Luận văn phát triển hình thức cho vay liên kết qua tổ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện nghĩa đàn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  PHAN NGUYỄN HÀ VINH PHÁT TRIỂN HÌNH THỨC CHO VAY LIÊN KẾT QUA TỔ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGHĨA ĐÀN Chuyên ngành: KINH Tế PHÁT TRIểN Mã ngành: 8310105 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ PHÁT TRIỂN NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN QUỲNH HOA Hà Nội, năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Phan Nguyễn Hà Vinh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài nghiên cứu này, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, hướng dẫn nhiệt tình giáo TS Nguyễn Quỳnh Hoa - Giảng viên Khoa Kế hoạch Phát triển - Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, đồng thời xin cảm ơn giúp đỡ Ban lãnh đạo toàn thể cán công nhân viên công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thônChi nhánh huyện Nghĩa Đàn Tây Nghệ An Là đề tài tương đối mang tính chất đặc thù lĩnh vực nghiên cứu nên luận văn không tránh khỏi hạn chế, tơi mong nhận góp ý từ thầy cơ, bạn để luận văn hồn thiện có tính ứng dụng thực tế cao Tác giả luận văn Phan Nguyễn Hà Vinh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ TĨM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY LIÊN KẾT QUA TỔ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khát quát chung hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.2 Nguyên tắc hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng 1.2 Phát triển cho vay liên kết qua tổ ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Hình thức cho vay liên kết qua tổ 11 1.2.2 Phát triển cho vay liên kết qua tổ 13 1.2.3 Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay liên kết qua tổ 14 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay liên kết qua tổ 17 1.3 Giới thiệu chung sản phẩm cho vay qua tổ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY LIÊN KẾT QUA TỔ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGHĨA ĐÀN 24 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn 24 2.1.2 Môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn 24 2.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn 26 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn giai đoạn 2016-2018 29 2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay qua tổ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Nghĩa Đàn 34 2.2.1 Hoạt động CVQT ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn giai đoạn 2016 - 2018 34 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay qua tổ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn 42 2.2.3 Thực trạng yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay qua tổ 56 2.3 Đánh giá chung phát triển cho vay qua tổ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn 63 2.3.1 Những thành tựu đạt 63 2.3.2 Những hạn chế tồn 65 2.3.3 Nguyên nhân 66 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN HÌNH THỨC CHO VAY QUA TỔ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGHĨA ĐÀN 71 3.1 Quan điểm, định hƣớng phát triển hình thức cho vay qua tổ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn giai đoạn 2019-2025 71 3.1.1 Quan điểm phát triển cho vay qua tổ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn 71 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay qua tổ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn 72 3.2 Giải pháp phát triển cho vay qua tổ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn 73 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro kiểm sốt việc tn thủ quy trình cho vay qua tổ chi nhánh 74 3.2.2 Giải pháp tăng cường vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động CVQT 77 3.2.3 Giải pháp đẩy mạnh thu hồi xấu CVQT 78 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng nhân CVQT chi nhánh 79 3.2.5 Giải pháp tăng cường Marketing, tiếp thị sản phẩm 81 3.3 Một số kiến nghị với quan liên quan 83 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước địa phương 83 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thônViệt Nam 84 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ ĐẦY ĐỦ STT TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng GDV Giao dịch viên KH KHKD NHNN & PTNT NHTM NXB Nhà xuất PGD Phịng Giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng 10 TCKT Tổ chức kinh tế 11 TSBĐ Tài sản bảo đảm 12 CVQT Cho vay qua tổ Khách hàng Kế hoạch Kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng Thương mại DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Bảng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNN & PTNT Nghĩa Đàn giai đoạn 2016-2018 29 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng NHNN & PTNT Nghĩa Đàn giai đoạn 2016 - 2018 31 Bảng 2.3: Kết kinh doanh NHNN & PTNTNghĩa Đàn giai đoạn 2016 - 2018 33 Bảng 2.4: Kết kiểm tra nội việc tuân thủ quy trình CVQT NHNN & PTNT Nghĩa Đàn giai đoạn 2016 - 2018 40 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay qua tổ chi nhánh trực thuộc NHNN & PTNT Chi nhánh Tây Nghệ An giai đoạn 2016 - 2018 48 Bảng 2.6: Tình hình KH vay qua tổ NHNN & PTNT Nghĩa Đàn 50 Bảng 2.7: Tình hình thu lãi từ CVQT NHNN & PTNT Nghĩa Đàn 55 Bảng 2.8: Tình hình nhân CVQTcủa NHNN & PTNT Nghĩa Đàn (tính đến thời điểm 31/12/2018) 60 Hình Hình 2.1: Mơ hình tổ chức NHNN& PTNT Việt Nam 27 Hình 2.2: Mơ hình tổ chức NHNN & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Nghĩa Đàn 28 Hình 2.3: Dư nợ CVQT giai đoạn 2016-2017 43 Hình 2.4: Cơ cấu dư nợ CVQT theo lĩnh vực cho vay 43 Hình 2.5: Cơ cấu dư nợ CVQT theo thời hạn vay 45 Hình 2.6: Cơ cấu dư nợ CVQT theo phương thức bảo đảm tài sản 46 Hình 2.7: Doanh số CVQT giai đoạn 2016 - 2018 50 Hình 2.8: Nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu CVQT giai đoạn 2016 - 2018 51 Hình 2.9: Cơ cấu nợ xấu CVQT theo lĩnh vực cho vay 52 Hình 2.10: Cơ cấu nợ xấu CVQT theo thời hạn vay 54 Hình 2.11: Cơ cấu nợ xấu CVQT theo phương thức bảo đảm tài sản 54 Sơ đồ Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay liên kết qua tổ 12 Sơ đồ 2.1: Quy trình CVQT NHNN & PTNT Chi nhánh huyện Nghĩa Đàn 36 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  PHAN NGUYỄN HÀ VINH PHÁT TRIỂN HÌNH THỨC CHO VAY LIÊN KẾT QUA TỔ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGHĨA ĐÀN Chuyên ngành: KINH Tế PHÁT TRIểN Mã ngành: 8310105 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội, năm 2020 i TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Tên luận văn: Phát triển hình thức cho vay liên kết qua tổ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn Tác giả: Phan Nguyễn Hà Vinh Chuyên ngành: Kinh tế phát triển Bảo vệ năm: 2020 Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Quỳnh Hoa Phát triển khu vực nông nghiệp – nông thôn Đảng Nhà nước quan tâm, nhiên nguồn lực tài dành cho khu vực cịn hạn chế, vốn tự có dân khơng nhiều, nguồn ngân sách cịn mỏng chưa ổn định Ln cờ đầu công tác cho vay hỗ trợ phát triển tín dụng nơng thơn, năm 2015 NHNN & PTNT Việt Nam thực ký kết với tổ chức, hiệp hội cho sản phẩm tín dụng vay liên kết qua tổ Sau năm triển khai, NHNN & PTNT chi nhánh Huyện Nghĩa Đàn đạt số kết định song tồn hại số khó khăn hạn chế Với mong muốn phát triển loại hình cấp tín dụng cho vay liên kết qua tổ chi nhánh hiệu quả, lựa chọn đề tài “Phát triển hình thức cho vay liên kết qua tổ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thônchi nhánh huyện Nghĩa Đàn”.Mục tiêu luận văn làphân tích thực trạng phát triển cho vay liên kết qua tổ chi nhánh huyện Nghĩa Đàn, từ đề xuất giải pháp nhằm tiếp tục phát triển hình thức cho vay qua tổ chi nhánh thời gian tới.Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng, cho vay liên kết qua tổ, dựa lý thuyết có phân tích đánh giá thực trạng phát triển hình thức vay chi nhánh Nghĩa Đàn; từ đề xuất kiến nghị, giải pháp phát triển cho vay qua hình thức chi nhánh Tác giả tiến hành nghiên cứu bàn qua việc sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, hệ thống khái quát hóa, so sánh đối chiếu, thống kê mô tả nhằm xây dựng khung lý thuyết luận văn, phân tích đánh giá thực trạng để phát triển hình thức cho vay liên kết qua tổ NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghĩa Đàn.Phương pháp thu thập liệu thứ cấp dựa báo cáo thống kê chi nhánh huyện Nghĩa Đàn số nguồn số 74 Để phát triển CVQT chất, chi nhánh nên tập trung triển khai nhóm giải pháp tồn diện kiểm sốt chặt quy trình cho vay, giải pháp nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cơng tác thu hồi nợ xấu.Nếu thực tốt sách giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro trình cho vay, giảm tỷ lệ nợ xấu, nâng cao chất lượng CVQT Về phát triển CVQT lượng, chi nhánh nên tập trung vào việc phát triển số lượng khách hàng vay qua tổ thực trạng nhân tố có vấn đề đáng ý cấu CVQT theo lĩnh vực chưa đa dạng, tăng trưởng KH chi nhánh có dấu hiệu chậm lại Việc phát triển số lượng khách hàng vay giúp chi nhánh tạo hội tăng trưởng dư nợ,mở rộng quy mô CVQT 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro kiểm sốt việc tn thủ quy trình cho vay qua tổ chi nhánh  Căn giải pháp: Trong công tác quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng, quy trình cho vay nhân tố ảnh hưởng lớn đến chất lượng khoản vay Việc tuân thủ tốt quy trình CVQT để trước tiên giúp chi nhánh có định xác việc đầu tư tín dụng, giúp chi nhánh phát dấu hiệu bất thường khách hàng để có biện pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro Từ chi nhánh nâng cao chất lượng CVQT  Mục tiêu giải pháp: Việc đề giải pháp kiểm sốt quy trình CVQT chi nhánh trước tiên nhằm mục đích giúp chi nhánh nâng cao chất lượng khâu quy trình CVQT.Giúp chi nhánh giảm bớt rủi ro việc đưa định CVQT đồng thời ngăn chặn, giảm thiểu rủi ro xảy hoạt động CVQT  Nội dung giải pháp: Thứ nhất, thành lập tổ liên kết uy tín chất lượng Điểm khác biệt lớn hình thức cấp tín dụng làm việc thông qua tổ.Các tổ chi nhánh thành lập dựa xóm xã, xóm trưởng thường bầu kiêm nhiệm làm tổ trưởng Để cải thiện chất lượng 75 hoạt động tổ, chi nhánh nên thực số đề xuất sau: - Định kỳ hàng quý/năm, ngân hàng phối hợp với xã, xóm tổ chức gặp mặt tổ viên CBTD để bên tiến hành trao đổi vấn đề cịn vướng mắc q trình vay vốn Phía ngân hàng lắng nghe góp ý, tâm tư nguyện vọng người dân để phản ánh kịp thời cấp trên; đồng thời phổ biến cập nhật thơng tin kinh tế xã hội sách có ảnh hưởng đến trình sản xuất, tiêu dùng người dân tương lai - CBTD theo dõi, quan tâm đến tổ/xóm trưởng - người đóng vai trò trung gian ngân hàng người dân để tổ trưởng làm nghĩa vụ trách nhiệm theo biên thành lập tổ - Ngân hàng quyền xã, xóm xây dựng kế hoạch đẩy mạnh sản xuất, người dân làm kinh tế Thứ hai, nâng cao chất lượng công tác thẩm định CVQT Khâu thẩm định khâu quan trọng việc đưa định CVQT Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định CVQT, chi nhánh nên thực số biện pháp: - CBTD cần thực thu thập tốt thông tin khách hàng: CBTD cần tăng cường thu thập thông tin từ việc vấn trực tiếp khách hàng, thu thập thông tin từ hàng xóm nơi khách hàng cư trú tổ trưởng, xóm trưởng, đồng nghiệp, thu thập thơng tin KH từ trung tâm CIC Đây nguồn thông tin có giá trị để CBTD phân tích tình hình khách hàng - Kiểm sốt tài liệu, hồ sơ khách hàng cung cấp như: Chứng minh nhân dân, hộ cần đối chiếu gốc, hồ sơ TSBĐ, tài liệu chứng minh nguồn thu nhập: khách hàng hộ nông dân, hộ kinh doanh cần yêu cầu cung cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, kiểm tra thực tế tình hình sản xuất kinh doanh, chăn nuôi Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn cần với thực tế: hợp đồng mua bán, hợp đồng giao khốn thi cơng xây dựng nhà ở, hóa đơn mua hàng - Kiểm sốt thẩm định giá trị TSBĐ: với đặc điểm TSBĐ chi nhánh phân tích chương 2, chi nhánh cần kiểm soát chặt chẽ khâu thẩm định giá 76 trịTSBĐ Với TSBĐ bất động sản cần kiểm tra giấy tờ tài sản như: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nguồn gốc đất, vị trí đất cịn TSBĐ xe ôtô cần cung cấp đầy đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữuđối với tài sản, kiểm tra tình trạng xe Bên cạnh đó, định giá TSBĐ không thổi phồng giá trị tài sản vay nhằm đảm bảo tiêu dư nợ cho vay Đối với TSBĐ chi nhánh tự định giá cần tham khảo khung giá Nhà nước ban hành, giá thị trường thời điểm thẩm định, giá trị khấu hao tài sản xe ơtơ,… cịn với TSBĐ có giá trị lớn khó xác định giá trị cần yêu cầu KH thuê quan định giá tài sản bảo đảm để nhằm định giá TSBĐ với giá trị thật tài sản Thứ ba, chi nhánh nên thực kiểm sốt tốt quy trình giải ngân Chi nhánh thực biện pháp sau: - Phịng Kế tốn Ngân quỹ tiếp nhận hồ sơ CVQT cần đối chiếu hồ sơ vay vốn với CBTD, có thiếu sót đề nghị khách hàng CBTD bổ sung GDV từ chối giải ngân hồ sơ sai sót nhiều, thiếu hồ sơ vay - Phịng KHKD Phịng Kế tốn Ngân quỹ cần phối hợp thực giải ngân tuân thủ nghiêm túc việc giải ngân không dùng tiền mặt với khoản vay theo quy định NHNN nhằm chứng minh cho vay mục đích sử dụng vốn Thứ tư, chi nhánh nên tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay, cơng tác thu hồi nợ Chi nhánh thực biện pháp sau: - Định kỳ hàng q,Ban giám đốc nên có kế hoạch bố trí nhân với CBTD xuống thực tế để kiểm tra sau cho vay khoản CVQT, nội dung kiểm tra bao gồm: Kiểm tra mục đích sử dụng vốn có thực tế, kiểm tra tiến độ thực phương án sử dụng vốn, kiểm tra tình hình thu nhập tình trạng TSBĐ Ví dụ khoản vay sửa chữa nhà ở: xem xét thực tế tiến trình xây nhà thi cơng đến đâu, tình trạng TSBĐ, kiểm tra hóa đơn, hóa đơn mua bán vật liệu xây dựng - Đối với khoản CVQT chi nhánh thường phân kỳ trả gốc lãi tháng/lần, nhiều khách hàng tính chất cơng việc yếu tố khác thường không theo dõi nợ đến hạn CBTD cần tăng cường theo dõi nợ đến hạn, trước 77 10 ngày đến hạn, CBTD cần thông báo qua điện thoại gửi giấy báo nợ đến hạn cho khách hàng để đôn đốc thu hồi nợ - Chi nhánh cần trọng đến vai trò người tổ trưởng, phân việc trách nhiệm Nhắc nhở tổ trưởng theo dõi, hỗ trợ quan tâm đến hộ gia đình cá nhân tổ, nắm bắt tình hình chung đối tượng, kịp thời thông báo với CBTD nhu cầu vay vốn tổ viên Đối với tổ có ủy quyền tổ trưởng thu lãi, yêu cầu tổ trưởng nạp lãi hạn, tránh trường hợp cá nhân gây ảnh hưởng đến tổ 3.2.2 Giải pháp tăng cường vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động CVQT  Căn giải pháp: Việc phân tích thực trạng CVQT chi nhánh hạn chế cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội chi nhánh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội chi nhánh nhiều bất cập.Bởi vậy, việc đề giải pháp cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội chi nhánh giúp chi nhánh phát sai sót q trình cho vay, ngăn ngừa rủi ro với khoản vay  Mục tiêu giải pháp: Việc đề giải pháp nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động CVQT chi nhánh trước tiên nhằm mục đích giúp chi nhánh phát sai sót q trình hoạt động CVQT từ đề kiến nghị, giải pháp để khắc phục, giảm thiểu sai sót phát kịp thời khoản vay có vấn đề để thực biện pháp ngăn chặn Từ nâng cao chất lượng CVQT  Nội dung giải pháp: Chi nhánh nên có biện pháp tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội đơn vị sau: - Bán niên, phòng Kế hoạch Kinh doanh nên lập kế hoạch kiểm tra cơng tác tín dụng nội chi nhánh nội dung như: Kiểm soát việc tn thủ quy trình cho vay, Hồ sơ tín dụng, kiểm tra hoạt động SXKD, mục đích sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ xấu, nợ hạn Sau lập kế hoạch 78 xong trình lên Ban Giám đốc để thực nội dung kiểm tra theo kế hoạch đề - Ban giám đốc nên tăng cường vai trị cơng tác kiểm tra đơn vị Chi nhánh nên thành lập đoàn kiểm tra nội hàng năm với thành viên bao gồm PGĐ phụ trách Dịch vụ, Kiểm tra; Trưởng Phó phịng KHKD số CBTD có trình độ chun mơn cao - Định kỳ hàng năm, Phịng KHKD nên lập kế hoạch đối chiếu chéo dư nợ CBTD chi nhánh để nhằm phát khoản vay có vấn đề như: vay hộ, vay ké, khách hàng suy giảm tài - Hàng năm, NHNN & PTNT Việt Nam NHNN & PTNT Chi nhánh Tây Nghệ An thường xuyên cử đoàn kiểm tra nội để kiểm tra hoạt động chi nhánh như: hoạt động Kế toán Ngân quỹ, hoạt động tín dụng Đây hoạt động có ích việc nâng cao chất lượng CVQT mà chi nhánh cần coi trọng, đồn kiểm tra, kiểm toán nội giúp chi nhánh sai sót kịp thời hoạt động chi nhánh Đồng thời chi nhánh có hội để trao đổi, giải đáp vướng mắc hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay qua tổ nói riêng 3.2.3 Giải pháp đẩy mạnhthu hồi xấuCVQT  Căn giải pháp: Qua phân tích thực trạng CVQT chi nhánh thấy tỷ lệ nợ xấu CVQT chi nhánh ngưỡng an tồn nhiên có xu hướng tăng lên qua năm Điều phần kìm hãm mức độ phát triển CVQT chi nhánh Bởi để giảm thiểu nợ xấu CVQT chi nhánh giải pháp tăng cường thu hồi nợ xấu CVQT giải pháp cần thiết  Mục tiêu giải pháp: Việc đề giải pháp nhằm giúp chi nhánh thu hồi bớt khoản nợ xấu CVQT, từ giúp tỷ lệ nợ xấu CVQT giảm xuống, từ giúp tình hình tài lành mạnh Đồng thời chi nhánh phát triển CVQT bền vững 79  Nội dung giải pháp: - Đối với lĩnh vực CVQT có tỷ lệ nợ xấu cao, chi nhánh cần có kế hoạch giảm thiểu nợ xấu phát sinh thêm lĩnh vực biện pháp kiểm sốt chặt quy trình CVQT, tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay, định kỳ tháng lần đánh giá lại TSBĐ để rút bớt dư nợ với khoản có TSBĐ suy giảm giá trị tài sản - Chi nhánh nên đưa tiêu thu hồi nợ xấu vào tiêu giao khoán để đẩy mạnh ý thức thu hồi nợ xấu, nâng cao trách nhiệm CBTD với khoản nợ xấu chi nhánh - Hàng quý chi nhánh cần họp định kỳ để đánh giá việc thực kế hoạch xử lý nợ hạn, nợ xấu quý trước đó, đề kế hoạch cho quý Chi nhánh cần có biện pháp giao tiêu cụ thể gắn với kế hoạch tài gắn với tiền lương, tiền thưởng, thi đua cán bộ, phòng ban cụ thể - Chi nhánh lập tổ xử lý nợ tồn đọng từ 4-6 người có thành viên Ban giám đốc Tổ có chức vạch phương hướng cụ thể vay hạn, tổ có trách nhiệm phân tích kỹ lưỡng thuận lợi, khó khăn khách hàng để từ đưa định để chờ, hay cho vay tiếp hay xử lý tài sản khách hàng Trước hết phải động viên khách hàng trả nợ, tự bán tài sản để trả nợ cho ngân hàng, trường hợp khó khăn, chây lỳ, lừa đảo phải phối hợp với quan chức để xử lý theo pháp luật - Đối với khoản nợ xấu phát sinh, chi nhánh cần thường xuyên làm việc đôn đốc, phối hợp với khách hàng để tìm nguồn thu nhập trả nợ Trong trường hợp khách hàng không hợp tác trả nợ, trốn khỏi địa phương dẫn đến khoản nợ xấu kéo dài lâu ngày, chi nhánh cần thực biện pháp thu hồi nợ thu giữ TSBĐ để xử lý, khởi kiện tòa để thực thu hồi nợ 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng nhân CVQT chi nhánh  Căn giải pháp: Qua phân tích nhân tố ảnh hưởng đến CVQT chi nhánh thấy nhân tố nhân CVQT chi nhánh có tác động lớn chi nhánh Hiện 80 tình hình nhân CVQT chi nhánh có bất cập dẫn đến ảnh hưởng đến chất lượng CVQT Điều đòi hỏi chi nhánh cần đề giải pháp để nâng cao chất lượng nhân CVQT chi nhánh  Mục tiêu giải pháp: Giải pháp đề nhằm giúp chi nhánh nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD CVQT chi nhánh mặt kỹ năng, đạo đức nghề nghiệp Từ giảm thiểu rủi ro nhân tố nhân CVQT trình triển khai hoạt động CVQT Nhờ nâng cao chất lượng CVQT  Nội dung giải pháp: Để triển khai giải pháp trên, chi nhánh thực giải pháp sau: - Bố trí lại nhân CVQT chi nhánh: Qua phân tích cho thấy việc bố trí nhân chi nhánh chưa hợp lý PGD số lượng CBTD mỏng với trình độ chuyên môn, tuổi đời số năm kinh nghiệm lĩnh vực CVQT thấp, nhân Phịng KHKD đơng có trình độ chun mơn cao Điều địi hỏi Phịng Tổng hợp Phòng KHKD nên phối hợp để triển khai, tư vấn cho Ban giám đốc kế hoạch luân chuyển CBTD phịng hợp lý nhằm đảm bảo có cân trình độ chun mơn, số năm kinh nghiệm phòng, ban chức - Thực công tác đào tạo nội chi nhánh đạo đức nghề nghiệp nâng cao kỹ bán hàng, kỹ tìm kiếm khách hàng cho đội ngũ CBTD chi nhánh để đạt hiệu trình quan hệ khách hàng Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nội thơng qua buổi tập huấn, khóa học ngắn hạn đào tạo sổ kỹ ví dụ như: Kỹ thu thập khai thác thông tin, kỹ phân tích Thường xuyên lồng ghép nội dung tuyên truyền pháp luật đặc biệt pháp luật lĩnh vực ngân hàng, quy tắc đạo đức cán ngân hàng, rủi ro pháp lý ngành ngân hàng buổi họp quan để bước nâng cao nhận thức toàn thể nhân viên chi nhánh nói chung cán tín dụng chi nhánh nói riêng đạo đức nghề nghiệp 81 3.2.5 Giải pháp tăng cường Marketing, tiếp thị sản phẩm  Căn giải pháp: Qua phân tích thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển CVQT chi nhánh thấy chi nhánh triển khai số biện pháp đẩy mạnh công tác Marketing nhằm phát triển CVQT Tuy nhiên cơng tác Marketing chi nhánh cịn tồn Việc đề giải pháp nâng cao vai trò củacông tác Marketing, tiếp thị sản phẩmlà cần thiết để phát triển CVQT chi nhánh  Mục tiêu giải pháp: Việc nâng cao nâng cao vai trò cơng tác Marketing, tiếp thị nhằm quảng bá hình ảnh Ngân hàng đến với nhiều khách hàng hơn.Từ chi nhánh có hội tăng thêm số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh có sản phẩm cho vay qua tổ, giúp hoạt động CVQT phát triển mặt lượng  Nội dung giải pháp: Thứ nhất, cần quan tâm đầu tư mực cho công tác nghiên cứu thị trường, quảng bá sản phẩm, nhu cầu vay vốn người dân nhiều số lượng khách hàng đến với ngân hàng cịn chưa thấp Ngun nhân yếu từ khách hàng cá nhân chưa có đầy đủ thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng có biết họ khơng nhận thức hết lợi ích mà dịch vụ đem lại, tâm lý người Việt Nam dự đến với ngân hàng Các nguồn thông tin ngân hàng chủ yếu truyền thông qua truyền thông địa phương, loa đài phát hay trực tiếp từ người vay vốn ngân hàng Chi nhánh cần tăng cường vai trò tổ liên kết địa bàn xóm xã, thị trấn cách thông qua tổ liên kết để khảo sát nhu cầu vay qua tổ , giới thiệu sản phẩm CVQT thông qua hệ thống loa phát xóm, tổ dân cư nhằm giúp cho khách hàng có nhu cầu vay qua tổ tiếp cận với thơng tin sản phẩm vay qua tổ chi nhánh Để cho hoạt động giới thiệu quảng cáo sản phẩm dịch vụ có hiệu ngânhàng nên trực tiếp xúc với người dân có nhu cầu vay vốn Thứ hai, thực tốt hoạt động chăm sóc khách hàng truyền thống Những 82 người sử dụng dịch vụ ngân hàng trung gian quảng cáo sản phẩm ngân hàng tốt người dân có xu hướng mua sản phẩm hàng hóa người quen giới thiệu, hỏi ý kiến tư vấn người dùng sản phẩm Việc chăm sóc khách hàng nhằm xây dựng mối quan hệ tốt Ngân hàng khách, thông qua khách hàng để tiếp cận thêm khách hàng Chi nhánh áp dụng biện pháp chăm sóc đối tượng khách hàng sau: - Hàng năm vào dịp Tết nguyên đán, ngày lễ giáo dân, chi nhánh có hình thức như: tặng quà, gửi lời chúc đến khách hàng - Chi nhánh nên linh hoạt việc áp dụng lãi suất Ngân hàng cấp cho phép Đối với đối tượng khách hàng truyền thống, chi nhánh áp dụng lãi suất ưu đãi khách hàng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn, có tình hình tài lành mạnh quan hệ tín dụng lâu năm với chi nhánh - Chi nhánh nên tổ chức lễ tri ân khách hàng thường niên nhằm tri ân khách hàng truyền thống việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bao gồm vay qua tổ Thứ ba, thực tiếp thị quảng bá sản phẩm cho vay qua tổ đôi với quảng bá thương hiệu NHNN & PTNT Việt Nam Xây dựng văn hoá giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đảm bảo khách hàng hài lòng thực giao dịch, Ngân hàng cần xây dựng văn hóa giao dịch ấn tượng tốt với khách hàng Mỗi đến giao dịch, khách hàng đánh giá ghi nhận hình ảnh Ngân hàng thơng qua nỗ lực cán Để thực điều này, chi nhánh cần xây dựng văn hoá giao dịch chi nhánh, trước mắt để hoàn thiện dần cán nhân viên Ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cần hoàn thiện tác phong phục vụ khách hàng tận tình,làm việc hiệu nhanh chóng xác, trau dồi kiến thức chun mơn để phục vụ khách hàng cách tốt Thứ tư, tạo quán hình ảnh NHNN & PTNT Việt Nam địa điểm giao dịch Chi nhánh rà sốt lại trạng hạ tầng sở để xem xét phương án chuẩn hóa thương hiệu Bên cạnh Ngân hàng nên quan tâm ý đến 83 cách bố trí, xếp khơng gian giao dịch nhằm tạo cảm giác thoải mái, gần gũi với khách hàng Tiến hành treo tranh ảnh, pano, áp phích nên đưa thơng tin cần thiết sản phẩm cho vay cá nhân để khách hàng tiếp nhận thơng tin cách nhanh 3.3 Một số kiến nghị với quan liên quan 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước địa phương Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng huyện Nghĩa Đàn, gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cịn cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước nói chung quan Nhà nước huyện Nghĩa Đàn nói riêng, đặc biệt hoạt động CVQT Bởi, hoạt động CVQT phát triển địa phương nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó.Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lợi nhiều lợi ích cho xã hội Các quan quản lý nhà nước huyện Nghĩa Đàn nên có thêm nhiều sách thu hút đầu tư, mở cửa để có thêm doanh nghiệp, nhà đầu tư đầu tư vào địa phương Điều có tác động tích cực lên kinh tế địa phương giúp cho thu ngân sách từ địa phương tăng, thêm hội việc làm cho lao động địa phương Từ cải thiện đời sống dân cư tăng nhu cầu tiêu dùng hàng hóa Bên cạnh quan quản lý nhà nước huyện Nghĩa Đàn cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mơ (kinh tế - trị - xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý, nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống người dân, từ khiến cho khả tích lũy qua tổ dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Sự ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh, tạo nhiều hàng hóa, dịch vụ, phục vụ cho nhu cầu xã hội Cuối quan quản lý nhà nước huyện Nghĩa Đàn nên tiếp tục 84 tiến hành cải cách hành chính.Tạo chế thơng thống cho người dân đăng ký giấy tờ thuận lợi Điều giúp cho trình tiếp cận nguồn vốn vay người dân thuận lợi hơn, giúp cho hoạt động cấp tín dụng nói chung hoạt động CVQTtại địa phương diễn thuận lợi, phát triển 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thônViệt Nam Thứ nhất, NHNN & PTNT Việt Nam nên có sách hỗ trợ Chi nhánh việc phát triển hoạt động Marketing tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay qua tổ hoạt động kinh doanh Chi nhánh Xây dựng chế độ khen thưởng rõ ràng cho đơn vị trực thuộc, tổ chức thi Chi nhánh nhằm khuyến khích thúc đẩy đơn vị có hoạt động tốt Thứ hai, hồn thiện quy trình cho vay quản lý tín dụng nói chung cho vay qua tổ nói riêng hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam Quy trình cho vay quản lý tín dụng nói chung cho vay qua tổ nói riêng NHNN & PTNT Việt Nam cần phải xác định rõ người thực công việc trách nhiệm cán liên quan trình cho vay khách hàng Quy trình tín dụng phải soạn thảo nguyên tắc tuân thủ văn pháp lý hành liên quan tới trình cho vay quản lý tín dụng phải sửa đổi bổ sung thường xuyên, kịp thời để phù hợp với luật, quy định cấp có thẩm quyền yêu cầu thực tế nhằm ngày hoàn thiện nâng cao khả quản lý rủi ro, chất lượng tín dụng hệthốngNHTM Đồng thời quy trình cho vay quản lý tín dụng phải quy định cụ thể nhóm khách hàng, ngành, lĩnh vực, khu vực Thứ ba, xây dựng hệ thống chấm điểm tự động khách hàng vào quy trình cho vay khách hàng cho vay qua tổ nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định phương án cho vay Thứ tư, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng để phòng ngừa rủi ro, chấn chỉnh sai sót tồn hoạt động ngân hàng Thứ năm, thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng 85 ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, giao lưu, trao đổi học tập nhằm cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định khác có liên quan Chính phủ, NHNN & PTNT Việt Nam để cán tín dụng tự tham khảo nghiên cứu 86 KẾT LUẬN Các ngân hàng kinh doanh môi trường đầy sức cạnh tranh Yêu cầu thị trường chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày cao Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Việt Nam nói chung chi nhánh huyện Nghĩa Đàn nói riêng có chặng đường hình thành phát triển kinh tế đất nước, đồng hành “Tam nông” NHNN & PTNT khẳng định vai trị cơng cụ hữu hiệu Đảng Nhà nước cung ứng tín dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng khu vực nơng nghiệp, nơng dân nơng thơn, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, bước thiết lập niềm tin uy tín thương hiệu lịng khách hàng để tồn phát triển Với nhiều năm hoạt động, NHNN & PTNT chi nhánh Huyện Nghĩa Đàn khơng ngừng phát triển lên Trong q trình hoạt động phát triển công ty không ngừng nỗ lực phấn đấu để đạt hiệu hoạt động kinh doanh từ hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng đến hoạt động dịch vụ có tăng trưởng qua năm Từ 2015 nay, chi nhánh triển khai gói tín dụng cho vay liên kết qua tổ ghi nhận kết tích cực quy mô dư nợ tăng, tỷ lệ nợ xấu ngưỡng an toàn, hoạt động cho vay qua tổ mang lại lợi nhuận hiệu cho chi nhánh Tuy nhiên, q trình hoạt động kinh doanh khơng phải lúc gặp thuận lợi Đặc biệt tình hình thị trường biến động Địa bàn ngày nhiều đối thủ cạnh tranh xuất hiện, chiếm thị phần chi nhánh Do đó, để ngày phát triển, giữ vững vị trí thị trường chi nhánh cần phải nỗ lực tìm hiểu tác nhân tác động đến hoạt động kinh doanh mình, từ đề biện pháp khắc phục mặt hạn chế, nâng cao hiệu kế hoạch kinh doanh tương lai Mặc dù nhiều hạn chế trình nghiên cứu, tác giả hi vọng luận văn hữu ích việc phát triển hoạt động cho vay liên kết qua tổ NHNN & PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Nghĩa Đàn Tây Nghệ An thời gian tới 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2015), Nghị Định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ (2018), Nghị Định 116/2018/NĐ-CP ngày 07/09/2018 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Đinh Xuân Hạng, Phạm Ngọc Dũng đồng chủ biên (2011), Giáo trình Tài - Tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội Khánh Lý (2017), Cho vay qua tổ vay vốn: hai bên xích lại gần hơn, trang báo mạng thời báo ngân hàng, địa chỉ: http://thoibaonganhang.vn/cho-vayqua-to-vay-von-hai-ben-xich-lai-gan-nhau-hon-70404.html, [truy cập ngày 30/11/2017] Lê Thị Mai Liên (2013), Phân tích đề xuất số giải pháp nâng cao chấ t lượng tín dụng tại NHNN & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An, Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Bách khoa, Hà Nội Lê Thị Mận (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội Lý Hoàng Ánh, Nguyễn Đăng Dờn đồng chủ biên (2014), Giáo trình Thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Kinh tế TP.Hồ Chí Minh, TP.Hồ Chí Minh Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Nguyễn Thị Như Thủy (2015), Hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp & phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận án tiến sỹ Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 10 Nguyễn Trung (2018), NHNN & PTNT triển khai nhiều giải pháp đẩy lùi nạn tín dụng đen, trang báo mạng kinh tế đô thị, địa chỉ: http://kinhtedothi.vn/NHNN & PTNT-trien-khai-nhieu-giai-phap-day-lui-nan-tin-dung-den-332846.html, [truy cập ngày 26/12/2018] 11 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan đồng chủ biên (2014), Giáo trình Tín 88 dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 12 NHNN & PTNT huyện Nghĩa Đàn (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Tây Nghệ An 13 NHNN & PTNT huyện Nghĩa Đàn (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2017, Tây Nghệ An 14 NHNN & PTNT huyện Nghĩa Đàn (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Tây Nghệ An 15 NHNN & PTNT Tây Nghệ An (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm 2018, Tây Nghệ An 16 NHNN & PTNT Việt Nam (2018), Báo cáo thường niên, Hà Nội 17 NHNN & PTNT Việt Nam (2019), Tài liệu tập huấn nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam”, Hà Nội 18 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010 19 Quốc Hội (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 năm 2017 20 Thanh Bình (2019), NHNN & PTNT tăng khả tiếp cận vốn khách hàng thông qua tổ vay vốn, báo Hà Nội mới, địa chỉ: https://hanoimoi.com.vn/tintuc/Tai-chinh/936974/NHNN & PTNT-tang-kha-nang-tiep-can-von-cua-khach- hang-thong-qua-to-vay-von, [truy cập ngày 06/06/2019] 21 Trịnh Thế Cường (2018), “Huy động vốn NHNN & PTNT Việt Nam”, Luận án tiến sỹ Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 22 Viết Chung (2018), NHNN & PTNT hướng đến ngân hàng bán lẻ hàng đầu, trang báo mạng thời báo ngân hàng, địa chỉ: http://thoibaonganhang.vn/NHNN & PTNT-huong-toi-ngan-hang-ban-le-hang-dau-78211.html, 26/7/2018 [truy cập ngày