Luận án tiến sĩ luật học điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa ở việt nam

M O N LỜ Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kết nghiên cứu, trích dẫn luận án trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, xác công bố Những kết luận khoa học luận án chưa công bố cơng trình khoa học Nghiên cứu sinh Nguyễn Thị Huyền i LỜI CẢM ƠN Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, xin bày tỏ lời cám ơn sâu sắc nhất, chân thành tới PGS, TS Tăng Văn Nghĩa TS Nguyễn Am Hiểu, nhà khoa học nhiệt huyết tận tình hướng dẫn tơi nghiên cứu, học tập, động viên khích lệ tơi hồn thành luận án tiến sỹ Tơi xin chân thành cảm ơn Trường Đại học Ngoại Thương, Khoa Luật ln tạo điều kiện để tơi hồn thành luận án Tôi vô biết ơn người thân gia đình, đồng nghiệp, bạn bè ln khuyến khích, động viên, cảm thơng, chia sẻ thời gian nguồn lực khác suốt trình hoàn thành luận án Nghiên cứu sinh Nguyễn Thị Huyền ii MỤC LỤC MỞ ẦU hƣơng 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU V Ơ SỞ LÝ THUYẾT NGHIÊN CỨU 1.1 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận án 1.2 Đánh giá tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận án thời gian qua 19 1.3 Cơ sở lý thuyết hướng tiếp cận 25 Kết luận chƣơng 29 hƣơng 2: NHỮNG VẤN Ề LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ KIỆN GIAO DỊCH CHUNG TRONG HỢP ỀU ỒNG BẢO HIỂM HÀNG HÓA 30 2.1 Những vấn đề lý luận chung điều kiện giao dịch chung 30 2.2 Những vấn đề lý luận chung Điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 58 2.3 Những vấn đề pháp lý điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 84 Kết luận chƣơng 98 hƣơng 3: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤN ỀU KIỆN GIAO DỊCH CHUNG TRONG HỢP ỒNG BẢO HIỂM HÀNG HÓA 99 3.1 Thực trạng thực pháp luật điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 99 3.2 Thực tiễn áp dụng điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 106 3.3 Những bất cập pháp luật điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 124 Kết luận chƣơng 128 iii hƣơng 4: KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ ỀU KIỆN GIAO DICH CHUNG TRONG HỢP ỒNG BẢO HIỂM HÀNG HÓA 129 4.1 Định hướng hoàn thiện quy định điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 129 4.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm h ng h a 135 4.3 Khuyến nghị nhằm tăng cường hiệu thi hành ĐKGDC hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 144 Kết luận chƣơng 155 KẾT LUẬN 157 N MỤ LUẬN N N MỤ T N ƢỢ L ỆU T TR N N N N ỨU L N QU N ẾN 159 M ẢO 160 iv N BGB MỤ TỪ V ẾT T T Bürgerliches Gesetzbuch BLDS ộ luật D n BHHH ảo hiểm h ng h a DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm ĐKGDC Điều kiện giao dịch chung BVQLNTD Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng NTD Người tiêu dùng NCS Nghiên cứu sinh v MỞ ẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường, xu hướng tự h a thương mại tồn cầu hóa phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh diễn sôi động Đặc biệt, kể từ Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) hoạt động kinh doanh quốc tế diễn với tốc độ nhanh hết Trong môi trường kinh tế phát triển thuận lợi vậy, hoạt động kinh doanh hàng hóa, dịch vụ ng y c ng đa dạng, phong phú Để nhanh chóng hồn tất giao dịch, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách h ng, đồng thời để nâng cao hiệu giao dịch đòi hỏi doanh nghiệp phải soạn thảo trước điều khoản, quy tắc ổn định để áp dụng cho giao dịch loại đ l “điều kiện giao dịch chung”, tên tiếng Anh thường “General Terms and Conditions” hay “Standard Terms and Conditions” Sự đời ĐKGDC hoàn toàn khách quan, phù hợp với phát triển sản xuất hàng loạt ng y c ng tiêu chuẩn hóa Xu doanh nghiệp sử dụng ĐKGDC cho tất giao dịch với đối tác ngày phổ biến, điều giúp cho doanh nghiệp giảm chi phí đ m phán, giảm rủi ro pháp lý chi phí xã hội Vấn đề đặt ĐKGDC sử dụng cho việc giao kết hợp đồng bên soạn thảo sẵn, bên lại muốn xác lập hợp đồng phải đồng ý, chấp nhận vô điều kiện điều khoản đ , c hay không ĐKGDC l m hạn chế quyền tự giao kết hợp đồng? Việc sử dụng ĐKGDC cho giao kết hợp đồng trường hợp có tạo bất bình đẳng quyền lợi bên hay không? ên soạn thảo ĐKGDC c quy định nhằm hạn chế, loại bỏ quyền bên giao kết hợp đồng hay buộc bên giao kết hợp đồng phải gánh chịu rủi ro bất hợp lý khơng? Trong hợp đồng HHH, DNBH bên soạn thảo trước điều khoản mẫu để khách hàng xem xét trả lời chấp nhận khoảng thời gian định, khách h ng đồng ý tham gia bảo hiểm đồng nghĩa với việc chấp nhận toàn nội dung hợp đồng bảo hiểm theo điều khoản mẫu mà doanh nghiệp bảo hiểm đưa Chính vậy, người mua bảo hiểm khơng đ m phán, thỏa thuận việc sửa đổi, bổ sung điều khoản hợp đồng bảo hiểm, khách hàng khó hiểu hết điều khoản ĐKGDC DNBH lại bên ban hành ĐKGDC c xu hướng lựa chọn ĐKGDC c lợi cho mình, dồn người mua bảo hiểm vào tình khó lựa chọn…g y bất lợi cho bên mua bảo hiểm giao kết thực hợp đồng Do phải chấp nhận ĐKGDC cách bị động nên nguy khách h ng c thể bị hạn chế quyền tự giao kết hợp đồng v dễ bị rủi ro trình thực Vì vậy, cần phải có chế giải kịp thời kiểm soát chặt chẽ ĐKGDC hợp đồng BHHH để doanh nghiệp Việt Nam tận dụng lợi ĐKGDC sử dụng cho việc giao kết hợp đồng với khách h ng, đồng thời bảo vệ quyền lợi cho khách hàng bên khơng soạn thảo ĐKGDC l cần thiết Về khía cạnh pháp lý, pháp luật Việt Nam h nh chế định hợp đồng chiếm dung lượng lớn c số quy định pháp luật trực tiếp điều chỉnh ĐKGDC hợp đồng Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010, LDS năm 2015 v rải rác số luật chuyên ng nh nên chưa c biện pháp kiểm soát đồng bộ, thống Trong trình thực hiện, việc kiểm soát chưa thực c hiệu g y hệ lụy l m ảnh hưởng đến quyền lợi bên không soạn thảo ĐKGDC; chưa đáp ứng yêu cầu môi trường kinh doanh đại yêu cầu đảm bảo công bằng, thỏa thuận quyền lợi bên giao kết hợp đồng Vì thế, việc hiểu, áp dụng ĐKGDC chưa đảm bảo quán, chưa mang lại hiệu áp dụng ĐKGDC cao thực tiễn Bởi vậy, việc nghiên cứu để làm rõ vấn đề lý luận ĐKGDC hợp đồng bảo hiểm hàng hóa, pháp luật điều chỉnh hợp đồng sử dụng ĐKGDC, biện pháp kiểm soát pháp luật ĐKGDC hợp đồng nói chung, hợp đồng bảo hiểm hàng hóa nói riêng, sở đ ph n tích đánh giá quy định pháp luật hành Việt Nam, tham khảo thêm kinh nghiệm pháp luật số nước giới ĐKGDC l m b i học cho Việt Nam, từ đ kiến nghị hoàn thiện pháp luật điều chỉnh ĐKGDC hợp đồng nói chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa nói riêng cần thiết nhằm đáp ứng thực tiễn nhu cầu sử dụng ĐKGDC hợp đồng Từ lý trên, NCS lựa chọn đề tài “Điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa Việt Nam ” l m đề tài luận án tiến sĩ 2 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài làm rõ, bổ sung vào lý luận pháp luật ĐKGDC hợp đồng BHHH; sở phân tích làm rõ thực trạng quy định pháp luật ĐKGDC hợp đồng BHHH trình thực thi thời gian qua Việt Nam so sánh pháp luật hành có liên quan với pháp luật số nước giới để phân tích, đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện quy định pháp luật ĐKGDC, tăng cường sử dụng ĐKGDC hợp đồng n i chung v HĐ H h ng h a n i riêng cho bên hợp đồng 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Để đạt mục đích nghiên cứu trên, tác giả thực nhiệm vụ nghiên cứu sau : - NCS tổng quan tình hình nghiên cứu nước v nước ĐKGDC v ĐKGDC hợp đồng BHHH - Nghiên cứu vấn đề lý luận chung ĐKGDC, cụ thể, NCS làm sáng tỏ vấn đề sau: khái niệm ĐKGDC, đặc điểm, ưu điểm hạn chế ĐKGDC; nguồn gốc ĐKGDC; phân tích mối quan hệ ĐKGDC với nguyên tắc tự hợp đồng - Nghiên cứu khái niệm v đặc điểm ĐKGDC hợp đồng BHHH, ý nghĩa thực tiễn ĐKGDC hợp đồng BHHH số hạn chế ĐKGDC hợp đồng BHHH - Nghiên cứu ĐKGDC hợp đồng BHHH Việt Nam điều khoản chung, quy tắc bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, điều khoản loại trừ bảo hiểm, thủ tục bảo hiểm, thời gian bắt đầu kết thúc bảo hiểm, nghĩa vụ người bảo hiểm xảy tổn thất, cách xác định tổn thất, cách xác định bồi thường, thời hiệu khiếu nại giải tranh chấp… - Nghiên cứu thực trạng pháp luật Việt Nam ĐKGDC kinh nghiệm số nước giới, từ đ gợi mở hướng hoàn thiện cho pháp luật ĐKGDC Việt Nam - Ph n tích, đánh giá cách toàn diện thực tiễn sử dụng ĐKGDC hợp đồng BHHH - Trên sở giải vấn đề mặt lý luận nghiên cứu, đánh giá, đúc kết từ thực tiễn, NCS đề xuất định hướng khuyến nghị giải pháp hoàn thiện pháp luật điều chỉnh ĐKGDC; giải pháp tăng cường sử dụng ĐKGDC hợp đồng nói chung hợp đồng BHHH Việt Nam ối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề t i l điều kiện giao dịch chung, điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa, pháp luật điều kiện giao dịch chung Việt Nam số nước giới, thực tiễn thực pháp luật điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung, để đạt mục đích v nhiệm vụ nghiên cứu, NCS tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận ĐKGDC hợp đồng nói chung hợp đồng BHHH nói riêng; ĐKGDC hợp đồng BHHH, quy định pháp luật Việt Nam ĐKGDC; thực tiễn thực thi pháp luật ĐKGDC hợp đồng BHHH; nghiên cứu pháp luật ĐKGDC số nước giới nhằm gợi mở hướng hoàn thiện pháp luật Việt Nam điều chỉnh ĐKGDC v giải pháp tăng cường sử dụng ĐKGDC Việt Nam hợp đồng nói chung hợp đồng BHHH nói riêng Trong khn khổ luận án, NCS s u ph n tích tất thực tiễn thực pháp luật ĐKGDC hợp đồng BHHH mà chủ yếu tập trung phân tích thực tiễn thực pháp luật ĐKGDC hợp đồng vận chuyển hàng hóa - Về không gian: Luận án giới hạn việc tìm hiểu pháp luật ĐKGDC Việt Nam, Úc số nước Hội đồng Liên minh Ch u Âu Đức, Anh nước có kinh tế phát triển mạnh gắn liền với xuất ĐKGDC sớm v l nước có kinh nghiệm xây dựng, ban hành sớm Luật ĐKGDC, quy định ĐKGDC LDS Luật bảo vệ quyền lợi NTD để rút học kinh nghiệm gợi mở hoàn thiện cho pháp luật Việt Nam - Về thời gian: Luận án nghiên cứu từ thời điểm Luật Kinh doanh bảo hiểm ban h nh năm 2000 đ y l văn quy phạm pháp luật tạo môi trường pháp lý thuận lợi Nh nước cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển, bao gồm bảo hiểm hàng hóa Phƣơng pháp nghiên cứu Ngo i việc sử dụng phương pháp luận nghiên cứu khoa học vật biện chứng, vật lịch sử, NCS sử dụng phương pháp nghiên cứu đan xen phương pháp ph n tích, tổng hợp, hệ thống, luật học so sánh v dự báo qua t i liệu thứ cấp để l m sáng tỏ vấn đề nghiên cứu luận án Để đạt kết nghiên cứu, làm rõ vấn đề nghiên cứu đặt ra, luận án trọng sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể sau: + Phương pháp kế thừa, thu thập tài liệu: Trên sở thu thập tài liệu sơ cấp thứ cấp, NCS kế thừa số kết nghiên cứu khoa học tác giả v ngo i nước công bố c liên quan đến nội dung luận án NCS sử dụng chương Luận án + Phương pháp phân tích NCS sử dụng đánh giá, bình luận quy định pháp luật thực tiễn sử dụng ĐKGDC, xem xét tính thống nhất, phát mâu thuẫn pháp luật có liên quan ĐKGDC hợp đồng l m sở cho kết luận khoa học + Phương pháp tổng hợp sử dụng NCS tổng hợp cơng trình cơng bố v ngo i nước, có kế thừa, chọn lọc sáng tạo,làm tảng để NCS tổng quan vấn đề nghiên cứu, giải vấn đề lý luận ĐKGDC Trên sở phân tích, tổng hợp vấn đề, từ đ đánh giá nhằm rút kết luận tổng quan, quan điểm, đề xuất, kiến nghị Phương pháp n y sử dụng suốt trình thực đề tài nghiên cứu + Phương pháp so sánh luật học sử dụng ph n tích, đánh giá quy định pháp luật c liên quan đến ĐKGDC pháp luật Việt Nam với pháp luật số nước giới nhằm làm sáng tỏ điểm chung, khác giải thích cho người mua bảo hiểm hàng hóa biết phạm vi bảo hiểm bảo hiểm cho rủi ro có khả xảy không bảo hiểm cho rủi ro chắn xảy nhằm tránh trường hợp để người mua bảo hiểm hiểu lầm mua bảo hiểm h ng h a l mua rủi ro C ý thức tơn trọng v bảo vệ ợi ích người mua bảo hiểm DNBH l chủ thể soạn thảo ĐKGDC áp dụng cho người mua bảo hiểm h ng h a, đ , ĐKGDC người mua bảo hiểm chấp nhận, thực chúng hay không phụ thuộc v o DNBH Để thu hút nhiều khách h ng, để n ng cao uy tín v phát triển bền vững, nhiều DNBH đặt lợi ích khách h ng lên Tuy nhiên, xét phạm vi định, mục tiêu lợi nhuận, muốn loại trừ trách nhiệm m nhiều DNBH đặt ĐKGDC bất lợi cho người mua bảo hiểm ởi vậy, DNBH cần phải c ý thức tơn trọng quyền v lợi ích khách h ng, sẵn s ng chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại rủi ro xảy h ng h a thỏa thuận hợp đồng, loại trừ ĐKGDC bảo vệ mức quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm, phát huy lợi ĐKGDC tiết kiệm thời gian, chi phí đ m phán cho bên, giúp doanh nghiệp bảo hiểm x y dựng mẫu hợp đồng riêng cho mình, tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường bảo hiểm phi nh n thọ ăng cường tập huấn, đ o tạo, bồi dư ng chuyên môn, nghiệp vụ ĐKGDC l giải pháp mang lại nhiều lợi ích kinh tế không giúp cho doanh nghiệp tiết kiệm thời gian đ m phán với khách h ng, chi phí lại, mà cịn cơng cụ để doanh nghiệp tối đa h a quyền lợi giao kết hợp đồng với khách h ng Phát huy vai trị ĐKGDC n trở th nh vũ khí cạnh tranh thị trường doanh nghiệp Chính lẽ đ đòi hỏi DNBH thường xuyên đ o tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ, thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cho người giữ trọng trách soạn thảo HĐ H v ĐKGDC Đ phải l người giỏi nghiệp vụ bảo hiểm, c chuyên môn cao v gi u kinh nghiệm thực tiễn, c kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực v am hiểu pháp luật Các ĐKGDC c khả áp dụng hay không, c đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, phù hợp với ngun tắc trung thực, bình đẳng hay khơng phụ thuộc 151 nhiều v o lực người phụ trách soạn thảo hợp đồng HHH v ĐKGDC Tuy nhiên, người giỏi chuyên môn, nghiệp vụ bảo hiểm v c kinh nghiệm thực tiễn lĩnh vực bảo hiểm chưa l người am hiểu pháp luật, đ , người mua bảo hiểm c thể l đối tác lớn v c kinh nghiệm việc sử dụng ĐKGDC Do đ , người phụ trách soạn thảo hợp đồng HHH theo mẫu v ĐKGDC cần tìm hiểu quy định pháp luật điều chỉnh ĐKGDC pháp luật d n v pháp luật bảo vệ người tiêu dùng nhờ đội ngũ luật sư tư vấn doanh nghiệp thảo luận điều khoản hợp đồng, tránh lạm dụng vị người soạn thảo ĐKGDC, hướng tới bình đẳng bên quan hệ hợp đồng ăng cường ứng dụng công nghệ thông tin Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cung ứng dịch vụ, công bố công khai ĐKGDC website giúp cho DNBH tiết kiệm thời gian, chi phí, tránh rủi ro điều hành quản lý kinh doanh; tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng truy cập, tìm kiếm thơng tin cần thiết lựa chọn sản phẩm bảo hiểm, tìm hiểu điều kiện DNBH, ký kết hợp đồng, toán phí bảo hiểm, khai báo giám định tổn thất, giải bồi thường, tương tác với khách h ng… Tu n thủ đ ng yêu cầu soạn thảo điều kiện giao dịch chung X y dựng ĐKGDC phù hợp với hợp đồng HHH đòi hỏi nhiều thời gian, công sức, x y dựng ĐKGDC phù hợp với sản phẩm bảo hiểm giữ uy tín doanh nghiệp, mở rộng thị trường, tạo sức mạnh cạnh tranh thị trường bảo hiểm phi nh n thọ, n ng cao vị doanh nghiệp thị trường Muốn vậy, x y dựng ĐKGDC, doanh nghiệp bảo hiểm cần đảm bảo yêu cầu: - Tuân thủ pháp luật; phù hợp với thông lệ, phong tục, tập quán Việt Nam - Ngôn ngữ phải xác, cách diễn đạt đơn giản, dễ hiểu, thuật ngữ chuyên môn cần định nghĩa rõ quy tắc, điều khoản bảo hiểm; - Thể rõ ràng, minh bạch quyền lợi bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, phạm vi rủi ro bảo hiểm, quyền lợi v nghĩa vụ bên mua bảo 152 hiểm v người bảo hiểm, trách nhiệm DN H, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, phương thức trả tiền bảo hiểm, quy định giải tranh chấp - Giải thích cho người mua bảo hiểm điều khoản hợp đồng v ĐKGDC Nếu hợp đồng c ĐKGDC không rõ r ng ưu tiên giải thích theo hướng c lợi cho bên mua bảo hiểm - Khi giao kết hợp đồng HHH với khách h ng, cần phải thực quy trình giao kết hợp đồng, giải thích, hướng dẫn cụ thể cho khách h ng mua bảo hiểm quyền lợi, trách nhiệm v điều khoản m khách h ng phải lưu ý để bồi thường c rủi ro xảy Để l m tốt việc n y đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho nh n viên trực tiếp bán bảo hiểm, giúp họ nhận thức ưu điểm v hạn chế ĐKGDC HĐ H, họ l người trực tiếp tiếp xúc với khách h ng mua bảo hiểm, trao đổi, thương lượng với khách h ng mua bảo hiểm, giải thích quyền v nghĩa vụ bên hợp đồng, bất lợi m người mua bảo hiểm gặp phải hường uyên sửa đổi ĐKGDC cho ph hợp với thực tế Trong trình sử dụng ĐKGDC, doanh nghiệp bảo hiểm tích lũy nhiều kinh nghiệm thực tiễn sau hợp đồng vụ việc tranh chấp, phát hạn chế ĐKGDC trình áp dụng, nữa, hoạt động kinh doanh, thương mại luôn thay đổi, thị trường bảo hiểm ng y c ng cạnh tranh khốc liệt, đ , DNBH cần thường xuyên r soát, sửa đổi ĐKGDC cho phù hợp với thực tế C thể phối hợp với Phòng thương mại Việt Nam hay trung t m trọng t i để tham khảo ý kiến x y dựng, ho n thiện ĐKGDC 4.3.3 Một số khuyến nghị người mua bảo hiểm Để tự bảo vệ mình, để chắn nhận tiền bồi thường bảo hiểm c rủi ro xảy người mua bảo hiểm cần phải n ng cao nhận thức mua bảo hiểm h ng h a Trước hết, người mua bảo hiểm cần phải cung cấp đầy đủ thông tin h ng h a v thông tin khác người bảo hiểm yêu cầu cách trung thực đầy đủ, xác trước giao kết hợp đồng; nộp phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn v phương thức thỏa thuận; kịp thời thông báo 153 thay đổi h ng h a thông tin khác c liên quan cho DNBH biết trình thực hợp đồng bảo hiểm; thơng báo cho doanh nghiệp bảo hiểm c kiện bảo hiểm xảy Thực trách nhiệm hạn chế rủi ro pháp lý ẩn giấu thông qua ĐKGDC m DNBH soạn Thứ hai, người mua bảo hiểm cần phải tìm hiểu v đọc thật kỹ điều khoản HĐ H trước định giao kết hợp đồng Yêu cầu người bảo hiểm phải giải thích rõ điều khoản hợp đồng, l điều khoản m người mua bảo hiểm chưa rõ không hiểu; yêu cầu người mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ thông tin c liên quan đến hợp đồng v chịu trách nhiệm với thông tin họ cung cấp v c quyền chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm phát thấy người bảo hiểm cung cấp thông tin sai thật Thứ ba, người mua bảo hiểm nên tự trang bị cho thân kiến thức pháp luật bảo hiểm v pháp luật c liên quan Đ l công cụ hỗ trợ người mua bảo hiểm tự bảo vệ để việc giao kết v thực hợp đồng c hiệu Hiện nay, pháp luật bảo hiểm v pháp luật ĐKGDC quy định cụ thể nhiều văn quy phạm pháp luật, người mua bảo hiểm c thể tự tìm đọc mạng internet website doanh nghiệp bảo hiểm hay hiệp hội bảo hiểm yêu cầu người mua bảo hiểm cung cấp trước đồng ý giao kết hợp đồng t nhất, người mua bảo hiểm cần c nhận thức đầy đủ để biết c thể chấp nhận ĐKGDC n y hay không; phát thấy ĐKGDC n y bất hợp lý, khơng bình đẳng, bảo vệ q quyền lợi DNBH c quyền khiếu nại định c chấp nhận giao kết hợp đồng HHH với DNBH n y hay không Người mua bảo hiểm cần nhận thức ĐKGDC l pháp luật, n không c giá trị bắt buộc để trở th nh phần nội dung hợp đồng, người mua bảo hiểm c thể không đồng ý với điều khoản đ v thỏa thuận, thương lượng lại người mua bảo hiểm chấp nhận hợp đồng BHHH đ đồng nghĩa với việc chấp nhận ĐKGDC v n c giá trị r ng buộc hợp đồng, trở th nh phận hợp đồng 154 Kết luận chƣơng Xu hướng sử dụng ĐKGDC hợp đồng l xu tất yếu giai đoạn phát triển kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế Sự chuẩn hóa điều khoản hợp đồng giải pháp tối ưu nhằm tiết kiệm thời gian soạn thảo, đ m phán, thương lượng v chi phí lại cho bên tham gia giao dịch, đẩy nhanh tốc độ giao dịch, nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp Việc xác lập hợp đồng sử dụng ĐKGDC ng y c ng sử dụng phổ biến nhiều lĩnh vực cung cấp hàng hóa, dịch vụ đến khách h ng đại chúng hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng cung ứng dịch vụ viễn thông, hợp đồng cung ứng điện, hợp đồng dịch vụ cấp - thoát nước, hợp đồng vay tài sản… Việc thực thi quy định pháp luật ĐKGDC Việt Nam chưa phát huy vai trò công cụ pháp lý nhằm bảo vệ bên không quyền soạn thảo hợp đồng Vì vậy, tiếp tục xây dựng hoàn thiện pháp luật điều chỉnh ĐKGDC hợp đồng theo hướng đồng bộ, thống cần thiết, tạo sở pháp lý cho hợp đồng sử dụng ĐKGDC Trên sở nghiên cứu v tham khảo kinh nghiệm pháp luật ĐKGDC nước c hệ thống pháp luật phát triển,khuyến nghị hoàn thiện pháp luật Việt Nam ĐKGDC hợp đồng nói chung hợp đồng BHHH nói riêng nhằm đảm bảo bình đẳng quyền lợi bên trước lạm dụng vị doanh nghiệp soạn thảo sẵn ĐKGDC như: 1) ổ sung thêm Bộ luật dân điều khoản quy định cụ thể điều khoản không công bằng, điều kiện giao dịch chung bị vô hiệu; 2) Không cần thiết quy định hợp đồng theo mẫu điều kiện giao dịch chung BLDS; 3) Bổ sung điều khoản quy định ĐKGDC Luật kinh doanh bảo hiểm; 4) Hoàn thiện quy định điều kiện giao dịch chung Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, bao gồm: i) Cho phép Tòa án bổ sung thêm điều khoản không công ii) ổ sung trường hợp ĐKGDC không c hiệu lực; iii) Quy định cụ thể cách thức công bố giải thích ĐKGDC doanh nghiệp trước giao kết hợp đồng Khuyến nghị số giải pháp nhằm tăng cường khả áp dụng ĐKGDC hợp đồng nói chung hợp đồng BHHH nói riêng ngồi việc hồn 155 thiện hệ thống pháp luật cịn phụ thuộc v o lực quản lý quan nh nước có thẩm quyền, tổ chức xã hội – nghề nghiệp, doanh nghiệp soạn thảo ĐKGDC người tiêu dùng, đặc biệt từ doanh nghiệp l người trực tiếp soạn thảo v ban h nh ĐKGDC đáp ứng cho nhu cầu doanh nghiệp nên việc lựa chọn ĐKGDC công bằng, sử dụng công khai, minh bạch, hạn chế lạm dụng ĐKGDC g y bất lợi cho khách hàng l vấn đề quan t m h ng đầu ên cạnh đ , việc n ng cao nhận thức khách hàng l người phải thực điều khoản soạn sẵn doanh nghiệp đưa m không thương lượng, đ m phán muốn ký kết hợp đồng 156 KẾT LUẬN Điều kiện giao dịch chung điều kiện, quy tắc bán h ng soạn trước bên hợp đồng v sử dụng với nhiều khách hàng khác nhau, bên cịn lại khơng đ m phán, thương lượng, chấp nhận từ chối giao kết hợp đồng Trong điều kiện phát triển kinh tế kinh tế thị trường xu hội nhập quốc tế, việc áp dụng điều kiện giao dịch chung ngày trở nên phổ biến, chúng trở thành công cụ giao kết hợp đồng đại giúp cho doanh nghiệp soạn thảo ĐKGDC thực giao dịch mang tính hàng loạt Việc sử dụng ĐKGDC hợp đồng HHH đem lại hiệu kinh tế cho DN H tiết kiệm thời gian, chi phí đ m phán, ngơn từ chuẩn xác, nội dung chuẩn hóa phù hợp với hợp đồng địi hỏi chun mơn hóa Song, n có hạn chế bất cập, bên soạn thảo ĐKGDC lạm dụng điều khoản cố tình chèn ép khách hàng vào tính khó lựa chọn dùng thủ thuật pháp lý để tránh rủi ro, đẩy bất lợi cho khách hàng giao kết hợp đồng với Thực tiễn áp dụng ĐKGDC hợp đồng HHH cho thấy tác dụng to lớn ĐKGDC Mặc dù hệ thống pháp luật điều chỉnh chưa đồng bộ, hoàn thiện thống nhất, tồn bất cập hình th nh chế kiểm soát ĐKGDC g p phần bảo vệ quyền lợi cho bên yếu - bên không soạn thảo ĐKGDC Do đ , định hướng hoàn thiện pháp luật để đảm bảo hiệu điều chỉnh ĐKGDC l cần thiết, đòi hỏi phải có giải pháp đồng khắc phục bất cập đ Trong phạm vi luận án, NCS đề cập đến số giải pháp hoàn thiện hệ thống pháp luật điều chỉnh ĐKGDC ho n thiện quy định BLDS ĐKGDC, bao gồm: i) Bổ sung điều khoản coi bất công bằng; ii) Quy định chi tiết điều kiện có hiệu lực ĐKGDC; iii) bổ sung thêm danh mục ĐKGDC bị vô hiệu; bổ sung quy định điều chỉnh ĐKGDC Luật Kinh doanh bảo hiểm bao gồm điều khoản điều kiện ĐKGDC trở th nh phận hợp đồng, giải thích ĐKGDC, điều khoản bất bình đẳng, danh mục ĐKGDC hợp đồng bảo hiểm đương nhiên vô hiệu, trách nhiệm đăng ký ĐKGDC DN H; trách nhiệm quan quản lý ĐKGDC hợp đồng bảo hiểm; tăng cường quyền hạn Tòa án việc bổ sung thêm danh mục 157 ĐKGDC hợp đồng bảo hiểm vơ hiệu; hồn thiện Luật BVQLNTD nhằm điều chỉnh quan hệ hợp đồng với NTD như: Bổ sung điều khoản mang tính nguyên tắc: ĐKGDC khơng có hiệu lực trái với ngun tắc thiện chí, trung thực, gây cân đáng kể quyền v nghĩa vụ bên hợp đồng; Bổ sung trường hợp ĐKGDC không c hiệu lực nhằm cụ thể h a h nh vi kinh doanh không công DN H bảo vệ quyền lợi NTD; Quy định chi tiết cách thức cơng bố giải thích ĐKGDC doanh nghiệp trước giao kết hợp đồng theo hướng không rõ giải thích cụ thể ĐKGDC cho khách h ng hiểu ĐKGDC đ khơng c giá trị ràng buộc hợp đồng Ngo i việc ho n thiện pháp luật ĐKGDC, Luận án đề xuất giải pháp n ng cao trách nhiệm quan quản lý nh nước tăng cường khả giám sát tổ chức xã hội nghề nghiệp nhằm kiểm soát chặt chẽ ĐKGDC bất công tăng cường kiểm tra, giám sát ĐKGDC DN H, đẩy mạnh công tác đ o tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cá nhân có trách nhiệm thẩm định, phê duyệt ĐKGDC DNBH trình lên; DNBH phải có ý thức tuân thủ pháp luật ĐKGDC yêu cầu soạn thảo ĐKGDC, tiến hành chuẩn hóa lại quy trình bảo hiểm, đ o tạo chuyên môn nghiệp vụ cho người soạn thảo ĐKGDC; người mua bảo hiểm cần phải đọc kỹ điều khoản hợp đồng, yêu cầu bên bảo hiểm giải thích điều khoản trước ký Để ĐKGDC hợp đồng BHHH công cụ bảo vệ lợi ích hiệu sử dụng cho DN H người mua bảo hiểm việc hoàn thiện quy định pháp luật n ng cao trách nhiệm giám sát quan quản lý nh nước, ý thức tuân thủ pháp luật DNBH cần thiết 158 N MỤ N TR N ẾN LUẬN N N ƢỢ N ỨU L N QU N N Tăng Văn Nghĩa, Nguyễn Thị Huyền (2017), “Điều kiện giao dịch chung – Một số vấn đề pháp lý”, Tạp chí Pháp luật Phát triển, số 11&12/2017 Nguyễn Thị Huyền (2018), “Điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm h ng h a”, Tạp chí Kinh tế Đối ngoại, số 107/2018 Nguyễn Thị Huyền (2020), “Quy định Luật Người tiêu dùng Úc điều kiện giao dịch chung bất bình đẳng gợi mở cho Việt Nam”, Tạp chí Dân chủ Pháp luật, số tháng (334)/2020 Nguyễn Thị Huyền (2020), Pháp luật điều kiện giao dịch chung CHL Đức, Anh Việt Nam”, Tạp chí Cơng thương, số 1/2020 159 N MỤ T L ỆU T M ẢO I Tài liệu tiếng Việt Bộ Tài (1999), Luật bảo hiểm số nước, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngơ Huy Cương (2013), Giáo trình Luật hợp đồng, phần chung dùng cho đ o tạo sau đại học, Nxb Quốc Gia, Hà Nội; Corinne Renault (2002), Đại cương pháp luật hợp đồng, Nxb Văn hố Thơng tin, Hà Nội Đỗ Văn Đại, 2016, Bình luận khoa học điểm BL Dân năm 2015, Nxb Hồng Đức Đỗ Văn Đại, Trần Thị Thu Sương, Áp dụng án lệ xét xử vụ án dân sự, từ thực tiễn Tòa án nhân dân tỉnh Đồng Nai https://tapchitoaan.vn/bai-viet/binh-luan-trao-doi-gop-y/ Phạm Hoàng Giang, “Quyền tự hợp đồng hoạt động thương mại Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Luật học Phạm Hoàng Giang (2006), "Sự phát triển pháp luật hợp đồng: từ nguyên tắc tự hợp đồng đến ngun tắc cơng bằng", Tạp chí Nh nước pháp luật, (10) Trần Vũ Hải, “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - vấn đề lí luận thực tiễn”, Nxb Tư pháp, H Nội, 2006, tr13; Nguyễn Thị Hồng Hạnh (2009), “Nhu cầu kiểm soát điều kiện thương mại chung”, Tạp chí Nh nước Pháp luật, (10) 10 Nguyễn Minh Hằng, Đỗ Văn Đại (và nhóm dịch giả), Bộ nguyên tắc Unidroit hợp đồng thương mại quốc tế 2004 (sách dịch), NX Đại học Quốc gia Hà Nội 11 Lê Minh Hùng, Hợp đồng theo mẫu v điều kiện giao dịch chung – Nhìn từ g c độ bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, Kỷ yếu Hội thảo khoa học cấp khoa, Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 6/2013 12 Nguyễn Hữu Huyên, Kinh nghiệm Pháp EU bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng http://www.moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/nghien-cuu-trao- doi.aspx?ItemID=1210 truy cập ngày 5/9/2017 160 13 Jay M Feinman, Luật 101 Mọi điều cần biết pháp luật Hoa Kỳ, Nxb Hồng Đức, TPHCM, 2014; 14 Bùi Nguyên Khánh (2012), Hài hịa hóa pháp luật Liên minh Châu Âu kiểm soát điều kiện giao dịch chung,Tạp chí Nh nước Pháp luật, (6), tr 79 15 Trương Mộc Lâm – Lưu Nguyên Khánh, Một số điểu cần biết pháp lý Kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống Kê, Hà Nội, 2000; 16 Trương Mộc Lâm, Những vấn đề bảo hiểm hàng hóa, Nxb Thống Kê, Hà Nội, 2002; 17 Ngọc Linh, Định hướng cho thị trường bảo hiểm Việt Nam địa https://www.mof.gov.vn/webcenter/portal/tttc/r/o/nctd/nctd truy cập ngày 09/12/2019 18 Luật bảo hiểm Đức ng y 23 tháng 11 năm 2007 (Công báo luật liên bang I tr 2631), sửa đổi gần mục (79) Luật ng y 22 tháng 12 năm 2011 (Công báo luật liên bang I tr 3044) 19 Vũ Văn Mẫu (1963), Việt Nam dân luật lược khảo, II: Nghĩa vụ khế ước, Nxb Bộ Quốc Gia Giáo dục, 20 Đỗ Giang Nam (2015), Bình luận quy định liên quan đến hợp đồng theo mẫu v điều kiện giao dịch chung Dự thảo Bộ luật Dân (sửa đổi), Tạp chí nghiên cứu Lập pháp, (5) 21 Lê Nết (1999), “Nguyên tắc hợp đồng thương mại quốc tế, Nxb Tư pháp TPHCM; 22 Nguyễn Thị Hằng Nga (2016), Pháp luật điều kiện thương mại chung – Những vấn đề lý luận thực tiễn, Luận án tiến sĩ luật học 23 Phạm Duy Nghĩa (2003), "Điều chỉnh thông tin bất cân xứng quản lý rủi ro pháp luật hợp đồng Việt Nam", Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, (5) 24 Tăng Văn Nghĩa (2009),“ n ĐKGDC doanh nghiệp” ,Tạp chí Dân chủ Pháp luật, (3) 161 25 Tăng Văn Nghĩa, Điều kiện giao dịch chung, Hội thảo Luật bảo hiểm tái bảo hiểm theo pháp luật CHL Đức kinh nghiệm cho Việt Nam, Trường ĐH Luật Hà Nội 2017 26 Phan Thảo Nguyên (2005), Về hợp đồng mẫu cung ứng thương mại dịch vụ, Tạp chí Nh nước Pháp luật, (4) 27 Nguyễn Như Phát (2003), “Điều kiện thương mại chung nguyên tắc tự khế ước”, Tạp chí Nhà nước Pháp luật, (6) 28 Nguyễn Như Phát, Một số vấn đề lý luận xung quanh Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng đăng http://www.vca.gov.vn/NewsDetail.aspx?ID=1289&CateID=80 truy cập ngày 31/3/2015 29 Nguyễn Xuân Quang – Lê Nết – Nguyễn Hồ Bích Hằng, Luật dân Việt Nam, Nxb Đại học Quốc gia TP Hồ chí Minh, 2007, tr 320 30 Văn Th nh, “Thực tiễn thực điều kiện thương mại chung vấn đề đặt để bảo vệ người tiêu dùng” đăng www.vca.gov.vn; 31 Hoàng Ngọc Thiết (2002), Tranh chấp từ hợp đồng xuất nhập án lệ trọng tài kinh nghiệm, Nxb Chính trị Quốc Gia 32 Vũ Sỹ Tuấn, Giáo trình bảo hiểm kinh doanh, Nxb Lao Động Xã hội 33 Phạm Văn Tuyết, Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, Nxb Tư Pháp, H Nội, 2007 34 Vũ Hữu Tửu, Giáo trình kỹ thuật nghiệp vụ ngoại thương, Nxb Giáo dục, 2006, tr12 35 Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam, Từ điển thuật ngữ Kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống Kê, Hà Nội, 2001 36 Ngọc Trang, Một số vấn đề pháp lý thực tiễn quyền tự hợp đồng Việt Nam truy cập địa https://moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/nghien-cuu-trao-doi.aspx?ItemID=2503 37 Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, Nxb Công an nhân dân, 2012 162 38 Trường Đại học Ngoại Thương, Giáo trình vận tải bảo hiểm ngoại thương, Nxb Thông tin v Truyền thông, Hà Nội, 2011 39 Nguyễn Thị Ánh Vân tác giả, Bộ luật Dân Đức, Chế định Nghĩa vụ dân (sách dịch), Nxb Lao Động, Hà Nội, 2014 40 Nguyễn Văn V n (2000), “Hợp đồng theo mẫu vấn đề bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng”, Tạp chí Khoa học Pháp lý, số 4, tr 38 II Tài liệu tiếng nh 41 Article of English Marine Insurance Act 1906 An Act to codify the Law relating to Marine Insurance [21st December 1906] 42 Act on Actions of Injunction for Protection of Consumers (Unterlassungsklagengesetz) 43 Andrewa urgess, “Consumer adhesion contracts and unfair terms: A critique of current theory and a suggestion” 44 Alfred W Meyer, Contracts of Adhesion and the Doctrine of Fundamental Breach, Virginia Law Review, Vol 50, No (Nov., 1964), pp 1178-1199; 45 Arthur Lenhoff, Contracts of adhension and the freedom of contract: a comparative study in the light of American and foreign law 46 Australian Competition and Consumer Commission, Unfair contract terms – a guide for business and legal practitioners 2016 download https://www.accc.gov.au/publications/a-guide-to-the-unfair-contract-terms-law 47 Bundesgerichtshof, in Neue Juristische Wochenschrift (NJW), 1998, 2286; 1997, p 135; 48 Commission and Scottish Law Commission 2012, Unfair Terms in Consumer Contracts: a new approach? Summary of the Issues Paper https://www.scotlawcom.gov.uk/files/6113/4313/5057/Unfair_Terms_in_consu mer_contracts_issues.pdf ngày 1/9/2017, tr.2 49 Council Directive 93/13/EEC of April 1993 on unfair terms in consumer contracts 50 Friedrich Kessler, Contracts of Adhesion – Some thoughts about freedom of contract, tr 631 163 51 German Insurance Contract Act 2008 https://www.gesetze-im- internet.de/englisch_vvg/englisch_vvg.html 52 Lucian A Competitive ebchuk and Richard A Posner, “One-Sided Contracts in Consumer Markets”, Nxb Michigan Law Review AssociationStable, 2006, tr 827-835; 53 Manfred Pieck, A study of the significant aspects of German contract law 54 Minister for Financial Services, Superannuation and Corporate Law, the Hon Chris Bowen MP (2010), Unfair terms in insurance contracts – Options paper 17/03/2010, https://icareview.treasury.gov.au/content/download/unfair_terms_options/unfair _terms_options_paper.rtf ,ngày 05/08/2016 55 National Legal Aid, Summission to theSenate Economics and Legislation Committe download https://icareview.treasury.gov.au/content/insurance_options_submissions.asp?N avID=23, ngày 8/9/2016 56 Randy, D Henry, An analysis of interpretation of insurance contracts: Common law versus strict Contra Proferentem 57 Research handbook on international insurance law and regulation, tr.94 58 Productivity Commission (2008), Review of Australia s Consumer Policy Framework; Clyde&Co (2013), Unfair terms in insurance contracts – proposed enhanced consumer protection in Australia 59 Susan Randall, Freedom of contract insurance, tr 126 – 135 60 Thomas Zerres, Principles of the German law on standard terms of contracts 61 Unfair terms in insurance contracts https://www.legislation.gov.au/Details/C2013C00002, truy cập ngày 9/8/2016 62 Vermeulen v SIMU Mutual Insurance Association (1987) ANZ Ins Cas 60-812 63 Wilhhelm, Insurance litigation in Germany, tr.6 III Các website 64 http://www.baoviet.com.vn/newsdetail.asp?websiteId=1&newsId=652&catId=3 3&lang=VN truy cập ngày 08/5/2015 164 65 https://www.bafin.de/EN/DieBaFin/AufgabenGeschichte/Versicherungsaufsicht /versicherungsaufsicht_node_en.html 66 https://www.baomoi.com/danh-sach-doanh-nghiep-bao-hiem-tai-vietnam/c/19458293.epi truy cập ngày 02/10/2016 67 www.baominh.com.vn/ 68 www.baoviet.com.vn/baohiem/Khach-hang-doanh-nghiep/Bao-hiemhang /150/ 69 https://caselaw.vn/tong-hop-ban-an/tuyen-tap-12-vu-tranh-chap-lien-quan-denvan-chuyen-hang-hoa 70 https://www.congbobanan.toaan.gov.vn/ 71 https://www.legislation.gov.uk/ukpga/1977/50/contents 72 http://www.legislation.gov.uk/ukpga/2015/15/part/2/enacted 73 http://luatsuboithuongbaohiem.vn/vu-an-tranh-chap-hop-dong-bao-hiem-hanghoa-van-chuyen-bang-duong-bien truy cập ng y 15/2/2017 74 http://www.nhandan.com.vn/kinhte/thoi_su/item/35120102-xuat-nhap-khauhang-hoa-nam-2017-dat-ky-luc-vuot-400-ty-usd.html truy cập ng y 6/2/2018 75 https://www.pti.com.vn/trang-chu.html 76 http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2018-01-21/thi-truongbao-hiem-phi-nhan-tho-tiep-tuc-tang-truong-ben-vung-52951.aspx truy cập ngày 25/01/2018 77 http://tratu.soha.vn/dict/vn_vn/H%C3%A0ng_ho%C3%A1truy cập ngày 15 tháng năm 2015 165