Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Cho Thương Mại Ở Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam - Bidv.pdf

m TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN■ ■ — — © ĐẶNG QUANG TRUNGtẠIHỌCKTQD TT THÔNG TIN THƯ VIỆN f RÒNG LUẬN ÁN Tư LIỆU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO THUUNG MẠI ở NGÂN HÀNG DẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN[.]

m TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH T Ế QUỐC DÂN ■ ■ — — © ĐẶNG QUANG TRUNGtẠIHỌCKTQD TT THƠNG TIN THƯ VIỆN f RÒNG LUẬN ÁN- Tư LIỆU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO THUUNG MẠI NGÂN HÀNG DẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM - BIDV CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI LUẬN VẪN THẠC SỸ QUẢN TRỊ K M DOANH THS Người hướng dẫn khoa học PGS.TS NGUYỄN VĂN TUẤN HÀ NỘI - 2011 m MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN D A N H M Ụ C C Á C T Ừ V IÉ T T Ẳ T D A N H M Ụ C B Ả N G , B IỂ U Đ Ồ , s Đ Ồ TÓM TẮT LUẬN VĂN L Ờ I M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: N H Ữ N G L Ý L U Ậ N c B Ả N V È H I Ệ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G T Í N D Ụ• N G C H O T H Ư Ơ N G M Ạ• I T Ạ• I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ• I 1 K h i n i ệ m , đ ặ c đ i ể m v t ầ m q u a n t r ọ n g c ủ a v iệ c n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g t ín d ụ n g c h o t h o n g m i t i N g â n h n g t h n g m i 1.1.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng cho thương mại NHTM 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cho thương mại Ngân hàng thương mại 1.1.3 Tầm quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho thương mại Ngân hàng thương m ại H ệ t h ố n g c c c h ỉ t i ê u đ n h g i h i ệ u q u ả h o t đ ộ n g t ín d ụ n g c h o th n g m i tạ i N H T M 12 1.2.1 Các tiêu phản ánh quy mơ tín dụng khả sinh lời tín dụng cho thương mại 12 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng cho thương mại 14 C c n h â n tố ả n h h n g đ ế n h iệ u q u ả h o t đ ộ n g tín d ụ n g c h o th n g m i tạ i N H T M 16 1.3.1 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 16 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc NHTM 18 1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc bên ngồi NHTM khách hàng 20 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C CHO THƯƠNG T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G M ẠI Ở NGÂN HÀNG ĐẦU T Ư V À P H Á T T R IỂ N V I Ệ T N A M - B I D V 23 Đ ặ c đ iể m v ề m h ìn h v h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g Đ T & P T V i ệ t N a m 23 2.1.1 Khái quát hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 23 2.1.2 Mơ hình tổ chức mạng lưới kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 25 2.1.3 Các nguồn lực cho kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT Việt N am 30 2.1.4 Kết kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam giai đoạn 2006 - 2010 33 2.1.5 Đánh giá lực cạnh tranh củaBIDV giai đoạn 2006-2010 43 2.2 Phân tích thực trạng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho thưong mại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam giai đoạn 2008 - 2010 45 2.2.1 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cho thương mại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 46 2.2.2 Phân tích thực trạng nâng cao hiệu tín dụng cho thương mại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 49 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cho thương mại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam giai đoạn 2008 - 2010 61 2.3.1 Những thuận lợi khó khăn 61 2.3.2 Những kết đạt được, tồn nguyên nhân 62 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO THƯƠNG MẠI Ở NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - BIDV 73 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng cho thương mại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đến 2015 73 3.1.1 Mục tiêu Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đến năm 2015 73 3.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đến năm 2015 74 3.1.3 Phương hướng hoạt động tín dụng cho thương mại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đến năm 2015 76 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho thương mại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đến năm 2015 77 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động 77 3.3.2 Nhóm giải pháp mang tính hỗ trợ 84 3.3 Một số kiến nghị 94 3.3.1 Đối với Chính p h ủ 94 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 96 KÉT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM K H Ả O 100 DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT BIDV Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam CBTD Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DPRR Dự phịng rủi ro NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHNNg Ngân hàng nước NHCT Ngân hàng thương mại cổ phần cơng thương Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo TTQT Thanh toán quốc tế TW Trung ương XNK Xuất nhập VHĐ Vốn huy động WTO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐÒ, s ĐỊ BẢNG Bảng 2.1 So sánh quy mơ HĐV số Ngân hàng thương m ại 31 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008 - 2010 34 Bảng 2.3: Quy mô tăng trưởng cấu huy động vốn đến 31/12/2010 36 Bảng 2.4: Một số tiêu tăng trưởng tín dụng tỷ trọng tín dụng giai đoạn 2006-2010 37 Bảng 2.5: Dư nợ thị phần tín dụng BIDV năm 2007-2010 38 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng có tài sản đảm bảo 40 Bảng 2.7: Kết thu từ hoạt động dịch vụ BIDV năm 2008-2010 41 Bảng 2.8: Thị phần HVĐ tín dụng NHTM giai đoạn 2006-2010 44 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng cho thương mại giai đoạn 2008 - 2010 49 Bảng 2.10: Chi tiết dư nợ tín dụng cho thương mại theo mặt hàng BIDV giai đoạn 2008 - 2010 50 Bảng 2.11: Chỉ tiêu dư nợ, doanh số tín dụng lĩnh vực thương mại nội địa giai đoạn 2008 - 2010 .52 Bảng 2.12: Doanh số, tỷ lệ tài trợ tín dụng số lĩnh vực xuất nhu cầu vốn vay DN xuất năm 2010 54 Bảng 2.13: Chỉ tiêu doanh số, dư nợ tăng trưởng tín dụng lĩnh vực xuất năm 2009 - 2010 55 Bảng 2.14: Chỉ tiêu doanh số, dư nợ tăng trưởng tín dụng lĩnh vực nhập năm 2009 - 2010 55 Bảng 2.15: Một số tiêu toán quốc tế mua bán ngoại tệ năm 2009 2010 BIDV 56 Bảng 2.16: Nợ hạn tín dụng cho thương mại giai đoạn 2008-2010 58 Bảng 2.17: Nợ xấu tín dụng cho thương mại giai đoạn 2008-2010 59 Bảng 2.18: Cơ cấu dư nợ tín dụng cho thương mại có TSBD 60 BIỂU ĐỊ Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng tổng tài sản BIDV 2006-2010 35 Biểu đồ 2.2: Tổng tài sản NHTM năm 2010 44 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng tín dụng cho thương mại giai đoạn 2008 - 2010 49 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu, tỷ trọng tín dụng cho thương mại năm 2010 51 Biểu đồ 2.5: Lọi nhuận từ hoạt động tín dụng cho thương mại giai đoạn 2008 - 2010 57 S ĐÒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 27 Sơ đồ 2.2: Mơ hình tổ chức Hội sở Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 28 Sơ đồ 2.3: Mơ hình tổ chức chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 29 TRƯỜNG ĐẠI ■ HỌC ■ KINH TẾ QUỐC DÂN »ca Q ĐẠNG QUANG TRUNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO THƯƠNG MẠI NGÂN HÀNG ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - BIDV CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ HÀ N Ộ I-2 1 LỜI M Ở ĐẦU Lý chọn đề tài Mặc dù thời gian qua Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam quan tâm mạnh hoạt động tín dụng cho thương mại, hiệu hoạt động tín dụng cho thương mại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam thấp Do việc thường xuyên nghiên cứu, tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề thiếu công tác tăng trưởng tín dụng cho thương mại nói riêng tín dụng nói chung Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu • • • “ a) Mục tiêu Nghiên cứu phân tích đánh giá tiêu, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng cho thương mại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam; Kiến nghị giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho thương mại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam b) Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hoá lý luận hiệu hoạt động tín dụng cho thương mại Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cho thương mại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, kết đạt tồn cần giải quyết, tìm nguyên nhân tồn - Đe giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho thương mại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Lý luận thực tiễn hiệu hoạt động tín dụng cho thương mại Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cho 11 thương mại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam giai đoạn 2008 - 2010 kiến nghị đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp vật biện chứng, kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng họp - Phương pháp thu thập, xử lý số liệu Kết cấu Luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục, Danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn chia thành Chương sau: Chương Những lý luận hiệu hoạt động tín dụng cho thương mại Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cho thương mại Ngân hàng Đ T& PT Việt Nam - BIDV Chương Phương hướng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho thương mại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - BIDV 86 H iện tại, B ID V bước đầu xây dựng sách tín dụng, chưa phù hợp với thông lệ chuẩn m ực quốc tế, chưa thực phát huy hiệu quản lý T rụ sở thực thi thơng suốt đơn vị trực thuộc m ỗi cán tín dụng Có thể nêu cụ thể m ột số việc như: xác định ngành hàng chiến lược, khách hàng chiến lược cịn lúng túng; tăng trưởng tín dụng chưa kèm với quản lý rủi ro tín dụng; sách lãi suất cho vay cịn cứng nhắc, m ức lãi suất cho vay giống với tất khoản v a y C hất lượng cán tín dụng cịn hạn chế, kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng làm chưa bản, chuyên nghiệp * H oàn thiện chế cho vay C chế nghiệp vụ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng phát triển kinh tế Vì vậy, cần sửa đổi kịp thời bãi bỏ chế khơng cịn phù hợp gây ách tắc hay cịn nhiều sơ hở quản lý hay để tạo điều kiện thơng thống hoạt động tín dụng ngân hàng C ần ng h iên cứu ban hành kịp thời văn hư ớng dẫn quy trìn h , th ao tác nghiệp vụ tín dụng phù hợp với từ n g loại cho vay, nhóm kh ách hàng N gân hàng cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, định cho vay Q uá trình giám sát người vay sử dụng đồng tiền cho vay có tính chất định giúp ngân hàng định lượng kịp thời phát rủi ro xảy m ình V iệc giám sát thực nhiều hình thức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xem xét trình tiền vay chuyển đâu, trả cho ai, kiểm tra vật tư tài sản đảm bảo nợ vay, kiểm tra tài doanh nghiệp nhiều hình thức kiếm tra báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra khả 87 chi trả tốn doanh nghiệp để từ ngân hàng có giải pháp kịp thời ứng phó trước có rủi ro xảy Q trình th u n ợ lý nợ m ột khâu quan trọng, có tính chất định đến tồn ngân hàng, ngân hàng thu hồi nợ trước thời hạn nên thấy khoản nợ có vấn đề, có khả dẫn đến tổn thất cho nhà ngân hàng, hay ngân hàng phải áp dụng biện pháp xiết nợ buộc khách hàng phải toán nợ hạn * N âng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định phương án kinh doanh coi khâu quan trọng trước định cấp tín dụng nên cán phải tập trung tất kiến thức, kỹ nghiệp vụ, kinh nghiệm với tinh thần trách nhiệm cao Thực tế cho thấy chất lượng thẩm định tín dụng có vai trị định đến hiệu khoản vay nói riêng danh m ục cho vay nói chung Khi tiến hành thẩm định tín dụng, ngồi việc làm rõ tính khả thi dự án/phương án (như m ặt tổ chức, thực hiện, kỹ thuật, nguồn vốn ), tính hiệu k h ả tự trả nợ dự án/phương án (phân tích dịng tiền, tỷ suất lợi nhuận ) CB TD cịn phải tập trung phân tích yếu tố chi phi tài (uy tín doanh nghiệp, chất lượng m áy quản lý, tình hình tiêu thụ chủ yếu khách hàng (giá cả, đối thủ cạnh tranh ) tính pháp lý dự án/phương án Đ ặc biệt phải sâu tìm hiểu lợi nhuận doanh nghiệp có phải hoạt động kinh doanh m ang lại hay khơng nhằm phịng ngừa doanh nghiệp vay vốn không đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh (như cho vay nặng lãi, chơi hụi, đầu tư chứng khoán ) dễ phát sinh rủi ro dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Đ ối với báo cáo tài chính, m ột quan trọng để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, lực tài doanh nghiệp vay vốn phải 88 có xác nhận kiểm toán độc lập kiểm toán N hà nước, tránh báo cáo tài thiếu trung thực T ăng cư ờng công tác quảng cáo tiếp thị, đcm giản hóa thủ tục vay vốn để tạo thuận lợi cho tiếp cận vốn ngân hàng, góp phần tạo nên mối quan hệ bền vững khách hàng BIDV *K iểm soát chặt chẽ giai đoạn sau cho vay T heo Q uy trình tín dụng BID V ban hành khâu kiểm tra sử dụng vốn vay có m ột vị trí sống cịn chất lượng m ón vay khả trả nợ khách hàng Song thực tế khâu yếu quy trình cho vay C án tín dụng đa số ý đến khâu thẩm định dự án/phưcmg án trước vay m chưa trọng đến cơng tác kiểm tra tình hình tài tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp sau q trình cho vay có kiểm tra chiếu lệ, chưa sâu, bám sát nguồn vốn vay đơn vị sử dụng nào? Đ a số kiểm tra văn phòng chứng từ, giấy tờ, chưa chịu khó kiểm tra thực tế kho bãi, nhà m áy, cơng trình doanh nghiệp nên dễ phát sinh nhiều rủi ro tín dụng Để khắc phục vấn đề trên, BID V cần thực biện pháp sau: C hấn chỉnh công tác kiểm tra sử dụng vốn vay thường xuyên, tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành hạng m ục dự án đầu tư, q trình nhập vật tư, hàng hóa thơng qua báo cáo định kỳ doanh nghiệp hóa đơn m ua bán hàng hóa để xem lại việc sử dụng tiền vay, phát sai phạm việc sử dụng vốn vay sai m ục đích, CBTD kiến nghị thu hồi nợ trước hạn đưa quan pháp luận để sử lý Sau hoàn thành phương án vay, CBTD bám sát diễn biến tình hình kinh doanh, nguồn tiền về, thu nhập người vay để đôn đốc thu hồi nợ hạn T rong trường họp khách hàng gặp khó khăn cần gia hạn CBTD phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, đưa phương án gia hạn, thu hồi nợ phải theo sát m ón vay nhằm thu hồi nợ thời gian khách hàng cam kết 89 V iệc kiêm soát chặt chẽ giai đoạn sau cho vay có tác dụng: Đ ảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay m ục đích thỏa thuận C ập nhập thơng tin thường xuyên khách hàng, kể khách hàng tốt Phát kịp thời dấu hiệu rủi ro áp dụng biện pháp xử lý thích họp * H ồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội N âng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì m ột cách liên tục đế làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng, x ế p hạng tín dụng m ột cơng vụ hiệu quả, m ang tính khoa học quản trị rủi ro tín dụng thơng qua lượng hóa đánh giá v đưa định phù hợp D o đó, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội m ột công việc trọng tâm đe nâng cao chất lượng tín dụng * Đ ơn giản hoá thủ tục cho vay V iệc thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn cho hiệu khoản tín dụng Song khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt rườm rà, phiền hà cho khách hàng đến giao dịch, m ột vật cản lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng Chính mà: - Đối với ngân hàng: Đ ơn giản hoá hồ sơ xin vay, thống m ẫu biểu v thực nhanh chóng thủ tục M ột số thủ tục ngân hàng làm thay cho khách hàng ngân hàng thực nhanh hơn, đỡ tốn thời gian giành thời gian nhiều vào công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát thực t ế N gân hàng nên phối họp với phịng cơng chứng N hà nước, trở thành đơn vị thường xun giao dịch với cơng chứng đe có 90 thể giúp ngân hàng chứng thực loại giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng, chi phí thấp, có độ xác cao - Đ ối với khách hàng: K hách hàng nên cung cấp m ột cách trung thực thơng tin hay tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng yêu cầu H sơ xin vay khách hàng phải rõ ràng, ngắn gọn xác để ngân hàng dễ dàng phân tích đánh giá 3.3.2.3 N âng cao lực quản trị điều hành B ID V hoạt động với m ạng lưới rộng khắp, nhiều m ức độ khác nên quản lý phức tạp B ID V cần xây dựng chế kinh doanh để nâng cao lực quản trị điều hành, cụ thể: T nhất, chế sách kinh doanh: T rong nội chi nhánh B ID V thực hạch toán độc lập m ột tương đối nên chừng mực độc lập định kinh doanh để phát huy quyền tự chủ m ình Các sách kinh doanh vừa phải ý chí chủ đạo kinh doanh tập trung cao độ, vừa phát huy quyền chủ động sáng tạo tính tự chịu trách nhiệm sách kinh doanh cấp, đồng thời định hướng kinh doanh cho thời gian dài kết hợp hóa với cụ thể hóa thời kỳ ngắn hạng Q uyết sách đắn phát huy hiệu cao, phải thể kết hợp trí tuệ tập thể với tính đốn người gián đốc, điều hành để thống thực T hai, chế kích thích: Thực ý chí kinh doanh mục tiêu lợi ích ngày cao, BIDV phải xây dựng chế kích thích như: Quy chế thi đua, khen thưởng, phát huy sáng kiến, sở hiệu kinh tế m ục đích kinh doanh chi nhánh để làm động lực thúc đẩy cán nhân viên thực tốt định hướng kinh doanh m ình Quy chế thi đua vừa phải khêu gợi tính tích cực, vừa phải thể tinh thần trách nhiệm từ ng cá nhân, tập thể đảm bảo lợi ích chung ngân hàng 91 T ba, chế ràng buộc: c ố t lõi chế ràng buộc phân định rõ ranh giới trách nhiệm rủi ro, trực tiếp gắn trách nhiệm cho người sách, người thừa hành nhiệm vụ rủi ro tổn thất sách hành động họ gây Các hoạt động N H TM có rủi ro đặc biệt hoạt động tín dụng, ngân hàng bị tăng rủi ro lớn quy định trách nhiệm rõ ràng cấp xem xét giải cho vay doanh nghiệp Đe nâng cao trách nhiệm cán hoạt động ngân hàng, BID V phải xây dựng quy trình nghiệp vụ cho vay thương mại T tư, chế phân phối thu nhập: T rong kinh tế thị trường, m ọi hoạt động sản xuất kinh doanh thực m ục tiêu cuối lợi ích, lợi ích cá nhân, lợi ích tập thể, lợi ích xã hội N ếu lợi ích phân phối cơng bằng, hợp lý thúc đẩy cá nhân, tập thể làm tốt Vì B ID V cần phải hồn thiện chế phân phối tiền lương, tiền thưởng để dần đảm bảo người có cống hiến lớn, hiệu lao động cao có thu nhập cao, người có cống hiến ít, hiệu lao động thấp lương thấp 3.3.2.4 Đ ổi m ới hồn thiện m hình tổ chức, xây dựng văn hố kinh doanh thư ng hiệu BID V L ựa chọn m hình tập đồn tài ngân hàng cho phù hợp với chiến lược phát triển BID V C ùng với phát triển kinh tế xã hội, đời sống người ngày cao cạnh tranh thương hiệu ngày m ạnh mẽ B ản chất thương hiệu uy tín chất lượng dịch vụ m m ột ngân hàng sẵn sàng cung ứng cho xã hội Đ en giai đoạn phát triển định, công nghệ ngân hàng, người dịch vụ ngân hàng ngân hàng có sắc, có văn hoá kinh doanh thu hút khách hàng Xây dựng thư ng hiệu yếu tố để tạo thành cơng, tăng cường thời điểm , công việc kinh doanh bùng nô 92 lẫn phát triển chậm Vì vậy, xây dựng văn hố kinh doanh, sắc thương hiệu ngân hàng yêu cầu quan trọng giai đoạn Đe xây dựng thương hiệu BID V thường trường cần thực biện pháp sau: - BIDV cần học hỏi cách thức tạo thương hiệu NH TM giới - B ID V cần lựa chọn phạm vi xây dựng thương hiệu dựa chiến lược phát triển m ình - B ID V cần xây dựng phong cách làm việc, truyền thống, nghi lễ tổ chức riêng biệt ngân hàng m ình.Thống ý chí hành động cán lãnh đạo ngân hàng việc thể bên hình ảnh ngân hàng 3.3.2.5 G iải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực H oạt động ngân hàng thuộc ngành kinh doanh dịch vụ, chất lượng nhân viên ngân hàng nhân tố quan trọng hay nói cách khác nhân tố người nhân tố định đến thành công hay thất bại ngân hàng B ID V cần thực giải pháp sau để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: - Đ tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại B ID V cần có trung tâm đào tạo trang bị đại C hương trình đào tạo phải thiết thực cụ thể nhằm trau dồi, nâng cao kỹ nghiệp vụ ngân hàng đại - C ần tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán làm công tác hội nhập quốc tế, cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra giám sát cán chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán sử dụng vận hành công nghệ - C ần có sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Phải tuyển chọn người cách, có chế thi sách khuyến khích nhân tài 93 - Tạo cho nhân viên m ột m ôi trường làm việc tốt BID V cần xây dựng m ột khung lương, m ột chế lương phù hợp, trả lương theo vị trí cơng việc, đồng thời khen thưởng phải kịp thời, hợp lý, quan tâm chăm lo đến đời sống người lao động - C ần xây dựng m ột m ối quan hệ tốt quản trị nhân viên, nhân viên với từ tạo nên m ột văn hố m tất nhân viên ràng buộc với không tinh thần làm việc m người thân gia đình, coi B ID V nhà họ 3.3.2.6 Tiếp tục đại hoá công nghệ ngân hàng C ông nghệ ngân hàng nước ta nói chung B ID V nói riêng dù trọng thời gian qua bị đánh giá yếu kém, m ột nhữ ng thách thức lớn bước đường hội nhập H iện đại hố cơng nghệ ngân hàng góp phần tích cực thiết lập tảng ngân hàng đại, tiên tiến, điều kiện để triển khai thực hoạt động dịch vụ, cung ứng sản phẩm tiện ích cho khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu phát triển B ID V thành m ột ngân hàng đại Đ ể đại hố cơng nghệ hoạt động BID V ngang tầm với khu vực giới, cần tập trung thực biện pháp sau: - Đ ẩy m ạnh phát triển dịch vụ ngân hàng, thực dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm phục vụ cho khách hàng 24/24, từ giảm việc phát triển chi nhánh tốn việc xây dựng trụ sở lãng phí sử dụng lao động - T ăng cường ứng dụng triển khai công nghệ thông tin hoạt động, đặt tảng vững cho đại hố cơng nghệ ngân hàng Trong q trìn h đầu tư công nghệ thiết bị, cần lựa chọn kỹ thuật cơng nghệ h iện đại v có khả m rộng, phát triển tương lai - ứ n g dụng công nghệ thông tin vào tất nghiệp vụ ngân hàng, 94 đặc biệt hệ thống toán theo hướng tự động hoá, coi mũi nhọn trọng tâm tiến trình cải tiến công nghệ ngân hàng - Ư u tiên v ố n đầu tư cho ứng dụng phát triển công nghệ thông tin, tiếp nhận v triển khai có hiệu dự án cơng nghệ thơng tin từ nguồn tài trợ nước quốc tế - H ồn thiện sở cơng nghệ, triển khai m rộng tới tất điếm giao dịch, cải tiến bảo m ật nâng cấp hệ thống cốt lõi, phát triển m ột m ạng PO S, nâng cao tiện ích cơng nghệ A T M cho phép nạp tiền qua m áy, sử dụng cơng nghệ thẻ chip có tính bảo m ật cao để hồ trợ giao dịch gửi tiền, nâng cao chất lượng nghiệp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử như: Internet B anking, phone B anking, hom ebanking, dịch vụ tài điện tử 3.3 Một số kiến nghị 3 Đ ố i v i C h ín h p h ủ C hính phủ ln đóng vai trò quan trọng việc điều hành hoạt động kinh tế N hững định hướng đắn sách phù họp C hính phủ tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế , tổ chức kinh tế tài hoạt động phát triển * Đ ảm bảo ổn định m ôi trường kinh tế v ĩ m ô M ôi trư ờng kinh tế v ĩ m có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cản trở, làm hạn chế kết kinh doanh Vì vậy, để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt động tốt hiệu quả, C hính phủ cần tạo m trường kinh tế v ĩ m ô ổn định, đảm bảo m ục tiêu là: ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, tăng trưởng bền vững Ồ n định tiền tệ: C hính phủ cần phối hợp với N H N N để đưa sách tiền tệ họp lý, điều hành tăng trưởng tín dụng m ức họp lý phù hợp với diễn biến thị trường Đ ảm bảo sức m ua đồng tiền thị trường nội địa ổn định tỷ giá đồng V iệt N am thị trường ngoại hổi 95 K iềm chế lạm phát: Tiếp tục sử dụng linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ để giảm sức ép lạm phát, giảm lãi suất xuống m ức phù hợp đảm bảo khoản cho hệ thống ngân hàng toàn kinh tế T ăng trư ng bền vững: T ăng trưởng kinh tế nước ta năm qua đạt tốc độ cao sức cạnh tranh tính bền vững kinh tế chưa cao V iệc C hính phủ quản lý tốt sách kinh tế v ĩ m giúp kinh tế trì m ức tăng trưởng bền vững, tạo điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp thúc đẩy kinh doanh * C hính phủ cần ban hành hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng khả thi để hệ thống N H T M hoạt động có hiệu C hính phủ ban hành nhiều văn pháp quy, chế sách điều chỉnh quan hệ tài doanh nghiệp nói chung, TCTD, N H T M nói riêng như: thuế, vốn chủ sở hữu, sử dụng tài sản cố đ ịn h Tuy nhiên, trình vận động thời gian, có nội dung bị lạc hậu, cần sửa đổi, có nội dung cần bổ sung để thúc đẩy doanh nghiệp phát triển Có m ột số kiến nghị sau: - T iếp tục đẩy nhanh tiến độ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng theo tiêu chuấn thông lệ quốc tế , văn quy phạm pháp luật cần có thống tránh chồng chéo, để TCTD sớm có đầy đủ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh m ình, cụ thể là: + T iếp tục xây dựng m ới sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật quan trọng như: L uật tổ chức tín dụng m ới (hoặc chia thành hai luật: L uật N H T M L uật tổ chức tài phi ngân hàng), pháp lệnh giao dịch bảo đ ả m + K hẩn trương ban hành đầy đủ văn hướng dẫn (Nghị định, T hông tư) L uật ban hành có hiệu lực (như: L uật sửa đơi 96 bổ sung m ột số điều L uật tổ chức tín dụng, L uật Đ ầu tư, L uật Doanh nghiệp, L uật G iao dịch điện tử, Luật Cạnh tranh, L uật T hương m ại, Luật C ông cụ chuyển nhượng, Pháp lệnh N goại h ố i ) - T iếp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết giảm tối đa thời gian khâu thủ tục quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng (nhất thủ tục cơng chứng) * C ó sách hỗ trợ m ặt tài cho N H T M B an hành L uật Tổ chức tín dụng mới, phát triển hệ thống N H TM đa dạng hình thức sở hữu, áp dụng thiết chế chuẩn m ực quốc tế quản trị ngân hàng Đ ẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá N H T M N hà nước N âng cao chất lượng tín dụng khả sinh lời, xử lý nhanh nợ tồn đọng - Đ ối với N H T M nhà nước: hỗ trợ tăng vốn điều lệ tiếp tục xử lý nợ tồn đọng liên quan đến việc cho vay chương trình Chính phủ để lành m ạnh hố tăng lực tài N gân hàng - Đối với N H T M Cổ phần: hỗ trợ tạo điều kiện tiếp cận nguồn tài trợ song phư ơng đa phương Chính phủ nước ngồi Tổ chức tài quốc tế để đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng 3 Đ ố i với N gân hàng N h n ớc N gân hàng N hà nước quan quản lý ngành thông qua hệ thống chế, sách, quy chế, quy định, quy trình, tiến hành kiểm tra, giám sát để quản lý định hướng cho hoạt động tổ chức tín dụng, N H TM theo m ục tiêu chung Có m ột số kiến nghị với N H N N sau: - H oàn thiện hệ thống pháp luật, chế sách tiền tệ hoạt động N gân hàng sở tiến hành rà soát bổ sung văn quy phạm pháp luật cho phù hợp với cam kết quốc tế lĩnh vực N gân hàng Giải pháp gồm có nội dung chính: 97 + Sửa đổi L uật N gân hàng N hà nước V iệt N am , L uật Các tổ chức tín dụng văn pháp luật khác có liên quan để đảm bảo N gân hàng N hà nước V iệt N am trở thành N gân hàng T rung ương đại, tăng cường tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh, bước áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế hoạt động Ngân hàng đảm bảo hoạt động tổ chức tín dụng an toàn hiệu + H oàn thiện quy định tiếp cận thị trường dịch vụ N gân hàng nước X oá bỏ, hạn chế bất họp lý quyền tiếp cận thị trường dịch vụ N gân hàng tổ chức tín dụng Sửa đổi, bố sung quy định cấp phép thành lập hoạt động N gân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn V iệt N am Đ ồng thời, hoàn thiện quy định hình thức pháp lý, phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ phép cung cấp tổ chức tín dụng nước ngồi V iệt Nam + N ghiên cứu xây dựng khung pháp lý cho m hình tổ chức tín dụng m ới, tổ chức có hoạt động m ang tính chất hỗ trợ cho hoạt động tổ chức tín dụng cơng ty xếp hạng tín dụng, công ty m ôi giới tiền tệ nhằm phát triển hệ thống tổ chức tín dụng + Tiếp tục đổi m ới chế sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng; tách bạch hồn tồn tín dụng sách tín dụng thương mại + H o àn th iệ n quy định phù hợp với yêu cầu ứ ng dụng công nghệ đ iện tử v ch ữ ký điện tử tro n g lĩnh vực N g ân hàng H oàn th iện quy đ ịn h quản lý ngoại hối, cải cách hệ th ố n g kế to án N gân hàng phù hợp ch u ẩn m ực kế to án quốc tế H oàn th iện quy định tốn k h n g dùng tiền m ặt + Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng hốn đổi rủi ro tín dụng, dịch vụ uỷ thác, sản phẩm phái sinh 98 - C hính sách tiền tệ cần tiếp tục điều hành thận trọng, linh hoạt phù hợp với biến động thị trường sở phân tích đánh giá diễn biến k in h tế v ĩ m ô, thị trường nước quốc tế T ừng bước nâng cao cơng tác phân tích dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho công việc điều hành sách tiền tệ nhằm đáp ứng m ục tiêu đổi m ới N gân hàng N hà nước th àn h N gân hàng T rung ương đại theo hướng nghiên cứu áp dụng m hình kinh tế lượng vào dự báo lạm phát tiêu kinh tế v ĩ m ô tiền tệ khác - N hanh chóng tăng cường lực giám sát N gân hàng N hà nước theo hướng đối m ới m hình giám sát Thanh tra N gân hàng; m rộng đối tượng chịu tra, giám sát N gân hàng N hà nước; phát triển đội ngũ cán tra; tham gia hiệp ước, thoả thuận quốc tế giám sát N gân hàng an toàn hệ thống tài chính; tăng cường vai trị trung tâm thơng tin tín dụng - N H N N cần đầu việc thúc đẩy đại hóa cơng nghệ ngân hàng, hệ thống toán cách nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin cải cách hệ thống kế toán ngân hàng theo chuẩn m ực quốc tế 99 KÉT LUẬN H oạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu định đến hiệu kinh doanh hoạt động kinh doanh N gân hàng thương mại Tín dụng khơng m ang lại lợi nhuận cao cho N gân hàng m cịn đóng góp vào q trình thực thi, bình ổn sách tiền tệ NH NN, thúc đẩy tăn g trư ng kinh tế Trong điều kiện kinh tế thị trường tăng trưởng, cạnh tranh biến động mạnh, đặc biệt Việt N am gia nhập W TO hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng Thực tế hoạt động tín dụng cho thương mại N H TM thời gian qua tăng trưởng cao tồn m ột số khiếm khuyết, hiệu hoạt động tăng chưa cao, chất lượng tín dụng chưa tốt, thể tỷ suất sinh lời, tỷ lệ nợ hạn cao BIDV phải đối m ặt với vấn đề Do việc thường xuyên nghiên cứu, tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng BIDV vấn đề khơng thể thiếu cơng tác tăng trưởng tín dụng ngân hàng T rên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành m ột số nhiệm vụ sau: T rình bày sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng cho thương m ại N gân hàng thương mại T rình bày phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cho thương m ại N gân hàng Đ T& PT V iệt N am T nêu lên kêt đạt được, hạn chế tồn m ột số nguyên nhân dẫn đến nhữ ng tồn hiệu hoạt động tín dụng cho thương m ại Ngân hàng Đ T & PT V iệt Nam Đ ưa m ột số giải pháp chủ yếu cho N gân hàng Đ T& PT Việt N am N H N N nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho thương m ại, hạn chế rủi ro xảy Các giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận tính thực tiễn giải pháp thông qua việc tham khảo tạp chí, tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DAVID COX (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, N hà xuất Chính trị Quốc gia, H Nội PGS.TS Hoàng M inh Đường & PGS.TS N guyễn Thừa Lộc (2005), Giáo trình Quản trị doanh nghiệp thương mại, N hà xuất lao động —Xã hội, H Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, N hà xuất Thống kê, Hà Nội Frederic S.M iskin (1997), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất K hoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS N guyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, H Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, N hà xuất Tài chính, H Nội PGS.TS N guyễn Văn Tuấn & TS Trần Hịe (2008), Giáo trình Thương mại quốc tế, N hà xuất Đại học kinh tế quốc dân, H nội Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2009), s ổ tay tín dụng Ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2009), Quy trình cho vay quản lý tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2010), Báo cáo tổng kết hoạt động kỉnh doanh, Hà Nội 11 N gân hàng ĐT&PT Việt Nam (2006, 2007, 2008, 2009, 2010), Báo cáo thường niên 12 M ột số viết website: w w w vneconom y.com ;www.bidv.com vn; www.sbv.gov.vn -Http://vneconomv.vn/2010120804386836P0C6/thi-phan-ngan-hang2010-co-phan-choi-quoc-doanh.htm - Http://vneconomv vn/20101208013249988P0C6/lai-suat-khung-canhtranh-da-dung-dinh-huong.htm - Http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/chinhsachtiente/Cochechinhsach