Quản lý cho vay dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh vĩnh phúc II

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI VĂN VŨ QUẢN LÝ CHO VAY DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2021 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI VĂN VŨ QUẢN LÝ CHO VAY DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Văn Thông THÁI NGUYÊN - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố nơi nào, số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Thái Nguyên, ngày .tháng năm 2021 Tác giả luận văn ii LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Văn Thơng người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy giáo, cô giáo Khoa Quản lý - Luật Kinh tế, Phòng Đào tạo Trường Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên đóng góp nhiều ý kiến quý báu giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu, hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tới Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc II, bạn bè đồng nghiệp, tạo điều kiện giúp đỡ hồn thành luận văn Do thân cịn nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo bạn Tơi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày .tháng năm 2021 Tác giả luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii BẢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU .vii DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý cho vay dài hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1 Cho vay dài hạn khách hàng doanh nghiệp 1.1.2 Khái niệm quản lý cho vay dài hạn khách hàng doanh nghiệp 13 1.1.3 Nội dung quản lý cho vay dài hạn khách hàng doanh nghiệp .14 1.1.4 Quy trình quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp 19 1.1.5 Nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay dài hạn khách hàng DN 21 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý cho vay dài hạn khách hàng doanh nghiệp 24 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý cho vay dài hạn khách hàng doanh nghiệp số ngân hàng thương mại 24 1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút quản lý cho vay dài hạn khách hàng doanh nghiệp cho Agribank Vính Phúc II 28 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Câu hỏi nghiên cứu .30 iv 2.2 Phương pháp nghiên cứu 30 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 30 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu .32 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 33 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 34 2.3.1 Chỉ tiêu phản ảnh công tác quản lý KHDN vay vốn 34 2.3.2 Chỉ tiêu kiểm tra hoạt động cho vay dài hạn với KHDN 34 2.3.3 Chỉ tiêu cấu cho vay dài hạn với KHDN 35 2.3.4 Chỉ tiêu phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro 35 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II 37 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc II 37 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .37 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 38 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 39 3.2 Phân tích thực trạng quản lý cho vay dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Vĩnh Phúc II 42 3.2.1 Quản lý khách hàng doanh nghiệp vay vốn dài hạn 42 3.2.2 Kiểm tra hoạt động cho vay dài hạn doanh nghiệp Agribank Vĩnh Phúc II .46 3.2.3 Quản lý cấu lĩnh vực cho vay dài hạn Agribank Vĩnh Phúc II 50 3.2.4 Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro cho vay dài hạn Agribank Vĩnh Phúc II .53 3.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay dài hạn doanh nghiệp Agribank Vĩnh Phúc II .57 3.3.1 Phân tích nhân tố chủ quan 57 3.3.2 Phân tích nhân tố khách quan 73 v 3.4 Đánh giá hoạt động quản lý cho vay dài hạn doanh nghiệp Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc II .76 3.4.1 Kết đạt 76 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 77 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II 80 4.1 Định hướng phát triển quản lý hoạt động cho vay dài hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II 80 4.1.1 Định hướng phát triển chung 80 4.1.2 Định hướng quản lý hoạt động cho vay dài hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc II .82 4.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay dài hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc II 83 4.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 83 4.2.2 Hoàn thiện công tác quản lý đối tượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn 86 4.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm tra hoạt động cho vay .88 4.2.4 Hoàn thiện máy quản lý cho vay Chi nhánh 90 4.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh .91 4.3 Kiến nghị .93 4.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành .93 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .93 4.3.3 Đối với Agribank 95 4.3.4 Đối với UBND tỉnh Vĩnh Phúc sở ban ngành 96 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC 101 vi BẢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nguyên nghĩa XHCN Xã hội chủ nghĩa SXKD Sản xuất kinh doanh CNH - HĐH NHTM Ngân hàng thương mại KHDN Khách hàng doanh nghiệp TSCĐ Tài sản cố định DAĐT Dự án đầu tư TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước 10 TSĐB Tài sản đảm bảo 11 KT-XH Kinh tế - xã hội 12 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 13 DPRR Dự phịng rủi ro Cơng nghiệp hóa – đại hóa vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Phúc II .40 Bảng 3.2: Cơ sở xếp hạng khách hàng 44 Bảng 3.3: Kết xếp hàng KHDN Agribank Vĩnh Phúc II .45 Bảng 3.4: Biện pháp xử lý rủi ro phát từ công tác kiểm tra sau cho vay Agribank Vĩnh Phúc II 49 Bảng 3.5: Cơ cấu cho vay theo loại hình doanh nghiệp Agribank Vĩnh Phúc II 50 Bảng 3.6: Cơ cấu cho vay theo loại lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp Agribank Vĩnh Phúc II 51 Bảng 3.7: Cơ cấu cho vay KHDN theo loại hình tín dụng Agribank Vĩnh Phúc II 52 Bảng 3.8: Bảng phân loại nợ theo định hạng tín dụng 54 Bảng 3.9: Kết phân loại nợ cho vay dài hạn KHDN Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc II .54 Bảng 3.10: Bảng trích lập dự phịng bù đắp rủi ro cho vay dài hạn với KHDNcủa Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc II 57 Bảng 3.11: Trình độ nguồn nhân lực Agribank Vĩnh Phúc II 58 Bảng 3.12: Nội dung đào tạo nhân lực Agribank Vĩnh Phúc II 60 Bảng 3.13: Khảo sát đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh 61 Bảng 3.14: Đánh giá khách hàng nhân viên Chi nhánh 62 Bảng 3.15: Chính sách cho vay ngân hàng Argribank chi nhánh Vĩnh Phúc II áp dụng riêng 63 Bảng 3.16: Khảo sát sách cho vay Chi nhánh .65 Bảng 3.17: Đánh giá khách hàng sách tín dụng 66 Bảng 3.18: Khảo sát máy quản lý cho vay Chi nhánh .68 Bảng 3.19: Đánh giá khách hàng phối hợp phận máy quản lý tín dụng .69 Bảng 3.20: Khảo sát quy trình tín dụng Chi nhánh 72 Bảng 3.21: Đánh giá khách hàng hoạt động thẩm định tín dụng 73 viii DANH MỤC HÌNH Hình 3.1: Mơ hình quản lý khách hàng doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh Vĩnh Phúc II………………………………………………………….…42 Hình 3.2: Trình tự kiểm tra hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc II 47 Hình 3.3: Hoạt động đào tạo nhân lực Agribank Vĩnh Phúc II 59 Hình 3.4: Cơ cấu máy quản lý cho vay Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc II 67 Hình 3.5: Quy trình thẩm định hồ sơ vay 70 92 + Về trình độ chun mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng hiểu biết tương đối kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy xử lý tình phát sinh, sử dụng thành thạo hiệu trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý, lưu trữ thông tin + Về đạo đức nghề nghiệp: Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị Đạo đức nghề nghiệp thể tận tâm, tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào nghiệp chung ngành Để xây dựng đội ngũ cán tín dụng có tiêu chuẩn trên, chi nhánh cần phải ý đến công tác tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại thơng qua chương trình học nâng cao trình độ, nghiệp vụ chun sâu ngồi nước, tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, khuyến khích phong trào tự học tập, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần cách hợp lý, rà sốt, đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất cơng việc, lực sở trường cá nhân Mục tiêu cuối có đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng động, lĩnh, có kỹ giao tiếp, tiếp thị phục vụ khách hàng; xử lý nghiệp vụ cách vững vàng, có khả khai thác thơng tin nhanh chóng, xác đầy đủ; kỹ tư vấn, đàm phán với khách hàng nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng nâng cao giá trị dịch vụ cho khách hàng; kỹ phân tích tổng hợp suy đốn, nhìn nhận cách lôgic, đánh giá chọn lựa khách hàng suốt trình mở rộng phát triển quan hệ tín dụng Bồi dưỡng lại đội ngũ cán lĩnh vực tín dụng chi nhánh q trình liên tục lâu dài Trước mắt cần tiêu chuẩn hoá cán cách cụ thể để có sách tuyển chọn đào tạo, đào tạo lại bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng có cho phù hợp với u cầu vị trí cơng tác Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh Điều hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, giảm nợ xấu, 93 chất lượng tín dụng nâng cao gia tăng hiệu hoạt động quản lý cho vay dài hạn KHDN 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành - Trong việc hoạch định sách, cần phải ổn định tình hình tài tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thương mại, ngân hàng nhỏ, yếu tài tỷ lệ nợ xấu cao yêu cầu sáp nhập…Tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại - Chính phủ cần phải đẩy mạnh cải cách hành chính, nâng cao lực hiệu máy Nhà nước, từ giúp cho phối hợp hệ thống ngân hàng quan có liên quan nhịp nhàng hiệu hơn, điều làm hạn chế rủi ro tín dụng xảy - Trong hoạch định sách kinh tế dài hạn định hướng phát triển kinh tế cần phải đưa giải pháp, tiếp tục hoàn thiện, đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng Mặt khác, Nhà nước không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh nhằm khuyến khích sản xuất, tạo hành lang pháp lý vững vàng để thành phần kinh tế yên tâm đầu tư vốn - Trước ban hành thực chế, sách pháp luật cần phải lấy ý kiến thành phần nhằm đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả…phù hợp với điều kiện thực tế - Chính phủ cần yêu cầu Bộ, Ngành có liên quan phối hợp với cách chặt chẽ hiệu vấn đề như: Xử lý nợ xấu, quản lý đất đai, xử lý tài sản đảm bảo… 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong quản lý vĩ mô, Ngân hàng Nhà nước cần đưa khung lãi suất hợp lý để ổn định phát triển kinh tế Mặt khác cần đưa chế tài xử phạt để răn đe Ngân hàng thương mại có ý vượt rào lãi suất nhằm mục đích cạnh tranh khơng lành mạnh 94 Tiếp tục hồn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng Đặc biệt thủ tục pháp lý việc Ngân hàng thương mại tự xử lý tài sản đảm bảo khách hàng không trả nợ vay Tiếp tục hồn thiện quy trình cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro cách chặt chẽ hiệu nhằm mục hạn chế rủi ro Ngân hàng thương mại Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng, đảm bảo mơi trường cạnh tranh lành mạnh Ngăn chặn hành vi hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để tranh giành khách hàng Những sai sót, vi phạm quy chế phải xử lý nghiêm túc, kịp thời Đồng thời NHNN cần bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu lực việc chấp hành chế, quy trình tín dụng, tổ chức tín dụng nước nước phải thực chế tín dụng chung NHNN ban hành Tăng cường hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng cụ thể, thơng tin tín dụng phải đầy đủ, cập nhật kịp thời xác…Mặt khác, NHNN cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị hệ thống tạo thuận lợi cho NHTM khai thác thơng tin kịp thời, xác phục vụ cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng Tăng cường tra hoạt động tín dụng Ngân hàng: Hiện cơng tác tra hoạt động tín dụng NHNN chưa thực thường xuyên thời gian tra cịn ngắn thời gian tới NHNN nên thực tra thường xuyên thời gian đủ dài để kịp thời phát sai sót nhằm đạo, phịng ngừa, chỉnh sửa khắc phục triệt để Ngân hàng Nhà nước cần phải phối hợp với Bộ tài hồn thiện ban hành hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế (IAS) Xây dựng hoàn thiện phương pháp kiểm soát kiểm toán nội bộ, quản trị rủi ro, quản lý tài sản nợ tài sản có, quản trị vốn đầu tư… tổ chức tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Xây dựng cách thức phân tích tài tổ chức tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế 95 Ngân hàng Nhà nước cần phải phối hợp với Ban, Ngành xây dựng tiêu trung bình ngành để làm tiêu chuẩn cho kết phân tích đánh giá khách hàng đắn nhất, từ giảm thiểu rủi ro tín dụng 4.3.3 Đối với Agribank Agribank cần phải bắt buộc chi nhánh trực thuộc tra sốt thơng tin tín dụng (CIC) tất khách hàng vay vốn Điều làm cho chi nhánh tốn thêm khoản chi phí hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh nhiều Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội để làm sở cho chi nhánh thực tốt việc phân loại nợ góp phần quản lý tốt rủi ro Từ đó, chi nhánh đặt kế hoạch tăng trưởng dư nợ hợp lý thời gian tới Agribank cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cập nhật tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, giá vật tư mặt hàng, tài sản mà doanh nghiệp dùng làm tài sản đảm bảo vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lượng tín dụng Agribank cần thường xuyên, cập nhật kịp thời có hệ thống cảnh báo, thực trạng xu hướng lĩnh vực, ngành sản xuất kinh doanh để hỗ trợ chi nhánh có định hướng đầu tư giai đoạn Agribank cần phải mở lớp đào tạo, bồi dưỡng kiến thức chia sẻ kinh nghiệm để nâng cao trình độ, lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cho cán Hiện tại, việc định giá tài sản đảm bảo bất động sản theo giá thị trường chủ yếu cán tín dụng tham khảo dễ xảy rủi ro đạo đức khả hạn chế cán dẫn đến việc định giá qua cao với thực tế thời gian qua giá bất động sản giảm mạnh nên nhiều trường hợp xử lý tài sản bảo đảm thấp giá trị khoản vay Do đó, Agribank cần xây dựng quy định trường hợp việc định giá tài sản bảo đảm theo giá thị trường phải thông qua quan thẩm định giá thuộc danh mục tài 96 4.3.4 Đối với UBND tỉnh Vĩnh Phúc sở ban ngành - Cụ thể hóa định hướng phát triển tỉnh thành chương trình kế hoạch cụ thể tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng chi nhánh Agribank Vĩnh Phúc II có định hướng đầu tư tốt góp phần hạn chế rủi ro - Tiếp tục triển khai kết cấu hạ tầng Khu công nghiệp, cụm công nghiệp trọng điểm tiến độ, có sách khuyến khích đầu tư hấp dẫn, sách thu thuế sử dụng đất thuê hợp lý, mở rộng đào tạo lực lượng lao động có tay nghề cao, nâng cấp sở hạ tầng, giao thông… nhằm thu hút nhà đầu tư nước đến đầu tư địa bàn tỉnh - Thành lập Công ty mua bán nợ, cho phép thành lập chi nhánh công ty mua bán nợ địa bàn, thực mua bán lại khoản nợ NHTM khoản nợ doanh nghiệp Thơng qua NHTM tăng khả luân chuyển vốn hiệu khoản nợ khó địi, khoản nợ mà ngân hàng muốn chuyển hóa, chứng khốn hóa nhằm huy động nguồn vốn để đầu tư cho vay lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn, nâng cao tính khoản khoản vay, giảm chi phí vốn - Triển khai thực kịp thời thơng tư liên có liên quan đến hoạt động ngân hàng đạo sở ban ngành liên quan phối kết hợp chặt chẽ với ngân hàng địa bàn việc cho vay, thu hồi nợ, xử lý tài sản bảo đảm… 97 KẾT LUẬN Khuyến khích phát triển động doanh nghiệp coi vấn đề ưu tiên số mục tiêu phát triển kinh tế nước ta nói chung tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng DN đóng vai trị để tạo cơng ăn việc làm tăng trưởng GDP, đóng góp to lớn cho đa dạng kinh tế ổn định xã hội có vai trị quan trọng việc phát triển khu vực kinh tế tư nhân Tuy nhiên, năm qua phát triển doanh nghiệp gặp nhiều thách thức như: Thiếu khả tiếp cận tài chính, nguồn vốn kinh doanh hạn hẹp Thơng qua nghiên cứu, đánh giá hoạt động kinh doanh phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay dài hạn với KHDN Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc II, luận văn tập trung giải vấn đề sau: Thứ nhất: Luận văn trình bày tổng quan lý thuyết quản lý hoạt động cho vay dài hạn với kHDN Trong đề cập khái niệm liên quan, nội dung quy trình quản lý hoạt động cho vay với KHDN, nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng tới quản lý hoạt động cho vay dài hạn với KHCN Bên cạnh đó, sở kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay dài hạn số chi nhánh NHTM, luận văn rút số học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc II Thứ hai: Luận văn sâu phân tích, lý giải thực trạng quản lý hoạt động cho vay dài hạn Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc II Kết phân tích làm bật nội dung sau: - Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc II hợp tác với doanh nghiệp địa bàn quản lý đạt kết đáng ghi nhận Số lượng khách hàng doanh nghiệp với dư nợ tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh ngày tăng, góp phần làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng thu nhập cho Chi nhánh - Giai đoạn 2018-2020, nhờ đa dạng hố loại hình cho vay, đa dạng, mở rộng lĩnh vực, ngành nghề cấp tín dụng, nên hoạt động cho vay dài hạn với khách hàng doanh nghiệp chi nhánh có nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên, hoạt động cho vay dài hạn KHDN Chi nhánh nhiều hạn chế, bất cập thách thức lớn cho chi nhánh khai thác thị 98 trường với tiềm ẩn rủi ro cao Hạn chế xuất phát từ cơng tác quản lý tín dụng KHDN chi nhánh cụ thể: - Hiện tai Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc II chưa có hệ thống chuẩn mực để chấm điểm tài sản đảm bảo nên việc định giá tài sản đảm bảo phục vụ quản lý cho vay dài hạn với KHDN chi nhánh cịn nhiều bất cập, gây khó khăn cho hoạt động quản lý - Phương pháp phân loại nợ chi nhánh chưa phán ánh giá trị nợ xấu tiềm ẩn, tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh có dấu hiệu gia tăng - Trong trình hoạt động Chi nhánh áp dụng phương pháp phân loại nhóm nợ theo định lượng mà chưa áp dụng phương pháp định tính nên phần làm ảnh hưởng đến kết quản lý cho vay dài hạn với KHDN Chi nhánh Thứ ba, Luận văn nêu rõ định hướng quản lý hoạt động cho vay dài hạn Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc II, sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý cho vay dài hạn doanh nghiệp chi nhánh, cụ thể là: Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng; Hồn thiện cơng tác quản lý đối tượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn; Hồn thiện cơng tác kiểm tra hoạt động cho vay; Hoàn thiện máy quản lý cho vay Chi nhánh; Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh Bên cạnh đó, uận văn nêu lên số kiến nghị với quan hữu quan với quan chủ quản việc hoàn thiện quản lý cho vay chi nhánh thời gian tới 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2009), Giáo trình khoa học quản lý tập I, NXB Khoa học kỹ thuật Lê Đình Hợp (2008), Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội Đặng Thị Hoàn (2015), Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng DNNVV ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường đại học kinh tế quản trị kinh doanh Đại học Thái Nguyên Hoàng Thị Hồng Lan (2015), Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khối khách hàng cá nhân Sở giao dịch ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hà Nội, Đề tài nghiên cứu khoa học, Trường đại học Hải Phòng Lê Văn Tư (2010), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị ngân hàng thương mại đại, TP.Hồ Chí Minh, Nhà xuất Phương Đông, Nguyễn Minh Kiều (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, TP.HCM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Vĩnh Phúc II, 2018, 2019, 2020, Báo cáo tổng kết, Vĩnh Phúc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Cẩm nang tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, (2005), Qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định 493/QĐ-NHNN, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 12 Phạm Thúy Hường (2014), Thực trạng giải pháp cho vay khách hàng doanh nghiệp, trường hợp nghiên cứu ngân hàng Sacombank chi nhánh Hải Phòng, Luận văn thạc sỹ học viện Tài Chính 13 Trần Chiến Thắng (2012), Biện pháp quản lý tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 100 14 Vũ Thu Thảo (2016), Phát triển cho vay khách hàng DNNVV ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh Hải Dương, luận văn thạc sĩ kinh tế, đại học kinh tế đại học Quốc gia Hà Nội 101 PHỤ LỤC PHỤ LỤC (Phiếu khảo sát dành cho cán bộ, nhân viên ngân hàng) Xin chào Anh/chị! Hiện thực nghiên cứu hoạt động quản lý cho vay dài hạn với khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam Vĩnh Phúc II Kính mong Anh/chị dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi sau Mỗi ý kiến trả lời Anh/chị thật có giá trị ý nghĩa cho nghiên cứu Những ý kiến trung thực Anh (Chị) góp phần lớn việc hồn thiện công tác quản lý cho vay dài hạn Chi nhánh hỗ trợ liệu cần thiết để hoàn thiện nghiên cứu Những ý kiến Anh (Chị) tơi giữ bí mật phục vụ cho mục đích nghiên cứu Rất mong nhận cộng tác Anh/chị Phần 1: Thông tin cá nhân Anh/chị: 1-Giới tính: Nam  Nữ 2-Độ tuổi: Dưới 30  Từ 31-45  Từ 46-50  Trên 50 Dưới triệu  9-12 triệu  12-15 triệu  Trên 15 triệu  Trên Đại học  Đại học Cao đẳng  Trung cấp  3- Thu nhập 3-Học vấn:    Phần 2: Nội dung khảo sát: Câu số 1: Anh/chị vui lịng đánh dấu  vào thích hợp cho mức độ đồng ý với phát biểu sau:(1= Hồn tồn khơng đồng ý; = Khơng đồng ý; = trung bình (Trung lập); = Đồng ý; = Hoàn toàn đồng ý) Nội dung Câu hỏi Chính Ngân hàng có văn bản, quy đinh sách, quy hướng dẫn rõ ràng hoạt động quản lý định cho vay dài hạn KHDN 102 Nội dung Câu hỏi ngân hàng Các quy định, văn có tính đồng cao cho Các quy định, văn ban hành kịp vay dài hạn thời, phù hợp tình hình hoạt động Chi nhánh Cơ cấu tổ chức phịng ban có khoa học, chặt chẽ Cơ cấu tổ chức máy quản lý cho vay Sự phân cấp quyền trách nhiệm phòng ban phận quản lý cho vay dài hạn ngân hàng rõ ràng Bộ máy tổ chức thể tính hiệu cao trình hoạt động Có phân cấp chun mơn hóa cao nhân viên vị trí cơng tác Nhân viên ngân hàng có trình độ chun mơn nghiệp vụ tốt Nhân viên ngân hàng thể tinh thần Nguồn nhân lực trách nhiệm cao công việc Công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng thực tốt Nhân viên thể đạo đức nghề nghiệp tính trung thực cao công việc Công tác thẩm định thực đầy đủ tất nội dung Công tác thẩm định Quy trình thẩm định chặt chẽ Cơng tác đánh giá, thẩm định tài sản đảm bảo thực tốt Kết thẩm định, đánh giá dự án kinh doanh xác 103 Câu số 2: Anh/Chị cho biết số ý kiến cá nhân nguyên nhân gây điểm cịn hạn chế cơng tác quản lý cho vay dài hạn KHDN Chi nhánh? Câu số 3: Anh/Chị cho biết số ý tưởng cá nhân việc hồn thiện cơng tác quản lý cho vay dài hạn với KHDN chi nhánh thời gian tới? Xin chân thành cảm ơn quý Anh/chị! 104 PHỤ LỤC (Phiếu khảo sát dành cho KHDN) Kính chào Q khách hàng Tơi Bùi Văn Vũ, sinh viên cao học trường Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh, Đại học Thái Nguyên Tôi thực Luận văn tốt nghiệp với đề tài nghiên cứu: “Quản lý cho vay dài hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II” Rất mong Quý khách hàng dành thời gian quý báu để trả lời câu hỏi để tơi thu thập thơng tin cho đề tài mình, cụ thể đánh giá Quý khách hàng dịch vụ cho vay dài hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Sự giúp đỡ Quý khách hàng đóng góp lớn vào kết luận văn PHẦN KHẢO SÁT THƠNG TIN Phần 1.Thơng tin khách hàng 1.1 Giới tính Nam Nữ 1.2 Nhóm tuổi Dưới 30 Từ 30 – 40 Trên 40 tuổi 1.3 Học vấn THPT Trung Cấp Cao đẳng Đại Học Trên Đại Học 1.4 Mức lương Dưới 15 triệu đồng Từ 15 triệu đến 20 triệu đồng Từ 20 triệu đến 25 triệu đồng Trên 25 triệu đồng Phần 2: Đánh giá khách hàng hoạt động cho vay dài hạn với khách hàng doanh nghiệp Agribank Vĩnh Phúc II Mức độ đồng ý ngƣời đƣợc khảo sát đƣợc chia thành mức độ: (Tích dấu √ vào phần lựa chọn) Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý 105 Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Nhân tố Thang điểm Câu hỏi khảo sát Nhân viên ngân hàng thể tinh thần trách nhiệm thực giao dịch Đội ngũ nhân viên Chi nhánh Đội ngũ nhân viên chi nhánh có thái độ lịch với khách hàng Mọi thắc mắc, vướng mắc dịch vụ cán ngân hàng giải đáp kịp thời Đội ngũ nhân viên chi nhánh thể tác phong chuyên nghiệp, am hiểu sâu sắc sản phẩm, dịch vụ giao dịch với khách hàng Các sách tín dụng, điều khoản cung cấp tín dụng ln ngân hàng cơng khai đến tồn Chính khách hàng sách cho Các quy định, sách tín dụng chi nhánh vay KHDN sửa đổi, bổ sung kịp thời phù hợp với thực tiễn địa phương Hệ thống sách tín dụng ngân hàng tương đối hợp lý, phù hợp tình hình thực tiễn Từng cá nhân, phận Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc có phối hợp chặt chẽ cho vay Sự phối hợp phận cho vay KHDN Thời gian xử lý, luân chuyển hồ sơ phận nhanh chóng Có chun mơn hóa cao q trình cung cấp dịch vụ tín dụng cho KHDN Từng cá nhân, phận có phối hợp chặt chẽ để giải vướng mắc khách hàng 106 Nhân tố Thang điểm Câu hỏi khảo sát Hoạt Quá trình thẩm định nhiều thời gian, khiến khách động hàng phải chờ đợi lâu thẩm Quy trình thẩm định phát sinh nhiều thủ tục rườm rà định cho Ln có cán hỗ trợ khách hàng hồn thành hồ sơ vay để đảm bảo đáp ứng yêu cầu thẩm định Phần 3: Ý kiến đóng góp khác khách hàng để nâng cao hiệu quản lý cho vay dài hạn KHDN Chi nhánh? - Những hạn chế hoạt động cho vay dài hạn KHDN Chi nhánh? - Nguyên nhân hạn chế? - Ý kiến đề xuất nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay dài hạn KHDN Chi nhánh? Xin chân thành cảm ơn!