DANG QUANG TRUNG NANG CAO HIEU QUA HOAT DONG TIN DUNG CHO THIfflNG MA 0 NG AN HANG DAU TUVA PHAT TRIEN VIET NAM BIDV HA N«I, NAM 2011 ''''■ •fl TRUONG DTK I HO C KINH TE QUOC DAN ■ ■ —O SOfo DANG QUANG T[.]
DANG QUANG TRUNG NANG CAO HIEU QUA HOAT DONG TIN DUNG CHO THIfflNG MA NG AN HANG DAU TUVA PHAT TRIEN VIET NAM - BIDV 'ãfl HA NôI, NAM 2011 TRUONG DT■K I HO■ C KINH TE QUOC DAN —O SOfo- DANG QUANG TRUNg, W(>c T p TT THONG TIN THUVIl-NI f RONG LUAN AN- TG LIEU NANG CAO HIEU QUA HOAT DONG TIN DUNG CHO THUUNG MAI ■ ?, JW M * ■ ■ A* - M ■ ■ 4* r NGAN HANG DAU TT VA PHAT TRIEN VIET NAM - BIDV ■ CHUYEN NGANH: quAn tri kinh DOANH THRONG MAI LUAN VAN THAC SY QUAN TRI KM DOANH THS HSTD Ngtfdi hudng dan khoa hoc PGS.TS NGUY&N VAN TUAN HA NOI - 2011 MUC LUC • • IOI CAM DOAN DANH MUC CAC IT VIET TAT DANH MUC BANG, BIEU DO, SO DO TOM TAT LU AN VAN LCH MO DAU CHUONG 1: NHUNG LY LUAN CO BAN VE HIEU QUA HOAT DONG TIN DUNG CHO THUONG MAI • • TAI • NGAN HANG THUONG MAI • 1.1 Khai niem, dac diem va tarn quan cua viec nang cao hieu qua hoat dong tin dung cho thirong mai tai Ngan hang thirong mai 1.1.1 Khai niem ve hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai tai NHTM 1.1.2 Dac diem cua tin dung cho thuong mai d Ngan hang thuong mai 1.1.3 Tam quan cua viec nang cao hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai tai Ngan hang thuong mai 1.2 He thong cac chi tieu danh gia hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai tai NHTM 12 1.2.1 Cac chi tieu phan anh quy mo tin dung va kha nang sinh loi cua tin dung cho thuong mai 12 1.2.2 Cac chi tieu phan anh chat luong tin dung cho thuong mai 14 1.3 Cac nhan to anh hirong den hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai tai NHTM 16 1.3.1 Nhom nhan to tu phia khach hang 16 1.3.2 Nhom nhan to thuoc ve NHTM 18 1.3.3 Nhom nhan to thuoc ben ngoai NHTM va khach hang 20 CHU*ONG 2: IHLC TRANG HIEU QUA HOAT DONG TIN DUNG CHO THUONG MAI O NGAN HANG DAU IT VA PHAT TRIEN VIET NAM - BIDV 23 A 2.1 Dac diem ve mo hinh va hoat dong kinh doanh cua Ngan hang DT&PT Viet Nam 23 2.1.1 Khai quat hoat dong kinh doanh chu yeu cua Ngan hang DT&PT Viet Nam 23 2.1.2 Mo hinh to chuc va mang luoi kinh doanh cua Ngan hang DT&PT Viet Nam 25 2.1.3 Cac nguon luc cho kinh doanh cua Ngan hang DT&PT Viet Nam 30 2.1.4 Ket qua kinh doanh cua Ngan hang DT&PT Viet Nam giai doan 2006 - 2010 33 2.1.5 Danh gia nang luc canh tranh cua BIDV giai doan 2006 - 2010 433 2.2 Phantich tiling nitug cao hieu quahoat dong tin du ng cho thuong mai o Ngan hang DT&PT Viet Nam giai doan 2008 - 2010 45 2.2.1 Thuc trang hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai o Ngan hang DT&PT Viet Nam 46 2.2.2 Phan tich thuc trang nang cao hieu qua tin dung cho thuong mai o Ngan hang DT&PT Viet Nam 49 2.3 Danh gia hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai o’ Ngan hang DT&PT Viet Nam giai doan 2008 - 2010 61 2.3.1 Nhung thuan loi va kho khan 61 2.3.2 Nhung ket qua dat duoc, ton tai va nguyen nhan (52 CHUONG 3: PHUONG HUO'NG VA GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA HOAT DONG TIN DUNG CHO THUONG MAI NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - BIDV 73 3.1 Phuong huong hoat dong tin dung cho thuong mai o Ngan hang DT&PT Viet Nam den 2015 73 3.1.1 Muc tieu cua Ngan hang DT&PT Viet Nam den nam 2015 73 3.1.2 Phuong huong hoat dong tin dung cua Ngan hang DT&PT Viet Nam den nam 2015 74 3.1.3 Phuong huong hoat dong tin dung cho thuong mai o Ngan hang DT&PT Viet Nam den nam 2015 76 3.2 Giai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai o Ngan hang DT&PT Viet Nam den nam 2015 77 3.2.1 Nhom giai phap nang cao hieu qua hoat dong 77 3.3.2 Nhom giai phap mang tinh ho tro 844 3.3 Mot so kien nghi 94 3.3.1 Doi voi Chinh phu 94 3.3.2 Doi voi Ngan hang Nha nuoc 96 KET LUAN 99 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO 100 Z • X • DANH MVC CAC II VIET TAT BIDV Ngan hang DT&PT Viet Nam CBTD Can bo tin dung DNNN Doanh nghiep nha nude DPRR Du phong rui ro NH Ngan hang NHNN Ngan hang nha nude NHTM Ngan hang thuong mai NHTM CP Ngan hang thuong mai co phan NHTM NN Ngan hang thuong mai nha nude NHNNg Ngan hang nude ngoai NHCT Ngan hang thuong mai co phan cong thuong Viet Nam TCTD To chuc tin dung TMCP Thuong mai co phan TSDB Tai san dam bao TTQT Thanh toan quoc te TW Trung uong XNK Xuat nhap khau VHD Von huy dong WTO To chuc thuong mai the gidi DANH MUC BANG, BIEU DO, SO DO BANG Bang 2.1 So sanh quy mo HDV cua mot so Ngan hang thuong mai 31 Bang 2.2: Ket qua hoat dong kinh doanh giai doan 2008 - 2010 34 Bang 2.3: Quy mo tang truong va co cau huy dong von den 31/12/2010 36 Bang 2.4: Mot so chi tieu ve tang truong tin dung va ty tin dung giai doan 2006-2010 37 Bang 2.5: Du no va thi phan tin dung cua BIDV nam 2007-2010 38 Bang 2.6: Co cau du no tin dung co tai san dam bao 40 Bang 2.7: Ket qua thu tu hoat dong dich vu cua BIDV nam 2008-2010 41 Bang 2.8: Thi phan HVD va tin dung cua NHTM giai doan 2006-2010 44 Bang 2.9: Du no tin dung cho thuong mai giai doan 2008 - 2010 49 Bang 2.10: Chi tiet du no tin dung cho thuong mai theo mat hang cua BIDV giai doan 2008 - 2010 50 Bang 2.11: Chi tieu du no, doanh so tin dung linh vuc thuong mai noi dia giai doan 2008 - 2010 52 Bang 2.12: Doanh so, ty le tai tro tin dung mot so linh vuc xuat khau va nhu cau von vay cua DN xuat khau nam 2010 54 Bang 2.13: Chi tieu doanh s6, du no va tang truong tin dung linh vuc xuat khau cac nam 2009 - 2010 55 Bang 2.14: Chi tieu doanh so, du no va tang truong tin dung linh vuc nhap khau cac nam 2009 - 2010 55 Bang 2.15: Mot s6 chi tieu toan quoc te va mua ban ngoai te nam 2009 va 2010 cua BIDV 56 Bang 2.16: No qua han cua tin dung cho thuong mai giai doan 2008-2010 58 Bang 2.17: No xau cua tin dung cho thuong mai giai doan 2008-2010 59 Bang 2.18: Co cau du no tin dung cho thuong mai co TSBD 60 BIEU DO Bieu 2.1 Tang truong tong tai san BIDV 2006-2010 35 Bieu 2.2: Tong tai san cua NHTM nam 2010 44 Bieu 2.3: Ty tin dung cho thuong mai giai doan 2008 - 2010 49 Bieu 2.4: Co cau, ty tin dung cho thuong mai nam 2010 51 Bieu 2.5: Loi nhuan tCr hoat dong tin dung cho thuong mai giai doan 2008 - 2010 57 SO DO So 2.1: Mo hinh to chuc cua Ngan hang DT&PT Viet Nam .27 So 2.2: Mo hinh to chuc cua Hoi so chinh Ngan hang DT&PT Viet Nam 28 So 2.3: Mo hinh to chuc cua chi nhanh Ngan hang DT&PT Viet Nam 29 TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN ■ ■ DANG QUANG TRUNG NANG CAO HIEU QUA HOAT DONG TIN DUNG CHO THUONG MAI ■ ■ ■ ■ ■ U NGAN HANG DAU TUVA PHAT TRIEN VIET NAM - DIDV ■ CHUYEN NGANH: QUAN TRI KINH DOANH THUONG MAI TOM TAT LUAN VAN THAC SY • • HA NOI - 2011 1] — ,,|f i LOI MO DAU Ly chon de tai Mac du thoi gian qua Ngan hang DT&PT Viet Nam luon quan tam va day manh hoat dong tin dung cho thuong mai, nhung hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai d Ngan hang DT&PT Viet Nam hien dang thap Do vay viec thuong xuyen nghien cuu, tim cac giai phap nang cao r \ r hieu qua hoat dong tin dung la van de khong the thieu duoc cong tac tang trudng tin dung cho thuong mai noi rieng va tin dung noi chung d Ngan hang DT&PT Viet Nam Mn c tieu va nhie m vu ng hien cuu a) Muc tieu Nghien cuu phan tich danh gia cac chi tieu, nhan to anh hudng den hieu A qua hoat dong tin dung cho thuong mai d Ngan hang DT&PT Viet Nam; Kien nghi giai phap de nang cao hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai d Ngan hang DT&PT Viet Nam b) Nhiem vu nghien cuu - He thong hoa nhung ly luan co ban ve hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai tai Ngan hang thuong mai - Phan tich danh gia thuc trang hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai d Ngan hang DT&PT Viet Nam, nhung ket qua dat duoc cung nhu nhung ton tai can giai quyet, tim nguyen nhan cua nhung ton tai - De cac giai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai d Ngan hang DT&PT Viet Nam Doi twang va pham vi nghien cuu - Doi tuong nghien cuu: Ly luan va thuc tien ve hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai tai Ngan hang thuong mai - Pham vi nghien cuu: Thuc trang hieu qua hoat dong tin dung cho ii thuong mai o Ngan hang DT&PT Viet Nam giai doan 2008 - 2010 va kien nghi den nam 2015 Phuong phap nghien cUu - Su dung phuong phap vat bien chung, ket hop voi cac phuong phap thong ke, so sanh, phan tich, tong hop - Phuong phap thu thap, xu ly so lieu Ket cau cua Luan van e A a r Ngoai phan Mo dau, Ket luan, Muc luc, Danh muc tai lieu tham khao, noi dung cua luan van duoc chia Chuong nhu sau: Chuong Nhung ly luan co ban ve hieu qua boat dong tin dung cho thuong mai tai Ngan hang thuong mai Chuong Thuc trang hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai d Ngan hang DT&PT Viet Nam - BIDV Chuong Phuong hudng va giai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai d Ngan hang DT&PT Viet Nam - BIDV 86 Hien tai, BIDV da buoc dau xay dung chinh sach tin dung, nhung van chua phu hop voi thong le va chuan muc quoc te, chua thuc su phat huy hieu qua quan ly d Tru so chinh va thuc thi thong suot cac don vi true z thuoc va d moi can bo tin dung Cd the neu cu the mot so viec nhu: xac dinh z nganh hang chien luoc, khach hang chien luoc van lung tung; tang 7 r r r x r de tao thuan loi cho su tiep can von cua ngan hang, gop phan tao nen moi quan he ben vung giua khach hang va BIDV *Kiem soat chat che giai doan va sau cho vay Theo Quy trinh tin dung BIDV ban hanh thi khau kiem tra su dung r r r r von vay co mot vi tri song doi vdi chat luong mon vay va kha nang tra r / r no cua khach hang Song tren thuc te day chinh la nhung khau yeu nhat cua ' ' quy trinh cho vay Can bo tin dung da so chi chu y den khau tham dinh du an/phuong an trudc vay ma chua chu den cong tac kiem tra tinh A hinh tai chinh va tinh hinh su dung von cua doanh nghiep va sau qua r r trinh cho vay va neu co thi cung chi kiem tra chieu le, chua di sau, bam sat r x r /■ nguon von vay don vi sur dung nhu the nao? Da so chi kiem tra tai van phong va chung tu, giay td, chua chiu kho di kiem tra thuc te tai cac kho bai, nha may, cong trinh cua doanh nghiep nen de phat sinh nhieu rui ro tin dung De khac phuc van de tren, BIDV can thuc hien cac bien phap sau: ' 9 ' Chan chinh cong tac kiem tra su dung von vay thuong xuyen, to chuc theo doi chat che tien hoan tung hang muc du an dau tu, qua trinh nhap vat tu, hang hoa thong qua cac bao cao dinh ky cua doanh nghiep va cac hoa don mua ban hang hoa de xem lai viec su dung tien vay, neu phat hien nhung sai pham viec su dung von vay sai muc dich, CBTD kien nghi thu hoi no trudc han hoac dua co quan phap luan de su ly -•V r X Sau hoan phuong an vay, CBTD bam sat dien bien ve tinh XXX ' ' • hinh kinh doanh, nguon tien ve, thu nhap cua ngudi vay de don doc thu hoi no X dung han Trong truong hop khach hang gap kho khan can gia han thi CBTD X phai tim hieu ky nguyen nhan, dua phuong an gia han, thu hoi no va phai theo sat mon vay nham thu hoi no dung thoi gian khach hang da cam ket 89 Viec kiem soat chat che giai doan va sau cho vay se co tac dung: Dam bao khach hang su dung von vay dung muc dich nhu da thoa thuan Cap nhap thong tin thuong xuyen ve khach hang, ke ca khach hang tot Phat hien kip thoi cac dau hieu rui ro va ap dung cac bien phap xu ly thich hop * Hoan thien he thong xep hang tin dung noi bo Nang cao tinh thuc tien va kha nang danh gia chinh xac cua he thong r r xep hang tin dung noi bo, thuc hien xep hang tin dung theo dinh ky va tri mot cach lien tuc de lam co so xay dung chinh sach khach hang ve gioi han tin dung, ap dung hinh thuc bao dam tien vay thich hop, cac dinh huong tin dung voi tung khach hang, xep hang tin dung la mot cong vu hieu qua, mang tinh khoa hoc quan tri rui ro tin dung thong qua luong hoa cac danh gia va dua quyet dinh phu hop Do do, hoan thien he thong xep hang tin dung noi bo se la mot nhung cong viec tam de nang cao chat luong tin dung * Don gian hoa thu tuc cho vay \ a r r \ Viec thuc hien day du cac thu tuc phap ly la yeu cau het suc can thiet A va no co the dam bao phan lon cho hieu qua cua cac khoan tin dung Song r khach hang di vay von bao gio cung ngai nhung thu tuc xet duyet ruom ra, phien cho khach hang di den giao dich, day la mot vat can rat lon thuong gay tam ly e ngai cho khach hang Chinh vi vay ma: - Doi voi ngan hang: Don gian hoa ho so xin vay, thong nhat cac mau / bieu va thuc hien nhanh chong cac thu tuc Mot so thu tuc ngan hang co ' the lam thay cho khach hang vi ngan hang se thuc hien nhanh hon, ton kem thoi gian va co the gianh thoi gian nhieu vao cong tac tham dinh, kiem tra, giam sat thuc te Ngan hang cung nen phoi hop voi phong cong chung Nha nuoc, tro don vi thuong xuyen giao dich voi cong chung de co 90 the giup ngan hang chung thuc cac loai cac giay to phap ly co lien quan nhanh chong, chi phi thap, co chinh xac cao r r - Doi vdi khach hang: Khach hang nen cung cap mot each trung thuc nhung thong tin hay tinh hinh hoat dong kinh doanh cua doanh nghiep ngan hang yeu cau Ho so xin vay cua khach hang phai ro rang, ngan gon chinh xac de ngan hang de dang phan tich danh gia 3.3.2.3 Nang cao nang lire quan tri dieu hanh BIDV hoat dong vdi mang ludi rong khap, d nhieu muc khac nen quan ly rat phuc tap BIDV can xay dung co che kinh doanh moi de nang cao nang lire quan tri dieu hanh, cu the: Thu nhat, co che quyet sach kinh doanh: Trong noi bo timg chi nhanh cua BIDV thuc hien hach toan doc lap mot cac tuong doi nen chung mire r x nao dupe doc lap quyet dinh kinh doanh de phat huy quyen tir chu cua minh Cac quyet sach kinh doanh vira phai the hien y chi chu dao kinh X doanh tap trung cao do, vira phat huy dupe quyen chu dong sang tao va tinh tu chiu trach nhiem quyet sach kinh doanh cua timg cap, dong thoi dinh hudng kinh doanh cho thoi gian dai ket hop hoa vdi cu the hoa timg r r r v thoi ky ngan hang Quyet sach dung dan va phat huy hieu qua cao, phai the hien sir ket hop tri tue cua tap the vdi tinh quyet doan cua ngudi gian doc, dieu hanh de thong nhat thuc hien Thu hai, co che kich thich: Thuc hien y chi kinh doanh va muc tieu loi ich cang cao, BIDV phai xay dung dupe co che kich thich nhu: Quy che thi dua, khen thuong, phat huy sang kien, tren co so hieu qua kinh te va muc dich kinh doanh cua timg chi nhanh de lam dong luc thuc day can bo nhan vien thuc hien tot dinh hudng kinh doanh cua minh Quy che thi dua vira phai kheu gpi dupe tinh tich cue, vira phai the hien tinh than trach nhiem cua timg ca nhan, timg tap the dam bao loi ich chung cua ngan hang 91 Thu ba, co che rang budc: Cot loi cua co che rang buoc la phan dinh ro r r r ranh gidi trach nhiem doi vdi rui ro, true tiep gan trach nhiem cho nhung ngudi quyet sach, ngudi thira hanh nhiem vu doi vdi rui ro va ton that r a quyet sach va hanh dong cua ho gay Cac hoat dong cua NHTM deu cd r r rui ro dac biet la hoat dong tin dung, ngan hang se bi tang rui ro rat ldn neu khong cd nhung quy dinh trach nhiem ro rang cua tung cap xem xet giai •> r r quyet cho vay doi vdi cac doanh nghiep De nang cao trach nhiem cua tung can bo hoat dong ngan hang, BIDV phai xay dung quy trinh nghiep vu cho vay thuong mai Thur tu, co che phan phoi thu nhap: Trong nen kinh te thi truong, moi r „ ' a hoat dong san xuat kinh doanh deu thuc hien muc tieu cuoi cung la loi Z ich, loi ich ca nhan, loi ich tap the, loi ich xa hoi Neu cac loi ich duoc phan phoi cong bang, hop ly se thuc day tung ca nhan, tung tap the lam tot Z A ' Vi vay BIDV can phai hoan thien co che phan phoi tien luong, tien a r r thuong de dan dam bao ngudi cd cong hien ldn, hieu qua lao dong cao se co thu nhap cao, ngudi cd cong hien it, hieu qua lao dong thap thi luong thap 3.3.2.4 Doi moi va hoan thien mo hinh to chuc, xay dung van hoa kinh doanh va thuong hieu cua BIDV Lua chon mo hinh tap doan tai chinh ngan hang cho phu hop vdi chien 9 Z Z luoc phat trien cua BIDV Cung vdi su phat trien kinh te xa hoi, doi song A ngudi cang cao thi su canh tranh ve thuong hieu se cang manh me Ban chat thuong hieu la uy tin ve chat luong dich vu ma mot ngan hang san sang cung ung cho xa hoi Den giai doan phat trien nhat dinh, cong A nghe ngan hang, ngudi va cac dich vu cua cac ngan hang deu nhu thi ngan hang nao cd ban sac, cd van hoa kinh doanh se thu hut khach hang Xay dung thuong hieu la yeu to co ban nhat de tao cong, nd co the duoc tang cudng thoi diem, cong viec kinh doanh dang bung nd 92 lan phat trien cham Vi vay, xay dung van hoa kinh doanh, ban sac va thuong hieu cua ngan hang la yeu cau quan trong giai doan hien Be xay dung duoc thuong hieu cua BIDV tren thudng truong can thuc hien cac bien phap sau: r _ x - BIDV can hoc hoi each thuc tao thuong hieu cua cac NHTM tren the gioi - BIDV can lira chon pham vi xay dung thuong hieu dira tren chien luoc phat trien cua minh - BIDV can xay dung phong each lam viec, truyen thong, nghi le to chuc A A rieng biet cua ngan hang minh.Thdng nhat y chi va hanh dong cua can bo va lanh dao ngan hang viec the hien ben ngoai hinh anh cua ngan hang A X 3.3.2.5 Giai phap nang cao chat luong nguon nhan luc Hoat dong ngan hang thuoc nganh kinh doanh dich vu, vay chat A A luong nhan vien ngan hang la nhan to het sue quan hay noi each khac A A A A A nhan to ngudi la nhan to quyet dinh den su cong hay that bai cua X A ngan hang BIDV can thuc hien cac giai phap sau de nang cao chat luong X nguon nhan luc: - Dao tao va dao tao lai can bo de thuc hien tot cac nghiep vu cua ngan hang hien dai BIDV can co trung tam dao tao dupe trang bi hien dai A X X Chuong trinh dao tao phai thiet thuc cu the nham trau doi, nang cao ky nang nghiep vu cua ngan hang hien dai X A A - Can tieu chuan hoa doi ngu can bo lam cong tac hoi nhap quoc te, A A A nhat la nhung can bo true tiep tham gia vao qua trinh dam phan, ky ket hop dong quoc te, can bo tra giam sat va can bo chuyen trach lam cong tac phap luat quoc te, can bo sur dung va van hanh cong nghe moi X X - Can cd chinh sach tuyen dung thu hut nguon nhan luc tre, cd trinh A cao Phai tuyen chon dung ngudi dung each, cd co che thi bai ban va chinh sach khuyen khich nhan tai 93 r \ - Tao cho nhan vien mot moi truong lam viec tot BIDV can xay dung mot khung luong, mot co che luong phu hop, tra luong theo vi tri cong viec, dong thoi khen thuong cung phai kip thoi, hop ly, quan tam cham lo hon ~ r 4- r A 4-'' • • J I nua den doi song cua nguoi lao dong a a a / a / - Can xay dung mot moi quan he tot giUa quan tri va nhan vien, giUa r i a • r • a i 4- < j"* a a A r a r a •> r a • a cac nhan vien voi tu tao nen mot van hoa ma tat ca cac nhan vien A rang buoc vOi khong chi boi tinh than lam viec ma nhu nhUng nguoi than gia dinh, coi BIDV la nha cUa ho 3.3.2.6 Tiep tuc hien dai hoa cong nghe ngan hang Cong nghe ngan hang nuOc ta nOi chung va BIDV nOi rieng du duoc chu trong thoi gian qua nhung van bi danh gia la yeu kem, day la mot nhUng thach thuc lOn tren buOc duong hoi nhap Hien dai hoa cong r nghe ngan hang se gOp phan tich cuc thiet lap nen tang ngan hang hien dai, Z A 9 tien tien, la dieu kien de trien khai thuc hien cac hoat dong dich vu, va cung a a r ung cac san pham tien ich cho khach hang, nang cao chat luong phuc vu va A nang luc canh tranh, dap ung yeu cau phat trien BIDV mot ngan hang A hien dai De hien dai hoa cong nghe hoat dong cUa BIDV ngang tam vOi khu vuc va the giOi, can tap trung thuc hien cac bien phap sau: - Day manh phat trien cac dich vu ngan hang, thuc hien dich vu ngan hang dien tu nham phuc vu cho khach hang 24/24, tU dO giam duoc viec phat trien cac chi nhanh ton kem viec xay dung tru so va lang phi su dung lao dong - Tang cuong ung dung va trien khai cong nghe thong tin hoat dong, dat nen tang vUng chac cho hien dai hoa cong nghe ngan hang Trong A A qua trinh dau tu cong nghe va thiet bi, can lua chon ky thuat va cong nghe f hien dai va cO kha nang mo rong, phat trien tuong lai - Ung dung cong nghe thong tin vao tat ca cac nghiep vu ngan hang, 94 r e dac biet la he thong toan theo huong tu dong hoa, coi day la mui nhon r z tam tien trinh cai tien cong nghe ngan hang A z - Uu tien von dau tu cho ung dung va phat trien cong nghe thong tin, tiep nhan va trien khai co hieu qua cac du an cong nghe thong tin tu cac r r a nguon tai tro nude va quoc te - Hoan thien co so cong nghe, trien khai mo rong toi tat ca cac diem r r r r giao dich, cai tien bao mat va nang cap he thong cot loi, phat trien mot mang POS, nang cao cac tien ich va cong nghe cua ATM nhu cho phep nap tien qua may, su dung cong nghe the chip co tinh bao mat cao de ho tro cac giao dich gui tien, nang cao chat luong cac nghiep va phat trien dich vu ngan hang dien tu nhu: Internet Banking, phone Banking, homebanking, dich vu tai chinh dien tu 3.3 Mot so kien nghi 3.3.1 Doi voi Chinh phu Chinh phu luon dong vai tro rat quan trong viec dieu hanh cac Z AZ hoat dong cua nen kinh te Nhung dinh huong dung dan va chinh sach phu hop cua Chinh phu se tao dieu kien thuan loi cho cac phan kinh te , cac to chuc kinh te tai chinh hoat dong va phat trien r * Dam bao su on dinh cua moi truong kinh te vi mo Z Z Z e Moi truong kinh te vi mo co anh huong ldn den ket qua kinh doanh A ' cua ngan hang, nd cd the tao dieu kien thuan loi hoac can tro, lam han che ket qua kinh doanh Vi vay, de tao dieu kien cho he thong ngan hang hoat dong tot va hieu qua, Chinh phu can tao moi truong kinh te vi mo on dinh, truong ben vung On dinh tien te: Chinh phu can phoi hop vdi NHNN de dua nhung chinh sach tien te hop ly, dieu hanh tang truong tin dung d muc hop ly phu Z A A hop vdi dien bien cua thi truong Dam bao sue mua dong tien thi truong noi dia va on dinh ty gia dong Viet Nam tren thi truong ngoai hoi 95 Kiem che lam phat: Tiep tuc su dung linh hoat cac cong cu cua chinh bao khoan cho he thong ngan hang va toan bo nen kinh te Tang truong ben vung: Tang truong kinh te cua nude ta nhung nam qua dat toc cao nhung sue canh tranh va tinh ben vung cua kinh te chua cao Viec Chinh phu quan ly tot cac chinh sach kinh te vi mo se giup nen kinh te tri duoc muc tang truong ben vung, tao dieu kien quan de thuc thi co hieu qua cac giai phap thuc day kinh doanh * Chinh phu can ban hanh he thong phap ly day du, dong bo va kha thi de he thong NHTM hoat dong co hieu qua r a Chinh phu da va dang ban hanh nhieu van ban phap quy, co che chinh sach dieu chinh quan he tai chinh doanh nghiep noi chung, cac TCTD, NHTM noi rieng nhu: thue, von chu so huu, su dung tai san co dinh Tuy A nhien, qua trinh van dong cua thbi gian, co noi dung bi lac hau, can sua doi, cd noi dung can bo sung de thuc day doanh nghiep phat trien Cd mot so kien nghi nhu sau: r r r - Tiep tuc day nhanh tien xay dung hoan chinh he thong cac van ban quy pham phap luat lien quan den hoat dong ngan hang theo tieu chuan va r r \ r r thong le quoc te , cac van ban quy pham phap luat can cd su thong nhat tranh chong cheo, de cac TCTD sdm cd day du co sd phap ly cho hoat dong kinh doanh cua minh, cu the la: r 9 + Tiep tuc xay dung mdi hoac sua doi bo sung cac van ban quy pham phap luat quan nhu: Luat cac to chuc tin dung mdi (hoac chia hai luat: Luat cac NHTM va Luat cac to chuc tai chinh phi ngan hang), phap lenh ve giao dich bao dam + Khan truong ban hanh day du cac van ban huong dan (Nghi dinh, Thong tu) doi voi cac Luat da ban hanh va da co hieu luc (nhu: Luat sua doi 96 bo sung mot so dieu cua Luat cac to chuc tin dung, Luat Dau tu, Luat Doanh nghiep, Luat Giao dich dien tu, Luat Canh tranh, Luat Thuong mai, Luat cac Cong cu chuyen nhuong, Phap lenh Ngoai hoi ) ' z ' - Tiep tuc cai cach thu tuc hanh chinh, tiet giam toi da thoi gian va cac khau thu tuc cua cac co quan cong quyen lien quan den hoat dong ngan hang z (nhat la cac thu tuc cong chung) iv A * Co chinh sach ho tro ve mat tai chinh cho cac NHTM Ban hanh Luat cac To chuc tin dung moi, phat trien he thong NHTM da A Z Z Z Z A dang ve hinh thuc so huu, ap dung cac thiet che va chuan muc quoc te ve quan tri ngan hang Day nhanh tien co phan hoa cac NHTM Nha nuoc Nang cao chat luong tin dung va kha nang sinh loi, xu ly nhanh no ton dong ~ r ' A z - Doi voi NHTM nha nuoc: ho tro tang von dieu le va tiep tuc xu ly no ton dong lien quan den viec cho vay cac chuong trinh cua Chinh phu de lanh manh hoa va tang nang luc tai chinh cua cac Ngan hang - Doi voi NHTM Co phan: ho tro tao dieu kien tiep can cac nguon tai tro song phuong va da phuong cua Chinh phu nuoc ngoai va cac To chuc tai Z Z A z , A ? J.A A 4-A I • A J • 1 ZA A A A chinh quoc te de dau tu hien dai hoa cong nghe ngan hang 3.3.2 Doi voi Ngan hang INhci nuv'c Ngan hang Nha nuoc la co quan quan ly nganh thong qua he thong cac Z Z Z co che, chinh sach, quy che, quy dinh, quy trinh, tien hanh kiem tra, giam sat de quan ly va dinh huong cho hoat dong cua cac to chuc tin dung, NHTM z z theo muc tieu chung Co mot so kien nghi voi NHNN nhu sau: - Hoan thien he thong phap luat, co che chinh sach ve tien te va hoat Z dong Ngan hang tren co so tien hanh soat bo sung cac van ban quy pham z z z phap luat cho phu hop voi cac cam ket quoc te linh vuc Ngan hang Giai phap gom co cac noi dung chinh: 97 + Sua doi Luat Ngan hang Nha nuoc Viet Nam, Luat Cac to chuc tin dung va cac van ban phap luat khac co lien quan de dam bao Ngan hang Nha nude Viet Nam trd Ngan hang Trung uong hien dai, tang cudng tinh tu chu, tu chiu trach nhiem cua to chuc tin dung hoat dong kinh doanh, tung budc ap dung cac chuan muc va thong le quoc te hoat dong Ngan hang dam bao hoat dong cua cac to chuc tin dung an toan hieu qua + Hoan thien cac quy dinh ve tiep can thi truong dich vu Ngan hang nude Xoa bo, cac han che bat hop ly ve quyen tiep can thi truong dich r 9 a vu Ngan hang cua cac to chuc tin dung Sua doi, bo sung cac quy dinh ve cap phep lap va hoat dong Ngan hang phu hop vdi thong le quoc te va ly, pham vi hoat dong va loai hinh dich vu duoc phep cung cap cua cac to chuc tin dung nude ngoai tai Viet Nam + Nghien cuu xay dung khung phap ly cho cac mo hinh to chuc tin dung moi, cac to chuc cd hoat dong mang tinh chat ho tro cho hoat dong cua r \ cac to chuc tin dung nhu cong ty xep hang tin dung, cong ty moi gidi tien te A r nham phat trien he thong cac to chuc tin dung , ' r r + Tiep tuc doi moi co che chinh sach tin dung theo nguyen tac thi truong va nang cao quyen tu chu, tu chiu trach nhiem cua cac to chuc tin dung; tach bach hoan toan tin dung chinh sach va tin dung thuong mai + Hoan thien cac quy dinh phu hop vdi yeu cau ung dung cong nghe dien tu va chu ky dien tu linh vuc Ngan hang Hoan thien cac quy r / a r dinh ve quan ly ngoai hoi, cai each he thong ke toan Ngan hang phu hop r r r a chuan muc ke toan quoc te Hoan thien cac quy dinh ve toan khong dung tien mat r a + Tiep tuc nghien cuu, hoan thien quy dinh ve cac nghiep vu va dich vu ngan hang moi nhu hoan doi rui ro tin dung, cac dich vu uy thac, cac san pham phai sinh 98 z -x - Chinh sach tien te can tiep tuc duoc dieu hanh than trong, linh hoat a a phu hop voi bien dong thi truong tren co sb phan tich va danh gia nhung r a a cao cong tac phan tich va du bao kinh te tien te phuc vu cho cong viec dieu A A hanh chinh sach tien te nham dap ung muc tieu doi moi Ngan hang Nha nuoc Ngan hang Trung uong hien dai theo huong nghien cuu ap r r dung mo hinh kinh te luong vao du bao lam phat va cac chi tieu kinh te vi mo tien te khac - Nhanh chong tang cubng nang luc giam sat cua Ngan hang Nha nude theo huong doi mdi mb hinh giam sat cua Thanh tra Ngan hang; mb rong doi tuong chiu su tra, giam sat cua Ngan hang Nha nude; phat trien r r a doi ngu can bo tra; tham gia cac hiep udc, thoa thuan quoc te ve giam z sat Ngan hang va an toan he thong tai chinh; tang cubng vai tro cua trung tam thong tin tin dung A A - NHNN can di dau viec thuc day hien dai hoa cong nghe ngan Z A r A hang, va he thong toan bang each nang cap tang cong nghe thong tin cai each he thong ke toan ngan hang theo cac chuan muc quoc te 99 KET LUAN r r Hoat dong tin dung luon la hoat dong sinh loi chu yeu va quyet dinh den hieu qua kinh doanh hoat dong kinh doanh cua Ngan hang thuong mai Tin dung khong chi mang lai loi nhuan cao cho Ngan hang ma dong gop vao qua trinh thuc thi, binh on cac chinh sach tien te cua NHNN, thuc day tang truong kinh te x r / x Trong dieu kien nen kinh te thi truong tang truong, canh tranh va bien dong manh, dac biet Viet Nam gia nhap WTO thi hoat dong ngan hang x r < x luon tiem an nhieu rui ro, nhat la hoat dong tin dung Thuc te hoat dong tin dung cho thuong mai tai cac NHTM thoi gian qua tang truong cao nhung x r r r van ton tai mot so khiem khuyet, la hieu qua hoat dong tang chua cao, r chat luong tin dung chua tot, the hien ty suat sinh loi, ty le no qua han r t r cao BIDV cung phai doi mat voi van de tren Do vay viec thuong xuyen nghien cuu, tim cac giai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung b BIDV la van de khong the thieu duoc cong tac tang truong tin dung ngan hang Tren co so van dung tong hop cac phuong phap nghien cuu, luan van da hoan mot so nhiem vu sau: Trinh bay co sb ly luan ve hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai b Ngan hang thuong mai Trinh bay va phan tich thuc trang hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai b Ngan hang DT&PT Viet Nam Tir neu len nhung ket qua dat dupe, nhung han che ton tai va chi mot so nguyen nhan dan den nhung ton tai hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai b Ngan hang DT&PT Viet Nam Dua mot so giai phap chu yeu cho Ngan hang DT&PT Viet Nam va NHNN nham gop phan nang cao hieu qua hoat dong tin dung cho thuong mai, han che rui ro xay Cac giai phap va de xuat luan van dua tren co sb ly luan cung nhu tinh thuc tien cua cac giai phap thong qua viec tham khao nhung tap chi, tai lieu lien quan den hoat dong tin dung ngan hang 100 DANH MUC • TAI LIEU • THAM KHAO DAVID COX (1997), Nghiep vu ngan hang hien dai, Nha xuat ban Chinh tri Quoc gia, Ha Noi PGS.TS Hoang Minh Duong & PGS.TS Nguyen Thua Loc (2005), Giao trinh Quan tri doanh nghiep thuomg mai, Nha xuat ban lao dong - Xa hoi, Ha Noi PGS.TS Phan Thi Thu Ha (2007), Giao trinh Ngan hang thuomg mai quan tri va nghiep vu, Nha xuat ban Thong ke, Ha Noi Frederic S.Miskin (1997), Tien te, ngan hang va thi truong tai chinh, Nha xuat ban Khoa hoc va ky thuat, Ha Noi PGS.TS Nguyen Thi Mui (2008), Quan tri ngan hang thuomg mai, Nha xuat ban Tai Chinh, Ha Noi Peter S.Rose (2001), Quan tri Ngan hang thucmg mai, Nha xuat ban Tai chinh, Ha Noi PGS.TS Nguyein Van Tuan & TS Tran Hoe (2008), Giao trinh Thuomg mai qudc te, Nha xuat ban Dai hoc kinh te quoc dan, Ha noi Ngan hang DT&PT Viet Nam (2009), So tay tin dung Ngan hang, Ha Noi Ngan hang DT&PT Viet Nam (2009), Quy trinh cho vay va quan ly tin dung, Ha Noi 10 Ngan hang DT&PT Viet Nam (2010), Bao cao tong ket hoat dong kinh doanh, Ha Noi 11 Ngan hang DT&PT Viet Nam (2006, 2007, 2008, 2009, 2010), Bao cao thuomg nien 12 Mot so bai viet tren website: www.vneconomy.com;www.bidv.com.vn; www.sbv.gov.vn -Http://vneconomy vn/2010120804386836P0C6/thi-phan-ngan-hang201 Q-co-phan-choi-quoc-doanh.htm - Http ://vneconomy vn/20101208013249988P0C6/lai-suat-khung-canhtranh-da-dung-dinh-huong.htm - Http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/chinhsachtiente/Cochechinhsach