Hoàn thiện cơ chế huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần liên việt

THUoW DAI HOC HUSH Ufe' QUOc dAk fy* 03 LVU VAN THUAN DAI HOC KTQD TT THONG TIN THUVIEN PHONG LUAN AN-TU LIEU HOAN THIEN CO CHE HUY DONG VON CUA ■ ■ NGAN HANG THUUNG MAI CO PHAN LIEN VIET Chuyen nganh: KINH TE CHINH TRI LUAN VAN THAC SY KINH TE • • Nguiri hudng dan khoa hoc- THS S PGS.TS DAO THI PHUONG LIEN Ha Koi - 2011 MUC LUC • • DANH MUC CAC CHU VIET TAT DANH MUC BANG BIEU, BIEU DO, SO DO PHAN MODAU CHLTONG 1: CO sd LY LU AN VA KINH NGHIEM Tlltc TIEN VE HOAN THIEN CO CHE HUY DONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1 Nguon von va cor che huy dong von cua Ngan hang thirong mai 1.1.1 Nguon von cua Ngan hang thuong mai 1.1.2 Co che huy dong von cua Ngan hang thuong mai 1.2 Sir can thiet va cac nhan to anh hiroug den hoan thien co" che huy dong von cua Ngan hang thirong mai 20 1.2.1 Su can thiet phai hoan thien co che huy dong von cua Ngan hang thuong mai 20 1.2.2 Cac nhan to tac dong den hoan thien co che huy dong von cua Ngan hang thuong mai 23 1.3 Kinh nghiem xay dung co* che huy dong von cua mot so Ngan hang thiro’ng mai nude ngoai 28 1.3.1 Ngan hang Citi Bank 28 1.3.2 Ngan hang Standard Chartered Bank 29 1.3.3 Ngan hang ANZ 29 1.3.4 Mot so bai hoc kinh nghiem doi voi NHTM Viet Nam 30 CHUONG 2: THlTC TRANG CO CHE HUY DONG VON TAI NGAN HANG THlTONG MAI CO PHAN LIEN VIET (Giai doan 2008 - 2010) 32 2.1 Khai quat ve ngan hang TMCP Lien Viet 32 2.1.1 Gidi thieu chung ve Ngan hang TMCP Lien Viet 32 2.1.2 Tinh hinh hoat dong kinh doanh cua ngan hang TMCP Lien Viet 33 2.1.3 Ket qua hoat dong kinh doanh 39 2.2 Hien trang co che huy dong von tai Ngan hang TMCP Lien Viet 52 2.2.1 Tinh hinh van dung luat phap va chinh sach huy dong von cua LienVietBank 52 2.2.2 Hien trang to chuc bo may va nhan luc huy dong vdn 53 2.2.3 Hien trang cac hinh thuc huy dong von tai LienVietBank 55 2.2.4 Hien trang ung dung cong nghe thong tin phuc vu cong tac huy dong vdn 61 2.2.5 Hien trang cac dich vu thuc day huy dong vdn 61 2.3 Danh gia chung ve thuc trang co’ che huy dong vdn cua ngan hang TMCP Lien Viet (Giai doan 2008 - 2010) 62 2.3.1 Nhtrng tuu dat dune 62 2.3.2 Nhtrng han che va nguyen nhan cua nhtrng han che 65 CHlTONG 3: PHUONG HUONG VA GIAI PHAP HOAN THIEN CO CHE HUY DONG VON CUA NGAN HANG TMCP LIEN VIET 68 3.1 Dinh huong hoat dong huy dong vdn cua LienVietBank 68 3.1.1 Dinh huong phat trien cua LienVietBank 68 3.1.2 Dinh huong huy dong vdn den nam 2015 cua LienVietpostBank 73 3.2 Giai phap hoan thien ar che huy dong vdn tai ngan hang TMCP Lien Viet 75 3.2.1 Doi moi tu van dung Luat phap va chinh sach cua Nha nude huy dong vdn 75 3.2.2 Hoan thien bo may to chuc va nang cao chat lupng nguon nhan luc 76 3.2.3 Xay dung co che lai suat linh hoat, mo rong va da dang hoa cac hinh thuc huy dong vdn 77 3.2.4 Ung dung cong nghe thong tin huy dong vdn 78 3.2.5 Phat trien cac dich vu thuc day huy dong vdn 79 3.2.6 Mo rong mang ludi hoat dong 86 3.2.7 Chu cong tac phan tich quy mo va cau true nguon vdn 86 3.3 Mot so kien nghi 88 3.3.1 Ddi vdi Chinh Phu 88 3.3.2 Ddi vdi Ngan hang Nha nude 91 KET LUAN 96 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO 98 DANH MUC CAC CHI VIET TAT NHTM Ngan hang thuong mai NHNN Ngan hang nha nude NHTMCP Ngan hang thuong mai co phan NHTW Ngan hang trung uong NH Ngan hang LienVietBank Ngan hang thuong mai co phan Lien Viet LienVietPostBank Ngan hang thuong mai co phan Buu dien Lien Viet HSBC Ngan hang Hong Kong Thuong Hai ACB Ngan hang A Chau TCB Ngan hang Ky Thuong VIB Ngan hang Quoc te TCTD To chuc tin dung TCKT To chuc kinh te ? ' ' DANH MUC BANG BIEU, BIEU DO, SO DO BANG Bang 2.1: Mot so chi tieu phan anh hoat dong tin dung cua LienVietbank (2008 - 2010) 34 Bang 2.2 : Mot so chi tieu phan anh ket qua hoat dong kinh doanh cua Ngan hang TMCP Lien Viet ( 2008 - 2010) 40 Bang 2.3: Quy mo va toe tang tnrong nguon von huy dong cua Ngan hang Lien Viet (2008-2010) 41 Bang 2.4: Co cau von huy dong theo loai tien cua LienVietBank 2008-2010 44 Bang 2.5: Co cau von huy dong theo ky han cua LienVietBank 2008-2010 45 Bang 2.6: Co cau von huy dong theo doi tuong cua LienVietBank 2008-2010 47 Bang 2.7: Chi phi huy dong von cua Ngan hang Lien Viet 2008-2010 49 Bang 2.8 Can doi nguon von - su dung von cua Ngan hang Lien Viet nam 2008-2010 50 Bang 3.1: Mot so chi tieu ke hoach co ban nam 2011 72 BIEU DO Bieu 2.1: Co cau von huy dong theo loai tien cua LienVietBank 2008-2010 44 Bieu 2.2: Quy mo von huy dong theo ky han cua LienVietBank 2008-2010 46 Bieu 2.3: Co cau von huy dong theo doi tuong khach hang cua LienVietBank 2008-2010 48 Bieu 2.4: Can doi nguon von - su dung von cua LienVietBank 51 SO DO So dd 2.1 TO chuc bo may quan ly cua LIENVIETPOSTBANK 54 ' WONG DAI HOC HHRH Tfj QUOC dAx «?> fi3 LUU VAN THUAN HOAN THIEN CO CHE HUY DONG VON CUA NGAN HANG THlAJNG MAI CO PHAN LIEN VIET Chuyen nganh: KINH TE CHINH TRI TOM TAT LUAN VAN THAC SY • • Ha Koi - SOU if TOM TAT LUAN VAN Huy dong von la nghiep vu quan cua NHTM vi no quyet dinh quy mo, co cau tai san sinh lai Huy dong von khong chi mang lai loi nhuan cho ban than Ngan hang ma thuc chat cdn mang lai hieu qua kinh te xa hoi noi chung Doi vdi cac Ngan hang thuong mai d Viet Nam hien hoan thien co che huy dong vdn la mot su can thiet vi la mot noi dung cua hoan thien the che thi trudng tai chinh, r \ nham thuc hien chinh sach tien te quoc gia cho phu hop vdi timg giai doan phat trien kinh te- xa hoi, dong thdi cung de nham han che bdt rui cho chinh Ngan hang, khach hang va tranh nhtrng vd mang tinh he thong cho ca nen kinh te, nang cao tinh khoan cua Ngan hang Ddi vdi Ngan hang TMCP Lien Viet, huy dong vdn la nhiem vu hang dau va trd chien luge kinh doanh cua Ngan hang Viec nghien cuu thuc trang co che huy dong vdn va giai phap cho cong tac tai Ngan hang Thuong mai cd phan Lien Viet cd y nghTa to ldn ve mat ly luan va thuc tien Sau qua trinh lam viec tai LienVietBank, tac gia quyet dinh chon de tai: “Hoan thien ca che huy dong vdn cua Ngan hang TMCP Bicu dien Lien Viet ” lam chu de nghien cuu cho luan van Thac sy cua minh Luan van da su dung cac phuong phap nghien cuu cua chuyen nganh kinh te chinh tri nhu: Phuong phap vat bien chung, phuong phap vat lich su, phuong phap phan tich tong hop, phuong phap tiep can he thong, phuong phap so sanh, phan tich, phuong phap chuyen gia va mot so phuong phap khac Ket qua nghien cuu cua luan van da cd nhung dong gop chu yeu sau day: Thu nhat: Ca so' ly luan vd kinh nghiem thuc tien ve hoan thien ca che huy dong von cua Ngan hang thuong mai Thong qua cac tai lieu, cac cong trinh nghien cuu va ngoai nude, luan a a r r r van da neu dupe khai niem ve nguon vdn va co che huy dong vdn cua Ngan hang thuong mai ii Luan van da neu ro co che huy dong von cua Ngan hang thuong mai la tong the cac yeu to nhu: Luat phap, chinh sach, cong cu, each thuc, phuong phap va hinh thuc cu the ma ngan hang ap dung nham thu hut cac ca nhan, cac td chuc gui tien vao Ngan hang, tren nguyen tac cung co lpi Hoan thien co che huy dong von cua Ngan hang thuong mai la viec Ngan hang thong qua luat phap, chinh sach va cong cu tac dong vao cac hinh thuc, cac quan he tin dung nham tang cudng huy dong va thu hut cac nguon von vao Ngan hang Dong thdi luan van cung neu bat duqc su can thiet va cac nhan to anh hubng den hoan thien co che huy dong von cua Ngan hang thuong mai Noi dung cua phan la het sue quan trong, la nen tang ve mat ly luan, lam co so khoa hoc va lam tien de de giup viec nghien cuu thuc trang co che huy dong von cua Ngan hang thuong mai co phan Lien Viet cung nhu de dupe mot so giai phap chu yeu hoan thien co che huy dong von cua Ngan hang TMCP Lien Viet thdi gian tdi Viec nghien cuu kinh nghiem xay dung co che huy dong von cua mot so Ngan hang thuong mai nude ngoai la rat can thiet, de rut dupe nhung bai hoc kinh nghiem doi vdi cac Ngan hang thuong mai Viet nam la: - Thu nhat: Phan cap khach hang: Cac NHTM nude ngoai da thuc hien chinh sach tir rat lau roi Qua viec phan cap khach hang ho se co cac chinh sach cho that phu hop vdi dac diem va tinh each cua timg nhom khach hang Doi vdi tirng nhom khach hang ho se chu tap trung vao mot so dich vu chu yeu va khai thac hau het d nhung dich vu De cd dupe nhung chuong trinh phu hop cho timg khach hang thi ban than cac NHTM phai thuc hien nghien cuu rat sau sac ve tirng nhom khach hang mot Day chinh la tai nguyen chat xam cua moi Ngan hang vi moi mot Ngan hang so huu rat nhieu khach hang khac nhung theo muc dich huy dong ma moi Ngan hang se cd nhung khac biet vdi cac Ngan hang khac - Thu 2: Da dang hoa san pham: Qua nghien cuu va phan cap khach hang, moi Ngan hang se dua cac loai san pham khac de dap ung tot nhat nhu cau cua khach hang nen viec da dang hoa san pham la yeu td tat nhien Da dang hoa san pham se giup Ngan hang tiep can dupe nhieu doi tuong khach hang hon va phuc vu iii chrgc nhu cau cang phong phu cua khach hang De gitr chan dirge khach hang va thu hut cang nhieu khach hang han ntra thi viec dira nhieu san pham vdi r a nhieu tinh nang se giup khach hang thay thoa man va hai long - day chinh la muc tieu hudng tai cua moi nha cung cap khong chi co he thong Ngan hang - Thu ba: Nang cao chat lugng cong nghe: Vdi Ngan hang he thong cong nghe gop phan khong nhd vao sir phat trien cua he thong Vdi so lugng khach hang cang nhieu va so lugng san pham, dich vu cang da dang neu khong cd cong nghe ho trg thi Ngan hang se khong the phat trien di len dugc Vdi su ho trg cua cong nghe se giup Ngan hang giam dugc rat nhieu cong viec, ban than nhung nha quan ly va nhan vien se dugc giai phong khdi nhung edng viec ty my, may moc de dau tu thdi gian cho phan tich va tim kiem khach hang r r Thu hai: Thue trang ccf che huy dong vdn tai Ngan hang thiarng mai cd phan Lien Viet (giai doan 2008-2010) Luan van da tom tat dugc khai quat ve Ngan hang TMCP Lien Viet, tu chi dugc anh hudng cua nd tdi co che huy dong von cua Ngan hang Dieu quan trgng la luan van da danh gia dung thuc trang co che huy dong vdn cua Ngan hang TMCP Lien Viet Nhung tuu dat dugc Mac du phai doi mat vdi nhung kho khan khung hoang kinh te mang lai, song xay dung dugc co che huy dong vdn phu hgp nen cong tac huy dong vdn cua LienVietbank thdi gian qua da dat dugc hieu qua dang khich le, the hien qua cac ket qua sau: Thic nhaf Cd co che van dung mot each linh hoat Luat phap va chinh sach cua Nha nude r r Thu hai, biet xay dung bo may phu hgp vdi co che thi trudng va doi ngu CBVC nang dong Thu ba, biet da dang hoa san pham huy dong vdn 77n? hr Chinh sach cham soc khach hang cang dugc quan tarn han Thunam: Cd chien luge phat trien mang ludi phu hgp; Nhieng han che va nguyen nhan cua nhung han che Trong nhtrng nam qua, ngoai nhtrng ket qua da dat dupe cong tac huy dong von, LienVietBank van cdn nhtrng han che: O Nhtrng han che; - Co cau nguon vdn chua hop ly: Ty le vdn huy dong tir Ngan hang Nha nude cac to chuc tin dung khac cao - Loai tiet kiem trung, dai han cdn it, cau true vdn chua phu hop vdi nhu cau sir dung vdn - Chinh sach cham soc khach hang cdn chung chung chua chu y den ttrng ddi tupng la ca nhan mot khach hang, cong tac nghien cuu khach hang chua thuc su dupe hoan thien, cac bien phap su dung nghien cuu khach hang moi chi dua vao nhtrng thong tin san cd nen chinh xac khong cao, cac nhu cau tiem an cua khach hang chua dupe khai thac het - Hoat dong tuyen truyen, quang cao ve Ngan hang va cac san pham cua Ngan hang chua phat huy hieu qua - Nang luc tai chinh va trinh can bo quan ly, can bo nghiep vu, mure trang bi va ung dung cong nghe cdn bat cap © Nguyen nhan cua nhtrng han che - Song song cung ton tai vdi Ngan hang la hang loat cac Ngan hang thuong mai quoc doanh ttr lau ddi hoac cd phan cd vdn cua Nha nude nhu Ngan hang Ngoai thuong, Ngan hang Dau tu va phat trien Viet Nam, Ngan hang Nong nghiep va phat trien nong thon ngudi dan cdn chua thuc su tin tudng gui tien vao cac ngan hang cd phan Cac san pham dich vu, toan cua Ngan hang nhieu han r r r che nen chua thu hut dupe doi tupng khach hang la cac to chuc kinh te - Chinh sach huy dong vdn trung va dai han cua Ngan hang chua thuc su hap dan doi vdi khach hang, lai suat trung va dai han chua bu dap dupe toe trupt gia - Viec quang cao tren bao chi, truyen hinh va cac phuong tien thong tin dai chung da budc dau dupe tien hanh song chua deu dan va thuc hien dong bo nen chua thuc su tao mot hinh anh ro net ve Ngan hang long dan chung Doi 85 ATM cua cac Ngan hang vdi Dieu khdng nhung tao su tien lgi cho khach hang ma giup cac ngan hang tiet kiem chi phi viec trang bi, lap dat, quan ly may ATM Dich vu tin dung: Day la dich vu co ban cua Ngan hang, dich vu phat trien keo theo dich vu huy dong vdn phat trien Ngan hang can phai tao nen dupe su gan r r \ ket giua huy dong tien gui vdi cho vay, dac biet la su gan ket giua tien gui huy a dong cua dan cu vdi tin dung tieu dung Dich vu toan: Md rong dich vu se gop phan gia tang ngudn tien gui toan, day la ngudn tien cd chi phi thap, tao dieu kien giam chi phi huy dong vdn cho ngan hang De phat trien dich vu toan ngan hang can phai phat trien co sd tang de trien khai ung dung cong nghe thdng tin ngan hang Ngan hang can md rong dich vu ngan hang dien tu vdi cac kenh phan phoi nhu Internet Banking, Telephone Banking de lam tien de cho giao dich thuong mai dien tu Mat khac, ngan hang cung can phat trien cac dich vu the Dich vu ngan quy: Vdi dich vu Ngan hang se dung thuc hien viec quan ly ngan quy cho cac doanh nghiep, cac td chuc kinh te - xa hoi, thuc hien cac khoan thu va chi Ddi vdi phan ngan quy thang du Ngan hang cd the su dung de cho vay, dau tu lam tang thu nhap hoac dung de dam bao kha nang toan cua minh Nhu vay, phat trien dich vu ngan quy cung la mot nhung bien phap lam gia tang ngudn vdn cd chi phi thap cho Ngan hang Ngan hang can tang cudng phoi hqp vdi cac td chuc, cac doanh nghiep cung cap cac dich vu , hang hoa nhu dien, nude, dien thoai, dich vu ve sinh, hoc phi, bao hiem de lam dich vu thu ho Ngoai viec tang thu phi dich vu, ngan hang cdn tiep can duoc vdi ngudn vdn re tai khoan cua cac doanh nghiep va td chuc tren Dich vu bao lanh: dich vu phat trien cung se lam gia tang vdn huy dong cua ngan hang, bdi qua trinh thuc hien bao lanh tai ngan hang khach hang phai ky quy mot sd tien nhat dinh Ngan hang duoc toan quyen su dung sd tien thdi r gian ky quy Day la ngudn vdn cd tinh on dinh cao, chi phi thap Ngan hang can nghien a r •» cuu va dua vao ap dung nhieu hinh thuc bao lanh mdi hap dan khach hang a 86 3.2.6 Mff rong mang ludi hoat dong De tung budc tham nhap va chiem linh thi trudng mot each nhanh nhat \ r dieu kien canh tranh gay gat nhu hien nay, mot nhung giai phap can thuc hien a hoat dong huy dong vdn la md rong mang ludi kinh doanh, di sau di sat vao tung khu vuc dan cu, dua nhung bien phap tdi uu nham tap trung tdi da moi ngudn luc nhan roi vao Ngan hang Doi vdi Ngan hang Lien Viet, giai phap phai thuc su duoc coi la giai phap tarn, cap bach Thuc te md rong mang ludi kinh doanh da tao dieu kien giup hoat dong huy dong vdn cua ngan hang dat duoc ket qua cao Do nhung nam tiep theo, de gi£r duoc khach hang cu va thu hut them khach hang mdi ngan hang can phai xay dung ke hoach md rong mang ludi kinh doanh Hien nay, mang ludi hoat dong cua Ngan hang, ngoai tru sd chinh co them Sd giao dich, 18 Chi nhanh va 32 Phong Giao dich, mang ludi rat nho be so vdi tiem nang phat trien Thuc hien ke hoach phat trien mang ludi, LienVietBank tap trung khao sat va phan tich tinh hinh huy dong vdn tren tung khu vuc, nen uu tien md rong cac diem giao dich tai cac khu dan cu co thu nhap cao, cac khu vuc quan the ngan hang, cac trung tarn thuang mai Tai mdi diem giao dich can cung cap day du cac dich vu ngan hang nhu huy dong vdn, cho vay, chuyen tien, chi tra kieu hoi hoac thuc hien keo dai thdi gian giao dich, giao dich vao gid nghi trua de cac tien ich ngan hang den vdi dan chung de dang va thuan tien han r yr 3.2.7 Chu edng tacphan tich quy md va cau true ngudn vdn Huy dong vdn luon phai gan lien vdi hoat dong su dung vdn co hieu qua chinh vi vay de co duoc mot quy md va cau true ngudn vdn tdi uu la nhung muc tieu r r r \ r quan nhat cua ngan hang Quy md vdn va cau true ngudn vdn phai dugc thay doi theo tung giai doan phat trien cua ngan hang timg thdi ky nhat dinh Ben canh mdi mot cong cu huy dong vdn dem lai cho ngan hang mot ngudn vdn vdi quy md, dac diem , chi phi khac de co the su dung cac ngudn vdn mot each co hieu qua cho muc dich hoat dong cua minh la mot bai toan can phai nghien cuu va giai dap Ngan hang can phai danh gia chinh xac tung loai ngudn vdn de kip thdi co nhung chien luge huy dong vdn tot nhat tung thdi ky 87 Can co bo phan chuyen trach ve phan tich nguon von co kha nang du bao ve sir bien dong ca quy md va cau true cua nguon von, can bo phu trach phai co nang luc chuyen mon va kinh nghiem linh vuc Can dinh hudng ke hoach ve cong tac huy dong von cua ngan hang phai duoc r a xuat phat tir nhung yeu cau sau: - Cong tac nguon von cua Ngan hang phai quan triet quan diem phat huy noi luc e r A A - Coi khai thac triet de cac nguon von dudi moi hinh thuc theo nhieu kenh khac vira la nhiem vu lau dai, vira la yeu cau mang tinh giai phap tinh the hien - Gan chien luge tao nguon voi chien luge su dung nguon vdn mot the thong nhat, ddng bo - Luon chu y den bien phap nang ty tien gui co ky han cua cac to chuc, doanh nghiep dong thdi tang khoi lugng tien gui tu cac tang lap dan cu de tao lap A A A mot mat bang von luan chuyen vung chac Doi voi hoat dong kinh doanh cua ngan hang thuong mai, nhat la hoat dong tin dung thi vdn huy dong la ngudn chu yeu Nhung can thay rang, ve nguyen tac de cho vay trung dai han, cac Ngan hang thuong mai chu yeu su dung ngudn huy dong vdn trung dai han Viec su dung vdn huy dong dung chuc nang, muc dich se dam bao an toan cho ngan hang toan Hien nay, ngan hang Nha nude cho phep cac ngan hang thuong mai su dung 30% ngudn ngan han de cho vay trung dai han Tuy nhien viec van dung phai het sue than trgng, khong dugc tien nang ty trgng len de dam bao tinh khoan cua ngan hang Vi vay, giai phap cung chi la tarn thdi, ve lau dai cung phai tim moi bien phap de md rong vdn trung va dai han Trudc het, ngan hang can tao su an tarn doi vdi ngudi gui tien Khi ngudi dan gui tien vao ngan hang vdi thdi gian dai, ho thudng xuyen lo lang trudc su bien dong thudng xuyen cua nen kinh te, cua ngan hang Vi vay, ngan hang Lien Viet can quan tarn den an toan bang each mua bao hiem tien gui nhat la ddi vdi loai huy dong dai han tao dugc su yen tarn cho ngudi gui tien de cd the tang vdn huy dong dai han 88 Tiep theo ngan hang Thuong mai co phan Lien Viet nen co chu truong huy dong von trung dai han thuong xuyen, lien tuc hon Ngan hang co the tap trung huy r •> r r dong von trung han De tang doanh so huy dong von trung han (co ky han tu 1-5 r r nam) Hien von huy dong trung han cua ngan hang chi qua kenh tien gui tiet kiem cua dan cu Ngan hang Lien Viet co the tao lap nguon dai han viec md rong cac hinh thuc huy dong trung han nhu phat hanh trai phieu vdi lai suat canh tranh 3.3 Mot so kien nghi 3.3.1 Ddi vdi Chinh Phu 3.3.1.1 Tao mdi trucrng kinh te vi md on dinh Mdi trudng kinh te vi md cd anh hudng ldn den hoat dong kinh te noi chung va hoat dong cua nganh Ngan hang noi rieng Bat ky mot thay ddi nao mdi trudng kinh te vi md cung deu gay nhung anh hudng nhat dinh ddi vdi hoat dong huy dong vdn cua cac NHTM Nhung anh hudng cd the theo hai chieu hudng trai ngugc hoac la tao dieu kien thuan lgi hoac la kiem che hoat dong huy dong vdn cua cac NHTM Mdi trudng kinh te vi md on dinh vdi ty le lam phat phu hop, dam bao kich thich dau tu, muc thu nhap binh quan dau ngudi tang trudng deu dan, gia tri ddng noi te on dinh se tao dieu kien thuan lgi cho cac ngan hang md rong kha nang huy dong va cung ung vdn cho nen kinh te, nhd ma hieu qua huy dong vdn cua ngan hang se dugc nang cao Ngugc lai, mdi trudng kinh te vi md thudng xuyen bat on, lam phat tang cao, ddng noi te mat gia, viec huy dong vdn cua ngan hang se gap kho khan, hieu qua huy dong vdn giam Vi vay, de tang cudng huy dong vdn cua cac NHTM, Chinh phu can chi dao NHNN va Bo tai chinh dieu hanh, thuc thi chinh sach tien te, chinh sach tai khoa mot each hgp ly cho cd the tiep tuc kiem che lam phat d muc thap nhat, on dinh gia tri ddng noi te Cd lam dugc nhu vay, mdi trudng kinh te vi md mdi on dinh mdi tao dieu kien thuan lgi cho hoat dong huy dong vdn cua cac NHTM r \ 3.3.1.2 Hoan thien he thdng phap luat ve canh tranh Vdi su ddi cua rat nhieu ngan hang, chi nhanh ngan hang lam cho su canh tranh giua cac ngan hang cang trd nen gay gat Nhung su canh tranh giua 89 a r cac NHTM Viet Nam chu yeu thong qua chinh sach lai suat chu khong phai canh tranh gianh uu the vdi khach hang bang chinh chat luong hoat dong cua ngan hang Dieu xuat phat tu su phan biet doi xu gitra cac ngan hang nude vdi cac ngan hang nude ngoai, giua cac NHTM quoc doanh va cac NHTM ngoai quoc doanh Cac NHTM quoc doanh dang chiem uu the hon han so vdi so vdi cac NHTM co phan va cac NHTM nude ngoai vi the cac Ngan hang phai su dung lai suat nhu la mot edng cu chu yeu de thu hut khach hang Tuy nhien, trudc yeu cau cua hoi nhap Viet Nam phai chap nhan su gia tang nhanh chong cua cac NHTM nude ngoai cd kinh nghiem, cd dieu kien tai chinh, hieu biet rd phap luat Viet Nam, cung nhu su ldn manh ve ca so lugng lan quy md •> \ r cua cac NHTM cd phan, cac NHTM tu nhan, Viet Nam cung se phai bat buoc thuc hien chinh sach khong phan biet doi xu gitra cac ngan hang nude va ngoai nude, gitra cac NHTM quoc doanh va ngoai quoc doanh Thuc te dan den canh tranh linh vuc ngan hang cang trd nen quyet liet hon cuoc dua dap ung nhu cau cang cao cua nen kinh te Hoat dong Ngan hang dugc xem la mot linh vuc quan trgng va nhay cam nen kinh te, vi vay chinh phu can hoan thien he thong phap luat ve canh tranh hoat dong Can phai tao quy dinh phap ly het sue chat che va hien dai de dieu chinh cac hanh vi canh tranh da dang va lien tuc thay doi nham tri mdi trudng kinh doanh lanh manh cho tat ca cac NHTM Hien tai, Luat canh tranh la khuon kho phap ly cao nhat dieu chinh ve canh tranh thuong mai tai Viet Nam Tuy nhien, luat mot sd van de canh tranh linh vuc ngan hang can dugc xem xet lai Don cu nhu tai Dieu 11 Luat canh tranh quy dinh ve doanh nghiep, nhom doanh nghiep cd vi tri thong linh thi trudng dua tren each tinh ve thi phan tren thi trudng lien quan Chinh phu can xem xet lai noi dung vi vdi mot linh vuc het sue nhay cam nhu ngan hang va hien vdi vai tro chu dao thuoc ve cac NHTM nha nude, viec tinh toan nhu vay cd the chua hgp ly Nhan thuc dugc van de canh tranh da trd nen cap bach, Chinh phu da ban hanh 90 Nghi dinh 116/2005/ND-CP quy dinh chi tiet ve viec thirc thi Luat canh tranh, theo co nhieu quy dinh ve canh tranh lien quan den lmh vuc ngan hang Tuy nhien, nhung quy dinh chi mang tinh chung chung, chua bao quat duoc het nhung net dac thu hoat dong kinh doanh ngan hang Vi vay, Chinh phu can chi dao Ngan hang Nha nude ban hanh nhung van ban hudng dan chi tiet hon cac quy dinh ve canh tranh da duoc quy dinh Luat canh tranh linh vuc ngan hang Thuc hien nhung dieu tren se giup hoan thien he thong phap luat ve canh tranh linh vuc ngan hang, tir thuc day cac NHTM canh tranh cang lanh manh tao dieu kien nang cao hieu qua hoat dong kinh doanh ngan hang noi chung va nang cao hieu qua huy dong von noi rieng 3.3.1.3 Day manh su phat trien cua thi trudng tai chinh Thi truong tai chinh phat trien se tao dieu kien thuan loi cho cac NHTM viec tang cudng huy dong von Do vay, Chinh phu can thuc hien cac giai phap day manh su phat trien cua thi truong tai chinh, Chinh phu can chi dao NHNN va cac Bo nganh lien quan tien hanh dong bo cac giai phap sau : Trudc het can tiep tuc dong bo he thong luat phap, dieu tiet tren thi trudng nham nang cao hieu qua quan ly, giam sat cua Nha nude, nghien cuu cac bien phap kiem soat vdn chat che nhung trudng hup can thiet tren nguyen tac duuc the r r \ che hoa, cong bo cong khai cho nha dau tu va chi ap dung cd nhung nguy cu anh hudng den an ninh cua he thong tai chinh Thu hai, can phat trien so luong, nang cao chat luong va da dang hoa cac loai hang hoa, dap ung nhu cau thi trudng Dieu duuc cu the hoa bang viec day manh chuong trinh cd phan hoa cac doanh nghiep, tong cong ty, ngan hang thuong mai nha nude va gan vdi niem yet tren thi trudng chung khoan; thuc day nhung Nha nude khong can giu cd phieu chi phoi Mat khac, can da dang hoa cac loai hinh trai phieu tren thi trudng nhu trai phieu Chinh phu, trai phieu thi, trai phieu doanh nghiep , phat trien cac loai 91 chung khoan phai sinh nhir: Quyen chon mua, ban chung khoan, hop dong tuong lai, hop dong ky han, chung khoan hoa tai san va cac khoan no Thu ba, thi truong tai chinh phai phat trien theo hudng hien dai, hoan chinh ve cau true, duoc quan ly giam sat bdi Nha nude va cd kha nang lien ket vdi cac thi trudng khu vuc, quoc te De lam duoc dieu can cung co va phat trien thi trudng tien te an toan, hieu qua, cd tinh canh tranh va chuyen nghiep cao Phat trien ddng bo thi trudng tien te so cap va thu cap, thi trudng noi te va ngoai te lien ngan hang, thi trudng md, thi trudng dau thau tin phieu kho bac Ddng thdi sdm hinh thi trudng trai phieu chuyen biet nham tao kenh huy ddng vdn; hinh va phat trien thi trudng giao dich tuong lai cho cac cong cu phai sinh; thi trudng chung khoan hoa cac khoan cho vay trung, dai han cua ngan hang hay viec phat trien cd phieu theo nhieu cap de dap ung nhu cau da dang cua nhieu loai hinh doanh nghiep Thu tu, can phat trien cac dinh che trung gian va dich vu thi trudng bang each thuc day tang sd lupng, chat lupng boat dong va nang luc tai chinh cua cac cong ty chung khoan, cong ty quan ly quy cung nhu viec nghien cuu lap cac td chuc dinh muc tin nhiem tai Viet Nam va cho phep mot sd td chuc dinh muc tin nhiem cd uy tin cua nude ngoai vao hoat dong Thu nam, phat trien he thdng nha dau tu va ngoai nude, khuyen khich cac dinh che dau tu chuyen nghiep nhu ngan hang, chung khoan, bao hiem tham gia vao thi trudng Da dang hoa cac loai hinh quy dau tu de thu hut vdn dan cu tham gia; khuyen khich viec lap cac quy dau tu d nude ngoai dau tu dai han vao thi trudng Viet Nam theo quy dinh Thuc hien nhung giai phap tren se gop phan thuc day thi trudng tai chinh Viet Nam phat trien, tao dieu kien thuan lpi cho hoat dong huy dong vdn cua cac NHTM 3.3.2 Ddi vdi Ngan hang Nha nu'ik Ngan hang nha nude thuc hien chuc nang quan ly nha nude linh vuc Tien te - Tin dung - Ngan hang Ngan hang nha nude thuc hien vai trd quan ly cua 92 minh thong qua cac NHTM tu tac dong vao nen kinh te Vdi vai trd la Ngan hang cua cac Ngan hang, Ngan hang nha nude dinh hudng cho cac NHTM viec thuc hien cac hoat dong cua Ngan hang noi chung va tdi cong tac huy dong vdn noi rieng Do Ngan hang nha nude can xay dung va hoan thien chinh sach ty gia, thi trudng md va mot so cong cu khac nham bao dam quyen loi cho ngudi gui tien r > 3.3.2.7 Hoan thien he thongphap ly ve canh tranh linh vuc Ngan hang Nhu chung ta da biet, hien tai d Viet Nam Luat canh tranh la van ban phap ly cao nhat dieu chinh ve canh tranh thuong mai Tuy nhien, viec ap dung phap luat canh tranh doi vdi hoat dong ngan hang khdng phai la mot cong viec de dang, ma la mot linh vuc het sue phuc tap Do hoat dong ngan hang vira cd nhung dac diem tuong dong vdi cac linh vuc khac, nhung ban than nd cung cd nhung diem khac biet nhat dinh Nhung diem khac biet cd anh hudng rat ldn den viec ap dung phap luat canh tranh doi vdi hoat dong ngan hang Dieu doi hoi cac van ban hudng dan thi hanh Luat canh tranh phai duoc lam ro de dam bao tinh thong nhat va tinh kha thi cua phap luat canh tranh, tao mdi trudng phap ly binh dang, cd tinh canh tranh cho cac TCTD hoat dong NHNN nen xem xet viec ban hanh quy che ve canh tranh linh vuc ngan hang bao gom hai van de chinh, mot la bao ve canh tranh linh vuc ngan hang, hai la ngan chan cac hanh vi canh tranh khdng lanh manh linh vuc ngan hang Lien quan den cac hoat dong phan canh tranh, quy dinh mdi nen bao gom cac quy dinh co ban nhu cac thoa thuan cua cac TCTD cd muc dich hoac tac dong han che doi thu canh tranh se bi cam va viec mot TCTD hay mot nhom cac TCTD lam dung vi tri doc quyen cung bi cam Quy che cung se quy dinh cu the cac loai hanh vi nhat dinh duoc coi la chong canh tranh, trir cac TCTD chung minh duoc nguqc lai Tham quyen dieu tra va thuc thi doi vdi hanh vi chong canh tranh duoc neu Luat canh tranh hien thuoc trach nhiem cua Hoi dong canh tranh Viec NHNN cd nen dam nhan cac tham quyen hay khdng can duoc xem xet them 93 Lien quan den nhung hanh vi canh tranh khong lanh manh cho den nay, ngoai nhung hanh vi canh tranh khong lanh manh linh vuc ngan hang duoc quy dinh tai dieu 16 Luat cac To chuc tin dung va Cdng van so 339/NHNN, CSTT 07/04/2004 van chua co nhung quy dinh khac cu the horn Do do, quy che mdi can quy dinh cu the each thuc xu ly doi vdi viec quang cao gay hieu nham, quang cao mang tinh so sanh va cac thda thuan tin dung Cung can co quy dinh tich cue ddi vdi cac TCTD de dam bao thong tin cua ho la rd rang, binh dang va khong sai lech Neu vi pham dieu nay, ho se bi xu ly dudi cac hinh thuc nhu phat tien, khien trach cong khai va cd the bi thu hoi giay phep hoat dong ddi vdi trudng hup nghiem Nen co che tai hinh sur ve viec dua nhung thong tin sai lech vdi muc dich lua dao hoac cd y coi thudng dua thong tin ma khong quan tarn chung cd sai lec hay khong Cac thda thuan tu viec dua nhung thong tin sai lech se khong co gia tri phap ly Can co su kiem soat chat che ddi vdi quang cao mang tinh so sanh Dac biet, quang cao so sanh chi nen cho phep dudi cac dieu kien nghiem ngat, dam bao tinh khach quan, Neu khong tuan thu cac quy dinh thi TCTD vi pham se bi xu ly dudi cac hinh phat cu the theo muc vi pham Viec xay dung mot quy che canh tranh nhu tren se gop phan hoan thien he thong phap ly ve canh tranh linh vuc ngan hang, tir tao mot mdi trudng •> canh tranh binh dang cho cac NHTM, thuc day cac NHTM canh tranh lanh manh va nang cao duuc hieu qua hoat dong cua minh r 3.3.2.2.Xay dung chinh sach dieu hanh lai suat linh hoat cho timg thdi ky a Lai suat la mot cdng cu quan trong chinh sach tien te cua nha nude nham dieu chinh quan he cung cau tren thi trudng Lai suat la ddn bay kinh te cd tac dung kich thich ngudi dan co tien gui vao Ngan hang de hudng lai va qua cdng cu lai suat thi NHNN se tac dong den luung tien cung ung thong qua cac NHTM tir lam anh hudng den luong tien luu thong Do vay de thuc hien tot chuc nang quan ly nha nude ve Tien te-Tin dung- Ngan hang thi cung vdi viec xay dung va thuc hien A A A dong bo cac cdng cu khac cua chinh sach tien te thi can phai chu va thuc hien 94 r f r co hieu qua cong cu lai suat tung thdi ky de nang cao chat luong hoat dong cua minh Ngan hang Nha nude can tiep tuc tri cac muc lai suat chinh thuc nhu lai suat tai cap vdn, lai suat co ban, lai suat chiet khau, lai suat thi trudng md d muc hop ly, tren co sd ton cac nguyen tac thi trudng va mang tinh on dinh cao Viec lam se tao dieu kien thuan lpi cho cac NHTM viec xac dinh cac muc r r r lai suat huy dong va cho vay, bdi le cac muc lai suat chinh thuc NHNN cong bo la co sd de cac NHTM xac dinh lai suat huy dong va cho vay cua minh NHNN can phai tri cac muc lai suat chinh thuc d muc hop ly cho luon dam bao dupe muc lai suat thuc duong cd lpi cho ngudi gui tien, ngudi di vay va ngan hang 3.3.2.3 Phat trien nghiep vu thi truong md Cong cu thi trudng md da dupe cac nude cd nen kinh te tien tien tren the gidi ap dung va da trd cong cu quan bac nhat de dieu hoa luu thdng tien te Phat trien nghiep vu thi trudng md se giup cac NHTM su dung vdn cd hieu qua va nang dong hon kinh doanh vdn Bdi le, thdng qua hoat dong cua thi trudng md, tinh khoan cua cac giay td cd gia cac NHTM nam gitr dupe tang cudng Dieu gop phan thuc day hoat dong cua thi trudng so cap, giup cho cac NHTM yen tarn hon dau tu vao cac trai phieu dai han cua Chinh phu, khuyen khich cac hoat dong mua ban lai trai phieu chinh phu Nhieu NHTM khdng chi coi viec dau tu vao trai phieu chinh phu, tin phieu kho bac la hinh thuc dau tu an toan ma la hinh thuc du tru khoan cd hieu qua cao Khi can thiet de dam bao kha nang toan, cac NHTM cd the su dung cac giay td cd gia cac giao dich tren thi trudng md cung nhu cac nghiep vu thi trudng tien te noi chung, tao dieu kien cho cac NHTM dieu chinh co cau dau tu theo hudng tang ty suat dau tu, giam thieu rui ro hoat dong kinh doanh, ttr nang cao hieu qua huy dong vdn va su dung vdn Chinh vi the NHNN can day manh su phat trien cua nghiep vu thi trudng md tren co sd md rong cac loai hang hoa giao dich tren thi trudng Viec da dang hoa hang hoa giao dich tren thi trudng md se tao nhieu co hoi lua chon dau tu hon 95 cho cac NHTM, cac NHTM co the da dang hoa danh muc dau tu cua minh tu su dung von co hieu qua horn Dong thdi, NHNN cung can phoi hop vdi Bo Tai chinh viec phat hanh cac loai giay td cd gia tri nhu tin phieu NHNN, tin phieu kho r A A bac, trai phieu kho bac cho cac ky han phat hanh du nhieu, gom tu thdi han thang, thang, thang, thang den cac ky han dai hon nhu 18 thang, nam, nam, nam, 10 nam nham lam tang tinh da dang cua hang hoa tren thi trudng Ben canh do, NHNN can tiep tuc nang cap va dong bo hoa cac trang thiet bi phan cung, hoan thien chuong trinh phan mem ung dung mot each nhanh chong, thong suot, dap ung yeu cau phap trien cua nghiep vu Mat khac, tang cudng an ninh tren mang may tinh, nhat la cac thong tin mang tinh nhay cam cua NHNN, nham ngan chan nhung rui ro cd the xay nghiep vu 3.3.2.4 Ho tra cac ngan hang thuong mai viec doi mdi cong nghe va nang cao chat luong can bo Doi mdi cong nghe la mot viec lam can thiet doi vdi cac NHTM, vay NHNN can phai ho trg ve mat tai chinh cho cac NHTM viec doi mdi cong nghe NHNN cd the ho trg cac NHTM thong qua hinh thuc cho vay uu dai Lien quan den cong tac dao tao, NHNN vdi tu each la dai dien quoc gia, cd cho cong tac dao tao cua cac NHTM Hiep hoi ngan hang - mot dau mdi thuc hien cong tac dao tao cho cac NHTM hoi vien cung can nang cao hon nua chat lugng cua cac khoa dao tao, can lam cho cac khoa dao tao thuc su bo ich va cd hieu qua cho cac NHTM, dac biet la cac khoa dao tao nude ngoai can theo hudng chuyen sau, tranh theo kieu tham quan, khao sat, chi “cudi ngua xem hoa” ton kinh phi ma hieu qua thap 96 KET LUAN Huy dong von la nghiep vu quan cua NHTM vi no quyet dinh quy md, co cau tai san sinh loi Huy dong von khong chi mang lai loi nhuan cho ban than Ngan hang ma thuc chat mang lai hieu qua kinh te xa hoi noi chung Doi vdi Ngan hang TMCP Lien Viet, huy dong von la nhiem vu hang dau va trd chien lupc kinh doanh cua Ngan hang Viec nghien cuu thuc trang co che huy dong vdn va giai phap cho cdng tac tai Ngan hang Thuong mai cd phan Lien Viet co y nghia to ldn ve mat ly luan va thuc tien Luan van da lam rd co che huy dong vdn cua Ngan hang thuong mai la tong the cac yeu td nhu: luat phap, chinh sach, cdng cu, each thuc, phuong phap va hinh thuc cu the ma ngan hang ap dung nham thu hut cac ca nhan, cac td chuc gui tien vao Ngan hang, tren nguyen tac cung cd lpi Hoan thien co che huy dong vdn cua Ngan hang thuong mai la viec Ngan hang thong qua luat phap, chinh sach va cdng cu tac dong vao cac hinh thuc, cac quan he tin dung nham tang cudng huy dong va thu hut cac ngudn vdn vao Ngan hang Ddi vdi cac Ngan hang thuong mai d Viet Nam hien hoan thien co che trudng tai chinh, nham thuc hien chinh sach tien te quoc gia cho phu hpp vdi tirng giai doan phat trien kinh te- xa hoi, dong thdi cung de nham han che bdt rui cho chinh ngan hang, khach hang va tranh nhung vo mang tinh he thong cho ca nen kinh te, nang cao tinh khoan cua Ngan hang Sau nam hoat dong LienVietBank mac du phai doi mat vdi nhung kho khan khung hoang kinh te mang lai, song xay dung dupe co che huy dong vdn phu hpp nen cdng tac huy dong vdn cua LienVietbank thdi gian qua da dat dupe hieu qua dang khich le Tuy nhien van khong tranh khoi nhung bat cap va han che, nhu: co cau ngudn vdn chua hpp ly, nang luc tai chinh va trinh nghiep vu cua dpi ngu can bo quan ly van nhieu bat cap 97 Vai su kien quan sap nhap Cong ty Dich vu Tiet kiem Buu dien vao voi LienVietBank va doi ten Ngan hang LienVietpostBank vao 29 thang nam 2011, LienVietPostBank se thay doi han ve chien luoc kinh doanh Tir mot ngan hang ban buon, ban le ket hop kinh doanh da nang, ngan hang se chuyen sang ban le, muc tieu la tru ngan hang ban le hang dau Viet Nam, phat trien manh cac san pham tai chinh vi md Hy vong rang vdi nhtrng de xuat ve phuong hudng va giai phap nham hoan thien cu che huy dong vdn cua Ngan hang thuung mai co phan Lien Viet thdi gian tdi se gop phan giup cho LienVietPostBank sdm dat dugc muc tieu trd Ngan hang ban le hang dau Viet Nam 98 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO • • r Phan Thi cue (2008), Giao trinh Nghiep vu Ngan hang thuang mai, Nha xuat ban Thong ke, Ha Noi Nguyen Dang Don (2007) Nghiep vu Ngan hang thuang mai, Nha xuat ban Thong ke, Ha Noi PGS TS Phan Thi Thu Ha (2007), Ngan hang thuang mai, NXB Dai hoc Kinh te quoc dan, Ha Noi Luu Thi Huong, Vu Duy Hao (2007), Tai chinh DN, NXB Dai hoc Kinh te quoc dan, Ha Noi TS To Ngoc Hung (2005), Nghiep vu kinh doanh Ngan hang, NXB Thong ke, Ha Noi Mac Quang Huy (2006), Cam nang Ngan hang dau tu, Nha xuat ban Thdng ke, Ha Noi Nguyen Minh Kieu (2004 - 2005), Tai chinh phat trien, Chuong trinh giang day kinh te Fulbright, TP Ho Chi Minh Nguyen Minh Kieu (2007), Nghiep vu Ngan hang hien dai, Nha xuat ban Thong ke, Ha Noi Nguyen Minh Kieu (2009), Nghiep vu Ngan hang thuang mai, Nha xuat ban Thdng ke, Ha Noi A 10 Frederic S Mishkin (1991): Tien te, Ngan hang va thi truang tai chinh, NXB khoa hoc ky thuat, Ha Noi 11 Nguyen Van Nam, Vuong Trong Nghia (2001), Quan tri Ngan hang thuang mai, NXB Tai chinh, Ha Noi 12 Le Thi Man (2005), Tien te Ngan hang va Thanh toan quoc te, Nha xuat ban Tdng hop, TP HCM 13 Nguyen Thi Mui (2001), Ly thuyet tien te va Ngan hang, Nha xuat ban Xay dung, Ha Noi 99 14 Nguyen Thi Mui (2005), Nghiep vu Ngan hang thuong mai, Nha xuat ban Tai chinh, Ha Noi 15 David Cox (1997), Nghiep vu ngan hang hien dai, NXB chinh tri quoc gia Ha Noi 16 Dwighi S Ritter(2002), Giao dich Ngan hang hien dai- ky nang phat trien san pham, NXB Thdng ke, Ha Noi 17 Peter S.Rose (2004), Quan tri ngan hang thuong mai, NXB Tai chinh, Ha Noi 18 Le Van Te (2000), Nghiep vu Ngan hang quoc te, NXB Thong ke, Ha Noi 19 Le Trung Thanh (2002), Giao trinh nghiep vu Ngan hang thuong mai, Nha xuat ban Thong ke, Ha Noi 20 Dang Van Tien (2005), Giao trinh Markeing Ngan hang, Nha xuat ban Thong ke, Ha Noi 21 Ngan hang Thuong mai Co phan Lien Viet (2008,2009,2010), Bao cao thudng nien nam 22 Ngan hang Thuong mai Co phan Lien Viet (2011), Bao cao tai chinh 06 thdng dau nam 2011 23 Fredeis S.Mishikin (2004), Tien te, ngan hang va thi trudng tdi chinh, NXB Khoa hoc va ky thuat Ha Noi 24 http://www.anz.com/vietnam/vn/personal 25 http://www.citibank.com.vn/ 26 http://www.standardchartered.com/vn/en/ 27 http://www.lienvietbank.net 28 Luat Ngan hang Nha nude Viet Nam 2010 29 Luat cac to chuc tin dung 2010 30 http://www.saga.com.vn 31 http://www.vi.wikipedia.org 32 http:// www.agribannk.com.vn 33 Website Ngan hang Nha nude Viet Nam: http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn 34 Bao dien tu Chinh phu http://baodientu.chinhphu.vn/Home 35 Website http://www.thesaigontimes.vn/Home 36 Website http://www.vneconomy.vn