Quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tam đảo

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM VĂN THÀNH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM ĐẢO LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2021 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM VĂN THÀNH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM ĐẢO NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Văn Thông THÁI NGUYÊN - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa cơng bố nơi nào, số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Thái Nguyên, ngày .tháng năm 2021 Tác giả luận văn ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Văn Thơng người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy giáo, cô giáo Khoa Quản lý - Luật Kinh tế, Phòng Đào tạo Trường Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên đóng góp nhiều ý kiến q báu giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu, hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tới Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo, bạn bè đồng nghiệp, tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Do thân nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày .tháng năm 2021 Tác giả luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii BẢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Nội dung quản lý hoạt động tín dụng .9 1.1.4 Yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động tín dụng 16 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động tín dụng số ngân hàng thương mại 20 1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút quản lý hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo 22 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24 2.1 Câu hỏi nghiên cứu .24 2.2 Phương pháp nghiên cứu 24 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 24 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu .25 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 26 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 27 2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh 27 2.3.2 Nhóm tiêu phản ánh cơng tác quản lý tín dụng 29 2.3.3 Nhóm tiêu phản ánh nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng 29 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM ĐẢO 31 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo 31 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .31 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 33 3.2 Phân tích thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo .39 3.2.1 Bộ máy quản lý tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo 39 3.2.2 Hoạch định sách tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo 42 3.2.3 Tổ chức hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo 49 3.2.4 Kiểm tra hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tam Đảo .66 3.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo 68 3.3.1 Phân tích yếu tố chủ quan 68 3.3.2 Phân tích nhân tố khách quan 73 3.4 Đánh giá hoạt động quản lý tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo 79 3.4.1 Kết đạt 79 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 80 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM ĐẢO 83 4.1 Định hướng mục tiêu quản lý hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo 83 4.1.1 Định hướng phát triển chung 83 4.1.2 Định hướng quản lý hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo 84 4.1.3 Mục tiêu quản lý hoạt động tín dụng Chi nhánh .85 4.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo 87 4.2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 87 4.2.2 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 89 4.2.3 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin quản lý tín dụng 91 4.2.4 Hồn thiện máy quản lý tín dụng Chi nhánh 92 4.2.5 Hồn thiện sách tín dụng 94 4.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng 96 4.2.7 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra hoạt động tín dụng .98 4.3 Kiến nghị .99 4.3.1 Kiến nghị phủ, NHNN Việt Nam ban ngành liên quan 99 4.3.2 Kiến nghị Agribank 100 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 PHỤ LỤC 105 BẢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nguyên nghĩa NHTM Ngân hàng thương mại TDNH Tín dụng ngân hàng SXKD Sản xuất kinh doanh KH CMND Chứng minh nhân dân KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước KHDN Khách hàng doanh nghiệp CBTD Cán tín dụng 10 TMCP Thương mại cổ phần 11 PGD 12 CBCNV Khách hàng Phịng giao dịch Cán cơng nhân viên vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Kết huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo 34 Bảng 3.2: Kết hoạt động tín dụng Agribank Tam Đảo 36 Bảng 3.3: Kết hoạt động kinh doanh Agribank huyện Tam Đảo 38 Bảng 3.4: Khảo sát máy quản lý tín dụng Agribank Tam Đảo 41 Bảng 3.5: Chính sách danh mục tín dụng Chi nhánh 43 Bảng 3.7: Một số thơng tư sách 46 Bảng 3.8: Biểu phí lãi suất số sản phẩm tín dụng 47 Bảng 3.9: Khảo sát sách tín dụng Agribank Tam Đảo 48 Bảng 3.11: Kết thiết lập hồ sơ tín dụng chi nhánh 51 Bảng 3.12: Chấm điểm thông tin khách hàng cá nhân Chi nhánh .53 Bảng 3.13: Thẩm định quan hệ KHCN với ngân hàng 54 Bảng 3.14: Thông tin nhập số liệu định danh KHDN T24 56 Bảng 3.15: Bảng tổng hợp kết thẩm định xếp hạng khách hàng 57 Bảng 3.16: Cơ sở đưa định cho vay KHCN Chi nhánh 59 Bảng 3.17: Quyết định tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo .60 Bảng 3.18: Khảo sát cơng tác tổ chức tín dụng Agribank Tam Đảo .63 Bảng 3.21: Tình hình kiểm tra hoạt động tín dụng Chi nhánh 66 Bảng 3.22: Khảo sát công tác kiểm tra tín dụng Agribank Tam Đảo .67 Bảng 3.23: Trình độ nguồn nhân lực Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo 69 Bảng 3.24: Số lượng cán tiến hành thu thập thơng tin tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo 70 Bảng 3.26: Chính sách pháp luật điều chỉnh hoạt động tín dụng .75 Bảng 3.27: Điều kiện tự nhiên tác động đến quản lý tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo 77 Bảng 4.1: Mục tiêu hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo 86 Bảng 4.2: Đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng Agribank huyện Tam Đảo 89 Bảng 4.3: Điều chỉnh lãi suất cho vay KHCN 96 viii DANH MỤC HÌNH Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức Agribank huyện Tam Đảo 32 Hình 3.2: Bộ máy quản lý hoạt động tín dụng Chi nhánh 40 Hình 3.3: Quy trình thiết lập hồ sơ tín dụng Chi nhánh .50 Hình 3.4: Cơng tác thẩm định tín dụng Chi nhánh 52 Hình 3.5: Cơng tác ký hợp đồng giải ngân tiền vay 61 Triển khai kịp thời văn nghiệp vụ tín dụng đến tồn thể cán tín dụng khuyến khích cán tín dụng tuyển dụng áp dụng kiến thức học vào công tác thẩm định: Hiện nay, văn nghiệp vụ tín dụng Ban giám đốc triển khai đến Trưởng phịng tín dụng Trưởng phịng tín dụng có trách nhiệm triển khai lại cho cán tín dụng cán tín dụng tự nghiên cứu Tuy nhiên, nhiều lúc Trưởng phòng chưa triển khai kịp quên triển khai cịn cán tín dụng lười đọc văn bản, nhiều nghiệp vụ cán tín dụng chưa nắm Mặt khác, có nhiều cán tín dụng đào tạo trường đại học không ứng dụng kiến thức học vào cơng tác thẩm định mà lại học theo báo cáo thẩm định người trước với kiến thức cũ… Vì vậy, thời gian tới Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo cần phổ biến, triển khai văn nghiệp vụ tín dụng đến cán tín dụng kịp thời khuyến khích cán tín dụng áp dụng kiến thức học vào công tác thẩm định Hồn thiện văn hướng dẫn công tác thẩm định: Hiện nay, Agribank ban hành số văn hướng dẫn công tác thẩm định khách hàng Tuy nhiên, biểu mẫu chưa vào cụ thể Bên cạnh đó, hội nghị cơng tác tín dụng Agribank nhiều Chi nhánh kiến nghị phải có hướng dẫn thống cơng tác thẩm định chi nhánh làm kiểu dựa sở mẫu chung Agribank Do đó, thời gian tới Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo cần hoàn thiện văn hướng dẫn liên quan đến công tác thẩm định khách hàng để tạo điều kiện cho cán tín dụng thực tốt cơng tác thẩm định khách hàng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng * Triển khai kịp thời văn nghiệp vụ tín dụng đến tồn thể cán Hiện nay, văn nghiệp vụ tín dụng Ban giám đốc triển khai đến Trưởng phòng tín dụng Trưởng phịng tín dụng có trách nhiệm triển khai lại cho cán tín dụng cán tín dụng tự nghiên cứu Tuy nhiên, nhiều lúc Trưởng phòng chưa triển khai kịp nên cán tín dụng chưa nắm Vì vậy, thời gian tới Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo cần phổ biến, triển khai văn nghiệp vụ tín dụng đến cán tín dụng kịp thời khuyến khích cán tín dụng áp dụng kiến thức học vào cơng tác thẩm định Việc triển khai kịp thời văn nghiệp vụ đến với cán tín dụng khơng giúp cán tín dụng nắm vững nghiệp vụ mà cịn tạo cho cán tín dụng thói quen đọc, nghiên cứu văn Bên cạnh đó, việc khuyến khích cán tín dụng áp dụng kiến thức học vào công tác thẩm định làm cho báo cáo thẩm định khách hàng chặt chẽ hơn, khuyến khích tính sáng tạo cán tín dụng Nếu chi nhánh tập trung nghiên cứu, áp dụng làm thí điểm quy chế xử phạt hoạt động tín dụng khơng cán tín dụng mà cấp quản lý ý thức định cấp tín dụng mình, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh 4.2.7 Đẩy mạnh công tác kiểm tra hoạt động tín dụng Để hồn thiện quản lý tín dụng, hạn chế rủi ro cách tối đa, Ngân hàng phải có phịng ban hay nhóm người làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động mình, phải tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nhằm phát kịp thời vi phạm sai sót để có biện pháp xử lý nhanh chóng hiệu Để hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng, Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo cần phải tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay theo hướng sau: Cán quản trị rủi ro kết hợp phòng ban khác lập kế hoạch thực phòng ngừa rủi ro, đánh giá mức độ an tồn hoạt động tín dụng, rà sốt định cho vay xem có sai sót vi phạm khơng Cán quản trị rủi ro giúp ban Giám đốc thực cơng tác kiểm tốn nội theo quy chế kiểm toán nội giải đơn thư khiếu nại liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Lập kế hoạch định kì đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực quy trình nghiệp vụ, quy chế cho vay theo quy định pháp luật Ngân hàng quy định Ngân hàng Nhà nước, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định Ngân hàng Agribank Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luật, quan kiểm toán hoạt động chi nhánh Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực cơng tác kiểm tra, kiểm soát Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định Agribank phát sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến không an toàn cho hoạt động chi nhánh 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị phủ, NHNN Việt Nam ban ngành liên quan Hoàn thiện hệ thống pháp lý thị trường tài ổn định cho hoạt động doanh nghiệp NHNN cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể định, đạo quan quản lý nhà nước cho NHTM Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng hạch toán kế toán, báo cáo kế toán kiểm tốn tồn kinh tế Đồng thời, NHNN cần ban hành văn quy định hình thức hỗ trợ tài để phát triển doanh nghiệp, đảm bảo bình đẳng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Hoàn thiện hệ thống pháp lý quản lý nợ xấu chế phối hợp xử lý nợ xấu ngân hàng Ngân hàng nhà nước thường xuyên phối hợp với quan liên quan NHTM triển khai đồng giải pháp xử lý nợ xấu NHNN phủ cần hướng dẫn triển khai đồng giải pháp xử lý nợ xấu như: bán nợ xấu có tài sản đảm bảo cho công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp Bộ tài Xóa nợ nguồn dự phịng rủi ro xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ; chuyển nợ thành vốn góp, cổ phần DN vay; khoản nợ xấu phát sinh thực cho vay theo đạo chủ trương, sách mà mà khơng có tài sản đảm bảo khơng có khả thu hồi phủ xóa nợ nguồn vốn ngân sách nhà nước; bán nợ xấu cho DN NHTM, công ty mua bán nợ tư nhân công ty mua bán nợ NHTM Đối với khoản vay chấp bất động sản, cơng trình chưa hồn thành hồn thành mà chưa bán được, phủ xem xét mua lại bất động sản để phục vụ mục đích an sinh xã hội hoạt động quan nhà nước Ngân hàng nhà nước phối hợp với chủ thể phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao Ngân hàng nhà nước xây dựng chế phối hợp NHTM trường đại học hoạt động tuyển dụng phối hợp chất lượng nhân lực phù hợp với vị trí cần nhân lực chất lượng cao Đồng thời cần thực quy hoạch việc cung ứng nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngành, triển khai đầu tư phát triển trung tâm nghiên cứu chuyển giao công nghệ cho ngành ngân hàng, thiết lập phát triển mối quan hệ với trường đại học có chức đào tạo tài ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần ban hành quy định an toàn hoạt động ngân hàng thương mại NHTM không cho vay đối tượng nhưu thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc (giám đốc), phó tổng giám đốc NHTM; người thẩm định, xét duyệt vay; bố mẹ, vợ chồng, thành viên hội đồng quản trị Tổ chức tín dụng khơng chấp nhận bảo lãnh đối tượng để làm sở cho việc cấp tín dụng khách hàng Khơng cấp tín dụng khơng có đảm bảo, cấp tín dụng với điều kiện ưu đãi cho đối tượng như: tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên kiểm toán NHTM; kế toán trưởng, tra viên; cổ đông lớn NHTM nhân tổ chức sở hữu tỷ lệ định vốn cổ phiếu có quyền bỏ phiếu cho NHTM Tổng dư nợ cho vay đối tượng mà NHTM khơng cấp tín dụng khơng có đảm bảo, tín dụng có điều kiện ưu đãi khơng vượt q tỷ lệ đố so với vốn tự có Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hợp tác lĩnh vực cơng nghệ với tổ chức tài chính, ngân hàng khu vực giới Hiện đại hóa ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hóa hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động tín dụng tốn quốc tế Ngân hàng nhà nước cần tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật nước tổ chức quốc tế để bước đưa trình độ cơng nghệ ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng đạt hiệu cao, thúc đẩy nhanh trình hội nhập quốc tế công nghệ ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị Agribank Quy trình tín dụng hành Agribank nhiều hạn chế như: chưa quy định rõ trách nhiệm cán quan hệ khách hàng cán quản trị tín dụng việc kiểm tra hồ sơ giải ngân, trình xét duyệt cấp tín dụng thực qua nhiều khâu phần kéo dài thời gian xét duyệt khoản vay, gây phiền phức cho khách hàng; mẫu biểu quy trình chưa hồn thiện quy định để chi nhánh thực thống nhất… Do thời gian tới đề nghị Agribank cần tập trung nghiên cứu chỉnh sửa quy trình tín dụng để đảm bảo cho việc cấp tín dụng chi nhánh vừa mang tính khoa học, phù hợp với thơng lệ quốc tế rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, tạo thuận lợi cho khách hàng Agribank cần có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng Cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội để xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng thời gian tới, đồng thời có sách tín dụng phù hợp, bám sát tình thực tế để nâng cao hiệu cơng tác tín dụng nâng cao nguồn vốn bảo đảm cho việc hồn thành q trình tái cấu thời gian ngắn có kết tốt Nâng cao chất lượng công tác thông tin tồn hệ thống Thơng tin phịng ngừa rủi ro Agribank thời gian qua đạt nhiều thành tích đáng kể, nhiên nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao Ngoài thu thập, phân tích lưu trữ thơng tin, cần thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Ngân hàng ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thơng tin cần thiết cho q trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh Tiếp tục triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng khẳng định vai trị tích cực khơng ngành Ngân hàng, khách hàng mà cịn tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng khách hàng, Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo tích cực triển khai thực biện pháp nhằm quản lý chặt chẽ hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Doanh số, dư nợ tín dụng chi nhánh ngày tăng, góp phần gia tăng thu nhập cho Chi nhánh, rủi ro khoản tín dụng ln khống chế mức quy định, Tuy nhiên, bên cạnh cịn số hạn chế định, Chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu quản lý tín dụng đạt mục tiêu đề hoạt động tín dụng Việc thực đề tài luận văn “Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo” tác giả rút kết luận sau: Hoạt động quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo đạt nhiều kết tích cực cụ thể như: Ngân hàng xây dựng quy trình tổ chức tín dụng thống nhất, hợp lý từ khâu tiếp nhận hồ sơ tín dụng đến phê duyệt cho vay ký hợp đồng tín dụng Tất khâu hoạt động tín dụng quy định cụ thể phân công cán thực chi tiết Trong trình hoạt động, cung cấp sản phẩm tín dụng chi nhánh chủ động xây dựng kế hoạch kiểm tra, tiền hành nhiều tra, phúc tra phòng giao dịch để kịp thời phát thiếu sót, sai phạm, đạo việc chỉnh sửa sau kiểm tra Bộ máy quản lý tín dụng bước đầu hoạt động hiệu quả, giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng Bên cạnh kết đạt trên, công tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam cịn tồn số hạn chế như: Chính sách tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo chưa thơng thống, tạo nhiều khó khăn cho khách hàng tiếp cận khoản vay Trong trình đánh giá, thẩm định tín dụng, Chi nhánh chưa chủ động thu thập thông tin từ thị trường chủ yếu sử dụng thông tin khách hàng cung cấp nên kết thẩm định thiếu độ xác Đồng thời, số lượt kiểm tra hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo cịn ít, tỷ lệ dư nợ tín dụng kiểm tra, đối chiếu thấp nên chưa phát triệt để sai phạm sai sót cán tín dụng Từ thực trạng phân tích hoạt động quản lý tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo, kết hợp với định hướng , mục tiêu quản lý tín dụng ngân hàng giai đoạn tới, tác giả đề xuất nhóm giải pháp nhằm hồn thiện quản lý tín dụng ngân hàng thời gian tới Những giải pháp cụ thể là: Nâng cao chất lượng cán tín dụng; Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng; Đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin quản lý tín dụng; Hồn thiện máy quản lý tín dụng Chi nhánh; Hồn thiện sách tín dụng; Giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng; Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra hoạt động tín dụng Trên toàn kết nghiên cứu tác giả nhằm hồn thiện quản lý tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2009), Giáo trình khoa học quản lý tập I, NXB Khoa học kỹ thuật Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2009), Giáo trình khoa học quản lý tập I, NXB Khoa học kỹ thuật Đặng Thị Hoàn (2015), Nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên, luận văn thạc sĩ kinh tế, trường đại học kinh tế quản trị kinh doanh Đại học Thái Nguyên Hà Tiến Lai (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Hoàng Thị Hồng Lan (2015), Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khối khách hàng cá nhân Sở giao dịch ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hà Nội, Đề tài nghiên cứu khoa học, Trường đại học Hải Phòng Lê Đình Hợp (2008), Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội Lê Văn Tư (2010), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, TP.HCM Nguyễn Đăng Dờn (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê 10 Phạm Thúy Hường (2014), Thực trạng giải pháp cho vay khách hàng doanh nghiệp, trường hợp nghiên cứu ngân hàng Sacombank chi nhánh Hải Phòng, Luận văn thạc sỹ học viện Tài Chính 11 Tơ Ngọc Hưng (2004), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê 12 Vũ Thu Thảo (2016), Phát triển cho vay khách hàng DNNVV ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh Hải Dương, luận văn thạc sĩ kinh tế, đại học kinh tế đại học Quốc gia Hà Nội PHỤ LỤC Phụ lục 01: Chỉ tiêu định lượng thẩm định tín dụng KHDN T24 STT Chỉ tiêu I Khả toán Tỷ số khả toán ngắn hạn Tỷ số khả toán nhanh II Khả toán nợ phải trả Tỷ số nợ/Tổng tài sản Tỷ số vốn chủ sở hữu/Tổng tài sản Tỷ số nợ/ Vốn chủ sở hữu III Khả sinh lời Tỷ số lợi nhuận sau thuế/Doanh thu ROE ROA IV Năng lực hoạt động Tỷ số doanh thu/Tổng tài sản 10 Vòng quay hàng tồn kho 11 Tổng tài sản (triệu đồng) Phụ lục 02: Quy định nhập điểm thẩm định khách hàng T24 Quy định nhập điểm tiêu chiến lược T24 STT Nội dung tiêu chiến lược Giá trị nhập Chiến lược rõ ràng, phù hợp với DN, khả thực 50 chiến lược tốt, cụ thể hóa văn cho tồn DN Chiến lược tốt, khả thực chiến lược tốt 40 Chiến lược khá, khả thực chiến lược 30 Chiến lược trung bình, khả thực trung bình 20 Chiến lược khơng phù hợp, khơng có khả thực 10 Quy định nhập điểm tiêu quan hệ với Agribank T24 STT Nội dung tiêu quan hệ với Agribank Giá trị nhập Doanh số hoạt động : Tại Agribank đạt 100 tỷ đồng/năm Thời gian quan hệ với Agribank tính đến thời điểm thẩm định: Từ năm trở lên 50 Sử dụng dịch vụ khác dịch vụ TD Doanh số hoạt động : Tại Agribank đạt 75 tỷ đồng/năm Thời gian quan hệ với Agribank tính đến thời điểm thẩm định: Từ năm trở lên 40 Sử dụng dịch vụ khác dịch vụ TD Doanh số hoạt động 75 tỷ đồng/năm không sử dụng dịch vụ ngồi tín dụng thời gian quan hệ với Agribank năm Hoặc: 30 Doanh số hoạt động: Tại Agribank đạt 50 tỷ đồng/năm Sử dụng dịch vụ khác dịch vụ TD Doanh số hoạt động Agribank đạt 25 tỷ đồng/năm 20 Các doanh nghiệp lại 10 Quy định nhập điểm tiêu thương hiệu T24 STT Nội dung tiêu thương hiệu DN Thương hiệu sản phẩm: Nổi tiếng giới Thương hiệu doanh nghiệp: Nổi tiếng nước Giá trị nhập 50 Thương hiệu sản phẩm: Nổi tiếng nước Thương hiệu doanh nghiệp: Nổi tiếng vùng nơi 40 Agribank đóng trụ sở Thương hiệu sản phẩm: Nhiều người biết đến Thương hiệu doanh nghiệp: Nhiều người biết đến Thương hiệu sản phẩm: Ít người biết, sản phẩm Thương hiệu doanh nghiệp: Ít người biết Các doanh nghiệp lại 30 20 10 Quy định nhập điểm tiêu Ban lãnh đạo T24 STT Nội dung tiêu Ban lãnh đạo Giá trị nhập Học vấn: Đại học trở lên Kinh nghiệm: Trên năm quản lý lĩnh phụ trách 50 Uy tín: Có uy tín cao bạn hàng, đối tác nhân viên Học vấn: Đại học trở lên Kinh nghiệm: Trên năm quản lý lĩnh phụ trách 40 Uy tín: Có uy tín cao bạn hàng, đối tác nhân viên Học vấn: Đại học Kinh nghiệm: Trên năm quản lý lĩnh phụ trách 30 Uy tín: Có uy tín cao bạn hàng, đối tác nhân viên Học vấn: Đại học trở lên Kinh nghiệm: Trên năm quản lý lĩnh phụ trách 20 Uy tín: Chưa tạo uy tín với bạn hàng, đối tác, nhân viên Các doanh nghiệp lại 10 Quy định nhập điểm với tiêu uy tín GD DN với Agribank T24 STT Nội dung tiêu quan hệ với Agribank Giá trị nhập Có giao dịch tiền vào đặn, trả nợ đầy đủ 50 Có nợ loại Agribank 40 Có nợ loại đến Agribank 30 Chưa có quan hệ với Agribank 20 Khơng phê duyệt tín dụng trước 10 Phụ lục 03: Phiếu khảo sát Kính chào Anh/Chị! Hiện tơi thực Luận văn tốt nghiệp với đề tài nghiên cứu: “Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo” Rất mong Anh/Chị bớt chút thời gian để trả lời câu hỏi để tơi thu thập thơng tin cho đề tài Tơi xin cam kết thơng tin Anh/chị phục vụ với mục đích nghiên cứu đề tài luận văn nói trên, khơng nhằm mục đích thương mại Các thơng tin giữ bí mật cung cấp cho Thầy cô để kiểm chứng có yêu cầu Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ anh chị! Phần 1: Thơng tin chung 1.1 Họ tên:………………………………………………………………… 1.2 Giới tính Nam Nữ 1.3 Nhóm tuổi Dưới 30 Từ 30 – 40 Trên 40 tuổi 1.4 Học vấn Khác Cao đẳng Đại Học Trên Đại Học 1.5 Mức lương Dưới 10 triệu đồng Từ 10 triệu đến 15 triệu đồng Từ 15 triệu đến 20 triệu đồng Trên 20 triệu đồng 1.6 Vị trí cơng tác: Phần 2: Đánh giá Anh/chị hoạt động quản lý tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo Anh/chị cho biết ý kiến hoạt động quản lý tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo cách đánh dấu √ vào ô tương ứng theo mức độ sau: Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Không ý kiến Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Nội dung khảo sát Điểm đánh giá Bộ máy quản lý hoạt động tín dụng Bộ máy quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng xếp hợp lý Cán bộ, nhân viên máy quản lý tín dụng phân cơng nhiệm vụ cụ thể, rõ ràng, không bị chồng chéo Mọi nhân viên phát huy lực, sở trưởng q trình quản lý, cung cấp dịch vụ tín dụng Hoạch định sách tín dụng Quy trình, thủ tục, sách tín dụng ngân hàng quy định rõ ràng, chi tiết Việc xác định điều kiện, mức vay với đối tượng khách hàng thực chuyên nghiệp, nghiêm túc Ngân hàng ln phổ biến sách tín dụng đến khách hàng đầy đủ kịp thời Chi nhánh xây dựng chế, sách lãi suất riêng dựa khung Hội sở Tổ chức hoạt động tín dụng Quy trình cung cấp dịch vụ tín dụng ngân hàng rõ ràng, hợp lý Ngân hàng kịp thời hỗ trợ khách hàng suốt trình vay vốn từ khâu chuẩn bị hồ sơ đến sau giải ngân Quá trình tổ chức hoạt động tín dụng ngân hàng thực nghiêm túc, Ngân hàng khắc phục nhanh chóng cố an tồn, bảo mật thơng tin suốt q trình cung cấp dịch vụ tín dụng Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Nội dung khảo sát Điểm đánh giá Các tiêu chí đánh giá cơng tác kiểm tra, kiểm soát rõ ràng, dễ hiểu cán kiểm tra nhân viên khác Kết hoạt động kiểm tra, kiểm soát phản ánh thực tế hoạt động tín dụng mà ngân hàng thực Quy trình kiểm tra, kiểm soát xây dựng phù hợp với thực tế cơng việc chi tiết hoạt động tín dụng Cán thực nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát ngân hàng ln tn thủ đầy đủ quy trình kiểm tra, kiểm soát ban hành Lãnh đạo ngân hàng có định đắn dựa kết thu từ hoạt động kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng Anh/Chị xin nêu vài ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu quản lý tín dụng ngân hàng thời gian tới Xin chân thành cảm ơn!