Chương I Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Trong cơ chế thị trường, nền kinh tế hàng hoá phát triển rất đa dạng và phong phú, ngành Ngân h[.]
Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Trong chế thị trường, kinh tế hàng hoá phát triển đa dạng phong phú, ngành Ngân hàng đóng vai trò quan trọng đặc biệt NHTM.Sự đời ngân hàng thương mại đóng vai trò to lớn phát triển kinh tế Nó cầu nối, người dẫn vốn cho cá nhân, tổ chức kinh tế Chính vậy, để phát triển kinh tế nhằm đạt mục tiên đề nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu phải thực củng cố lành mạnh hoá hoạt động hệ thống tài tiền tệ nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Để hịa chung vào phát tiển kinh tế đất nước, qua nhiều năm, hệ thống ngân hàng thương mại có chuyển biến rõ rệt khơng ngừng đổi mới, hồn thiện đại hóa nghiệp vụ đặc biệt nghiệp vụ cho vay Hoạt động cho vay coi hoạt động ngân hàng thương mại, có vai trị quan trọng tạo nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu nhất.Sự phát triển kinh tế thị trường đời ngân hàng thương mại cô phần hàng loạt sản phẩm cho vay đời làm cho sản phẩm cho vay ngân hàng ngày đa dạng phong phú Cùng với phát triển kinh tế,mức sống người dân ngày cao, nhu cầu tiêu dùng họ mà tăng lên theo cho vay tiêu dùng đời ngày trở thành mục tiêu mà ngân hàng hướng tới.có thể nối chưa thị trường cho vay tiêu dùng lại sôi động nay.Các ngân hàng liên tục đưa sản phẩm mới, ngày hoàn thiện sản phẩm tạo cho khách hàng phục vụ tốt Là ngân hang cổ phần cịn trẻ ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đạt thành tựu to lớn Tuy sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề thực tập chưa đa dạng, chất lượng khiêm tốn tiềm phát triển lớn Xuất phát từ lý trên,qua thời gian thực tập tai ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, sâu tìm hiểu nội dung, biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng em chọn đề tài "Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín (sacombank)” làm chun đề thực tập Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài em chia làm chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hang Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín (Sacombank) Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank Để hoàn thành khóa ln này, ngồi nỗ lực thân, em nhận hướng dẫn nhiệt tình ThS Nguyễn Việt Cường với giúp đỡ, bảo nhiệt tình anh chị phịng tín dụng ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy giáo anh chị cán đơn vị thực tập Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề thực tập Chương I Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1 NHTM hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng – trung gian tài cung ứng vốn chủ yếu, hữu hiệu cho kinh tế Các định nghĩa ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh khác kinh tế Cũng có định nghĩa nói hoạt động ngân hàng Chẳng hạn, Luật Tổ chức tín dụng nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Ngân hàng thương mại từ chổ cho vay ngắn hạn chủ yếu mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản, cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê…Bên cạnh việc đa dạnh hóa hình thức cho vay, hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng mở rộng hình thức vay như: vay NHTW, ngân hàng khác Cùng với phát triển kinh tế công nghệ góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng Thanh toán điện tử thay dần tốn thủ cơng, đẩy nhanh tốc độ, thuận tiện, an tồn tốn Các loại thẻ thay dần tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24h, Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề thực tập dịch vụ ngân hàng nhà ngày tạo nhiều tiện ích ngày lớn cho người dân 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Khái niệm: Cho vay hoạt động mà ngân hàng thương mại tài trợ vốn trực tiếp cho cá nhân tổ chức để hình thành tài sản (ngân hàng tham gia vào định sử dụng vốn người vay vốn) hoạt động tín dụng (có cam kết hoàn trả gốc lãi từ người nhận vốn) 1.2.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại: Phân loại cho vay việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định.Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao quy trình quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa theo tiêu chí sau đây: *Thời hạn cho vay: gồm loại -Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay có thời hạn nhỏ 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân -Cho vay trung hạn: thời hạn vay 12 tháng tới năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh.trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng sau:máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp cà phê,điều … Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa thành lập -Cho vay dài hạn: thời hạn cho vay thường năm thời hạn tối đa lên tới 20-30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề thực tập năm.Tín dụng dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn… Tuy nhiên có khoản cho vay không xác định trước thời hạn cho vay luân chuyển Khách hàng thỏa thuận với ngân hàng việc ngân hàng quyền trích tiền tài khoản tiền gửi toán để thu nợ tài khoản có tiền Việc xác định trước thời hạn thu nợ trường hợp gây khó khăn cho khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm *Phân loại theo mức độ tín nhiệm với khách hàng: gồm loại -Cho vay không bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Loại tín dụng thường cấp cho khách hàng có uy tín lớn, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, thường xun làm ăn có lãi, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với qui mô vốn người vay.Các khoản vay theo thị phủ mà phủ u cầu khơng cần tài sản đảm bảo, khoản vay tổ chức tài lớn, cơng ty lớn khoản vay thời hạn ngắn mà ngân hàng có khả giám sát việc bán hàng…cũng không cần tài sản đảm bảo Tuy nhiên khách hàng vay không bảo đảm phải hội đủ điều kiện sau: +Có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ,đúng hạn gốc lãi +Có dự án đầu tư,hoặc phương án sản xuất,kinh doanh,dịch vụ khả thi có khả hồn trả nợ,hoặc có dự án,phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật +Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ +Cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề thực tập tín dụng;cam kết trả nợ trước hạn khơng thực biện pháp bảo đảm tài sản -Cho vay có tài sản bảo đảm: loại vay dựa bảo đảm chấp,cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Sự bảo đảm cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ từ trình sản xuất kinh doanh khách hàng không đủ để trả nợ ngân hàng Hình thức thường áp dụng với khách hàng chưa có uy tín uy tín khơng cao ngân hàng *Phân loại theo mục đích cho vay: -Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan tới việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà đất đai, bất động sản lĩnh vực thương mại dịch vụ… -Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp,thương mại,dịch vụ -Cho vay nông nghiệp: cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón,thuốc trừ sâu,giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu… -Cho vay định chế tài chính: cấp tín dụng cho ngân hàng ,cơng ty tài cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác… -Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền khoản vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống *Phân loại cho vay theo hình thức cho vay: -Thấu chi:là nghiệp vụ mà qua ngân hàng cho phép người vay chi vượt số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định, giới hạn gọi hạn mức thấu chi Đây hình thức tín dụng tạo điều kiện cho khách hàng trình Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề thực tập toán: chủ động, nhanh, kịp thời.là hình thức tín dụng linh hoạt, ngắn hạn, thủ tục đơn giản, phần lớn khơng có bảo đảm, cấp cho doanh nghiệp cá nhân vài ngày tháng, vài tháng năm dùng để trả lương, chi trả khoản phải nộp, mua hàng Hình thức nhìn chung áp dụng khách hàng thường xuyên ngân hàng, khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập thường xuyên đặn kì thu nhập ngắn -Cho vay trực tiếp lần: hình thức cho vay ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi.ngân hàng cho vay với điều kiện khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay.Từ đó, ngân hàng phân tích khách hàng ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay.Thời hạn giải ngân,thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu bảo đảm cần Mỗi vay tách biệt thành hồ sơ khác Trong trình khách hàng sử dụng vốn vay,ngân hàng kiểm sốt mục đích hiệu sử dụng.nếu thấy có dấu hiệu vi phạm ngân hàng thu nợ trước hạn luân chuyển nợ hạn Đây phương thức cho vay tương đối đơn giản,ngân hàng kiểm sốt vay tách biệt, phương thức cho vay phổ biến, chiếm tỷ trọng tương đối lớn ngân hàng thương mại Tuy nhiên với hình thức cho vay ngân hàng tốn chi phí thời gian việc thẩm định, đánh giá hợp đồng vay nợ, dự án đầu tư khách hàng, việc giám sát mục đích hiệu sử dụng vốn ngân hàng -Cho vay theo hạn mức: nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng.hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Hạn mức tín dụng số dư tối đa thời điểm tính Điều kiện cho vay theo hạn mức: lần vay, khách hàng phải trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh mua Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề thực tập hàng dịch vụ nêu yêu cầu vay Sau kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ chứng từ, ngân hàng phát tiền cho khách hàng Hạn mức tín dụng cấp dựa sở kế hoạch sản xuất kinh doanh,nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ, khách hàng thực vay-trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức Tuy nhiên, để cuối kỳ không vượt hạn mức.ngân hàng không xác định trước kỳ hạn nợ thời hạn tín dụng, khách hàng có thu nhập ngân hàng thu nợ Đây hình thức vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh Tuy nhiên với hình thức ngân hàng khó kiểm sốt hiệu sử dụng lần vay lần vay không tách biệt thành kỳ hạn nợ Cụ thể, ngân hàng phát vấn đề khách hàng nộp báo tài dư nợ lâu khơng giảm sút -Cho vay luân chuyển: nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hóa.doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn, ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Đầu năm cuối quý, người vay phải làm đơn xin vay luân chuyển.ngân hàng khách hàng phải thỏa thuận với hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hóa khả tiêu thụ Kỳ hạn tín dụng thỏa thuận năm vài năm Đây thời hạn hoàn trả mà thời hạn để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng,và tình hình tài khách hàng để định có cho vay hay khơng Người vay cam kết khoản vay trả cho người bán khoản thu bán hàng dược dùng để trả vào tài khoản tiền vay trước trích trả lại tài khoản tiền gửi toán khách hàng Khi vay, khách hàng cần gửi đến ngân hàng chứng từ hóa đơn nhập Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề thực tập hàng số tiền cần vay Ngân hàng cho vay trả tiền cho người bán.giá trị hàng hóa mua vào (có hóa đơn,hợp pháp, hợp lệ, đối tượng) đối tượng ngân hàng cho vay, thu nhập bán hàng nguồn để chi trả cho ngân hàng Ngân hàng cho vay theo tỷ lệ định tùy theo khối lượng chất lượng quan hệ nợ nần người cho vay Cho vay luân chuyển thường áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay-trả thường xuyên với ngân hàng Đây hình thức thuận tiện cho khách hàng, thủ tục vay cần thực lần cho nhiều lần vay, khách hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn kịp thời mà tốn cho người cung cấp nhanh gọn Tuy nhiên doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ (hàng hóa tồn đọng…) ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi cốn thời hạn khoản vay không quy định rõ ràng -Cho vay trả góp: hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Điều kiện vay trả góp khách hàng đến ngân hàng làm đơn xin cho vay trả góp ngân hàng phân tích tình hình tài chính, điều kiện thân khách hàng, với việc xem xét hàng hóa mà khách hàng mua trả góp, thỏa mãn điều kiện ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng Cho vay trả góp thường áp dụng khoản cho vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thông qua hạn mức định.ngân hàng tốn cho người bán lẻ số hàng hóa mà khách hàng mua trả góp Vì hình thức tín dụng tài trợ cho người mua, từ khuyến khích tiêu thụ hàng hóa Hình thức cho vay khuyến khích tiêu thụ hàng hóa xã hội,từ kích thích tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên hình thức chúa đựng rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hóa mua trả góp, khả Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề thực tập trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay người vay việc, ốm đau, thu nhập giảm sút khả thu nợ ngân hàng bị ảnh hưởng Vì rủi ro cao nên lãi suất mà khách hàng phải chịu lãi suất cao khung lãi suất cho vay ngân hàng *Phân loại dựa vào nguồn gốc khoản vay: gồm loại -Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng -Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn 1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại hình thức ngân hàng tài trợ cho cá nhân, trực tiếp, gián tiếp, tạo cho người tiêu dùng khả toán trước họ tích lũy đủ Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ…Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch…cũng tài trợ cho vay tiêu dùng "Cho vay tiêu dùng" cách khoảng 20 mươi năm trước khái niệm "khá mới" hoạt động tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều TCTD, TCTD nhà nước Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu nước phát triển, tỷ trọng Trần Trung Thành 10 Lớp: Thương Mại 48B