29 ❖ Doanh thu cho vay mua ôtô Đây là chỉ tiêu tuyệt đối, quan trọng, phản ánh quy mô cho vay mua ôtô của ngân hàng qua các thời kỳ Doanh thu từ hoạt động cho vay mua ôtô là tổng số tiền mà ngân hàng[.]
29 ❖ Doanh thu cho vay mua ôtô Đây tiêu tuyệt đối, quan trọng, phản ánh quy mô cho vay mua ôtô ngân hàng qua thời kỳ Doanh thu từ hoạt động cho vay mua ôtô tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay kỳ nhằm mục đích mua ơtơ ❖ Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn cho vay mua ôtô Nếu khoản cho vay mua ôtô đến hạn tốn mà khách hàng lại khơng tốn nợ ngân hàng khơng cấu lại thời hạn trả nợ, khoản nợ bị chuyển thành nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay mua ôtô xác định theo công thức sau: Nợ hạn cho vay mua ôtô Tỷ lệ nợ hạn = Tổng dư nợ cho vay mua ôtô X 100% Chỉ tiêu không trực tiếp phản ánh việc mở rộng cho vay mua ôtô, tiêu quan trọng dùng để đánh giá chất lượng việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô Hoạt động cho vay mua ôtô coi có hiệu tỷ lệ hạn nằm giới hạn cho phép, thường ngân hàng ln cố gắng trì tỉ lệ mức 5% Nếu tiêu vượt 5% ngày cao việc mở rộng cho vay coi khơng có hiệu việc mở rộng dẫn đến thua lỗ cho ngân hàng ❖ Số lượng khách hàng cho vay mua ôtô - Dư nợ cho vay mua ôtô tính công thức : Dư nợ cho vay mua ôtô = Số lượng X Giá trị trung bình khách hàng vay mua ơtơ Nếu số lượng khách hàng kỳ tăng so với kỳ trước giá trị trung bình vay mua ơtơ kỳ cao kỳ trước, dư nợ cho vay mua ôtô kỳ tăng lên, phản ánh mức độ mở rộng cho vay mua ôtô Thêm nữa, giá trị trung bình vay mua ơtơ cao có nghĩa số khách hàng vay vay có giá trị lớn nhiều Do vậy, giá trị trung bình vay mua ơtơ tăng với số lượng khách hàng làm dư nợ cho vay mua ơtơ tăng ta có mở rộng cho vay số lượng khách hàng số tiền vay Hơn nữa, số lượng khách hàng nhiều, 30 chứng tỏ ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay mua ôtô khách hàng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân NHTM Nhìn chung, việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố Việc nghiên cứu nhân tố việc cần thiết định đến hoạt động cho vay mua ôtô việc mở rộng hoạt động Dưới đây, xin trình bày nhóm nhân tố chính: ❖ Nhân tố từ mơi trường vĩ mô - Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý nhân tố tạo ảnh hưởng lớn tới cho vay mua ôtô NHTM Theo Luật Doanh nghiệp năm 2006 :“ thành phần kinh tế có quyền tự kinh khn khổ pháp luật” NHNN quy định khác Sự chặt chẽ, đồng pháp luật góp phần tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo trật tự ổn định thị trường để hình thức cho vay mua ơtơ nói riêng hoạt động kinh tế - xã hội nói chung diễn thơng suốt hiệu Trong hệ thống pháp lý mà hoạt động cho vay mua ơtơ chịu ảnh hưởng, dễ nhập có ảnh hưởng lớn đến hoạt động Vấn đề trình bày kỹ phần sau - Môi trường kinh tế vào mức độ thu nhập người dân phát triển doanh nghiệp Xét chu kỳ kinh tế, kinh tế thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao ổn định, người dân có mức thu nhập yên tâm mức thu nhập ổn định tương lai, vậy, nhu cầu mua ôtô họ tăng cao Hoạt động cho vay mua ơtơ nhờ mà có hội mở rộng phát triển Trái lại, kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, ổn định, mức thu nhập người dân khơng chắn, người dân hạn chế vay tiền mua ơtơ họ mong muốn đảm bảo sống mức bình thường mà khơng nghĩ đến việc vay tiền mua ôtô để thỏa mãn nhu cầu cao - Mơi trường văn hóa – xã hội 31 Mơi trường văn hóa – xã hội có ảnh hưởng tương đối lớn tới hoạt động cho vay mua ôtô ngân hàng thông qua việc tác động đến định vay mua ôtô khách hàng Quyết định phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: thói quen, tâm lý, trình độ dân trí, phong tục tập quán Việc mở rộng hoạt động cho vay mua ơtơ gặp khó khăn người dân địa bàn khơng có thói quen lại ôtô hay họ thói quen vay vốn ngân hàng để mua ôtô ngược lại ❖ Nhân tố từ phía khách hàng Khách hàng người cuối định việc có lựa chọn hình thức cho vay mua ơtơ hay khơng Vì vậy, nhân tố từ phía khách hàng có ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô đó, việc nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng từ phía khách hàng cần thiết Đối tượng khách hàng loại cho vay đa dạng phong phú, bao gồm tất cá nhân, hộ gia đình hay tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu mua ơtơ nhằm mục đích kinh doanh tiêu dùng Mỗi khách hàng lại có nhu cầu, mong muốn, đòi hỏi khác phát sinh nhân tố ảnh hưởng khác Dưới số nhân tố xuất phát từ phía khách hàng ▪ Nhu cầu vay vốn khách hàng Một điều dễ nhận thấy là: khách hàng sinh sống thành phố lớn, có thu nhập cao ổn định thường có nhu cầu mua ơtơ nhiều so với người có thu nhập thấp sống nơng thơn Tại thành phố lớn, nhu cầu sử dụng dịch vụ từ ôtô như: taxi, xe du lịch cao so với nông thôn Nhu cầu vay vốn khách hàng ảnh hưởng đến giá trị vay mua ơtơ: người có thu nhập cao thường thích xe loại sang xe qua sử dụng, giá trị vay lớn Việc nghiên cứu nhu cầu vay vốn khách hàng ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay mua ơtơ nhu cầu vay vốn khách hàng có ảnh hưởng đến giá trị vay làm tăng hay giảm dư nợ cho vay mua ôtô ▪ Nguồn trả nợ khách hàng Đánh giá khả trả nợ khách hàng yếu tố quan trọng mà ngân hàng phải đánh giá trước định cấp tín dụng hay không Ngân hàng