Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh tỉnh bình dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ KIM CHUNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BÌNH DƯƠNG Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.NGUYỄN THỊ MAI HƯƠNG Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Tơi tên: Nguyễn Thị Kim Chung Sinh ngày: 06/10/1978 Quê quán: Đức Hịa, Long An Nơi cơng tác: Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phú Giáo-Bình Dương Là học viên cao học khóa 23 ngành Tài chính-Ngân hàng, lớp CH23C2, mã số 8.34.02 01 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020123210019 Sau thời gian học tập thực đề tài nghiên cứu đến tơi hồn thành xong luận văn thạc sĩ với đề tài: “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bình Dương” Tơi cam đoan luận văn kết học tập nghiên cứu thật nghiêm túc hỗ trợ tận tình người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Mai Hương Tôi xin cam đoan sẵn sàng chịu tồn trách nhiệm có thiếu trung thực thông tin hay kết sử dụng cơng trình nghiên cứu TP.Hồ Chí Minh, ngày… tháng……năm 2022 Tác giả Nguyễn Thị Kim Chung i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sĩ này, xin bày tỏ cảm kích đặc biệt tới người hướng dẫn tơi TS Nguyễn Thị Mai Hương - Người định hướng, trực tiếp hướng dẫn cho suốt thời gian thực đề tài nghiên cứu khoa học Cô tận tâm định hướng đề tài, hướng dẫn động viên tơi suốt q trình thực đề tài để hồn thành luận văn cho kịp tiến độ Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý thầy cô Trường Đại học Ngân hàng truyền đạt cho kiến thức từ lúc bắt đầu học cao học ngày hôm Sau cùng, tơi xin tỏ lịng biết ơn đến gia đình, người thân bạn bè bên cạnh ủng hộ, động viên tơi để tơi hồn thành chương trình học cao học Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Xin chân thành cảm ơn tất người! TP HCM, ngày …… tháng … năm 2022 Tác giả Nguyễn Thị Kim Chung ii TÓM TẮT ĐỀ TÀI Tên đề tài: Phát triển dich vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bình Dương Tóm tắt: Chuyển đổi số, tốn khơng dùng tiền mặt xu thuế tất yếu CMCN 4.0 Đối với ngành ngân hàng chuyển đổi số khơng cịn lựa chọn mà yêu cầu bắt buộc, thời gian qua, toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Việt Nam phát triển mạnh chất lượng, điều vừa hội thách thức Agribank nói chung Agribank Bình Dương nói riêng Xuất phát từ u cầu đó, tơi định lựa chọn đề tài : “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bình Dương” làm luận văn nghiên cứu thạc sĩ Luận văn sử dụng phương pháp sau: Phương pháp thu thập số liệu; phương pháp tổng hợp, phân tích, xử lý số liệu Luận văn trình bày sở khoa học nghiên cứu; Đánh giá thực trạng công tác phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bình Dương, từ rút ưu điểm, tồn hạn chế; Trên sở luận văn đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện phát triển tốn khơng dùng mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bình Dương Từ khóa: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt iii SUBJECT BRIEFS Subject Name: Development of non-cash payment services at Vietnam bank for Agriculture and Rural Development branch in Binh Duong province Briefs: Digital transformation, non-cash payment is a tendency in Industry 4.0 For the banking industry, digital transformation is no longer a choice but a mandatory requirement, during the last time, non-cash payment (TTKDTM) in Vietnam has thrived in both quality and quantity, this is both an opportunity and a challenge for Agribank in general and Agribank Binh Duong in particular From that request, I decided to choose the subject: "Development of non-cash payments Vietnam bank for Agriculture and Rural Development branch in Binh Duong province " as my master's research thesis The thesis uses the following methods: Data collection methods; data aggregation, analyzing and processing methods The thesis presents of scientific establishment study; Assessing the current situation of non-cash payment development at Vietnam bank for Agriculture and Rural Development branch in Binh Duong province, thereby deriving pros; cons and limitations; On that basis, the thesis proposed solutions to improve and develop non-cash payment at the Vietnam bank for Agriculture and Rural Development branch in Binh Duong province Keyword: Non-Cash payments iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT GIẢI THÍCH NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTW Ngân hàng trung ương TMCP Thương mại cổ phần TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt DVTT Dịch vụ toán Agribank chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Bình Dương chi nhánh tỉnh Bình Dương NSNN Ngân sách nhà nước UNT Ủy nhiệm thu UNC Ủy nhiệm chi CNTT Công nghệ thông tin NHĐT Ngân hàng điện tử TCTD Tổ chức tín dụng ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ CBCNV Cán công nhân viên SXKD Sản xuất kinh doanh CN Chi nhánh KH Khách hàng PGD Phòng giao dịch v MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ x PHẦN MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ CÁC NGHIÊN CỨU 3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 3.1 Mục tiêu tổng quát 3.2 Mục tiêu cụ thể CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI 9 BỐ CỤC DỰ KIẾN CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 11 1.1.1 Khái niệm .11 1.1.3 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 13 1.1.3.1 Đối với ngân hàng 13 1.1.3.2 Đối với khách hàng 14 1.1.3.3 Đối với kinh tế 14 1.2 CÁC DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 15 1.2.1.Dịch vụ toán Séc (Cheque - check) 15 1.2.2 Dịch vụ toán uỷ nhiệm chi (UNC) - lệnh chi 16 1.2.3 Thanh toán uỷ nhiệm thu (UNT) – nhờ thu 17 vi 1.2.4 Dịch vụ thu hộ dịch vụ chi hộ 17 1.2.5 Dịch vụ toán thẻ ngân hàng .18 1.2.6 Các dịch vụ ngân hàng điện tử khác .20 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .22 1.3.1 Chỉ tiêu định tính 22 1.3.2 Các tiêu định lượng 22 1.3.2.1 Số lượng khách hàng mở tài khoản 23 1.3.2.2 Tốc độ tăng trưởng doanh số toán 23 1.3.2.3 Tỷ trọng TTKDTM hoạt động toán 24 1.3.2.4 Mạng lưới phục vụ tốn khơng dùng tiền mặt 24 1.4 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .26 1.4.1.Các nhân tố khách quan 26 1.4.2.Những nhân tố chủ quan 29 1.5 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT .31 1.5.1.Kinh nghiệm phát triển dịch vụ TTKDTM NHTM Việt Nam .31 1.5.2 Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ toán rút cho Agribank chi nhánh tỉnh Bình Dương 34 TÓM TẮT CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BÌNH DƯƠNG 36 2.1.TỔNG QUAN VỀ TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BÌNH DƯƠNG 36 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2.Đặc điểm tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Bình Dương 37 2.1.3.Kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2017-2021Error! not defined vii Bookmark 2.2.THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BÌNH DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2017-2021 Error! Bookmark not defined 2.2.1.Cơ sở phát triển dịch vụ TTKDTM Agribank chi nhánh tỉnh Bình Dương 44 2.2.2.Tình hình mở sử dụng tài khoản toán .45 2.2.3.Doanh số toán 47 2.2.4 Tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt hoạt động toán 49 2.2.5 Mạng lưới phục vụ tốn khơng dùng tiền mặt .52 2.2.6 Chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt .53 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BÌNH DƯƠNG .59 2.3.1.Mặt tích cực, tiềm xu phát triển 59 2.3.2.Mặt hạn chế .62 2.3.3.Nguyên nhân 64 TÓM TẮT CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BÌNH DƯƠNG 68 3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM TẠI VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2025 68 3.1.1.Xu hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt thương mại điện tử Việt Nam .68 3.1.2.Định hướng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Bình Dương .69 3.2.GIẢI PHÁP HỒN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BÌNH DƯƠNG 70 3.2.1.Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao tiện ích dịch vụ TTKDTM .71 3.2.2.Tăng cường việc quảng cáo sản phẩm 73 3.2.3.Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng .75 3.2.4.Phát triển hạ tầng sở, đầu tư công nghệ đại 77 viii 3.2.5.Phát triển nguồn nhân lực 78 3.2.6.Quản trị rủi ro phát triển dịch vụ TTKDTM 79 3.2.7.Thủ tục đơn giản, mức phí hợp lý, cạnh tranh 80 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM 80 3.3.1.Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam tỉnh Bình Dương .80 3.3.2.Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam 81 TĨM TẮT CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO I PHỤ LỤC 01 V ix Trong giới hạn lực tài chính, khả đáp ứng nguồn nhân lực chi nhánh cần lựa chọn phần mềm ứng dụng phù hợp, trọng đầu tư thay đổi từ yếu tố mang tính định đến yếu tố có tầm quan trọng Hạn chế tình trạng đầu tư dàn trải gây lãng phí khơng hiệu Tăng cường liên kết chi nhánh với đơn vị cung cấp dịch vụ, nhà mạng, đơn vị phần mềm Sự hỗ trợ đơn vị tạo điều kiện cho chi nhánh xây dựng hạ tầng sở mạnh, tạo sản phẩm có nhiều tiện ích cho khách hàng 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực Mặc dù dịch vụ TTKDTM hoạt động chủ yếu dựa vào cơng nghệ để vận hành hệ thống cơng nghệ đó, để khắc phục sửa lỗi phát sinh, để hiểu chương trình ứng dụng khơng thể bỏ qua yếu tố người, nhân lực ngân hàng Nhân lực tài sản quý báu, yếu tố then chốt định đến thành công ngân hàng Do đó, Agribank chi nhánh Bình Dương cần phát triển đội ngũ cán nhân viên số lượng lẫn chất lượng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, tăng khả cạnh tranh thị trường tài giải pháp: + Agribank Bình Dương cần có sách đãi ngộ thu hút, đào tạo để có đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn, lực cao Tuyển dụng nguồn nhân lực đầu vào phải đảm bảo có khả tiếp thu kiến thức nhanh, nhận thức tốt sáng tạo Thực nghiêm chỉnh quy trình tuyển dụng nhân nhằm tuyển chọn lao động có đủ trình độ, kỹ phẩm chất đạo đức Riêng cán phân công công việc kiểm sốt cần phải có đầy đủ lực quản trị, hiểu biết chuyên sâu Chú trọng, quan tâm đến phận IT chi nhánh, có chương trình thu hút nhân lực chất lượng cao, đào tạo nâng cao trình độ, lực cán phụ trách CNTT Giảm dần phụ thuộc vào bên thứ ba để đảm bảo tính bảo mật, an tồn hệ thống, hướng tới làm chủ hồn tồn hệ thống cơng nghệ toán điện tử đại 78 + Tổ chức chương trình bồi dưỡng cán bộ, trao đổi học tập kinh nghiệm hệ thống TTKDTM Thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ kỹ cho cán nhân viên Các lớp đào tạo thực thông qua lớp học trực tuyến tham gia trực tiếp hướng dẫn giảng viên Công tác đào tạo muốn phát huy hiệu cần bố trí hợp lý thời gian, số lượng người tham gia đào tạo để đảm bảo không ảnh hưởng đến công việc chung đơn vị Ngồi ra, cơng tác cần thực khảo sát, đánh giá chất lượng đào tạo cách tiến hành kiểm tra cuối khóa đào tạo đồng thời có hình thức khen thưởng ưu đãi người lao động có thành tích học tập tốt + Định kỳ hàng năm, thực rà sốt, đánh giá trình độ cán nhân viên thơng qua đợt kiểm tra nghiệp vụ để đảm bảo cán nhân viên có đủ lực, trình độ để hồn thành nhiệm vụ giao Việc đánh giá trình độ cán nhân viên để Agribank Bình Dương lựa chọn cán tham gia vào đội ngũ cán quản lý tiềm ngắn hạn dài hạn, sở để xét duyệt việc tăng lương bổ nhiệm thăng tiến tương lai + Xây dựng chế độ thưởng phạt rõ ràng, đầy đủ, gắn trách nhiệm lợi ích người lao động với hiệu hoạt động tổ chức Kịp thời động viên, khuyến khích lao động giỏi nghiêm khắc phê bình, xử lý nhân viên sai phạm, suy đồi đạo đức, gây uy tín, lịng tin khách hàng 3.2.6 Quản trị rủi ro phát triển dịch vụ TTKDTM Hoạt động ngân hàng trực tiếp liên quan đến tiền tệ nên ẩn chứa nhiều rủi ro, đặc biệt hoạt động kinh doanh dịch vụ TTKDTM nguy rủi ro cao Dịch vụ TTKDTM nói chung dịch vụ đại, khơng giới hạn thời gian, không gian, dựa tảng công nghệ đại nên rủi ro hoạt động ngày đa dạng, phức tạp ảnh hưởng đến trực tiếp đến lợi ích khách hàng, ngân hàng kinh tế Chi nhánh cần thực đồng giải pháp để tăng cường quản trị rủi ro: + Về hệ thống thông tin sở liệu: 79 Chi nhánh nhanh chóng hồn thiện hệ thống cơng nghệ lõi, tăng cường kiểm sốt rủi ro, trọng giám sát, kiểm tra Hệ thống thông tin, sở liệu cần chuẩn hóa, rà sốt, thiết lập quy chế, nguyên tắc quản trị liệu Xử lý lỗi hệ thống hạch toán giao dịch phát sinh, giai đoạn triển khai hệ thống giao dịch Core banking, tổng hợp báo cáo để cung cấp thơng tin nhanh chóng phục vụ nhu cầu quản trị, điều hành + Xây dựng ý thức quản trị rủi ro toàn hệ thống: Quản lý rủi ro nhiệm vụ riêng biệt phận quản lý rủi ro mà nhiệm vụ chung toàn chi nhánh, tất nhân viên, cán quản lý, ban lãnh đạo Mỗi người ý thức trách nhiệm phòng ngừa rủi ro thơng qua việc nắm rõ quy trình nghiệp vụ, kịp thời phát nguy rủi ro để có biện pháp xử lý Các công việc phận phải tách bạch để dễ kiểm soát Bộ máy quản trị điều hành cần ưu tiên nâng cao trình độ, lực, hồn thiện cấu, trọng xây dựng sách chiến lược quản trị rủi ro 3.2.7.Thủ tục đơn giản, mức phí hợp lý, cạnh tranh Agribank Bình Dương thường xuyên rà sát quy trình nghiệp vụ, thủ tục, biểu mẫu, hợp đồng để tổ chức chỉnh sửa, ban hành thay tạo đơn giản, thuận tiện thủ tục, hồ sơ, hạn chế rủi ro pháp lý cho khách hàng giao dịch Nghiên cứu, cập nhật thường xuyên biểu phí dịch vụ, áp dụng biên độ phí linh hoạt, phù hợp với thị trường, vùng miền, đảm bảo cho Agribank Bình Dương cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Tiến hành phân loại khách hàng: khách hàng vãng lai, khách hàng thân thiết, khách hàng truyền thống, khách hàng VIP Qua đó, Agribank Bình Dương dành riêng đặc quyền ưu đãi phí sử dụng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng quan trọng, khách VIP so với khách hàng phổ thông 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam tỉnh Bình Dương - NHNN cần hồn thiện khung khổ pháp lý, xây dựng chế, sách thúc đẩy hoạt động TTKDTM việc phát triển sản phẩm dịch vụ 80 tảng công nghệ số Ban hành văn hướng dẫn Nghị định 101/2012/NĐ-CP TTKDTM, nghị định chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng - NHNN cần phối hợp với Bộ, ngành liên quan có kế hoạch triển khai thực Quyết định số 1813/QĐ-TTg ngày 28/10/2021 phê duyệt đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2021-2025 Thủ tướng phủ - NHNN cần có giải pháp điều hành, đạo hỗ trợ NHTM phát triển định hướng an toàn, bền vững - NHNN tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM, xử lý kịp thời sai phạm nghiêm trọng Cần xử lý nghiêm để tránh tình trạng khách hàng phải xếp hàng rút tiền máy ATM ngân hàng ngân hàng không xây dựng sở hạ tầng mà phát triển thẻ ạt - Đưa chế tài xử lý nghiêm trường hợp gian lận TTKDTM thẻ giả, gian lận tài khoản, đánh cấp thông tin, giao dịch ứng tiền thiết bị chấp nhận thẻ khơng phải nhằm mục đích mua hàng hóa - NHNN thường xuyên theo dõi, cập nhật thông tin an ninh mạng nước quốc tế để kịp thời cảnh báo NHTM phòng ngừa rủi ro - NHNN tỉnh Bình Dương phát huy vai trò việc quản lý hoạt động NHTM thông qua việc phối hợp chặt chẽ với quan chức cấp Thường xuyên tổ chức học tập, phổ biến nội dung, tuyên truyền quán triệt việc thực chế độ, sách, quy định luật pháp có liên quan cho NHTM địa bàn 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Nâng cao uy tín thương hiệu Agribank Xây dựng chiến lược quảng bá dịch vụ TTKDTM, sách marketing, sách khách hàng Tích cực biện pháp hỗ trợ chi nhánh thực giải pháp marketing - Agribank Việt Nam cần thường xuyên tổ chức mở lớp đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận kỹ năng, nghiệp vụ dịch vụ TTKDTM Mở lớp đào tạo thêm trình độ CNTT, phổ 81 biến quy định quốc tế TTKDTM, phổ biến luật Agribank Việt Nam cần thường xuyên tổ chức kiểm tra trình độ phân loại cán nhằm tạo đội ngũ cán có chất lượng cao, động sáng tạo chế - Hiện đại hóa cơng nghệ Agribank Việt Nam cần hồn thiện, tiêu chuẩn hóa đại hóa tất nghiệp vụ TTKDTM tầm vĩ mơ, đảm bảo hịa nhập với hệ thống Ngân hàng nước quốc tế lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt hoạt động dịch vụ NHĐT Hệ thống góp phần tăng tiện ích cho khách hàng tăng khả cạnh tranh dịch vụ - Thông qua nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng, sản phẩm đối thủ cạnh tranh để phát triển đưa sản phẩm dịch vụ với tính mới, ứng dụng cơng nghệ đại, hướng tới gói sản phẩm liên kết, bán chéo ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán - Đối với dịch vụ Internet Banking Mobile Banking ngân hàng cần nghiên cứu sớm triển khai sản phẩm kết hợp Digibank - xây dựng dựa kết hợp tảng giao dịch ngân hàng số Internet Banking Mobile Banking Khách hàng có trải nghiệm liền mạch, thống phương tiện điện tử như: máy tính, thiết bị di động Dịch vụ ngân hàng số Digibank dùng qua hai hình thưc bản: sử dụng ứng dụng mobile sử dụng qua trình duyệt web Thơng qua loại hình khách hàng sử dụng nhiều ứng dụng mới, dễ dàng thực giao dịch với độ bảo mật cao hơn, tiết kiệm chi phí có thêm tính thơng báo biến động số dư ứng dụng thay nhận tin nhắn SMS TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động TTKDTM chương 2, hạn chế nguyên nhân hoạt động TTKDTM từ luận văn đưa số giải pháp để phát triển dịch vụ TTKDTM phù hợp với thực tế chi nhánh Đồng thời đưa đề xuất với Agribank NHNN tỉnh Bình Dương cách thức góp phần phát triển dịch vụ TTKDTM thời gian tới 82 KẾT LUẬN Để chiến thắng cạnh tranh, đứng vững phát triển kinh tế thị trường địi hỏi NHTM phải khơng ngừng mở rộng, phát triển kinh doanh có phát triển dịch vụ TTKDTM Qua thực tế nghiên cứu nhận thấy phát triển kinh doanh dịch vụ TTKDTM có tầm quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây hoạt động phức tạp khó khăn, lĩnh vực khó quản lý tổ chức tín dụng Đặc biệt giai đoạn Việt Nam trình hội nhập kinh tế khu vực giới, có nhiều hội bên cạnh nhiều thách thức tạo ảnh hưởng đến mặt đời sống xã hội có hoạt động hệ thống ngân hàng Tăng cường phát triển dịch vụ TTKDTM Agribank trở thành yêu cầu cấp thiết, xem nhiệm vụ quan trọng để nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng Agribank chi nhánh Bình Dương có nhiều nỗ lực việc đẩy mạnh kinh doanh dịch vụ TTKDTM Tuy nhiên, hoạt động phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Bình Dương cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế xuất phát từ nguyên nhân chủ quan ngân hàng nguyên nhân khách quan Qua phân tích thực trạng phát triển dịch vụ TTKDTM Agribank Bình Dương, luân văn xác định nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này, đưa kết đạt tồn nguyên nhân hạn chế ngân hàng Từ làm để đưa giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM Agribank Bình Dương Tuy nhiên, lĩnh vực phức tạp, đồng thời với hiểu biết thời gian hạn chế nên luận văn không tránh khỏi khuyết điểm, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Bùi Diệu Anh cộng (2013), Hoạt động kinh doanh ngân hàng, trường Đại học Ngân hàng Lê Thị Tuyết Hoa cộng (2010), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Trường Đại học ngân hàng TPHCM Thủ tướng phủ (2011) Quyết định số 2453/ QĐ- TTg ngày 27/12/2011 phê duyệt “Đề án đẩy mạnh toán KDTM Việt Nam giai đoạn 2011-2015” Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Lao động Xã hội Thủ tướng Chính phủ (2012) Nghị định số 101/2012/NĐ-CP Thủ tướng Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành ngày 22/11/2012 Thủ tướng Chính phủ (2016) Nghị định số 80/2016/NĐ-CP Thủ tướng Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành ngày 01/07/2016 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014) Thông tư số 46/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành ngày 31/12/2014 Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Kinh tế TPHCM Đặng Cơng Hồn (2015) Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khu vực dân cư Việt Nam Luận án Tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2015) Thông tư số 22/2015/TT-NHNN ngày 20/11/2015 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định hoạt động cung ứng sử dụng séc I 10 Thủ tướng Chính phủ (2016) Quyết định 2545/QĐ/TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020, ban hành ngày 30/12/2016 11.Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2017) Thông tư số 21/2017/TT- NHNN ngày 29/12/2017 “Quy định phương thức giải ngân vốn cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng“ 12 Nguyễn Thị Nguyệt Dung, Nguyễn Hữu Cung (2018) Chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt: Nghiên cứu ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Khoa học Công nghệ, số 46/2018, tr.102-108 13.Nguyễn Thùy Dung, Nguyễn Bá Hn (2018) Thanh tốn hình thức ví điện tử Việt Nam, thực trạng giải pháp Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Lâm nghiệp, số 3/2018, tr.3-10 14.Thủ tướng phủ (2018) Quyết định số 241/QĐ- TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 23/02/2018 Phê duyệt Đề án đẩy mạnh toán qua ngân hàng dịch vụ công: thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã hội 15.Nguyễn Văn Tiến (2018), Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê 16 Lê Đình Hạc (2020) Xu hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Tạp chí Tài chính, kỳ 2, tháng 11/2019 10 Nguyễn Đại Lai (2020) Thực trạng, xu hướng đề xuất phát triển phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Tạp chí Thị trường Tài – Tiền tệ 13 Bùi Trần Khánh Huy (2020) Thực tiễn phát triển phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Tạp chí Cơng Thương - Các kết nghiên cứu khoa học ứng dụng công nghệ, Số 25, tháng 10 năm 2020 14.Trần Thị Thanh Hương (2020) phân tích thực trạng ứng dụng TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2006 – 2019 II 15 Thủ tướng phủ (2021) Quyết định số 1813/QĐ-TTg việc phê duyệt đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2021 – 2025 Trang website 16.Tin tức Agribank Agribank tích cực tốn khơng dùng tiền mặt Địa chỉ: https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-su-kien/tin-ve-agribank/hoatdong-agribank/agribank-tich-cuc-thuc-day-thanh-toan-khong-dung-tien-mat, [truy cập ngày 01/02/2022] 17.Trần Mạnh (2021) Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phải bảo đảm “an toàn, minh bạch, tiện lợi” Địa chỉ: http://baochinhphu.vn/Tai-chinh/Thanh-toan-khong-dung-tienmat-phai-bao-dam-an-toan-minh-bach-tien-loi/453420.vgp,[truy cập ngày 02/02/2022] 18.TS.Trần Trọng Huy (2020) Thanh tốn khơng dùng tiền mặt: hội để phát triển đột phá Địa chỉ: https://thitruongtaichinhtiente.vn/thanh-toan-khong-dungtien-mat-cohoi-de-phat-trien-dot-pha-29107.html [truy cập ngày 04/05/2022] 19.TS.Phan Thị Hoàng Yến – THS.Trần Hải Yến -THS.Đào Mỹ Hằng -Diễn đàn tài tiền tệ (2022) Địa chỉ: https://thitruongtaichinhtiente.vn/nhan-to-tac-dong-densuphat-trien-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-trong-nen-kinhte-so-40153.html[truy cập ngày 31/05/2022] 20.Cổng thơng tin điện tử Bình Phước (2022) Thúc đẩy tốn điện tử khơng dùng tiền mặt sau đại dịch Địa chỉ: https://binhphuoc.gov.vn/vi/news/tin-tuc-su-kien421/thuc-day-thanh-toan-khong-dung-tien-matsau-dai-d-28054.html [truy cập ngày 03/06/2022] 21.Anh Minh (2022) Thanh tốn khơng dùng tiền mặt khó phát triển thiếu truyền thông Địa chỉ: https://baochinhphu.vn/thanh-toan-khong-dung-tien-matkho-phattrien-neu-thieu-truyen-thong-102220311174502302.htm [truy cập ngày 10/06/2022] 22.Tin Agribank Tiện ích vượt trội từ tốn khơng dùng tiền mặt Địa chỉ: https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-sukien/tin-ve-agribank/hoat- III dong-agribank/tien-ich-vuot-troitu-thanh-toan-khong-dung-tien-mat [truy cập ngày 30/06/2022] 23.Tạp chí tài (2017) Những rủi ro tiềm ẩn tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Địa chỉ: https://tapchitaichinh.vn/viet-nam-chong-rua-tien,-tai-trokhung-bo/nhung-rui-ro-tiem-an-trong-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-viet-nam132139.html [truy cập ngày 23/06/2022] IV PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BÌNH DƯƠNG Kính chào q Anh/chị! Tơi Nguyễn Thị Kim Chung, học viên Cao học chuyên ngành Tài - Ngân hàng Trường Đại học Ngân hàng TP HCM Hiện nay, tiến hành nghiên cứu đề tài: “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bình Dương” Kính mong Quý Anh/chị dành chút thời gian giúp trả lời số câu hỏi nghiên cứu Ý kiến Q Anh/chị đóng góp vơ q giá với đề tài khơng nằm ngồi mục đích nghiên cứu Rất mong nhận hợp tác giúp đỡ Quý Anh/chị Xin chân thành cảm ơn! -A XIN QUÝ VỊ CHO BIẾT ĐÔI NÉT VỀ BẢN THÂN VÀ MỐI QUAN HỆ CỦA QUÝ VỊ VỚI CHI NHÁNH Anh/chị vui lòng trả lời câu hỏi sau cách tích  vào ô mà anh/chị chọn để trả lời cho câu hỏi: Xin quý vị cho biết giới tính Nam Nữ Xin quý vị cho biết độ tuổi Dưới 30 tuổi Từ 30 đến 50 tuổi Trên 50 tuổi Xin quý vị cho biết trình độ học vấn Cao đẳng Đại học, Đại học V Trình độ khác Xin quý vị cho biết mối quan hệ giao dịch với chi nhánh Lần Thường xuyên Thỉnh thoảng B PHẦN KHẢO SÁT Anh/chị vui lòng khoanh tròn điểm trả lời thể ý kiến quý vị, mức độ hài lòng từ thấp tới cao: Rất khơng hài lịng; Khơng hài lịng; Bình thường; Hài lịng; Rất hài lòng Rất thấp - Rất cao I Các tiêu chí hoạt động ngân hàng Ngân hàng quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ chuyên nghiệp Ngân hàng ln có nhân viên tư vấn bàn hướng dẫn để giúp đỡ khách hàng Nhân viên giao dịch Ngân hàng phục vụ nhanh chóng, hạn, đầy đủ, đáp ứng yêu cầu chuyên môn, nghiệp vụ Thái độ phục vụ chu đáo, nhiệt tình, gần gũi, lịch sự, tôn trọng khách hàng nhân viên Ngân hàng 5 Khách hàng xếp hàng lâu để phục vụ Khách hàng cảm thấy dịch vụ ngân hàng an tồn, bảo mật thơng tin VI Sản phẩm nhiều tiện ích, đa dạng phong phú, phù hợp với nhu cầu khách hàng mức phí hợp lý Hệ thống hạ tầng sở vật chất, hệ thống mạng VII VIII IX