Chuyên đề tốt nghiệp 1 GVHD Đoàn Phương Thảo MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 2 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU 3 LỜI MỞ ĐẦU 4 CHƯƠNG 1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7 1 1 Khái[.]
Chuyên đề tốt nghiệp Phương Thảo GVHD: Đoàn MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU .3 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm: .7 1.2 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: 1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân NHTM 11 1.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 17 1.6.1 Nhân tố chủ quan 17 1.6.2 Nhân tố khách quan .21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á- CHI NHÁNH THÁI HÀ 26 2.1 Tổng quan ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà .26 2.1.1 Tổng quan ngân hàng Bắc Á .26 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà 26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà 27 2.1.4 Tình hình hoạt động ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà .30 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà 36 2.2.1 Chính sách cho vay dành cho khách hàng cá nhân: .36 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà 38 2.2.3 Quy trình cho vay KHCN ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà .43 Lê Mạnh Linh Lớp: TCDN-50C Chuyên đề tốt nghiệp Phương Thảo GVHD: Đoàn 2.2.4 Kết thực hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Áchi nhánh Thái Hà 49 2.3 Đánh giá thực trang hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Áchi nhánh Thái Hà .55 2.3.1 Kết đạt được: 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân: 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÂT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á- CHI NHÁNH THÁI HÀ 64 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà: 64 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà64 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà: 65 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà 66 3.2.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ cung ứng 66 3.2.2 Giải pháp tổ chức nhân 68 3.2.3 Giải pháp công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm 69 3.2.4 Giải pháp quy trình, phương pháp thẩm định, xét duyệt cho vay quản lý chất lượng tín dụng: 71 3.3 Kiến nghị .72 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở ngân hàng Bắc Á 72 3.3.2 Kiến nghị NHNN: .73 3.3.3 Kiến nghị quan có thẩm quyền khác: 75 KẾT LUẬN 76 Lê Mạnh Linh Lớp: TCDN-50C Chuyên đề tốt nghiệp Phương Thảo GVHD: Đoàn DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp PGD Phòng giao dịch ATM Máy rút tiền tự động TSĐB Tài sản đảm bảo NASB Ngân hàng Bắc Á VND Việt Nam Đồng USD Đô la Mỹ GTCG Giấy tờ có giá CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Lê Mạnh Linh Lớp: TCDN-50C Chuyên đề tốt nghiệp Phương Thảo GVHD: Đoàn DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng có TSBĐ khách hàng cá nhân DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh Thái Hà 2009- 2011 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay chi nhánh Thái Hà năm 2009- 2011 theo đối tượng khách hàng Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay chi nhánh Thái Hà năm 2009- 2011 theo loại tiền cho vay Bảng 2.4: Thu từ hoạt động dịch vu chi nhánh Thái Hà năm 2009- 2011 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN chi nhánh Thái Hà 2009- 2011 Bảng 2.6: Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Thái Hà từ 2009- 2011 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ cho vay KHCN chi nhánh Thái Hà 2009- 2011 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay KHCN chi nhánh Thái Hà 2009 – 2011 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay phân chia theo đối tượng khách hàng chi nhánh Thái Hà 2009 -2011 Biểu đồ 2.3: Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Thái Hà 2009- 2011 Lê Mạnh Linh Lớp: TCDN-50C Chuyên đề tốt nghiệp Phương Thảo GVHD: Đoàn LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Trong năm gần với phát triển kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ Việc không ngừng mở rộng quy mô, mạng lưới đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động giúp ngân hàng ngày nâng cao chất lượng dich vụ, hướng tới mơ hình ngân hàng đại, an tồn hiệu Sự đời sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại đa tiện ích như: ATM, Internet Banking, Mobile Banking… cho thấy bước phát triển vượt bậc thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam Hiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng hóa hướng tới nhiều đối tượng khách hàng kinh tế Trước hoạt động ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn, tổ chức kinh tế có khoản vay lớn trọng đến đối tượng khách hàng cá nhân, dẫn đến lãng phí khai thác tiềm lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng Những năm gần đây, ngân hàng thương mại có điều chỉnh hoạt động mình, trọng nhiều đến đơí tượng khách hàng cá nhân, đặc biệt ngân hàng phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ, phát triển thêm nhiều hình thức cho vay dành cho cá nhân như: vay vốn để sản xuất kinh doanh, vay để mua, sửa chữa nhà, mua sắm trang thiết bị, phương tiện lại, vay du học… Tuy thị trường cho vay khách hàng cá nhân quy mơ cịn nhỏ bé chưa ngân hàng khai thác cách triệt để Qua trình thực tập ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Thái Hà chiếm tỷ trọng lớn, mang lại đa phần lợi nhuận cho chi nhánh Đồng thời em nhận thấy cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực đầy tiềm mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thương mại hứa hẹn thời gian tới phát triển mạnh Tuy dù trọng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặt hái Lê Mạnh Linh Lớp: TCDN-50C Chuyên đề tốt nghiệp Phương Thảo GVHD: Đoàn nhiều thành công hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại nhiều khó khăn chưa thực phát triển Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà nói riêng cịn khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường Do việc tìm hiểu đưa giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà cần thiết Với lý em chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á- chi nhánh Thái Hà” làm chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Đồn Phương Thảo giúp đỡ tập thể cán nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á- chi nhánh Thái Hà tạo điều kiện để em tiếp xúc tìm hiểu hoạt động chi nhánh, sở đưa giải pháp hợp lý cho đề tài chọn Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà Đánh giá kết quả, tồn tại, hạn chế tìm nguyên nhân tồn Đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Thái Hà từ năm 2009 đến năm 2011 Lê Mạnh Linh Lớp: TCDN-50C Chuyên đề tốt nghiệp Phương Thảo GVHD: Đoàn Phương pháp nghiên cứu: Các phương pháp sử dụng chuyên đề thực tập bao gồm: phương pháp thống kê, phương pháp mô tả, phương pháp logic, tổng hợp, phương pháp so sánh kết hợp với bảng biểu đồ thị để phân tích, đánh giá Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp: Ngoài lời mở đầu kết luận chuyên đề tốt nghiệp gồm có chương: Chương 1: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Áchi nhánh Thái Hà Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà Lê Mạnh Linh Lớp: TCDN-50C Chuyên đề tốt nghiệp Phương Thảo GVHD: Đoàn CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm: Ở nước phát triển hoạt động cho vay KHCN trọng từ lâu, chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay mang lại nguồn thu lớn cho NHTM Tuy nhiên Việt Nam hoạt động cho vay KHCN thực quan tâm phát triển khoảng chục năm trở lại mà hoạt động cho vay KHDN bị cạnh tranh gay gắt mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng có khoản cho vay KHDN lớn mà thu hồi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bị thất bại Ta hiểu “Cho vay khách hàng cá nhân hình thức cấp tín dụng, ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích kinh doanh hộ gia đình hay tiêu dùng theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi sau thời gian định.” 1.2 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Hiện cạnh tranh NHTM ngày gay gắt đô thị, nơi tập trung số lượng lớn khách hàng có tiềm lực tài lớn mật độ ngân hàng dày đặc Dưới áp lực cạnh tranh gay gắt cung cấp dịch vụ ngân hàng năm qua phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, nhiều ngân hàng xác định cho chiến lược phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ Chỉ tính riêng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, có đến 80% số ngân hàng cho biết mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ với số lượng khách hàng chiếm 50% Với kinh tế phát triển, nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ thường chiếm 60% tỉ trọng giao dịch, tạo sôi động thị trường tiền tệ ngân hàng Việt Nam, dich vụ ngân hàng bán lẻ đảnh giá nghèo nàn Hoạt động cho vay KHCN nói riêng nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ nói chung góp phần làm tăng thị phần Lê Mạnh Linh Lớp: TCDN-50C Chuyên đề tốt nghiệp Phương Thảo GVHD: Đồn NHTM, đưa hình ảnh ngân hàng đến với đông đảo đối tượng khách hàng, cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đa dạng, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng Việt Nam có mơi trường trị ổn định, hệ thống pháp luật ngày hoàn thiện, môi trường kinh tế tăng trưởng liên tục ổn định qua nhiều năm Sự phát triển đời sống kinh tế xã hội thu nhập gia tăng dẫn đến thay đổi thói quen tiêu dùng người dân Một thay đổi đáng ý tỉ lệ tiêu dùng nguời dân dành cho hoạt động vui chơi giải trí đặc biệt du lịch có xu hướng tăng lên Chất lượng sống người dân không ngừng cải thiện, người tiêu dùng khó tính có nhu cầu cho sống cao hơn, đặc biệt nhu cầu xúc nhà ở, phương tiện lại họ sẵn sàng vay để sắm sửa nghĩa họ có tâm lý thống việc “xài trước, trả sau” Do đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tiếp tục tăng trưởng nhanh năm tới - Đối với NHTM, việc mở rộng cho vay KHCN giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với đa dạng khách hàng , đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro gia tăng lợi nhuận - Đối với khách hàng, hoạt động cho vay KHCN NHTM giải tốt nhu cầu cấp bách vốn kinh doanh, nâng cao đời sống khách hàng, giúp họ hưởng mức sống cao dù chưa đủ khả chi trả tai - Đối với kinh tế, cho vay KHCN có tác dụng tích cực việc kích cầu tiêu dùng, từ tạo nên hiệu ứng kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội 1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3.1 Về đối tượng cho vay: Là cá nhân, hộ gia đình người có mức thu nhập từ trung bình trở lên ổn định có nhu cầu vay vốn phục vụ cho mục đích sinh hoạt, tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình Khác với khách hàng Lê Mạnh Linh Lớp: TCDN-50C Chuyên đề tốt nghiệp Phương Thảo 10 GVHD: Đoàn doanh nghiệp tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng chịu ảnh hưởng nhiều môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội Chính vậy, khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn KHCN khác tùy thuộc vào tình hình kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập, tập quán thị hiếu tiêu dùng dân cư 1.3.2 Về quy mô số lượng khoản vay: KHCN đến ngân hàng xin vay vốn thường nhằm thỏa mãn nhu cầu họ, khoản vay vay để mua tơ, mua nhà sửa chữa nhà…hoặc vay kinh doanh quy mô nhỏ So với khoản vay kinh doanh KHDN khoản vay cuả KHCN có quy mô nhỏ nhiều Quy mô hợp đồng cho vay KHCN thường nhỏ nhiều so với cho vay KHDN KHCN vay vốn thường để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh quy mô hộ gia đình nên số vốn mà họ xin vay thường khơng lớn Thêm vào điều kiện tài sản đảm bảo KHCN thường khơng nhiều khơng có giá trị lớn ràng buộc làm cho số vốn NHTM chấp thuận cho KHCN vay không cao khoản cho vay KHDN Đồng thời khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa để tiêu dùng, họ thường có xu hướng tiết kiệm từ trước Họ tìm đến ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời Tuy vậy, số lượng KHCN đến vay vốn NHTM lại lớn nhiều lần so với số lượng KHDN, đặc biệt NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ số lượng lớn Chính tổng quy mơ cho vay KHCN NHTM chiếm tỉ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng 1.3.3 Về chi phí cho vay: Cho vay KHCN khoản mục cho vay có chi phí cao nhiều so với khoản mục cho vay KHDN số lượng khoản cho vay KHCN lớn quy mô khoản vay thường nhỏ nên NHTM phải bỏ nhiều chi phí (cả nhân lực cơng Lê Mạnh Linh Lớp: TCDN-50C