TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH BÀI TẬP NHÓM Đề tài BẢO HIỂM TIỀN Nhóm 5 Cao Văn Thành 11123532 Đinh Tuấn Anh 11120285 Nguyễn Đức Mạnh 11122485 Phạm Thị Thủy 11144201 Trần T[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH BÀI TẬP NHĨM Đề tài: BẢO HIỂM TIỀN Nhóm 5: Cao Văn Thành 11123532 Đinh Tuấn Anh 11120285 Nguyễn Đức Mạnh 11122485 Phạm Thị Thủy 11144201 Trần Thị Hoài 11121504 Nguyễn Thị Hường 11121919 HÀ NỘI 4/2016 Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền Mục lục Lời nói đầu Phần I: Bảo hiểm tiền gửi I Sự đời phát triển bảo hiểm tiền gửi: a Trên giới b Ở Việt Nam II Khát quát chung BHTG: Khái niệm: Mục đích Bản chất III Đặc điểm bảo hiểm tiền gửi IV Rủi ro bảo hiểm, rủi ro loại trừ Rủi ro bảo hiểm: .9 Rủi ro không bảo hiểm: V Bồi thường bảo hiểm 10 Số tiền bảo hiểm - Phí bảo hiểm: 10 Công tác bồi thường 11 Hạn mức tối đa 12 Phần II:Bảo hiểm tiền cất trữ kho 15 trình vận chuyển 15 I Khái quát - Đặc điểm bản: 15 Đối tượng bảo hiểm: 15 Phạm vi bảo hiểm 15 Các trường hợp loại trừ 16 II Giá trị bảo hiểm – Phí bảo hiểm: 18 Giá trị bảo hiểm 18 Phí bảo hiểm tiền cất giữ kho 18 Phí bảo hiểm tiền q trình vận chuyển: 18 Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền Lời nói đầu Công đổi đất nước sau gần 20 năm mang lại cho Việt Nam nhiều thành công kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân, Việt Nam chưa thực thoát khỏi ngưỡng nước nghèo Để đẩy mạnh phát triển kinh tế, nước ta cần tiếp tục thực cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa, phát huy cao độ nguồn nội lực nước tranh thủ nguồn lực bên ngồi, phát huy nguồn nội lực nước yếu tố định Để phát huy nguồn nội lực, Việt Nam cần thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để phục vụ đầu tư phát triển trọng trách giao chủ yếu cho ngành ngân hàng Do vậy, việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ hệ thống ngân hàng yêu cầu quan trọng, đặc biệt xu mở cửa thị trường tài tiền tệ tạo áp lực cạnh tranh lớn ngân hàng khiến hoạt động ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro Trước nhu cầu đó, loại hình bảo hiểm tiền đời, nhằm phục vụ đông đảo khách hàng gửi tiền tổ chức tín dụng Bài viết chia làm phần, bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm tiền cất trữ kho, đường vận chuyển Chúng ta nghiên cứu vấn đề loại bảo hiểm giúp cho người có nhìn khái qt loại bảo hiểm Trong trình làm khó tránh khỏi sai sót, mong người góp ý để viết hồn thiện Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền Phần I: Bảo hiểm tiền gửi I Sự đời phát triển bảo hiểm tiền gửi: a Trên giới Khái niệm BHTG hình thành từ lâu giới Trong hoạt động kinh tế, tín dụng hoạt động diễn phổ biến mạnh mẽ Tuy hoạt động tài chínhngân hàng ln gắn liền với nhạy cảm tiềm ẩn rủi ro rủi ro toán, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá hối đoái … xảy đến bất cư lúc nào, có ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài hệ thống ngân hàng Chính vây quốc gia cần phải có tổ chức đứng bảo vệ người gửi tiền trường hợp ngân hàng xảy đổ vỡ để tránh thiệt hại tài sản, thu nhập, giúp ổn định tình hình an ninh xã hội Trong thực tế, quốc gia chưa hình thành hệ thống bảo hiểm tiền gửi họ sử dụng cơng cụ ‘Bảo hiểm ngầm’ có nghĩa không cam kết công khai trước công chúng việc bảo vệ tiền gửi họ trường hợp NH thực đổ vỡ Chính phủ phải đứng chi trả tiền gửi cho người gửi tiền Tuy nhiên việc bảo vệ ngầm khơng thực mang lại lợi ích cho quốc gia không mang lại niềm tin công chúng với hệ thống TC-NH Vì vậy, Hệ thống bảo hiểm cơng khai đời Nguồn gốc đời BHTG gắn liền với việc chuyển từ bảo vệ ngầm sang bảo hiểm tiền gửi cơng khai Theo đó, người gửi tiền chi trả phần toàn tiền gửi ngân hàng đổ bể theo hợp đồng cam kết công khai Việc bảo vệ tiền gửi công khai thành lập Mỹ với tên gọi ‘ Chương trình bảo hiểm trách nhiệm ngân hàng’ thực New York năm 1829 Trách nhiệm chương trình đề cập đến tiền gửi ngân hàng chứng huy động tiền gửi Tiếp theo chương trình này, từ năm 1831 đến năm 1858 Bang: Vermont, Indiana, Michigan, Ohia Iowa thành lập tổ chức BHTG tham gia ngân hàng vào tổ chức BHTG tự nguyện Mặc dù thời gian đầu, tổ chức BHTG hoạt động tương đối hiệu cuối tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải đóng cửa Đến năm 1930, bang thực bảo hiểm tiền gửi bị đóng cửa điều kiện kinh tế suy thối nên nhiều ngân hàng phải đóng cửa dẫn đến tổ chức BHTG phải đóng cửa theo Theo tài liệu nghiên cứu Mỹ cho thấy, vào năm 1930 ngân hàng Mỹ hoạt động khó khăn đỉnh cao năm 1933 có tới 4000 ngân hàng bị đóng cửa suy thối kinh tế Trong bối cảnh Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền vậy, để ứng phó với tình nhằm ổn định tình hình kinh tế, trị Chính phủ cần phải bảo vệ tiền gửi người dân, Chính phủ Mỹ định thành lập BHTG liên bang (FDIC) vào năm 1933 FDIC bắt đầu hoạt động vào ngày 1/1/1934 sau nhanh chóng trở thành mơ hình bảo hiểm tiền gửi công khai giới b Ở Việt Nam Khủng hoảng tài châu Á năm 1997 không ảnh hưởng nhiều đến kinh tế Việt Nam tác động đến hoạt động ngân hàng Việt Nam Các quốc gia sử dụng công cụ bảo hiểm tiền gửi cách hiệu để khắc phục hậu khoảng hoảng Cũng thời kỳ xu hướng phát triển hệ thống BHTG giới phát triển mạnh mẽ xu hướng tác động đến Việt Nam đặt yêu cầu cần có tổ chức BHTG Để bảo vệ người gửi tiền đảm bảo phát triển an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng, tạo tảng cho phát triển bền vững cần có tổ chức chuyên nghiệp thực nghiệp vụ BHTG Trong xu hội nhập sâu rộng với khu vực giới, thị trường tài nước ta có nhiều hội để phát triển tiềm ẩn nhiều rủi ro thách thức Để hạn chế rủi ro bảo vệ người tiêu dùng nói chung người gửi tiền nói riêng đời tổ chức BHTG cần thiết, đáp ứng yêu cầu khách quan thị trường tài tồn kinh tế Vì khoản Điều 17, Luật tổ chức tín dụng ban hành năm 1997 quy định rõ "Tổ chức tín dụng có trách nhiệm tham gia tổ chức bảo toàn tiền gửi bảo hiểm tiền gửi" Điều sở quan trọng để tổ chức BHTG đời Và điều khẳng định Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đời sản phẩm kinh tế thị trường Đứng trước thực đó, tổ chức tài Nhà nước Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (Deposit Inusurance of Vietnam - DIV) thành lập theo Quyết định số 1394/QĐ TTg, ngày 13 tháng 08 năm 2013 Thủ tướng Chính phủ (trước Quyết định số 218/1999/Q Đ - TTg ngày 09 tháng 11 năm 1999 Thủ tướng Chính phủ ) Quyết định 1395/QĐ - TTg ngày 13 tháng năm 2013 Phê duyệt Điều lệ tổ chức hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, thực sách bảo hiểm tiền gửi góp phần trì ổn định hệ thống tổ chức tín dụng, bảo đảm phát triển an tồn, lành mạnh hoạt động ngân hàng Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền II Khát quát chung BHTG: Khái niệm: Theo quan điểm số nhà nghiên cứu, BHTG hiểu là: “một chế có giới hạn hình thức cung cấp bảo đảm mang tính pháp lý cho khoản gốc (và thường lãi) khoản tiền gửi”, hay “BHTG sách bảo đảm tất phần tiền gửi lãi nhập gốc tài khoản tiền gửi toán cho người gửi tiền ngân hàng nhận tiền gửi bị phá sản hay khả toán” Một số quan điểm khác cho rằng: BHTG loại hình bảo hiểm theo bảo đảm nghĩa vụ chi trả tương lai khoản tiền gửi cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG, tổ chức gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khơng có khả toán khoản nợ đến hạn bị buộc giải thể phá sản Với quan điểm nghiên cứu cho thấy BHTG thực phạm vi hạn chế (các khoản tiền gửi bảo hiểm đến giới hạn định) bảo hiểm hoàn toàn (mọi người gửi tiền tất khoản tiền gửi bảo hiểm) phụ thuộc vào điều kiện kinh tế- xã hội nước, giai đoạn khác Ví dụ, vào thời kỳ kinh tế ổn định, thị trường tài phát triển, quốc gia thường áp dụng chế bảo hiểm có giới hạn khoản tiền gửi nhằm củng cố lịng tin cơng chúng vào hệ thống tài chính, trì ổn định hoạt động hệ thống Khi kinh tế bị khủng hoảng, quốc gia lại áp dụng chế bảo hiểm hoàn toàn nhằm ngăn chặn cách hữu hiệu tượng rút tiền đồng loạt, lẽ người gửi tiền trường hợp hoàn toàn tin tưởng BHTG bảo vệ quyền lợi họ cách triệt để ngân hàng bị đổ vỡ Mục đích Trong thực tế, mục đích cụ thể hệ thống bảo hiểm tiền gửi có khác tựu chung nhằm đạt mục tiêu sau: Bảo vệ số đông người gửi tiền, đối tượng có tiền gửi hạn chế tiếp cận thơng tin quản trị, điều hành tình hình hoạt động tổ chức huy động tiền gửi; Góp phần đảm bảo cho hệ thống tài quốc gia ổn định tạo điều kiện cho giao dịch tài có hiệu cách phịng, tránh đổ vỡ ngân hàng; Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền Góp phần xây dựng thị trường có tính cạnh tranh bình đẳng cho tổ chức tài có quy mơ trình độ phát triển khác nhau; Quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn người gửi tiền, tổ chức tài chính, Chính phủ giảm thiểu gánh nặng tài cho người đóng thuế trường hợp có tổ chức tín dụng đổ bể Bản chất Đây hoạt động cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho người gửi tiền Dịch vụ mang tính xã hội cao, theo cách phân loại nhà kinh tế học, dịch vụ thuộc loại hàng hố cơng khơng t Cơ sở để gọi dịch vụ bảo hiểm tiền gửi hàng hoá cơng khơng t, vào tính khơng loại trừ thụ hưởng cách tuyệt đối dịch vụ Xuất phát từ mục đích hoạt động bảo hiểm tiền gửi góp phần đảm bảo tính ổn định hệ thống tài quốc gia, người thụ hưởng dịch vụ toàn xã hội Người gửi tiền có tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm lợi trực tiếp từ sách bảo hiểm tiền gửi qua việc họ tổ chức Bảo hiểm tiền gửi chi trả tiền bảo hiểm, tổ chức nhận tiền gửi họ bị đóng cửa khả toán Người vay hưởng lợi từ dịch vụ chỗ tính ổn định hệ thống tài giúp cho họ sử dụng tiền vay an toàn thuận tiện Có hệ thống tài ổn định giúp cho ngành kinh tế khác phát triển thuận lợi v.v… Chính đặc tính khơng loại trừ thụ hưởng tuyệt đối mà dịch vụ bảo hiểm tiền gửi xếp vào loại hàng hố cơng khơng tuý III Đặc điểm bảo hiểm tiền gửi BHTG loại nghiệp vụ bảo hiểm phi thương mại, tính phi thương mại BHTG thể chỗ: hoạt động BHTG không nhằm mục tiêu sinh lời mà nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, thực mục tiêu xã hội, mục đích cộng đồng Ở số nước, BHTG loại nghiệp vụ bảo hiểm mang tính thương mại, thực theo nguyên tắc hạch toán Chẳng hạn Đức, quỹ BHTG Hiệp hội ngân hàng thương mại Đức tổ chức Nó thành lập, hoạt động tổ chức phi Chính phủ nhằm tạo tính liên kết, tương trợ ngân hàng hội viên nhằm bảo đảm an toàn cho hệ thống Các hội viên đóng góp tiền theo quy định vào quỹ bảo hiểm Khi quỹ tạm thời nhàn rỗi, số tiền quỹ tận dụng cách hợp pháp để tạo khả sinh lời Quỹ bảo hiểm lập nhằm hai Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền mục đích phịng ngừa rủi ro cách quỹ giúp đỡ thành viên gặp khó khăn khả tốn để toán cho khách hàng ngân hàng thành viên bị phá sản - Chủ thể tham gia BHTG tổ chức tài có nhận tiền gửi cộng đồng hình thức định Với hệ thống BHTG cơng khai tham gia tổ chức bắt buộc nhằm tạo sân chơi bình đẳng tổ chức này, tạo nguồn vốn hoạt động cho tổ chức BHTG - Phí BHTG khoản phí pháp luật quy định, bên tham gia quan hệ BHTG thoả thuận mức phí Theo điều khoản điểm Nghị định 109/2005/NĐ-CP Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 24/08/2005 quy định: “Tổ chức tham gia BHTG phải nộp phí BHTG theo mức 0,15%/năm tính số dư tiền gửi bình quân loại tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG” Như theo quy định này, mức phí BHTG pháp luật ấn định sẵn 0,15%/năm tính số dư tiền gửi, chủ thể tham gia quan hệ BHTG (tổ chức nhận BHTG, tổ chức tham gia BHTG người gửi tiền) khơng quyền thoả thuận mức phí bảo hiểm Trên giới, pháp luật BHTG hầu quy định mức phí bảo hiểm ấn định sẵn như: Mỹ, pháp luật BHTG quy định tổ chức BHTG Mỹ thu phí bảo hiểm 23 xu cho trăm đô la tiền gửi năm Ở Nhật Bản, luật BHTG ban hành ngày 01/04/1971 quy định mức phí BHTG áp dụng với tỷ lệ đóng hàng năm 0,008% số dư tiền gửi bảo hiểm Ở Indonesia, theo quy định điều 15 Luật BHTG 2004 quy định: thành viên đóng phí đồng hạng tháng lần 0,1% tổng số tiền gửi (0,2%/năm) Tỷ lệ phí cố định điều chỉnh sang hệ thống phí theo mức độ rủi ro Trong trường hợp thiết lập hệ thống phí điều chỉnh theo mức độ rủi ro, chênh lệch hạng phí cao khơng vượt 0,5% - Đối tượng bảo hiểm BHTG đặc biệt, nghĩa vụ toán khoản tiền gửi tổ chức nhận tiền gửi người gửi tiền Người nộp phí BHTG tách rời người thụ hưởng bảo hiểm Có thể nói rủi ro tiền gửi có mối liên quan mật thiết với hoạt động tổ chức nhận tiền gửi Việc xác định loại tiền gửi bảo hiểm sở tính phí BHTG định kỳ, phụ thuộc vào sách tiền tệ quốc gia * Đối tượng tham gia: Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền Đối tượng tham gia bảo hiểm quỹ tín dụng BH bảo hiểm trách nhiêm quỹ khoản tiền gửi có cỡ hạn Người bảo hiểm cá nhân có tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước thành lập hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng nhận tiền gửi cá nhân Tổ chức bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, thực sách bảo hiểm tiền gửi, góp phần trì ổn định hệ thống tổ chức tín dụng, bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng IV Rủi ro bảo hiểm, rủi ro loại trừ Rủi ro bảo hiểm: Phạm vi bảo hiểm tiền gửi rộng Công ty bảo hiệm nhận trách nhiệm bồi thường rủi ro sau: - Sự phá sản tổ chức tín dụng: Trong trường hợp tổ chức tín dụng khơng thể trả nợ cách đầy đủ không đủ vốn để tiếp tục kinh doanh việc kinh doanh tổ chức cần giao cho phân lý tài sản xử lý tài sản lại theo quy định phá sản Nhà nước - Sự giải thể bắt buộc tổ chức tín dụng: Khi tổ chức tín dụng bị yêu cầu giải thể không tuân thủ nguyên tắc, luật lệ Nhà nước theo đề nghị chủ nợ tóa án thi hành tổ chức tín dụng từ chối tốn - Phải chấp hành lệnh lý lý khác với việc phá sản hay khả tốn tổ chức tín dụng: Khi tổ chức tín dụng có khả tốn bị yêu cầu dừng hoạt động quan có thẩm quyền cơng ty bảo hiểm giải bồi thường hưởng số tiền lý tài sản hay đòi nợ - Giải thể tự nguyện bị đặt tình trạng có nguy dẫn đến phá sản tổ chức tín dụng: Cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường khoản mà tổ chức tín dụng khơng tốn hết sau có định giải thể Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền - Không thể thực việc tốn cho người gửi tiền mệnh lệnh tịa án tổ chức tín dụng Rủi ro không bảo hiểm: - Vi phạm nghiêm trọng quy định tiền tệ tín dụng, tốn nêu pháp lệnh ngân hàng tổ chức tín dụng - Giải thể tự nguyện ngun nhân: + Do cổ động nhận thức thấy mục tiêu thành lập tổ chức tín dụng khơng đạt + Do cổ đơng muốn thu hồi lại vốn có nhu cầu cải tổ lại cấu tổ chức tín dụng - Ngừng hoạt động chiến tranh, đình công, bạo loạn dân sự, nội chiến V Bồi thường bảo hiểm Số tiền bảo hiểm - Phí bảo hiểm: Đối với loại hình bảo hiểm thương mại người tham gia bảo hiểm (người hưởng quyền lợi) phải trực tiếp nộp phí Cịn BHTG, người hưởng lợi từ sách BHTG, người gửi tiền khơng phải đóng phí bảo hiểm tiền gửi, trách nhiệm đóng phí thuộc tổ chức nhận tiền gửi Đây khác biệt BHTG với loại hình bảo hiểm thương mại khác Ngồi khác biệt nêu trên, BHTG cịn có đặc thù, đối tượng tham gia BHTG Nếu đối tượng tham gia bảo hiểm loại hình bảo hiểm thương mại tổ chức cá nhân đối tượng tham gia BHTG tổ chức nhận tiền gửi Các tổ chức nhận tiền gửi đa dạng, có ngân hàng, TCTD phi ngân hàng (ở nước bao gồm cơng ty chứng khốn, tổ chức bảo hiểm nhân thọ) Vì thế, rủi ro đối tượng tham gia BHTG ứng xử mối quan hệ đa chiều, lớn nhiều so với rủi ro đối tượng bảo hiểm thương mại khác Đó rủi ro mang tính liên kết, tính hệ thống tổ chức nhận tiền gửi, rủi ro mang tính dây chuyền với quy mơ lớn Số tiền bảo hiểm tùy thuộc vào số dư tiền gửi quý tổ chức tín dụng Đây số tiền trả cho khoản tiền gửi (gốc lãi) cá nhân hay tổ chức gửi tiền 10 Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền Phí bảo hiểm số tiền tổ chức tín phải trả cho cơng ty bảo hiểm để công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm số dư tiền gửi tổ chức tín dụng thời điểm cuối quý Phí bảo hiểm tổ chức tín dụng phải trả tính theo cơng thức: P=m x R xG 365 đó: P : phí bảo hiểm quý m: số dư tiền gửi R: Tỷ lệ phí bảo hiểm G: Số ngày q Thơng tư 24/2014 Bảo hiểm tiền gửi sử dụng số dư tiền gửi trung bình q theo cơng thức sau: S +S + S1 + S2 R P= x đó: S0,S1,S2,S3 số dư tiền gửi đầu quý cuối tháng quý R: Tỷ lệ phí bảo hiểm Trường hợp cơng ty tham gia lần đầu số dư tiền gửi tính trung bình số dư tiển gửi ngày tháng Công tác bồi thường Các giấy tờ cần thiết để bồi thường: - Giấy yêu cầu bồi thường - Giấy chứng nhận tham gia bảo hiểm - Báo cáo thực trạng hoạt động tổ chức tin dụng đến ngày xảy rủi ro - Lệnh tòa án, tuyên bố phá sản, định giải thể hay lý 11 Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền - Bản kê danh sách người gửi tiền chưa toán - Bản kê khai chi tiết dư nợ cho vay tính đến ngày xảy rủi ro Số tiên bồi thường cao bảo hiểm số tiền gửi (cả gốc lãi) vào thời điểm tổ chức tín dụng xảy rủi ro khơng vượt q số tiền ghi hợp đồng bảo hiểm Hạn mức tối đa Hạn mức chi trả điều chỉnh linh hoạt theo tình hình ổn định kinh tế - xã hội Ở số nước, bối cảnh suy thối kinh tế hay kinh tế bất ổn, có dấu hiệu rút tiền ạt, nguyên nhân gây đổ vỡ ngân hàng, hệ thống BHTG tăng hạn mức chi trả tiền bảo hiểm Ví dụ để đối phó với khủng hoảng tài xuất từ năm 2008 đến nay, BHTG Liên bang Mỹ ban đầu tăng mức chi trả từ 100.000 USD lên đến 250.000 USD đến hết 31/12/2013, sau cam kết mức chi trả 250.000 USD trì lâu dài, có quy định mới; tổ chức BHTG Trung ương Đài Loan tăng hạn mức chi trả từ 1,5 triệu Đài tệ lên gấp đôi triệu Đài tệ có dấu hiệu khủng hoảng, thời gian ngắn sau cơng bố sách bảo đảm toàn đến hết 31/12/2010 nhằm trấn an dân chúng Hạn mức chi trả BHTG Đài Loan triệu Đài tệ Tại khu vực châu Âu, năm 2008, 25 tổng số 27 quốc gia thuộc cộng đồng châu Âu điều chỉnh tăng hạn mức chi trả chuyển sang chi trả không giới hạn Hầu hết quốc gia khu vực Ðông - Nam Á, thành viên Ủy ban khu vực châu Á thuộc Hiệp hội BHTG quốc tế tăng hạn mức chi trả BHTG, Hồng Kông (Trung Quốc) chuyển sang chi trả không giới hạn Hạn mức chi trả tiền bảo hiểm Việt Nam 50 triệu VNĐ Hạn mức điều chỉnh từ năm 2006 từ mức 30 triệu thành lập hệ thống BHTG Việt Nam năm 2000 Hạn mức đánh giá phù hợp với thông lệ quốc tế vào thời điểm xây dựng, tức tương đương gấp 5,5 lần GDP bình quân đầu người năm 2005 bảo vệ toàn tài khoản khoảng 80% số người gửi tiền ngân hàng bị phá sản, giải thể, hạn mức chi trả giới vào khoảng 3-12 lần GDP bình quân Tuy nhiên, với tốc độ tăng trưởng kinh tế tốc độ tăng giá tiêu dùng năm vừa qua, hạn mức trở nên không phù hợp, khơng có ý nghĩa khơng bảo vệ đa số người gửi tiền tiết kiệm Khi xảy tượng khả chi trả tổ chức tín dụng, 12 Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền người gửi tiền chi trả tối đa 50 triệu đồng số so với thu nhập bình quân đầu người nước ta – khoảng 1.200 USD, tương đương 25 triệu đồng Xét trường hợp Việt Nam, hiện chi trả bảo hiểm tiền gửi trì mức tối đa 50 triệu đồng, mức quy định từ năm 2005 Bản thân Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhìn nhận rằngquy định mức tối đa 50 triệu đồng khơng cịn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam xét yếu tố thu nhập GDP bình quân đầu người, tình trạng lạm phát cao, tốc độ tăng trưởng tiền gửi… chưa bảo vệ hết quyền lợi người gửi tiền Một “không phù hợp” rõ nét mức chi trả bảo hiểm “bật đèn xanh” Thủ tướng cho phép phá sản ngân hàng yếu phiên họp thường kỳ phủ tháng Nếu như trước đây, cách ngầm định công khai, việc cho ngân hàng phá sản gần điều không tồn Việt Nam Như thế, người gửi tiền hưởng bảo hiểm ngầm định/cơng khai khác từ phía nhà nước tiền họ gửi vào ngân hàng đâu được. Do đó, dù với hạn mức chi trả tối đa 50 triệu, số bị coi nhỏ nhoi kể thời gian trước đây, người gửi tiền thực chẳng quan tâm hay biết đến tồn loại bảo hiểm mà họ thụ hưởng Nay với cho phép, nguyên tắc, phá sản ngân hàng yếu kém, rõ ràng mức chi trả bảo hiểm trở thành mối bận tâm lớn nhiều người gửi tiền, có nhiều tin đồn sức khỏe vài ngân hàng có vấn đề. Khơng rõ trước hay sau Thủ tướng tuyên bố chủ trương cho phá sản ngân hàng yếu này, website Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, mục “Cẩm nang cho người gửi tiền”, có đoạn nói hạn mức chi trả tối đa “đang đề nghị nâng lên mức cao để bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền, trì niềm tin công chúng tránh gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động tổ chức tín dụng” Đến nảy sinh vấn đề liên quan Thứ nhất, liệu thực Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (hay quan chủ quản nó) có sẵn lịng nâng mức chi trả lên cao không? Lưu ý mức tính phí bảo hiểm tiền gửi từ trước đến tính theo cơng thức cố định, có nghĩa mức trích nộp bảo hiểm tiền gửi từ tổ chức tín dụng cho Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam không đổi cho khoản tiền gửi 13 Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền Nay nếu Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam phải nâng mức chi trả bảo hiểm từ 50 triệu đồng lên, ví dụ, 200 triệu đồng, điều có nghĩa Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thiệt hại đáng kể, lý để đặt câu hỏi liệu Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (và cấp họ) có thực sự, có tích cực “đề nghị” nâng mức chi trả bảo hiểm lên cao không Bởi vậy, nghi ngờ lời “đề nghị” đưa ra, nghe thấy từ nhiều năm đâu vào Vấn đề thứ hai việc cho phá sản ngân hàng có thực diễn Việt Nam hay không, người đứng đầu phủ tuyên bố Như Báo cáo chuyên biệt tình hình hệ thống tài Việt Nam WB IMF công bố ngày 29/8, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam – nguồn lực xử lý hậu phá sản ngân hàng – có nhiều hạn chế hoạt động, tình hình tài khơng đủ để hỗ trợ tổ chức tín dụng quy mơ trung bình Đó chưa kể cách thức đầu tư vốn quan có nhiều rủi ro nghiêm trọng dẫn đến khả vốn Từ vấn đề trên, có thể hình dung việc khơng có thay đổi đáng kể thời gian tương đối nữa, chuyện bảo hiểm tiền gửi chuyện “không thành vấn đề” Việt Nam thời gian tới đây, chí chẳng có ngân hàng bị/được phá sản 14 Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền Phần II:Bảo hiểm tiền cất trữ kho trình vận chuyển I Khái quát - Đặc điểm bản: Đối tượng bảo hiểm: Tiền kho trụ sở tiền trình quản lý Tiền hiểu phương tiện có giá trị tốn tiền, chẳng hạn chứng khoán ngân hàng, trái phiếu, séc, … Bất loại tiền định nghĩa giữ người làm thuê cho người bảo hiểm với mục đích đảm bảo an tồn loại tiền bảo hiểm đơn bảo hiểm tiền Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm đơn bảo hiểm tiền bao gồm tổn thất, mát, thiệt hại như: - Trên đường vận chuyển, giữ người bảo hiểm người đại diện hợp pháp, gửi đường bưu điện (tiền mặt , trái phiếu, chứng khoán ngân hàng, séc mở, hoá đơn) - Trong phạm vi sở người bảo hiểm thời gian kinh doanh Ví dụ cơng ty A đăng ký bảo hiểm tiền cất giữ kho, số tiền mà công ty đăng ký bảo hiểm bảo hiểm phạm vi kho cất giữ két công ty khoảng thời gian từ công ty mở cửa làm việc đóng cửa hết - Trong két khố an tồn phòng lưu giữ tốt hết kinh doanh Từ hai mục nêu hiểu sau đăng ký bảo hiểm tiền (tiền cất giữ kho), cá nhân tổ chức cần đảm bảo đủ điều kiện mà bên thoả thuận mà cụ thể phạm vi sở người bảo hiểm thời gian kinh doanh hết thời gian kinh doanh phải lưu giữ tốt (khố cẩn thận chìa khố phải giữ kín) tránh trường hợp dễ dàng bị kẻ gian lấy 15 Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền - Trong két an toàn ngân hàng (Một số công ty cá nhân, tổ chức không cất giữ tiền nhà riêng sở mà mang gửi vào két an toàn ngân hàng) - Trong nhà tư nhân, người uỷ nhiệm người bảo hiểm Người bảo hiểm uỷ nhiệm trách nhiệm bảo vệ, cất giữ tiền cho người khác - Trong trông giữ người sưu tầm du lịch vận chuyển từ khoảng thời gian nhận từ khách hàng quy định phải phân phát tời nhà người bảo hiểm, ngan hàng bưu điện khoảng thời gian định quy định đơn bảo hiểm tiền Đối với thẻ bảo hiểm quốc gia bảo hiểm để nhà đường vận chuyển đến Cục An toàn xã hội Khi tiến hành bảo hiểm cho đối tượng này, công ty bảo hiểm ấn định mức trách nhiệm tối đa không hạn chế mức trách nhiệm tuỳ thuộc vào thoả thuận - Phạm vi bảo hiểm bao gồm phần thiệt hại két an tồn phịng an tồn xảy trộm trộm không thành Như không riêng tiền phương tiện toán nói từ đầu cơng ty bảo hiểm chịu trách nhiệm bù đắp tổn thất mà nơi cất giữ chúng bảo hiểm, tuỳ thuộc vào thoả thuận mà bên ký kết hợp đồng Các trường hợp loại trừ Các loại trừ nghiệp vụ thay đổi tuỳ theo đơn bảo hiểm Một số trường hợp điển hình việc tăng thêm loại trừ đơn bảo hiểm (trừ loại trừ thông thường rủi ro chiến tranh, nhiễm phóng xạ…) Các cơng ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường tổn thất do: - Mất mát không rõ lý - Sự không trung thực người làm công không phát thời gian ngắn Hai mục nêu để phòng ngừa việc số đối tượng lợi dụng chiếm đoạt số tiền bảo hiểm cách tự lấy cất giấu số tiền bảo hiểm mình, bị mát 16 Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền khoản tiền bảo hiểm, cá nhân tổ chức cần điều tra rõ lý để công ty bảo hiểm xem xét kỹ lưỡng - Tịch thu, quốc hữu hoá huỷ bỏ có chủ tâm cấp có thẩm quyền Cũng có trường hợp người lập hợp đồng bảo hiểm với số tiền phi pháp tham nhũng, trộm cắp… mà có bị quan chức tịch thu, cơng ty bảo hiểm khơng có trách nhiệm thực đền bù tổn thất hợp đồng coi chấm dứt - Thiếu sai sót hay chểnh mảng - Tổn thất két an tồn phịng an tồn bị mở chìa khố mà chủ cửa hàng bỏ qn đóng cửa ( điều biết đến điều khoản chìa khố, điều kiện để chìa khố phải cất giữ an tồn sau thời điểm kinh doanh giữ thành viên có thâm niên số nhân viên người bảo hiểm) - Bất tổn thất thu hồi lại nhờ việc thực công việc trung thực người bảo hiểm Từ mục loại trừ nêu trên, thấy cơng tỷ bảo hiểm thực trách nhiệm bên nắm giữ tiền thực quy định quản lý, lưu giữ an tồn số tiền tránh trường hợp ỷ lại nên chểnh mảng, không trung thực gây sai sót, mát Có trường hợp người bảo hiểm tự lấy lại số tiền bị thiếu sót từ tay người khác bị lấy trộm hay người để quên nơi khác phạm vi bảo hiểm không thực thu hồi nhằm chiếm đoạt số tiền bảo hiểm - Tổn thất giá Như biết, giá trị đồng tiền không cố định mà thay đổi theo thời gian mà nguyên nhân lạm phát gây ra, người nắm giữ số tiền lớn bất ngờ xảy khủng hoảng kinh tế, thiệt hại mà họ phải hứng chịu giá đồng tiền lớn nhiện điều không thuộc phạm vi chi trả bù đắp công ty bảo hiểm - Tổn thất phương tiện không trông giữ Đối với tiền vận chuyển, công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bù đắp thiệt hại phương tiện vận chuyển tiền không trông giữ cẩn thận bị lấy trộm bị phá hoại (trong trường hợp phương tiện bảo hiểm) 17 Nhóm Đề tài: Bảo hiểm tiền - Mất tiền xu vật có giá trị tương tự máy hoạt động tiền xu (các máy trị chơi điện thoại cơng cộng, máy bán vé, nước giải khát tiền xu…) - Phạm vi bảo hiểm số đơn bảo hiểm mở rộng quyền lợi người làm công người đại diện bị tai nạn, người bị cơng mang giữ tiền cho người bảo hiểm Cũng phương tiện vận chuyển sở cất giữ tiền (kho, két cá nhân hay ngân hàng, doanh nghiệp…) bảo hiểm tuỳ thuộc vào thoả thuận bên người làm cơng đại diện người bảo hiểm mở rộng phạm vi bảo hiểm xảy khả xấu vận chuyển giữ tiền cho người bảo hiểm II Giá trị bảo hiểm – Phí bảo hiểm: Giá trị bảo hiểm Tiền bảo hiểm phải kê phai chi tiết phải người bảo hiểm thuộc trách nhiệm trông nom, quản lý Tiền vận chuyển cần nêu rõ số tiền chuyến, số chuyến năm, … Phí bảo hiểm tiền cất giữ kho Phí bảo hiểm phụ thuộc vào kết cấu, trọng lượng phương tiện vận chuyển: A – Kho, hầm chứa ngân hàng, tỷ lệ phí tối thiểu 0,2% B – Két sắt loại lớn >1000kg, Tỷ lệ phí tối thiểu 0,3% C – Két sắt trung bình (500-1000kg), tỷ lệ phí tối thiểu 0,4% D – Két sắt loại nhỏ (200-500kg), tỷ lệ phí tối thiểu 0,5% E – Két sắt nhỏ (