Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ở việt nam hiện nay

CHỦ ĐỀ 4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM VIỆT NAM HIỆN NAY MỤC LỤC Phần 1 Khái niệm chất lượng tín dụng Phần 2 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 2 1 Yếu tố chủ quan thuộc v.

CHỦ ĐỀ 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM VIỆT NAM HIỆN NAY MỤC LỤC: Phần 1: Khái niệm chất lượng tín dụng Phần 2: Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 2.1: Yếu tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 2.2: Yếu tố khách quan thuộc phía khách hàng 2.3: Nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng Phần 3: Chất lượng tín dụng NHTM Việt Nam Phần 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Phần 1: Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng NHTM tiêu tổng hợp phản ánh tăng trưởng quy mô, hiệu quả, an tồn hoạt động tín dụng, thể lực quản lý tín dụng ngân hàng nhằm đạt mục tiêu đề ra, đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng lợi ích khách hàng Chất lượng tín dụng thể thoả mãn nhu cầu vay vốn khách hàng, phù hợp với phát triển kinh tế-xã hội, đồng thời đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Phần 2: Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 2.1: Yếu tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 2.1.1: Chiến lược phát triển ngân hàng Chiến lược phát triển ngân hàng yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Nếu ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển đắn, phù hợp đảm bảo cho ngân hàng phát triển bền vững Ngược lại, ngân hàng xây dựng chiến lược khơng phù hợp dẫn đến khó khăn hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1.2: Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng ngân hàng hệ thống biện pháp liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Chính sách tín dụng có ý nghĩa định đến tồn ngân hàng Nếu xây dựng sách tín dụng đắn thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo cho khả sinh lời hoạt động tín dụng Nếu ngân hàng muốn có chất lượng tín dụng cao phải xây dựng sách tín dụng phù hợp với thân ngân hàng 2.1.3: Chất lượng nhân Kinh tế phát triển cạnh tranh ngày gay gắt yêu cầu trình độ người lao động ngày cao Đội ngũ cán ngân hàng có chun mơn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có lực việc quản lý, thẩm định có biện pháp mang lại hiệu cao việc thu hồi nợ vay giúp ngân hàng tránh rủi ro hoạt động tín dụng 2.1.4: Quy trình tín dụng  Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc lập quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt bước quy trình tín dụng phối hợp chặt chẽ bước Quy trình tín dụng gồm giai đoạn chính:  Xét đề nghị vay khách hàng thực cho vay: giai đoạn chất lượng tín dụng phụ thuộc vào cơng tác thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh việc chấp nhận quy định điều kiện thủ tục cho vay  Kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay: việc kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng giúp ngân hàng hạn chế khoản vay khơng sử dụng mục đích, khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro  Thu nợ lý: linh hoạt ngân hàng việc thu nợ giúp ngân hàng giảm rủi ro, hạn chế khoản nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng 2.1.5: Mơ hình quản lý ngân hàng Ngân hàng có cấu tổ chức khoa học đảm bảo phối hợp chặt chẽ cán nhân viên, phòng ban ngân hàng, ngân hàng với tạo điều kiện cho ngân hàng đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng Đồng thời giúp ngân hàng quản lý tốt khoản vốn huy động khoản cho vay từ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 2.1.6: Thơng tin tín dụng Trong hoạt ngân hàng thơng tin tín dụng cần thiết sở để xem xét định cho vay theo dõi, quản lý khoản cho vay với mục đích đảm bảo an tồn hiệu Thơng tin đầy đủ xác khả ngừa rủi ro lớn, chất lượng tín dụng cao 2.1.7: Kiểm sốt nội Thơng qua kiểm sốt giúp lãnh đạo ngân hàng nắm tình hình hoạt động kinh doanh diễn ra, từ giúp lãnh đạo ngân hàng có đường lối, chủ trương phù hợp để giải khó khăn, vướng mắc, phát huy nhân tố thuận lợi để nâng cao chất lượng tín dụng 2.1.8: Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng Với phát triển cơng nghệ thông tin trang thiết bị tin học giúp ngân hàng thu nhận xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, xác, từ có định đắn không bỏ lỡ thời kinh doanh, giúp cho trình quản lý tiền vay toán thuận tiện 2.2: Yếu tố khách quan thuộc phía khách hàng 2.2.1: Năng lực khách hàng  Năng lực khách hàng nhân tố định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu hay khơng  Đối với khoản vay sản xuất kinh doanh, lực khách hàng yếu dễ dàng bị gục ngã cạnh tranh, từ làm ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng dẫn đến chất lượng tín dụng ngân hàng giảm Ngược lại lực khách hàng cao khả cạnh tranh thị trường lớn, vốn vay sử dụng có hiệu  Đối với khách hàng tiêu dùng, lực khách hàng thể việc khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, biết phân phối thu nhập cho việc chi tiêu hàng ngày việc trả nợ cho ngân hàng 2.2.2: Rủi ro công việc kinh doanh khách hàng Trong sản xuất kinh doanh, rủi ro phát sinh nhiều hình thức khác dẫn đến lợi nhuận sản xuất kinh doanh giảm từ ảnh hưởng đến việc trả nợ ngân hàng, làm cho chất lượng tín dụng giảm 2.2.3: Sự trung thực khách hàng Sự trung thực khách hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng ngân hàng Nếu khách hàng không cung cấp số liệu trung thực gây khó khăn cho ngân hàng việc nắm bắt mục đích sử dụng vốn, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình thu nhập việc quản lý vốn vay khách hàng để qua đưa đến định đắn 2.2.4: Tài sản đảm bảo Ngay từ đầu, tất khoản cho vay phải có phương án trả nợ tách biệt Nếu nguồn thu nhập ổn định khách hàng sử dụng nguồn thu để trả nợ cho ngân hàng, có đề nguồn thu nhập khách hàng lấy tài sản đảm bảo họ trả hay vay để trả nợ Việc xem xét quyền sở hữu hợp pháp tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng để ngân hàng định cho vay đồng thời mối quan hệ ràng buộc khách hàng việc sử dụng hợp lý 2.3: Nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 2.3.1: Môi trường kinh tế  Mọi hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế chịu ảnh hưởng từ ổn định hay bất ổn định từ môi trường kinh tế Sự tồn phát triển ngân hàng hay cá nhân chịu tác động nhiều từ biến động môi trường kinh tế  Khi kinh tế thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao ổn định, người dân yên tâm mức thu nhập họ tương lai, nhu cầu tiêu dùng tăng lên NHTM có hội phát triển tín dụng cá nhân Ngược lại, kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, ổn định phần lớn người dân mong muốn đảm bảo sống bình thường mà khơng nghĩ tơi nhu cầu cao e ngại việc không đủ khả trả nợ  Không môi trường kinh tế nước thay đổi làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay mà môi trường kinh tế giới thay đổi tác động tới chất lượng cho vay  Con người gốc xã hội, để xã hội tồn phát triển phải có hoạt động người Trong giai đoạn lịch sử khác nhay, người có trình độ nhận thức quan niệm đạo đức khác Đối với hoạt động ngân hàng vấn đề đạo đức trình độ dân trí coi Bởi đạo đức có liên quan tới chất lượng tín dụng trường hợp lợi dụng lịng tin để lừa đỏa trình độ dân trí chưa cao hiểu biết nên không hiểu đúng, đủ pháp luật chất hoạt động ngân hàng để từ khách hàng có trách nhiệm trả trả đủ nợ gốc lãi vay 2.3.2: Môi trường pháp luật  Ngân hàng trung gian tài nắm giữ khối lượng vốn tài sản lớn kinh tế, hoạt động ngân hàng chịu kiểm soát chặt chẽ luật pháp quan chức Điều khơng làm đảm bảo an tồn cho ngân hàng mà cho khách hàng thực giao dịch ổn định cho toàn kinh tế Mỗi quốc gia khác có quy định khác tổ chức hoạt động ngân hàng hoạt động cho vay KHCN Nếu quy hợp lý chạt chẽ , đầy đủ chồng chéo lên tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân  Hệ thống văn bản, định có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay ngân hàng nói chung KHCN nói riêng Hệ thống luật pháp ổn định,  Hồn thiện thúc đẩy cho vay KHCN đồng thời sở nâng cao lực cung cấp dịch vụ tài chất lượng cao cho dân cư, đảm bảo mối quan hệ hợp tác ngân hàng với khách hàng 2.3.3: Mơi trường văn hóa, xã hội Những yếu tố mơi trường văn hóa xã hội như: lối sống, thói quen, tập quán xã hội, thị yếu… ảnh hưởng lớn đến việc đưa hình thức cho vay KHCN ngân hàng Ở nơi mà có thói quen chi tiêu nhiều tiết kiệm họ thường có xu hướng vay tiêu dùng vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh nhiều nơi khác 2.3.4: Sự phát triển khoa học kỹ thuật Ngày nay, với phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật, tạo điều kiện cho nhiều ngành, lĩnh vực khác phát triển với quy mơ tồn cầu, có lĩnh vực ngân hàng Với phát triển khoa học, công nghệ việc xử lý giao dịch ngân hàng trở nên nhanh chống dễ dàng hơn, đồng thời nghiệp vụ xử lý theo quy trình chặt chẽ máy móc thực thay cho lao động thủ cơng 2.3.5: Đối thủ cạnh tranh Đối thủ cạnh tranh nhân tố có ảnh hưởng lớn đến phát triển hoạt động kinh doanh thành phần doanh nghiệp Do đó, lịch vực ngân hàng cạnh tranh lãi suất, sản phẩm, sách tín dụng ngân hàng khác ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Sự canh tranh ngân hàng đua yếu tố lực nội thân ngân hàng tảng, để khẳng định vị tảng đó, ngân hàng cần tạo khác biệt vượt trội sách, sản phẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so với đối thủ khác Chính khác biệt vượt trội góp phần tích cực cơng phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng Phần 3: Chất lượng tín dụng NHTM Việt Nam 3.1: Thực trạng chất lượng tín dụng NHTM Việt Nam hạn chế tồn a Năng lực giám sát cho vay quản trị rủi ro chưa đáp ứng chuẩn mực quốc tế (quy trình ổn người thực thi bất ổn) - Nâng khống giá trị tài sản đảm bảo - Đạo đức nghề nghiệp chưa tốt, nhận hối lộ b Sự cân đối cấu thời hạn vốn tín dụng, việc sử dụng mức nguồn vốn ngắn hạn => dẫn tới giảm chất lượng tín dụng khơng đáp ứng nhu cầu khách hàng dẫn tới nợ hạn, nợ xấu sử dụng nguồn vốn không hợp lý c Khả huy động vốn trung dài hạn thấp so với nhu cầu vốn đầu tư dài hạn kinh tế => chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng Các nguồn vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng khoảng 3035% nhu cầu vốn tín dụng khu vực nơng nghiệp, nơng thôn d Lãi suất huy động cho vay cao, chưa thực giá tín dụng xác định cung cầu vốn thị trường => lãi suất cao chưa thực hấp dẫn khách hàng e Khơng bình đẳng quan hệ tín dụng Phần 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Việt Nam - Thực giải pháp hợp lý sở phân tích tình hình khách hàng cụ thể bàn bạc phương án trả nợ, tư vấn thêm phương án sản xuất kinh doanh, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ thời gian sớm - Thực biện pháp gia hạn nợ, cấu lại nợ cho số khách hàng có tình hình tài khó khăn có khả phục hồi lại tình hình sản xuất kinh doanh làm ăn có hiệu thời gian tới Biện pháp cuối xử lý từ dự phòng để bù đắp tổn thất - Hoàn thiện quy chế cho vay: Cán tín dụng phải đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp:  Về trình độ chun mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng, hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời, có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh hoạt xử lý cơng việc, tình phát sinh, sử dụng thành thạo trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin  Về đạo đức nghề nghiệp: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào phát triển quan Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến đưa định sai lệch với thật nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh - Nâng cao chất lượng cán thẩm định: Tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính chất ngun tắc quy trình cấp tín dụng, như: Năng lực pháp lý khách hàng, tư cách khách hàng, hiệu phương án, dự án sản xuất kinh doanh, mục đích vay vốn, khả tài khách hàng, khả kiểm sốt khoản vay - Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng: Xác định rõ đối tượng khách hàng, địa bàn hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp, nơng dân nơng thơn cần có biện pháp thu hút khách hàng cho phù hợp, Chủ động tư vấn cho khách hàng để tạo dự án, phương án khả thi, có hiệu Ngân hàng nên tăng cường công tác mở rộng khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng Tuyên truyền, quảng bá sản phẩm ngân hàng tiện ích khách hàng đến vay chi nhánh - Thực tốt công tác kiểm tra trước sau cho vay: Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phải tiến hành trước sau cho vay suốt trình vay vốn thu hồi tồn khoản vay Do hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều rủi xảy nhất, việc kiểm tra - kiểm soát ngân hàng có ý nghĩa quan trọng đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên công tác quản trị điều hành - Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tiền vay xem nguồn trả nợ cuối khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thực tốt biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ khách hàng đối tượng bắt buộc phải có tài sản bảo đảm - Thực tốt công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu: Trong trường hợp biện pháp nghiệp vụ ngân hàng đưa khơng mang lại hiệu quả, khách hàng cố tình dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức phát tài sản chấp, như: khởi kiện tòa, cưỡng chế để thu hồi nợ