Ài giảng nguyên lý bảo hiểm chương 2 ths nguyễn thị kim liên

14 Nov 10 1 Nguyên lý Bảo hiểm NCS ThS Nguyễn Thị Kim Liên CƠ SỞ KỸ THUẬT VÀ KHUNG PHÁP LÝ CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Chƣơng 2 Giảng viên NCS ThS Nguyễn Thị Kim Liên Khoa Tài chính Ngân hàng Trường ĐH Côn[.]

Nguyên lý Bảo hiểm 14-Nov-10 Chƣơng 2: CƠ SỞ KỸ THUẬT VÀ KHUNG PHÁP LÝ CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Giảng viên: NCS.ThS Nguyễn Thị Kim Liên Khoa Tài Ngân hàng Trường ĐH Công nghiệp Tp.HCM 2.1 CƠ SỞ KỸ THUẬT CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Thế kỷ 18, nhà vật lý người Thụy Sĩ–Bernoulli đưa định lý “Luật số lớn”  Tác dụng tổng hợp số lớn nhân tố ngẫu nhiên, điều kiện đó, dẫn đến kết không phụ thuộc vào nhân tố ngẫu nhiên  Chẳng hạn, tần số xuất biến cố ngẫu nhiên qua n phép thử gần với xác suất biến cố n lớn  NCS.ThS Nguyễn Thị Kim Liên Nguyên lý Bảo hiểm 14-Nov-10 2.1 CƠ SỞ KỸ THUẬT CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Hiện tượng: tung xúc xắc  Bản chất:  Thực nghiên cứu đám đông đủ lớn lớn có xác suất xảy biến cố mức độ xác  Hay nói cách khác, nghiên cứu đám đơng đủ lớn giúp cho làm chủ biến cố ngẫu nhiên  2.1 CƠ SỞ KỸ THUẬT CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Hai dạng Luật số lớn:  Luật yếu luật số lớn cho hội tụ biến ngẫu nhiên tiến đến gần giá trị kỳ vọng (Khi n lớn, giá trị trung bình mẫu X tiếp cận giá trị trung bình thống kê X với xác suất cao)  Luật mạnh luật số lớn cho hội tụ biến ngẫu nhiên chắn đến giá trị kỳ vọng  NCS.ThS Nguyễn Thị Kim Liên Nguyên lý Bảo hiểm 14-Nov-10 2.1 CƠ SỞ KỸ THUẬT CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Tham gia vào quỹ bảo hiểm đem lại lợi ích:  Giảm sai số dự báo tổn thất thành viên  Thông qua quỹ bảo hiểm, thành viên chia sẻ tổn thất (rủi ro) với qua đó, rủi ro thành viên giảm ưu điểm việc hình thành “quỹ cộng đồng” bảo hiểm  2.1 CƠ SỞ KỸ THUẬT CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM 2.1.2.Thống kê tần suất xảy rủi ro: Giả sử thời kỳ đủ dài, quan sát thống kê N đối tượng chịu tác động rủi ro X (biến cố X), nghĩa có N người tham gia đóng tiền bảo hiểm cho loại rủi ro X Số lần xuất biến cố X (nghĩa xảy rủi ro n), tổng giá trị tổn thất S: Tần suất xuất biến cố (F) n Trong đó: F  n số lượng biến cố N  N kích thước mẫu NCS.ThS Nguyễn Thị Kim Liên Nguyên lý Bảo hiểm 14-Nov-10 2.1 CƠ SỞ KỸ THUẬT CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM S Tổn thất trung bình (C) C  n Trong đó:  S tổng giá trị tổn thất  n số lần xuất  Trong kỳ, tham gia chia sẻ tổn thất người đóng góp khoản (P): P S S n  x  CxF N n N 2.2 CÁC QUY TẮC CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM 2.2.1 Tập hợp số lớn rủi ro đồng  Tập hợp số lớn rủi ro  Đông người tham gia xác suất lý thuyết xảy rủi ro đám đông tổng thể xác suất xảy rủi ro dự kiến nhà bảo tiến dần với nhautiền thu phí đủ bồi thường  NBH ln tìm kiếm hợp đồng bảo hiểm  Rủi ro đồng nhất:  Có chất  Gắn liền với đối tượng  Có giá trị NCS.ThS Nguyễn Thị Kim Liên Nguyên lý Bảo hiểm 14-Nov-10 2.2 CÁC QUY TẮC CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM 2.2.1 Tập hợp số lớn rủi ro đồng  Lựa chọn rủi ro:  Rủi ro đồng điều kiện tốt đảm bảo cho việc bù trừ thực  Ký hợp đồng đảm bảo cho nhiều rủi ro đồng nhất, loại nhà bảo hiểm an toàn  Các bước lựa chọn rủi ro:  Sắp xếp rủi ro bảo hiểm theo nhóm mức phí  Giảm phí cho rủi ro tốt mức bình thường;  Tăng phí cho rủi ro xấu mức bình thường;  Từ chối bảo đảm cho rủi ro mà khả xảy tổn thất gần chắn 2.2 CÁC QUY TẮC CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM 2.2.2 Phân tán rủi ro  Phân tán thời gian  Phân tán không gian  Phân tán số lượng 2.2.3 Phân chia rủi ro  Tránh đảm bảo cho rủi ro có giá trị lớn dùng tái bảo hiểm đồng bảo hiểm NCS.ThS Nguyễn Thị Kim Liên Nguyên lý Bảo hiểm 14-Nov-10 2.3 TÁI BẢO HIỂM 2.3.1 Định nghĩa: Tái bảo hiểm nghiệp vụ qua nhà bảo hiểm chuyển cho nhà bảo hiểm khác phần rủi ro mà chấp nhận đảm bảo “Tái bảo hiểm bảo hiểm lại cho nhà bảo hiểm” TÁI BẢO HIỂM Người bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm Nhà bảo hiểm gốc (người nhượng TBH) Hợp đồng tái bảo hiểm Nhà tái bảo hiểm (người nhận TBH) Hợp đồng chuyển nhượng tái bảo hiểm Nhà tái bảo hiểm (người nhận chuyển nhượng TBH) NCS.ThS Nguyễn Thị Kim Liên Nguyên lý Bảo hiểm 14-Nov-10 2.3.2 Phƣơng diện pháp lý: Người bảo hiểm cần biết nhà bảo hiểm gốc ban đầu người chịu trách nhiệm đảm bảo cho rủi ro mình, khơng cần biết đến người nhận tái bảo hiểm 2.3.3 SỰ CẦN THIẾT PHẢI TIẾN HÀNH TÁI BẢO HIỂM “Tái bảo hiểm bảo hiểm cho rủi ro mà nhà bảo hiểm phải gánh chịu”  Tái bảo hiểm trình nhà bảo hiểm chuyển đổi phần trách nhiệm sở nhượng lại phần chi phí bảo hiểm  Tái bảo hiểm hình thành sở bảo hiểm gốc nên ln gắn liền với nghiệp vụ bảo hiểm gốc  NCS.ThS Nguyễn Thị Kim Liên Nguyên lý Bảo hiểm 14-Nov-10 2.3.3 SỰ CẦN THIẾT PHẢI TIẾN HÀNH TÁI BẢO HIỂM Ưu điểm:  Tạo tâm lý an toàn cho nhà bảo hiểm  Cân dịch vụ bảo hiểm, giảm ảnh hưởng cố lớn  Đảm bảo tài cho nhà bảo hiểm  Nhược điểm: Có thể làm tăng giảm cách đáng kể tiêu tài cơng ty bảo hiểm  2.3.3 SỰ CẦN THIẾT PHẢI TIẾN HÀNH TÁI BẢO HIỂM lý cần tái bảo hiểm:  An toàn: Nhà bảo hiểm tìm kiếm an tồn  Góp phần ổn định tỉ lệ bồi thường: tránh biến động khoản chi  Tăng cường khả nhận bảo hiểm:  Lợi ích “vĩ mơ” thị trường bảo hiểm: chi phí rủi ro phân tán tồn thị trường bảo hiểm giới rủi ro quốc gia san sẻ toàn giới NCS.ThS Nguyễn Thị Kim Liên Nguyên lý Bảo hiểm 14-Nov-10 2.3.4 PHÂN LOẠI TÁI BẢO HIỂM:  Căn vào tính chất tái bảo hiểm: có loại Một là: Tái Bảo hiểm tạm thời Hai là: Tái bảo hiểm cố định hay bắt buộc Ba là: Tái bảo hiểm mở sẵn hay dự ước TÁI BẢO HIỂM TẠM THỜI Là loại hợp đồng tái bảo hiểm đời  Dùng giải việc phân tán rủi ro cách tạm thời Đặc điểm:  Mỗi rủi ro phát sinh phải tiến hành lần thương lượng làm phát sinh chi phí lớn  Điều khoản hợp đồng tái bảo hiểm không thiết thống với điều khoản hợp đồng gốc: Thời hạn, trách nhiệm người nhận tái bảo hiểm,…bất lợi cho nhà bảo hiểm gốc  Tổ chức nhận tái bảo hiểm chủ động, nghiên cứu kỹ rủi ro trước định có thể ép phí  NCS.ThS Nguyễn Thị Kim Liên Nguyên lý Bảo hiểm 14-Nov-10 TÁI BẢO HIỂM TẠM THỜI Thủ tục thực hiện:  Công ty nhượng thông báo tái bảo hiểm (dùng phiếu đề nghị “slip”)  Nhà tái bảo hiểm tự lựa chọn xác nhận phần tham gia (ghi trực tiếp vào thứ hai phiếu đề nghị gửi trả lại cho công ty nhượng)  Trước trả lời thức, nhà tái bảo hiểm yêu cầu biết thêm chi tiết khác  Chỉ nhận thông báo chấp nhận nhà tái bảo hiểm dịch vụ theo hình thức tạm thời hồn thành, trừ có thỏa thuận khác hai bên ƢU ĐIỂM TÁI BẢO HIỂM TẠM THỜI    Giúp công ty nhượng, (các cơng ty bảo hiểm non trẻ, nhận bảo hiểm cho HĐ có giá trị vượt q khả tài Giúp cơng ty nhượng lựa chọn để trì kim ngạch bảo hiểm cân đối, loại bỏ rủi ro đặc biệt lớn nguy hiểm Giúp cho công ty nhượng chủ động việc chấp nhận bảo hiểm loại rủi ro mà khơng chấp nhận hợp đồng tái bảo hiểm bắt buộc truyền thống rủi ro động đất, ngập lụt, đình cơng, bạo loạn, chiến tranh… NCS.ThS Nguyễn Thị Kim Liên 10 ... dùng tái bảo hiểm đồng bảo hiểm NCS .ThS Nguyễn Thị Kim Liên Nguyên lý Bảo hiểm 14-Nov-10 2. 3 TÁI BẢO HIỂM 2. 3.1 Định nghĩa: Tái bảo hiểm nghiệp vụ qua nhà bảo hiểm chuyển cho nhà bảo hiểm khác... nhượng tái bảo hiểm Nhà tái bảo hiểm (người nhận chuyển nhượng TBH) NCS .ThS Nguyễn Thị Kim Liên Nguyên lý Bảo hiểm 14-Nov-10 2. 3 .2 Phƣơng diện pháp lý: Người bảo hiểm cần biết nhà bảo hiểm gốc... chấp nhận đảm bảo “Tái bảo hiểm bảo hiểm lại cho nhà bảo hiểm? ?? TÁI BẢO HIỂM Người bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm Nhà bảo hiểm gốc (người nhượng TBH) Hợp đồng tái bảo hiểm Nhà tái bảo hiểm (người nhận