LỜI MỞ ĐẦU LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “Phát triển sản phẩm cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô” là công trình nghi[.]
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “Phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi, chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Các nguồn tài liệu, trích dẫn sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Kim Cúc LỜI CẢM ƠN Trước hết tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng, người hướng dẫn khoa học tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả suốt trình thực luận văn Tác giả xin trân trọng cảm ơn thầy, thầy cô Khoa Kế hoạch Phát triển, thầy cô trường Đại học Kinh tế Quốc dân ý kiến đóng góp quý báu để tác giả hoàn thiện luận văn Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến Viện Đào tạo sau đại học – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả thời gian học tập nghiên cứu để hồn thành chương trình đào tạo thạc sĩ Tác giả xin gửi lời cám ơn sâu sắc tới gia đình, đồng nghiệp bạn bè tạo điều kiện giúp đỡ, động viên tác giả vượt qua khó khăn để hồn thành khóa học Cuối cùng, tác giả xin gửi lời kính chúc sức khỏe, hạnh phúc, thành đạt tới thầy cô toàn thể quý vị bạn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2015 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Kim Cúc MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm sản phẩm cho vay mua nhà 1.1.2 Đặc điểm sản phẩm cho vay mua nhà 1.1.3 Sự cần thiết sản phẩm cho vay mua nhà 1.1.4 Các phương thức cho vay mua nhà 1.2 Nội dung phát triển sản phẩm cho vay mua nhà 12 1.3 Các tiêu đánh giá phát triển sản phẩm cho vay mua nhà 13 1.3.1Chỉ tiêu loại hình sản phẩm cho vay 13 1.3.2 Chỉ tiêu số lượng khách hàng vay vốn 14 1.3.3 Chỉ tiêu phản ánh thị phần sản phẩm 14 1.3.4 Chỉ tiêu phản ánh hài lòng khách hàng 14 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển sản phẩm cho vay mua nhà 15 1.4.1 Các nhân tố khách quan 15 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 18 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ 20 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới Chi nhánh 21 2.1.3 Tình hình hoạt động tín dụng kết kinh doanh Chi nhánh 23 2.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 26 2.2.1 Các yếu tố khách quan 26 2.2.2 Các yếu tố chủ quan 29 2.3 Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 34 2.3.1 Các sản phẩm cho vay mua nhà BIDV Chi nhánh Thành Đô 34 2.3.2 Kết cho vay mua nhà chi nhánh 42 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ 61 3.1 Triển vọng nhu cầu nhà mục tiêu hoạt động cho vay mua nhà Chi nhánh giai đoạn 2015-2020 61 3.1.1 Triển vọng nhu cầu nhà 61 3.1.2 Mục tiêu phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Chi nhánh giai đoạn 2015-2020 62 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Chi nhánh 63 3.2.1 Thu thập thông tin thị trường bất động sản 63 3.2.2 Chính sách cho vay mua nhà 64 3.2.3 Tăng quy mô nguồn vốn 68 3.2.4 Giải pháp mạng lưới phát triển sản phẩm 69 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 69 3.2.6 Tăng cường quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng 70 3.2.7 Tăng cường quản lý rủi ro cho vay mua nhà 71 3.3 Kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 73 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 74 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 77 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BĐS : Bất động sản BIDV : Bank of Investment and Development in Vietnam CVMN : Cho vay mua nhà CVBL : Cho vay bán lẻ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QLRR : Quản lý rủi ro TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo TCTG : Tổ chức trung gian TP/CB QHKH : Trưởng phòng/Cán Quan hệ khách hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động cho vay BIDV- Chi nhánh Thành Đô 23 Bảng 2.2: Tình hình tài BIDV Thành Đơ giai đoạn 2012 – 2014 .25 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thành Đô giai đoạn 2012 – 2014 25 Bảng 2.4: Doanh số cho vay mua nhà chi nhánh Thành Đô 43 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay mua nhà Chi nhánh Thành Đô 44 Bảng 2.6 Tỷ trọng cho vay mua nhà cho vay bán lẻ năm 2014 Chi nhánh Thành Đô 46 Bảng 2.7: Tình hình cho vay mua nhà theo đối tượng khách hàng .48 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn cho vay mua nhà Chi nhánh Thành Đô 49 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế BIDV Chi nhánh Thành Đô qua năm 24 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng dư nợ cho vay mua nhà 45 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Cho vay mua nhà trực tiếp Sơ đồ 1.2: Cho vay mua nhà gián tiếp 11 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 22 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam đánh giá quốc gia có tốc độ tăng dân sô cao, dân số Việt Nam đạt khoảng 90 triệu người, mật độ dân số gần 260 người/km2 cao gấp 6-7 lần mật độ chuẩn, dân số nước ta phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện Tương ứng với tỷ lệ dân số thị tăng lên nhanh chóng, ước tính đạt mức 45% vào năm 2020 Tình hình xây dựng nhà xã hội cho cán công nhân viên, nhà lưu trú cho công nhân nhà tái định cư lâm vào tình trạng cung khơng đáp ứng cầu Như khẳng định nhu cầu nhà lớn trước sức ép dân số gia tăng q trình thị hóa diễn ngày nhanh chóng Trong thời gian gần đây, ngân hàng thương mại liên tục mở rộng hoạt động cho vay mua nhà khách hàng cá nhân có nhu cầu Tuy nhiên, việc cho vay mua nhà ngân hàng thương mại nhiều bất cập: sản phẩm chưa phong phú, khả phát triển sản phẩm hạn chế Nắm bắt nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) triển khai sản phẩm cho vay mua nhà Đặc biệt chi nhánh BIDV Thành Đơ khơng ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng cá nhân, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu người dân, bảo đảm an tồn tín dụng Tuy nhiên, sách quy chế cho vay Chi nhánh tồn đọng nhiều vướng mắc khách quan lẫn chủ quan, làm ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm cho vay nhu cầu nhà Chi nhánh Với lý thực tế nêu trên, việc nghiên cứu đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Chi nhánh Thành Đô vơ cấp thiết Chính vậy, tơi lựa chọn đề tài “Phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đơ” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hố vấn đề lý luận cho vay mua nhà Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô, đánh giá sản phẩm cho vay mua nhà Chi nhánh áp dụng để rút kết đạt hạn chế tồn - Đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu sản phẩm cho vay nhu cầu nhà Phạm vi nghiên cứu: + Về thời gian: tập trung giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014 + Về không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô Tổng quan nghiên cứu Việc phát triển cho vay mua nhà giai đoạn thị trường bất động sản phát triển vấn đề ngân hàng thương mại quan tâm Hoạt động cho vay khơng có ý nghĩa to lớn ngân hàng thương mại mà cịn có ý nghĩa lớn xã hội góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế nói chung Chính vậy, việc phát triển sản phẩm cho vay mua nhà cần thiết ngân hàng thương mại Tại nhiều ngân hàng Việt Nam có cơng trình luận văn nghiên cứu cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có đề tài “Thực trạng cho vay mua nhà, xây sửa chữa nhà Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Trần Thị Yến, hay Techcombank có đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà Techcombank Chi nhánh Láng Hạ” tác giả Nguyễn Thị Thanh Hương Ngay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có số luận văn đề tài như: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà trả góp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Tuy nhiên, chưa có cơng trình nghiên cứu đề tài: “Phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đơ”, tác giả khẳng định đề tài nghiên cứu không bị trùng lặp với đề tài nghiên cứu trước Trong bối cảnh thị trường bất động sản có dấu hiệu phục hồi phát triển, tác giả mong muốn đề tài đóng góp nhỏ cho vấn đề phát triển sản phẩm cho vay mua nhà chi nhánh Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử số phương pháp nghiên cứu, cụ thể sau: Phương pháp thống kê: Tổng hợp số liệu sản phẩm cho vay mua nhà từ năm 2012-2014 BIDV Chi nhánh Thành Đô (từ báo cáo thường niên hàng năm hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, từ tìm quy luật, nguyên nhân, để phục vụ cho mục đích phân tích sản phẩm cho vay mua nhà Sử dụng phương pháp định lượng: để đo lường, đánh giá xu mối quan hệ yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Phương pháp định tính: Tìm hiểu mong muốn khách hàng sản phẩm cho vay mua nhà đánh giá sản phẩm cho vay mua nhà ngân hàng áp dụng, sở khảo sát thực tế chi nhánh BIDV Thành Đô thực hiện, cụ thể: - Đối tượng khảo sát: Các khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Thành Đô - Thời gian, phạm vi khảo sát: Tháng 6/2015 BIDV Chi nhánh Thành Đô Tham khảo ý kiến cán có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực cho vay mua nhà ở, cụ thể: Đ/c Nguyễn Minh Nam – Trưởng phịng Khách hàng cá nhân; Đ/c Trần Phương Đơng –PhóTrưởng phịng Khách hàng cá nhânVi Thanh Trà chun viên Ký kiểm sốt phịng Khách hàng cá nhân số cán khác phòng Khách hàng cá nhân Tất cán công tác BIDV Chi nhánh Thành Đô Kết cấu luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Lời cam đoan, Lời cảm ơn, Các danh mục, Phụ lục, Nội dung Luận văn trình bày chương sau: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Chƣơng 2: Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô Chƣơng 3: Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô