11 Lãi suất của các tổ chức TCVM thường cao hơn các tổ chức tài chính khác chủ yếu do phương thức cung cấp dịch vụ “tận tay” KH, thủ tục thuận tiện, đơn giản, nhanh chóng Ngoài ra, việc duy trì mức lã[.]
11 Lãi suất tổ chức TCVM thường cao tổ chức tài khác chủ yếu phương thức cung cấp dịch vụ “tận tay” KH, thủ tục thuận tiện, đơn giản, nhanh chóng Ngồi ra, việc trì mức lãi suất cao nhằm bù đắp chi phí việc cung cấp dịch vụ phi tài sản phẩm đặc trưng TCVM Thời gian qua tổ chức TCVM Việt Nam huy động nguồn lực tài tương đối tốt có đa dạng so với giai đoạn trước nhằm đảm bảo cho tăng trưởng tổ chức Hiện nay, kênh huy động vốn ổn định lâu dài TCVM gồm TK bắt buộc TK tự nguyện bên cạnh nguồn khác vay vốn, tiếp nhận vốn ủy thác theo chương trình, dự án, nhận tài trợ Bảng 1.2 Đặc điểm TCVM lợi ích KH Chỉ tiêu Mục tiêu Thị phần Giảm thiểu rủi ro NHTM Tổ chức TCVM Chủ yếu mục Bền vững mục tiêu - Chi phí phải trả phù hợp tiêu lợi nhuận xã hội - Mức độ xã hội hóa cao KH trung bình, KH thu nhập thấp Được tiếp cận tốt tới tập trung thành thị nông thơn Thế chấp tài sản Tín chấp (theo nhóm tín chấp bảo lãnh) - Khoản vay nhỏ, trả dần, chủ yếu cho phụ nữ Sản phẩm Khoản vay lớn - Một số sản phẩm bổ sung giúp nâng cao lực Nhân lực Lợi ích KH TCVM Đào tạo kỹ - Đào tạo kỹ thuật cao khơng cao dịch vụ tài chính thức - Hỗ trợ từ nhóm - Sự tự hào cộng đồng cạnh tranh nội cao - Đáp ứng nhu cầu khả - Có thể toán + Các dịch vụ bổ sung + Nâng cao lực giới Cán dễ gần, hiểu KH 12 Chỉ tiêu NHTM Tổ chức TCVM Lợi ích KH TCVM - Kỹ xã hội tốt Đơn giản tối thiểu - Dịch vụ chỗ, cần có hóa - Dịch vụ gần gũi, thân thiện Tại phòng giao Tại làng/bản/tại nhà - Giảm chi phí giao dịch dịch/chi nhánh KH - Thu hồi nợ dễ dàng Thủ tục Phức tạp Cách tiếp cận Nguồn: Nguyễn Kim Anh Lê Thanh Tâm ( 2013) Với đặc trưng trên, lợi ích KH nhận từ dịch vụ tổ chức TCVM lớn, đặc biệt vấn đề nâng cao lực xã hội 1.1.4 Vai trị TCVM TCVM đóng vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế – xã hội, đặc biệt công giảm nghèo phát triển xã hội quốc gia phát triển Về khía cạnh kinh tế, thơng qua q trình cung cấp dịch vụ tài chính, tổ chức TCVM thực chức quan trọng huy động vốn phân phối vốn TCVM tạo hội cho KH, đặc biệt người nghèo khu vực nông thôn, tiếp cận với dịch vụ tài chính, giúp họ có vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập Về khía cạnh xã hội, tổ chức TCVM tạo hội cho người dân nông thôn – người nghèo/người thu nhập thấp – tiếp cận với dịch vụ tài chính, tăng cường lực xã hội động lực khuyến khích tham gia họ vào sống cộng đồng Qua TCVM trở thành cơng cụ hữu ích thực xóa giảm nghèo Tầm quan trọng TCVM phát triển kinh tế – xã hội khẳng định thực tế thông qua việc Liên hiệp quốc chọn năm 2005 năm quốc tế TCVM, giải thưởng Nobel hịa bình năm 2006 trao cho Mohamet 13 Yunus – người sáng lập Grameen Bank – ngân hàng vi mô dành cho người nghèo Bangladesh 1.2 Hoạt động tổ chức TCVM 1.2.1 Nội dung hoạt động 1.2.1.1 Hoạt động tín dụng Các tổ chức TCVM thường cung cấp ba loại sản phẩm tín dụng sau: cho vay cá nhân; cho vay theo nhóm tương hỗ cho vay gián nhóm tương hỗ qua trung gian thứ ba Cho vay cá nhân thường trường hợp doanh nghiệp vừa nhỏ nơng thơn, KH có quy mô sản xuất lớn Cách cho vay thường sản phẩm bổ sung tổ chức TCVM, đáp ứng nhu cầu lượng KH có khả vay hoàn trả mức vay cao Cho vay theo nhóm tương hỗ hình thức cho vay qua nhóm người có chung nguyện vọng muốn tiếp cận tới dịch vụ tài Phương pháp có nét tương đồng với hình thức hụi, họ Tuy nhiên, cách cho vay khơng hiệu chi phí thành lập giám sát nhóm lớn, bền vững khó đạt khơng dựa yếu tố văn hóa xã hội truyền thống So với hai phương pháp trên, cho vay gián nhóm tương hỗ qua trung gian sử dụng rộng rãi nơng thơn Thơng thường, tổ chức đồn thể, xã hội hội nông dân, hội phụ nữ… lựa chọn làm trung gian có vai trị thành lập, quản lý, chịu trách nhiệm chung hoạt động nhóm Họ thực số cơng đoạn trình cho vay tổ chức TCVM thu nợ hộ, giải ngân hộ… Đặc điểm sản phẩm cho vay theo nhóm tương hỗ qua trung gian là: Quy mô điều khoản cho vay linh hoạt Khoản vay đảm bảo tín chấp – gắn kết KH nhóm Tỷ lệ hoàn trả khoản vay thường cao so với khoản cho vay thông thường Sức ép KH nhóm tạo khuyến khích cho việc hồn trả nhanh chóng đầy đủ Trong số trường hợp đặc biệt,