ĐỀ TÀI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM 70 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Quyên Đầu tư 45B LỜI MỞ ĐẦU Trong xu thế hội nhập và phát triể[.]
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Quyên Đầu tư 45B LỜI MỞ ĐẦU Trong xu hội nhập phát triển, đặc biệt kiện Việt Nam trở thành thành viên tổ chức thương mại quốc tế tạo nhiều hội phát triển ngành kinh tế Thị trường ngân hàng tài ngày trở nên mang tính tồn cầu hố cao độ Sự chu chuyển dịng tiền ngày gia tăng khơng tốc độ, số lượng mà chiều rộng lẫn chiều sâu Những biến động kinh tế, trị ngày lớn khó dự dốn Cơ chế thị trường tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu Nhưng để tồn phát triển doanh nghiệp phải đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt.Ngân hàng doanh nghiệp nên khơng nằm ngồi quy luật Hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thương mại đòn bẩy cho hoạt động kinh doanh khác Tín dụng ngân hàng hoạt động tạo thu nhập lớn cho ngân hàng thương mại Với vai trò người dẫn vốn lớn kinh tế, tín dụng ngân hàng ngày phát huy hiệu Bên cạnh thành cơng đạt xu hội nhập, ngân hàng thương mại phải chịu nhiều áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nước ngồi Thêm vào rủi ro biến động tỷ giá, giá vàng tăng mạnh, loại hình kinh doanh nhiều hạn chế làm hiêụ hoạt động ngân hàng chưa cao Trong bối cảnh đó, việc ngân hàng trì quản lý cách tích cực tăng cường đa dạng hố hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro trở thành vấn đề nóng bỏng Cơng tác thẩm định dự án đầu tư đóng vai trị quan trọng định có cho khách hàng vay vốn hay khơng? Vay mức có khả thu hồi vốn khơng ảnh hưởng lớn đến thu nhập Ngân hàng Công tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng bên cạnh ưu điểm cịn có nhiều hạn chế, việc nhìn nhận lại, đánh giá đưa đưa ý tưởng quan tâm Trong thời gian thực tập Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm , giúp đỡ tận tình giáo hướng dẫn Th.s Đinh Đào Ánh Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Chun đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Quyên Đầu tư 45B Thủy anh chị phòng khách hàng số chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm em chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm” Chun đề em gồm có hai chương: Chương 1: Thực trạng cơng tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm Chương 2: Giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tế nên viết cịn có nhiều hạn chế thiếu sót, mong góp ý bảo giáo hướng dẫn để em hồn thành chun đề thực tập Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ bảo tận tình giáo hướng dẫn chú, anh chị phịng khách hàng số tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành chuyên đề thực tập Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Quyên Đầu tư 45B NỘI DUNG CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NHÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM Giới thiệu chung Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm 1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm chi nhánh cấp Ngân hàng công thương Việt Nam Trước tháng 3/1998, NHCT HK thuộc Ngân hàng Công thương thành phố Hà Nội thực nhiệm vụ giao vừa kinh doanh tiền tệ, tín dụng tốn, đồng thời vừa đảm bảo nhu cầu vốn cho đơn vị quốc doanh tập thể địa bàn quận Hồn Kiếm Nhưng kể từ có thị số 218/ CT ban hành ngày 13/07/1987 HDBT, thực điều lệ NHCT Việt Nam, ngày 26/3/1988, NHCT HK thức tách khỏi NHCT thành phố Hà Nội để trở thành NHCT HK ngày Cùng với thay đổi đó, NHCT Hồn Kiếm từ quỹ tiết kiệm chuyển từ số 10 Lê Lai 37 Hàng Bồ, quận Hoàn Kiếm Cho đến ngày 27/3/1993 thành lập Ngân hàng Nhà nước xóa bỏ Ngân hàng Cơng thương Hà Nội, từ Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm trở thành trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam Như NHCT Hồn Kiếm khơng thành lập riêng mà thành lập theo định số 67.Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm thực chức kinh doanh tiền tệ, huy động vốn, cho vay, đầu tư, cung cấp dịch vụ ngân hàng như: toán thẻ, chi trả lương, chuyển tiền, chi trả kiều hối.Trải gần 20 năm xây dựng ,hoạt động trưởng thành, Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm gặp khơng khó khăn, chí va vấp buổi đầu q trình chuyển đổi kinh tế Nhưng đến Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm đạt thành tựu đáng kể, dần khẳng định vị trí kinh tế thị trường, đứng vững cạnh tranh mà phát triển ngày mở rộng với hiệu lợi nhuận cao Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2 Nguyễn Thị Quyên Đầu tư 45B Sơ đồ tổ chức Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc2 Phịng khách hàng số Phòng tài trợ thương mại Phòng kế tốn giao dịch Phó giám đốc3 Phịng khách hàng Cá nhân Phòng tổng hợp tiếp thị Phòng giao dịch Đồng Xn Phịng kế tốn tài Phịng quản lý rủi ro Phó giám đốc4 Phịng thơng tin điện tốn Phịng tiền tệ kho quỹ Phòng thẻ Phòng tổng hợp tiếp thị Hiện nay, Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm có 260 cán tổng số 12.000 cán tồn hệ thơng NHCT Việt Nam Trong có 41,8% có trình độ đại học đại học, lại đào tạo qua hệ cao đẳng, trung học chun ngành ngân hàng.Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm có 12 phịng, riêng phịng khách hàng cá nhân có quy mơ lớn nhất( 60 cán ) bao gồm cho vay cá nhân phận huy động vốn( 16 quỹ tiết kiệm ), phòng hoạt động theo chức riêng phân công theo đạo điều hành Ban giám đốc gồm Giám đốc bốn phó giám đốc Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Quyên Đầu tư 45B 1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm thời gian vừa qua 1.3.1 Tình hình hoạt động tín dụng Bảng 1: Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ 2002 2003 2004 858000 900000 2005 2006 930000 110000 107000 Tốc độ tăng liên hoàn(%) 4.9 3.33 18.28 -2.73 Phân loại theo thời gian Ngắn hạn 300300 360000 232500 220000 220000 Trung dài hạn 643500 630000 725400 880000 850000 Phân loại theo thành phần kinh tế 214500 270000 204600 220000 292000 DN quốc doanh 617760 657000 651000 890000 779000 DN quốc doanh 214500 270000 204600 220000 292000 Phân loại theo tiền tệ 617760 657000 651000 890000 779000 Cho vay VNĐ 240240 243000 279000 210000 291000 63 63 Cho vay ngoại tệ 17160 9000 (Nguồn: Tổng hợp kết kinh doanh ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm) Theo số liệu bảng, ta thấy dư nợ tín dụng ngày tăng thêm, cấu dư nợ chuyển dịch theo hướng cho vay trung dài hạn, xét loại hình doanh nghiệp cho vay doanh nghiệp quốc doanh chiếm gần 33% dư nợ năm tập trung váo cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi, sản phẩm có khả cạnh tranh thị trường nước giới Công tác thu hồi nợ đọng trọng, … 1.3.2 Hoạt động dịch vụ Doanh số toán tài trợ thương mại cho hoạt động xuất nhập đạt 55 triệu USD Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Chun đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Quyên Đầu tư 45B Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 96 triệu USD Lợi nhuận thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ đạt 400 triệu đồng Doanh số dịch vụ ngoại hối đạt triệu USD, tăng 125% so với năm trước Doanh số toán nước đạt 36.643 tỷ đồng, tăng 19% so với năm trước Doanh số phát hành thẻ đạt 5.140 thẻ loại, 12 lần năm trước Tổng thu từ dịch vụ đạt 2,6 tỷ đồng, tăng 9% so với năm trước, chiếm 2,3% tổng hoạt động Chi nhánh, chất lượng dịch vụ không ngừng dược nâng cao 1.3.3 Các hoạt động khác - Công tác quản lý điêù hành đổi mới, phù hợp với điều kiện kinh doanh, yêu cầu quản lý chi nhánh đạt hiệu cao - Công tác kế hoạch, tổng hợp ngày đuợc hồn thiện, cơng cụ quan trọng giúp cho cơng tác điều hành, quản lý hoạt động kinh doanh Chi nhánh kịp thời, có hiệu - Cơng tác thơng tin, điện tốn: đảm bảo hệ thơng máy, mạng phòng điểm giao dịch hoạt động ổn định, thông suốt - Hoạt động Ngân quỹ đảm bảo thu chi tiền mặt nhanh chóng, xác Các nhân viên kiểm ngân phát huy tinh thần trách nhiệm, trung thực, liêm khiết Trong năm trả tiền thừa cho khách 205 với tổng số tiến gần 300 triệu đồng, tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch chi nhánh - Công tác tổ chức nhân sự, lao động, tiền lương thực tốt, kịp thời, có hiệu quả; bố trí xếp cán hợp lý, phân công, phân nhiệm theo quy định nghành; chế tiền lương, phân phối thu nhập tiếp tục thực bản, quy định - Công tác đào tạo, nghiên cứu khoa học coi trọng để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho Hiện đại hoá hội nhập kinh tế Trong năm có 15 cán cử đào tạo cao học va nước, 100 lượt cán tham gia hỗ trợ chi nhánh bạn triển khai chương trình Hiện đại hố Incas - Cơng tác hoạch tốn thu chi nội thực kịp thời, xác, quy chế tài Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Quyên Đầu tư 45B - Các hoạt động đồn thể, phong trào thi đua ln quan tâm mức nhằm nâng cao đời sống tinh thần cho CBCNV Trong năm, tổ chức Đại hội đảng Đồn niên thành cơng tốt đẹp Ban giám đóc hối hợp với tổ chuc cơng đồn, đoàn niên phát đọng nhiều phong trào quan phong trào huy động vốn, phong trào phát triển thẻ góp phần quan trọng hồn thành nhiệm vụ kinh doanh 1.3.3.1 Hoạt động cho vay Đến ngày 31/12/2005, tổng dư nợ đầu tư cho vay đạt 913 tỷ đồng, tăng 2.19% so với kỳ năm trước Trong đó: - Dư nợ ngắn hạn 35%, trung dài hạn 65% tổng dư nợ - Dư nợ doanh nghiệp nhà nước chiếm 69% Ngoài quốc doanh chiếm 31% tổng dư nợ Chi nhánh quán triệt nghiêm túc đạo NHNN NHCTVN việc nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng, khắc phục tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng Ngay từ đầu năm, chi nhánh đưa quan điểm định hướng cụ thể nhằm minh bạch hoá chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng, kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả quản lý Chi nhánh Để đạt định hướng đó, Chi nhánh thực rà soát, sàng lọc 100% đội ngũ khách hàng dư nợ có, lựa chọn tiếp tục đầu tư khách hàng làm ăn có hiệu quả, tình hình tài lành mạnh, có tín nhiệm với Ngân hàng 1.3.3.2 Thanh toán quốc tế Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm phép thực nghiệp vụ Thanh toán quốc tế từ tháng 7/1999 Việc triển khai nghiệp vụ toán quốc tế thành cơng lớn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm năm qua Đây mắt xích để đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng, tạo điều kiện để NHCT phát triển hoạt động ngân hàng cách toàn diện đưa NHCT lên vị ngân hàng đa Thiết lập quan hệ đại lý: Sau phép toán quốc tế, NHCT triển khai thiết lập quan hệ đại lý mở tài khoản nước ngồi, cụ thể: Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Chun đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Quyên Đầu tư 45B Quan hệ đại lý với chi nhánh Ngân hàng Standard Chartered Bank Hà nội, London, New York, Tokyo, Hongkong, Singapore, Shanghai, Sydney, Dubai, Seoul, Taipei, Kuala Lumber, quan hệ đại lý với chi nhánh Ngân hàng Berliner bank hoạt động tốt, đáp ứng yêu cầu công tác toán quốc tế Tài khoản USD mở CitiBank New York hoạt động từ 01/07/1999 Tài khoản JPY mở FujiBank Tokyo hoạt động từ 18/08/1999 Quy trình nghiệp vụ: Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm ban hành tất mẫu biểu nghiệp vụ toán quốc tế văn liên quan tới nghiệp vụ toán quốc tế : - Quy định tạm thời quy trình nghiệp vụ toán quốc tế - Quy định nghiệp vụ tốn hình thức tín dụng chứng từ nhờ thu chứng từ - Quy định mã khoã hội sở chi nhánh - Quy định tạm thời việc chiết khấu chứng từ, Quy định kinh doanh ngoại tệ 1.3.3.3 Kinh doanh ngoại tệ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đẩy mạnh doanh số mua bán ngoại tệ năm đạt gần 13 triệu USD 1.3.3.4 Các nghiệp vụ khác Trong năm 1999, Ban điều hành tập trung đạo khai thác nghiệp vụ khác như: bảo lãnh dự thầu, làm đại lý cho MASTER CARD VISA CARD, kinh doanh ngoại tệ, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng Khái quát chung công tác thẩm định dự án đầu tư 2.1 Khái niệm , mục đích, u cầu cơng tác thẩm định dự án đầu tư 2.1.1 Khái niệm Thẩm định dự án đầu tư bước công việc thực xen kẽ cấp có thẩm quyền tiến trình đầu tư, sở tài liệu có tính chất pháp lý, giait trình kinh tế kỹ thuật thiết lập “ thẩm tra lại”, “đánh giá lại” cá Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Chun đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Quyên Đầu tư 45B mặt như: tính pháp lý, tính hợp pháp, tính phù hợp, tính thống nhất, tính hiệu quả, tính thực đứng giác độ doanh nghiệp, tổ chức giác độ toàn kinh tế nhằm hợp pháp hóa dự án điều chỉnh tiến trình thực đầu tư Có nhiều quan điểm thẩm định dự án đầu tư, song đứng giác độ chủ thể Ngân hàng thẩm định dự án đầu tư trình thẩm tra xem xét cách khách quan, khoa học toàn diện nội dung dự án, nhằm đánh giá tính hợp lý, tính hiệu quả, tính khả thi dự án có khả trả nợ hay khơng để từ định cho vay 2.1.2 Mục đích - Đánh giá tính phù hợp dự án: Mục tiêu dự án phải phù hợp với mục tiêu kinh tế xã hội đất nước, ngành, địa phương - Đánh giá tính hợp pháp tài sản, tài hình thành nên vốn đầu tư - Đánh giá tính hợp pháp thống dự án - Đánh giá tính hiệu dự án: hiệu dự án xem xét hai phương diện, hiệu tài hiệu kinh tế xã hội - Đánh giá tính khả thi, tính thực dự án: Một dự án cho dù đảm bảo bốn mục đích kế hoạch tổ chức thực không rõ ràng, cán tổ chức thực khơng có lực, triển khai thực gặp ách tắc, môi trường pháp lý không thơng thống dự án khơng khó thực thi 2.2 Nội dung thẩm định dự án đầu tư 2.2.1 Thẩm định hồ sơ vay vốn Sau nhận hồ sơ, cán tín dụng kiểm tra hồ sơ xem có đầy đủ hồ sơ giấy tờ cần thiết khơng? Các hồ sơ giấy tờ cần phải có bao gồm: + Giấy đề nghị vay vốn + Hồ sơ khách hàng vay vốn + Hồ sơ dự án xin vay vốn + Hồ sơ đảm bảo nợ vay Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Chun đề thực tập tốt nghiệp 10 Nguyễn Thị Quyên Đầu tư 45B 2.2.2 Thẩm định khách hàng vay vốn 2.2.2.1.Thẩm định tư cách pháp nhân khách hàng Trong thẩm định tư cách pháp nhân khách hàng, cán thẩm định cần trả lời vấn đề sau: - Khách hàng vay vốn có trụ sở địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố, nơi Ngân hàng cơng thương có trụ sở khơng? - Khách hàng vay vốn pháp nhân có lực pháp luật dân không? - Khách hàng vay vốn doanh nghiệp tư nhân, chủ doanh nghiệp có đủ hành vi lực dân sự, lực pháp luật dân hoạt động theo luật doanh nghiệp? - Khách hàng vay vốn cơng ty hợp danh có hoạt động theo luật doanh nghiệp khơng, thành viên cơng ty có đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân sự? - Điều lệ, quy chế tổ chức khách hàng vay vốn rõ phương thức tổ chức, quản trị điều hành? - Giấy phép đầu tư chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề hiệu lực thời hạn cho vay? - Khách hàng vay vốn đơn vị hạch toán có giấy ủy quyền vay vốn pháp nhân trực tiếp? - Mẫu dấu chữ ký 2.2.2.2 Đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh tài khách hàng a) Đánh giá tình hình tài Cán thẩm định đánh giá tình hình tài qua tiêu sau: * Kiểm tra khả tự chủ tài - Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống - Kinh doanh có hiệu quả, có lãi, trường hợp bị lỗ phải có phương án khả thi khắc phục lỗ, đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm