Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh cao bằng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - PHẠM MINH THU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CAO BẰNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - PHẠM MINH THU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CAO BẰNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ THƢƠNG MẠI MÃ NGÀNH: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TẠ VĂN LỢI Hà Nội - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Phạm Minh Thu LỜI CẢM ƠN Trước hết, cho phép bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Tạ Văn Lợi, người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh tinh Cao Bằng, chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng (Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, ngân hàng TMCP Công Thương, ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển, ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt) cung cấp thơng tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Phạm Minh Thu MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Các bên liên quan dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Các dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 10 1.2 Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thƣơng mại 16 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 16 1.2.2 Nội dung phát triển theo chiều rộng 17 1.2.3 Nội dung phát triển theo chiều sâu 20 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 21 1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 24 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thƣơng mại học kinh nghiệm cho ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Cao Bằng 29 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 29 1.3.2 Bài học rút cho ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Cao Bằng 31 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CAO BẰNG 33 2.1 Khái quát tình hình phát triển kinh tế xã hội ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Cao Bằng 33 2.1.1 Khái quát tình hình phát triển kinh tế xã hội 33 2.1.2 Khái quát ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Cao Bằng 34 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Cao Bằng 38 2.2.1 Thực trạng phát triển theo chiều rộng 38 2.2.2 Thực trạng phát triển theo chiều sâu 49 2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Cao Bằng thơng qua tiêu chí 51 2.3.1 Các tiêu chí đánh giá phát triển theo chiều rộng 51 2.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển theo chiều sâu 65 2.4 Đánh giá thực trạng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Cao Bằng 68 2.4.1 Những kết đạt 68 2.4.2 Những điểm hạn chế 70 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 71 CHƢƠNG 3:MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CAO BẰNG 74 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn tỉnh Cao Bằng đến năm 2025 74 3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Cao Bằng 75 3.2.1 Đẩy mạnh công tác truyền thơng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn 75 3.2.2 Mở rộng kênh phân phối dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 79 3.2.3 Hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 82 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 87 3.2.5 Nâng cấp cơng nghệ hồn thiện sở hạ tầng 90 3.3 Một số kiến nghị 92 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan, Bộ ngành 92 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 94 3.3.3 Kiến nghị UBND tỉnh Cao Bằng 94 KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank BIDV CN CNTT DNNVV HĐQT KPI Lienvietpostbank NĐ Giải nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Công nghệ thông tin Doanh nghiệp nhỏ vừa Hội đồng Quản trị Chỉ số đo lường hiệu suất công việc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Nghị định NHĐT Ngân hàng điện tử NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước QĐ Quyết định SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần TT Thông tư TTg Thủ tướng TTKDTM UBND Vietinbank Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ủy ban nhân dân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Mạng lưới NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng tính đến năm 2019 34 Bảng 2.2: Tổng nguồn vốn huy động quản lý NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2017-2019 35 Bảng 2.3: Tình hình cho vay NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2017-2019 37 Bảng 2.4: Thống kê dịch vụ TTKDTM NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng triển khai tính đến năm 2019 39 Bảng 2.5: Số lượng Phòng giao dịch, máy ATM máy POS địa bàn tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2017-2019 40 Bảng 2.6: Số lượng máy ATM, POS thẻ ngân hàng Chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng tính đến năm 2019 42 Bảng 2.7: Thống kê nguồn nhân lực Chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2017-2019 43 Bảng 2.8: Thống kê tình hình đào tạo Chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2017-2019 44 Bảng 2.9: Tình hình doanh nghiệp nộp thuế thông qua dịch vụ TTKDTM địa bàn tỉnh Cao Bằng 52 Bảng 2.10: Tình hình khách hàng tốn tiền điện, nước thơng qua dịch vụ TTKDTM địa bàn tỉnh Cao Bằng 54 Bảng 2.11: Tình hình chi trả dịch vụ an sinh xã hội thông qua dịch vụ TTKDTM địa bàn tỉnh Cao Bằng 55 Bảng 2.12: Tổng doanh số toán NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng 58 Bảng 2.13: Doanh số hình thức TTKDTM NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2017-2019 60 Bảng 2.14: Thống kê thẻ ngân hàng Chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng tính đến năm 2019 62 Bảng 2.15: Tình hình doanh số toán qua ngân hàng điện tử Chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2017-2019 63 Bảng 2.16: Thống kê mức phí dịch vụ Mobile Banking dành cho khách hàng cá nhân Chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng 64 Bảng 2.17: Doanh số bình quân hình thức TTKDTM NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2017-2019 67 86 Đối với dịch vụ ngân hàng điện tử: Các Chi nhánh NHTM trọng đẩy mạnh nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ, có khả phát triển nhanh để cung cấp cho khách hàng Với đặc thù địa bàn tỉnh Cao Bằng tỉnh miền núi có hoạt động giao thương cửa phát triển, NHNN tỉnh Cao Bằng định hướng để Chi nhánh NHTM mở rộng dịch vụ hệ thống NHĐT như: tốn biên mậu, nhóm dịch vụ kiều hối Một số dịch vụ thu ngân sách nhà nước; toán song phương với Kho bạc Nhà nước; toán song phương với ngân hàng; toán liên ngân hàng hệ thống giám sát ngân quỹ thực qua dịch vụ NHĐT Bên cạnh đó, Chi nhánh NHTM nghiên cứu triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho doanh nghiệp tổ chức Những dịch vụ cần đáp ứng yêu cầu khách hàng có giao dịch thường xuyên, khách hàng lớn, định chế tài quan hệ tài khoản với Chi nhánh NHTM, đặc biệt cho phép chuyển tiền, chi trả lương qua ngân hàng đơn vị, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Bên cạnh đó, thơng qua ứng dụng ngân hàng điện tử, Chi nhánh NHTM hỗ trợ khách hàng công tác quản lý vốn dịch vụ quản lý vốn tập trung Dịch vụ giúp khách hàng kiểm sốt tình hình thu, chi đơn vị hàng ngày, vốn tập trung từ đơn vị thành viên công ty mẹ Qua đó, khách hàng theo dõi, khai thác thơng tin giao dịch tài tồn doanh nghiệp Trên sở nghiên cứu, lựa chọn kỹ lưỡng đối tác nhằm hạn chế tối đa rủi ro sử dụng ví điện tử, Chi nhánh NHTM cần triển khai liên kết trực tiếp với số ví điện tử uy tín NHNN cấp phép (Momo, Airpay, Vimo, Senpay, Zalopay, Payoo, Moca, Onepay)… áp dụng nhiều công nghệ nhằm đảm bảo an toàn tối đa cho người dùng TTKDTM - Hiệu giải pháp Việc hồn thiện đa dạng hóa dịch vụ TTKDTM thực cách thường xuyên, khiến cho nhu cầu khách hàng việc sử dụng 87 dịch vụ TTKDTM với tiện ích phong phú ln ln đáp ứng Có nghĩa, dù có nhu cầu phát sinh từ phía khách hàng, Chi nhánh NHTM đáp ứng tốt dịch vụ TTKDTM mà cung ứng - Điều kiện áp dụng giải pháp Việc thực hoàn tiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ TTKDTM cần phải có điều kiện định, địi hỏi Chi nhánh NHTM phải có phận chuyên trách để thiết kế sản phẩm, xây dựng đề án để trình HSC việc thí điểm sản phẩm dịch vụ TTKDTM địa bàn Bên cạnh đó, mọt nguồn lực khơng thể thiếu tài cơng nghệ Tài đảm bảo cho nguồn lực thực giải pháp, công nghệ đảm bảo cho giải pháp thực với tảng nhất, hiệu suất cao phải đảm bảo an toàn cho dịch vụ TTKDTM mà khách hàng sử dụng 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Cơ sở đề xuất giải pháp Trong hoạt động kinh doanh người đóng vai trị quan trọng, nhân tố định thành bại doanh nghiệp, hoạt động ngân hàng vai trò mang yếu tố sống cịn Tuy nhiên, nhân phân tích hạn chế nguyên nhân chương 2, trình độ nguồn nhân lực chất lượng cao Chi nhánh NHTM cịn hạn chế Đối với mảng dịch vụ TTKDTM, cơng nghệ nguồn nhân lực đóng vai trị quan trọng Tỉnh Cao Bằng tỉnh có kinh tế tương đối phát triển, nên việc thu hút nhân lực cao khó khăn Cán ngân hàng Chi nhánh NHTM thường có độ tuổi trung bình cao, thiếu động định để tiếp cận ngoại ngữ kiến thức Trong đó, đội ngũ cán trẻ lại thiếu kinh nghiệm việc giải tình phát sinh Do đó, Chi nhánh NTHM cần đề sách hợp lý nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để tạo nội lực phát triển cho đơn vị nói chung, cho phát triển hoạt động TTKDTM địa bàn nói riêng nói riêng 88 - Nội dung giải pháp Để thực mục tiêu nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trước hết Chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng cần tăng cường đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao trình độ, lực làm việc nhân viên nhằm mang lại hiệu hoạt động lâu dài tạo dựng hình ảnh tốt đẹp với khách hàng Chi nhánh NHTM cần đề sách hợp lý đào tạo nguồn nhân lực để tạo nội lực phát triển cho chi nhánh nói chung, cho phát triển hoạt động tốn nói riêng Đối với tốn viên phải có đủ lực trình độ, chun mơn vững Ngồi việc hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, toán viên cần phải nắm vững thể lệ tốn, quy trình hình thức tốn sử dụng thành thạo vi tính ngoại ngữ Cử cán tham gia lớp học đại hoá ngân hàng hệ thống toán Đồng thời, chi nhánh tự tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn dài hạn để đào tạo sâu chuyên môn TTKDTM, mời chuyên gia giỏi giảng dạy để tốn viên có điều kiện trau dồi nghiệp vụ kinh nghiệm Chi nhánh nên có kế hoạch trích phần lợi nhuận cho công tác đào tạo cán Việc đựoc chi nhánh áp dụng có hiệu quả, đó, chi nhánh nên tiếp tục phát huy quan tâm đến công tác đào tạo chuyên sâu cho nhân viên Cử người tham gia hội thảo, hội nghị chuyên môn TTKDTM nước nước để tiếp cận với kiến thức đại Tổ chức đợt tham quan ngân hàng nước nước để học tập điểm mạnh họ Đối với nhân viên chăm sóc khách hàng: Nhân viên chăm sóc khách hàng phải có chun mơn nghiệp vụ vững vàng, biết lắng nghe, kiên nhẫn phải hịa nhã… để lắng nghe phản hồi, giải đáp thắc mắc, khiếu nại khách hàng, hỗ trợ khách hàng thao tác nhằm giúp khoản toán khách hàng giao dịch xác, nhanh chóng, nhân viên chăm sóc khách hàng mặt sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung ứng đến khách hàng có tồn phát triển hay khơng 89 nhờ vào kỹ chăm sóc khách hàng sau bán hàng, Chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng phải trọng đào tạo kỹ bán hàng chăm sóc sau bán hàng đến đội ngũ nhân viên chăm sóc khách hàng Đối với giao dịch viên: Chi nhánh NHTM nên tạo điều kiện cho họ tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ kể khóa học dài hạn, đồng thời phải thường xuyên tổ chức khóa tập huấn ngắn hạn chi nhánh Đây phương pháp đào tạo có hiệu thiết thực nhất, nội dung đào tạo gắn liền với thực tế công việc giúp nhân viên nhanh chóng nắm kiến thức cần thiết tháo gỡ vướng mắc Từ giải đáp, xử lý nhanh chóng yêu cầu khách hàng phục vụ khách hàng cách nhanh nhất, hiệu cao Ngoài ra, Chi nhánh NHTM cần cải thiện môi trường làm việc cho nhân viên thực động, sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng chây ỳ, né tránh trách nhiệm , đồng thời tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh nhân viên với để giúp tự hoàn thiện Phối hợp với NHNN Chi nhánh tỉnh Cao Bằng nên thường xuyên tổ chức buổi tập huấn, phổ biến kiến thức kỹ chuyên nghiệp, văn pháp lý có liên quan đến hoạt động TTKDTM Hoặc ban hành văn bản, quy tắc hướng dẫn để Chi nhánh NHTM địa bàn có sở áp dụng định hướng cho hoạt động TTKDTM hiệu - Hiệu giải pháp Giải pháp thực thành công, sở để Chi nhánh NHTM có nguồn lao động với trình độ chun mơn, kiến thức TTKDTM đảm bảo có kỹ hồn thiện việc giao tiếp, ứng xử, giải vấn đề phát sinh triển khai dịch vụ TTKDTM cho khách hàng Điều giúp NHTM chủ động phươn án triển khai dịch vụ TTKDTM, tạo sở phát triển tảng khách hàng gia tăng tần suất khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM tương lai - Điều kiện áp dụng giải pháp 90 Để áp dụng giải pháp này, Chi nhánh cần có đánh giá tổng thể tình hình nguồn nhân lực nói chung nhân lực thực dịch vụ TTKDTM nói riêng Để từ có góc nhìn tổng quan kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Qua đó, có kế hoạch để triển khai công tác tuyển dụng, tuyển mộ, đào tạo phát triển nguồn nhân lực cách hợp lý hiệu 3.2.5.Nâng cấp công nghệ hoàn thiện sở hạ tầng - Cơ sở đề xuất giải pháp Theo phân tích chương 2, nguyên nhân chủ quan dẫn đến hạn chế phát triển dịch vụ TTKDTM CH nhánh NHTM địa bàn chất lượng sở vật chất phục vụ dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ TTKDTM nói riêng chưa cao Mặc dù hệ thống máy móc thiết bị, sở vật chất Chi nhánh NHTM trọng đầu tư với trang thiết bị đại, phần mềm giao dịch đổi vào lúc cao điểm bị lỗi mạng, đứt đường truyền gây nhiều khó khăn cho cơng việc, nhiều gây nên chậm trễ ảnh hưởng tới công tác phục vụ khách hàng Trước thách thức trình hội nhập kinh tế nói chung lĩnh vực Tài - Ngân hàng nói riêng buộc tổ chức cung ứng dịch vụ toán cần phải đại hố cơng nghệ tốn Vì vậy, việc nâng cấp công nghệ ngân hàng cần phải đáp ứng u cầu sau: (i) có hình thức tốn thích hợp; (ii) chế tốn linh hoạt phù hợp nhất; (iii) xây dựng sở hạ tầng phục vụ cho dịch vụ TTKDTM mang tính đại, sử dụng lâu dài - Nội dung giải pháp Mặc dù thời gian qua toàn hệ thống Chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh đầu tư nâng cấp phần mềm đại hoá ngân hàng, thực tế cho thấy, để đáp ứng phù hợp với tốc độ phát triển cạnh tranh Chi nhánh NHTM phải cần có đầu tư hệ thống công nghệ ngân hàng Cụ thể Chi nhánh NHTM cần phát triển hệ thống sở hạ tầng, máy móc kỹ thuật phục vụ dịch vụ tốn như: sử dụng máy ATM có chức vừa rút tiền vừa nộp tiền; nâng cấp hệ thống máy cũ, nhanh chóng xử lý 91 trường hợp trục trặc giao dịch máy ATM không để khách hàng phải chờ đợi; Nâng cao tốc độ đường truyền thông tin, phát triển phận IT, xử lý nhanh cố máy tính, đảm bảo việc toán vận hành cách thường xuyên, liên tục Việc phát triển công nghệ thông tin cần phải gắn liền với nhu cầu khách hàng Đó tiện lợi khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM Ví dụ, việc tích hợp phần mềm cảm ứng hay âm máy ATM hỗ trợ trình sử dụng thẻ số Chi nhánh NHTM áp dụng thành công nên áp dụng triển khai địa bàn tỉnh Cao Bằng Một số Chi nhánh NHTM cho khách hàng gửi tiền trực tiếp máy ATM, mở sổ tiết kiệm máy ATM, tiết kiện thời gian cho khách hàng Đây sáng tạo có tính ứng dụng cao cho Chi nhánh NHTM địa bàn Việc nâng cao công nghệ Chi nhánh NHTM cịn có ý nghĩa việc bảo mật, tăng cường độ an toàn cho giao dịch TTKDTM khách hàng Các đơn vị nên nghiên cứu ứng dụng nhiều công nghệ, giải pháp mới, đại vào hoạt động toán, chẳng hạn áp dụng xác thực sinh trắc học (xác thực vân tay, nhận diện khuôn mặt), sử dụng mã phản hồi nhanh (QR Code), số hóa thơng tin thẻ, tốn phi tiếp xúc, giải pháp sử dụng điện thoại thông minh làm thiết bị chấp nhận toán (mPOS) Những dịch vụ sử dụng công nghệ, giải pháp giúp nâng cao độ an toàn, bảo mật giao dịch đem lại tiện lợi, giảm chi phí Các Chi nhánh cần đề xuất Hội sở xây dựng trung tâm điều hành an ninh mạng để theo dõi, giám sát ngăn chặn kịp thời hành vi xâm nhập, công mạng Thường xuyên đánh giá điểm yếu, lỗ hổng hệ thống công nghệ thông tin Xây dựng triển khai diễn tập quy trình, kịch ứng phó với cố an tồn thông tin mạng - Hiệu giải pháp Giải pháp thực đồng với giải pháp trước đó, tạo điều kiện cho việc hỗ trợ dịch vụ TTKDTM phát triển cách nhanh chóng bền vững Rõ ràng, sở vật chất cải thiện, cơng nghệ ngân hàng 92 đại, khách hàng có xu hướng lựa chọn NHTM để thực dịch vụ TTKDTM - Điều kiện áp dụng giải pháp Tuy nhiên, việc nâng cấp công nghệ hồn thiện sở hạ tầng địi hỏi nguồn lực tài khơng nhỏ Do đó, Chi nhánh NHTM kiến nghị để nhờ hỗ trợ nguồn lực tài chính, nhân lực công nghệ cao để triển khai giải pháp cách thuận lợi 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan, Bộ ngành 3.3.1.1 Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, phù hợp với quy định, thông lệ quốc tế cho hoạt động TTKDTM Hệ thống văn pháp lý liên quan đến TTKDTM cần tiếp tục chỉnh sửa để phù hợp với thơng lệ quốc tế nhu cầu người sử dụng Chính phủ cần phải điều chỉnh, bổ sung văn tạo tảng pháp lý chặt chẽ hỗ trợ cơng tác tốn Thứ hai, Chính phủ cần khuyến khích TTKDTM sách giảm thuế giao dịch TTKDTM Từ tác động đến lợi ích kinh tế tổ chức, cá nhân tạo dựng thói quen giao dịch qua ngân hàng Mức thuế thu hoạt động ngân hàng nên điều chỉnh giảm xuống chi nhánh NHTM hoạt động vùng nông thôn, vùng miền núi để khuyến khích NHTM đẩy mạnh đầu tư, đại hóa cơng nghệ, mở rộng dịch vụ Thứ ba, đẩy mạnh việc TTKDTM song hành với việc cung cấp dịch vụ công trực tuyến cấp độ Theo đó, Chính phủ cần u cầu Bộ trưởng, Thủ trưởng quan ngang đạo thực cung cấp 30% số dịch vụ cơng trực tuyến thuộc thẩm quyền giải cấp độ 4; cho phép người dân, doanh nghiệp TTKDTM nhiều phương tiện khác nhau; tích hợp lên Cổng dịch vụ cơng quốc gia theo lộ trình; đẩy mạnh phương thức tiếp nhận hồ sơ, trả kết giải thủ tục hành qua dịch vụ bưu cơng ích Thứ tư, phát triển hạ tầng kỹ thuật – công nghệ đại Mặt công 93 nghệ Việt Nam thấp so với nước khu vực giới Vì Chính phủ cần trọng phát triển sở hạ tầng kỹ thuật – công nghệ 3.3.1.2 Kiến nghị Bộ quan ngang Bộ Đối với Bộ Tài Chính Cần có hướng dẫn cụ thể chế tài tổ chức hành chính, đơn vị nghiệp việc chi trả phí dịch vụ TTKDTM, đảm bảo áp dụng thực thống Đối với Bộ Giáo dục Đào tạo Cần đạo tất trường học phối hợp với tổ chức tín dụng, tổ chức trung gian tốn thu học phí phương thức TTKDTM; đảm bảo 100% trường học địa bàn thị chấp nhận tốn học phí qua ngân hàng; khuyến khích trường học xây dựng, chuẩn hóa sở liệu, nâng cấp hạ tầng kỹ thuật để kết nối, chia sẻ thông tin với ngân hàng, thực thu học phí phương thức điện tử Đối với Bộ Lao động - Thương binh Xã hội, Bảo hiểm xã hội Việt Nam Xây dựng ban hành theo thẩm quyền hướng dẫn, tiêu chuẩn, lộ trình chuẩn hóa thơng tin liệu người nhận lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội, chế độ an sinh xã hội để kết nối chia sẻ thông tin với tổ chức tín dụng, tổ chức trung gian tốn nhằm phục vụ chi trả chế độ an sinh xã hội, lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội qua ngân hàng Bảo hiểm xã hội Việt Nam đạo Bảo hiểm xã hội cấp tỉnh vận động, khuyến khích người nhận lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội qua phương tiện TTKDTM Đảm bảo người nhận lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội, mai táng phí, tử tuất,… sử dụng phương tiện TTKDTM khu vực đô thị Bộ Lao động - Thương binh Xã hội đạo tuyên truyền, hướng dẫn, hỗ trợ người hưởng nhận khoản trợ cấp qua phương tiện TTKDTM Đối với Bộ Cơng an Chủ trì xây dựng sở liệu xử lý vi phạm hành lĩnh vực an tồn giao thơng; áp dụng thống việc định danh khoản thu phạt vi phạm hành (mã ID); kết nối, chia sẻ thơng tin thu phạt với Kho bạc Nhà nước, NHTM, doanh nghiệp giao quản lý mạng bưu cơng cộng, cung ứng dịch vụ bưu cơng ích đơn vị có liên quan; ứng dụng phương thức TTKDTM thu phạt vi phạm hành 94 Đối với Bộ Y tế Chỉ đạo bệnh viện phối hợp với TCTD, tổ chức trung gian tốn để thu viện phí phương thức khơng dùng tiền mặt; phấn đấu đạt mục tiêu xác định Quyết định số 241/QĐ-TTg ngày 23/2/2018 Thủ tướng Chính phủ 50% bệnh viện thành phố lớn chấp nhận tốn viện phí qua ngân hàng Đối với Chủ tịch UBND cấp tỉnh Chỉ đạo đẩy mạnh thực phương thức tiếp nhận hồ sơ, trả kết giải thủ tục hành qua dịch vụ bưu cơng ích Phấn đấu 100% trường học, bệnh viện, công ty bán lẻ điện, công ty cấp, nước, cơng ty vệ sinh mơi trường, cơng ty viễn thơng, bưu địa bàn thị phối hợp với ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán để thu học phí, viện phí, tiền điện… phương thức TTKDTM, ưu tiên giải pháp toán thiết bị di động, toán qua thiết bị chấp nhận thẻ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước có vai trị chủ đạo điều tiết hoạt động NHTM, điều hành sách tiền tệ Để tạo điều kiện cho NHTM phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mình, đề nghị NHNN: Thứ nhất, NHNN cần phối hợp với quan thông tin đại chúng để tuyên truyền phổ biến kiến thức TTKDTM cho người dân Thông qua cung cấp thơng tin để tổ chức, cá nhân nắm bắt, hiểu rõ tiện ích biện pháp bảo đảm an toàn việc sử dụng phương tiện, dịch vụ toán ngân hàng Thứ hai, hoàn thiện chế quản lý NHTM NHNN cần tiếp tục quan tâm nghiên cứu để xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp lý cho hoạt động toán Trong năm qua, NHNN có nhiều cố gắng việc ban hành văn lĩnh vực tốn, nhiên mức độ hồn thiện cịn chưa đáp ứng kịp thời so với yêu cầu đặt Đẩy nhanh việc thực chế TTKDTM cấp, ngành kinh tế khơng bó hẹp phạm vi ngành ngân hàng để góp phần quản lý tiền mặt ngồi lưu thơng kiểm sốt tốt dịng tiền vào Nhất quy định toán séc hướng phù hợp với luật séc quốc 95 tế để đơn giản thủ tục tốn đảm bảo an tồn cho ngân hàng đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Thứ ba, tập trung đại hóa cơng nghệ lĩnh vực tốn Nghiên cứu phát triển thí điểm chương trình phần mềm tốn xử lý nghiệp vụ toán Việt Nam NHNN cần trước việc thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, tập trung đầu tư công nghệ cho hệ thống toán, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng Mức độ ứng dụng công nghệ ngân hàng chưa đồng đều, dẫn đến hạn chế phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ liên kết Bởi vậy, NHNN cần đưa định hướng để NHTM nước chuẩn bị cho dự án liên kết ngân hàng lĩnh vực công nghệ thông tin nhằm tạo giá trị đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường Thứ tư, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động TCTD Thường xuyên tổ chức tra, kiểm tra định kỳ đột xuất TCTD định chế tài khác nhằm kịp thời phát hiện, chấn chỉnh xử lý nghiêm sai phạm, từ đảm bảo an tồn hoạt động toàn hệ thống ngân hàng.Đổi phương pháp tra, tiến dần đến thông lệ chuẩn mực quốc tế, hoàn thiện quy định an toàn hoạt động tốn ngân hàng phù hợp với thơng lệ quốc tế (Basel 2) Ban hành quy định đánh giá xếp hạng TCTD theo tiêu chuẩn CAMEL(S) 3.3.3 Kiến nghị UBND tỉnh Cao Bằng Thứ nhất, UBND tỉnh Cao Bằng cần đạo Sở Thơng tin Truyền thơng sở, ngành có liên quan việc đảm bảo chất lượng sở hạ tầng thông tin truyền thông, internet để phục vụ cácch thông suốt nhu cầu sử dụng dịch vụ thông tin liên lạc tạo điều kiện để NHTM triển khai dịch vụ TTKDTM cách thuận lợi Thứ hai, UBND tỉnh Cao Bằng cần nghiên cứu xây dựng ban hành lộ 96 trình áp dụng TTKDTM quan, tổ chức công địa bàn, khuyến khich tổ chức khu vực cơng lập tham gia hình thức TTKDTM cho dịch vụ mà tổ chức cung ứng, theo tinh thần đạo Thủ tướng Chính phủ 97 KẾT LUẬN Việc phát triển TTKDTM nhằm hạn chế sử dụng tiền mặt lưu thơng có ý nghĩa lớn nghiệp phát triển kinh tế, tạo điều kiện để quan hệ kinh tế trở nên minh bạch Đồng thời, tăng cường kiểm soát nhà nước chủ thể kinh tế Để hạn chế toán tiền mặt việc làm quan trọng thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt hình thành tồn từ lâu đời đời sống người dân Cao Bằng địa phương có điều kiện kinh tế xã hội nhiều hạn chế, dân cư tập trung phần lớn khu vực nơng thơn, thu nhập bình qn đầu người thấp mức độ hiểu biết dịch vụ TTKDTM cịn chưa cao Do đó, việc phát triển dịch vụ TTKDTM địa phương cịn có nhiều khó khăn thách thức Mặc dù vậy, nhận tức tầm quan trọng dịch vụ này, nên việc phát triển dịch vụ TTKDTM Chi nhánh NHTMquyết liệt triển khai, nhằm tận dụng tốt ưu mà dịch vụ mang lại Trong bối cảnh đó, luận văn nghiên cứu hồn thành số nội dung sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa sở lý luận TTKDTM phát triển dịch vụ TTKDTM NHTM Trong đó, nhấn mạnh nội dung phát triển dịch vụ TTKDTM theo chiều rộng theo chiều sâu Thứ hai, luận văn phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ TTKDTM địa bàn tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2017 – 2019, từ rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Qua đó, luận văn đề xuất nhóm giải pháp nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM địa bàn tỉnh Cao Bằng Bên cạnh đó, kiến nghị Chính phủ quan, Bộ ngành NHNN, UBND tỉnh Cao Bằng luận văn đề xuất nhằm tạo điều kiện hỗ trợ cho việc phát triển dịch vụ TTKDTM Việt Nam tỉnh Cao Bằng nói riêng Tác giả luận văn mong kết nghiên cứu có đóng góp quan trọng việc đẩy mạnh trình phát triển dịch vụ TTKDTM địa 98 phương, góp phần thực Đề án khơng dùng tiền mặt Thủ tướng Chính phủ thời gian tới 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2012), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Nguyệt Dung, Nguyễn Hữu Cung (2018), „Chất lượng dịch vụ toán không dùng tiền mặt: Nghiên cứu ngân hàng thương mại Việt Nam‟, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, số 46, tr 102 – 108 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Đình Hạc (2020), „Xu hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam‟, Tạp chí tài Lê Văn Hải (2018), „Phát triển hệ thống toán qua ngân hàng Việt Nam – Thực trạng giải pháp‟, Tạp chí Chính sách Thị trường Tài – Tiền tệ, số 199 Tr 8-19 Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Tài chính, Hà Nội Lê Thị Mận (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng (2017, 2018, 2019), Báo cáo tổng kết kết toán, Cao Bằng 11 Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Cao Bằng (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn tỉnh Cao Bằng, Cao Bằng 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng (2017, 2018, 2019), Báo cáo tổng kết kết toán, Cao Bằng 13 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Cao Bằng (2017, 2018, 100 2019), Báo cáo tổng kết kết toán, Cao Bằng 14 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng (2017, 2018, 2019), Báo cáo tổng kết kết toán, Cao Bằng 15 Đỗ Thị Lan Phương (2014), „Thanh tốn khơng dùng tiền mặt: Xu hướng giới thực tiễn việt Nam‟, Tạp chí tài 16 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 18 Trương Quang Thơng (2010), Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài 19 Thủ tướng Chính phủ (2016), Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 20162020, Hà Nội 20 Thủ tướng Chính phủ (2018), Quyết định số 986/QĐ-TTg việc phê duyệt chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, Hà Nội 21 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 22 Nguyễn Văn Tiến (2016), Tiền tệ - ngân hàng & Thị trường tài chính, Nhà xuất Lao động 23 Nguyễn Tú (2019), Đà Nẵng thu hút đầu tư: Lộ trình khơng dùng tiền mặt Tham khảo tại: https://thanhnien.vn/tai-chinh-kinh-doanh/da-nang-thu-hutdau-tu-lo-trinh-khong-dung-tien-mat-1129586.html 24 Nguyễn Thị Thùy Trang (2018), „Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank‟, Tạp chí tài 25 Lưu Phước Vẹn (2019), „Phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam nay‟, Tạp chí tài