Nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sa đéc luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LIÊU NGỌC HẠNH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SA ĐÉC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh, năm 2020 ii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LIÊU NGỌC HẠNH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SA ĐÉC Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS HOÀNG THỊ THANH HẰNG TP Hồ Chí Minh, năm 2020 iii LỜI CAM ĐOAN Luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trƣờng Đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực Trong khơng có nội dung đƣợc cơng bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tp Hồ Chí Minh, ngày.… tháng… năm 2020 Tác giả iv LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình quan, cấp lãnh đạo cá nhân Tôi xin bày tỏ biết ơn sâu sắc kính trọng tới tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu thực đề tài Trƣớc hết xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới PGS TS Hồng Thị Thanh Hằng, Trƣờng Đại học Ngân hàng TPHCM, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn giúp đỡ suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu trƣờng Đại học Ngân hàng TP HCM, Khoa sau Đại học trƣờng ĐH Ngân hàng TPHCM, thầy, cô giáonhững ngƣời trang bị cho kiến thức quý báu để giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cán Ngân hàng thƣơng mại cổ phần (TMCP) Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sa Đéc tận tình giúp đỡ tơi q trình thu thập số liệu kiểm nghiệm kết nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, bạn bè động viên, chia sẻ, giúp đỡ nhiệt tình đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Tp Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm 2020 Tác giả v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC SƠ ĐỒ,BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ ix MỞ ĐẦU .1 1.Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu .3 Nội dung nghiên cứu .7 Đóng góp đề tài .8 Kết cấu luận văn Chƣơng 10 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠINGÂN HÀNG 10 1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng 10 1.1.1 Khái niệm huy động vốn ngân hàng 10 1.1.2 Vai trò huy động vốn ngân hàng 11 1.1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng 13 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng 17 1.2.1 Khái niệm hiệu hiệu huy động vốn ngân hàng 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng…………… 19 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM hoạt động Việt Nam học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam .24 1.3.1.Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM hoạt động Việt Nam .24 1.3.2.Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam .27 vi KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 Chƣơng 30 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SA ĐÉC 30 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển – Chi nhánh Sa Đéc 32 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc 33 2.2.1 Tiền gửi huy động ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc 33 2.2.2 Tốc độ tăng trƣởng tiền gửi huy động 36 2.2.3 Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động 38 2.2.4 Chi phí huy động tiền gửi 39 2.2.5 Chênh lệch lãi suất .40 2.2.6 Mối quan hệ huy động sử dụng vốn tiền gửi 42 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc 43 2.3.1 Những kết đạt đƣợc .43 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 44 Chƣơng 49 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH SA ĐÉC .49 3.1 Định hƣớng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc 49 vii 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung BIDV Khu vực Đồng sông Cửu long đến năm 2021 49 3.1.2 Định hƣớng phát triển BIDV – Chi nhánh Sa Đéc đến năm 2021 51 3.1.3 Định hƣớng mục tiêu phát triển nguồn vốn huy độngtại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc đến năm 2021 .51 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc 54 3.2.1 Xây dựng sách huy động vốn 54 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn 57 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn .58 3.2.4 Mở rộng đối tƣợng khách hàng .60 3.2.5 Thực phân tích nguồn vốn hợp lý 61 3.2.6 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng hợp lý 62 3.2.7 Tăng cƣờng lực kiểm tra giám sát hoạt động huy động tiền gửi 62 3.2.8 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân .63 3.2.9 Đẩy mạnh ứng dụng Cơng nghệ tài hoạt động huy động vốn .64 3.3 Kiến nghị với BIDV 65 KẾT LUẬN .69 TÀI LIỆU THAM KHẢO i viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nội dung ACB Ngân hàng TMCP Á Châu AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BSMS Dịch vụ tin nhắn ngân hàng CBNV Cán nhân viên HĐV Huy động vốn IBMB Giao dịch ngân hàng Internet, điện thoại di động KKH Không kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại LSHĐ Lãi suất huy động LSCV Lãi suất cho vay POS Đơn vị chấp nhận thẻ SACOMBANK Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng tín SCB Ngân hàng TMCP Sài Gòn TCKT Tổ chức kinh tế TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTT Tiền gửi toán TMCP Thƣơng mại cổ phần VIETCOMBANK Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam VIETINBANK Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam ix DANH MỤC SƠ ĐỒ,BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Nội dung Tên Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức BIDV Chi nhánh Sa Đéc, năm 2019 Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Sa Đéc giai đoạn 2015 - 2019 Bảng 2.2 Quy mô huy động vốn BIDV – Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2015 -2019 Bảng 2.3 Cơ cấu tiền gửi BIDV – Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2015 2019 Bảng 2.4 Lãi suất huy động, Lãi suất cho vay BIDV – Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2015 - 2019 Bảng 2.5 Tỷ lệ sử dụng tiền gửi BIDV – Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2015 – 2019 Biểu đồ 2.1 Khối lƣợng tiền gửi BIDV – Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2015 – 2019 Biểu đồ 2.2 Tỷ lệ huy động vốn từ dân cƣ BIDV- Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2015 – 2019 Biểu đồ 2.3 Tốc độ tăng trƣởng tiền gửi BIDV – Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2015 - 2019 Biểu đồ 2.4 Thị phần huy động vốn BIDV – Chi nhánh Sa Đéc địa bàn Thành phố Sa Đéc giai đoạn 2015 – 2019 Biểu đồ 2.5 Chi phí huy động tiền gửi BIDV – Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2015 - 2019 Biểu đồ 2.6 Chênh lệch Thu – Chi khoản lãi BIDV – Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2015 - 2019 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với NHTM Việt Nam, có ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam (BIDV) mà đặc biệt chi nhánh Sa Đéc với đặc điểm chi nhánh đƣợc thành lập qua trình sáp nhập hệ thống BIDV MHB năm 2015 với số lƣợng khách hàng cịn ít, sức cạnh tranh chƣa cao, môi trƣờng kinh doanh diễn biến phức tạp nên rủi ro kinh doanh tiềm ẩn cao không danh mục sản phẩm đầu mà sản phẩm đầu vào huy động nguồn vốn Tính chất rủi ro diễn biến phức tạp khiến cho NHTM khó huy động nguồn vốn, cạnh tranh với NHTM khác khu vực cao, làm gia tăng chi phí huy động nguồn vốn cao so với hầu hết NHTM khu vực, đặt yêu cầu cấp thiết tƣơng lai bên cạnh việc tìm biện pháp nhằm tăng trƣởng khách hàng, mở rộng hoạt động huy động nguồn vốn phải bƣớc nâng cao hiệu huy động nguồn vốn, từ giúp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Nhận thức r tầm quan trọng việc huy động nguồn vốn cho ngân hàng đứng trƣớc cạnh tranh gay gắt Ngân hàng địa bàn hoạt động, năm gần đây, hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Sa Đéc đƣợc trọng đạt đƣợc kết định nhƣ công tác huy động tiền gửi đáp ứng gần đủ nhu cầu tín dụng, tỷ lệ tăng trƣởng bình qn vốn huy động giai đoạn 2015 -2019 đạt 60% Tuy nhiên q trình huy động tiền gửi cịn gặp nhiều khó khăn, hiệu đạt đƣợc chƣa cao, nhƣ đặc điểm địa bàn, đối tƣợng khách hàng chủ yếu ngành nông nghiệp, ngƣời dân chủ yếu khu vực nông thôn chƣa tiếp cận nhiều với công nghệ đại, thói quen sử dụng tiền mặt ngƣời dân cịn lớn… có quan hệ tín dụng với nhu cầu vay vốn lớn xu hƣớng ngày gia tăng trƣớc tình hình kinh tế xã hội phát triển hoạt động huy động vốn địa bàn cạnh tranh gay gắt, gặp nhiều khó khăn đặt yêu cầu cho huy động vốn Chi nhánh Sa Đéc cần phải tiếp tục nghiên cứu, giải vấn đề nhƣ tìm kiếm mở rộng 60 + Tiết kiệm du học: Là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm nhằm cung cấp cho gia đình có thu nhập khá, có em độ tuổi đến trƣờng, có nhu cầu tích lũy từ để phục vụ cho việc du học em họ sau Kỳ hạn gửi từ đến 18 năm Hàng tháng khách hàng gửi số tiền định theo đăng ký để nhận đƣợc số tiền lớn đến hạn Lãi suất áp dụng lãi suất tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng trả lãi cuối kỳ đƣợc điều chỉnh tăng, giảm định kỳ theo lãi suất thị trƣờng tính thƣởng theo năm + Tiết kiệm mua nhà ở, tiết kiệm mua ô tơ Đây sản phẩm có kỳ hạn từ đến 10 năm phục vụ cho phận dân cƣ có thu nhập cao ổn định, cơng cụ tích lũy vốn để tƣơng lai sở hữu hộ hay tơ Nếu khách hàng có nhu cầu, ngân hàng cho khách hàng vay để bổ sung tiền mua nhà sau thời gian gửi liên tục sau đến năm 3.2.4 Mở rộng đối tƣợng khách hàng Mở rộng đối tƣợng khách hàng giúp chi nhánh giảm rủi ro, đồng thời giúp chi nhánh có cấu vốn hợp lý Vì nhóm khách hàng có số đặc điểm chung nguồn vốn, có biến động nhóm khách hàng có phản ứng nhƣ Việc trì tỷ trọng cao nguồn vốn vào nhóm khách hàng dẫn đến rủi ro đồng thời khiến cấu nguồn vốn linh hoạt bất hợp lý Biện pháp giúp cho Chi nhánh bị phụ thuộc vào khách hàng lớn đồng thời chủ động đề mức lãi suất, chi phí đầu vào từ chủ động đƣợc lãi suất đầu Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trƣờng nhƣ địi hỏi động, linh hoạt Chi nhánh trình tìm kiếm nguồn vốn vay - Đối với khách hàng tổ chức kinh tế: Đây nguồn vốn có chi phí thấp giúp Chi nhánh cắt giảm chi phí huy động, đồng thời liên quan đến dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp nên thời gian tới Chi nhánh nên tăng tỷ trọng nguồn vốn cần áp dụng biện pháp: + Nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo toán nhanh, rút 61 ngắn thời gian giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín Chi nhánh + Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt để giữ vững khách hàng có thu hút thêm khách hàng - Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất: Đây khu vực giàu tiềm NHTM, đồng thời khu vực có tính cạnh tranh gay gắt Nguồn tiền gửi huy động từ dân cƣ có ƣu điểm lớn ổn định, ngân hàng biết trƣớc đƣợc khoảng thời gian đƣợc dùng Không BIDV mà ngân hàng khác định hƣớng hoạt động kinh doanh đặt mục tiêu huy động đƣợc nhiều vốn khu vực Nhƣng việc huy động tiền gửi từ dân cƣ gặp nhiều khó khăn khách hàng chủ yếu Chi nhánh cá nhân hộ sản xuất Để huy động đƣợc tối đa nguồn vốn dân cƣ, Chi nhánh cần sử dụng biện pháp sau: + Cần làm tốt công tác tuyên truyền, vận động trực tiếp địa bàn gián tiếp qua phƣơng tiện thơng tin đại chúng + Đơn giản hố thủ tục giao dịch giúp cho ngƣời dân dễ dàng thực giao dịch với Chi nhánh, rút ngắn thời gian giao dịch 3.2.5 Thực phân tích nguồn vốn hợp lý Mặc dù năm qua, BIDV – Chi nhánh Sa Đéc nghiên cứu, xem xét vấn đề nhƣng việc phân tích nguồn vốn chƣa với thực chất Phân tích nguồn vốn thực tốt giúp cho ngân hàng hạn chế bớt rủi ro gặp tối thiểu hóa chi phí đầu vào Thực tế cho thấy, nguồn vốn ngân hàng chƣa cân đối kỳ hạn huy động, cấu vốn huy động chƣa thực cân xứng phù hợp với cấu sử dụng vốn kỳ hạn việc cân đối nguồn vốn, lập kế hoạch dự trữ chƣa tốt Chi nhánh cần bố trí phận nguồn vốn với nhiệm vụ chuyên cân đối, phân tích nguồn vốn sử dụng vốn cụ thể có chi nhánh để lập kế hoạch dự trữ, tham mƣu sách huy động vốn phù hợp cho chi nhánh thời kỳ Mặc dù việc phân tích 62 nguồn vốn chi nhánh địi hỏi chi nhánh có đầu tƣ thời gian nhƣ am hiểu cán thực 3.2.6 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng hợp lý Để lựa chọn hình thức, số lƣợng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thông qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động vốn khả năng, chất lƣợng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập đƣợc, ngân hàng cần thực nghiên cứu nhóm đối tƣợng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Khi xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ thể qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản nhƣng hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ, điều quan tâm trƣớc hết chất lƣợng dịch vụ giá + Chất lƣợng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an toàn tiện lợi + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu r điều khách hàng cần ngân hàng, ngân hàng bƣớc tăng cƣờng sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại; thƣờng xuyên thực công tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp, từ tạo đƣợc niềm tin khách hàng Không quan tâm tới số lƣợng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lƣợng hoạt động toán, chuyển tiền, lƣu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an toàn 3.2.7 Tăng cƣờng lực kiểm tra giám sát hoạt động huy động tiền gửi Công tác kiểm tra giám sát hoạt động huy động tiền gửi cần đƣợc tiến hành thƣờng xuyên cách sát nhờ vào công tác kiểm tra, kiểm soát Ban giám đốc, lãnh đạo phịng, đặc biệt cơng tác hậu kiểm hoạt động kinh doanh 63 Chủ động lập kế hoạch kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm phát ngăn chặn sớm tƣợng tiêu cực, sai sót, mặt cịn hạn chế hoạt động huy động tiền gửi Bố trí đƣờng dây nóng nội bộ, Ban lãnh đạo kiểm tra thƣờng xuyên thùng thƣ góp ý Qua nhằm tiếp thu ý kiến đóng góp, phản hồi thái độ làm việc, quy trình thủ tục, tiện ích, lãi suất để xử lý nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm, khắc phục hạn chế, tồn Công tác khắc phục sau kiểm tra đơn vị cấp hậu kiểm cần kịp thời rút học kinh nghiệm cho nghiệp vụ phát sinh giao cho phận giám sát tiến độ khắc phục báo cáo với Ban Giám Đốc Tránh tình trạng sai phạm lập lập lại ảnh hƣởng đến uy tín lợi nhuận chi nhánh Cần bám sát tình hình, diễn biến lãi suất tiền gửi tiết kiệm, chƣơng trình tiện ích, khuyến ngân hàng thƣơng mại cổ phần địa bàn phản hồi với Ban giám đốc để họ lãnh đạo phòng đƣa phƣơng án đề xuất với BIDV nhằm vừa giảm thiểu rủi ro lãi suất, tăng lực cạnh tranh với đối thủ cách kịp thời, vừa mang lại hiệu kinh doanh Hàng tháng, hàng tuần, hàng ngày lãnh đạo phận huy động tiền gửi theo d i diễn biến số dƣ huy động tiền gửi tiết kiệm để báo lại cho Ban Giám Đốc nhằm có phƣơng án, chiến lƣợc đối phó kịp thời 3.2.8 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân Để ngân hàng phát triển nhanh bền vững, bƣớc theo kịp phát triển chung ngành ngân hàng thời đại Cơng nghệ 4.0 ngân hàng cần có đội ngũ cán đủ mạnh, nguồn lực nồng cốt chi nhánh cần thiết Để nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân chi nhánh cần thực giải pháp sau: Đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán có chi nhánh: ngân hàng thƣờng xuyên đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cơng nhân viên, ngồi kiến thức bản, văn đạo ngành ngân hàng, cần đào tạo thêm kiến thức pháp 64 luật, kỹ bán hàng, kiến thức quản lý, kỹ giao tiếp đồng thời, quan tâm tới việc đào tạo ngoại ngữ cho đội ngũ cán công nhân viên Tuyển dụng nguồn nhân lực dựa chiến lƣợc phát triển toàn ngành, nhu cầu tuyển dụng chi nhánh, đƣa sách tuyển dụng khoa học để thu hút nguồn nhân lực thực có chất lƣợng; tuyển dụng cần xem xét khả nhân cho vị trí tuyển dụng, phát sở trƣờng cá nhân để bố trí vào vị trí phù hợp, từ ngƣời đƣợc tuyển dụng phát huy đƣợc hết lực, sở trƣờng Cơng tác tuyển dụng cần phải đƣợc thực công khai, minh bạch, dân chủ, khách quan, cơng bằng, có nhƣ tuyển đƣợc nguồn nhân lực thực có chất lƣợng vào làm việc ngân hàng Cần xây dựng chế thi đua, khen thƣởng chi nhánh dựa suất, chất lƣợng hiệu công việc đƣợc giao để xây dựng đánh giá mức độ hồn thành nhiệm vụ, sở đƣa chế phân phối tiền lƣơng phù hợp nhằm động viên ngƣời lao động làm việc có suất, chất lƣợng; khen thƣởng xứng đáng lao động có trình độ chun mơn cao, đóng góp lớn ngân hàng Bên cạnh có chế phạt, chí sa thải cán khơng đáp ứng đƣợc u cầu cơng việc, suy thối đạo đức, lối sống ảnh hƣởng đến uy tín ngành 3.2.9 Đẩy mạnh ứng dụng Cơng nghệ tài hoạt động huy động vốn Sự phát triển Cơng nghệ 4.0 Cơng nghệ tài (Fintech) tác động đến phát triển hệ thống ngân hàng ngày r nét với việc xuất hàng loạt sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đổi sáng tạo, nhƣ đời kênh phân phối dịch vụ ngân hàng dựa tảng Cơng nghệ tài (Fintech) Điều mang lại cho Tổ chức tài chính, ngân hàng hội để thay đổi nhƣ nhiều thách thức Trong hoạt động ngân hàng huy động vốn ứng dụng Cơng nghệ tài vào hoạt động giảm tải thời gian thực giao dịch 65 nhanh chóng, xác Đặc biệt hoạt động huy động vốn thông qua thẻ ghi nợ, internet banking… 3.3 Kiến nghị với BIDV Năm 2015 thực theo đạo NHNN Việt Nam Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sơng Cửu Long sáp nhập vào Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát Triển Việt Nam (theo định số 589/QĐ-NHNN ngày 25/04/2015 Thống đốc ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam).Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Sa Đéc đƣợc đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc Do đó, hoạt động sau sáp nhập chi nhánh dần ổn định gặp nhiều khó khăn xử lý nợ xấu chi nhánh Do đó, BIDV cần hỗ trợ chi nhánh nhiều việc xử lý nợ xấu BIDV hỗ trợ BIDV – Chi nhánh Sa Đéc thực ứng dụng Công nghệ 4.0 vào hoạt động chi nhánh Sự phát triển Công nghệ 4.0 giúp cho chi nhánh hoạt động hiệu truyền tải thông tin đến BIDV hội sở tốt BIDV tích cực thực chủ trƣơng, đạo Chính phủ NHNN triển khai hỗ trợ, phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng thông qua hỗ trợ, tham dự tạo điều kiện cho nhà đầu tƣ tiếp cận vốn thông qua Hội nghị xúc tiến đầu tƣ… BIDV ngân hàng tiên phong thực sách an sinh xã hội * Về sách lãi suất phụ trội Với đặc thù tỉnh nơng gần nhƣ khơng có nghề phụ, sống đại đa số dân cƣ sống thu nhập từ nghề nơng Vì mong đƣợc hội sở BIDV xem xét tiêu kế hoạch kinh doanh hàng năm tăng trƣởng phù hợp với địa bàn hoạt động Chi nhánh nhƣ tình hình thực tế Chi nhánh Trƣớc mắt để giữ vững lƣợng khách hàng có tăng dần số lƣợng chất lƣợng khách hàng Chi nhánh cần có chế huy động tiền gửi thích hợp linh hoạt chế lãi suất phụ trội để cạnh tranh với đối thủ mạnh 66 địa bàn VietinBank; AgriBank, SacomBank… để đảm bảo thu hút khách hàng tiềm năng, khách hàng VIP Đề nghị khơng tính giảm trừ FTP mua vốn khoản huy động có lãi suất phụ trội vƣợt hạn mức chi nhánh đƣợc hội sở phê duyệt Đề xuất cần có chế ƣu đãi riêng cho chi nhánh địa bàn khó khăn cơng tác huy động tiền gửi (Đồng sông Cửu Long, Tây Nguyên, ) thông qua chế FTP sách lãi suất phụ trội Đề nghị BIDV có chế, gói sản phẩm huy động tiền gửi ƣu đãi lãi suất huy động tiền gửi Lãi suất phụ trội chi nhánh sau sáp nhập Đề nghị chế FTP mua vốn hài hòa đảm báo NIM Thu nhập ròng mục tiêu cho huy động tiền gửi Để gia tăng huy động tiền gửi kỳ hạn khuyến khích hội sở cần phải tăng FTP mua vốn sở dải kỳ hạn huy động tiền gửi mục tiêu, đảm bảo trƣờng hợp phải cộng lãi suất phụ trội tối đa tiếp thị khách hàng chi nhánh đƣợc hƣởng chênh lệch tối thiểu 1% Tăng giá FTP mua vốn kỳ hạn (6-13 tháng) bảo đảm lợi nhuận cho chi nhánh * Chƣơng trình khuyến mãi, dự thƣởng - Đề nghị triển khai nhiều hình thức tặng q ngồi hình thức dự thƣởng, đặc biệt hình thức tặng quà - Mức ƣu đãi chƣơng trình tăng thêm nữa, quà tặng chi nhánh có giá trị - Các chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng nên chia cấu giải thƣởng theo Chi nhánh, địa bàn để tạo sức lan tỏa chƣơng trình khuyến mại tiền gửi Thơng tin trúng thƣởng cần minh bạch đƣợc công bố rộng rãi nhƣ thông báo qua tin nhắn email * Sản phẩm huy động tiền gửi + Về thiết kế sản phẩm lãi suất bậc thang, phân tầng - Tiền gửi KKH, tiết kiệm KKH có lãi suất thấp, không hấp dẫn Đề nghị thiết 67 kế sản phẩm tiền gửi KKH lãi suất bậc thang Đề nghị hội sở BIDV triển khai chƣơng trình ƣu đãi cho khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn (ví dụ: vào số dƣ tiền gửi KKH bình qn tháng trƣớc, giảm/miễn phí chuyển tiền cho một/nhiều lần chuyển tiền tháng sau miễn/giảm một/nhiều khoảng phí dịch vụ khác, ) - Có sách ƣu đãi lãi suất, phí khách hàng nhận thu nhập qua BIDV để khuyến khích khách hàng vay vốn BIDV, ví dụ: giảm 0,2% lãi suất ƣu đãi (thời gian đầu, FTP giảm trừ tƣơng ứng), phí trả nợ trƣớc hạn thấp so với khách hàng thơng thƣờng,… - Một số ngân hàng có sản phẩm tiết kiệm phân tầng, số tiền gửi lớn lãi suất cao hấp dẫn thể ƣu đãi r rệt với đối tƣợng khách hàng, và/hoặc cho phép khách hàng rút vốn linh hoạt theo thời gian trịn kỳ (ví dụ gửi đƣợc tháng 10 ngày rút, khách hàng đƣợc lãi suất có kỳ hạn tháng lãi suất KKH 10 ngày) - Xây dựng sản phẩm tiền gửi trung, dài hạn có tính linh hoạt có sách ƣu đãi (phí dịch vụ, lãi suất, tích điểm,…) để hấp dẫn khách hàng lựa chọn gửi tiền + Về sách ưu đãi cho khách hàng lớn tuổi, sản phẩm lẻ ngày - Hiện số ngân hàng có sách ƣu đãi cho khách hàng lớn tuổi gửi tiết kiệm đối tƣợng khách hàng lớn tuổi thƣờng gửi tiền ổn định, lâu dài - Trong trƣờng hợp ngày đến hạn sổ tiết kiệm rơi vào thứ bảy, chủ nhật ngày lễ: Áp dụng tính lãi tiền gửi cho khách hàng ngày cho phép khách hàng tất toán sổ tiết kiệm vào ngày trƣớc nghỉ lễ (Ngân hàng ACB áp dụng cho khách hàng) - Đề nghị hội sở BIDV nghiên cứu, xem xét hệ thống Core banking để mở sản phẩm tiết kiệm lẻ ngày cho cá nhân tiết kiệm trả lãi hàng ngày - Tăng mức cộng lãi suất gửi tiết kiệm online nhằm tiết kiệm chi phí thời gian giao dịch ngân hàng 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng Luận văn nêu định hƣớng phát triển BIDV định hƣớng phát triển BIDV – Chi nhánh Sa Đéc đến năm 2021 Bên cạnh đó, tác giả cịn đƣa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV – Chi nhánh Sa Đéc, cụ thể nhƣ: Xây dựng sách huy động vốn; Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn; Đa dạng hóa hình thức huy động vốn; Thực phân tích nguồn vốn hợp lý; Xây dựng chiến lƣợc khách hàng hợp lý; Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân sự; Đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ tài hoạt động huy động vốn Và đề xuất số kiến nghị BIDV Các giải pháp đƣa đóng góp tác giả việc nâng cao hiệu huy động vốn BIDV – Chi nhánh Sa Đéc 69 KẾT LUẬN Đối với ngân hàng nào, nguồn huy động từ tiền gửi khách hàng kênh quan trọng, chiếm tỷ lệ cao tổng vốn huy động Dù vậy, để đảm bảo khoản bổ sung nguồn vốn phục vụ cho tăng trƣởng tín dụng, nhiều ngân hàng tìm đến số kênh khác nhƣ vay liên ngân hàng phát hành giấy tờ có giá Cơ cấu huy động vốn ngân hàng có thay đổi đáng kể vài năm trở lại tỷ lệ tiền gửi khách hàng tổng huy động vốn giảm nhiều ngân hàng Ngoài nguyên nhân thay đổi khoản vay liên ngân hàng, thay đổi nhiều ngân hàng đến từ xu hƣớng phát hành giấy tờ có giá Chẳng hạn, với chứng tiền gửi, nhƣ trƣớc phát hành khó khăn ngƣời gửi tiền chƣa quen nhiều ngân hàng tận dụng kênh huy động đóng vai trị quan trọng cấu huy động vốn Phát hành chứng tiền gửi ngày nở rộ có nhiều ƣu điểm so với tiết kiệm thông thƣờng, đặc biệt mặt dễ chuyển nhƣợng lãi suất hấp dẫn Việc phát hành chứng tiền gửi kỳ hạn dài giúp tổ chức huy động đƣợc nguồn vốn trung, dài hạn với mức lãi suất phù hợp để đẩy mạnh tín dụng, theo quy định NHNN, tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn giảm từ 50% xuống cịn 45% Tính đến cuối năm 2018, BIDV có phát hành giấy tờ có giá đạt 64.000 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ khiêm tốn 6% tổng huy động vốn song liên tục tăng năm trở lại đây, gấp lần cuối năm 2014 Đƣợc hỗ trợ từ BIDV, từ năm 2015, BIDV – Chi nhánh Sa Đéc bƣớc vào ổn định ngày phát triển Tuy nhiên, để hoạt động huy động vốn ngày hiệu đòi hỏi cố gắng không ngừng tập thể cán nhân viên chi nhánh thời gian tới i TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: BIDV Chi nhánh Sa Đéc 2015-2019, Báo cáo hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2015 – 2019 Bernard Guerrien, (2007) Từ điển phân tích kinh tế NXB Tri thức Cao Quỳnh (2017) Ngành ngân hàng: nhiều giải pháp huy động nguồn vốn http://www.baoquangninh.com.vn/kinh-te/tai-chinh/201702/nganh-nganhang-nhieu-giai-phap-huy-dong-nguon-von-2331386/ Cập nhật ngày 15/10/2019 Đàm Văn Nhuệ (2001), Sử dụng có hiệu hình thức huy động vốn doanh nghiệp công nghiệp kinh tế thị trường, Nhà xuất Chính trị Quốc gia,2001 Đỗ Huyền Trang, (2012) Hồn thiện phân tích hiệu kinh doanh doanh nghiệp chế biến gỗ xuất khu vực Nam Trung Bộ Luận án tiến sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học kinh tế quốc dân Ngân hàng nhà nƣớc (2015), Quyết định số 589/QĐ-NHNN ngày 25/04/2015 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Về việc sáp nhập Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long sáp nhập vào Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát Triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2017), Nghị số 1820/NQ-BIDV ngày 10/11/2017 Hội đồng quản trị v/v phê duyệt Chiến lược phát triển BIDV khu vực Đồng sông Cửu Long giai đoạn 2017-2021, Hà Nội Nhà xuất Khoa học kỹ thuật,( 1996) Từ điển Anh Việt, Hà Nội Ninh Thị Thúy Ngân (2019), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Tạp chí Tài số 4, tháng năm 2019 ii 10 Nguyễn Ngọc Anh (2017), Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Qn đội - Chi nhánh Thanh Hóa Tạp chí Công Thƣơng Số 03 tháng 03/2017 11 Nguyễn Ngọc Lý (2011), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh Thái Nguyên Đề tài cấp sở, Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh, Đại học Thái Nguyên, 2011 12.Nguyễn Thị Phƣơng Liên (2004), Nâng cao khả huy động vốn cho đầu tư phát triển qua đấu thầu trái phiếu phủ, Tạp chí cộng sản số 23,2004 13 Phạm Thị Tuyết Mai (2001), Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn ngoại tệ ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 14 Nguyễn Thu Hiền, Hoàng Nghĩa Ngọc (2010), Huy động vốn dân – lãi suất tất Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng,12/2010 15.Phạm Văn Năng, Trần Hồng Ngân, Sử Đình Thành (2002), Sử dụng cơng cụ tài để huy động vốn cho chiến lược phát triển kinh tế- xã hội Việt Nam đến năm 2010 Nhà Xuất Thống kê, TP.HCM2002 16 Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình tài - tiền tệ Nhà xuất Tài chính2011 17 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng Tiếng Anh: 18 Manthos D.Delis, Panagiotis K.Staikouras, ChrisTsoumas(2019) , Supervisory enforcement actions and bank deposits Journal of Banking & Finance Volume 106, September 2019, Pages 110-123 19 Marshall, A., 1920 Principles of Economics, 8th Edition London: Macmillan iii 20 SabaMushtaq, Danish AhmedSiddiqui(2017), Effect of interest rate on bank deposits: Evidences from Islamic and non-Islamic economies Future Business Journal Volume 3, Issue 1, June 2017, Pages 1-8 21 OlivierDe Jonghe, HansDewachter, StevenOngena (2019), Bank capital (requirements) and credit supply: Evidence from pillar decisions Journal of Corporate Finance November 2019, Pages 101- 118 iv PHỤ LỤC Một số tiêu hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2015 – 2019 Đơn vị tính: Tỷ đồng; % Tên tiêu Năm Năm Năm 2015 2016 2017 Năm Năm 2018 2019 Chỉ tiêu quy mơ Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 1,370 1,800 2,200 2,500 2,600 Huy động vốn cuối kỳ 1,220 1,414 1,648 2,200 2,300 Thị phần HĐV 17% 20% 22% 25% 25% Thị phần tín dụng 22% 25% 28% 32% 36% Số lƣợng lao động 100 102 105 110 110 Chỉ tiêu cấu - chất lƣợng Tỷ trọng dƣ nợ TDH 18% 18% 19% 20% 20% Tỷ trọng HĐV dân cƣ 78% 76% 75% 64% 63% Tỷ trọng dƣ nợ bán lẻ 51% 61% 64% 63% 64% Tỷ lệ nợ xấu 3% 3% 3% 3% 3% Tỷ lệ nợ nhóm 2% 3% 2% 2% 2% Chỉ tiêu hiệu Chênh lệch thu chi 26 30 40 49 48 Lợi nhuận trƣớc thuế 11 20 28 35 38 Thu nhập ròng bán lẻ 40 55 62 68 69 0.11 0.20 0.27 0.32 II II II II Lợi nhuận trƣớc thuế BQ đầu ngƣời Xếp hạng Chi nhánh Nguồn: BIDV – Chi nhánh Sa Đéc 0,34 II v PHỤ LỤC Cơ cấu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Nguồn: Ngân hàng nhà nước ... trạng hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc 2.2.1 Tiền gửi huy động ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc. .. động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc 9 Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi. .. hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc 33 2.2.1 Tiền gửi huy động ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh