Tính cấp thiết của đề tài
Trải qua nhiều năm đổi mới, nền kinh tế nước ta đang dần chuyển sang nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trưởng định hướng xã hội chủ nghĩa Việc vận hành một cách đúng đắn nền kinh tế đã giúp nước ta giành được những thành tựu hết sức to lớn như thoát khỏi cuộc khủng hoảng, tốc độ kinh tế phát triển không ngừng, tốc độ phát triển của các sản phẩm trong nước vượt kế hoạch để ra, lạm phát luôn được kiềm chế Với những thành công đã đạt được, nền kinh tế nước ta đang ngày cảng phát triển hơn Chính vi thế, mục tiêu phấn đấu được đặt ra đến năm 2025, tầm nhìn đến 2030 là đưa nước ta trở thành một nước công nghiệp hiện đại, thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Trong bối cảnh này, hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng, là cầu nối trung gian từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, là cơ sở để các tổ chức kinh tế bổ sung nguồn lực đổi mới công nghệ trang thiết bị tiên tiến, nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế đất nước.
Cùng với sự nghiệp đối mới đất nước, hệ thống các ngân hàng thương mại (NHTM) đã có những bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh về mọi mặt cả về số lượng quy mô và chất lượng Là trung gian tài chính, các NHTM đã trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho các dự án đầu tư của Nhà nước cũng như các doanh nghiệp, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế nước ta trong suốt những năm đổi mới Trong các hoạt động kinh doanh của NHTM, hoạt động tín dụng ngân hàng luôn là một trong những hoạt động kinh doanh không chỉ mang lại doanh thu cho ngân hàng mà còn mang lại lợi ích cho nền kinh tế, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Tuy nhiên, hoạt động này lại tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao Nếu rủi ro xảy ra sẽ tác động mạnh đến kết quả kinh doanh cũng như sự phát triển của ngân hàng Vì vậy, việc quản lý hoạt động tín dụng là cực kì quan trọng đối với NHTM.
Là một bộ phận trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, thuộc khối ngân hàng Nhà nước, Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo là một trong những đơn vị cung ứng vốn cho nhiều dự án, công trình xây dựng cũng như các tổ chức, cá nhân góp phần vào sự phát triển của đất nước và kinh tế địa phương Tuy nhiên, trong giai đoạn năm 2018- 2020 do chịu ảnh hưởng của nền kinh tế toàn cầu suy giảm, khủng hoảng từ đại dịch Covid 19 khiến hoạt động tín dụng của chi nhánh đã gặp phải nhiều vấn đề này sinh như tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay giảm (năm 2020, tốc độ tăng trưởng cho vay chỉ đạt 11,29%, thấp hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng năm 2019 là 28,81%) Bên cạnh đó, giá trị nợ quá hạn, nợ xấu tại chi nhánh đang có xu hướng gia tăng, kết quả thực hiện năm 2020 không đạt kế hoạch đề ra.
Xuất phát từ những bất cập còn tồn tại và nhận thức được ý nghĩa trong việc quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng, tác giả lựa chọn đề tài: “Quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo” làm luận văn thạc sỹ.
Mục tiêu nghiên cứu
2.1 Mục tiêu chung Đánh giá công tác quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo và đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tại ngân hàng.
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại
- Phân tích, đánh giá thực trạng về quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo.
- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo.
- Đề xuất các giải pháp mang tính khả thi nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo.
Ý nghĩa nghiên cứu
- Về mặt lý luận: Làm rõ cơ sở lý luận về quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại.
- Về thực tiễn: Luận văn phân tích và đánh giá quản lý hoạt động tín dụng tại
Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo Từ đó, đưa ra được những giải pháp thực hiện việc quản lý hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Những giải pháp đề xuất có giá trị tham khảo đối với Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo trong công tác quản lý tín dụng, nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn có cấu trúc 4 chương bao gồm:
Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Phương pháp nghiên cứu
Chương 3: Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo.
Chương 4: Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại
Theo Nguyễn Đăng Dơn (2013): Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng là một trung gian tài chính luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) của khoản vay do ngân hàng ấn định cho khách hàng vay là mức lợi tức mà khách hàng phải trả trong suốt khoản thời gian tồn tại của khoản vay.
Chủ thể tham gia trong quan hệ TDNH là ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp và hộ dân cư Đối tượng được sử dụng trong quan hệ tín dụng là tiền, do đó, nó không chịu sự giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phương đa chiều (Tô Ngọc Hưng, 2004) Đây chính là ưu điểm nổi bật và là đặc điểm khác biệt giữa TDNH với các loại hình tín dụng khác Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế Tín dụng Ngân hàng được thực hiện trên cơ sở 4 nguyên tắc sau:
- Cho vay có hoàn trả vốn và lãi sau một thời gian nhất định Đây là nguyên tắc đảm bảo thực chất của tín dụng Tính chất tín dụng sẽ bị phá vỡ nếu nguyên tắc này không được thực hiện đầy đủ (Nguyễn Minh Kiều, 2008).
- Cho vay có giá trị tương đương làm đảm bảo: Giá trị đảm bảo là cơ sở của khả năng thu hồi nợ, là cơ sở hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhất trong nhiều trường hợp khác nhau (Hà Tiến Lai, 2011).
- Cho vay phải có mục đích và kế hoạch theo hợp đồng đã ký Nguyên tắc này đòi hỏi người vay vốn phải thực hiện đúng kế hoạch, mục đích trong hợp đồng vay vốn và sử dụng có hiệu quả khoản tiền vay đó (Nguyễn Đăng Dờn, 2013).
- Cho vay phải có nguồn trả nợ đảm bảo: Người vay vốn phải giải trình được nguồn trả nợ khoản vay với ngân hàng (Tô Ngọc Hưng, 2004) Có như vậy thì chất lượng khoản vay mới được đảm bảo Như vậy, bên cạnh tài sản đảm bảo, mục đích vay rõ ràng thì nguồn trả nợ cũng là một nguyên tắc vô cùng quan trọng trong tín dụng ngân hàng Hình thức cho vay dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp.
Như vậy, nội hàm của hoạt động tín dụng được thể hiện ở những khía cạnh:
Thứ nhất, là mối quan hệ kinh tế giữa bên vay vốn và bên cho vay, trong đó bên cho vay là ngân hàng thương mại;
Thứ hai, bên vay vốn có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ các gốc và lãi khi đến hạn theo như thỏa thuận;
Thứ ba, bên vay vốn phải sử dụng vốn đi vay đúng mục đích như đã cam kết với bên cho vay là ngân hàng thương mại.
1.1.1.2 Đặc điểm của hoạt động tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là hệ thống quan hệ kinh tế giữa người đi vay và người cho vay nhờ quan hệ này mà vốn tiền tệ được vận động từ chủ thể này sang chủ thể khác sử dụng cho các nhu cầu khác nhau trong nền kinh tế - xã hội Hoạt động tín dụng ngân hàng có những đặc điểm cơ bản sau:
Thứ nhất, chủ thể tham gia hoạt động tín dụng ngân hàng gồm một bên là ngân hàng và bên còn lại là các chủ thể khác trong nền kinh tế như: doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân,… (Tô Ngọc Hưng, 2004) Một trong những chức năng quan trọng của NHTM là trung gian tín dụng Với chức năng này, một mặt ngân hàng tập trung huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế rồi sử dụng nguồn vốn này để cho vay, đầu tư…, chính điều này giúp ngân hàng có thể tập trung được nguồn vốn lớn, người có nhu cầu vốn có thể vay ngân hàng để đáp ứng nhiều mục đích khác nhau;
Thứ hai, vốn tín dụng cấp chủ yếu là tiền tệ, cũng có thể là tài sản Ngân hàng có thể cho vay bằng tiền hoặc tài sản dưới hình thức cho thuê tài chính (Hà TiếnLai, 2011) Đây là đặc điểm nổi bật của tín dụng ngân hàng so với tín dụng thương mại chỉ thực hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hoá, cần phải có sự trùng hợp nhu cầu về loại hàng hoá, thời gian, không gian… của các chủ thể tham gia Nhờ vào đặc điểm này mà phạm vi và quy mô của tín dụng ngân hàng lớn hơn rất nhiều so với tín dụng thương mại và các loại hình tín dụng khác;
Thứ ba, thời hạn của tín dụng ngân hàng rất linh hoạt, có thể là ngắn hạn, trung hoặc dài hạn do tín dụng ngân hàng chủ yếu sử dụng vốn tiền tệ, lại tập hợp được số đông người tham gia qua chức năng trung gian của ngân hàng (Nguyễn Minh Kiều, 2008) Với khả năng cung ứng tín dụng với mọi thời hạn khác nhau, tín dụng ngân hàng có khả năng thu hút rộng rãi mọi đối tượng tham gia giao dịch, tạo ưu thế vượt trội so với các hình thức tín dụng khác;
Thứ tư, công cụ của tín dụng ngân hàng khá linh hoạt, có thể là kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng, các hợp đồng tín dụng… (Lê Văn Tư, 2010) Ngân hàng huy động và sử dụng vốn dưới nhiều hình thức khác nhau, trong quá trình đó ngân hàng đã tạo ra các công cụ tín dụng có thể lưu thông nhằm tăng tính thanh khoản cho bản thân ngân hàng và cả cho khách hàng vay vốn;
Thứ năm, tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng mang tính chất gián tiếp, trong đó ngân hàng là trung gian tín dụng giữa những người tiết kiệm và những người cần vốn để sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng Những người tiết kiệm và những người cần vốn không trực tiếp gặp nhau, do đó không cần phải có sự trùng hợp nhu cầu về thời gian, về khối lượng, mới chuyển giao vốn được (Nguyễn Thu
Hà, 2004) Đặc điểm này khiến ngân hàng trở thành cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, tập trung được nguồn vốn tiết kiệm to lớn trong công chúng để đầu tư có hiệu quả cho nền kinh tế
1.1.1.3 Vai trò của hoạt động tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tạo ra sự ổn định trong lưu thông tiền tệ Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, vai trò của tín dụng ngân hàng cũng ngày một tăng lên, thể hiện ở những khía cạnh sau:
Thứ nhất, tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ có hiệu quả cho nền kinh tế.
Trong nền kinh tế các doanh nghiệp hoạt động SXKD dựa trên nguồn vốn tự có và vốn tài trợ từ bên ngoài như: ngân hàng, doanh nghiệp khác Trong đó vốn tín dụng ngân hàng là nguồn tài trợ có hiệu quả hơn cả, bởi vì nó thoả mãn nhu cầu về số lượng và thời hạn, đồng thời chi phí sử dụng vốn tín dụng ngân hàng thường thấp hơn chi phí sử dụng các nguồn vốn khác.
Cơ sở thực tiễn về quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại
* Kinh nghiệm quản lý tín dụng tại Vietinbank Vĩnh Phúc
Thời gian qua, trong quản lý hoạt động tín dụng Vietinbank chi nhánh Vĩnh Phúc đã xử lý được khá nhiều những khoản nợ xấu, nợ không có khả năng thu hồi thông qua hình thức bán nơ Đồng thời, để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng, ngân hàng đã thực hiện thắt chặt các thủ tục cho vay như quy định số lượng tối đa các cá nhân có thể vay tiền cùng một lúc, nghiêm khắc đánh giá tình trạng cho vay của khách hàng và ngừng cho vay các khách hàng không đảm bảo Ngoài ra, ngân hàng còn chú trọng đến việc tổ chức, củng cố, nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định tín dụng Trong công tác thẩm định tín dụng, chi nhánh thực hiện tách quy trình tín dụng làm 2 bộ phận:
- Bộ phận quan hệ khách hàng (front ofice): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhưng không có trách nhiệm thẩm định và đề xuất đối với một khoản vay; thực hiện quản lý khoản vay sau khi cho vay;
- Bộ phận thẩm định và phê duyệt tín dụng: Thực hiện phân tích, đánh giá,định lượng rủi ro trước khi đề xuất lãnh đạo phê duyệt đối với một khoản vay.
Trong công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản tín dụng, Vietinbank chi nhánh Vĩnh Phúc đã thực hiện kiểm soát chặt chẽ cả trước, trong và sau khi cho vay Khi kết thúc một hợp đồng tín dụng, ngân hàng tiến hành đánh giá một cách nghiêm túc hoạt động tín dụng để tổng hợp những kết quả đã đạt được cũng như những hạn chế nhằm rút kinh nghiệm nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng.
Bên cạnh đó, Vietinbank chi nhánh Vĩnh Phúc cũng đã xây dựng chế độ thưởng phạt xứng đáng đối với cán bộ làm công tác TD, gắn lợi ích của người làm
TD với hiệu quả đầu tư TD nhằm nâng cao trách nhiệm và tinh thần hào hứng của cán bộ chuyên trách trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng TD cũng như nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng Quy chế thưởng phạt tại ngân hàng được xây dựng gắn liền với hiệu quả làm việc và xử lý nghiêm minh đối với cán bộ để xảy ra thất thoát vốn, hoặc làm trái những quy tắc trong cho vay gây ảnh hưởng đến lòng tin của khách hàng đối với Ngân hàng, làm mất uy tín của ngân hàng và giảm chất lượng tín dụng tại ngân hàng.
* Kinh nghiệm quản lý tín dụng tại Vpbank Thái Nguyên
Giai đoạn trước năm 2015, VPbank chi nhánh Thái Nguyên là một trong số các chi nhánh NHTM hoạt động yếu kém, hiệu quả thấp, quy mô nhỏ trong hệ thống VPbank Đặc biệt là hoạt động tín dụng luôn rơi vào tình trạng xấu, có dấu hiệu rủi ro cao, nợ quá hạn cao, khả năng thanh toán kém Dưới sự chỉ đạo của Vpbank hội sở, Chi nhánh đã sắp xếp, cải tổ lại toàn bộ hoạt động, đặc biệt là hoạt động quản lý tín dụng Những năm gần đây, hoạt động của VPbank chi nhánh Thái Nguyên đã có nhiều khởi sắc, dần đi vào ổn định và hiệu quả, quy mô ngày càng được mở rộng, thoát khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt, nợ xấu của hoạt động tín dụng giảm xuống mức đáng kể Để đạt được kết quả đó, VPbank chi nhánh Thái Nguyên đã tích cực trong việc tìm giải pháp để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng, thể hiện ở một số điểm:
- Ban hành sổ tay quản lý tín dụng trong toàn chi nhánh
Sổ tay quản lý tín dụng được Chi nhánh xây dựng là cuốn cẩm nang hệ thống và tổng hợp các quy định chung, các bước cơ bản mà mỗi cán bộ tín dụng cần thực hiện trong quy trình tác nghiệp Sổ tay tín dụng được xây dựng với mục đích trở thành công cụ hỗ trợ quan trọng cho mỗi cán bộ tín dụng của Chi nhánh tra cứu để thực hiện phần hành công việc của mình một cách nhuần nhuyễn Bên cạnh đó sổ tay tín dụng cũng đề cập đến nội dung quản lý rủi ro tín dụng để các nhà quản lý tại Chi nhánh có thể điều hành hoạt động tín dụng trong khuôn khổ pháp lý, loại trừ các loại rủi ro đã được lường trước.
- Xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay Đội ngũ cán bộ tín dụng của Vpbank chi nhánh Thái Nguyên được phân công trách nhiệm thường xuyên kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, việc trả nợ, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng để hạn chế các rủi ro nhằm đảm bảo an toàn vốn vay Đánh giá mức độ tín nhiệm và phân loại khách hàng, kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm để đảm bảo hoạt động tín dụng luôn an toàn, hiệu quả Việc kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay được thực hiện phù hợp với điều kiện thực tiễn của Chi nhánh cũng như đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốn của khách hàng.
- Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Vpbank chi nhánh Thái Nguyên được xây dựng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để tiến hành chấm điểm, xếp loại khách hàng từ đó xây dựng các chính sách khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng. Mục tiêu của chính sách khách hàng nhằm tăng cường quan hệ, có chính sách ưu tiên về lãi suất, phí, điều kiện tài sản đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng cao và ngược lại, hạn chế quan hệ cho vay, tăng cường các biện pháp đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng thấp hơn.
1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút ra trong quản lý hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo
Từ kinh nghiệm của một số chi nhánh NHTM, có thể rút ra bài học kinh nghiệm trong quản lý tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo như sau. Thứ nhất, tiến hành lựa chọn, phân loại, sàng lọc khách hàng, xây dựng các tiêu thức xếp hạng khách hàng ngay khi Chi nhánh tiến hành thẩm định cho vay với khách hàng Ưu tiên các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh chưa có quan hệ cho vay tại tổ chức ngân hàng nào.
Thứ hai, tăng cường công tác kiểm tra giám sát quá trình cho vay, quá trình khách hàng sử dụng vốn vay và thu hồi vốn của ngân hàng.
Thứ ba, phân loại nợ để có thể kịp thời trích lập quỹ dự phòng rủi ro tránh ảnh hưởng đến các kế hoạch tài chính của ngân hàng, xử lý triệt để nợ tồn đọng và giám sát thu hồi các khoản nợ quá hạn đã đưa ra theo dõi ngoại bảng.
Thứ tư, xây dựng kênh thu thập thông tin về khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, hoạt động kiểm tra giám sát khoản cho vay.
Thứ năm, bồi dưỡng trình độ đội ngũ CBTD nhằm nâng cao khả năng thẩm định, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay và mức độ rủi ro của khách hàng Tổ chức công tác cho vay nhanh gọn, linh hoạt, gắn chặt quyền quyết định cho vay với trách nhiệm về chất lượng của các khoản vay
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Câu hỏi nghiên cứu
Để đáp ứng nội dung nghiên cứu, đề tài cần trả lời những câu hỏi sau:
- Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo như thế nào?
- Những nhân tố nào ảnh hưởng đến quản lý hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo?
- Giải pháp nào để hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo?
Phương pháp nghiên cứu
2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin Để tiến hành nghiên cứu công tác quản lý hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo, tác giả thu thập nguồn thông tin sơ cấp và nguồn thông tin thứ cấp.
2.2.1.1 Thu thập thông tin thứ cấp
Thông tin thứ cấp được thu thập từ những tài liệu đã được công bố từ các nguồn như: thư viện, viện nghiên cứu của các trường đại học trong và ngoài nước và được thu thập từ các nguồn tài liệu tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo như:
- Tài liệu liên quan tới quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng;
- Tài liệu từ phòng tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo;
- Số liệu trên báo cáo tài chính của ngân hàng để thấy được tình hình kinh doanh của Ngân hàng trong những năm vừa qua;
- Chiến lược, mục tiêu trong thời gian tới của Ngân hàng tại phòng kế hoạch của Ngân hàng.
Ngoài ra, đề tài còn tham khảo thêm một số nguồn tài liệu từ các văn bản, quy chế, nội quy của Ngân hàng liên quan đến định hướng và chính sách tín dụng của Ngân hàng… để phục vụ cho việc đánh giá đầy đủ về hoạt động quản lý tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo.
2.2.1.2 Thu thập thông tin sơ cấp
Thông tin sơ cấp được tác giả thu thập bằng việc phát phiếu điều tra khảo sát,lấy ý kiến đánh giá của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo về hoạt động quản lý tín dụng thông qua các nội dung quản lý như:
Bộ máy quản lý hoạt động tín dụng; Hoạch định chính sách tín dụng; Tổ chức hoạt động tín dụng và Kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng.
Mẫu phiếu khảo sát dự kiến bao gồm 2 phần:
Phần I: Giới thiệu thông tin về đối tượng khảo sát
Trong phần này, tác giả sẽ thu thập các thông tin về độ tuổi, giới tính, thu nhập, vị trí làm việc của đối tượng khảo sát
Phần II: Đánh giá sự cảm nhận của đối tượng khảo sát về hoạt động quản lý tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo.
Trong phần này, tương ứng với mỗi nội dung quản lý tín dụng, tác giả sẽ đưa ra 1 chuỗi câu hỏi khảo sát và đánh giá theo các mức độ đồng ý của nhân viên chi nhánh Tính đến hết ngày 31/12/2020, Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo có 53 cán bộ, nhân viên Do việc lấy mẫu khá dễ dàng và thuận tiện, nên tác giả sẽ tiến hành khảo sát đối với tổng thể mẫu nghiên cứu, tức là khảo sát toàn bộ 53 cán bộ nhân viên Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo hoạt động quản lý tín dụng của ngân hàng Nội dung cụ thể của phiếu khảo sát được trình bày trong phần Phụ lục. Để ước lượng mức độ đánh giá thực trạng quản lý tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo tác giả sử dụng thang đo Likert 5 mức độ như sau:
- Trung bình từ 1,00-1,80 Mức kém
- Trung bình từ 1,81-2,60 Mức yếu
- Trung bình từ 2,61-3,40 Mức trung bình
- Trung bình từ 3,41-4,20 Mức khá
- Trung bình từ 4,21 -5,00 Mức tốt
2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu
2.2.2.1 Xử lý số liệu bằng phần mềm Excel
Sử dụng phần mềm Excel để tổng hợp, tính toán kết quả phiếu điều tra đối với từng loại phiếu làm căn cứ để minh chứng cho các nghiên cứu; tìm ra những tồn tại, yếu kém trong quản lý hoạt động tín dụng để có những giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo.
Căn cứ vào kết quả điều tra bởi số ý kiến và thang điểm 5 tính ra điểm trung bình theo công thức: Điểm TBT = ∑( a1*b1+ a2*b2+ a3*b3+ a4*b4+ a5*b5)/B
Trong đó: a là điểm theo thang điểm 5 b là số ý kiến cho từng loại điểm
2.2.2.2 Tổng hợp số liệu bằng hệ thống bảng biểu, đồ thị
Các số liệu liên quan tới việc tăng trưởng, so sánh được hệ thống bằng bảng biểu, đồ thị để thấy rõ được xu hướng tăng giảm trong đối với hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo Từ đó, tác giả dễ dàng tìm ra điểm yếu, điểm mạnh để kịp thời có biện pháp khắc phục và hoàn thiện.
2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin
2.2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả
Phương pháp thống kê mô tả được sử dụng để mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập được tại thời điểm hiện tại về Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo và hoạt động quản lý tín dụng của ngân hàng Từ việc nghiên cứu thực nghiệm qua các tài liệu thu thập được và qua các cuộc khảo sát, lấy ý kiến Với việc sử dụng các kỹ thuật của phương pháp thống kê mô tả như: bảng biểu, đồ thị, sơ đồ… sẽ giúp tác giả đưa ra những thống kê mô tả một cách chính xác và chân thực nhất về tình hình hoạt động của ngân hàng nói chung và quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng nói riêng.
2.2.3.2 Phương pháp thống kê so sánh
Cũng giống với nội dung của phương pháp thống kê mô tả là sử dụng số liệu để phân tích, nhưng điểm khác ở đây là phương pháp thống kê so sánh sẽ sử dụng nguồn số liệu qua từng thời kỳ, từng giai đoạn, từng năm so với năm hiện tại để so sánh xem mức độ tăng lên hay giảm xuống, mức độ phát triển hay không phát triển để kịp thời đưa ra các giải pháp, số liệu cần sử dụng ở đây là: doanh số tín dụng; Dư nợ tín dụng; Thu lãi từ hoạt động tín dụng; Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng… Qua đó xem xét xu hướng của hoạt động tín dụng tạiAgribank chi nhánh huyện Tam Đảo có chiều hướng tăng lên hay giảm xuống để kịp thời đưa ra những chiến lược phù hợp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng.
Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
2.3.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả kinh doanh của NHTM phản ánh nỗ lực của ngân hàng, thể hiện thông qua một số chỉ tiêu:
* Huy động vốn: Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu của NHTM, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà Ngân hàng tạm thời quản lý, sử dụng và có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời và đầy đủ khi khách hàng có yêu cầu Nguồn vốn huy động được phân theo khía cạnh:
- Nguồn vốn không kỳ hạn: Là nguồn tiền mà người sở hữu có thể rút ra để sử dụng bất kỳ lúc nào Loại tiền này tuy biến động thường xuyên nhưng vẫn có được một số dư ổn định do số tiền gửi và rút ra trong một thời kỳ có thể bù trừ cho nhau, nên ngân hàng ngoài việc sử dụng cho vay ngắn hạn còn có thể sử dụng cho vay trung và dài hạn đối với số dư trên Về nguyên tắc do mục đích người có tiền gửi không kỳ hạn là nhờ ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán nên đối với loại này Ngân hàng sẽ không trả lãi hoặc trả lãi thấp.
- Nguồn vốn có kỳ hạn: Là nguồn tiền mà chủ sở hữu chỉ sử dụng rút ra khi tới hạn hoặc muốn rút ra phải báo trước Nguồn vốn này bao gồm các kỳ hạn: dưới
12 tháng; từ 12 đến 24 tháng; trên 24 tháng Ngân hàng muốn tăng nguồn vốn ở các kỳ hạn phải trả lãi thỏa đáng tương đương với các kỳ hạn sao cho người gửi vừa được đảm bảo an toàn về vốn vừa có khoản thu nhập hợp lý từ tiền gửi của mình. Nguồn vốn có kỳ hạn là nguồn vốn tương đối ổn định nên Ngân hàng có thể sử dụng để cho vay trung và dài hạn.
Tổng nguồn vốn = Nguồn vốn không kỳ hạn + Nguồn vốn có kỳ hạn
Trong đó: Nguồn vốn có kỳ hạn = Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng + Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng + Tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng
Dựa trên số liệu nguồn vốn huy động, có thể tính toán tốc độ tăng trưởng liên hoàn của nguồn vốn theo công thức:
Tốc độ tăng trưởng liên hoàn cho biết nguồn vốn huy động (không kỳ hạn hoặc các kỳ hạn) năm sau tăng lên hay giảm xuống bao nhiêu % so với năm trước, từ đó xác định được kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
* Hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng là một hệ thống quan hệ kinh tế liên quan đến các giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trọng một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán Nguồn vốn cho vay hay dư nợ tín dụng được phân theo khía cạnh: dư nợ cho vay với nhóm khách hàng cá nhân và dư nợ cho vay với nhóm khách hàng doanh nghiệp.
Tổng dư nợ = Dư nợ khách hàng pháp nhân + Dư nợ của khách hàng cá nhân
Dựa trên số liệu dư nợ để tính toán tốc độ tăng trưởng liên hoàn của dư nợ tín dụng của ngân hàng theo công thức:
Tốc độ tăng trưởng liên hoàn cho biết dư nợ năm sau tăng lên hay giảm xuống bao nhiêu % so với năm trước, từ đó xác định kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
* Thu nhập của ngân hàng: Thu nhập của ngân hàng bao gồm doanh thu từ toàn bộ các lĩnh vực kinh doanh dịch vụ của ngân hàng Thu nhập của ngân hàng bao gồm: Thu từ hoạt động tín dụng (thu lãi cho vay, thu lãi chiết khấu, phí cho thuê tài chính, phí bảo lãnh…); Thu từ hoạt động dịch vụ (thu lãi tiền gửi, dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thẻ,…); Thu từ các hoạt động khác: Thu lãi góp vốn, mua cổ phần; Thu về mua bán chứng khoán; Thu từ kinh doanh vàng bạc đá quí; Thu về nghiệp vụ uỷ thác, đại lý; Thu dịch vụ tư vấn; Thu kinh doanh bảo hiểm; Thu dịch vụ ngân hàng khác (bảo quản cho thuê tủ két sắt, cầm đồ…); Các khoản thu bất thường khác.
Tốc độ tăng thu nhập được tính theo công thức:
2.3.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh công tác quản lý tín dụng
* Chỉ tiêu phản ánh công tác hoạch định chính sách tín dụng: Trong chỉ tiêu này, tác giả tiến hành tổng hợp, đánh giá các chính sách tín dụng mà ngân hàng đang triển khai áp dụng đối với khách hàng vay vốn bao gồm: chính sách về điều kiện cấp tín dụng; chính sách về danh mục tín dụng; chính sách tài sản đảm bảo và chính sách về lãi suất tín dụng Từ việc phân tích, đánh giá này, có thể xác định được những điểm hạn chế, bất cập cần sửa đổi trong chính sách tín dụng để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng tại ngân hàng.
* Chỉ tiêu phản ánh công tác tổ chức tín dụng: Để đánh giá chỉ tiêu này, tác giả thực hiện phân tích các bước cấp tín dụng cho vay đối với khách hàng của ngân hàng bao gồm các khâu: Thiết lập hồ sơ tín dụng; Thẩm định tín dụng và đưa ra quyết định cấp tín dụng Trong chỉ tiêu này, tác giả sẽ tổng hợp:
- Số lượng hồ sơ khách hàng được cho vay tối đa nhu cầu;
- Số lượng hồ sơ khách hàng được cho vay hạn mức theo PA đảm bảo tiền vay
- Số lượng hồ sơ khách hàng được cho vay song phải giám sát chặt chẽ;
- Số lượng hồ sơ khách hàng bị hạn chế cho vay;
- Số lượng khách hàng không được phê duyệt khoản vay;
* Chỉ tiêu phản ánh công tác kiểm tra hoạt động tín dụng: Chỉ tiêu này tác giả sử dụng để đánh giá toàn bộ hoạt động quản lý tín dụng tại ngân hàng đã được diễn ra theo đúng quy trình, quy định của ngân hàng Hội sở hay chưa Đồng thời, việc phân tích chỉ tiêu này, giúp đánh giá, phát hiện những sai sót phát sinh trong quá trình quản lý tín dụng Trong chỉ tiêu này, tác giả sẽ phân tích, tổng hợp:
- Số lượt kiểm tra tại các phòng giao dịch của ngân hàng;
- Số lượt kiểm tra thực tế tại nơi cư trú, trụ sở của các KH vay vốn;
- Số dư nợ được kiểm tra, đối chiếu;
- Tỷ lệ dư nợ được kiểm tra/ tổng dư nợ
2.3.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng
* Chất lượng đội ngũ cán bộ và nhân viên ngân hàng: Thực hiện đánh giá chỉ tiêu này, tác giả sẽ thực hiện phân tích về trình độ học vấn, trình độ chuyên môn,của đội ngũ cán bộ, nhân viên tại Chi nhánh, từ đó xem xét chất lượng nguồn nhân lực tín dụng tại ngân hàng ảnh hưởng đến công tác quản lý tín dụng Chỉ tiêu này được tính như sau:
Tỷ lệ NNL có trình độ học vấn loại i (đại học, sau đại học, cao đẳng…)
Số lượng NNL có trình độ học vấn loại i
(đại học, sau đại học, cao đẳng…)
Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng càng cao thì công tác quản lý tín dụng càng hiệu quả do nhân viên tín dụng có thể đánh giá chính xác hồ sơ khách hàng để đưa ra quyết định tín dụng phù hợp Đồng thời, khi chất lượng nguồn nhân lực cao, đội ngũ nhân lực sẽ linh hoạt trong việc đưa ra quyết định để xử lý kịp thời những sai phạm trong sử dụng vốn vay của khách hàng.
* Thông tin tín dụng: Hệ thống thông tin tín dụng là cơ sở để cán bộ tín dụng ngân hàng đưa ra các quyết định cho vay phù hợp Trong chỉ tiêu này, tác giả sẽ phân tích các hình thức thu thập thông tin tín dụng của ngân hàng cũng như số lượng cán bộ tiến hành thu thập thông tin tín dụng bao gồm:
- Thu thập từ HSKH gửi
- Thu thập qua điều tra hiện trường (chụp ảnh, đánh giá )
- Thu thập qua bạn bè, người thân, đối tác
* Công nghệ quản lý tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo: Trong chỉ tiêu này, tác giả sẽ đánh giá những công nghệ, phần mềm mà ngân hàng đang ứng dụng để quản lý hoạt động tín dụng, phục vụ cung cấp các khoản vay đến khách hàng Hệ thống công nghệ quản lý hiện đại sẽ giúp ngân hàng đưa ra những quyết định tín dụng chính xác, góp phần nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng.
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM ĐẢO
Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo
3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo là 1 trong 8 chi nhánh thuộc Agribank Vĩnh Phúc II, là đơn vị kinh doanh trực thuộc được thành lập vào tháng 08/1996 có trụ sở chính tại Km10, Quốc lộ 2B (cũ), xã Hợp Châu, huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc Từ khi thành lập đến nay, trải qua gần 25 năm hoạt động chi nhánh gặp không ít khó khăn, nhất là trong thời kỳ đầu, nhưng ngân hàng đã từng bước khắc phục và vượt qua Đến nay, chi nhánh đã có những đóng góp không nhỏ vào công cuộc phát triển kinh tế của huyện nhà, góp phần cải tạo và nâng cao đời sống cho người dân, …có thể chia quá trình hoạt động của Chi nhánh thành hai giai đoạn sau:
Giai đoạn từ 8/1996 đến 2000: Sau khi chuyển sang hệ thống ngân hàng hai cấp, đây là giai đoạn ngân hàng củng cố và tìm hướng đi thích hợp để hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng trong nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng XHCN Giai đoạn này, chi nhánh đã đề ra hàng loạt biện pháp đổi mới như: sắp xếp lại đội ngũ cán bộ công nhân viên, đổi mới đầu tư tín dụng, xác định hướng đi mới là: hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; đối tượng phục vụ chủ yếu là nông dân.
Giai đoạn từ năm 2000 đến nay: Đây là giai đoạn chi nhánh thực hiện chiến lược mở rộng và đổi mới tất cả hoạt động từ tổ chức mạng lưới, nhân sự, huy động vốn, cho vay… đồng thời nâng cao đoàn kết nội bộ, tăng cường quan hệ với các tổ chức đoàn thể, chính quyền địa phương Với phương châm “Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, bảo đảm an toàn trong kinh doanh”.
Hiện tại, Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo hoạt động chủ yếu trên địa bàn huyện với tất cả 53 cán bộ viên chức có trình độ chuyên môn nghiệp vụ Từ khi đi vào hoạt động cho đến nay được sự chỉ đạo của Ban Giám đốc Agribank cũng như các cấp chính quyền địa phương, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đã từng bước tạo được uy tín đối với khách hàng, đặc biệt là bà con nông dân trên địa bàn huyện.
Hoạt động chủ yếu của Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo là huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ cho vay vốn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh theo đúng quy định của ngành, mục đích chính của chi nhánh và chính quyền địa phương là làm theo nguyên tắc đảm bảo tiền vay và bù đắp các khoản chi phí rủi ro, tạo được lợi nhuận để ngân hàng phát triển và thúc đẩy nền kinh tế phát triển Hiện tại, cơ cấu tổ chức của chi nhánh được bố trí như sau:
Phòng Tín dụng Phòng Hành chính-nhân sự Phòng Kế toán
PGD Đại Đình PGD Tam Đảo
Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank huyện Tam Đảo
Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo
* Ban Giám đốc: Bao gồm 1 Giám đốc và 1 Phó Giám đốc.
- Giám đốc: là lãnh đạo cao nhất của Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo. Giám đốc có nhiệm vụ quản lý, điều hành toàn bộ hoạt động của ngân hàng, ký duyệt các hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh theo quy định. Chịu trách nhiệm trước Agribank Vĩnh Phúc II và pháp luật về quyết định của mình. Được uỷ quyền cho Phó Giám đốc ký kết hợp đồng tín dụng, cầm cố, thế chấp bằng tài sản đối với dự án cho vay vốn trong phạm vi được ủy quyền Tiếp cận các chỉ thị và phổ biến cho CBCNV ngân hàng.
- Phó giám đốc: Chịu trách nhiệm trong việc phân công, bố trí nhân sự Tham mưu và xin ý kiến Giám đốc về các hoạt động của ngân hàng, chỉ đạo điều hành ngân hàng khi Giám đốc đi vắng có uỷ quyền lại.
* Phòng Tín dụng: Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ theo quy định Thẩm định dự án đầu tư, lựa chọn phương án tín dụng tối ưu; Thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến việc kiểm tra quá trình tín dụng, thu nợ và xử lý nợ vay Tham mưu cho lãnh đạo về công tác kế hoạch, lập báo cáo nghiệp vụ kinh doanh.
* Phòng Kế toán - ngân quỹ: Tổ chức hạch toán các nghiệp vụ phát sinh của chi nhánh; Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh, lập các thủ tục nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân,… Tổ chức thực hiện dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, thực hiện công tác điện toán và xử lý thông tin; Chấp hành chế độ quyết toán tài chính hàng năm với Hội sở; Kiểm tra chuyên đề kiểm toán, ngân quỹ trong phạm vi chi nhánh; Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu kế toán; giữ bí mật các tài liệu, số liệu theo qui định của Nhà nước và ngành ngân hàng.
* Phòng Hành chính - nhân sự: Sắp xếp, bố trí cán bộ công nhân viên vào công việc phù hợp; trực tiếp giải quyết các vấn đề có liên quan đế mức lương, hưu trí; Lập chương trình đào tạo cán bộ nhân viên, theo dõi nhân viên trong tác phong làm việc và thực hiện công tác thi đua khen thưởng; Lập kế hoạch và tổ chức thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị và công cụ lao động.
* Các phòng giao dịch: thực hiện nhiệm vụ theo sự uỷ quyền của Giám đốc
Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo Có trách nhiệm huy động vốn; tiếp nhận, thẩm định hồ sơ vay vốn và phê duyệt cho vay trong phạm vi được ủy quyền, nếu vượt quá phạm vi đó phải trình Chi nhánh xem xét, phê duyệt.
3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
* Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động có ý nghĩa quan trọng đối với bản thân ngân hàng và đối với toàn xã hội, hoạt động này tạo nguồn vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư và cho vay đối với nền kinh tế, đồng thời đáp ứng cho nhu cầu gửi tiền của người dân và vay vốn tại chỗ thuận lợi, an toàn Trải qua gần 25 năm hoạt động, Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo vẫn luôn quán triệt phương châm “đi vay để cho vay” và xem công tác huy động vốn là nhiệm vụ “sống còn” giúp hoạt động Ngân hàng ngày càng mở rộng và đủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn Để đảm bảo nguồn vốn cho vay, Chi nhánh đã đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức, kỳ hạn khác nhau Nhờ đó thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi từ các gia đình, tổ chức kinh tế, cá nhân, đoàn thể,… Giai đoạn 2018-2020, kết quả nguồn vốn huy động của chi nhánh như sau:
Bảng 3.1: Kết quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo Đơn vị: triệu đồng
Tiền gửi không kỳ hạn 110.265 135.854 156.832 25.589 23,21 20.978 15,44 Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng
Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng
Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo
Qua các năm, tổng nguồn vốn huy động tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo liên tục gia tăng Năm 2018, huy động vốn tại Chi nhánh đạt 379.483 triệu đồng, năm 2019 là 451.938 triệu đồng, tăng 19,09% Sang năm 2020, chi nhánh huy động được tổng giá trị vốn 492.849 triệu đồng, tăng 9,05% so với năm 2019 Sự tăng lên của nguồn vốn huy động là nhờ chi nhánh đã phát huy tốt địa thế kinh doanh kết hợp với thái độ phục vụ tận tình của cán bộ nhân viên, tạo tâm lý thỏa mái, an tâm cho khách hàng gửi tiền Bên cạnh đó, chi nhánh cũng luôn bám sát định hướng phát triển kinh tế địa phương, định hướng phát triển kinh doanh của Agribank Vĩnh Phúc II để xây dựng đề án kinh doanh; hoàn thiện các thể thức và phương thức huy động vốn phù hợp tạo lập và giữ lòng tin, tín nhiệm với đông đảo khách hàng Đồng thời, chi nhánh đã hướng dẫn người dân thực hiện chủ trương, chính sách tích luỹ – tiêu dùng, tiết kiệm của Đảng và Nhà nước, khơi dậy nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, thúc đẩy các tiềm năng phát triển để thu hút vốn phục vụ hoạt động tín dụng của Chi nhánh Từ đây, khiến số lượng khách hàng gửi tiền cũng như nguồn vốn huy động hàng năm tại Chi nhánh tăng liên tục.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh, nguồn vốn huy động có kỳ hạn ngắn, dưới 1 năm chiếm tỷ trọng chủ yếu đạt 219.483 triệu đồng năm 2020, tăng 6,68% so với năm 2019 Nguồn vốn huy động không kỳ hạn đạt 156.832 triệu đồng và nguồn vốn kỳ hạn trên 1 năm chiếm tỷ trọng thấp, đạt 116.534 triệu đồng năm 2020 Nhìn chung, hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo đã đáp ứng được yêu cầu sử dụng vốn của người dân, doanh nghiệp trên địa bàn Doanh số huy động vốn luôn tăng trưởng ổn định và bền vững, song cơ cấu huy động vốn chưa thật sự hợp lý khi nguồn vốn huy động trung dài hạn (vốn huy động kỳ hạn trên 1 năm) còn chiếm tỷ lệ thấp, gây ra nhiều khó khăn, thách thức trong hoạt động mở rộng quy mô tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh.
Với lợi thế là NHTM hoạt động chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn,Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo với gần 25 năm gắn bó, đồng hành cùng “Tam nông” đã trở thành điểm tựa vững chắc cho các hộ nông dân, doanh nghiệp huyệnTam Đảo phát triển sản xuất, ổn định cuộc sống, phát triển kinh tế địa phương Với mong muốn chuyển tải nguồn vốn thiết thực đến với người dân, doanh nghiệp trên địa bàn huyện, Agribank Tam Đảo đã tích cực triển khai hiệu quả nhiều chương trình tín dụng chính sách, không ngừng cung ứng vốn và sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích phục vụ nhu cầu nâng cao đời sống và đem lại lợi ích tối đa cho các đối tượng được thụ hưởng Giai đoạn 2018-2020, kết quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh như sau:
Bảng 3.2: Kết quả hoạt động tín dụng tại Agribank Tam Đảo Đơn vị: Triệu đồng
Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo
Phân tích thực trạng quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo
3.2.1 Bộ máy quản lý tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo
Hoạt động quản lý hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh Huyện Tam Đảo do phòng tín dụng của chi nhánh thực hiện dưới sự giám sát của Ban giám đốc Chi nhánh Hiện tại, mô hình quản lý hoạt động tín dụng tại Chi nhánh được bố trí như hình dưới đây:
Bộ phận tư vấn tài chính khách hàng
Bộ phận phục vụ khách hàng
Bộ phận thẩm định tài sản đảm bảo
Bộ phận phê duyệt cho vay
Bộ phận giải ngân vốn vay
Hình 3.2: Bộ máy quản lý hoạt động tín dụng tại Chi nhánh
Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo
Bộ máy quản lý hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo bao gồm các bộ phận: Bộ phận tư vấn tài chính khách hàng (thực hiện nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn, tư vấn cho khách hàng lựa chọn những khoản vay phù hợp); Bộ phận phục vụ khách hàng (có nhiệm vụ xác minh thông tin khách hàng; thu thập thông tin về khách hàng vay vốn phục vụ quá trình đưa ra các quyết định tín dụng); Bộ phận thẩm định tài sản đảm bảo (đánh giá tài sản đảm bảo của khách hàng; định giá tài sản làm cơ sở xác định giá trị khoản vay phù hợp); Bộ phận phê duyệt cho vay khách hàng (kiểm tra toàn bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng và trình lãnh đạo chi nhánh phê duyệt khoản vay nếu hồ sở khách hàng đáp ứng điều kiện vay vốn của Chi nhánh); Bộ phận giải ngân vốn vay (thực hiện các thủ tục liên quan đến giải ngân, chuyển tiền vay phục vụ nhu cầu vốn của khách hàng) Nhận thấy, mỗi bộ phận quản lý được bố trí tương ứng với một công đoạn trong quy trình tín dụng của Chi nhánh từ công đoạn tiếp thị, hướng dẫn làm hồ sơ vay vốn đến công đoạn thẩm định, phê duyệt và giải ngân khoản vay…
Cách thức tổ chức bộ máy quản lý hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo theo cơ chế chuyên viên tương đối bài bản, chuyên nghiệp, có sự chuyên môn hóa theo từng nghiệp vụ phát sinh trong quá trình xét duyệt khoản vay.Tuy nhiên, trong quá trình quản lý chưa có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận nên phát sinh tình trạng hồ sơ vay vốn của khách hàng phải chuyển qua nhiều bộ phận khác nhau, khiến thời gian xét duyệt khoản vay kéo dài gây ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng vay vốn làm giảm hiệu quả quản lý tín dụng tại Chi nhánh Bên cạnh đó, việc thiết lập bộ máy quản lý theo cơ chế chuyên viên cũng có hạn chế khi đội ngũ chuyên viên chỉ phê duyệt được những khoản vay giá trị thấp, đối với khoản vay giá trị lớn, hồ sơ vay vốn của khách hàng vẫn được phê duyệt tập trung tại Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc II Điều này phần nào gây ảnh hưởng đến kế hoạch giải ngân cũng như mất nhiều thời gian chờ đợi của khách hàng.
Bảng 3.4: Khảo sát về bộ máy quản lý tín dụng tại Agribank Tam Đảo
Câu hỏi khảo sát 1 2 3 4 5 TB
Bộ máy quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng được sắp xếp hợp lý 7 8 12 14 12 3,30
Cán bộ, nhân viên trong bộ máy quản lý tín dụng được phân công nhiệm vụ cụ thể, rõ ràng, không bị chồng chéo.
Mọi nhân viên đều phát huy được năng lực, sở trưởng trong quá trình quản lý, cung cấp dịch vụ tín dụng
Nguồn: Từ kết quả điều tra khảo sát của tác giả
Theo kết quả khảo sát cho thấy, hầu hết đội ngũ cán bộ, nhân viên Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo đồng ý rằng đã có sự phân công nhiệm vụ cụ thể, rõ ràng giữa những cá nhân trong bộ máy quản lý tín dụng của chi nhánh, tất cả các khâu của quá trình quản lý đều được thực hiện liên tục, không có sự chồng chéo và gián đoạn Nội dung khảo sát “Cán bộ, nhân viên trong bộ máy quản lý tín dụng được phân công nhiệm vụ cụ thể, rõ ràng, không bị chồng chéo” đạt số điểm cao nhất trong chuỗi câu hỏi khảo sát với 3,85 điểm.
Tuy nhiên, theo đánh giá của cán bộ, nhân viên Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo còn khá nhiều hạn chế trong bộ máy quản lý tín dụng tại Chi nhánh Theo đó, hầu hết đối tượng khảo sát cho rằng bộ máy quản lý tín dụng chưa được sắp xếp hợp lý Các thành viên trong bộ máy quản lý chưa phát huy được toàn bộ năng lực, sở trưởng của bản thân ở vị trí công việc được phân công Do hầu hết cán bộ, nhân viên còn thiếu kinh nghiệm làm việc, chưa nắm chắc các nghiệp vụ tín dụng đến kết quả quản lý tín dụng chưa toàn diện Từ đây khiến nhiều nội dung khảo sát không nhận được số điểm cao, chỉ ở mức trung bình Nội dung “Bộ máy quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng được sắp xếp hợp lý” chỉ đạt 3,30 điểm và nội dung “Mọi nhân viên đều phát huy được năng lực, sở trưởng trong quá trình quản lý, cung cấp dịch vụ tín dụng” chỉ đạt 3,21 điểm, số điểm thấp nhất trong chuỗi câu hỏi khảo sát.
3.2.2 Hoạch định chính sách tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo
Các chính sách tín dụng áp dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo được hoạch định dựa trên cơ sở chính sách tín dụng của Hội sở Theo đó, căn cứ vào các chính sách của hội sở, chi nhánh sẽ kiến nghị điều chỉnh một số nội dung để phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội trên địa bàn quản lý, nhằm đảm bảo hoạt động quản lý tín dụng có hiệu quả cao nhất với sự tăng trưởng dư nợ cho vay an toàn, bền vững Một vài nội dung về chính sách tín dụng hiện tại của Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo được thể hiện như sau:
Thứ nhất, chính sách về điều kiện cấp tín dụng tại Chi nhánh Để có thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo, khách hàng phải thỏa mãn một số tiêu chí nhất định theo quy định của pháp luật cũng như các quy định của Agribank hội sở trên nguyên tắc đảm bảo quyền lợi cho cả khách hàng và ngân hàng: Đối với khách hàng cá nhân: Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo xem xét cho vay đối với những khách hàng cá nhân đảm bảo các điều kiện: Có nghề nghiệp và thu nhập ổn định (thời gian làm việc lớn hơn 12 tháng; ký hợp đồng lao động dài hạn hoặc không có kỳ hạn, thu nhập hàng tháng lớn hơn 8 triệu đồng/tháng); Khách hàng có nợ vay/tổng tài sản < 75%; Khách hàng có tổng nợ phải trả hàng tháng