Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng VPBank chi nhánh Chương Dương ”

MỤC LỤCLỜI CAM ĐOANDANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂUDANH MỤC TỪ VIẾT TẮTLỜI MỞ ĐẦU1 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHTM1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG.1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hang và đặc trưng của tín dụng ngân hàng.1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hang 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng.1.2 TÍN DỤNG NGẮN HẠN.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn và đặc trưng của tín dụng ngắn hạn1.2.2 Vai trò của tín dụng ngắn hạn.1.2.3. Phân loại tín dụng ngắn hạn 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN.1.3.1 khái niệm chất lượng tín dụng.1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn.CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG.2.1.1. Sơ lược về sự hình thành và phát triển của ngân hàng VPbank chi nhánh Chương Dương.2.1.2. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng VPBank Chương Dương.2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG.2.2.1 Tình hình huy động vốn.2.2.2 Tình hình sử dụng vốn.2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng VPBank Chương Dương.2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG2.3.1 Tình hình huy động vốn ngắn hạn.2.3.2 Tình hình sử dụng vốn của ngân hàng VPBank Chương Dương.2.3.3 Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế.2.4. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG.2.4.1. Tình hình nợ quá hạn tại VPBank Chương Dương.2.4.2. Tình hình thu lãi từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng VPBank Chương Dương.2.5. ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG.2.5.1 Những kết quả đạt được.2.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân trong công tác tín dụng tại ngân hàng VPBank Chương Dương.CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG. 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG TRONG THỜI GIAN TỚI.3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG.3.2.1. Đa dạng hóa hoạt động tín dụng.3.2.2. Tăng cường hoạt động huy động vốn.3.2.3. Xác định chính sách lãi suất huy động hợp lý.3.2.4. Xây dựng chiến lược kinh doanh. 3.2.5. Các biện pháp giảm nợ quá hạn ngắn hạn.3.2.6. Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng và áp dụng chính sách khách hàng hợp lý.3.2.7. Nâng cao trình độ nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng.3.2.8. Nâng cao hiệu quả thực hiện quy trình nghiệp vụ tín dụng. 3.2.9. Thực hiện bảo hiểm tín dụng.3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG.3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước.3.3.2. Kiến nghị đối với ngân hàng VPBank.KẾT LUẬNTÀI LIỆU THAM KHẢO

LỜI MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài. Hơn bốn năm qua kể từ khi VIỆT NAM là thành viên chính thức của tổ chức thương mại thế giới WTO, bên cạnh những thuận lợi và thời cơ, thì vẫn còn rất nhiều khó khăn và thách thức đang chờ đợi VIÊT NAM vượt qua để có thể sánh ngang với các nước thế giới. Trong môi trường kinh tế toàn cầu hóa như vậy, thì nâng cao năng lực cạnh tranh kinh tế của mình là yêu cầu khách quan và rất cấp thiết để được hội nhập sâu rộng và ngày càng có hiệu quả hơn. Một trong những biện pháp để nâng cao chất lượng cạnh tranh kinh tế là lành mạnh hóa hệ thống Tài Chính – Ngân Hàng. Ở nước ta, hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống NHTM, nó mang lại 60-70% thu nhập của mỗi ngân hàng. Do đó nếu hoạt động tín dụng được đảm bảo an toàn, hiệu quả thì sẽ có những đóng góp tích cực cho sự ổn định của nền kinh tế, cải thiện môi trường kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, duy trì sự tăng trưởng của nền kinh tế, giải quyết vấn đề thất nghiệp… Hệ thống ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế của chúng ta, ngân hàng là kênh huy động vốn, cung cấp vốn cũng như giữ vốn nhàn rỗi cho các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế. Hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng và cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Do đó để có hoạt động và cạnh tranh một cách hiệu quả thì các ngân hàng cần phải quan tâm đặc biệt tới hoạt động tín dụng, đặc biệt là chất lượng tín dụng ngắn hạn. Trong quá trình học tập và nghiên cứu, từ thực tiễn đặt ra đặc biệt là trong thời gian em thực tập tại ngân hàng VP Bank Chương Dương, được sự giúp đỡ của các anh chị, cô chú trong ngân hàng , em đã mạnh dạn đi sâu nghiên cứu đề tài : “ Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng VPBank chi nhánh Chương Dương ” 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài. Đề tài đề cập đến những vấn đề cơ bản lý luận về hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng, làm rõ vai trò của tín dụng ngân hàng 1 thương mại từ đó thấy rõ tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trọng hoạt động kinh doanh của ngân hàng và ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đặc biệt là tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng VP Bank chi nhanh Chương Dương để từ đó chỉ ra kết quả đạt được, những vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó đồng thời kiến nghị nhằm củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng là phạm trù rất rộng, bao gồm nhiều hoạt động như các hoạt động huy động vốn, cho vay, bảo lãnh Trong bài chuyên đề này chỉ đề cập chủ yếu tới chất lượng tín dụng ngắn hạn ở góc độ cho vay. Phạm vi nghiên cứu: Vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại và chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng VP Bank chi nhánh Chương Dương. 4. Phương pháp nghiên cứu. Chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu duy vật biện chứng trong mối quan hệ với duy vật lịch sử đồng thời kết hợp sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp và sử dụng các bảng số liệu để minh họa từ đó rút ra kết luận. 5. Kết cấu của chuyên đề. Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của chuyên đề gồm 3 chương: Chương I: Khái niệm về tín dụng ngắn hạn và chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTM. Chương II: Thực trạng chất lượng tại ngân hàng VPBank chi nhanh Chương Dương. Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng VP bank chi nhánh Chương Dương. 2 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHTM 1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG. 1.1.1. Khái niệm về tín dụng ngân hàng và đặc trưng của tín dụng ngân hàng. Bản chất của tín dụng là quan hệ phân phối vốn dựa trên nguyên tắc hoàn trả vốn. Sự hoàn trả của tín dụng là đặc trưng thuộc về bản chất của quá trình vận động tín dụng. Quan hệ tín dụng gắn liền với quan hệ kinh tế giữa người đi vay và người cho vay. Nó thể hiện quy trình vận động của vốn vay thông qua việc sử dụng vốn tín dụng trong quá trình tái sản xuất và điểm cuối của quá trình là sự hoàn trả (cả gốc lẫn lãi) của tín dụng. Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng, một bên là các cá nhân và các tổ chức trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò là người đi vay, vừa là người cho vay. Từ khái niệm trên ta có 3 đặc trưng của tín dụng ngân hàng là: - Một là, tín dụng là sự cung cấp một lượng giá tị dựa trên cơ sở lòng tin. Ở đây người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn vay có hiệu qủa sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả được nợ. Từ đặc trưng này cho thấy quan hệ tín dụng chỉ xảy ra khi các bên có sự tin tưởng lẫn nhau. Để có lòng tin đối với khách hàng, ngân hàng luôn thẩm định đánh giá khách hàng trước khi cho vay. Nên khâu này được thực hiện một cách khách quan, chính xác thì việc cho vay của ngân hàng gặp ít rủi ro và ngược lại. - Hai là, tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn. Đặc trưng này của tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời. Để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, người cho vay xác định thời hạn cho vay phụ thuộc vào quá trình luân chuyển vốn của đối tượng vay và tính chất vốn của 3 ngân hàng. Như vậy, nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ một cách phù hợp với đối tượng vay thì khả năng trả nợ rất cao và ngược lại. - Ba là, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi. Đây là thuộc tính riêng có của tín dụng vì vốn cho vay của ngân hàng là vốn huy động của những người tạm thời thừa vốn nên sau một thời gian nhất định ngân hàng phải có nguồn bù đắp chi phí hoạt động như khấu hao tài sản cố định, trả lương cán bộ công nhân viên, chi phí văn phòng phẩm… cho nên người vay ngoài việc trả nợ gốc còn phải trả cho ngân hàng một khoản lãi. Đây là nguồn thu nhập chính của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tồn tại và phát triển. 1.1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng. Trong điều kiện đất nước chuyển sang nền kinh tế thị trường, có sự điều tiết vĩ mô của nhà nước, tín dụng nói chung và tín dụng ngân hàng nói riêng có vai trò hết sức quan trọng, nó huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, trong toàn bộ xã hội đầu tư vào sản xuất kinh doanh, từ đó thúc đẩy quá trình tập trung vốn, phát triển sản xuất, kích thích sự tăng trưởng kinh tế. - Một là, tín dụng ngân hàng phục vụ sự phát triển của nền kinh tế nói chung và các đơn vị kinh tế nói riêng. Thực hiện chức năng phân phối lại (cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn) tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho các đơn vị kinh tế dự trữ vật tư, hàng hoá, thoả mãn những chi phí trong quá trình sản xuất cũng như lưu thông, tăng thêm giá trị tscđ, tslđ mà đơn vị đã sử dụng, do vậy, tín dụng góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển vật tư, hàng hoá trong nền kinh tế, rút ngắn thời gian lưu thông, giảm bởt chi phí, tạo điều kiện nâng cao lợi nhuận. Qua các chức năng của mình, tín dụng ngân hàng tác động mạnh mẽ đến sự phát triển của các ngành kinh tế: Công nghiệp, nông nghiệp, giao thông vận tải, văn hoá nghệ thuật Bởi hoạt động tín dụng thoả mãn nhu cầu về vốn nhằm giúp đỡ các ngành nghề thực hiện thuận lợi nhiệm vụ sản xuất kinh doanh, tăng cường quản lý, sử dụng có hiệu quả lao động, 4 vật tư, tiền vốn, cơ sở vật chất, kỹ thuật sẵn có, qua đó củng cố chế độ hạch toán kinh tế. - Hai là, tín dụng ngân hàng là công cụ để nhà nước tài trợ cho các ngành kinh tế mũi nhọn hoặc các ngành kinh tế kém phát triển thông qua chính sách ưu đãi, từ đó thúc đẩy các ngành kinh tế cùng phát triển, đẩy nhanh tốc độ công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. - Ba là, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc tổ chức điều hoà lưu thông tiền tệ. Trong nền kinh tế hàng hoá, quy luật giá trị và quy luật lưu thông tiền tệ đòi hỏi sự cân đối giữa hàng hoá và tiền tệ, đảm bảo sự ổn định tiền tệ, ổn định đời sống nhân dân, là một tiền đề quan trọng để vận dụng có hiệu quả các quy luật trong hệ thống quản lí kinh tế. Việc sử dụng tín dụng như một đòn bẩy kinh tế góp phần xác lập quan hệ cân đối hàng tiền không những là cần thiết mà còn là một khả năng hiện thực. trước hết, trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng huy động và tập trung thực những vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, đồng thời khi thu nợ cũng rút khỏi lưu thông một bộ phận tiền tệ. mặt khác, trong quá trình cân đối nguồn vốn tín dụng, ngân hàng phát hành thêm tiền tệ cho vay phát triển sản xuất, tăng nhanh tốc độ chu chuyển tiền mặt qua ngân hàng. Sau nữa, để thực hiện mối quan hệ kinh tế giữa các tổ chức kinh tế với nhau, cũng như mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các tổ chức kinh tế thì các tổ chức kinh tế phải mở tài khoản tại ngân hàng. Việc mở tài khoản tại ngân hàng tạo khả năng củng cố và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt. Như vậy, việc tăng thêm hoặc rút bớt một lượng tiền trong lưu thông, việc mở thanh toán không dùng tiền mặt, việc cho vay phát triển sản xuất, tổ chức lưu thông hàng hoá là những biểu hiện của vai trò tín dụng ngân hàng trong lĩnh vực điều hoà lưu thông tiền tệ, góp phần xác lập quan hệ cân đối hàng tiền. - Bốn là, tín dụng ngân hàng có vai trò là công cụ kiểm soát hoạt động kinh tế nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế – xã hội. Trước hết, tất cả các thành phần kinh tế đều có mối quan hệ tín dụng thường xuyên với ngân hàng và 5 chính mối quan hệ tín dụng này vừa tạo khả năng, vừa yêu cầu ngân hàng tiến hành kiểm soát bằng tín dụng các mặt hoạt động kinh tế. Hơn nữa, quan hệ tín dụng là một quan hệ kinh tế dựa trên nguyên tắc hoàn trả nên ngân hàng phải thực hiện kiểm soát đối với hoạt động kinh tế của đơn vị vay để nguyên tắc hoàn trả được đảm bảo, ngân hàng không bị mất vốn ban đầu. Không những thế, hiệu quả kinh tế xã hội chỉ đạt được yêu cầu khi ngân hàng thực hiện kiểm soát bằng tín dụng các hoạt động kinh tế một cách thường xuyên, toàn diện và chặt chẽ thông qua cơ chế kiểm soát bằng tín dụng khi cho vay, khi xét duyệt cho vay và suất quá trình đơn vị kinh tế sử dụng vốn vay. Mục đích của kiểm soát bằng tín dụng là phản ánh tổng hợp và nhạy bén quá trình thực hiện các kế hoạch kinh tế, qua đó phát hiện những hiện tượng đầu tư tín dụng không đúng đối tượng, không có trọng điểm, gây lãng phí vốn. Do vậy, việc kiểm soát có chất lượng tạo điều kiện để việc cấp vốn tín dụng cho nền kinh tế đúng hướng và đạt hiệu quả kinh tế cao. - Năm là, đối với hoạt động kinh tế đối ngoại, tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển kinh tế giữa các nước. Hiện nay sự phát triển của mỗi nước đều gắn với thị trường quốc tế, do đó tín dụng trở thành phương tiện để nối các nước với nhau. Nó có vai trò quan trọng trong việc mở rộng xuất khẩu hoặc nhờ vốn tín dụng bên ngoài mà phát triển kinh tế trong nước. - Sáu là, tín dụng ngân hàng là động lực đối với việc hình thành và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Để thực hiện thành công quá trình này thì cần phải có vốn. Nguồn vốn dùng để tài trợ có thể là vốn trong nước hay vay nước ngoài trong đó ngân hàng chính là trung gian tài chính huy động các nguồn vốn trong nền kinh tế để cho vay. 1.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng. Phân loại tín dụng là việc sắp xếp các khoản cho vay theo nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại tin dụng có cơ sở khoa học là tiền để để thiết lập quy trình tín dụng thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị 6 rủi ro tín dụng. Trong qúa trình phân loại có thể sử dụng nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng song thực tế cấc nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo các tiêu thức sau đây: 1.1.3.1. Thời hạn tín dụng. Căn cứ vào tiêu thức này có thể chia tín dụng ra làm ba loại: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hút tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp và phục vụ các nhu cầu về sinh hoạt cá nhân. đây là tín dụng ít rủi ro cho ngân hàng vì trong thời gian ngắn ít có những biến động xảy ra và nếu xảy ra cũng là những biến động ngân hàng có thể dự tính được. - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ một năm đến năm năm và chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh. hình thức tín dụng này có mức độ rủi ro không cao vì ngân hàng có khả năng dự đoán được những biến động xảy ra. - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên năm năm, được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng (đường xá, sân bay, bến cảng…) cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn. Loại tín dụng này có mức độ rủi ro rất lớn vì trong thời gian dài thì có những biến động xảy ra không thể lường trước được. 1.1.3.2. Đối tượng tín dụng. Nếu căn cứ vào đối tượng tín dụng có thể chia tín dụng thành 2 loại: - Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng được sử dụng để hình thành vốn lưu động của cấc tổ chức kinh tế, có ý nghĩa là cho vay bù đắp vốn lưu động cho vay chi phí sản xuất, cho vay để thanh toán khoản nợ dưới hình thức chiết khấu kỳ phiếu. Đây là loại tín dụng có mức độ ro thấp vì vốn lưu động của doanh nghiệp là vốn luân chuyển trong chu kỳ sản xuất kinh doanh nên 7 ngân hàng có thể theo dõi thường xuyên và nếu có biến động xảy ra thì kịp thời thu hồi vốn. - Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng được sử dụng để hình thành tài sản cố định, có nghĩa là đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp và công trình mới. hình thức tín dụng này thường có mức dộ rủi ro cao hơn vì khả năng thu hồi vốn chậm hơn. 1.1.3.3. Mức độ tín nhiệm đối với khách hàng. Căn cứ vào tiêu thức này tín dụng được chia làm 2 loại: - Tín dụng không có bảo đảm: Là loại tín dụng không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cấp tín dụng thì chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung. Như vậy, mặc dù không có tài sản đảm bảo nhưng đây cũng là loại tín dụng ít rủi ro cho ngân hàng vì khách hàng có uy tín rất lớn và có khả năng trả nợ ngân hàng rất cao thì mới được cấp tín dụng mà không có đảm bảo. - Tín dụng có đảm bảo: Là loại tín dụng dựa trên cơ sở đảm bảo như thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba. Hình thức này áp dụng đối với những khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo. Sự đảm bảo này là cơ sở pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu nợ thứ hai. Mặc dù có sự đảm bảo nhưng hình thức này vẫn có mức độ rủi ro vì có thể tài sản bị mất giá hay người bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ của mình. 1.1.3.4. Tính chất của tín dụng. Dựa vào tiêu thức này tín dụng được chia làm hai loại: - Tín dụng gián tiếp: Là hình thức tín dụng được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. Đây là loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn vì ngân hàng không có 8 đầy đủ thông tin về con nợ, hơn nữa các doanh nghiệp hầu như không có kinh nghiệm trong việc cấp tín dụng cho khách hàng của mình. - Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. Mức độ rủi ro trong trường hợp này thấp hơn vì ngân hàng có thể trực tiếp gặp khách hàng và nó được thực hiện bởi những cán bộ có nghiệp vụ và kinh nghiệm trong việc cung cấp tín dụng. 1.2. TÍN DỤNG NGẮN HẠN. 1.2.1. Khái niệm tín dụng ngắn hạn và đặc trưng của tín dụng ngắn hạn. Theo quyết định 324 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam tín dụng ngắn hạn là hình thức mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuấ t, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. Thời hạn đối với tín dụng ngắn hạn được tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận tối đa là 12 tháng, được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hang Tín dụng ngắn hạn ngoài những đặc trưng của tín dụng ngân hàng còn có những đặc điểm riêng sau: - Tín dụng ngắn hạn là nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại với thời gian cho vay dưới một năm. chính loại vay này giúp cho ngân hàng giữ được khả năng thanh toán vì nó tương thích với kết cấu nguồn vốn của ngân hàng thường là tiền gửi tiết kiệm dưới 12 tháng. - Lãi suất cho vay ngắn hạn thường nhỏ hơn lãi suất cho vay dài hạn vì mức độ rủi ro của tín dụng ngắn hạn thường thấp hơn so với tín dụng trung và dài hạn. 1.2.2. Vai trò của tín dụng ngắn hạn. 1.2.2.1. Vai trò của tín dụng ngắn hạn đối với nền kinh tế. Ngân hàng trong nền kinh tế với tư cách là một doanh nghiệp kinh 9 doanh trên lĩnh vực tiền tệ. Với tư cách là một trung gian tài chính, nó là kênh chuyển vốn từ những nơi thừa vốn đến những nơi thiếu vốn và hoạt động hiệu quả trong nền kinh tế. Các kênh truyền dẫn vốn có thể qua thị trường tài chính đó là các nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn, nhưng nó đã bị cạnh tranh mạnh mãnh mẽ của các tổ chức tài chính phi ngân hàng tham gia vào thị trường này như: Công ty bảo hiểm, các quỹ đầu tư, công ty tài chính Hoặc là thị trường tiền tệ là kênh dẫn và huy động những ngồn vốn và các giấy tờ có giá ngắn hạn. Thị trường này hoạt động rất linh hoạt và cung cấp một nguồn một nguồn vốn rất lớn cho nền kinh tế. Do đó tín dụng ngắn hạn ngày càng phát triển mạnh mẽ 1.2.2.2. Đối với các doanh nghiệp. - Tín dụng ngắn hạn là nguồn bổ sung vốn lưu động để bảo đảm hoạt động kinh doanh được liên tục. Không có sự ăn khớp về mặt thời gian giữa các khoản thu và các khoản chi của một doanh nghiệp nên tại một thời điểm nhất định, trong nền kinh tế có những thời điểm trong nền kinh tế có những doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời và cần bổ sung ngay để đảm bảo tính sản xuất được liên tục. Đối với các doanh nghiệp sản xuất mang tính thời vụ như các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, các công ty chế biến nông sản, các doanh nghiệp xây lắp Hoặc các doanh nghiệp có vòng quay vốn lưu động chậm thì các khoản tín dụng từ ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc giúp cho quá trình sản xuất không bị gián đoạn. Các khoản tín dụng ngắn hạn có ý nghĩa lớn đối với các doanh nghiệp khi xuất hiện cơ hội kinh doanh trên thị trường, giúp doanh nghiệp tận dụng được thời cơ phát triển sản xuất. - Tín dụng ngắn hạn tạo áp lực buộc các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả. 10 [...]... NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG Như đã phân tích ở trên, chúng ta đã biết khái quát về tình hình hoạt động tín dụng ở VPBank Chương Dương và kết quả đạt được là khá tốt Nhưng để đánh giá chính xác hơn về chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn, chúng ta cần đi sâu tìm hiểu những vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng ngắn hạn đặc biệt là các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 36... giá chất lương tín dụng ngắn hạn không có giá trị + Bốn là, thu nhập từ hoạt động cho vay Lợi nhuận từ tín dụng ngắn hạn Tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay cho biết khả năng sinh lời của Thu nhập từ hoạt động cho vay = tín dụng ngắn hạn bất kỳ một khoản tín dụng nào, dù ngắn hay dài hạn, không thể coi đó là có chất lượng cao nếu không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. .. lĩnh vực tiền tệ, vì vậy việc nâng cao chất lượng trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng là việc làm cần thiết Để việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn trước hết cần tién hành đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn một cách chính xác dầt đủ thông qua các nhóm chỉ tiêu sau: + Một là, chỉ tiêu về huy động vốn ngắn hạn Vốn huy động ngắn hạn Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này... nền kinh tế xã hội + Chất lượng tín dụng còn thể hiện ở tính an toàn cao của hệ thống ngân hàng Tín dụng ngắn hạn đảm bảo được chất lượng tín dụng thì khả năng thanh toán chi trả sẽ cao, tránh được rủi ro tín dụng ngắn hạn không ảnh hưởng đến nền kinh tế + Phần lớn nguồn huy động vốn tiết kiệm là các loại tiền gửi ngắn hạn, nên tỷ trọng cho vay ngắn hạn lớn Do đó tín dụng ngắn hạn cũng có ảnh hưởng... nguồn vốn của ngân hàng thì vốn ngắn Tỷ trọng vốn huy động ngắn hạn = hạn huy động được bao nhiêu, đồng thời cho biết khả năng huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thì ngân hàng càng có cơ hội nở rộng đầu tư cho vay ngắn hạn, nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên, chỉ tiêu này cao cũng đồng nghĩa với viêc chi phí tạo nguồn vốn lớn, nếu ngân hàng không sử dụng tốt nguồn... tế Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng làm cho hệ thống ngân hàng phát triển lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô thúc đẩy nền kinh tế phát triển và hội nhập với cộng đồng quôc tế Nói tóm lại, việc đánh giá chất lượng tín dụng có ý nghĩa quan trọng vì nó là cơ sở đẻ tìm ra các giải pháp hợp lý nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín. .. của ngân hàng + Hai là, khả năng cấp tín dụng Vốn huy động ngắn hạn Dư nợ tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu này cho biết vốn huy động ngắn hạn đảm bảo bao nhiêu phần Khả năng cấp tín dụng = trăm nhu cầu tín dụng ngắn hạn, từ đó cho thấy khả năng tự chủ của ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho nền kinh tế Ngoài ra,chỉ tiêu này còn ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng Tỷ lệ này cao chứng tỏ ngân hàng. .. nhất định vốn ngắn Vòng quay vốn đầu tư = hạn quay được bao nhiêu vòng Để đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn thông qua chỉ tiêu này Số vòng quay càng cao càng tốt vì điều đó chứng tỏ ngân hàng thu được nhiều nợ và chứng tỏ ngân hàng đã đầu tư vốn có hiệu quả - Chỉ tiêu nợ quá hạn Nợ quá hạn ngắn hạn Tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn Đây là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng ngắn hạn Đến Tỷ... doanh tín dụng - Do chủ ý lừa đảo của người đi vay Việc không trả nợ đúng hạn cũng có thể xuất phát từ ý định chủ quan của người đi vay không muốn trả nợ (mặc dù có khả năng nhưng không muốn thực hiện) CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG 2.1.1 Sơ lược về sự hình thành và phát triển của ngân hàng VPbank chi nhánh. .. xác về chất lượng tín dụng ngắn hạn Nếu nợ quá hạn tăng nhưng tỷ lệ này vẫn không tăng thì có thể kết luận chất lượng tín dụng vẫn được đảm bảo - Chỉ tiêu nợ không có khả năng thu hồi : Tỷ lệ nợ không có khả năng thu hồi = 21 Nợ không có khả năng thu hồi Dư nợ tín dụng ngắn hạn Nếu tỷ kệ nợ không có khả năng thu hồi cao thì chất lượng tín dụng ngắn hạn được đánh giá là thâp, hoạt động của ngân hàng không . cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng VPBank chi nhánh Chương Dương ” 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài. Đề tài đề cập đến những vấn đề cơ bản lý luận về hoạt động tín dụng. với các doanh nghiệp khi xuất hiện cơ hội kinh doanh trên thị trường, giúp doanh nghiệp tận dụng được thời cơ phát triển sản xuất. - Tín dụng ngắn hạn tạo áp lực buộc các doanh nghiệp kinh doanh. tồn tại. phát triển của ngân hàng. Như vậy xét về tổng thể, ngân hàng vừa tạo ra được hiệu quả kinh tế, vừa tạo ra được hiệu quả xã hội. chất lượng tín dụng được thể hiện: - Đối với doanh nghiệp.