Đề tài giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh thành phố hồ chí minh

LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ xu tất yếu khách quan trình hợp tác phân cơng lao động quốc tế Mặc dù xuất phát điểm nước khác nhau, di chuyển với tốc độ khác tất bị vào tiến trình hội nhập hóa tồn cầu Tất nhiên xu dần bao trùm lên hầu hết lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội, hội nhập quốc tế Tài – Ngân hàng điều khơng thể tránh khỏi Mức độ tự hóa tài nước tùy thuộc vào mức độ mở cửa hội nhập hệ thống Ngân hàng nước cho sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng ngày hoàn thiện phù hợp với giới Các tổ chức tín dụng Việt Nam nói chung, khối Ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng bị gói gọn bầu khơng khí hội nhập đất nước Vì vậy, muốn tồn đứng vững, khẳng định vị trí sân chơi đầy hội thử thách Ngân hàng phải không ngừng mở rộng quy mô sản phẩm dịch vụ, khai thác khám phá tất “mảnh đất” bị bỏ ngõ, người thắng chơi người tiên phong tiếp cận biết cách khai thác triệt để, nâng cao lợi vốn có lĩnh vực mà kinh doanh để đem lại lợi nhuận tối ưu mà đơn vị đặt Cũng nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn huy động có ý nghĩa định, sở để ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ… mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để có nguồn vốn này, ngân hàng cần phải tiến hành hoạt động huy động vốn Tuy nhiên việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, chịu nhiều cạnh tranh từ chủ thể khác kinh tế Việc nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động huy động vốn, tìm hiểu q trình kinh doanh để có phương án huy động vốn linh hoạt, mang tính cạnh tranh cần thiết Xuất phát từ thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh, em nhận thấy vấn đề phân tích tình hình huy động vốn đưa biện pháp để thu hút nhiều nguồn vốn cần thiết Do vậy, em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh” làm đề tài khoá luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài dựa sở lý luận kiến thức chuyên ngành hoạt động huy động vốn, vào tình hình thực tiễn tiến hành phân tích, đánh giá quy trình thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh TP Hồ Chí Minh Từ đó, đưa số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh TP Hồ Chí Minh Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh TP Hồ Chí Minh qua năm 2009, 2010 2011 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp thống kê mô tả dùng để thu thập số liệu, phương pháp phân tích tổng hợp kết hợp với so sánh để đánh giá ưu, nhược điểm quy trình huy động vốn thấy tăng giảm tiêu qua năm Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu kết luận nội dung khố luận tốt nghiệp bao gồm chương:  Chương 1: Những vấn đề lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh  Chương 3: Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh TP Hồ Chí Minh Trong q trình nghiên cứu đề tài, em nhận giúp đỡ nhiệt tình anh chị cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh, đặc biệt giúp đỡ anh chị phịng giao dịch Bình Thạnh hướng dẫn tận tâm Thầy giáo TS.Hà Thanh Việt Em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến quý quan Thầy giúp đỡ em thời gian qua Do thời gian nghiên cứu trình độ hiểu biết cịn hạn chế, chắn đề tài tránh khỏi sai sót Do đó, em mong nhận góp ý, chỉnh sửa q Thầy, Cơ Khoa Tài ngân hàng & Quản trị kinh doanh để đề tài hồn thiện hơn, giúp em nắm vững kiến thức nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng nhằm hỗ trợ tốt cho công việc sau Em xin chân thành cảm ơn! Quy Nhơn, ngày 25 tháng 05 năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Thị Bưởi Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát nghiệp vụ huy động vốn NHTM 1.1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM Khái niệm hoạt động huy động vốn: Huy động vốn xem nghiệp vụ xuất sớm hoạt động NHTM Trong giai đoạn sơ khai hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ đơn hoạt động cất giữ tài sản có giá nhằm mục đích đảm bảo an tồn Lúc người phải trả phí người gửi tiền khơng phải ngân hàng, khoản tiền xem đơn vật ký gửi hồn tồn khơng đóng vai trò nguồn vốn NHTM Tiền lúc không xem tiền tệ theo nghĩa nó, khơng có khả ln chuyển, khơng sinh lợi nhuận Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ ngân hàng phát triển vị bị đảo ngược, ngân hàng bên phải trả phí (lãi suất – giá tín dụng), nguồn tiền ký gửi thay đổi vai trị nó, trở thành nguồn vốn khả dụng lớn NHTM Như vậy, ta có hiểu huy động vốn nghiệp vụ tiếp cận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân nhiều hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng 1.1.2 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt tiền tệ với đặc thù hoạt động kinh doanh vay vay nên nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại có vai trò quan trọng Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo luật định để bắt đầu hoạt động kinh doanh mình, việc mà ngân hàng phải làm huy động vốn Vốn huy động cho phép ngân hàng cho vay, đầu t để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động đợc nhiều hay định đến khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động đợc nhiều cho vay đợc nhiều mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Với chức tập trung phân phối cho nhu cÇu cđa nỊn kinh tÕ, mét ngn vèn huy động dồi tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ hội đầu t, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng đợc uy tín cho ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động ngân hàng định đến khả cạnh tranh NÕu ngn vèn huy ®éng lín sÏ chøng minh qui mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kĩ thuật ngân hàng đại Các ngân hàng thực cho vay nhiều hoạt động khác chủ yếu dựa vào vốn huy động Còn vốn tự có sử dụng trờng hợp cần thiết Vì vậy, khả huy động vốn tốt điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế qui mô, khối lợng tín dụng, chủ ®éng vỊ thêi gian, thêi h¹n cho vay, thËm chÝ định mức lÃi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín lực thị trờng Với vai trò quan trọng đó, ngân hàng tìm cách đa sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ ngời gửi tiền ngời cho vay khác đến việc sử dụng nguồn vốn cách hiệu Bên cạnh đó, nhà quản trị ngân hàng tìm cách để đổi mới, hoàn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung kinh tế Đó điều kiện tiên đa ngân hàng đến thành công 1.2 Cỏc nghip v huy ng ca NHTM 1.2.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Tiền gửi khách hàng tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp quan Nhà nớc định chế tài trung gian cá nhân nớc có quan hệ gửi tiền ngân hàng Tiền gửi khách hàng đợc chia lµm hai bé phËn: TiỊn gưi cđa doanh nghiƯp, tỉ chøc kinh tÕ vµ tiỊn gưi tiÕt kiƯm cđa dân c 1.2.1.1 Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền gửi mà khách hàng rút lúc ngân hàng phải thoả mÃn yêu cầu khách hàng, thực chất khoản tiền gửi dùng để đảm bảo toán Tiền gửi đảm bảo toán đợc ký thác vào ngân hàng để thực khoản chi trả khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng cách thuận tiện tiết kiệm Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ toán mà để dành Bởi khách hàng tài sản mà họ ký thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản thực nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu khách hàng Do khách hàng không quyền sở hữu, nh quyền sử dụng số tiền Họ có quyền lấy chuyển nhợng cho thời gian Khách hàng đợc sử dụng số tiền phơng tiện toán dùng để chi trả nh séc, y nhiệm chi, th chuyển tiền Đối với ngân hàng khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực lệnh toán chi trả cho ngời thụ hởng loại tiền gửi này, lÃi suất thờng thấp lÃi suất trả cho khoản tiền gửi có lÃi khác.Nhng khách hàng mở sử dụng loại tài khoản đợc ngân hàng cung ứng loại dịch vụ miễn phí thu với tỷ lệ thấp, lợng tiền vốn tài khoản toán thờng chiếm gần 1/3 tiền gửi ngân hàng Nh tài khoản đà đem lại cho khách hàng an toàn việc bảo quản vốn quỏ trình toán trả tiền hàng hoá dịch vụ, khách hàng đợc hởng khoản tiền lÃi nhỏ số dịch vụ miễn phí Còn ngân hàng phải bỏ số chi phí cho máy kế toán theo dõi nghi chép nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc số dịch vụ kèm theo Chi phí lớn, nhng đợc bù đắp lại thực tế lợng tiền gửi vào số lợng tiền rút không lúc chủ tài khoản thờng không sử dụng hết số tiền tài khoản Do tồn số tiền tài khoản thời gian dài số d đợc ngân hàng dùng để đầu t cho vay số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Nh tài khoản tiền gửi toán số d tài khoản giao dịch bù đắp đợc chi phí mà mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngày điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ đợc ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Vì đà có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản giao dịch ngân hàng, làm cho lợng tiền gửi ngày gia tăng Đó nguồn vèn dïng ®Ĩ cho vay hÕt søc quan träng cđa ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu từ nguồn vốn ngày tăng - Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, cha sử dụng đến thời gian định, mà khoảng thời gian đợc xác định trớc Do cá doanh nghiệp thờng gửi vào ngân hàng dới hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn nguồn tiền gửi xuất phát từ nguồn tích luỹ doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng đợc rút tiền đến hạn đợc hởng số tiền lÃi số tiền gửi Nhng để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, NHTM cho phép khách hàng rút tiền trớc thời hạn Trong tr8 ờng hợp khách hàng không đợc hởng lÃi đợc hởng theo lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn Do tính chất loại tiền vốn tơng đối ổn định, ngân hàng có th sử dụng phần lớn số d loại nguồn vốn vay trung dài hạn Nếu nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động tạo điều kiện thuận lợi, chủ động ngân hàng trình kinh doanh, NHTM thờng đa nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi khách hàng Hiện NHTM có loại tiền gửi có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng tháng, năm, năm Với kỳ hạn khác ngân hànng áp dụng loại lÃi suất khác Thông thờng thời hạn dài lÃi suất cao Các NHTM thờng khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, loại tiền tơng đối ổn định, ngân hàng chủ động kinh doanh Để thu hút đợc nhiều nguồn vốn dài hạn tốc độ phát triển kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền đợc đảm bảo, lạm phát vừa phải (thờng số năm) tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu 1.2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm dân c Tin gửi tiết kiệm khoản tiền để dành nhân đợc gửi vào Ngân hàng, nhằm hởng lÃi suất theo qui định TiỊn gưi tiÕt kiƯm lµ bé phËn thu nhËp b»ng tiền gửi cá nhân cha sử dụng đợc gửi vào tổ chức tín dụng Nó dạng đặc biệt tích luỹ tiền tệ tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền ngời gửi tiền đợc giao sỉ tiÕt kiƯm coi nh mét giÊy chøng nhËn tiỊn gửi vào Ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền đợc nhận khoản tiền lÃi tỉng sè tiỊn gưi tiết kiƯm Cã hai lo¹i tiỊn gửi tiết kiệm là: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Loại tiền gửi ngời gửi tiền rút phần toàn số tiền gửi lúc Nhng khác với loại tiền gửi toán, ngời gửi tiền không đợc sử dụng công cụ toán để chi trả cho ngời khác, lÃi suất tiền gửi tiết kiệm thờng cao phần lớn ngời gửi tiền tiết kiệm cha xác định đợc nhu cầu chi tiêu cụ thể tơng lai, nhng lại hởng mức lÃi thời gian khoản tiền nhàn ri - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tích kiệm có kỳ hạn sở thoả thuận khách hàng ngân hàng thời hạn gửi, lÃi suất theo qui định khách hàng đợc rút tiền đến h¹n Nhng thùc tÕ ë níc ta hiƯn ®Ĩ khun khÝch ngêi gưi tiỊn c¸c NHTM vÉn cho khách hàng rút trớc thời hạtn đợc hởng l·i st thÊp h¬n l·i st tiỊn gưi cã kú hạn (thông thờng lÃi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi mang tính ổn định, NHTM thờng đa nhiều loại kỳ hạn khác nh loại tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng nh»m thu hót cµng nhiỊu ngn vèn víi l·i st kỳ hạn khác Thông thờng kỳ hạn ngày dài lÃi suất huy 10 li ích cao cho KH, cổ đông người lao động, tổ chức xây dựng văn hoá doanh nghiệp dựa giá trị: tin tưởng, tính cam kết, chuyên nghiệp, minh bạch đổi Với kế hoạch phát triển kinh doanh cụ thể, phù hợp với chương trình hành động, lộ trình hội nhập ngành ngân hàng Việt Nam, với tiềm lực tài mạnh cổ đơng lớn Tập đồn Than – Khống sản Việt Nam (TKV), Tập đồn cơng nghiệp cao su Việt Nam (VRG), Tập đoàn T&T (T&T GROUP),… với máy Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm sốt, Ban Điều hành người có trình độ nghiệp vụ cao, có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng có tâm huyết với ngân hàng nhân tố tích cực giai đoạn phát triển mới, đưa SHB phát triển cách bền vững thời gian tới 3.1.2 Phương hướng mục tiêu hoạt động SHB HCM thời gian tới: - Phát triển bền vững, an toàn, hiệu Chuyển dịch mạnh mẽ sang cấu bán lẻ, tập trung nâng cao chất lượng, đổi công tác quản trị điều hành - Đảm bảo tiêu an toàn hoạt động theo quy định, đặc biệt đảm bảo an toàn khoản toàn hệ thống - Cơ cấu lại hoạt động mặt: tài sản nợ, tài sản có, KH nguồn thu để đảm bảo tăng trưởng ổn định, vững chắc, hiệu Trong tập trung cấu lại tồn diện tín dụng, huy động vốn, dịch vụ theo hướng tăng cường hoạt động bán lẻ + Tín dụng: tiếp tục triển khai tốt dự án, khoản vay xác lập năm 2011 (xây dựng, hạ tầng, ) Đồng thời tập trung sức phát triển tín dụng bán lẻ, cho vay tiêu dùng, Doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình Kiểm sốt nợ xấu, đảm bảo an tồn vốn cho ngân hàng + Huy động vốn: tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn dân cư, doanh nghiệp, giảm dần phụ thuộc vào tỷ trọng nguồn vốn lớn không ổn định (như BHXH) việc tăng cường nhiều nguồn vốn nhỏ, ổn định, chi phí thấp + Dịch vụ: triển khai mạnh dịch vụ bán lẻ, thành lập Phòng bán lẻ để làm nòng cốt cho hoạt động bán lẻ Chi nhánh 59 3.2 Một số giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn NH TMCP SHB-CN TP.HCM 3.2.1 Không ngừng phát huy uy tín ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Uy tín SHB CN TP HCM có ngày hơm nay, nỗ lực lớn toàn thể cán nhân viên ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với hoạt động huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ cơng chúng uy tín ú tố quan trọng, sở để khách hàng tin tưởng để gửi tiền Vì với tín nhiệm mà ngân hàng để lại cho người dân thành phố thời gian qua ngân hàng tiếp tục giữ gìn phát huy lợi Để làm tốt điều việc mà ngân hàng phải làm, thường xun trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Với chất lượng phục vụ tốt ngân hàng có trung thành khách hàng mình, ngược lại ngân hàng dễ dàng bị khách hàng quay lưng với để tìm ngân hàng khác để giao dịch Do ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cụ thể : - Khách hàng đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, tránh tạo cho khách hàng căng thẳng từ bước chân vào khu vực ngân hàng Khách hàng phải hướng dẫn nhân viên từ chỗ để xe cho tiện, dẫn lối vào quầy giao dịch, hay chỗ ngồi để đợi vào lúc đông khách…phải tạo cho khách hàng không gian giao dịch thoả mái - Ngân hàng dành khoảng không gian nhỏ tầng giao dịch để phục vụ cho khách hàng vào lúc đông khách mà số người phải chờ đợi, chẳng hạn tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ có ngân hàng, cách sử dụng thẻ, tiện ích thẻ …, có làm cho người chờ khơng thấy phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách hàng khơng bỏ Qua góp phần mang lại hiệu hoạt động cho ngân hàng 60 - Nhân viên quầy giao dịch phải có khả quan sát tốt quang cảnh giao dịch Vào lúc đơng khách cần nhận biết người đến trước, người đến sau để từ có cách phục vụ tốt Người đến trước phục vụ trước, người đến sau phục vụ sau, tránh tình trạng người đến sau phục vụ cịn để người đến trước phải chờ đợi gây khó chịu cho người gửi Thực công việc hướng dẫn khách hàng cho chu đáo, xử lý công việc với tốc độ nhanh thật xác, ln tạo tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng Một điều quan trọng hết nhân viên phải tạo cho khách hàng cảm giác ln tơn trọng sau lần giao dịch, đáp ứng yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà khách hàng cần biết Làm điều ngân hàng thành công việc giữ gìn trung thành khách hàng ngân hàng Qua góp phần mang lại hiệu cao cho hoạt động thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Bằng uy tín SHB CN TP HCM ln giữ vững niềm tin nơi khách hàng Đặc biệt với phong cách làm việc đội ngũ nhân viên dày dặn kinh nghiệm ngân hàng góp phần giữ chân khách hàng đến giao dịch lần sau 3.2.2 Tiếp tục đẩy mạnh công tác Marketing Công tác marketing cơng việc chiếm phần quan trọng ngân hàng Khách hàng biết ngân hàng mức độ phần tuỳ thuộc vào truyền thông ngân hàng đến với công chúng SHB CN TP HCM nhận thức tầm quan trọng công tác Tuy nhiên thời gian qua hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm tiền gửi ngân hàng, thương hiệu hình ảnh ngân hàng cịn đơn điệu, mức độ xuất qua phương tiện thơng tin đại chúng cịn thấp Trong thời gian tới để thương hiệu SHB CN TP HCM ngày nhiều người dân địa bàn biết đến hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing lên, cụ thể : 61 Ngân hàng tăng cường quảng cáo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thơng qua truyền hình trang báo điện tử có uy tín tintucvietnam, vietnamnet, trang web quyền TP.HCM Bên cạnh ngân hàng thiết kế trang web riêng thật đặc sắc lôi người xem để giới thiệu sản phẩm tiền gửi ngân hàng, công bố lãi suất tiền gửi ngày hình thức khuyến đợt huy động tiền gửi tiết kiệm cách hấp dẫn Với cách thức quảng cáo cách thường xuyên, đầy ấn tượng dễ dàng để người dân biết tới thương hiệu uy tín ngân hàng nhiều hơn, từ góp phần mang lại hiệu kinh doanh cho ngân hàng Dựa tảng đội ngũ nhân viên phòng dịch vụ khách hàng sẵn có hay tuyển dụng thêm thấy cần thiết ngân hàng nên lập đội chuyên đảm trách công tác theo dõi, điều tra ý kiến phản hồi từ khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi ngân hàng để từ có cải tiến để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngồi đội ln khảo sát diễn biến thị trường để đưa sản phẩm tiền gửi cách đa dạng, mẽ đáp ứng nhu cầu khách hàng Định kỳ nên có điều tra nhận định từ cơng chúng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng đợt huy động qua Để từ thông tin phản hồi từ khách hàng mà ngân hàng rút kinh nghiệm cho đợt huy động tiền gửi tiết kiệm Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị hình thức tiền gửi tiết kiệm thơng qua hình thức truyền thống như: - Phát hành ấn phẩm định kì, tờ rơi, brochure sản phẩm tiền gửi có để phát cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch hay thăm hỏi,… - Tăng cường xuất thương hiệu ngân hàng tới cơng chúng qua truyền hình, qua đài, qua trang báo địa phương 62 - Với nơi mà khơng có điều kiện để tiếp nhận thông điệp mà ngân hàng truyền hình thức ngân hàng cho nhân viên đến để tư vấn, tiếp thị … cho họ biết - Vào đợt mà ngân hàng tăng cường huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng quảng cáo sản phẩm kèm theo hình thức khuyến có giá trị hấp dẫn đến với người gửi Tương ứng với mức tiền gửi mà ngân hàng đưa nhận phần quà tương xứng nhận phiếu mua hàng giảm giá siêu thị, số cơng ty lớn, miễn phí làm thẻ ATM ngân hàng, hay chuyến du lịch nội địa … - Tổ chức hội nghị khách hàng theo định kì để qua tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng Hằng năm vào ngày lễ lớn ngân hàng gửi điện hoa tới chúc mừng, tổ chức giao lưu với khách hàng truyền thống dịp lễ tết … Với quan tâm trì mối quan hệ với khách hàng sau họ gửi tiền ngân hàng khách hàng giữ vững lịng tin nơi ngân hàng Điều quan trọng từ người khách hàng mang thương hiệu ngân hàng đến cho nhiều người khác nữa, góp phần mang lại hiệu cho cơng tác huy động nguồn tiền gửi ngân hàng 3.2.3 Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Khi khách hàng hài lòng họ nói cho nhiều khách hàng khác nữa, tăng lên theo cấp số nhân Để có hài lịng cố gắng toàn thể cán ngân hàng quan trọng giao dịch viên, để có đội ngũ nhân viên làm việc tốt khơng chun mơn nghiệp vụ mà cịn tốt đạo đức nghề nghiệp, ngân hàng cần phải tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Hiện đội ngũ cán nhân viên SHB CN TP HCM đáp ứng yêu cầu kinh doanh với phát triển xã hội, cạnh 63 tranh gay gắt ngày tăng địi hỏi nhân viên ngân hàng Đặc biệt nhân viên phòng dịch vụ khách hàng phải am hiểu thị trường nhiều nhanh chóng nắm bắt thị hiếu người dân trước sản phẩm tiền gửi ngân hàng địa bàn Vì ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán theo hướng : - Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chun mơn nhân viên phịng ban với Với thi ngân hàng đưa phần thưởng có giá trị để thu hút nhân viên tham gia thi Qua nhân viên tự nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ lên - Tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng - Mời giáo viên tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hay trường đại học để huấn luyện nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh…gửi cán đương đảm trách chức vụ cao ngân hàng đến các nước có ngành ngân hàng phát triển để học tập, tiếp thu kinh nghiệm cách thức quản lý đại … Học qua thực tế vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm cử cán học tập ngân hàng bạn hệ thống Riêng phận nhân viên giao dịch phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để thông qua khách hàng có làm kênh tuyên truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tịi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt đến mức tốt hơn, tạo niềm tin hài lòng khách hàng Từ mối quan hệ cộng hưởng khách hàng cánh tay nối dài ngân hàng, tiếp thị cho ngân hàng chí khả quan tốt ngân hàng tự tiếp thị 64 Bên cạnh nhân viên phịng tiền gửi dân cư khơng ngừng học hỏi, hồn thiện chun mơn nghiệp vụ để có nhanh nhẹn tác phong làm việc Nhất phải có thái độ ơn hồ biết kiềm chế thân mình, phải nhận thức việc làm ảnh hưởng đến cơng việc chung ngân hàng để từ mà biết nên làm khơng nên làm vấn đề phát sinh Một điều mà nhân viên ngân hàng làm việc cần phải có là: - Phải ln biết lắng nghe khách hàng họ trình bày ý kiến mình, khơng có thái độ nóng nảy xem thường khách hàng hướng dẫn cụ thể cho họ họ không hiều vấn đề - Phải ln vui vẻ, có thái độ lịch với khách hàng - Không tỏ thái độ hợm hĩnh quan liêu với khách hàng - Luôn rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp - Tổ chức lớp tập huấn sử dụng chương trình phần mềm tin học đặc biệt chương trình gửi rút tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng theo tức thời cho tổ qũi Mặc dầu hầu hết ngân hàng điểm giao dịch ứng dụng quy trình rút, gửi tiền tiết kiệm theo tức thời, vài điểm giao dịch thực qui trình rút, gửi tiền theo qui trình thực thủ cơng Vì ngân hàng cần nhanh chóng thay thực đồng qui trình rút gửi tiền theo tức thời 3.3 Những kiến nghị quan có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị đối vi Ngõn hng SHB- HCM Ngân hàng cần thờng xuyên theo dõi kiểm tra công tác hạch toán chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn quĩ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa hoạt động nghiệp vụ, báo cáo LÃnh đạo để kịp thời chỉnh sửa 65 Thứ nhất, cần có biện pháp ®ång bé ®èi víi hƯ thèng øng dơng c«ng nghƯ thông tin hoạt động kế toán Bộ phận tin học SHB cần tiếp nhận đề đạt từ phận tin học phũng giao dch, nghiên cứu, xử lý, giải bất cập triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối hợp đồng toàn hệ thống phát huy đợc hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ hai, hoạt động kiểm toán nội cần phát huy chức vai trò tất hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn SHB cần tăng cờng tính độc lập phận kiểm toán nội nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán đạt đợc hiệu nh mong muốn, thực cánh tay đắc lực Ban Giám đốc ngân hàng Thứ ba, vấn đề cán kế toán huy động vốn cần đợc ý Đây phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, thái độ phục vụ nh trình độ nghiệp vụ phận có tính chất định quan trọng việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ kế toán, tin học nh quản trị 3.3.2 Kin ngh i vi Ngõn hng Nh nc Vit Nam Ngõn hng Nh nc nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xà hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp thực đợc nhằm khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách 66 phải theo sát với tín hiệu thị trờng Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trờng hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trờng mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vợt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM đợc tăng trởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nớc NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cờng hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá công khai hoạt động ngân hàng để có định hớng cho ngời gửi tiền Công khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thờng xuyên tổ chức đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nớc Xây dựng môi trờng pháp lý vững nhằm tạo đợc lòng tin ngời dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng ngời dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin ngời dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi 67 Một điều đáng ý việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, nguyên tắc đến hạn khách hàng đợc rút tiÒn Nhng thùc tÕ thêi gian qua cho thÊy, nhiÒu NHTM cạnh tranh với nhau, muốn thu hút đợc nhiều khách hàng đến gửi tiền nên đà dễ dÃi với ngời gửi tiền Vì có nhiều khách hàng không tôn trọng cam kết, đà rút tiền trớc hạn, làm ảnh hởng đến cân đối chi trả Ngân hàng Do vậy, NHNN cần sớm đa biện pháp để thực việc không tính lÃi phạt khách hàng đến rút tiền trớc hạn Thực đợc điều đó, trớc mắt gây khó khăn cho nhiều ngân hàng việc huy động vốn, nhng lâu dài trờng hợp nh vụ Ngõn hng TMCP Chõu không xảy Phát triển hoàn thiện môi trờng pháp lý, hoà nhập với thông lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hoá công nghệ ngân hàng, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý trung tâm thị trờng bù trừ NHNN Khi triển khai dự án đại hoá, phần lớn giao dịch đợc thực thông qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn đợc lu trữ máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng qui trình nghiệp vụ nh lu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chơng trình đại hoá đợc triển khai 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nớc Giải pháp huy động vốn cđa Chi nh¸nh cịng nh nhiỊu NHTM kh¸c chØ cã thể thực tốt đợc có điều 68 kiện kinh tế - xà hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trò Nhà nớc, Chính phủ việc ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô, môi trờng pháp lý môi trờng tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trờng Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nớc cần quan tâm tới yếu tố sau: a ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô M«i trêng kinh tÕ vÜ m« bao gåm nhiỊu u tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt ®éng kinh doanh cđa c¸c chđ thĨ kinh tÕ nh: tăng trởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Điều không đảm bảo đợc quyền lợi cho ngời gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi cha có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây không khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, Đảng Nhà nớc ta ngành cấp, trớc hết NHNN đà thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đợc đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách công cụ cho thích nghi nhanh chóng với sù biÕn ®ỉi cđa nỊn kinh tÕ víi 69 chđ trơng Nhà nớc ta tăng cờng huy động vốn nớc, coi yếu tố định ®Õn sù nghiƯp cơng nghiệp hố – đại hố đất nớc Đảng Nhà nớc có vai trò quan trọng lÃnh đạo điều hành môi trờng kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò kênh huy động vốn nớc phơc vơ sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tÕ - x· hội b Tạo lập môi trờng pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trờng pháp lý Nhà nớc quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trờng pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nớc ta đà có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nớc song cha thực thống đồng Các ngân hàng tình trạng thực theo qui định riêng Điều không đảm bảo đợc quyền lợi ngời gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để dảm bảo quyền đáng ngời đầu t (đầu t trực tiếp, đầu t gián tiếp qua ngân hàng) ngời sử dụng vốn đầu t cần có hệ thống pháp luật đồng nh luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trờng chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với qui định khuyến khích Nhà nớc tác động trực tiếp tới việc điều 70 chỉnh quan hệ ngời tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu t, chuyển dần cất trữ tài sản dới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu t vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng c Môi trờng xà hội Việc tạo lập môi trờng xà hội nh môi trờng pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tởng nâng cao hiểu biết ngời dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hoá có ảnh hởng đến cách thức tập quán huy động vốn nớc ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hởng yếu tố tâm lý ngời dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an toàn hơn, sử dụng tiền mặt Ngời dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết công cụ toán đại ý nghĩa thực tế công cụ toán hạn chế ngời dân Để tác động vào tâm lý, thói quen ngời dân biện pháp tốt phÝa ChÝnh phđ, Nhµ níc ChÝnh phđ vµ Nhµ níc cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi đợc ngời dân để dành nhà Làm cho ngời dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn nội lực công cụng nghip hoỏ hin i hoỏ đất nớc Điều quan trọng trớc tiên mà Nhà nớc cần làm tăng cờng giải pháp giải công ăn việc làm cho ngời dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế 71 phát triển Một đời sống ngời dân đợc nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút đợc nguồn vốn từ tầng lớp dân c TCKT KT LUN Qua thời gian nghiên cứu đề tài, hướng dẫn tận tình Thầy giáo TS.Hà Thanh Việt cô chú, anh chị SHB-HCM tạo cho em có hội để sâu nghiên cứu tìm hiểu hoạt động huy động vốn ngân hàng Do vậy, em có mối liên hệ lý thuyết thực tiễn hoạt động nào, từ rút học nghiệm quý báu cho thân Với kiến thức học trường kết hợp với tình hình thực tế em có định hướng để phát huy nghiệp vụ huy động vốn, với mong muốn đóng phần nhỏ bé để góp phần nâng cao hoạt động huy động vốn ngân hàng Từ góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thời gian tới Đề tài thực trạng huy động vốn đề tài hay chứa đựng nhiều vấn đề đầy phức tạp Mặc dù Thầy, Cơ giáo anh chị hướng dẫn tận tình với thời gian có hạn khả nhận thức vấn đề thân hạn chế Vì thế, chắn đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý Thầy, Cơ giáo Khoa Tài ngân hàng Quản trị kinh doanh cô chú, anh chị ngân hàng 72 Một lần em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo TS.Hà Thanh Việt Ban lãnh đạo NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh TP HCM, anh chị Phòng giao dịch Bình Thạnh giúp đỡ em hồn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị Bưởi 73 ... Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh TP .Hồ Chí Minh  Chương 3: Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh TP Hồ Chí Minh Trong... giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh TP Hồ Chí Minh Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội. .. khách hàng kinh doanh hiệu 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2009-2011 2.2.1 Quy trình huy động vốn qua tài khoản tiền gửi  Hồ