Chuyên đề thực tập hạn chế rủi ro tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh thăng long

Chuyên đề thực tập DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ CÁI VIẾT TẮT Ký hiệu NHNN NHTM TCTD RRTD OCB DNVVN DNNN DNNQD CIC DN QTK HĐTD XLRR SV: Phan Văn Cường Diễn giải Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đơng Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp ngồi quốc doanh Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Doanh nghiệp Quỹ tiết kiệm Hợp đồng tín dụng Xử lý rủi ro Lớp: Kinh tế phát triển 51A Chuyên đề thực tập DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Kết huy động vốn Chi nhánh Thăng Long Bảng 1.2 Tình sử dụng vốn Chi nhánh Thăng Long Bảng 1.3 Kết kinh doanh Chi nhánh Thăng Long năm 2011 Bảng 1.4 Tỷ trọng dư nợ DNVVN Chi nhánh Thăng Long Bảng 1.5 Dư nợ DNVVN phân theo loại hình doanh nghiệp Chi nhánh Bảng 1.6 Dư nợ DNVVN phân theo kỳ hạn Chi nhánh Thăng Long Bảng 2.1 Phân loại nợ DNVVN Chi nhánh Thăng Long Bảng 2.2 Dư nợ hạn DNVVN Chi nhánh Thăng Long Bảng 2.3 Nợ xấu DNVVN Chi nhánh Thăng Long DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1 Tăng trưởng nguồn vốn Chi nhánh Thăng Long Biểu đồ 1.2 Tỷ trọng dư nợ DNVVN Chi nhánh Thăng Long Biểu đồ 1.3 Tình hình dư nợ DNVVN Chi nhánh Thăng Long Biểu đồ 1.4 Tỷ trọng dư nợ DNVV phân theo loại hình doanh nghiệp Chi nhánh Thăng Long năm 2011 Biểu đồ 1.5 Tỷ trọng dư nợ DNVV phân theo kỳ hạn Chi nhánh Thăng Long Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng dư nợ hạn DNVVN phân theo loại hình doanh nghiệp Chi nhánh Thăng Long năm 2011 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng nợ xấu DNVVN phân theo loại hình doanh nghiệp Chi nhánh Thăng Long năm 2011 SV: Phan Văn Cường Lớp: Kinh tế phát triển 51A Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta trình đổi để bắt kịp với xu phát triển kinh tế thị trường Trong năm qua, hoạt động ngân hàng ghóp phần tích cực vào việc huy động vốn, mở rộng đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nước để tăng trưởng kinh tế nước Các Ngân hàng xứng đáng công cụ đắc lực hỗ trợ cho Chính phủ việc kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Song song với q trình đó, vấn đề rủi ro tín dụng Ngân hàng diễn phức tạp, gây tác động xấu đến kinh tế Do đó, cần phải có tập trung, theo dõi quản lý sát sao, đối tượng khách mà ngân hàng tập chung hướng đến, Ngân hàng TMCP Phương Đơng nói chung chi nhánh Thăng Long nói riêng doanh nghiệp vừa nhỏ Nhận thấy tầm quan trọng vấn đề nêu trên, trình thực tập Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Thăng Long định chọn đề tài: “Hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông chi nhánh Thăng Long” cho chuyên đề thực tập Mục tiêu nghiên cứu Đề tài lựa chọn nhằm mục đích: - Làm rõ lý luận rủi ro hoat động tín dụng Ngân hàng Thương mại - phân tích thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông chi nhánh Thăng Long - Trên sở lý luận, phân tích thực trạng nguyên nhân, đề tài nêu số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nói chung với doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng chi nhánh Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ - Phạm vi: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông chi nhánh Thăng Long Phương pháp nghiên cứu SV: Phan Văn Cường Lớp: Kinh tế phát triển 51A Chuyên đề thực tập - Thu thập tổng hợp số liệu thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông chi nhánh Thăng Long - Ghi nhận ý kiến, nhận định, trao đổi kinh nghiệm cán tín dụng chi nhánh Thăng Long - Trên sở lý luận, số liệu thực tế, sử dụng phương pháp thống kê, so sánh đối chiếu để phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Kết cấu đề tài Chương 1: Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Thăng Long Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp hạn chế, khắc phục rủi ro tín dụng đối doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Thăng Long SV: Phan Văn Cường Lớp: Kinh tế phát triển 51A Chuyên đề thực tập CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH THĂNG LONG 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Được thành lập từ năm 2003, có trụ sở số 66A Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội, Chi nhánh Thăng Long trải qua 10 năm hoạt động phát triển Mặc dù gặp nhiều khó khăn, thử thách khơng dễ vượt qua, định hướng, đạo Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB – Orient Commercial Joint Stock Bank) cộng với nỗ lực không ngừng đội ngũ cán bộ, công nhân viên, Ngân Hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Thăng Long (OCB Thăng Long) cố gắng vượt lên mình, bước vượt qua khó khăn đạt bước phát triển khả quan Các tiêu huy động vốn, tín dụng, thu dịch vụ, số lượng khách hàng có tăng trưởng vượt mức kế hoạch mà Hội sở giao, đặc biệt chất lượng tín dụng trì ổn định với tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ mức 3% Cũng đơn vị khác hệ thống, chi nhánh Thăng Long thực hình thức hoạt động: Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn; cho vay ngắn hạn, trung dài hạn tổ chức, cá nhân; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá; hùn vốn, liên doanh mua cổ phần theo pháp luật hành; dịch vụ toán khách hàng; thực kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc toán quốc tế; huy động loại vốn từ nước dịch vụ ngân hàng khác Ngân hàng Nhà nước cho phép Hiện nay, OCB nói chung OCB Thăng Long nói riêng có nhiều lợi phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh việc NHNN xếp hạng OCB vào nhóm ngân hàng có chất lượng hoạt động lành mạnh, an tồn hiệu quả, với mức tăng trưởng tín dụng năm 2012 15%; BNP Paribas (Pháp) – đối tác chiến lược tăng vốn ghóp OCB lên 20%; tổ chức tài quốc tế JICA (Nhật Bản), IFC (World Bank) cho vay tín dụng, nâng hạn mức tài trợ cho OCB; đặc biệt OCB có nguồn vốn huy động ổn định đa dạng: Huy động từ dân cư, doanh nghiệp, định chế nước Do vậy, việc cân đối nguồn vốn đa dạng vào cấu vốn SV: Phan Văn Cường Lớp: Kinh tế phát triển 51A Chuyên đề thực tập OCB, khơng ổn định an tồn hoạt động mà sở để OCB tài trợ nguồn vốn tín dụng ổn định cho doanh nghiệp Ngoài trụ sở OCB Thăng Long nằm trung tâm thủ đơ, nơi có mật độ dân cư lớn, với xuất nhiều doanh nghiệp địa bàn lợi để OCB Thăng Long triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhiều sản phẩm hướng đến khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban Cơ cấu tổ chức Hiện để tạo điều kiện phù hợp với hoạt động kinh doanh mình, Chi nhánh Thăng Long xếp tổ chức máy bao gồm: 01 giám đốc, 03 phó giám đốc 11 phòng nghiệp vụ: - Phòng “Khách hàng số 1” (1) - Phòng “Khách hàng số 2” (2) - Phòng “Khách hàng cá nhân” (3) - Phòng “Tổ chức - hành chính” (4) - Phịng “Tổng hợp – Tiếp thị” (5) - Phòng “Tiền tệ kho quỹ” (6) - Phịng “Quỹ tiết kiệm” (7) - Phịng “Kế tốn” (8) - Phịng “Quản lý rủi ro Nợ có vấn đề”(9) Năm 2012, Chi nhánh Thăng Long có 160 cán bộ, cơng nhân viên hoạt động phịng ban Trong đó: - Thạc sĩ: 20 - Đại học: 129 - Cao đẳng: - Trung cấp: SV: Phan Văn Cường Lớp: Kinh tế phát triển 51A Chuyên đề thực tập Chức phòng ban Phòng Kế tốn Vừa phịng nghiệp vụ giúp cho Giám đốc thực cơng tác quản lý tài thực nhiệm vụ chi tiêu nội chi nhánh theo quy định Ngân hàng, vừa có phận nghiệp vụ thực giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán, xử lý hạch toán giao dịch theo định Nhà nước Ngân hàng Phương Đông; quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy, quản lý quỹ tiền mặt đến giao dịch viên, thực nhiệm vụ tư vấn khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng Phòng khách hàng (số số 2) Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng DN lớn, vừa nhỏ để khai thác vốn Việt Nam đồng ngoại tệ, xử lý nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn Ngân hàng Phương Đơng Phịng khách hàng cá nhân Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân để huy động vốn Việt Nam đồng ngoại tệ, xử lý nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NHNN hướng dẫn Ngân hàng Phương Đông, quản lý hoạt động quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch Phòng Tổ chức - Hành Là phịng thực cơng tác tổ chức cán đào tạo Chi nhánh theo chủ trương sách Nhà nước định Ngân hàng Phương Đông Thực công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh Chi nhánh, thực công tác bảo vệ, an ninh an tồn Chi nhánh Phịng Tiền tệ kho quỹ Là phịng nghiệp vụ quản lý an tồn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định NHNN Ngân hàng Phương Đông, ứng thu tiền cho quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch quầy, thu chi tiền mặt cho DN có thu chi tiền mặt lớn Phịng tổng hợp tiếp thị Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh, dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực báo cáo hoạt động hàng năm Chi nhánh Phòng giao dịch Là phòng nghiệp vụ giúp cho Giám đốc thực công tác quản lý QTK SV: Phan Văn Cường Lớp: Kinh tế phát triển 51A Chuyên đề thực tập điểm giao dịch Thực nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh thu nhận tiền gửi tiết kiệm Phòng tổng hợp tiếp thị Là phịng nghiệp vụ có chức phân tích tham mưu tư vấn giúp Ban Giám đốc Chi nhánh việc định tín dụng thực nghiệp vụ khác theo yêu cầu Giám đốc 1.1.3 Các sản phẩm dịch vụ Huy động vốn toán OCB Thăng Long nhận tiền gửi đồng Việt Nam Ngoại tệ nhiều hình thức: - Nhận tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn - Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn đa dạng, phong phú - Huy động trái phiếu, chứng tiền gửi với loại kỳ hạn Dịch vụ toán mạnh OCB Thăng Long: - Mở tài khoản miễn phí, thủ tục nhanh gọn - Chuyển tiền tốn ngồi nước nhanh chóng, an tồn với kênh tốn đại, trực tuyến toàn hệ thống - Cung cấp dịch vụ đại như: Homebanking, Internetbanking, ATM, POS… dịch vụ toán khác Nghiệp vụ tín dụng Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn VNĐ ngoại tệ thành phần kinh tế phạm vi cho phép, cụ thể: - Cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh theo hạn mức tín dụng thường xuyên theo - Cho vay, hỗ trợ vốn chờ toán chu đầu tư - Cho vay phục vụ nhập nguyên liệu, vật tư sản xuất, thi công… - Cho vay đối ứng tiền mặt - Cho vay theo hạn mức tín dụng, dự phòng để mở L/C - Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu chứng từ - Cho vay thiếu hụt tài tạm thời - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá - Cho vay hỗ trợ DNVVN kết hợp với quỹ hỗ trợ phát triển - Cho vay đồng tài trợ dự án - Cho vay tiêu dùng SV: Phan Văn Cường Lớp: Kinh tế phát triển 51A Chuyên đề thực tập Bảo lãnh ngân hàng Thực nghiệp vụ bảo lãnh nước quốc tế với thủ tục nhanh gọn, mức phí hợp lý - Bảo lãnh dự thầu, thực hợp đồng - Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, mua thiết bị trả chậm, nộp thuế - Bảo lãnh vay vốn nước - Bảo lãnh toán - Bảo lãnh đối ứng loại bảo lãnh khác Thanh toán quốc tế OCB Thăng Long chi nhánh tốn liên Ngân hàng tồn cầu, giao dịch đảm bảo nhanh chóng, hiệu an tồn, bao gồm: - Thanh tốn tín dụng chứng từ L/C - Thanh toán nhờ thu đến D/A, D/P - Thanh toán nhờ thu - Dịch vụ kiều hối chuyển tiền nhanh quốc tế Western Union… 1.1.4 Tình hình hoạt động Chi nhánh Thăng Long 1.1.4.1 Công tác huy động vốn Năm 2012 năm vô khó khăn việc huy động vốn NHTM nói chung OCB Thăng Long nói riêng Trong bối cảnh kinh tế giới biến động phức tạp khó khăn: Thương mại sụt giảm mạnh, tăng trưởng toàn cầu thấp so với dự báo đầu năm, điều tác động tiêu cực đến kinh tế hội nhập sâu rộng có độ mở lớn kinh tế nước ta Ở nước, việc thắt chặt tài khóa tiền tệ để kiềm chế lạm phát cần thiết hệ cầu nội địa giảm mạnh, hàng tồn kho lớn, lãi suất tín dụng tăng cao, doanh nghiệp khó tiếp cận vốn Bên cạnh đó, phải dành nhiều thời gian cơng sức để đối phó với thiên tai, dịch bệnh, âm mưu thủ đoạn gây ổn định trị - xã hội đe dọa chủ quyền quốc gia Đứng trước khó khăn, thách thức trên, bám sát đạo cấp tranh thủ ủng hộ, hợp tác bạn hàng, Ban giám đốc lãnh đạo tập thể, cán OCB Thăng Long nắm bắt hội, đồn kết, vượt qua khó khăn thách thức, trì ổn định hoạt động kinh doanh Chi nhánh Nhờ đó, năm qua Chi nhánh đạt kết đáng khích lệ SV: Phan Văn Cường Lớp: Kinh tế phát triển 51A Chuyên đề thực tập Bảng 1.1: Kết huy động vốn Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2009 - 2011 (Đơn vị: Tỷ đồng) NĂM 2009 2010 2011 Tổng huy động vốn 643,389 821,168 1.141,645 Trong đó: - VNĐ 478,128 640,804 918,061 - Ngoại tệ quy đổi 156,261 180,364 223,584 1/ Tiền gửi doanh nghiệp 195,780 269,725 302,379 2/ Tiền gửi dân cư 447,609 551,443 839,266 A- Tiền gửi tiết kiệm 353,841 433,232 680,281 B- Tiền gửi kỳ phiếu 53,526 66,908 80,826 C- Tiền gửi trái phiếu+ CCTG 40,242 51,303 78,159 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh OCB Thăng Long) SV: Phan Văn Cường Lớp: Kinh tế phát triển 51A