10/27/2012 1 11 Chương 4 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 4 1 Tổng quan về hợp đồng bảo hiểm 4 2 Thiết lập –Thực hiện – Đình chỉ, hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm 4 3 Các yếu tố cấu thành hợp đồng bảo hiểm 22 4 1 1 Đinh ngh[.]
10/27/2012 4.1 TỔNG QUAN VỀ HĐ BẢO HIỂM Chương 4: HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 4.1.1 Đinh nghĩa HĐ bảo hiểm Theo Luật KDBH 2000: ₋ Là thoả thuận bên mua BH với DNBH, theo bên mua phải đóng phí BH, DN BH phải trả tiền cho người thụ hưởng bồi thường cho người BH xảy kiện bảo hiểm - HĐ bảo hiểm chịu điều chỉnh luật Dân sự, luật kinh doanh bảo hiểm 4.1 Tổng quan hợp đồng bảo hiểm 4.2 Thiết lập –Thực – Đình chỉ, hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm 4.3 Các yếu tố cấu thành hợp đồng bảo hiểm Các loại hợp đồng Bảo hiểm Sự kiện Bảo hiểm: • Là kiện khách quan bên thỏa thuận, pháp luật quy định, mà xảy bên Bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm 1) Hợp đồng bảo hiểm người 2) Hơp đồng bảo hiểm tài sản 3) HĐ bảo hiểm trách nhiệm dân 4.1.2 Tính chất HĐ bảo hiểm Hình thức hợp đồng Bảo hiểm • Hợp đồng BH phải lập thành văn bản; • Giấy yêu cầu BH có chữ ký bên mua phận không tách rời HĐ BH; => Giấy chứng nhận BH đơn BH chứng việc giao kết Hợp đồng Bảo hiểm 1) 2) 3) 4) 5) 6) 7) Mang tính tương thuận Là hợp đồng song vụ Có tính chất may rủi Có tính chất tin tưởng tuyệt đối Có tính chất phải trả tiền Có tính chất gia nhập Tính dân - thương mại hỗn hợp 10/27/2012 4.1.2 Tính chất HĐ bảo hiểm 4.1.2 Tính chất HĐ bảo hiểm (3) Hợp đồng có tính chất may rủi: (1) Tính tương thuận - Là chấp thuận bên theo nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng, tự giao kết khuân khổ pháp luật đạo đức xã hội; (2) Là hợp đồng song vụ - Các bên có quyền nghĩa vụ Quyền bên nghĩa vụ bên ngược lại - Nếu rủi ro (sự kiện bảo hiểm) khơng có việc giao kết tồn HĐBH (4) HĐ có tính chất tin tưởng tuyệt đối: - Mối quan hệ thiết lập tình trạng tạo rủi ro cho Do đó, hai bên phải có tin tưởng lẫn tuyệt đối Trung thực tối đa mặt thứ t.chất 4.1.2 Tính chất HĐ bảo hiểm 4.1.2 Tính chất HĐ bảo hiểm (5) Có tính chất phải trả tiền: - Người BH có nghóa vụ trả phí bảo hiểm, nhà BH có nghóa vụ trả tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy (6) Có tính chất gia nhập: - Hợp đồng BH theo mẫu Quy tắc BH nhà BH soạn thảo trước Người mua thấy phù hợp ký kết, tức gia nhập vào (7) Tính dân - thương mại hỗn hợp: - Người BH thể nhân pháp nhân (dân hay thương mại), nhà BH pháp nhân dân (hội tương hỗ) hay thương mại (DN Bảo hiểm) => Hợp đồng BH có tính dân hay thương mại túy, dân - thương mại hỗn hợp 10 4.1.3 Hiệu lực HĐ bảo hiểm Phải đảm bảo quy định pháp luật sau: 1) Được giao kết người có lực hành vi dân sự: Người bán: phải có GCN Bộ TC, Giấy ĐKKD Người mua: có lực hành vi dân sự, lực pháp luật DS 2) Mục đích, nội dung khơng trái pháp luật đạo đức xã hội: BH cho đối tượng theo luật định, rủi ro hữu 11 3) Hai bên phải hồn tồn tự nguyện: HĐ bị huỷ bỏ, bên có lầm lẫn, bị cưỡng bức, gian lận 4) Hình thức HĐ phù hợp quy định P.luật: Do đặc điểm hoạt động BH, P.luật quy định rõ hình thức HĐBH, nhằm bảo đảm yêu cầu rõ ràng, tường minh mối quan hệ bên 12 10/27/2012 Những người có liên quan 4.2.1 Thiết lập hợp đồng BH: (hay chủ thể HĐ) Bên bảo hiểm: Doanh nghiệp bảo hiểm Bên bảo hiểm: Người mua BH: người ký HĐ đóng phí BH; Người BH: người mà tính mạng, tài sản TNDS họ bị rủi ro đe dọa; Người thụ hưởng: người nhận BH bồi thường có kiện BH xảy Những người có liên quan Quyền lợi bảo hiểm Khai báo rủi ro giao kết HĐ Chấp nhận bảo hiểm Nội dung hợp đồng bảo hiểm Thời hiệu HĐ bảo hiểm 13 14 Quyền lợi bảo hiểm • Là quyền hợp pháp mua BH: Một người có Q.lợi BH đối tượng thiệt hại đối tượng gây thiệt hại tài cho - Đối tương tài sản: quan hệ sở hữu, chiếm hữu, khai thác sử dụng, thuê mượn - Đối tương trách nhiệm: trách nhiệm với người thứ 3, kể trách nhiệm sở hữu, quản lý, giám hộ 15 Khai báo rủi ro: Người mua BH phải cung cấp thông tin “Giấy yêu cầu BH” theo mẫu cho loại hình BH; => Nhà BH có sở đánh giá RR để chấp thuận hay không chấp thuận HĐBH; Là chứng quan trọng việc cung cấp TT có đúng, đủ hay khơng 17 - Đối tương người: thân với người có mối quan hệ gia đình, ni dưỡng cấp dưỡng; quan hệ lao động; tín dụng => vậy, trước ký HĐ, nhà BH phải kiểm tra xem người mua có Q.lợi BH hay ko, để HĐ coi hợp pháp 16 Nghĩa vụ thông tin bên mua BH: Cung cấp đầy đủ thông tin có liên quan đến đối tượng bảo hiểm, trừ TT mà bên BH biết phải biết Nếu cố ý cung cấp sai TT bên bảo hiểm có quyền: Đơn phương chấm dứt thực HĐ Thu phí thời điểm chấm dứt HĐ 18 10/27/2012 Nội dung HĐBH: Chấp nhận bảo hiểm: • Người BH ký vào Giấy yêu cầu BH, tức đề nghị giao kết HĐBH; • Nhà BH thơng báo chấp nhận ký HĐ; • Bên mua đóng phí BH; • Bên bán cấp đơn BH (G.CN BH) - Việc cung cấp TT, khai báo RR bên phải bên phải đảm bảo trung thực tuyệt đối P.luật quy định biện pháp trừng phạt có vi phạm • • • • • • • Nơi thời điểm cấp đơn BH Tên DNBH, người BH, người hưởng Những rủi ro BH Điều kiện BH Số tiền BH Phí BH cách nộp Cách thức bồi thường • Những loại trừ Trong đó, yếu tố cấu thành hợp đồng: rủi ro cần BH, phí BH số tiền BH; 19 20 4.2.2 Thực hợp đồng BH: Thời hiệu hợp đồng bảo hiểm: Nghóa vụ bên mua bảo hiểm: Thời hiệu hưởng quyền hợp đồng bảo hiểm Thời hiệu miễn trừ nghĩa vụ Thời hiệu khởi kiện 1) Trả phí BH 2) Phịng ngừa thiệt hại thơng báo gia tăng rủi ro hoàn cảnh thay đổi q trình thực HĐ 3) Thơng báo thiệt hại 21 1) Trả phí Bảo hiểm: 22 2) Mức phí thường nhà BH định sẵn Thời hạn nộp phí theo HĐ thoả thuận, pháp luật quy định (BH bắt buộc) Phí BH PNT đóng kỳ, BHNT đóng nhiều kỳ theo HĐ Trường hợp bên mua chậm nộp phí, nhà BH quyền ấn định thời hạn Quá hạn, nhà BH có quyền đơn phương chấm dứt HĐ Phịng ngừa thiệt hại thơng báo gia tăng rủi ro: - Trong trình thực HĐ, bên mua phải tuân thủ điều kiện (cũng luật định), hợp đồng thực biện pháp phịng ngừa thiệt hại - Khi có gia tăng rủi ro (hoặc hồn cảnh thay đổi) với thơng tin ban đầu, gia tăng rủi ro, phải thông báo cho nhà BH 23 24 10/27/2012 Nếu có lỗi phịng ngừa thiệt hại, bên bảo hiểm có quyền: - Ấn định thời hạn để bên mua thực biện pháp phòng ngừa - Nếu hết thời hạn không thực hiện, có quyền đơn phương chấm dứt HĐ - Không trả tiền BH thiệt hại xảy không thực biện pháp phòng ngừa - Nếu bên mua BH cố ý để xảy thiệt hại bên BH trả tiền BH; - Nếu vơ ý mắc lỗi, bên BH trả số tiền BH tương ứng với mức độ lỗi 25 Nghĩa vụ nhà bảo hiểm: 3) Thông báo thiệt hại • • 26 - Khi xảy kiện BH phát sinh thiệt hại, bên mua BH phải: Baùo cho bên BH Thực biện pháp cần thiết khả cho phép để hạn chế thiệt hại - Bên BH phải toán chi phí cần thiết hợp lý mà người thứ bỏ để ngăn chặn, hạn chế, thiệt hại 1) Bồi thường trả tiền bảo hiểm Nhà BH phải bồi thường trả tiền có tổn thất xảy theo HĐ thỏa thuận: - Trong thời hạn Hợp đồng - Nếu khơng có thoả thuận thời hạn phải trả thời hạn 15 ngày, - Trường hợp chậm trả phải trả thêm lãi (theo lãi suất NHNH thời điểm trả bảo hiểm) 27 28 Đối với Bảo hiểm người Khi xảy kiện bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả cho bên bảo hiểm người đại diện theo ủy quyền; Nếu bên bảo hiểm chết tiền bảo hiểm trả cho người thừa kế Đối với Bảo hiểm tài sản: Bên BH phải bồi thường theo điều kiện HĐ quy định pháp luật Nếu tài sản bảo hiểm chuyển cho người khác chủ sở hữu đương nhiên thay chủ sở hữu cũ HĐ 29 30 10/27/2012 Đối với Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Bên BH phải trả tiền cho bên mua BH, cho người thứ ba theo yêu cầu bên mua (đối với thiệt hại mà bên mua gây cho người thứ ba); Nếu bên mua bồi thường cho người thứ ba có quyền yêu cầu bên BH hoàn trả 2) Nghĩa vụ cung cấp thơng tin Nhà bảo hiểm phải cung cấp đầy đủ giải thích thơng tin cần thiết có liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm, đến HĐ bảo hiểm 31 Quyền nhà bảo hiểm: 32 4.2.3 Đình chỉ, huỷ bỏ hợp đồng BH 1) Quyền thu phí bảo hiểm: Thu phí theo HĐ thỏa thuận, áp dụng biện pháp trừng phạt bên vi phạm HĐ 2) Quyền cầu hoàn Trường hợp lỗi người thứ gây ra, nhà BH sau bồi thường cho người BH có quyền yêu cầu người thứ trả số tiền bồi thường (ngun tắc quyền) • HĐBH bị đình chỉ, hủy bỏ trước thời hạn - Khi HĐ bị hủy bỏ, ko có giá trị từ thời điểm giao kết - Khi HĐ bị đình chấm dứt từ thời điểm bên vi phạm nhận thông báo đình bên 33 34 Đình chỉ, huỷ bỏ hai bên vi phạm HĐ Đình mặc nhiên: Áp dụng trường hợp sau: Khơng cịn rủi ro: trường hợp đối tượng bảo hiểm (tài sản, tính mạng…) bị tổn thất tồn cố không bảo hiểm Nhà bảo hiểm giải thể, phá sản 35 Quyết định đình nhà bảo hiểm: Nếu người mua BH vi phạm nghĩa vụ HĐ, hay quy định pháp luật, như: - Nghĩa vụ đóng phí; - Nghĩa vụ phòng ngừa thiệt hại; - Nghĩa vụ khai báo rủi ro => Nhà BH có quyền đơn phương đình chỉ, huỷ bỏ hợp đồng 36 10/27/2012 Đình chỉ, huỷ bỏ thoả thuận hai bên: Quyết định người bảo hiểm - Trong trường hợp rủi ro giảm mà nhà BH Đối với trường hợp thay đổi tình trạng cá khơng chấp nhận giảm phí, người BH có nhân, gia đình hay nghề nghiệp thỏa thuận quyền đơn phương đình HĐ trước HĐ như: thay đổi chỗ ở, công tác, Trong trường hợp đình chỉ, hủy bỏ HĐ thay đổi nghề nghiệp, thay đổi quyền sở hữu bên đơn phương đình chí HĐ phải báo cho bên biết để ko gây thiệt hại cho đối tác 37 38 Giá trị giải ước Khi người mua BH huỷ bỏ hợp đông, nhà BH toán lại khoản tiền gọi giá trị giải ước (giá trị hồn lại) - Chi phí để giải ước (gọi phí giải ước): thường xác định chi phí ký kết hợp đồng tỷ lệ (%) STBH 39 Phần 4.3: CÁC YẾU TỐ CẤU THÀNH HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 40 4.3.1 Đối tượng, phạm vi bảo hiểm Đối tượng BH: • Là đối tượng đặt tình trạng chịu mối hiểm họa, rủi ro dẫn đến gây tổn thất cho người sở hữu, chiếm sử dụng… vậy, cần BH; - đối tượng BH tồn tại, có nghĩa rủi ro tồn => điều kiện bảo đảm hiệu lực HĐ 41 Phạm vi bảo hiểm: Là phạm vi giới hạn rủi ro thỏa thuận => để có xảy phát sinh trách nhiệm bồi thường (hoặc trả tiền BH); => mô tả ghi vào điều khoản “Phạm vi BH” “Loại trừ” đơn BH cách cụ thể, minh triết - Rủi ro thường mơ tả góc độ ngun nhân phát sinh 42 ... thời điểm trả bảo hiểm) 27 28 Đối với Bảo hiểm người Khi xảy kiện bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả cho bên bảo hiểm người đại diện theo ủy quyền; Nếu bên bảo hiểm chết tiền bảo hiểm trả cho... t.chất 4. 1.2 Tính chất HĐ bảo hiểm 4. 1.2 Tính chất HĐ bảo hiểm (5) Có tính chất phải trả tiền: - Người BH có nghóa vụ trả phí bảo hiểm, nhà BH có nghóa vụ trả tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy... người có liên quan Quyền lợi bảo hiểm Khai báo rủi ro giao kết HĐ Chấp nhận bảo hiểm Nội dung hợp đồng bảo hiểm Thời hiệu HĐ bảo hiểm 13 14 Quyền lợi bảo hiểm • Là quyền hợp pháp mua