LỜI MỞ ĐẦU LỜI MỞ ĐẦU Năm 2013, thời điểm nền kinh tế thế giới đang phục hồi sau khủng hoảng tài chính 2008 2009, nền kinh tế Việt Nam cũng đang có dấu hiệu hồi phục, nên nhu cầu về vốn đầu tư phục vụ[.]
LỜI MỞ ĐẦU Năm 2013, thời điểm kinh tế giới phục hồi sau khủng hoảng tài 2008-2009, kinh tế Việt Nam có dấu hiệu hồi phục, nên nhu cầu vốn đầu tư phục vụ cho hoạt động sản xuất lớn Tuy nhiên, doanh nghiệp, cá nhân tự đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất nguồn vốn tự có mà phải huy động từ nhiều nguồn khác ngân hàng kênh huy động phổ biến Các ngân hàng có vai trị quan trọng việc điều chuyển vốn thành phần kinh tế giúp cho nguồn vốn sử dụng có hiệu hơn, giúp cho nhà đầu tư tự thực ý tưởng kinh doanh mình, thực hoạt động sản xuất kinh doanh góp phần đẩy mạnh trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Vì vậy, việc nghiên cứu cách tổng quát hoạt động ngân hàng việc cần thiết Quá trình thực tập Ngân hàng Techcombank chi nhánh Ngọc Khánh hội quý báu giúp em liên hệ kiến thức học trường với thực tế, từ có có nhìn thực tế hoạt động đầu tư hoạt động khác ngân hàng Sau trình thực tập em có hiểu biết khái quát Chi nhánh ngân hàng từ hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp Nội dung báo cáo bao gồm: I II Lịch sử hình thành phát triển Techcombank Ngọc Khánh Mơi trường hoạt động kinh doanh III Các đối thủ cạnh tranh IV Các hoạt động Techcombank Ngọc Khánh V VI VII Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Techcombank Ngọc Khánh Tình hình hoạt động kinh doanh năm gần Techcombank Ngọc Khánh Phương hướng phát triển thời gian tới Page NỘI DUNG I Lịch sử hình thành phát triển Techcombank Ngọc Khánh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (hay gọi là Techcombank) những ngân hàng thương mại cổ phần lớn ở Việt Nam, thành lập năm 1993 với số vốn ban đầu 20 tỷ Đồng Việt Nam (ĐVN) Qua 20 năm liên tục phát triển, Techcombank đạt nhiều thành công trở thành một ngân hàng có vị Việt Nam, với số vốn lên đến 6.932 tỷ ĐVN Techcombank thành viên của: Hiệp hội ngân hàng Việt Nam Hiệp hội ngân hàng châu Á Tổ chức tốn tồn cầu Swift Tổ chức thẻ quốc tế Visa Tổ chức thẻ quốc tế Master Card Một số giải thưởng bật Techcombank năm 2012: Ngân hàng tốt kinh tế Châu Á Global Finance trao tặng Ngân hàng Quản lý Tiền tệ tốt năm 2012 Việt Nam Asian Banking & Finance trao tặng Ngân hàng thương mại tốt Việt Nam Asian Banking & Finance trao tặng Ngân hàng tốt Việt Nam Alpha South East Asia trao tặng Ngân hàng cung cấp ngoại hối tốt Việt Nam Alpha South East Asia trao tặng Ngân hàng tài trợ thương mại tốt Việt Nam Global Trade Review trao tặng Ngân hàng tốt Việt Nam – Finance Asia trao tặng Techcombank Ngọc Khánh tiền thân Phòng giao dịch Techcombank Ngọc Khánh thành lập ngày 15/07/2004 theo định sô 000291/QĐ-HĐQT Chi nhánh đặt 52, Nguyễn Chí Thanh, Q Đống Đa, TP Hà Nội Ban đầu Techcombank Ngọc Khánh phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh cấp II Techcombank Ba Đình, sau vài năm, nhờ việc ln hồn thành xuất sắc tiêu, hoạt động kinh doanh có lãi, Techcombank Ngọc Khánh trở thành chi nhánh Techcombank Hà Nội Page Trong suốt trình hoạt động, chi nhánh ln chi nhánh hồn thành xuất sắc tiêu đặt ra, đạt nhiều giải thưởng toàn hệ thống Techcombank chi nhánh xuất sắc cá nhân lao động điển hình II Mơi trường hoạt động kinh doanh Các yếu tố kinh tế Năm vừa qua, kinh tế toàn cầu chịu nhiều ảnh hưởng từ khủng hoảng tài tình hình thị trường cịn nhiều bất ổn, khiến cho tỉ lệ tăng trưởng kinh tế tiếp tục bị kìm hãm Đây khơng thực tế chung tồn giới mà cịn ảnh hưởng nặng kinh tế Việt Nam Tốc độ tăng trưởng GDP Việt Nam có xu hướng chậm lại ( từ mức bình quân 7,9% giai đoạn 2002-2007 xuống 5,88% giai đoạn 2008-2012) Nguy lạm phát tác động đến tất lĩnh vực kinh tế- xã hội, có hoạt động ngân hàng thương mại Những diễn biến phức tạp số giá gây nhiều bất ổn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp, qua ảnh hưởng gián tiếp tới kết kinh doanh ngân hàng Nếu quan sát số giá tiêu dùng (CPI) Việt Nam từ năm 2002 đến 2012 thấy có biến động lớn Năm 2003 có CPI thấp nhất, với mức 3,01% Trong năm 2008 2011, số giá CPI đứng mức cao, 18-20% Tuy nhiên, năm 2012, số 6,81% thấp so với mục tiêu Quốc hội Chính phủ 8% Chỉ số CPI giảm thấp so với năm 2011 chịu tác động nhiều yếu tố lượng hàng hoá tồn kho lớn, sức mua giảm hàng chục ngàn doanh nghiệp phải đóng cửa thu hẹp sản xuất, kinh doanh, số doanh nghiệp thành lập có số gần tương ứng Bên cạnh đó, lượng hàng tồn kho lớn kinh tế dẫn đến tình trạng doanh nghiệp không trả nợ đặc biệt lĩnh vực bất động sản làm tăng tỉ lệ nợ xấu ngân hàng Tổng giá trị tồn kho bất động sản khoảng 108.773 tỷ đồng Trong đó, tồn kho hộ chung cư 27.805 căn, tương đương 41.542 tỷ đồng, chiếm 38,19% Tồn kho nhà thấp tầng 15.007 căn, tương đương 27.445 tỷ đồng, chiếm 25,23%; tồn kho đất nhà 9.937.385m2, tương đương 33.951 tỷ đồng; đất thương mại khác 2.016.915m2, tương đương 5.835 tỷ đồng Điêu làm cho chất lượng khách hàng giảm sút, mức cho vay bị hạn chế, lượng vốn huy động không cho vay làm lợi nhuận Ngân hàng giảm, phải hạ mức lãi suất để thu hút khách hàng Page Đầu năm 2012, tình hình kinh tế Việt Nam nói riêng tình hình tài giới nói chung có khởi sắc đáng kể Thế nhưng, từ năm trở cuối, số bất ổn bắt đầu tác động tiêu cực lên toàn hoạt động kinh doanh Những bất ổn lại tiếp tục tác động đến tâm lý người tiêu dùng, làm giảm mức chi tiêu khoản vay tài khiến cho thị trường bị ngưng trệ Một bất ổn lớn bùng phát nợ xấu hệ thống Ngân hàng Việt Nam Mặc dù có nhiều ý kiến trao đổi nợ xấu ngân hàng thương mại (NHTM), nay, chưa có tiếng nói thống nợ xấu tỷ lệ nợ xấu hệ thống NHTM Việt Nam Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ NHTM khoảng 10% Trong quan Thanh tra NHNN lại đưa số tỷ lệ nợ xấu ngân hàng khoảng 8,6%, tương đương với 200.000 tỷ đồng Bên cạnh số NHNN cơng bố nói trên, Ủy ban Giám sát tài quốc gia đưa tỷ lệ nợ xấu 11,8%, tương đương với khoảng 270.000 tỷ đồng Vậy nợ xấu ngân hàng Việt Nam ẩn số đa số ý kiến cho nợ xấu ngân hàng số không nhỏ Các yếu tố trị Một thể chế trị thống tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại cạnh tranh lành mạnh, đảm bảo cho kinh tế phát triển Đặc biệt, Nhà nước tiến hành xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, tạo điều kiện cho ngành Ngân hàng phát triển Chính sách đổi mới, mở cửa với ổn định trị, mơi trường sống an tồn, an ninh nguyên nhân khiến lượng vốn đầu tư trực tiếp nước vào Việt Nam liên tục tăng năm qua Điều tạo nhiều thuận lợi lớn đầu tư cho vay Techcombank nói chung Techcombank Ngọc Khánh nói riêng Tuy nhiên máy trị Việt Nam bộc lộ số han chế bệnh quan liêu, tham nhũng, gây khó khăn khơng nhỏ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Các yếu tố pháp luật Page Ngoài yếu tố kinh tế, quy định điều chỉnh pháp luật đóng vai trị quan trọng ngành Ngân hàng Đặc biệt quy định ngày siết chặt sau khủng hoảng tài Cụ thể , hoạt động kinh doanh, đầu tư ngân hàng điều điều chỉnh : Luật dân sự, Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư Luật tổ chức tín dụng 2010, Luật bảo hiểm tiền gửi, Các thông tư ngân hàng Nhà nước ban hành văn quy phạm pháp luật cho quan có thẩm quyền ban Hệ thống pháp luật Việt Nam liên tục sửa đổi, hoàn thiện năm qua, nhiên, bộc lộ nhiều hạn chế, tạo nhiều lỗ hổng hoạt động quản lý tổ chức tín dụng Ngoài ra, thiếu ổn định, chồng chéo văn pháp luật đối gây nhiều trở ngại rủi ro cho ngân hàng Các yếu tố văn hóa – xã hội Cùng với sư phát triển kinh tế, biến động yếu tố văn hóa xã hội ngày có tác động mạnh mẽ đến hoạt động NHTM Ví dụ xu hướng, thị hiếu tiêu dùng, cách thức giao dịch, văn hóa cơng ty,… Hiện Việt Nam nhận giao thoa văn hóa từ phương Tây từ nước châu Á Hàn Quốc, Nhật Bản,… Điều tạo nhu cầu dịch vụ, sản phẩm Ngoài ra, thay đổi lối sống văn hóa kinh doanhcũng đòi hỏi ngân hàng phải thay đổi hình thức giao dịch, chun nghiệp hóa cơng tác quan hệ khách hàng Bên cạnh yếu tố văn hóa, đặc điểm xã hội khiến ngân hàng quan tâm nghiên cứu thị trường Việt Nam nước có nguồn nhân lực dồi ( với dân số đạt 90 triệu người vào năm 2013, tốc độ tăng dân số bình quân năm thời kỳ 2011-2013 1,05%), tỉ lệ dân số trẻ cao Hơn nữa, Việt nam thời kì có cấu dân số vàng ( 2008-2017), giai đoạn tạo nhiều bước ngoặt kinh tế Đặc biệt,Hà Nội trung tâm văn hóa cuả đất nước, thay đổi đời sống văn hóa xã hội ảnh hưởng tới Techcombank Ngọc Khánh Page Những yếu tố xã hội chia cộng đồng làm nhóm khách hàng, nhóm có đặc điểm tâm lí, thu nhập …khác Bởi , ngân hàng phải đón đầu xu hướng, tạo đột phá sản phẩm dịch vụ để tương thích với phát triển văn hóa- xã hội Các yếu tố cơng nghệ Với phát triển khoa học- công nghệ, hàng loạt sản phẩm, dịch vụ đời, tạo thuận tiện định cho người dùng cá nhân lẫn doanh nghiệp Ngành Ngân hàng khơng đứng ngồi vịng quay cách mạng khoa học- công nghệ Đối với đầu ra, Ngân hàng tung sản phẩm, dich vụ internet-banking, loại thẻ thông minh,… thu hút khách hàng tiện lợi nhanh chóng Đối với hệ thống Ngân hàng, việc bắt kịp công nghệ điều kiện hàng đầu để Ngân hàng nâng cao tốc độ hiệu xử lí thơng tin tránh bị lạc hâu so với đối thủ cạnh tranh, đồng thời nâng cao tính bảo mật lưu trữ thong tin khách hàng Các yếu tố môi trường tự nhiên Thủ Hà Nội nằm khu vực khí hậu nhiệt đới gió mùa, thời tiết dễ chịu, tạo điều kiện để nhân viên Ngân hàng có sức khỏe tốt để công tác Tuy nhiên, sở hạ tầng chưa đảm bảo, đặc biệt vấn đề đường xá, gây hạn chế cho việc lại nhân viên III Những đối thủ cạnh tranh Tính đến ngày 30/6/2013, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bao gồm ngân hàng thương mại nhà nước ( có ngân hàng có quy mơ lớn hệ thống Vietcombank, Agribank, Viettinbank BIDV) , 34 ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân nước Ngồi cịn có chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước Đặc biệt địa bàn Hà Nội tính cạnh tranh đẩy lên cao Techcombank ngân hàng thương mại cổ phần lớn Việt Nam Tuy nhiên, so với NHTM Nhà nước, quy mô Techcombank nhỏ Page Tổng TS Vốn ĐL (tỷ đồng) (tỷ đồng) Agribank 560.000 29.605 2300 Vietinbank 503.606 26.217 1150 BIDV 484.696 23.012 668 VCB 484.696 23.174 503 MHB 47.282 3.369 230 179.934 13.290 316 NHNN Techcombank Số lượng chi nhánh PGD (Nguồn tổng hợp từ http://sbv.gov.vn số website NHTM) Thêm vào địa bàn Hà Nội có xuất ngân hàng 100% vốn nước ANZ, HSBC,Standard Chartered…Đây ngân hàng tiếng giới quy mơ trình độ quản lí Với dịch vụ sản phẩm ngân hàng hệ thống tương đồng, khó tạo chuyên biệt lớn Có thể thấy rằng, cạnh tranh lĩnh vực tài chính- ngân hàng Việt Nam ngày khốc liệt IV Những sản phẩm dịch vụ Techcombank Ngọc Khánh Gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp Với chủ trương phân cơng chun mơn hóa việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân, tập trung số cơng đoạn q trình phục vụ khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tăn cường khả phụn vụ số lượng lớn khách hàng Techcombank chiếm ưu sản phẩm đa dạng, tiện ích trọn gói nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng doanh nghiệp Gói sản phẩm dịch vụ gồm: - Các dịch cụ tài khoản tài khoản tiền gủi tốn, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn - Các sản phẩm tín dụng như: Cho vay vốn lưu động (theo món, theo hạn mức); cho vay trung dài hạn (theo món, theo dự án); thấu chi doanh nghiệp; tài trợ trọn gói; tài trợ nhà cung cấp Bên cạnh đó, Techcombank cung cấp dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng như: Bảo lãnh vay vốn Page - - nước; bảo lãnh toán (mua bán trả chậm, nghĩa vụ thuế); bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hợp đồng; bảo lãnh bảo dảm chất lượng sản phẩm (bảo lãnh bảo hành), bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước (bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh tiền đặt cọc); bảo lãnh đối ứng với tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng khác; xác nhận bảo lãnh; cam kết thu xếp tài Các dịch vụ tốn nước như: chuyển tiền đến, chuyển tiền tiền mặt, séc, ủy nhiệm chi Khách hang giao dịch Ngân hàng gửi yêu cầu trực tiếp qua mạng Telebank (kết nối trực tiếp ngân hàng khách hàng) mạng Internet Các dịch vụ toán quốc tế như: chuyển tiền, nhờ thu, thư tín dụng Các dịch vụ Ngoại hối như: giao dịch ngoại tệ giao – FX(SPOT); giao dịch ngoại hối kỳ hạn – FORWARD; giao dịch hoán đổi – SWAP Các dịch vụ Ngân hàng khác Hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn, bảo quản tài sản, dịch vụ trả lương qua tài khoản, dịch vụ quản lý tiền mặt chỗ, dịch vụ quản lý tài khoản tiền nhà đầu tư chứng khốn Bên cạnh việc hồn thiện quy trình, ban hành hướng dẫn triển khai sản phẩm cho phù hợp với lĩnh vực, nhóm ngành, để nâng cao chất lượng hiệu phục vụ, Techcombank phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng kĩnh vục như: Sản phẩm F@st Invest, sản phẩm F@st E-bank, tài trợ nhà cung cấp,… Gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân Techcombank xây dựng mơ hình quản lý tập trung khối dịch vụ tài ngân hàng cá nhân Một hoạt động cần thiết nhằm thực chiến lược bán lẻ Techcombank hình thành hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch bán lẻ Với việc hình thành hệ thống này, chi nhánh , phịng giao dịch bán lẻ nâng cao vị hoạt động cách tương đối độc lập, khuyến khích chủ động khai thác nguồn khách hàng từ kênh Những sản phẩm cụ thể như: - Huy động tiết kiệm dân cư Hoạt động kinh doanh thẻ Cho vay mua nhà Cho vay tiêu dùng Techcombank phát triển sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhiều nhu cầu tiêu dùng đại phận dân cư, đồng thời liên kết với siêu thị lớn Pico Page Plaza, Nguyễn Kim nhằm tăng tiện ích cho người tiêu dùng mua sắm đồ gia dụng, … Các sản phẩm ngân hàng điện tử Homebanking, F@st Mobipay, F@st E-bank Techcombank áp dụng nhiều công nghệ đại vào ngân hàng, đặc biệt Techcombank ngân hàng tiên phong lĩnh vực áp dụng Internetbanking làm tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng V Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Techcombank Ngọc Khánh Sơ đồ tổ chức Techcombank Page Ủy ban quản lý tài sản nợ có Ủy ban đạo cơng nghệ Các phịng chun mơn Cơng ty TNHH chứng khoán kỹ thương Các sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch Techcombank đan bước xây dựng hướng cho theo mơ hình HSBC, mà mơ hình mang lại hiệu cao cho HSBC Cụ thể xây dựng Techcombank thành hai khối chuyên biệt bán buôn bán lẻ Hai khối hỗ trợ cho nhau phối hợp nhịp nhàng nhằm đem lại hiệu huy động vốn sủ dụng vốn cao Với tư vấn điều hành chuyên gia ngân hàng HSBC, mơ hình quản lý tập trung khối hình thành rõ nét Mơ hình định hướng phòng giao dich tập trung tối đa vào việc bán Page 10 hàng dịch vụ khách hàng, tập trung điều hành trung tâm phận quản lý rủi ro, phê duyệt tín dụng, phát triển sản phẩm, thu hồi nợ, hỗ trợ mang lưới… Cơ cấu tổ chức Techcombank Ngọc Khánh Tình hình nhân Techcombank Ngọc Khánh năm qua không thay đổi nhiều Năm 2011, tổng số nhân 17 người Trong năm 2012 tính đến tháng đầu năm 2013, tổng số nhân 18 người Sơ đồ tổ chức quản lý Techcombank Ngọc Khánh sau: Chức nhiệm vụ vị trí: Giám đốc chi nhánh: chịu trách nhiệm với toàn hoạt động chi nhánh Đồng thời người phê duyệt cuối khoản vay mà chuyên viên quan hệ khách hàng thẩm định Phòng dịch vụ khách hàng: bao gồm nhóm dịch vụ với khách hàng thường ( kiểm soát viên, CSO giao dịch viên) nhóm dịch vụ với khách hàng ưu tiên – priority( RMpriority- chuyên viên quan hệ khách hàng ưu tiên) Page 11 - Phịng có chức thực giao dịch khách hàng, thực nhiệm vụ nhận tiền gửi, toán nước, trao đổi mua bán ngại tệ, bảo lãnh, chuyển tiền nước ngồi, tốn nhập cho doanh nghiệp chiết khấu chứng từ… Nhóm PFS- Nhóm kinh doanh dịch vụ ngân hàng cá nhân: bao gồm trưởng nhóm RBO – chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân - Đối tượng phục vụ: khách hàng cá nhân hộ kinh doanh cá thể (gọi chung khách hang thể nhân) - Nhóm chịu trách nhiệm việc tiếp thị khách hàng đầu mối thực dịch vụ đối tượng trên, bao gồm: hoạt đọng tín dụng, bảo lãnh;các dịch vụ phát triển thẻ; dịch vụ chuyển tiền ngồi nước;… Nhóm SME – nhóm kinh doanh dịch vụ ngân hàng với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ: bao gồm RM – chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - Đối tượng phục vụ doanh nghiệp, công ty vừa nhỏ (khách hàng pháp nhân) - Nhóm SME có trách nhiệm nghiên cứu, xem xét thẩm định để trình cấp có thẩm quyền định khoản vay ngắn hạn, vay trung dài hạn, thực khoản bảo lãnh, toán quốc tế hợp đồng mua bán ngoại tệ cho khách hàng pháp nhân Bên cạnh đó, nhóm có trách nhiệm thực cơng tác phất triển chăm sóc khách hàng VI Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank Ngọc Khánh Tình hình huy động vốn Page 12 Qua bảng ta thấy tổng mức vốn huy động chi nhánh Ngọc Khánh không ngừng tăng lên qua năm Năm 2011 tổng mức huy động tăng 549 tỷ đồng Năm 2012 tổng mức huy động tăng tới 82% lên đến mức 999 tỷ đồng Có thể thấy năm 2011 năm tăng trưởng mạnh mẽ chi nhánh hoạt động huy động vốn Nhờ có sách thực hiệu hoạt động huy động vốn khuyến mãi, quảng cáo, chất lượng dịch vụ tốt, hoạt động chăm sóc khách hàng tốt… mà tổng mức vốn huy động chi nhánh gia tăng đáng kể Trong khoảng thời gian tháng đầu năm 2013, mức huy động mức thấp, đạt 120 tỷ đồng, số đáng ngại Nguyên nhân thời gian đầu năm, người dân có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn, tiết kiệm Mặt khác, có lý để tin tưởng vào số khả quan tháng cuối năm 2013, chương trình khuyến lớn cuối năm, đăc biệt chương trình khuyến mừng sinh nhật 20 tuổi Techcombank vào tháng Kết huy động vốn – đơn vị: VNĐ Chỉ tiêu 2011 2012 Nửa đầu 2013 Tổng vốn huy động 549,145,334,215 998,953,844,650 120,132,453,455 Huy động từ TCKT Huy động từ dân cư 135,279,341,07 413,865,993,145 210,722,169,7 85 788,231,674,865 30,341,976,860 89,790,476,595 Page 13 Nhìn bảng ta thấy hầu hết lượng vốn huy động từ dân cư, vốn huy động từ tổ chức kinh tế chiếm tỉ lệ nhỏ Công tác huy động vốn chi nhánh quan tâm biện pháp hiệu việc tuyên truyền quảng bá, sách chăm sóc khách hàng, lãi suất cạnh tranh, có nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn tiện lợi mà chi nhánh có tăng trưởng đáng kể mức vốn huy động Công tác đào tạo trình độ nghiệp vụ cho giao dịch viên tiến hành cách thường xuyên Đặc biệt triển khai chương trình “khách hàng bí mật” để kiểm tra thái độ phục vụ, chăm sóc khách hàng giao dịch viên Nhờ mà thái độ phục vụ khách hàng giao dịch viên tốt, làm hài lịng hầu hết khách hàng Đó tác động tích cực hoạt động huy động vốn chi nhánh Do đến hết năm 2012 tổng vốn huy động lũy kế ngân hàng 999 tỷ đồng Đây số ấn tượng chi nhánh nhỏ Techcombank Ngọc Khánh Kết hoạt động tín dụng Sau thời kỳ khủng hoảng kinh tế, doanh nghiệp người dân hạn chế vay, đến năm trở lại đây, hoạt động tín dụng có tăng trưởng trở lại Dư nợ tín dụng năm 2011 200 tỷ đồng, năm 2012 340 tỷ đồng tháng đầu năm 2013 380 tỷ đồng Có thể thấy rõ mức tăng trưởng tín dụng thời gian qua, mà khủng hoảng kinh tế dần qua đi, doanh nghiêp mạnh dạn viêc vay ngân hàng để đầu tư sản xuất Nhu cầu vay vốn mua nhà cua người dân tăng giá bất động sản trùng xuống Trong tháng đầu năm 2013, nhu cầu vay vốn tăng vọt, vượt mức năm 2012, kinh tế hồi phục nhu cầu nhập hàng hóa đầu vào để sản xuất doanh nghiệp tiêu dùng đàu năm người dân Về cấu dư nợ theo khách hàng, với chủ trương hướng tới khách hàng cá nhân, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân tương đối lớn, tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm nhiều Page 14 Biểu đồ cấu dư nợ theo khách hàng Với nhu cầu vốn cao hơn, tỷ trọng dư nợ khách hàng doanh nghiệp chiếm phần lớn Tuy nhiên mức vay khách hàng cá nhân tăng dần Vì vậy, việc bổ sung nhân mảng PFS cần thiết để đáp ứng nhu cầu vay vốn cá nhân Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn mức độ hợp lý Tỷ lệ cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng thấp 18% so với tổng dư nợ 7% tổng tài sản nên phù hợp với tỷ lệ huy động vốn trung hạn, giảm thiểu mức độ rủi ro kỳ hạn lãi suất Chi nhánh tiến hành kiểm tra giám sát nghiệp vụ tín dụng cách thường xuyên chặt chẽ ví dụ kiểm tra thường xuyên 100% hồ sơ trước phê duyệt, 100% kiểm tra định kỳ sau giải ngân, thường xuyên cập nhật thông tin liên quan đến khách hàng….Nhờ có cơng tác tiến hành cách tổng thể thường xuyên hoạt động tín dụng chi nhánh tương đối hiệu Kết hoạt động thu phí khác Các hoạt động thu phí chủ yếu Chi nhánh bảo lãnh, chuyển tiền quốc tế toán quốc tế Thu nhập từ phí chiếm khoảng 10% cấu doanh thu Chi nhánh Với quy trình an tồn nhanh chóng, chi phi hợp lý nên Page 15 sản phẩm khách hàng tin dùng, đem lại nguồn thu từ phí đáng kể cho Ngân hàng Kết hoạt động kinh doanh Qua biểu đồ từ năm 2011 đến tháng 6/2013 ta thấy năm 2012 coi năm mà kết kinh doanh chi nhánh tốt đạt 17,067 tỷ đồng Lợi nhuận năm 2013 cao song với kết đạt năm 2012 đầu năm 2013 dấu hiệu đáng mừng Nền kinh tế bước phục hồi chi nhánh có hành động tích cực thuyết phục khách hàng cũ tìm kiếm khách hàng Qua tăng nguồn thu đáng kể cho chi nhánh Qua thấy, năm 2013 năm tăng trưởng cao lợi nhuận cho Techcombank Ngọc Khánh nói riêng tồn hệ thống Techcombank nói chung VII Phương hướng phát triển thời gian tới Sứ mệnh tầm nhìn Tầm nhìn Trở thành Ngân hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam. Page 16 Sứ mệnh • Trở thành đối tác tài lựa chọn đáng tin cậy khách hàng nhờ khả cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ tài đa dạng dựa sở ln coi khách hàng làm trọng tâm. • Tạo dựng cho cán nhân viên môi trường làm việc tốt nhất với nhiều hội để phát triển lực, đóng góp giá trị tạo dựng nghiệp thành đạt. • Mang lại cho cổ đơng lợi ích hấp dẫn, lâu dài thông qua việc triển khai chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh song song với việc áp dụng thông lệ quản trị doanh nghiệp quản lý rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế. Phương hướng cụ thể Trong thời gian tới, nội dung đinh hướng phát triển Techcombank là: - Khai thác nguồn vốn với cấu hợp lý, hạ thấp chi phí đầu vào, đảm bảo khả toán đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh - Kiểm soát tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh, nâng cao tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm Đồng thời, đẩy mạnh việc xử lý nợ xấu, thu lãi treo, trích dự phịng rủi ro đầy đủ, nâng cao chất lượng tín dụng, tăng chênh lệch lãi suất đầu - đầu vào - Tiếp tục phát huy ưu sẵn có việc cung cấp dịch vụ truyền thống; mở rộng đa dạng hoá danh mục sản phẩm, tập trung mũi nhọn vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phát triển sản phẩm sở ứng dụng dự án đại hoá - Đổi mạnh mẽ công nghệ trang bị sở vật chất, đảm bảo môi trường kinh doanh cho khách hàng - Đổi phương thức điều hành, xem kế hoạch giới hạn chuẩn mực việc điều hành kinh doanh Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, kịp thời phòng ngừa ngăn chặn từ xa vi phạm hoạt động - Tập trung đào tạo nguồn nhân lực, đào tạo nghiệp vụ, đào tạo quản trị kinh doanh đôi với đầo tạo đạo đức nghề nghiệp, phong cách ứng xử, giao tiếp Page 17 KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập tìm hiểu thực tế Ngân hàng Techcombank chi nhánh Ngọc Khánh , với tận tình giúp đỡ anh chị ngân hàng, em học hỏi hiểu biết hoạt động ngân hàng Từ giúp em hiểu sâu vận dụng kiến thức học trương lớp ngân hàng thương mại vào tình hình thực tiễn Hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại hoạt động quan trọng ngân hàng, đem lại nguồn thu nhập lớn đồng thời luôn gắn liền với rủi ro Chính nhà quản lý ngân hàng ln cố gắng tìm biện pháp hữu hiệu nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp, hạn chế rủi ro Cũng xuất phát từ suy nghĩ mà qua thời gian thực tập chi nhánh, em lựa chọn đề tài làm chuyên đề tốt nghiệp là: “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Ngân hàng Techcombank chi nhánh Ngọc Khánh” Việc tăng trưởng tín dụng nóng thời gian vừa qua, bao gồm tăng trưởng cho vay làm nảy sinh nhiều vấn đề xoay quanh chất lượng tín dụng, địi hỏi nhà quản lý cần phải có sách đắn phù hợp điều hành hoạt động tín dụng Khi khoản cho vay đảm bảo chất lượng, sở vững đảm bảo thu hồi vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi Ngược lại chất lượng tín dụng không ổn định tức phát sinh khoản nợ hạn, nợ xấu điều ảnh hưởng trước hết tới lợi nhuận chi nhánh phải trích lập dự phòng rủi ro Về lâu dài yếu tố ảnh hưởng tới sống chi nhánh tồn hệ thống Chính việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp – bao gồm mở rộng cho vay nâng cao chất lượng khoản vay - có vai trị quan trọng việc điều hành hoạt động ngân hàng Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn khó khăn, lượng hàng tồn kho kinh tế tăng, với phá sản hàng loạt doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Vì thời điểm tại, nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề cấp thiết để làm giảm rủi ro cho ngân hàng nói chung chi nhánh Ngọc Khánh nói riêng Page 18 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên năm 2012 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Tài liệu Techcombank Ngọc Khánh cung cấp Tài liệu từ website Techcombank Một số viết http://www.tapchitaichinh.vn/ http://vneconomy.vn/ Page 19 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TMCP NHTM DVKH KSV GDV CVKH SME PFS Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Dịch vụ khách hàng Kiểm soát viên Giao dịch viên Chuyên viên khách hàng Khối kinh doanh khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Khối kinh doanh khách hàng cá nhân Page 20 ... động kinh doanh Techcombank Ngọc Khánh Tình hình huy động vốn Page 12 Qua bảng ta thấy tổng mức vốn huy động chi nhánh Ngọc Khánh không ngừng tăng lên qua năm Năm 2011 tổng mức huy động tăng... Đó tác động tích cực hoạt động huy động vốn chi nhánh Do đến hết năm 2012 tổng vốn huy động lũy kế ngân hàng 999 tỷ đồng Đây số ấn tượng chi nhánh nhỏ Techcombank Ngọc Khánh Kết hoạt động tín... thức học trương lớp ngân hàng thương mại vào tình hình thực tiễn Hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại hoạt động quan trọng ngân hàng, đem lại nguồn thu