1 BẢBẢO HIO HIỂỂMM GIẢNG VIÊN NGUYỄN THỊ MINH CHÂU 0988 436 689 minhchaungt@gmail com MỤC TIÊU MÔN HỌC 1 Nêu và giải thích các kiến thức căn bản trong nghiệp v ụ kinh doanh bảo hiểm 2 Xử lý thành thạo[.]
MỤC TIÊU MÔN HỌC BẢO HIỂM GIẢNG VIÊN: Nêu giải thích cá c kiến thức bả n nghi ệp v ụ kinh doanh bảo hiể m Xử lý thành thạo cá c nghi ệp vụ hoạ t động kinh doanh b ảo hiểm Trình bày thực hiệ n đượ c quy trình v iệc kinh doanh bảo hiểm NGUYỄN THỊ MINH CHÂU 0988.436.689 minhchaungt@gmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO * Sách Lý thuyết tập Bảo hiểm Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh - Sách Nguyên lý thực hành Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh - Sách Giáo trình Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân - Sách Bảo hiểm – nguyên tắc thực hành Học viện bảo hiểm Hoàng gia Anh - Một số tài liệu tham khảo khác giảng viên cung cấp CHƯƠNG NHỮ NH ỮNG VẤ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ VỀ Chương trình học Những vấn đề chung bảo hiểm Hợp đồng bảo hi ểm Title Nghi ệp v ụ kinh doanh bảo hi ểm Phi nhân th ọ Nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ NỘI DUNG CHÍNH Một số khái niệm liên quan đến bảo hiểm Add Your Text BẢO BẢ O HIỂ HIỂM Tổ chức hoạt động kinh doanh Add Your bảo Text hiểm NhữngAdd vấn đề Text chung Your bảo hiểm Rủi ro kinh doanh bảo hiểm Add Your Text Text NguyênAdd tắcYour bảo hiểm Hình thành quản lý quỹ bảo hiểm Add Your Text I M ỘT SỐ SỐ KH KHÁ ÁI NIỆ NIỆM LIÊN QUAN Đ ĐẾ ẾN BẢ BẢO HIỂ HIỂM Mục tiêu chương học Nêu giải thích lý luận chung bảo hiểm khái niệm, nguyên tắc, chức năng, phân loại bảo hiểm , hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm 1.1 Rủi ro * * Nh ận dạng rủi ro đặc trưng kinh doanh bảo hiểm biện pháp nhằm kiểm soát rủi ro kinh doanh bảo hiểm 1.2 Phân biệt rủi ro số thuật ngữ khác có liên quan 1.3 Một số phương thức xử lý rủi ro, nguy cơ, tổn thất 1.1 Định nghĩ 1.1 nghĩa a v ề r ủi ro 1.1 Rủi ro Có nhiều định nghĩa khác rủi ro Từ điển Oxford: “Rủi ro khả gặp nguy hiểm bị đau đớn thiệt hại” Theo viện bảo hiểm Mỹ: “Rủi ro kết hợp khả xảy biến cố xấu hậu biến cố đó” Theo Viện kiểm tốn nội Mỹ : “Rủi ro tính bất thường kiện xuất mà gây ảnh hưởng đến việc đạt mục tiêu” Nghĩa Nghĩa hẹp hẹp Nghĩa Nghĩa rộng rộng 1.1 Rủi ro 1.1.2 Nguồn gốc 1.1 Phân loại rủi ro Khả lượng hóa hậu 1.1.3 Nguyên nhân Chủ quan Tự nhiên Kinh tế - xã hội Khách quan Phân loại theo - Rủi ro tài - Rủi ro phi tài Bản chất rủi ro - Rủi ro túy - Rủi ro đầu Nguồn gốc rủi ro - Rủi ro - Rủi ro riêng biệt 1.2 Phân biệ biệt giữ rủ rủi ro và số số thuậ thu ật ngữ ngữ khác khác có có liên quan Tổn thất Hiểm họa Nguy Tổn thất tài sản Tổn thất người Tổn thất phát sinh trách nhi ệm dân Định nghĩa Tính theo giá trị Tính theo số lượng Phân loại Hình thái biểu hi ện Khả * Khả lượng hóa Tổn thất động Tổn thất tĩnh Tổn thất tính tốn Tổn thất khơng thể tính tốn 1.3 Một số phương thức xử lý rủi ro, nguy cơ, tổn thất 1.3.1 Tránh né rủi ro Hiểm họa loại rủi ro khái quát, nhóm rủi ro loại v có liên quan Nguy điều kiện làm phát sinh gia tăng khả tổn thất Nguy tinh thần Đối tượng bị thiệt hại * Khả tổn thất số biểu tổn thất Hiểm họa Nguy vật chất 1.2.1 Tổn th thấ ất Tổn thất thiệt hại ý muốn vật chất/tinh thần chủ thể Là việc thực lựa chọn tốt hơn, hiệu nhằm tránh nguy xảy tổn thất Nguy Nguy đạo đức 1.3.2 Gánh chịu rủi ro Là phương thức kiểm soát rủi ro người giữ lại phần tồn rủi ro mà họ có khả gặp phải - Gánh chịu rủi ro thụ động - Gánh chịu rủi ro chủ động 1.3 Một số phương thức xử lý rủi ro, nguy cơ, tổn thất 1.3.3 Kiểm soát tổn thất Là biện pháp giảm thiểu tần suất mức độ nghiêm trọng tổn thất - Ngăn ngừa tổn thất - Giảm thiểu tổn thất 1.3.4 Hoán chuyển rủi ro Là việc chuyển giao phần hay toàn rủi ro sang người khác - Chuyển giao rủi ro thông qua hợp đồng - Kiểm soát rủi ro giá - Bảo hiểm II NHỮ NHỮNG VẤ VẤN ĐỀ ĐỀ CHUNG VỀ VỀ BẢO HIỂ HIỂM Kháii niệ Khá niệ m bả bả o hiể hiểm Sự đờ đời và phát phát triể triển bả bảo hiể hiểm Phân loạ loại bả bảo hiể hiể m Chứ Ch ứ c củ a bả bảo hiể hiểm 2.1 Kh Khá ni niệ ệ m bảo hi hiể ểm Định nghĩa theo chức Bảo hiểm chế chuyển giao rủi ro theo nguyên tắc lấy số đông bù cho số 2.1 Kh Khá ni niệ ệ m bảo hi hiể ểm * Định nghĩa phản ánh đầy đủ khía cạnh kỹ thuật pháp lý : Bảo hiểm đóng góp số đơng vào bất hạnh số 2.1 Kh Khá i ni niệ ệm bả o hi hiể ểm “Bảo hiểm hoạt động qua cá nhân có quyền hưởng trợ cấp nhờ vào khoản đóng góp cho cho người thứ ba trường hợp xảy rủi ro Khoản trợ cấp tổ chức trả, tổ chức có trách nhiệm tồn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê” (Monique Gaultier – Pháp) 2.1 Khái niệm bảo hiểm Điều 3, Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam : Hoạt động bảo hiểm hiể u “hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” 2.1 Kh Khá i ni niệ ệm bả o hi hiể ểm Bản chất bảo hiểm: - Bản chất bảo hiểm việc phân chia tổn thất người cho tất người tham gia bảo hiểm chịu - Cơ chế chuyển giao rủi ro: bên tham gia phải nộp phí bảo hiểm bên bảo hiểm cam kết bồi thường hay chi trả tiền bảo hiểm đối tượng bảo hiểm gặp phải rủi ro hay kiện bảo hiểm mà hai bên thỏa thuận Rủ i ro thuầ thuầ n tú túy Nh ững rủ Nhữ r ủi ro nà o đượ đượcc bảo bả o hiể hi ểm? Rủ i ro riêng biệ biệt Rủ i ro tà tài chí nh 2.1 Kh Khá i ni niệ ệm bả o hi hiể ểm Bản chất bảo hiểm: - Bên tham gia nộp phí bảo hiểm cho bên bảo hiểm trước rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy Ngược lại, khoản tiền mà bên bảo hiểm trả thực sau kiện bảo hiểm hay rủi ro gây tổn thất - Việc san sẻ rủi ro, bù trừ tổn thất bảo hiểm bên bảo hiểm tính tốn quản lý dựa vào số liệu thống kê rủi ro tình hình tổn thất, quỹ bảo hiểm mà họ thiết lập dựa nguyên tắc số đông bù số - Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài 2.2 Sự đời phát triển bảo hiểm TRÊN THẾ GIỚI : TẠI VIỆT NAM : o TRƯỚC 1975 : HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM CÓ SỰ TÁCH BIỆT MIỀN NAM- BẮC o TỪ 1976 – 1993 : NHÀ NƯỚC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM, BẢO VIỆT LÀ CÔNG TY DUY NHẤT THUỘC SỞ HỮU NHÀ NƯỚC CHỦ YẾU BẢO HIỂM HÀNG HOÁ TÀI SẢ N 2.3 Phân Phân loạ loại b ảo hi hiể ểm 2.3.1 Bảo hiểm xã hội * Theo quy định Luật bảo hiểm xã hội năm 2006: Bảo hiểm xã hội đảm bảo thay bù đắp phần thu nhập người lao động họ bị giảm thu nhập ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hết tuổi lao động chết, sở đóng vào quỹ bảo hiểm xã hội 2.3 Phân Phân loạ loại bảo hi hiể ểm *Contents Theo kỹ thuật bảo hiểm: - Bảo hiểm dựa kỹ thuật phân bổ - Bảo hiểm dựa kỹ thuật dồn tích vốn * Theo đối tượng bảo hiểm: - Bảo hiểm tài sản - Bảo hiểm người - Bảo hiểm trách nhiệm dân Bảo hiểm thương * Theo cách thức trả mại * Theo phương thức tiền: quản lý: - Bảo hiểm trả theo - Bảo hiểm bắt buộc nguyên tắc khoán - Bảo hiểm tự nguyện - Bảo hiểm trả theo nguyên tắc bồi thường 2.2 Sự đời phát triển bảo hiểm TẠI VIỆT N AM : TỪ N ĂM 1993 – 10/ 2000 NGHỊ ĐỊNH 100/CP RA ĐỜI CHO PHÉP KINH DOANH BẢO HIỂM, CHẤM DỨT GIAI ĐOẠN ĐỘC QUY ỀN CỦA NHÀ NƯỚC NHIỀU CÔNG TY BẢO HIỂM THUỘC SỞ HỮU KHÁC NHAU ĐƯỢC THÀNH LẬP NHIỀU HÌNH THỨC / SẢN PHẨM BẢO HIỂM MỚI RA ĐỜI TỪ 2001 - ĐẾN NAY LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM RA ĐỜI HÌNH THÀNH HÀNH LANG PHÁP LÝ CHO HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM 2.3 Phân Phân loạ loại bảo hi hiể ểm 2.3.2 Bảo hiểm thương mại * Bảo hiểm thương mại hoạt động mà doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm sở người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm xảy rủi ro thỏa thuận trước hợp đồng 2.4 Ch Chức bả o hi hiể ểm 2.4.1 Xét góc độ chủ thể tham gia bảo hiểm Cung cấp bảo v ệ chống lại tổn thất tài chính: Bằng việc nhận chi trả thiệt hại xảy biến cố rủi ro, nhà bảo hiểm cung cấp đảm bảo chắn v ề mặt tài chính, giúp người bảo hiểm gia đình họ bù đắp tổn thất to lớn hậu rủi ro mang lại Chia sẻ rủi ro: Bằng việc đóng phí bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm đặt vào hồn cảnh rủi ro sẵn sàng chia sẻ tổn thất mát mà người khác gánh chịu 4.22 Xé Xé t gó c độ độ to tồàn xã hộ hội Phòng ngừa tổn thất: Những thảm họa lớn giới Phịng ngừa tổn thất Ngày Sự cố Khu vực Cung cấp vốn cho kinh tế 4.3 Xé t gó c độ độ to tồàn xã hộ hội Cung cấp vốn cho kinh tế Số người chết Bồi thường bao û hiểm (triệu USD) Bão Katrina Mỹ, Vịnh Mêhicô, Bắc đại tây dương 1836 66.311 23/08/1992 Bão Andrew Mỹ, Bahamas 43 22.987 11/09/2001 Khủng bố WTC Mỹ 2.982 21379 17/01/1994 Động đất Mỹ 61 19.040 02/09/2004 Bão Ivan Mỹ, Caribe 124 13.651 19/10/2005 Bão Wilma Mỹ, Meehicô, Jamaica, Haiti 35 12.953 10.382 25/8/2005 20/09/2005 Bão Rita Mỹ, Mêhicô, Cuba 34 11/08/2004 Bão Charley Mỹ, Cuba, Jamaica 24 8.590 Bão nhiệt đới Nhật 51 8.357 27/09/1991 4.22 Xé Xét g óc độ độ to toààn xã hộ hội - CẢI THIỆN NĂNG LỰC VÀ HIỆU QUẢ LÀM VIỆC CỦA TOÀN XÃ HỘI - GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN KINH TẾ 3.1 Cơ sở sở kỹ thu thuậ ật củ hoạ hoạtt độ động bảo bả o hiể hiểm 3.1.1 Luật số lớn Bernouli : “Nguyên lý tổng quát khẳng định tác dụng tổng hợp số lớn nhân tố ngẫu nhiên, điều kiện đó, dẫn đến kết không phụ thuộc vào nhân tố ngẫu nhiên.” Khi thực việc nghiên cứu đám đông đủ lớn, có xác suất xảy biến cố mức độ đủ xác để kết luận làm chủ biến cố ngẫu nhiên III NGUYÊN TẮ TẮC CƠ BẢ BẢN N CỦ CỦA HOẠ HOẠT T ĐỘ ĐỘNG NG BẢO BẢ O HIỂ HIỂM 3.1 Cơ sở kỹ thuật hoạt động bảo hiểm 3.2 Các nguyên tắc hoạt động bảo hiểm 3.1.2 Thống kê tần suất xảy rủi ro Thống kê cung cấp cho nhà bảo hiểm lần rủi ro xảy khứ trị giá tổn thất Trên sở đó, nhà bảo hiểm dự báo mức độ mà trả cho rủi ro tương lai tương ứng số phí phải nộp người tham gia bảo hiểm Trên sở luật số đơng, nhà bảo hiểm tính tốn tương đối xác xác suất xảy rủi ro tổng thể nhiều rủi ro đảm nhận Tuy nhiên, để tính tốn xác suất biến cố cần bảo hiểm, nhà bảo hiểm phải dựa sở thống kê khoa học 3.2 Các nguyên tắc hoạt động bảo hiểm 3.2 Các nguyên tắc hoạt động bảo hiểm Vận dụng luật số đông lý thuyết thống kê HỢP TÁC VÀ CHIA SẺ - Giai đoạn tự phát biểu việc đóng góp quỹ người tham gia - Khi trở thành hoạt động kinh doanh quy định đóng bảo phí bắt buộc tham gia bảo hiểm 3.2 Các nguyên tắc hoạt động bảo hiểm b Lựa chọn rủi ro : a Tập hợp số lớn rủi ro : Áp dụng luật số đông, nhà bảo hiểm phải tập hợp số đông người tham gia bảo hiểm để xác định xác suất lý thuyết, xác suất dự kiến xảy rủi ro mức phí bảo hiểm phải thu b Lựa chọn rủi ro : Rủi ro đồng điều kiện tốt đảm bảo cho việc bù trừ thực Các rủi ro gọi đồng nếu: có chất, phải gắn liền với đối tượng phải có giá trị IV HÌNH THÀ TH ÀNH VÀ VÀ QU QUẢ Ả N LÝ QUỸ QU Ỹ BẢ BẢO O HIỂ HIỂM H ì nh th ành qu quỹ ỹ b ảo hi hiể ểm : Nhà bảo hiểm chọn rủi ro bảo hiểm theo bước: Phí bảo hiểm khoản tiền mà bên mua bảo hiểm đóng cho nhà bảo hiểm để đổi lấy cam kết nhà bảo hiểm đảm bảo chịu trách nhiệm bồi thường xảy kiện bảo hiểm - Sắp xếp rủi ro yêu cầu bảo hiểm theo nhóm mà biểu phí xác định Điều tạo nhóm rủi ro với mức phí bảo hiểm tương ứng - Giảm phí cho rủi ro tốt mức bình thường - Tăng phí cho rủi ro xấu mức bình thường - Từ chối đảm bảo cho rủi ro mà khả xảy tổn thất gần chắn 4.2 Qu Quả ản lý qu quỹ ỹ bảo hi hiể ểm Phí bảo hiểm Phí thương mại Phí tồn phần V RỦ R ỦI RO TRONG KINH DOANH BẢ BẢO O HIỂ HIỂM 4.2.1 Quỹ dự phịng 4.2.2 Đầu tư tài R ủ i ro ảo hi hiể ểm Rủi ro trong kinh kinh doanh doanh bbảo hiểm 5 Một số biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động bảo hiểm ... nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm? ?? 2 .1 Kh Khá i ni niệ... bao û hiểm (triệu USD) Bão Katrina Mỹ, Vịnh Mêhicô, Bắc đại tây dương 18 36 66. 311 23/08 /19 92 Bão Andrew Mỹ, Bahamas 43 22.987 11 /09/20 01 Khủng bố WTC Mỹ 2.982 213 79 17 / 01/ 1994 Động đất Mỹ 61 19.040... ĐỘNG BẢO HIỂM 2.3 Phân Phân loạ loại bảo hi hiể ểm 2.3.2 Bảo hiểm thương mại * Bảo hiểm thương mại hoạt động mà doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm sở người tham gia bảo hiểm