LỜI MỞ ĐẦU LỜI MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Phát triển kinh tế là mục tiêu của tất cả các quốc gia trên thế giới trong đó có Việt Nam Với chủ trương đổi mới chuyển từ kinh tế tập trung sang cơ c[.]
LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Phát triển kinh tế mục tiêu tất quốc gia giới có Việt Nam Với chủ trương đổi chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trường có điều tiết Nhà Nước, kinh tế Việt Nam đạt thành tựu to lớn Với kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế “WTO” đánh dấu bước ngoặt cho nghiệp kinh tế trị - xã hội nước nhà Sự kiện mở trước mắt hội thách thức Để tận dụng hội vượt qua thử thách phải biết khai thác triệt để mạnh Với kinh tế hàng hố nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trường quản lí Đảng Nhà nước theo định hướng XHCN Việt Nam nước nông nghiệp đà phát triển thành nước công nghiệp với 70% dân số tham gia vào sản xuất nông nghiệp, giá trị sản phẩm nơng nghiệp chiếm khoảng 40% GDP mà Đảng ta ln khẳng định vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến lược quan trọng, có ý nghĩa to lớn, mục tiêu trước mắt lâu dài công phát triển kinh tế nước ta Tuy nhiên muốn phát triển sản xuất điều kiện cần thiết đất đai, người, vật tư, kĩ thuật… địi hỏi người nơng dân phải có vốn Do việc tạo thị trường vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát triển nông nghiệp vấn đề cầp thiết Hệ thống NHTM năm qua đóng góp phần khơng nhỏ vào nghiệp phát triển kinh tế với chức đòn bẩy kinh tế khuyến khích thành phần kinh tế phát triển, khơi dậy tiềm nguồn nhân lực vật lực, góp phần thực mục tiêu Đảng Nhà nước Đặc biệt NHNo & PTNT với tư cách người bạn đồng hành nông nghiệp nông thôn, năm qua NHNo & PTNT Việt Nam với chi nhánh kênh chuyền tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất, góp phần tạo cơng ăn việc làm giúp nơng dân làm giàu đáng sức lao động Tuy nhiên tính chất phức tạp hoạt động cho vay hộ sản xuất, như: vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng… nên việc cho vay hộ sản xuất cịn gặp nhiều khó khăn Vì vậy, sau thời gian tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên, nhận thấy tầm quan trọng công tác mở rộng tín dụng hộ sản xuất hoạt động kinh doanh ngân hàng khó khăn nêu trên, em chọn đề tài “Mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh thị xã Sông Công, tỉnh Thái Nguyên” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp mình, với mong muốn tìm hiểu đóng góp vài ý kiến vấn đề KẾT CẤU ĐỀ TÀI Ngoài phần mở đầu phần kết luận chuyên đề kết cấu thành phần chính: Chương 1: Những lý luận cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên Chương 3: Mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên Chương NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VAI TRÒ CỦA HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ Từ nghị 10 - Bộ trị ban hành, hộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo nên động lực phát triển mạnh mẽ, động kinh tế nông thôn, nhờ người nơng dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh tăng vụ, khai phá thêm hàng ngàn đất vừa đổi cấu sản xuất Việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân khơi dậy nhiều ngành nghề truyền thống, mạnh dạn tận dụng tiến KHKT sản xuất để có hiệu kinh tế lớn Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian hai kinh tế, đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn 1.1.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mơ hộ gia đình, giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hố quy mơ lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trả qua khó phát triển sản xuất hàng hố quy mơ lớn giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển 1.1.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Lao động yếu tố lực lượng sản xuất, lao động nguồn gốc giá trị thặng dư, lao động góp phần làm tăng cải vật chất cho quốc gia Việt nam có 70% dân số nơng thơn, việc khai thác sử dụng nguồn nhân lực cịn mức thấp trình độ thấp Hiện nay, nước ta có khoảng 1,2 triệu lao động chưa sử dụng quỹ thời gian người lao động nông thôn chưa sử dụng hết Các yếu tố sản xuất mang lại hiệu thấp có cân đối lao động, đất đai việc làm nông thôn Như vậy, để sử dụng hợp lý nguồn lao động, giải việc làm nông thôn cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất Thực tế cho thấy, năm vừa qua, hàng triệu sở sản xuất tạo hộ sản xuất khu vực nông nghiệp nông thôn góp phần sử dụng hợp lý hiệu nguồn lao động sẵn có, dồi nước ta 1.1.3 Hộ sản xuất góp phần thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều này, hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phảm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao Với qui mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng tốn mặt kinh phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khụyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Như với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường, tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao 1.2 CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm Theo quan điểm nhà kinh tế học, hộ sản xuất tất người sống chung mái nhà, nhóm người bao gồm người huyết tộc sản xuất Theo nhà kinh tế học Việt Nam, hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Trên góc độ ngân hàng: “Hộ sản xuất thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung hộ” Hiện nay, văn pháp luật Việt Nam, hộ xem chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung Một số thuật ngữ khác dùng để thay thuật ngữ “Hộ sản xuất” “hộ”, “ hộ gia đình” Ngày HSX trở thành nhân tố quan trọng trình CNH - HĐH đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng XHCN Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà Nước, NHNo & PTNT ban hành phụ lục số kèm theo định 499A ngày 02/09/1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau: “Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất Thành phần chủ yếu HSX bao gồm: hộ nơng dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên, hộ nơng - lâm trường viên.” Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn thời gian định, có hồn trả đầy đủ vốn lãi Điều 20 luật tổ chức tín dụng qui định: “Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng”; “Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh NH nghiệp vụ khác” Trong kinh tế hàng hố có nhiều loại hình tín dụng như: tín dụng thương mại, tín dụng NH, tín dụng Nhà nước Trong đó: “Tín dụng NH tin tưởng lẫn quan hệ vay cho vay NH với chủ thể kinh tế khác xã hội, thực hình thức chủ yếu tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lãi.” Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng NH có khả đầu tư vào lĩnh vực sản xuất lưu thông hàng hố Vì vậy, tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động ngân hàng ta thấy tồn thuật ngữ: “Tín dụng hộ sản xuất”, tín dụng hộ sản xuất hiểu quan hệ tín dụng ngân hàng bên ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hóa Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp HSX có đủ khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng, điều kiện cần để đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng 1.2.2 Nội dung cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Các loại hình tín dụng hộ sản xuất Tùy theo nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng tiền vay tính chất khoản vay mà ngân hàng cho vay theo hình thức khác với tiêu chí phân loại khác - Phân loại theo thời gian Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng hộ sản xuất thời gian có liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng ngân hàng khả hồn trả khách hàng Phân loại theo tiêu chí cho vay hộ sản xuất bao gồm: Tín dụng ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu cá nhân Để hỗ trợ cho việc phát triển nông nghiệp nông thôn Nhà nước có sách ưu đãi vốn, lãi suất, điều kiện thời hạn cho vay hộ miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa hộ nghèo để ngân hàng cho vay với lãi suất thấp Tín dụng trung dài hạn: Theo quy định NHNN Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn cho vay 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn có thời hạn năm có thời hạn tối đa đến 20- 30 năm Cho vay trung hạn hộ sản xuất chủ yếu dùng đầu tư đối tượng mua sắm máy móc, cải tạo đất trống đồi núi trọc để trồng ăn quả, xây dựng chuồng trại chăn nuôi, đào ao nuôi thả cá … Cho vay dài hạn để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải quy mô lớn, dự án đầu tư phát triển sở hạ tầng; vậy, với đặc điểm kinh doanh nhỏ lẻ mình, hộ sản xuất sử dụng loại hình tín dụng dài hạn ngân hàng - Phân loại theo tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm khoản tín dụng cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ khơng có khơng đủ Các khoản vay phân chia thành: khoản vay có bảo đảm khoản vay khơng có bảo đảm Trong đó, cam kết bảo đảm cam kết người nhận tín dụng việc dùng tài sản mà sở hữu sử dụng, khả trả nợ người thứ ba để trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, phân loại theo tài sản đảm bảo TDNH có hai loại, là: tín dụng khơng cần tài sản đảm bảo tín dụng dựa cam kết bảo đảm Tín dụng khơng cần tài sản đảm bảo cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng làm ăn thường xun có lãi, tình hình tài vững mạnh, xẩy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với tổng nhu cầu vốn người vay Các khoản cho vay Chính phủ, khơng cần tài sản đảm bảo Các khoản cho vay tổ chức tài lớn, cơng ty lớn, khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hàng có khả giám sát việc thực phương án vay vốn khơng cần tài sản đảm bảo Tín dụng dựa cam kết bảo đảm yêu cầu ngân hàng khách hàng phải ký hợp đồng bảo đảm Ngân hàng phải kiểm tra đánh giá tình trạng tài sản bảo đảm, có khả giám sát việc sử dụng có khả bảo quản tài sản bảo đảm 1.2.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng NH hộ sản xuất - Tăng trưởng dư nợ Dư nợ tín dụng phản ánh tổng dư nợ cho vay ngân hàng thời điểm định, thường cuối kỳ kinh doanh Tổng dư nợ cho vay bao gồm tổng dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn Tổng dư nợ cho vay cao tăng trưởng nhìn chung phản ánh phần hiệu hoạt động tín dụng tốt ngược lại tổng dư nợ tín dụng thấp, ngân hàng khơng có khả mở rộng hoạt động cho vay hay mở rộng thị phần, khả tiếp thị ngân hàng - Tăng trưởng doanh số Doanh số cho vay kỳ tổng số tiền cho khách hàng vay kỳ, tính cho ngày, tháng, năm, quý Doanh số cho vay phản ánh kết việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng Nếu nhân tố khác cố định doanh số cho vay cao phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng tốt, ngược lại doanh số cho vay ngân hàng mà giảm cố định yếu tố khác chứng tỏ hoạt động ngân hàng không tốt - Tăng số lượng khách hàng Nhìn chung, lượng khách hàng tăng phản ánh phần chất lượng dịch vụ ngân hàng tốt, mở rộng hoạt động tín dụng, ngược lại, lượng khách hàng giảm phản ánh khả tiếp thị, chất lượng dịch vụ ngân hàng kém, việc mở rộng tín dụng gặp khó khăn, cần có biện pháp khắc phục - Tăng sản phẩm Sản phẩm dịch vụ ngân hàng yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng, sản phẩm ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng thúc đẩy lượng khách hàng, tăng doanh số cho vay ngân hàng, góp phần thực mục tiêu mở rộng tín dụng - Tăng phương thức cho vay Nếu ba yếu tố nói lượng, sản phẩm phương thức cho vay nói chất việc mở rộng tín dụng NHTM Tăng phương thức cho vay tăng cách thức tiếp cận khách hàng với dịch vụ tín dụng, từ đáp ứng nhu cầu khách hàng, biến khách hàng tiềm thành khách hàng thực tế 1.2.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Ở phần trước, làm rõ tầm quan trọng hộ sản xuất kinh tế, bây giờ, ta tìm hiểu vai trị tín dụng NH hộ sản xuất, từ thấy cần thiết việc mở rộng cho vay HSX NHTM 1.2.3.1 TDNH đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất đảm bảo q trình sản xuất liên tục, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, thời điểm định thường có tượng thừa vốn, thiếu vốn tạm thời, với chức ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế có hộ sản xuất Nhờ có vốn tín dụng, hộ sản xuất có đủ vốn để đảm bảo sản xuất liên tục, tổ chức sản xuất cách hợp lý sử dụng có hiệu nguồn lực, tăng suất lao động, cải thiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động Như vậy, tín dụng NH có vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn Với nhu cầu phát triển sản xuất nông nghiệp lớn, khu vực nông thôn đã, thị trường rộng lớn ngân hàng 1.2.3.2 TDNH góp phần thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn sản xuất nơng nghiệp Q trình sản xuất kinh doanh chế thị trường đòi hỏi người sản xuất phải nâng cao suất lao động, hạ giá thành nâng cao chất lượng sản phẩm Muốn phải không ngừng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, cải tiến máy móc, thiết bị, ứng dụng công nghệ mới, cải tiến chế quản lý, hoạt động đòi hỏi khối lượng vốn lớn, thường vượt khả hộ sản xuất Nhờ có vốn tín dụng NH, hộ sản xuất có đủ vốn 10