 (Công báo luật liên bang I tr 2631), sửa đổi gần mục (79) Luật ngày 22 tháng 12 năm 2011 (Công báo luật liên bang I tr 3044) 19 Vũ Văn Mẫu (1963), Việt Nam dân luật lược khảo, II: Nghĩa vụ khế ước, Nxb Bộ Quốc Gia Giáo dục, 20 Đỗ Giang Nam (2015), Bình luận quy định liên quan đến hợp đồng theo mẫu điều kiện giao dịch chung Dự thảo Bộ luật Dân (sửa đổi), Tạp chí nghiên cứu Lập pháp, (5) 21 Lê Nết (1999), “Nguyên tắc hợp đồng thương mại quốc tế, Nxb Tư pháp TPHCM; 22 Nguyễn Thị Hằng Nga (2016), Pháp luật điều kiện thương mại chung – Những vấn đề lý luận thực tiễn, Luận án tiến sĩ luật học 23 Phạm Duy Nghĩa (2003), "Điều chỉnh thông tin bất cân xứng quản lý rủi ro pháp luật hợp đồng Việt Nam", Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, (5) 24 Tăng Văn Nghĩa (2009),“Bàn ĐKGDC doanh nghiệp” ,Tạp chí Dân chủ Pháp luật, (3) 25 Tăng Văn Nghĩa, Điều kiện giao dịch chung, Hội thảo Luật bảo hiểm tái bảo hiểm theo pháp luật CHLB Đức kinh nghiệm cho Việt Nam, Trường ĐH Luật Hà Nội 2017 26 Phan Thảo Nguyên (2005), Về hợp đồng mẫu cung ứng thương mại dịch vụ, Tạp chí Nhà nước Pháp luật, (4) 27 Nguyễn Như Phát (2003), “Điều kiện thương mại chung nguyên tắc tự khế ước”, Tạp chí Nhà nước Pháp luật, (6) 28 Nguyễn Như Phát, Một số vấn đề lý luận xung quanh Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng đăng http://www.vca.gov.vn/NewsDetail.aspx?ID=1289&CateID=80 truy cập ngày 31/3/2015 29 Nguyễn Xuân Quang – Lê Nết – Nguyễn Hồ Bích Hằng, Luật dân Việt Nam, Nxb Đại học Quốc gia TP Hồ chí Minh, 2007, tr 320 30 Văn Thành, “Thực tiễn thực điều kiện thương mại chung vấn đề đặt để bảo vệ người tiêu dùng” đăng www.vca.gov.vn; 31 Hoàng Ngọc Thiết (2002), Tranh chấp từ hợp đồng xuất nhập án lệ trọng tài kinh nghiệm, Nxb Chính trị Quốc Gia 32 Vũ Sỹ Tuấn, Giáo trình bảo hiểm kinh doanh, Nxb Lao Động Xã hội 33 Phạm Văn Tuyết, Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, Nxb Tư Pháp, Hà Nội, 2007 34 Vũ Hữu Tửu, Giáo trình kỹ thuật nghiệp vụ ngoại thương, Nxb Giáo dục, 2006, tr12 35 Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam, Từ điển thuật ngữ Kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống Kê, Hà Nội, 2001 36 Ngọc Trang, Một số vấn đề pháp lý thực tiễn quyền tự hợp đồng Việt Nam truy cập địa https://moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/nghien-cuu-trao-doi.aspx?ItemID=2503 37 Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, Nxb Công an nhân dân, 2012 38 Trường Đại học Ngoại Thương, Giáo trình vận tải bảo hiểm ngoại thương, Nxb Thông tin Truyền thông, Hà Nội, 2011 39 Nguyễn Thị Ánh Vân tác giả, Bộ luật Dân Đức, Chế định Nghĩa vụ dân (sách dịch), Nxb Lao Động, Hà Nội, 2014 40 Nguyễn Văn Vân (2000), “Hợp đồng theo mẫu vấn đề bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng”, Tạp chí Khoa học Pháp lý, số 4, tr 38 II Tài liệu tiếng Anh 41 Article of English Marine Insurance Act 1906 An Act to codify the Law relating to Marine Insurance [21st December 1906] 42 Act on Actions of Injunction for Protection of Consumers (Unterlassungsklagengesetz) 43 Andrewa Burgess, “Consumer adhesion contracts and unfair terms: A critique of current theory and a suggestion” 44 Alfred W Meyer, Contracts of Adhesion and the Doctrine of Fundamental Breach, Virginia Law Review, Vol 50, No (Nov., 1964), pp 1178-1199; 45 Arthur Lenhoff, Contracts of adhension and the freedom of contract: a comparative study in the light of American and foreign law 46 Australian Competition and Consumer Commission, Unfair contract terms – a guide for business and legal practitioners 2016 download https://www.accc.gov.au/publications/a-guide-to-the-unfair-contract-terms-law 47 Bundesgerichtshof, in Neue Juristische Wochenschrift (NJW), 1998, 2286; 1997, p 135; 48 Commission and Scottish Law Commission 2012, Unfair Terms in Consumer Contracts: a new approach? Summary of the Issues Paper https://www.scotlawcom.gov.uk/files/6113/4313/5057/Unfair_Terms_in_consu mer_contracts_issues.pdf ngày 1/9/2017, tr.2 49 Council Directive 93/13/EEC of April 1993 on unfair terms in consumer contracts 50 Friedrich Kessler, Contracts of Adhesion – Some thoughts about freedom of contract, tr 631 51 German Insurance Contract Act 2008 https://www.gesetze-im- internet.de/englisch_vvg/englisch_vvg.html 52 Lucian A Bebchuk and Richard A Posner, “One-Sided Contracts in Competitive Consumer Markets”, Nxb Michigan Law Review AssociationStable, 2006, tr 827-835; 53 Manfred Pieck, A study of the significant aspects of German contract law 54 Minister for Financial Services, Superannuation and Corporate Law, the Hon Chris Bowen MP (2010), Unfair terms in insurance contracts – Options paper 17/03/2010, https://icareview.treasury.gov.au/content/download/unfair_terms_options/unfair _terms_options_paper.rtf ,ngày 05/08/2016 55 National Legal Aid, Summission to theSenate Economics and Legislation Committe download https://icareview.treasury.gov.au/content/insurance_options_submissions.asp?N avID=23, ngày 8/9/2016 56 Randy, D Henry, An analysis of interpretation of insurance contracts: Common law versus strict Contra Proferentem 57 Research handbook on international insurance law and regulation, tr.94 58 Productivity Commission (2008), Review of Australia's Consumer Policy Framework; Clyde&Co (2013), Unfair terms in insurance contracts – proposed enhanced consumer protection in Australia 59 Susan Randall, Freedom of contract insurance, tr 126 – 135 60 Thomas Zerres, Principles of the German law on standard terms of contracts 61 Unfair terms in insurance contracts https://www.legislation.gov.au/Details/C2013C00002, truy cập ngày 9/8/2016 62 Vermeulen v SIMU Mutual Insurance Association (1987) ANZ Ins Cas 60-812 63 Wilhhelm, Insurance litigation in Germany, tr.6 III Các website 64 http://www.baoviet.com.vn/newsdetail.asp?websiteId=1&newsId=652&catId=3 3&lang=VN truy cập ngày 08/5/2015 65 https://www.bafin.de/EN/DieBaFin/AufgabenGeschichte/Versicherungsaufsicht /versicherungsaufsicht_node_en.html 66 https://www.baomoi.com/danh-sach-doanh-nghiep-bao-hiem-tai-vietnam/c/19458293.epi truy cập ngày 02/10/2016 67 www.baominh.com.vn/ 68 www.baoviet.com.vn/baohiem/Khach-hang-doanh-nghiep/Bao-hiemhang /150/ 69 https://caselaw.vn/tong-hop-ban-an/tuyen-tap-12-vu-tranh-chap-lien-quan-denvan-chuyen-hang-hoa 70 https://www.congbobanan.toaan.gov.vn/ 71 https://www.legislation.gov.uk/ukpga/1977/50/contents 72 http://www.legislation.gov.uk/ukpga/2015/15/part/2/enacted 73 http://luatsuboithuongbaohiem.vn/vu-an-tranh-chap-hop-dong-bao-hiem-hanghoa-van-chuyen-bang-duong-bien truy cập ngày 15/2/2017 74 http://www.nhandan.com.vn/kinhte/thoi_su/item/35120102-xuat-nhap-khauhang-hoa-nam-2017-dat-ky-luc-vuot-400-ty-usd.html truy cập ngày 6/2/2018 75 https://www.pti.com.vn/trang-chu.html 76 http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2018-01-21/thi-truongbao-hiem-phi-nhan-tho-tiep-tuc-tang-truong-ben-vung-52951.aspx truy cập ngày 25/01/2018 77 http://tratu.soha.vn/dict/vn_vn/H%C3%A0ng_ho%C3%A1truy cập ngày 15 tháng năm 2015