Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 3 LỜI MỞ ĐẦU 1 PHẦN 1 TỔNG QUAN VỀ NHTMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI SHB PHỐ HIẾN HƯNG YÊN 2 1 1[.]
Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU PHẦN TỔNG QUAN VỀ NHTMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI SHB PHỐ HIẾN HƯNG YÊN 1.1 Giới thiệu chung NHTMCP Sài Gòn- Hà Nội (SHB)- Phố Hiến Hưng Yên 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển SHB Phố Hiến Hưng Yên 1.1.2 Cơ cấu tổ chức .4 1.1.1.1 Ban giám đốc 1.1.2.2 Phòng tổ chức hành 1.1.2.3 Phịng thơng tin điện tốn 1.1.2.4 Phòng tiền tệ kho quỹ 1.1.2.5 Phòng quản lý rủi ro 1.1.2.6 Phòng khách hàng doanh nghiệp 1.1.2.7 Phòng kế toán .6 1.1.2.8 Phòng tổng hợp 1.1.2.9 Phòng khách hàng cá nhân 1.1.1.10 Phòng giao dịch PHẦN TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SHB PHỐ HIẾN HƯNG YÊN NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh SHB Phố Hiến Hưng Yên năm gần .7 2.1.1 Huy động vốn 2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 2.1.3 Hoạt động tín dụng 2.2 Thực trạng quản lý nợ hạn SHB Phố Hiến Hưng Yên 10 2.1.1 Tình hình nợ hạn SHB Phố Hiến Hưng Yên 10 2.2.2 Thực trạng quản lý nợ hạn SHB Phố Hiến Hưng Yên 12 2.3 Các biện pháp quản lý nợ hạn SHB Phố Hiến Hưng Yên 12 2.3.1 Các biện pháp phòng ngừa 12 2.3.2 Các biện pháp xử lý nợ hạn .13 2.4 Đánh giá thực trạng quản lý nợ hạn SHB Phố Hiến Hưng Yên 14 2.4.1 Kết đạt 14 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 14 2.4.2.1 Hạn chế 14 2.4.2.2 Nguyên nhân .15 PHẦN GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ NỢ QUÁ HẠN TẠI SHB - PHỐ HIẾN HƯNG YÊN .17 Vũ Mạnh Tuấn 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh SHB Phố Hiến Hưng Yên thời gian tới 17 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý nợ hạn SHB Phố Hiến Hưng Yên 18 3.1.1 Giải pháp phòng ngừa nợ hạn phát sinh 18 3.1.1.1 Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng 18 3.1.1.2 Đào tạo phát triển nguồn lực .18 3.2.1 Đối với hệ thống quản lý .19 3.2.2 Giải pháp nợ hạn phát sinh .19 3.2.1.1 Rà sốt lại tồn nợ hạn, phân tích phân loại nợ hạn theo định kỳ: 19 3.2.2.2 Có kế hoạch quản lý nợ hạn rõ ràng 19 3.3 Kiến nghị 20 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 20 3.3.2 Kiến nghị với NHNN quan chức 21 KẾT LUẬN 22 Vũ Mạnh Tuấn 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNNN DNNQD DNQD DPRR NHNN NHTM CP NHTM NQH QLTD TCTD TSĐB Vũ Mạnh Tuấn : Doanh nghiệp nhà nước : Doanh nghiệp quốc doanh : Doanh nghiệp quốc doanh : Dự phòng rủi ro : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng thương mại cổ phần : Ngân hàng thương mại : Nợ hạn : Quản lý tín dụng : Tổ chức tín dụng : Tài sản đảm bảo 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Kể từ thực sách mở cửa kinh tế vào năm 1986 kinh tế Việt Nam có bước phát triển chóng mặt đầy triển vọng, hệ thống Ngân hàng Việt Nam giữ vai trò quan trọng Sự đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam có đóng góp quan trọng với kinh tế như: kiềm chế lạm phát, bình ổn kinh tế, thúc đẩy hoạt động kinh doanh, đầu tư… Đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng đóng góp vào trì tốc độ tăng trưởng kinh tế liên tục nhiều năm Tuy nhiên, bên cạnh mặt tích cực đạt được, hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng nảy sinh số biểu không lành mạnh, báo hiệu nguy thất vốn tín dụng từ khoản nợ q hạn ngày chồng chất Điều cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng có tăng “lượng” có phần giảm “chất” Nợ hạn- hình thức biểu rủi ro tín dụng – nguyên nhân gây thất thoát vốn, đẩy ngân hàng đến chỗ thua lỗ phá sản, gây thiệt hại nặng nề cho kinh tế Đặc biệt sau khủng hoảng tài tiền tệ giới tỉ lệ nợ xấu tăng mạnh Do đó, nước nói chung, ngân hàng nói riêng cần phải có biện pháp quản lý nhằm hạn chế tối đa nợ hạn Tuy nhiên, lý bất khách quan mà ngân hàng ngăn ngừa nợ hạn hoàn toàn Đối với hệ thống ngân hàng, việc tìm giải pháp quản lý nợ hạn nhiệm vụ cấp bách Ngân hàng nhằm lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng góp phần tích cực vào nghiệp cơng nghiệp hóa đất nước Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội (SHB) - Phố Hiến Hưng Yên, nhận thấy chi nhánh có số biện pháp định song công tác quản lý nợ hạn nhiều tồn chưa khắc phục dẫn tới hoạt động kinh doanh chưa thực tốt Chính vậy, đề tài “Giải pháp tăng cường quản lý nợ hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Phố Hiến Hưng Yên” chọn làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần Mở đầu Kết luận, chuyên đề kết cấu thành ba phần sau: Phần 1: Tổng quan NHTMCP Sài Gòn- Hà Nội SHB - Phố Hiến Hưng n Phần 2:Tình hính hoạt độngcủa NHTMCP Sài Gòn- Hà Nội (SHB) - Phố Hiến Hưng Yên năm gần Phần 3: Giải pháp tăng cường quản lý nợ hạn SHB Phố Hiến Hưng Yên Vũ Mạnh Tuấn 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng PHẦN TỔNG QUAN VỀ NHTMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI SHB - PHỐ HIẾN HƯNG YÊN 1.1 Giới thiệu chung NHTMCP Sài Gòn- Hà Nội (SHB)- Phố Hiến Hưng Yên 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển SHB Phố Hiến Hưng Yên Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội (SHB) hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 5703000085 Sở kế hoạch đầu tư TP Hưng Yên cấp ngày 10/12/1993 giấy phép số 0041/NN/GP NHNN Việt Nam cấp ngày 13/11/1993 SHB thức vào hoạt động từ ngày 12/12/1993 Những ngày đầu vào hoạt động, bối cảnh kinh tế đất nước chuyển từ kinh tế kế hoạch hố tập trung sang chế thị trường có quản lý nhà nước, SHB với vốn điều lệ ban đầu 400 triệu đồng, mạng lưới hoạt động Ngân hàng có trụ sở đặt Phố Hiến - Hưng Yên Trải qua 16 năm hoạt động, đến vốn điều lệ SHB đạt 2000 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động kinh doanh có mặt địa bàn thành phố lớn TP Hồ Chí Minh, TP Hà Nội, TP Đà Nẵng, TP Cần Thơ Hải Phòng; tỉnh thành phố có mức tăng trưởng cao, dân số đơng Quảng Ninh, Vinh, Huế, Nha Trang, Vũng Tàu, Lạng Sơn, Lào Cai thành phố có khu cơng nghiệp Vĩnh Phúc, Hưng Yên, Bắc Ninh, Chu Lai, Quy Nhơn, Bình Dương, Đồng Nai; với nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích Đối tượng khách hàng SHB đa dạng gồm nhiều thành phần kinh tế hoạt động nhiều ngành nghề kinh doanh khác Hoạt động kinh doanh năm qua, SHB giữ tỷ lệ an toàn vốn cao với sách tín dụng thận trọng quy trình hợp lý đảm bảo chất lượng tài sản tốt với khả phát triển danh mục tín dụng khả quan Vì vậy, kết kinh doanh SHB năm sau ln cao năm trước, tiêu tài đạt vượt kết hoạch đề ra, tạo tiền đề thuận lợi để ngân hàng phát triển bền vững Vũ Mạnh Tuấn 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng Ngày 20/1/2006 Thống đốc NHNN Việt Nam ký định số 93/QĐNHNN chấp thuận cho SHB chuyển đổi mơ hình từ Ngân hàng TMCP nơng thôn sang Ngân hàng TMCP đô thị, đánh dấu giai đoạn phát triển SHB, từ tạo thuận lợi cho ngân hàng có điều kiện nâng cao lực tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh phát triển đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Và ngày 14/1/2008 hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 2000 tỷ đồng Với việc tăng vốn này, SHB có khả đáp ứng khách hàng lớn với hạn mức tín dụng lớn, thuận lợi lớn ngân hàng mà nhu cầu vốn kinh tế tăng cao SHB Phố Hiến Hưng Yên đời chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội (SHB)thực chức năng: kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng kinh doanh ngoại hối địa bàn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế địa bàn khu vực Ngay từ thành lập, NHTMCP SHB Phố Hiến Hưng Yên có mạng lưới kinh doanh rộng lớn với quỹ tiết kiệm phân bố khắp quận vùng phụ cận Ngân hàng có đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, có lực nhiệt tình công tác Bằng hướng đắn vậy, qua nhiều năm SHB Phố Hiến Hưng Yên đạt mức lợi nhuận vượt kế hoạch, phục vụ kịp thời có hiệu nhu cầu vốn, tạo mơi trường cho thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh, góp phần đưa kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa củng cố vai trò chủ đạo kinh tế quốc doanh Vũ Mạnh Tuấn 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng 1.1.2 Cơ cấu tổ chức Giám đốc Tổ chức hành P Khách hàng DN số 1,2 P Tiền tệ kho quỹ P Thơng tin điện tốn P Kế toán P Tổng hợp P.Quản lý rủi ro P Khách hàng cá nhân P Phòng giao dịch Quỹ tiết kiệm Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức Cụ thể chức phòng ban sau: 1.1.1.1 Ban giám đốc Bao quát điều hành định hoạt động Ngân hàng, cầu nối Đảng, Nhà nước, có trách nhiệm chi tiết hóa văn sách tiền tệ Ngân hàng, thực văn phù hợp với thực tế 1.1.2.2 Phòng tổ chức hành Cơng tác tổ chức: - Đầu mối tham mưu, đề xuất, giúp việc Giám đốc triển khai thực công tác tổ chức - nhân phát triển nguồn nhân lực Chi nhánh - Quản lý cán (nhận xét, đánh giá, bố trí, xếp, quy hoạch, bổ nhiệm, bổ nhiệm lại, miễn nhiệm, điều động, luân chuyển, khen thưởng, kỷ luật) Vũ Mạnh Tuấn 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng - Quản lý tiền lương (xếp lương, nâng lương, chuyển ngạch lương); Giải chế độ sách liên quan đến quyền lợi nghĩa vụ người lao động theo quy định Nhà nước SHB - Tổ chức triển khai thực quản lý công tác thi đua khen thưởng chi nhánh theo quy định - Quản lý hồ sơ (sắp xếp, lưu trữ, bảo mật) hồ sơ cán Cơng tác Hành : -Thực công tác văn thư theo quy định: quản lý, lưu trữ hồ sơ, tài liệu, sách báo, cơng văn - đến theo quy trình, quy chế bảo mật - Quản lý, sử dụng dấu chi nhánh theo quy định pháp luật SHB - Kiểm tra, giám sát, tổng hợp, báo cáo việc chấp hành nội quy lao động, nội quy quan quy định thuộc phạm vi nhiệm vụ giao quản lý 1.1.2.3 Phịng thơng tin điện tốn - Là phịng nghiệp vụ thực cơng tác quản lí, trì hệ thống thơng tin điện tốn chi nhánh - Bảo trì, bảo dưỡng thiết bị công nghệ thông tin để đảm bảo thông suốt hoạt động hệ thống mạng máy tính chi nhánh 1.1.2.4 Phòng tiền tệ kho quỹ - Là phịng nghiệp vụ quản lý an tồn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo quy định Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Việt Nam - Tạm ứng thu tiền cho quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch quầy trụ sở chi nhánh, thu chi tiền mặt cho doanh nghiệp có nguồn thu chi tiền mặt lớn - Quản lý an toàn kho quỹ (an toàn tiền mặt VND ngoại tệ, thẻ trắng, số tiết kiệm, giấy tờ có giá, hồ sơ tài sản chấp…) theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Thực tạm ứng tiền thu tiền cho quỹ tiết kiệm, phòng ban giao dịch quầy ATM theo ủy quyền cách kịp thời, xác chế độ mà ngân hàng đề 1.1.2.5 Phòng quản lý rủi ro - Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn danh mục tín dụng chi nhánh; trì áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục - Giám sát việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro; tổng hợp kết Vũ Mạnh Tuấn 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro gửi Phịng tài kế toán để lập cân đối kế toán theo quy định - Thu thập, quản lý thơng tin tín dụng, thực báo cáo cơng tác tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh; lập báo cáo phân tích thực trạng tài sản đảm bảo nợ vay chi nhánh - Thực việc xử lý nợ xấu 1.1.2.6 Phòng khách hàng doanh nghiệp - Trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng doanh nghiệp - Thực quy định, quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền quy định bảo mật hoạt động giao dịch với khách hàng - Thực đầy đủ biện pháp kiểm sốt nội trước hồn tất giao dịch với khách hàng 1.1.2.7 Phịng kế tốn - Quản lý thực cơng tác hạch tốn kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp - Thực cơng tác hậu kiểm hoạt động tài kế toán chi nhánh gồm: đối chiếu, kiểm tra tồn chứng từ kế tốn phát sinh từ giao dịch hoạch toán tự động… - Đầu mối phối hợp với phòng liên quan để xây dựng trình kế hoạch tài chính, tài sản, kế hoạch quỹ thu nhập hàng năm theo quy định - Chịu trách nhiệm tính đắn, xác, kịp thời, hợp lý, trung thực số liệu kế toán, báo cáo kế tốn, báo cáo tài 1.1.2.8 Phịng tổng hợp - Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực báo cáo năm chi nhánh - Giúp việc Giám đốc quản lý, đánh giá tổng kết hoạt động chi nhánh - Làm đầu mối sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xây dựng biểu lãi suất áp dụng chi nhánh, xây dựng sách chăm sóc khách hàng 1.1.2.9 Phịng khách hàng cá nhân - Trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng cá nhân - Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân, để khai thác vốn VND ngoại tệ 1.1.1.10 Phòng giao dịch Thực nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ ngân hàng thực nhiệm vụ khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Việt Nam, ủy quyền Tổng giám đốc VN, quy định giám đốc chi nhánh Vũ Mạnh Tuấn 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng PHẦN TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SHB PHố HIếN HƯNG YÊN NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh SHB Phố Hiến Hưng Yên năm gần Chi nhánh SHB Phố Hiến Hưng Yên đơn vị trực thuộc NH TMCP Sài Gòn- Hà Nội, hạch tốn kế tốn phụ thuộc, có dấu cân đối kế toán riêng Chi nhánh thực tất nghiệp vụ ngân hàng thương mại, giao dịch với tất khách hàng nước, thuộc thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư theo luật tổ chức tín dụng phân cấp SHB Sau kết hoạt động sản xuất kinh doanh SHB Phố Hiến Hưng Yên năm vừa qua: Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh SHB Phố Hiến Hưng Yên Đơn vị: tỷ VND STT I Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Vốn huy động 3900 4000 4350 Việt Nam đồng 3400 3480 3650 500 520 700 Ngoại tệ Doanh nghiệp 2000 1880 1500 Dân cư 1900 1740 2650 Các định chế tài 380 200 II Tín dụng Dư nợ cuối kỳ 1250 1700 2000 Dư nợ cuối kỳ doanh nghiệp 1210 1600 1850 Dư nợ cuối kỳ hộ gia đình cá thể 40 100 150 Lợi nhuận 40 55 100 III Tổng thu nhập 380 430 550 Tổng chi phí 340 375 450 Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm SHB Phố Hiến Hưng Yên Vũ Mạnh Tuấn 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng 2.1.1 Huy động vốn Tình hình huy động vốn chi nhánh tương đối ổn định năm 20122014 với tiền VND ngoại tệ Tuy nhiên, năm 2014 lượng huy động ngoại tệ giảm chút so với năm 2013 Có thể nhận thấy qua bảng số liệu sau: Bảng 2: Tình hình huy động vốn Phố Hiến Hưng Yên Đơn vị: tỷ VND Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổng vốn huy động 3900 4000 4350 1.Doanh nghiệp 2000 1880 1500 2.Dân cư 1900 1740 2650 1.1 Tiền gửi tiết kiệm 1850 1640 2540 2.2 Tiền gửi kỳ phiếu 50 30 50 2.3 Giấy tờ có giá khác 70 60 Tiền gửi định chế tài 380 200 Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm SHB Phố Hiến Hưng Yên Năm 2012 2013 hai năm mà kinh tế có nhiều biến động mạnh, khủng hoảng tài tiền tệ giới Việt Nam không ngoại lệ Điều gây khó khăn việc huy động vốn nói chung hệ thống ngân hàng Việt Nam Phố Hiến Hưng Yên nói riêng ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp huy động khác mà hình thức chủ yếu nhận tiền gửi tổ chức, doanh nghiệp, dân cư phần nhỏ từ định chế tài khác Mặc dù có giảm sút năm 2013 sang tới năm 2014 huy động vốn dân cư lại tăng mạnh 52.3% so với năm 2013 đánh dấu phục hồi kinh tế hệ thống ngân hàng nhiên lượng vốn huy động từ doanh nghiệp giảm nhiều 25.33% so với năm 2013 2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Nguồn tiền huy động chủ yếu từ doanh nghiệp dân cư phần nhỏ từ định chế tài khác Tuy nhiên, có thay đổi dần qua năm với giảm dần tiền gửi từ doanh nghiệp từ mức 51.28% tổng vốn huy động năm 2012 34.48% năm 2014 (tức giảm 48.72%), thay vào tăng nhanh chóng từ tiền gửi dân cư từ mức 48.72% tổng vốn huy động năm 2012 lên đến 60.92% năm 2014 (tức tăng 25.05%) Ngoài nguồn huy động cịn từ kỳ phiếu có giảm Vũ Mạnh Tuấn 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng sút năm 2013 hệ khủng hoảng tài tồn cầu sang năm 2014 ngồn huy động từ kỳ phiếu lại tăng với năm 2012 với mức 50 tỷ VND Mặc dù năm 2013 nguồn huy động từ doanh nghiệp dân cư giảm sút nguồn huy động từ định chế tài lại tăng đáng kể 380 tỷ VND, thực tín hiệu đáng mừng, giải pháp hữu hiệu cho chi nhánh bối cảnh cạnh tranh khốc liệt ngân hàng Tuy tỷ trọng huy động từ định chế tài cịn khiêm tốn tổng nguồn huy động (9.5% năm 2013 4.6% năm 2014) tiền đề cho hướng quan trọng công tác huy động vốn chi nhánh 2.1.3 Hoạt động tín dụng Trong điều kiện kinh tế vừa trải qua khủng hoảng kinh tế tài 2012-2013 năm vừa qua thời điểm đặc biệt khó khăn với ngành ngân hàng SHB Phố Hiến Hưng Yên Nhờ có việc thực hiệu sách sử dụng vốn, sách khách hàng mà SHB Phố Hiến Hưng Yên đạt kết đáng khích lệ Tính đến 31/12/2014 dư nợ chi nhánh đạt 2000 tỷ đồng Doanh số cho vay SHB Phố Hiến Hưng Yên năm 2013 có tăng tương đối mạnh từ mức 1810 tỷ năm 2012 lên tới 2160 tỷ năm 2013 tương đương với mức tăng 19.34% Lý tăng mạnh gói kích cầu phủ thời gian khủng hoảng tài tiền tệ với chủ trương hạ lãi suất để doanh nghiệp vừa nhỏ có nhiều hội tiếp cận với nguồn vốn Nhưng bước sang tới năm 2014 với gói hỗ trợ hết, ngân hàng lại rơi vào cạnh tranh lãi suất mạnh mẽ nhằm huy động vốn mà doanh số cho vay năm 2014 tụt giảm xuống tới 1250 tỷ đồng tức giảm 72.80% so với năm 2013 44.80% so với năm 2012 Cùng với thay đổi doanh số cho vay thay đổi doanh số thu nợ qua năm với mức thay đổi tương đương Tuy nhiên, từ cuối năm 2013 đến năm 2014, kinh tế giới Việt Nam dần phục hồi phát triển vượt bậc, doanh nghiệp bắt đầu làm ăn hiệu thực nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng năm 2014 nợ hạn năm trước Điều giải thích năm 2014 với doanh số cho vay khiêm tốn mức 1250 tỷ đồng doanh số thu nợ lại ngưỡng 1700 tỷ đồng với mức chênh lệch 450 tỷ đồng Bước sang năm 2014 với khởi sắc kinh tế nước khu vực Tại Việt Nam, tăng trưởng kinh tế khả quan năm 2014, đáng lưu ý sản xuất Vũ Mạnh Tuấn 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng công nghiệp phục hồi ấn tượng, tăng trưởng gần 14% nhiên với chất lượng tăng trưởng thấp Áp lực lạm phát gia tăng gây bất ổn kinh tế mà nguyên nhân cộng hưởng yếu tố thiên tai, giá hàng hóa giới tăng, tiền đồng bị giá cung tiền tăng mạnh theo tổng cục thống kê tính đến cuối năm 2014 tỷ lệ lạm phát nước ta đến mức 11.75%, số tăng khủng khiếp so với dự kiến nhiều chuyên gia Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, sang năm 2014 SHB Phố Hiến Hưng Yên trọng vào chất lượng tín dụng tăng trưởng dư nợ tín dụng, ngồi nhằm đảm bảo hoạt động an toàn khả toán cho ngân hàng 2.2 Thực trạng quản lý nợ hạn SHB Phố Hiến Hưng Yên 2.1.1 Tình hình nợ hạn SHB Phố Hiến Hưng Yên Nợ hạn điều tránh khỏi NHTM NHTM nỗ lực cải thiện nhằm hạn chế nợ hạn phát sinh Trong năm qua, với nhiều cố gắng, SHB Phố Hiến Hưng n có nhiều thành tích bật Bảng 3: Tình hình nợ hạn SHB Phố Hiến Hưng Yên qua năm Đơn vị: Tỷ VND Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2013-2012 Năm 2014 Chênh lệch 2014-2013 STT Chỉ tiêu Dư nợ đến ngày 31/12/2014 1250 1700 36% 2000 17.65% Nợ hạn 54.5 64.2 17.80% 70 9.03% Tỷ lệ nợ hạn 4.36% 3.78% Nợ xấu 39.5 41.1 Tỷ lệ nợ xấu 3.16% 2.42% 3.5% 4.05% 32.6 -15.82% 1.73% Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm SHB Phố Hiến Hưng Yên Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ tăng liên tục qua năm từ năm 2012-2014 Tổng dư nợ năm 2013 đạt 1700 tỷ tăng 36% so với năm 2012 mức 1250 tỷ, nhiên tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giảm mạnh với tỷ lệ nợ hạn giảm từ 4.36% ( năm 2012) xuống 3.78% năm 2013 tỷ lệ nợ xấu giảm từ 3.16% xuống Vũ Mạnh Tuấn 10 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng 2.42% năm 2013 Bước sang năm 2014 áp lực kiềm chế lạm phát, tổng dư nợ có tăng 17.65% so với năm 2013, giá trị nợ xấu lại giảm 15.82%, tỷ lệ nợ hạn mức cao 3.5% tỷ lệ nợ xấu lại giảm xuống mức 1.73% Điều cho thấy công tác quản lý nợ hạn, nợ xấu ngân hàng cải thiện đáng kể Các khoản nợ xấu có tăng (2012-2013) tốc độ chậm nhiều so với nợ hạn đặc biệt tỷ lệ nợ xấu ln mức 3% chí năm 2014 mức 1.73% Đây thành tích biểu dương cán tín dụng thời kỳ hậu khủng hoảng vừa qua, ngân hàng đối mặt với nguy nợ hạn, nợ xấu cao kinh doanh Tuy nhiên, SHB Phố Hiến Hưng Yên có biện pháp cấu lại thời gian trả nợ, ân hạn, gia hạn lý khách quan khơng phải doanh nghiệp mức độ ảnh hưởng khoản cho vay không lớn hạn chế phần phát sinh nợ xấu Bảng 4: Cơ cấu nợ hạn theo nguyên nhân phát sinh Đơn vị: Tỷ đồng 2012 Chỉ tiêu Nguyên nhân từ phía ngân hàng Giá trị 2013 % Giá trị 0 2014 % Giá trị % 0 Nguyên nhân từ phía khách hàng 37.2 68.26% 51.78 80.65% 57.43 82.04% Nguyên nhân khách quan 17.3 31.74% 12.42 19.35% 12.57 17.96% Tổng nợ hạn 54.5 64.2 70 Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm SHB Phố Hiến Hưng Yên Bảng số liệu cho thấy nợ hạn phát sinh từ phía khách hàng chủ yếu từ 68.26% năm 2012 82.04% năm 2014, với ngun nhân từ phía khách quan có xu hướng giảm mạnh từ 31.74% năm 2012 xuống 17.96% năm 2014 Bước sang năm 2014 với kinh tế theo đà khởi sắc hơn, doanh nghiệp làm ăn có lãi, đạt hiệu Tuy nhiên, biến động tỷ giá USD/VND với giá vàng, giá dầu… liên tục tăng đạt đỉnh gây khó khăn cho doanh nghiệp Mặc dù vậy, nguyên nhân từ phía khách hàng mức cao (82.04% năm 2014) Điều phản ánh thực trạng việc sử dụng vốn doanh nghiệp chưa cao việc sử dụng sai mục đích, chây ì khơng trả nợ vấn đề phải bàn 2.2.2 Thực trạng quản lý nợ hạn SHB Phố Hiến Hưng Yên Vũ Mạnh Tuấn 11 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng Đối với khoản nợ hạn tồn đọng trước thời điểm 31/12/2014, việc xử lý thực theo nghị hội đồng quản trị SHB Phố Hiến Hưng Yên thực nội dung nghị cấu lại tài NHTM, tập trung lực lượng xử lý dứt điểm nợ tồn đọng tài sản liên quan đến nợ tồn đọng Đồng thời việc phân loại nợ tồn đọng, SHB Phố Hiến Hưng Yên xác định cụ thể phạm vi, nguyên tắc chế xử lý loại, nhóm nợ Tính đến thời điểm 31/12/2014 tổng số nợ tồn đọng cần phải xử lý 210 tỷ VND hồn thành xử lý 120 tỷ, cịn 90 tỷ chờ xử lý Bảng 5: Tình hình xử lý nợ tồn đọng SHB Phố Hiến Hưng Yên Đơn vị: Tỷ VND Tổng số nợ xử lý Chỉ tiêu Tuyệt đối Tương đối Tổng số nợ xử lý 120 57.14% Thu nợ 76 36.19% Bán khai thác, cho thuê TSĐB 12 5.71% Giãn nợ, đánh giá lại nợ 3.81% Xử lý nợ nhóm 2.86% Xử lý Quỹ DPRR 13 6.19% Được Chính phủ xử lý riêng 0% Biện pháp khác 2.38% Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm SHB Phố Hiến Hưng Yên 2.3 Các biện pháp quản lý nợ hạn SHB Phố Hiến Hưng Yên 2.3.1 Các biện pháp phịng ngừa - Xây dựng sách tín dụng hợp lý Hàng năm, hàng quý hay giai đoạn định SHB Phố Hiến Hưng Yên xây dựng kế hoạch tín dụng phù hợp với kế hoạch chung Hội sở tình hình biến động kinh tế nước khu vực Khi có bất cập SHB Phố Hiến Hưng Yên xin ý kiến từ phía Hội Sở đưa biện pháp khắc phục, bổ sung kẽ hở - Nghiên cứu khách hàng Mục tiêu kinh doanh hàng đầu NHTM lợi ích chủ sở hữu (cổ đơng) Song, đường đó, NHTM ln gặp phải rào cản rủi ro Vũ Mạnh Tuấn 12 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng Để phòng ngừa, hạn chế rủi ro SHB Phố Hiến Hưng Yên áp dụng nhiều biện pháp có biện pháp có vị trí quan trọng số phải phân tích, đánh giá cách tồn diện khách hàng trước cho vay, khách hàng đánh giá tốt Ngân hàng cho vay - Thiết lập hệ thống thơng tin khách hàng Ngồi việc nghiên cứu thu thập thông tin doanh nghiệp hồ sơ khách hàng, SHB Phố Hiến Hưng Yên thu thập thông tin từ trung tâm rủi ro, NHNN NHTM khác Ngoài ra, số liệu quan thống kê, báo chí … liên quan đến doanh nghiệp thông tin quý ngân hàng sử dụng để đánh giá khách hàng - Phân tán rủi ro Quán triệt quan điểm “không bỏ chung trứng vào rổ”, SHB Phố Hiến Hưng Yên ln tiến hành đa dạng hóa hình thức cho vay, lĩnh vực cho vay Đối với khoản vay lớn mà ngân hàng khó xác định khả mức độ rủi ro ngân hàng tiến hành liên kết với ngân hàng khác thực cho vay đồng tài trợ - Đẩy mạnh công tác cán tín dụng Ngân hàng ln trọng đào tạo, nâng cao lực quản lý, chủ động công việc cán tín dụng Bước sang năm 2011 ngân hàng tiếp tục có kế hoạch mở lớp tập huấn cho cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng, khuyến khích cán tín dụng tự đào tạo, học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn Đồng thời đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm tăng hiệu kinh doanh ngân hàng 2.3.2 Các biện pháp xử lý nợ hạn - Cơ cấu thời hạn trả nợ Khoản vay đến hạn khách hàng không trả nợ (gốc và/hoặc lãi), /hoặc khoản vay chưa đến hạn tình hình sản xuất kinh doanh, đời sống khách hàng vay gặp khó khăn nguyên nhân khách quan, dẫn tới suy giảm khả trả nợ không kỳ hạn hợp đồng Ngân hàng đánh giá, xem xét xem khách hàng có đủ khả trả nợ theo thời hạn hay không - Thúc nợ Là biện pháp đẹm, chuẩn bị cho bước khởi kiện qua việc kết hợp với quyền địa phương để áp lực thu hồi nợ - Gán nợ Là hình thức trừ cân nợ cách Ngân hàng mua lại tài sản chấp, cầm cố người vay với giá hợp lý Vũ Mạnh Tuấn 13 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng - Khởi kiện Là bước xử lý sau bước xử lý thực không thu hồi nợ Đây biện pháp thường xuyên SHB Phố Hiến Hưng Yên Việc xử lý tài sản chấp SHB Phố Hiến Hưng Yên chủ yếu dựa phương thức: - Nhận gán nợ Nói chung phương thức chưa áp dụng nhiều ngân hàng Hơn ngân hàng muốn nhận tài sản gán nợ phảo tổ chức định giá với tham gia quan thi hành án, viện kiểm sốt nhân dân, quyền địa phương, phịng tài chính, phịng xây dựng quận, huyện nơi có tài sản chấp nên phức tạp - Phát mại tài sản chấp qua trung tâm đấu giá Việc phát mại tài sản chấp theo cách thường tốn Mặt khác, ngân hàng đề nghị quan thi hành án chuyển việc giải tài sản chấp qua trung tâm đấu giá cơng tác thi hành án chậm gặp nhiều khó khăn chí bị ép giá Do vậy, người vay bị thiệt thòi nhiều không chấp nhận Hơn nữa, theo Hiến pháp nước Cộng hịa XHCN Việt Nam “ cơng dân có quyền nhà ở” Điều buộc ngân hàng bán tài sản chấp phải tính đến chỗ cho người vay điều không dễ làm giá trị thu ngân hàng sau phát mại tài sản giảm - Thuyết phục người vay tự bán tài sản chấp Bằng cách khắc phục hầu hết nhược điểm phương án Khách hàng tự chủ động tìm kiếm người mua tài sản đảm bảo Sau đó, khách hàng người mua tài sản tự thỏa thuận hợp đồng mua bán với góp ý ngân hàng để đem lại lợi ích cho phía rút ngắn thời gian xử lý tài sản đảm bảo 2.4 Đánh giá thực trạng quản lý nợ hạn SHB Phố Hiến Hưng Yên 2.4.1 Kết đạt Tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh năm qua năm 2014 mức 1.73%, số thuyết phục phản ánh nỗ lực Ngân hàng năm qua bối cảnh kinh tế giới Việt Nam không khả quan 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế Mặc dù Ngân hàng có biện pháp liệt công tác quản lý nợ Vũ Mạnh Tuấn 14 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng hạn, xong bên cạnh cịn hạn chế riêng như: - Số nợ khó địi thu hồi chưa cao: Theo báo cáo Ngân hàng thu 120 tỷ so với 210 tỷ nợ hạn đạt 57.14% Tỷ lệ mức thấp, chưa phát huy hết mạnh Ngân hàng - Tỷ lệ nợ xấu: Mặc dù tỉ lệ nợ xấu có giảm qua năm mức độ cao 1.73%, cao mức trung bình ngành ngân hàng 1.2% (báo cáo NHNN năm 2014) - Sử dụng biện pháp thu hồi nợ: Ngân hàng sử dụng biện pháp tương đối mạnh mẽ song chưa triệt để Công tác thẩm định, phân tích, dự báo thị trường phản ứng với biến động thị trường chưa nhanh nhạy Chủ yếu biện pháp mà chi nhánh dùng kiện tịa, việc tốn chi phí không đạt kết cao 2.4.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan - Bản thân khách nợ: Do khách hàng cố tình chây ì khơng trả nợ bạn hàng trả tiền chậm dẫn tới chưa trả nợ ngân hàng kịp thiên tai, bão lụt gây nợ xấu vượt ngồi tầm kiểm sốt - Chất lượng tài sản đảm bảo: số vay có TSĐB hàng tồn kho, khoản phải thu… mà việc quản lý địi hỏi cao Bên cạnh đó, tùy vào số mặt hàng mà công tác lưu kho cách đặc biệt tránh hỏng hóc chưa cao dẫn tới hàng nhanh giảm chất lượng Nguyên nhân chủ quan - Nhận thức ban lãnh đạo: Mặc dù ngân hàng tập trung cố gắng xử lý, ngăn ngừa nợ hạn phát sinh, xong chưa liệt chưa triệt để - Chính sách quản lý: Mặc dù ngân hàng có kế hoạch quản lý chưa có lộ trình rõ ràng chi tiết Quy trình tín dụng cịn nhiểu điểm chưa chặt chẽ, chưa phân rõ trách nhiệm cán liên quan - Hệ thống kiểm tra, kiểm sốt: Cơng tác kiểm tốn nội giữ vai trò quan trọng quản lý kinh doanh ngân hàng lại chưa coi trọng Việc Vũ Mạnh Tuấn 15 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng kiểm toán nội có tác dụng kiểm tra lại hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng (kiểm tra q trình ghi chép sổ, lập biểu, báo cáo - Hệ thống thơng tin khách hàng chưa hồn thiện, thơng tin không cập nhật thường xuyên vừa chậm vừa thiếu không đáp ứng nhu cầu Các kênh thông tin khác phương tiện thông tin đại chúng dừng lại mức chung phản ánh thực trạng nội Ngoài ra, quan hệ trao đổi thơng tin với Ngân hàng khác cịn chưa rộng Vũ Mạnh Tuấn 16 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng PHẦN GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ NỢ QUÁ HẠN TẠI SHB - PHỐ HIẾN HƯNG YÊN 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh SHB Phố Hiến Hưng Yên thời gian tới Thành cơng lớn nhất, bao trùm suốt q trình đổi hoạt động Ngân hàng Phố Hiến Hưng Yên năm qua thay đổi hẳn phương pháp quản lý, tập quán kinh doanh tư kinh tế Do Ngân hàng hồn thành tốt tiêu kinh doanh mình, trì ổn định tăng trưởng, nâng cao uy tín với khách hàng, với đối tác nước Tuy nhiên, từ đến thập kỷ tới, hoạt động NHTM nước ta phải tiếp tục đổi sâu sắc toàn diện theo đường lối Đảng để thích nghi với chế thị trường, phục vụ thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, tăng khả hội nhập với quốc tế Phương châm hoạt động SHB Phố Hiến Hưng Yên: an toàn – hiệu - tăng trưởng an toàn lĩnh vực kinh doanh, hiệu mang ý nghĩa kinh tế xã hội, tăng trưởng phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế đất nước sách tiền tệ ngành ngân hàng Cung cấp dịch vụ ngân hàng hoàn hảo cho khách hàng, quán triệt sâu sắc phương châm mang lại thành công cho khách hàng trách nhiệm nghĩa vụ Ngân hàng tơn SHB Phố Hiến Hưng Yên Định hướng cho hoạt động cho vay - Duy trì giữ nhịp độ tăng trưởng tín dụng, tăng cường chất lượng hiệu tín dụng Trong tập trung cho vay vào khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (đối tượng khách hàng chiếm tỷ lệ gần 80% tổng dư nợ chi nhánh) Bên cạnh giữ mối quan hệ với doanh nghiệp lớn định chế tài khác - Đảm bảo nhu cầu vốn tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp kinh doanh xất nhập khẩu, kinh doanh vật tư nguyên liệu, xây dựng… Đẩy mạnh đầu tư cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng bản, giao thông vận tải… Chú trọng cho vay trung - dài hạn dự án lĩnh vực kinh tế Nhà nước khuyến khích, ưu tiên dầu khí, điện lực, bưu chính, hàng khơng, đường sắt… Vũ Mạnh Tuấn 17 9LTCĐ - NH13 ... vậy, đề tài ? ?Giải pháp tăng cường quản lý nợ hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Phố Hiến Hưng Yên” chọn làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần Mở đầu Kết luận, chuyên. .. Phần 3: Giải pháp tăng cường quản lý nợ hạn SHB Phố Hiến Hưng Yên Vũ Mạnh Tuấn 9LTCĐ - NH13 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng PHẦN TỔNG QUAN VỀ NHTMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI SHB - PHỐ HIẾN HƯNG YÊN 1.1... chuyên đề kết cấu thành ba phần sau: Phần 1: Tổng quan NHTMCP Sài Gòn- Hà Nội SHB - Phố Hiến Hưng n Phần 2:Tình hính hoạt độngcủa NHTMCP Sài Gịn- Hà Nội (SHB) - Phố Hiến Hưng Yên năm gần Phần 3: Giải