23 Sự tham gia của rất nhiều đối thủ cạnh tranh và các loại sản phẩm triển khai cho vay tiêu dùng mua ô tô tạo nên sự cạnh tranh cực kỳ gay gắt Các Ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác, các công ty tà[.]
23 Sự tham gia nhiều đối thủ cạnh tranh loại sản phẩm triển khai cho vay tiêu dùng mua ô tô tạo nên cạnh tranh gay gắt Các Ngân hàng, tổ chức tín dụng khác, cơng ty tài tiếp cận khách hàng qua nhiều kênh trực tiếp gián tiếp nhằm đảm bảo đưa sản phẩm tốt nhanh tới tay người tiêu dùng tận dụng nguồn lực sẵn có để triển khai hiệu sản phẩm phân khúc thị trường tăng trưởng nhanh đem lại lợi nhuận cao Thị trường cho vay tiêu dùng mua ô tô 1.2.1.3 Đặc điểm thời gian mua ôtô Theo nguyên tắc, cho vay thường áp dụng với vay trung dài hạn, thời hạn tùy thuộc vào ngân hàng mà mở rộng tới 20 năm Tuy vậy, với cho vay mua ôtô, ngân hàng thường quy định thời hạn cho vay từ đến năm tùy thuộc vào tài sản đảm bảo, mục đích sử dụng vốn, nguồn khả trả nợ khách hàng Thời gian cho vay mua ôtô không nên dài dễ làm giá trị tài sản tài trợ ôtô bị giảm mạnh, nữa, thời gian cho vay loại q dài thiện chí trả nợ người vay giảm việc thu hồi nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn 1.2.1.4 Đặc điểm quy mơ số lượng vay ❖ Đối với doanh nghiệp, hãng mua ôtô phục vụ mục đích kinh doanh Số lượng khách hàng thuộc nhóm khơng nhiều vay họ lại có giá trị lớn Những cơng ty du lịch thường vay mua xe du lịch loại lớn có giá trị cao Các hãng taxi mua ôtô giá trị trung bình, số lượng xe họ mua lại lớn Các công ty vận tải thường vay ngân hàng để mua xe qua sử dụng, giá trị chúng khơng nhỏ Vì vậy, ngân hàng phải đặc biệt ý đến vay loại ❖ Đối với hộ gia đình, cá nhân mua ơtơ phục vụ mục đích tiêu dùng doanh nghiệp mua ôtô nhằm phục vụ nhu cầu lại hay công tác 1.2.1.5 Đặc điểm lãi suất cho vay mua ôtô Đối với hoạt động cho vay, áp dụng lãi suất cố định lãi suất thả nổi, ngân hàng áp dụng lãi suất hỗn hợp cách quy định mức lãi 24 suất cố định vào đầu năm, lãi suất năm sau lãi suất lấy làm sở (có thể lãi suất huy động có kỳ hạn) cộng với mức cố định Tại Việt Nam, lãi suất cho vay mua ôtô thường cao so với hình thức cho vay khác NHTM Do đó, mang lại cho ngân hàng khoản lợi nhuận không nhỏ 1.2.1.6 Đặc điểm rủi ro cho vay mua ôtô Do khách hàng thường dùng tài sản chấp ơtơ mua khả trả nợ khách hàng phụ thuộc vào thu nhập đặn họ nên hoạt động cho vay mua ôtô có độ rủi ro cao Khả thu nợ ngân hàng bị ảnh hưởng thu nhập người vay bị giảm sút việc Để hạn chế rủi ro với loại hình cho vay này, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải chấp giấy tờ xe ngân hàng, cịn khách hàng sử dụng có cơng chứng để lưu thơng Ngồi ra, khách hàng c̣n phải mua bảo hiểm vật chất cho xe suốt thời gian vay vốn, có cố xảy ra, ngân hàng người thụ hưởng toàn số tiền bảo hiểm Thêm vào đó, số lượng vay mua ôtô lại lớn, nên ngân hàng phân tán rủi ro Vì thế, thực tế, hoạt động cho vay mua ơtơ đánh giá hoạt động có mức rủi ro thực tế thấp Các phương thức Phương thức cho vay trực tiếp người mua Theo phương thức cho vay trực tiếp người mua này, ngân hàng tốn số tiền mua ơtơ cho doanh nghiệp sản xuất hay bán lẻ ơtơ, sau đó, khách hàng trả tiền trực tiếp cho ngân hàng làm nhiều lần theo thỏa thuận 25 Dưới sơ đồ khái quát phương thức cho vay trực tiếp người mua: Ngân hàng (4) (1) (3) (2) Người mua ôtô Doanh nghiệp bán ôtô Sơ đồ 1.1: Phương thức cho vay trực tiếp người mua Các bước thực hiện: Bước 1: người mua ôtô ngân hàng kí kết hợp đồng tín dụng để ngân hàng trả tiển cho doanh nghiệp bán ôtô Ngân hàng cần phân tích tình hình tài người mua yêu cầu tài sản đảm bảo Bước 2: doanh nghiệp bàn giao ôtô cho người mua ký hợp đồng với người mua Bước 3: doanh nghiệp tập trung hóa đơn bán hàng đưa lên ngân hàng để ngân hàng tốn Bước 4: hàng kì thỏa thuận, người mua trực tiếp trả tiền cho ngân hàng Phương thức tài trợ cho doanh nghiệp bán ơtơ Với hình thức này, ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp bán ôtô (một phần hay toàn tùy theo thỏa thuận hai bên mức độ tin cậy ngân hàng doanh nghiệp) Sau bán hàng, doanh nghiệp nhận số tiền bán ôtô làm đại lý thu tiền cho ngân hàng