Năng lực cán bộ tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương lào cai

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Năng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Lào Cai" cần thiết mang ý nghĩa khoa học” cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Các thông tin, số liệu kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Lào Cai, ngày tháng năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đinh Xuân Thắng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN i MỞ ĐẦU CHƢƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CÁN BỘ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Cán tín dụng khách hàng cá nhân làm việc ngân hàng thương mại 10 1.2 Năng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Khái niệm Năng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Tiêu chí đánh giá lực cán tín dụng khách hàng cá nhân dựa kết hoạt động 14 1.2.3 Các hợp phần phản ánh lực cán tín dụng làm việc ngân hàng thương mại 15 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến lực cán tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 20 1.3.1 Các yếu tố thuộc thân cán tín dụng khách hàng cá nhân 20 1.3.2 Các yếu tố thuộc môi trường bên ngân hàng thương mại 21 1.3.3 Các yếu tố thuộc môi trường bên ngân hàng thương mại 24 CHƢƠNG II : ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CÁN BỘ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LÀO CAI 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Lào Cai 26 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai .26 2.1.2 Kết thực hoạt động Vietinbank Lào Cai 28 2.2 Đội ngũ cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Lào Cai 34 2.3 Xác định yêu cầu lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Lào Cai 38 2.3.1 Yêu cầu kiến thức .39 2.3.2 Yêu cầu kỹ .42 2.3.3 Yêu cầu thái độ thực công việc 45 2.4 Xác định thực trạng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Lào Cai 48 2.4.1 Kiến thức 48 2.4.2 Kỹ 49 2.4.3 Thái độ thực công việc 51 2.5 Đánh giá lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Lào Cai 52 2.5.1 Đánh giá mức độ hồn thành cơng việc 52 2.5.2 Điểm mạnh hạn chế lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai .53 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 57 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CÁN BỘ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LÀO CAI ĐẾN 2020 61 3.1 Định hƣớng nâng cao lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Lào Cai đến năm 2020 61 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai .61 3.1.2 Phương hướng nâng cao lực đội ngũ cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai 66 3.2 Giải pháp nâng cao lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Lào Cai 67 3.2.1 Các giải pháp chung 67 3.2.2 Các giải pháp cụ thể hợp phần lực 70 3.3 Kiến nghị thực giải pháp 74 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 74 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước .75 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch CIC Trung tâm thơng tin tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân CBTD KHCN Cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank Lào Cai Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tổng dư nợ tín dụng Vietinbank Lào Cai 28 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng theo kỳ hạn Vietinbank Lào Cai 29 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng theo hình thức vay Vietinbank Lào Cai 30 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu KHCN Vietinbank Lào Cai 31 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn KHCN Vietinbank Lào Cai 32 Bảng 2.6: Nợ hạn khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai 33 Bảng 2.7: Khách hàng cá nhân cán tín dụng Vietinbank Lào Cai 33 Bảng 2.8: Bảng thống kê số lượng cán Tín dụng Vietinbank Lào Cai 34 Bảng 2.9: Thống kê cán Tín dụng KHCN theo thời gian cơng tác 35 củaVietinbank Lào Cai 35 Bảng 2.10: Bảng thống kê CBTD KHCN theo trình độ Vietinbank Lào Cai 36 Bảng 2.11: Bảng thống kê cán Tín dụng KHCN theo khối ngành đào tạo bậc đại họccủaVietinbank Lào Cai 36 Bảng 2.12: Bảng thống kê cán Tín dụng KHCN theo trình độ ngoại ngữ Vietinbank Lào Cai 37 Bảng 2.13: Yêu cầu lực cán tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai 38 Bảng 2.14: Nhận định yêu cầu kiến thức cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai 41 Bảng 2.15: Nhận định yêu cầu kỹ cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai 45 Bảng 2.16: Nhận định yêu cầu thái độ cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai 48 Bảng 2.17: Thực trạng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân kiến thức 49 Bảng 2.18: Thực trạng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân kỹ 50 Bảng 2.19: Thực trạng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân thái độ thực công việc 51 Bảng 2.20: Kết thực kế hoạch kinh doanh Vietinbank Lào Cai giai đoạn 2014-2016 52 Bảng 2.21: Kết thực tiêu giao cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai 53 Bảng 2.22: Kết xếp loại CBTD KHCN Vietinbank Lào Cai năm 2016 53 Bảng 2.23: So sánh yêu cầu kiến thức với thực tế đánh giá cán quản lý, khách hàng cán tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai 54 Bảng 2.24: So sánh yêu cầu kỹ với thực tế đánh giá cán quản lý, khách hàng cán tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai 55 Bảng 2.25: So sánh yêu cầu thái độ thực công việc với thực tế đánh giá cán quản lý, khách hàng cán tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai 56 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tình hình dư nợ tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai 29 Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ KHCN theo kỳ hạn Vietinbank Lào Cai 30 Biểu đồ 2.3 Tình hình dư nợ Dư nợ theo hình thức vay Vietinbank Lào Cai 31 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Thế giới xu hướng chuyển từ kinh tế dựa vào nguồn tài nguyên thiên nhiên sang kinh tế tri thức Do đó, nguồn lực người trở thành động lực chủ yếu phát triển nhanh, mạnh bền vững Vì vậy, quốc gia giới nói chung Việt Nam nói riêng coi trọng phát triển nguồn nhân lực, quản lý thu hút nguồn nhân lực, đặc biệt nâng cao chất lượng nguồn nhân lực sẵn có, nguồn lực then chốt công tác quản lý nhà nước xây dựng chiến lược quản lý tăng cường “tài sản hóa” nguồn nhân lực Trong năm gần đây, trước yêu cầu gia tăng hạn mức dư nợ, gia tăng số lượng khách hàng, hoạt động tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai bộc lộ nhiều yếu tố rủi ro, đáng quan tâm tình trạng nợ xấu, nợ hạn bắt đầu xuất Vietinbank Lào Cai năm 2016 Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn hoạt động tín dụng KHCN chịu tác động nhiều yếu tố khách quan từ phát triển kinh tế, ý thức khách hàng vay, xong tác động mạnh yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng, cụ thể từ lực cán tín dụng KHCN thẩm định cấp tín dụng khách hàng Trong năm qua, Vietinbank Lào Cai trọng quan tâm đến xây dựng đội ngũ cán tín dụng nói chung đạt kết định Tuy nhiên, lực đội ngũ cán tín dụng KHCN cịn bộc lộ nhiều hạn chế Đây nguyên nhân dẫn đến sai sót, rủi ro lớn ảnh hưởng đến kết quả, hiệu kinh doanh uy tín Vietinbank Lào Cai Chính vậy, để giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng KHCN, mang lại hiệu quả, lợi nhuận giữ vững uy tín cho ngân hàng, việc nghiên cứu lực cán tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai nhiệm vụ đặt quan trọng Xuất phát từ thực tiễn yêu cầu cao hoạt động tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai, tác giả lựa chọn đề tài "Năng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai"để làm luận văn thạc sĩ cần thiết mang ý nghĩa khoa học ii Mục tiêu nghiên cứu: - Xác định khung nghiên cứu, yêu cầu lực cán tín dụng khách hàng cá nhân làm việc Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng, từ điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân hạn chế; đề xuất giải pháp nâng cao lực cán tín dụng KHCN Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai Phạm vi nghiên cứu: - Về đối tượng: Năng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai - Về nội dung: Năng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân với hợp phần phản ánh tiêu chí lực kiến thức, kỹ thái độ; kết thực cơng việc cán tín dụng khách hàng cá nhân - Về không gian: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai - Về thời gian: Dữ liệu thu thập giai đoạn 2014-2017, liệu sơ cấp thu thập giai đoạn từ tháng 06 đến tháng 08 năm 2017; Giải pháp khuyến nghị đề xuất đến 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu: Khung nghiên cứu: Xây dựng khung nghiên cứu Năng lực cán tín dụng KHCN Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai Quy trình nghiên cứu: Gồm 05 bước Bước 1: Đọc tổng hợp cơng trình nghiên cứu có liên quan để xác định khung nghiên cứu lực cán tín dụng, cán tín dụng KHCN NHTM Bước 2: Xác định liệu cần thu thập để thống kê thực trạng số lượng, trình độ cán tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai Bước 3: Thiết kế phiếu điều tra để phản ánh thực trạng lực yêu cầu lực cán tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai Bước 4: Tổng hợp, phân tích số liệu thông qua phần mềm Excel Số liệu sau xử lý tập hợp vào bảng, biểu, hình phân tích iii Bước 5: Tiến hành đánh giá lực cán tín dụng KHCN, xác định khoảng cách yêu cầu thực trạng cán tín dụng; sở phân tích đánh giá điểm mạnh hạn chế lực cán tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai, đề tài đưa số giải pháp nhằm nâng cao lực cán tín dụng KHCN làm việc Vietinbank Lào Cai năm Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu thành chương, cụ thể sau: CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CÁN BỘ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Trong chương này, tác giả luận văn tập trung vào Cơ sở lý luận lực cán tín dụng khách hàng cá nhân NHTM, thể số nội dung sau: Thứ nhất, tác giả tìm hiểu hoạt động tín dụng cán tín dụng KHCN NHTM, qua giúp người đọc hiểu (1) hoạt động tín dụng NHTM, hình thức cho vay hoạt động tín dụng ngân hàng; (2) khái niệm, đặc điểm vai trò cán tín dụng KHCN làm việc NHTM Từ thấy rằng, vai trị cán tín dụng KHCN NHTM chối bỏ, họ người tạo trì hoạt động NHTM Vì vậy, tiêu chuẩn lực đội ngũ cần đánh giá thường xuyên để kịp thời bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ thái độ phục vụ để tạo điều kiện phát triển ngân hàng cách bền vững Thứ hai, tác giả tìm hiểu Năng lực cán tín dụng KHCN NHTM, bao gồm: (1) Khái niệm lực cán tín dụng KHCN NHTM; (2) Tiêu chí đánh giá lực cán tín dụng KHCN dựa kết hoạt động; (3) Các hợp phần phản ánh lực cán tín dụng làm việc NHTM, gồm: (3.1) Kiến thức; (3.2) Kỹ năng; (3.3) Thái độ làm việc Thứ ba, tác giả nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến lực cán tín dụng KHCN NHTM, gồm: (1) Các yếu tố thuộc thân cán tín dụng KHCN; (2) Các yếu tố thuộc mơi trường bên NHTM, (2.1) Chính sách đối 65 dịng tiền khách hàng, hạn chế rủi ro Tiếp tục thực chương trình ưu đãi doanh nghiệp, cá nhân hộ kinh doanh, hỗ trợ kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Tập trung vào lĩnh vực, ngành hàng mạnh địa phương làm tiền đề phát triển khách hàng năm - Về hoạt động dịch vụ: Mở rộng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ “thời đại” ngân hàng đại nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, như: Thanh toán, chuyển tiền, bảo lãnh, ngân quỹ, kiều hối, toán quốc tế, toán biên mậu, L/C, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, thu tiền điện, nước, điện thoại, BHXH… Coi kênh chủ yếu để tăng thu phí dịch vụ Chủ động nghiêm cứu thị trường, tiếp cận khách hàng, tăng cường mở rộng bán chéo sản phẩm dịch vụ NHCT Việt Nam Rà sốt lại ưu đãi phí cho khách hàng, thường xuyên tham khảo biểu phí dịch vụ tổ chức tín dụng khác địa bàn để có chinh sách phí dịch vụ phù hợp, đảm bảo theo quy định NHCT Việt Nam vừa đảm bảo lợi ích khả cạnh tranh địa bàn - Về phát triển mạng lưới nguồn nhân lực: Tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động phịng giao dịch có, tăng cường cơng tác đào tạo để bố trí cán có lực đảm đương vị trí phịng giao dịch Cán phòn giao dịch cần nghiên cứu quy trình nghiệp vụ liên quan đến phân khúc khách hàng để chủ động tiếp cận, thẩm định khách hàng phù hợp với mục tiêu xây dựng phòng giao dịch đa tương lai gần Các phòng giao dịch cần trọng nghiên cứu phát triển dịch vụ địa bàn, thận trọng, phân tích, đánh giá khách hàng phù hợp với đặc điểm địa bàn Rà sốt lại vị trí để có kế hoạch ln chuyển, chuyển đổi quy hoạch cán Xây dựng đội ngũ cán có phẩn chất trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật tinh thần trách nhiệm cao, có đủ lĩnh lực chuyên môn Quan tâm bồi dưỡng cán chủ chốt, cán có triển vọng phát triển tiếp tục tuyển dụng cán có chất lượng, đáp ứng yêu cầu công việc, lấy đào tạo thông qua công việc trọng tâm, gắn với công việc thực tế cán giao - Các mặt hoạt động khác: Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót tất phần hành nhiệm vụ Giám 66 sát việc thực quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ cán Triển khai liện phong trào thi đua phát động, phong trào thi đua phải gắn với động lực lợi ích, khuyến khích tập thể cá nhân đạt thành tích cao thực mục tiêu, nhiệm vụ đơn vị 3.1.2 Phương hướng nâng cao lực đội ngũ cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai Trong hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng, chất lượng sản phẩm dịch vụ mà khách hàng cảm nhận tổng hợp nhiều yếu tố khách nhau, có yếu tố thuộc đội ngũ cán tín dụng khách hàng cá nhân Cán tín dụng khách hàng cá nhân người trực tiếp giao dịch với khách hàng, vậy, thái độ trình độ họ định phần lớn đến chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng Vì vậy, để ngân hàng ngày hồn thiện cơng tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán tín dụng khách hàng cá nhân cần phải đưa yêu cầu, tiêu chuẩn vừa mang tính nghiêm ngặt phải phù hợp đội ngũ đảm bảo hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ln đạt hiệu cao ổn định Một số yêu cầu đội ngũ cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai sau: Về kiến thức, cần nắm rõ sản phẩm dịch vụ Vietinbank Lào Cai cung cấp; nắm vững luật, thông tư, nghị định, quy trình tín dụng khách hàng cá nhân ban hành, kiến thức pháp luật bổ trợ liên quan đến tín dụng NHTM; ln cập nhật thơng tư, nghị định, văn sửa đổi hướng dẫn Vietinbank tín dụng khách hàng cá nhân; Phải biết hai ngoại ngữ, tiếng Anh tiếng Trung Quốc từ trình độ B trở lên; có trình độ tin học mức nâng cao đủ khả khai thác tiện ích phổ biến công nghệ thông tin Về kỹ năng, cần có kỹ quản lý khách hàng cách chặt chẽ, khoa học; xây dựng hệ thống thông tin địa bàn xác; xây dựng kế hoạch triển khai công việc; xác định thứ tự ưu tiên giải công việc; Phản hồi thông 67 tin khách hàng kịp thời, chuẩn xác; cung cấp thông tin đến khách hàng cách ngắn gọn, đầy đủ kỹ mềm khác Về thái độ thực cơng việc, cần phải có tơn trọng, thẳng thắng, đối xử công với người công việc; Tôn trọng quyền cá nhân, không tiết lộ thơng tin khách hàng; có tinh thần trách nhiệm với công việc; thực công việc với luật, thông tư, quy định mà tổ chức ban hành; Không thực hành vi tiêu cực, vi phạm pháp luật q trình thực cơng việc; Sẵn sàng làm việc mục tiêu chung Vietinbank Lào Cai; Nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ đồng nghiệp giải vấn đề phát sinh trình làm việc Với khối lượng công việc mục tiêu, kế hoạch kinh doanh thời gian tới, Vietinbank Lào Cai dự kiến số lượng cán tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh bổ sung hàng năm từ đến năm 2020 phải từ đến người, đảm bảo yêu cầu chất lượng đề ra, ưu tiên cán có kinh nghiệm từ năm trở lên NHTM khác có nhu cầu tuyển dụng vào Vietinbank Lào Cai 3.2 Giải pháp nâng cao lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Lào Cai 3.2.1 Các giải pháp chung a) Giải pháp tuyển dụng cán tín dụng khách hàng cá nhân: Có thể nói, đội ngũ cán tín dụngkhách hàng cá nhân có trình độ giỏi chưa tốt kỹ năng, thái độ khơng tích cực chưa thể đáp ứng nhu cầu công việc bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hệ thống ngân hàng Thời gian qua, khác với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn hay Vietcombank địa bàn, Vietinbank Lào Cai có bước tiến việc quản trị hệ thống nhân tín dụng Tuy đạt thành công, hoạt động cần tiếp tục hoàn thiện thời gian tới Hiện nay, Cơng tác tuyển dụng cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank chủ yếu thơng qua hai hình thức: Luân chuyển công tác tuyển dụng từ bên ngồi Vietinbank 68 Đối với hình thức ln chuyển cơng tác, việc bố trí ln chuyển cơng tác nội Ngân hàng phận liên quan cách hợp lý nguồn bổ sung tốt cho phận tín dụng khách hàng cá nhân hoàn thành nhiệm vụ Thực luân chuyển cán tín dụng khách hàng cá nhân sang làm cơng việc khác, hay bố trí biên chế ngân hàng Vietinbank Lào Cai sang làm cán tín dụng khách hàng cá nhân cần phải quy định rõ tiêu chuẩn nghề nghiệp thơng qua bảng mơ tả vị trí việc làm với kiến thức kỹ thái độ đặc thù người làm việc lĩnh vực tín dụng khách hàng cá nhân Do việc luân chuyển thực tốt từ đội ngũ khách hàng doanh nghiệp đội ngũ có mơi trường làm việc tương đối tương đồng; đối tượng thuộc diện luân chuyển khác, nên thông báo trước với họ tiến hành đào tạo nghiệp vụ, kỹ thái độ trước thức chuyển họ sang lĩnh vực Đối với tuyển dụng từ bên ngồi, sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Vietinbank Lào Cai vớithực trạng kiến thức, kỹ năng, thái độ, kết thực hoạt động kinh doanh cán tín dụng khách hàng cá nhân, kết hợp với yếu tố từ mơi trường bên ngồi nhu cầu vay vốn khách hàng, tiêu giao từ Trụ sở chính, Ban giám đốc Vietinbank Lào Cai xác định số lượng đối tượng tuyển dụng làm cán tín dụng khách hàng cá nhân, phù hợp với tình trạng phát triển Vietinbank Lào Cai Khi xác định số lượng tuyển dụng, Ban giám đốc Vietinbank Lào Cai nên ý nhiều đến xác định rõ quy mô mở rộng, sản phẩm dịch vụ phát triển với nhóm đối tượng, địa bàn khoảng thời gian để lên kịch tối ưu nhất.Trên sở tiêu chuẩn tuyển dụng Vietinbank quy định, Vietinbank Lào Cai cần cụ thể hóa thành tiêu chuẩn tuyển dụng phù hợp với đặc thù, yêu cầu, nhiệm vụ mục tiêu phát triển Vietinbank Lào Cai năm tới để làm sở cho việc tuyển dụng Bên cạnh đó, Ban giám đốc Vietinbank Lào Cai cần lên kế hoạch đào tạo cụ thể cán tuyển dụng cử người có kinh nghiệm kèm cặp thời gian định trước thức giao việc trách nhiệm cho đối tượng 69 b) Giải pháp ổn định phát triển cán tín dụng khách hàng cá nhân: Mức độ ổn định gắn bó cán tín dụng khách hàng cá nhân với ngân hàng: Sự ổn định công việc nhân tố quan Ổn định công việc không đảm bảo thu nhập cho cán tín dụng khách hàng cá nhân, tạo cảm giác yên tâm thực công việc; mà ổn định công việc làm cho hoạt động ngân hàng diễn sn sẻ, ứng phó với biến động từ mơi trường nhóm nhân viên quen với đối tượng dự trù phương án dự phòng cho trường hợp xấu Trong bối cảnh ngân hàng cạnh tranh với để tuyển nhân giỏi, cán tín dụng làm tốt ngân hàng nhanh chóng chuyển sang ngân hàng khác ưu đãi chế độ tốt Vietinbank Lào Cai có sách điều chỉnh để gìn giữ nhân tài, gìn giữ đội ngũ cán tín dụng có kết làm việc tích cực, tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng; nhiên bối cảnh mới, biện pháp, sách cần điều chỉnh để theo kịp xu hướng thời đại Theo sách lương thưởng, đãi ngộ phi tài phúc lợi tập thể cần cân nhắc kỹ hơn, cụ thể sau: Về chế độ đãi ngộ thu nhập, tín dụng nghề mang tính rủi ro trách nhiệm cao, thù lao cho nhóm đối tượng cần có khác biệt rõ rệt với nhóm đối tượng cịn lại hệ thống Vietinbank Lào Cai Bên cạnh mức lương bản, tiền thưởng yếu tố định đến thành tích thực cơng việc nhóm đối tượng Các chế độ thưởng áp dụng Vietinbank Lào Cai cán tín dụng khách hàng cá nhân tương đối đa dạng, nhiên lương thực tế chưa cao, cịn sách thưởng chưa thực tạo động lực khuyến khích Nên có sách khen thưởng cơng kịp thời với chế độ phân chia phúc lợi rõ ràng nhằm kích thích cán tín dụng khách hàng cá nhân phát huy lực nâng cao suất lao động, như: Chính sách khen thưởng Trụ sở kết hợp với sách khen thưởng riêng chi nhánh theo tháng, quý, năm cán hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, cán có mức tăng trưởng dư nợ cao nhất, cán phát triển số lượng khách hàng nhiều nhất… theo hình thức tiền mặt vật 70 Về hội phát triển cán tín dụng khác hàng cá nhân, nhóm đối tượng nhiều nhóm đối tượng lao động khác có nhu cầu tơn trọng nhu cầu tự hồn thiện thân Mặc dù, đội ngũ cán quản lý Vietinbank Lào Cai tạo điều kiện tương đối tốt để đội ngũ cán có hội học tập, phát triển tài Tuy nhiên, để đối tượng tham gia đóng góp nhiều vào trình phát triển ngân hàng, biện pháp khen thưởng, tạo động lực làm việc mà không dùng địn bẩy tài Vietinbank Lào Cai hướng đến như: (i) Biểu dương thành tích trước tồn thể đơn vị; tặng giấy khen; thưởng chuyến du lịch nước nước ngồi cán tín dụng khách hàng cá nhân xuất sắc tùy theo mức độ định kỳ hàng tháng, quý, năm; (ii) Được tham gia lớp đào tạo nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ, chuyên môn chất lượng cao Vietinbank tổ chức liên kết đào tạo với trường lớn mạnh ngồi nước; (iii) Có hội thăng tiến, quy hoạch cán bổ nhiệm vị trí cán quản lý tương lai… Về phúc lợi tập thể, phúc lợi người lao động hưởng theo quy định luật lao động như: Bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội, khám chữa bệnh định kỳ, trợ câp độc hại phúc lợi chi nhánh đáp ứng cho nhân viên, cần trì nâng cao số sách phúc lợi khác như: Tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên tham gia hoạt động thể dục, thể thao để rèn luyện sức khỏe, tăng cường đoàn kết, phối hợp hình thức (thuê sân tập, trang bị thêm thiết bị, dụng cụ, tổ chức thi đấu…); Tổ chức thăm quan, du lịch, nghỉ dưỡng cho cán bộ, nhân viên năm từ 1-2 lần; tổ chức ngày lễ khác: tất niên, tết trung thu, tết thiếu nhi … chương trình giao lưu văn nghệ; Thăm hỏi, động viên cán bộ, nhân viên giúp họ ổn định cơng việc, cân sống 3.2.2 Các giải pháp cụ thể hợp phần lực a) Giải pháp nâng cao kiến thức Nhằm đảm bảo công việc thông suốt, Vietinbank Lào Cainênthực đánh giá kiến thức nhân viên cán tín dụng khách hàng cá nhân sau đợt tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ đào tạo hay tái đào tạo kiến thức Các đợt tập huấn, 71 bồi dưỡng nghiệp vụ nên tập trung nhiều thời gian vào giải tình mà cán tín dụng khách hàng cá nhân địa bàn phải đối mặt Kinh nghiệm nhóm cán quản lý trực tiếp nhân viên địa bàn nên truyền tải tới nhân viên thông qua đợt tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ, Phương pháp chỗ giảm thiểu chi phí thời gian di chuyển nhân viên mà cịn giúp cho cán bộtín dụng khách hàng cá nhân áp dụng vào thực tế công việc Để xây dựng đội ngũ cán tín dụng khách hàng cá nhân có kiến thức chuẩn mực, phù hợp với yêu cầu đặt cán quản lý khách hàng thời gian tới, việc thực bồi dưỡng, đào tạo cán tín dụng khách hàng cá nhân giúp họ rút ngắn khoảng cách yêu cầu (i) nắm vững luật, thơng tư, nghị định, quy trình tín dụng khác hàng cá nhân ban hành; (ii) kiến thức pháp luật bổ trợ có liên quan đến thực nhiệm vụ; (iii) mức độ cập nhật thông tư, hướng dẫn Vietinbank Như vậy, cần xây dựng chương trình đạo tạo cách chi tiết với phương án đào tạo dựa khảo sát thực tế chất lượng cán tín dụng khách hàng cá nhân để đưa chương trình hình thức đào tạo hợp lý Chương trình, nội dung đào tạo xây dựng ngồi đào tạo kiến thức nghiệp vụ cần cập nhật kiến thức bổ sung quy định, thông tư ban hành kết hợp với áp dụng trường hợp cụ thể thực tế nhằm tạo tính sinh động cho chương trình Bồi dưỡng nâng cao kiến thức pháp luật để thực nhiệm vụ nên thực nhiều hính thức khác nhau, thông qua lớp bồi dưỡng kiến thức với đơn đặt hàng xác định rõ chương trình giảng dạy mà ngân hàng phối hợp với báo cáo viên để đào tạo cho nhân viên, thông qua họp giao ban định kỳ hàng tuần, háng tháng, hàng quý; thông qua thông báo trang thông tin cá nhân facebook, gửi email cho thành viên đội ngũ cán tín dụng khách hàng cá nhân sách, quy định Ngân hàng nhà nước, Vietinbank Đồng thời cần đẩy mạnh công tác đánh giá rút kinh nghiệm từ khoá đào tạo, bồi dưỡng thực 72 để xây dựng kế hoạch tốt hơn, chi tiết sở tham khảo ý kiến thành viên tham gia đào tạo Đào tạo quy trình Tín dụng phải trì bắt buộc tham gia định kỳ tất cán tín dụng hệ thống Vietinbank Lào Cai nhằm đảm bảo tính thống quy trình thực cơng việc tín dụng Bên cạnh số khóa đào tạo chuyên sâu Hội sở, cần tăng cường khố bồi dưỡng có tính chất vừa khái qt tồn quy trình vừa cụ thể các khâu quy trình tín dụng áp dụng với hệ thống Ngân hàng điện tử Khi chương trình tổ chức thường xuyên với thiết kế chương trình tổng qt trình độ kiến thức chun mơn cán tín dụng khách hàng cá nhân cải thiện nhiều b) Giải pháp nâng cao kỹ năng: Từ thiếu sót kỹ làm việc quản lý khách hàng, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng, phản hồi thơng tin khách hàng đề số giải pháp nhằm hoàn thiện Kỹ sau: Để nâng cao kỹ cịn thiếu đội ngũ cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai cần tập trung cải thiện thông qua giải pháp huấn luyện kỹ nghiệp vụ hình thức phối hợp với Chi nhánh khác toàn quốc để tăng cường việc trao đổi kỹ thực công việc hay tổ chức khóa huấn luyện, tập huấn kỹ nghiệp vụ Những khóa học tất yếu nâng cao kỹ cịn thiếu cán tín dụng, giúp họ thực công việc cách hiệu Với phát triển biến đổi liên tục môi trường kinh tế vĩ mô, Vietinbank Lào Cai cần xây dựng riêng khung chương trình đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao kỹ cho đội ngũ cán tín dụng khách hàng cá nhân Chương trình đạo tạo nâng cao kỹ nên hướng vào nội dung sau - Kỹ tự quản lý, làm việc với người khác - Kỹ tự học học hỏi người khác - Kỹ phân tích lập kế hoạch thực công việc - Kỹ tiếp nhận, xử lý phản hồi thông tin - Kỹ quản lý thơng tin 73 Những khóa học bổ sung kỹ cải thiện khắc phục thiếu sót đội ngũ cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai ngồi kiến thứcchun mơn nhân viên tín dụng khách hàng cần trao dồi, hồn thiện kỹ nghề nghiệp nhằm giúp họ giao tiếp thơng minh, đạt mục đích thực cơng việc từ đóng góp vào hồn thành mục tiêu phát triển ngân hàng Với việc hội nhập kinh tế quốc tế diễn từng ngày, bên cạnh chun mơn trang bị, để hồn thành mục tiêu kỹ giúp cán tín dụng khách hàng cá nhânthực tốt cơng việc điều cần thiết; tổ chức, ngân hàng thực tốt điều nhân viên họ có điều kiện hồn thành mục tiêu tốt ngân hàng khác điều không ngoại lệ với Vietinbank Lào Cai Với tình hình thực tế Vietinbank Lào Cai, chương trình bồi dưỡng kỹ nên trọng thêm kỹ năng, thuyết trình thuyết phục khách hàng, kỹ nhận định, diễn đạt giải vấn đề,…Từng bước tái đào tạo cho nhân viên cũ, 100% nhân viên phải trải qua lớp huấn luyện Trụ sở tổ chức trước ký hợp đồng làm việc năm Ngoài lớp đào tạo định kỳ năm, khóa đào tạo kỹ ngắn hạn, lồng ghép mời chun gia tài từ tổ chức đào tạo có uy tín trường đại học hướng dẫn trao đổi kiến thức c) Giải pháp nâng cao thái độ tích cực thực cơng việc: Với định hướng có đội ngũ làm việc với thái độ tích cực bên cạnh yêu cầu bắt buộc chuyên môn kỹ thực công việc, việc xây dựng văn hoá làm việc nội Ngân hàng thân thiện, động chuẩn mực việc cần phải thực Bên cạnh thành tựu đạt được, nỗ lực việc thúc đẩy cán tín dụng sẵn sàng làm việc mục tiêu chung nhóm, thực công việc theo quy định ban hành điều mà Vietinbank Lào Cai cần tiếp tục thực Để làm điều này, đội ngũ lãnh đạo cần bố trí, khuyến khích đội ngũ cán tín dụng khách hàng cá nhân làm việc nhóm nhằm hỗ trợ lẫn nhautrong thực công việc Tuy nhiên, cần đặc biệt ý đối xử thành viên, 74 không tạo không công phân công công việc mà để họ tự phát huy tối đa khả nhằm hạn chế tiêu cực thái độ ganh ghét đội ngũ nhân viên Việc đánh giá mức độ thực cơng việc, đánh giá khen thưởng cần có rõ ràng hợp lý Bên cạnh đó, biện pháp xử lý đối tượng có thái độ chống đối, khơng thực nghiêm quy trình cần phải xử phạt nghiêm minh Ngoài yếu tố quan hệ đồng nghiệp mơi trường làm việc cịn bao hàm thêm điều kiện làm việc Nếu Ngân hàng có điều kiện làm việc tốt, đầy đủ trang thiết bị hỗ trợ người lao động dễ dàng thực công việc Trái lại, làm việc mơi trường ln bị hạn chế, khó khăn, thiếu thốn dễ gây tâm lý chán nản, từ khơng thu hút người giỏi làm việc 3.3 Kiến nghị thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam a) Về công tác đào tạo: Tăng cường mở thêm lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh Tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng, tín dụng khác hàng cá nhân với tham gia học hỏi toàn nhân viên chi nhánh hệ thống, Tổ chức nhiều đợt tham quan,trao đổi kinh nghiệm chi nhánh thành viên toàn hệ thống để có thêm kiến thức, kinh nghiệm nhằm nâng cao chất lượng cán tín dụng khách hàng cá nhân b) Đầu tư phát triển hệ thống sở liệu thơng tin: tín dụng quản lý cách có hiệu hồ sơ nhân viên hồ sơ khách hàng theo dịng thời gian Cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai 75 khoản vay khách hàng Việc phức tạp khơng có hỗ trợ công nghệ quản lý để dựa Do vậy, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam cần đầu tư, trang bị hệ thống hỗ trợ quản lý thông tin công nghệ điện tử để Vietinbank Lào Cai nói riêng, hệ thống Vietinbank nói chung khơng ngừng hồn thiện, nâng cấp dịch vụ ngân hàng,cũng thực bổ sung chỉnh sửa chương trình báo cáo có để hỗ trợ lập báo cáo tín dụng theo quy định cung cấp thơng tin để quản lý tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước NHNN Việt Nam với tư cách quan quản lý cao hệ thống ngân hàng thương mại nên có sách cụ thể để đảm bảo an toàn hiệu hoạt động tín dụng tồn hệ thống ngân hàng Để cán tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại nói chung Vietinbank Lào Cai nói riêng hoạt động theo định hướng sách mà NHNN ban hành nhằm đảm bảo cho chất lượng hoạt động tín dụng thời gian tới, cơng tác hoạch định ban hành sách quản lý NHNN cần ý số điểm sau: - Công bố hướng dẫn để triển khai chủ trương đường lối Đảng Nhà nước hoạt động ngân hàng cách kịp thời đa dạng Đồng thời ban hành bổ sung chế tạo điều kiện thúc đẩy phối hợp ngân hàng cung ứng dịch vụ khách hàng - Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động toàn hệ thống thực sách, qui định NHNN ban hành nhằm hạn chế, khắc phục tiêu cực cán tín dụng khách hàng cá nhân gây ra, câu kết gây raảnh hưởng xấu đến phát triển hệ thống ngân hàng - Với lợi ngân hàng thương mại cung cấp tài liệu, hồ sơ tài chính, pháp lý khách hàng vay vốn, tình trạng dư nợ, mức độ tín nhiệm tín dụng khách hàng trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước thực chức 76 cung cấp thơng tin tín nhiệm cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp.Tuy nhiên mức độ xác tính cập nhật hệ thống chưa cao, chưa dễ tiếp cận phải trả phí Để hỗ trợ cán tín dụng ngân hàng đánh giá khác hàng tiềm địa bàn, CIC nên tạo thêm chế hỗ trợ cán tín dụng khách hàng cá nhân tiếp cận tối ưu nguồn thông tin này, đồng thời thân CIC nên tự hồn thiện hệ thống thơng tin mà CIC cung cấp cho đối tác CIC thời gian tới cần cải tiến nhiều theo hướng: + Thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác; + Thơng tin phải cung cấp nhanh chóng; +Thơng tin CIC cung cấp phải trở nên đa dạng 77 KẾT LUẬN Cán tín dụng khách hàng cá nhân, với cán tín dụng khách hàng doanh nghiệp tham gia vào trình huy động vốn nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức thị trường, hỗ trợ cá nhân tổ chức thiếu vốn tiếp cận tới nguồn vốn tín dụng ngân hàng Là nhân viên tiếp xúc với khách hàng, nhóm đối tượng tạo nguồn vốn lợi nhuận cho hệ thống ngân hàng, yêu cầu kiến thức, kỹ năng, thái độ thực cơng việc nhóm đối tượng đội ngũ cán quản lý ngân hàng quan tâm Qua nghiên cứu thực tế lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai, rút số kết luận sau: - So với yêu cầu đối tượng quản lý, cán tín dụng KHCN cịn nhiều điểm cần phải hoàn thiện kiến thức, kỹ thái độ thực công việc - Các nguyên nhân ảnh hưởng đến hạn chế lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai đến từ nhiều phía - Các giải pháp luận văn tập trung vào hai hướng (i) Nhóm giải pháp chung với nguồn cán tín dụng khách hàng cá nhân; (ii) Giải pháp cụ thể nâng cao lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai; Luận văn đưa số khuyến nghị với Vietinbank NHNN Việt Nam nhằm hỗ trợ nâng cao lực cán tín dụng cho hệ thống ngân hàng thương mại nói chung, Vietinbank Lào Cai nói riêng Việc nâng cao lực cán tín dụng nói chung, cán tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng ngân hàng, nhà khoa học, người làm chuyên môn nghiên cứu, phát triển hồn thiện góp phần vào phát triển hệ thống ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2015), Quyết định số 1636/QĐ-TTg điều chỉnh Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Lào Cai đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030 Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Vietinbank (2014), Quyết định số 520/2014/QĐ-HĐQT-NHCT1 việc Ban hành Quy định luân chuyển cán chuyển đổi công việc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank (2015), Quyết định số 1155/2015/QĐ-HĐQT-NHCT1.1 ngày 15/09/2015 việc Ban hành Quy chế Quản lý cán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank (2016), Công văn số 339/HĐQT-NHCT1.1 việc Hướng dẫn tiếp nhận đào tạo cán chi nhánh Vietinbank (2016), Quyết định số 336/2016/QĐ-HĐQT-NHCT1.1 việc Ban hành Quy định chế độ phúc lợi – đãi ngộ tổng thể nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank Lào Cai (2015), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2015, Lào Cai Vietinbank Lào Cai (2016), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2016, Lào Cai 10 Vietinbank Lào Cai (2017), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2017, Lào Cai 11 Đại học Kinh tế quốc dân (2012), Giáo trình Quản trị nhân lực (Tái lần thứ 2, có sử đổi bổ sung), Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 12 Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 13 Học viện Tài (2011), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 14 Học viện Tài (2013), Giáo trình quản trị nguồn nhân lực, Nxb Tài chính, Hà Nội 15 Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng,NXB Tài chính, Hà Nội 16 Tơ Ngọc Hưng, Nguyễn Đức Trung (2010), “Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngành ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2010 – 2020”, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, Số (96) – Tháng 5/2010 17 Đoàn Thị Hồng Nga (2015), “Nâng cao sức cạnh tranh cho hệ thống ngân hàng thương mại bối cảnh mới”, Tạp chí tài kỳ I tháng 09/2015 18 Vũ Văn Thực (2015), “Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngành ngân hàng”, Tạp chí Phát triển Hội nhập, số 26 (36) – Tháng 01-02/2016 19 Bài viết “Làm để chuẩn hóa lực tín dụng cho nhân viên ngân hàng” [Trực tuyến – địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/vang-tiente/lam-gi-de-chuan-hoa-nang-luc-tin-dung-cho-nhan-vien-ngan-hang49719.html ] 20 Bài viết “Khung lực ứng dụng hoạt động quản trị nhân sự” [Trực tuyến – địa chỉ: http://tailieu.vn/doc/khung-nang-luc-va-ung-dung-tronghoat-dong-quan-tri-nhan-su-1802511.html] 21 http://www.google.com.vn/ 22 http://www.vietinbank