Bài giảng Bảo hiểm - Chương 6: Bảo hiểm con người

Bài giảng Bảo hiểm - Chương 6: Bảo hiểm con người. Chương này trình bày khái quát về khái niệm, đặc trưng, phân loại, mục đích của bảo hiểm con người, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm con người phi nhân thọ;... Mời các bạn cùng tham khảo!

TMU DFM 5.2.2.b) Phí BH vật chất xe giới  Phí bảo hiểm xác định số nhân tố sau:  Loại xe;  Khu vực giữ xe để xe;  Mục đích sử dụng xe;  Tuổi tác kinh nghiệm lái xe người yêu cầu bảo hiểm người thường xuyên sử dụng xe bảo hiểm; 8/6/2020 136 8/6/2020 137 BM Quản trị tài Trường ĐH Thương mại 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 138 46 TMU DFM Nội dung chính: 6.1 Khái quát BH người 6.2 Bảo hiểm nhân thọ 6.3 Bảo hiểm người phi nhân thọ 8/6/2020 139 6.1 Khái quát bảo hiểm người 6.1.1 Khái niệm 6.1.2 Đặc trưng bảo hiểm người 6.1.3 Phân loại bảo hiểm người 8/6/2020 140 6.1.1 Khái niệm BH người  BH người loại hình Bảo hiểm thương mại, hình thức bổ sung cho Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm y tế  BH người có đối tượng bảo hiểm tuổi thọ, tính mạng, tình trạng sức khoẻ người kiện liên quan đến sống có ảnh hưởng tới sống người 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 141 47 TMU DFM 6.1.2 Đặc trưng bảo hiểm người Lấy số đơng bù số ( ) Rủi ro bảo hiểm ( ) Phân tán rủi ro ( ) Trung thực tuyệt đối người tham gia BH DNBH ( ) Quyền lợi bảo hiểm ( ) 8/6/2020 142 6.1.3 Phân loại BH người  Theo thời hạn: + BH người ngắn hạn + BH người dài hạn  Theo tính chất bắt buộc: + BH người tự nguyện + BH người bắt buộc  Theo rủi ro BH: + BH nhân thọ + BH người phi nhân thọ  Theo kỹ thuật quản lý: + BHCN quản lý phân chia + BHCN quản lý tồn tích 8/6/2020 143 6.2 Bảo hiểm nhân thọ 6.2.1 Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ 6.2.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ 6.2.3 Phí bảo hiểm nhân thọ 6.2.4 Dự phịng phí bảo hiểm nhân thọ 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 144 48 TMU DFM 6.2.1 Đặc điểm BH nhân thọ:  Vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính RR  Đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm  Các loại hợp đồng BH nhân thọ đa dạng phức tạp  Phí BH nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, q trình định phí phức tạp  BH nhân thọ đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội định 8/6/2020 145 BH trường hợp tử vong  Là loại hình ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian quy định hợp đồng Nếu người mua BH khơng chết thời gian đó, người BH trả số tiền BH  Đặc điểm:  Thời hạn bảo hiểm xác định  Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời  Mức phí bảo hiểm thấp khơng phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người bảo hiểm 8/6/2020 146 Mục đích BH trường hợp tử vong  Đảm bảo chi phí mai táng, chơn cất  Bảo trợ cho gia đình người thân thời gian ngắn  Thanh toán khoản nợ nần khoản vay chấp người bảo hiểm BH tử kỳ có ĐK: việc toán trợ cấp thực người BH chết đồng thời người định hợp đồng phải sống 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 147 49 TMU DFM 6.2.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ a) BH trường hợp tử vong b) BH trường hợp sống c) BH nhân thọ hỗn hợp 8/6/2020 148 6.2.2.a) BH trường hợp tử vong  BH tử kỳ  BH nhân thọ trọn đời (BH trường sinh) 8/6/2020 149 BH tử kỳ cố định  Phí BH số tiền BH cố định  Mức phí thấp người BH khơng tốn hết hạn hợp đồng BH  Hợp đồng hết hạn hiệu lực sau ngày gia hạn khơng nộp phí BH  Chủ yếu sử dụng cho mục đích tốn khoản nợ tồn đọng trường hợp người mua BH tử vong thời hạn hợp đồng 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 150 50 TMU DFM BH tử kỳ tái tục  Có thể tái tục vào ngày kết thúc hợp đồng mà khơng u cầu có thêm chứng sức khỏe người BH, có giới hạn độ tuổi (thường tối đa 65)  Tại thời điểm tái tục, phí BH tăng lên độ tuổi người BH tăng lên 8/6/2020 151 BH tử kỳ chuyển đổi  Là loại hình BH tử kỳ cố định cho phép người BH có lựa chọn chuyển đổi phần toàn hợp đồng thành BH nhân thọ trọn đời BH nhân thọ hỗn hợp thời điểm hợp đồng hiệu lực  Phí BH tính dựa hợp đồng (BH nhân thọ trọn đời BH nhân thọ hỗn hợp) theo độ tuổi người có hợp đồng 8/6/2020 152 BH tử kỳ giảm dần  Là loại hình BH tử kỳ mà có phận số tiền BH giảm hàng năm theo mức quy định  Phí BH giữ mức cố định thấp so với BH tử kỳ cố định  Giai đoạn nộp phí ngắn tồn thời hạn hợp đồng để tránh việc toán vào cuối thời hạn hợp đồng số tiền BH lại nhỏ 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 153 51 TMU DFM Ví dụ bảo hiểm tử kỳ giảm dần Anh C mua oto theo phương thức trả góp, thời hạn trả góp 10 năm Đơn gia xe mua theo phương thức 740 triệu đồng Năm anh C trả cho công ty thương mại 200trđ Môi năm sau anh C trả 60trđ Như sau 10 năm trả hết nợ công ty thương mại Sau cân nhắc vấn đề liên quan đến thu nhập sức khỏe, anh C định tham gia bảo hiểm tử kì giảm dần Hợp đồng bảo hiểm có số tiên bảo hiểm sau: Ví dụ bảo hiểm tử kỳ giảm dần Tổng STBH HĐ: 600trđ STBH phụ: 100trđ Thời hạn hợp đồng bảo hiểm: 10 năm Như vậy, sau năm, STBH giảm 60trđ Tương ứng só nợ giảm 60trđ mà anh C phải trả - Giả sử, thời hạn hợp đồng BH duoc năm Anh C bị ốm dẫn đến tử vong Trong TH công ty BH trả cho người thụ hưởng HĐBH bao nhiêu? - BH tử kỳ tăng dần  Là loại hình BH giúp người tham gia BH ngăn chặn tác động lạm phát cách tăng số tiền BH theo tỷ lệ % lập hàng năm đưa hợp đồng ngắn hạn sau tái tục với số tiền bảo hiểm tăng dần  Phí BH tăng dần theo số tiền BH dựa tuổi người BH tái tục hợp đồng 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 156 52 TMU DFM BH thu nhập gia đình  Là loại hình BH nhằm đảm bảo thu nhập cho gia đình khơng may người trụ cột gia đình bị chết Quyền lợi mà gia đình người BH nhận trọn gói (một lần) nhận phần hết hạn hợp đồng  Nếu người BH sống đến hết hạn hợp đồng, cơng ty BH khơng phải tốn khoản cho người BH gia đình Tham khảo BH thu nhập gia đình tăng thêm 8/6/2020 157 BH nhân thọ trọn đời (BH trường sinh)  Nhà BH cam kết chi trả cho người thụ hưởng số tiền BH ấn định hợp đồng, người bảo hiểm chết vào lúc kể từ ngày ký hợp đồng  Đặc điểm:  Số tiền BH trả lần người BH bị chết;  Thời hạn BH không xác định;  Phí BH đóng lần đóng định kỳ khơng thay đổi suốt q trình bảo hiểm;  Phí BH cao so với BH sinh mạng có thời hạn;  BH nhân thọ tạo nên khoản TK cho người thụ hưởng BH chắn người BH chi trả 8/6/2020 158 Mục đích BH nhân thọ trọn đời  Đảm bảo chi phí mai táng, chơn cất  Bảo đảm thu nhập để ổn định sống gia đình  Giữ gìn tài sản, tạo dựng khởi nghiệp cho hệ sau 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 159 53 TMU DFM Một số loại hình BH nhân thọ trường sinh  BH nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận: mức phí số tiền BH cố định suốt đời Khi toán số tiền BH, người thụ hưởng khơng có lợi nhuận  BH nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: tốn số tiền BH, người thụ hưởng chia phần lợi nhuận theo thỏa thuận hợp đồng BH ký kết 8/6/2020 160 Một số loại hình BH nhân thọ trường sinh  BH nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục: người BH đóng phí liên tục lúc chết với số phí hàng năm thấp so với loại hợp đồng BH nhân thọ trường sinh khác  BH nhân thọ trọn đời đóng phí lần: thích hợp cho người có thu nhập cao ( )  BH nhân thọ trọn đời quy định số lần đóng phí: theo năm đến độ tuổi định Nếu người BH chết trước hạn đóng phí người thụ hưởng nhận số tiến BH mà trả khoản phí chưa nộp 8/6/2020 161 6.2.2.b) BH trường hợp sống (BH sinh kỳ)  Là loại hình ký kết bảo hiểm cho sống xảy thời gian quy định hợp đồng Người bảo hiểm cam kết trả khoản tiền đặn khoảng thời gian xác định suốt đời người tham gia bảo hiểm  Nếu người bảo hiểm chết trước ngày đến hạn tốn khơng chi trả khoản tiền 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 162 54 TMU DFM Đặc điểm BH sinh kỳ  Trợ cấp định kỳ cho người bảo hiểm thời gian xác định chết;  Phí bảo hiểm đóng lần định kỳ;  Nếu trợ cấp định kỳ đến chết thời gian khơng xác định 8/6/2020 163 Mục đích BH sinh kỳ  Đảm bảo thu nhập cố định sau hưu hay tuổi cao sức yếu;  Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội tuổi già;  Bảo trợ mức sống năm tháng lại đời 8/6/2020 164 Một số loại hình BH sinh kỳ (Tham khảo)  Bảo hiểm sinh kỳ túy có số tiền BH trả sau  Bảo hiểm niên kim:  Niên kim trả  Niên kim trả sau  Niên kim cố định  Niên kim biến đổi 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 165 55 TMU DFM 6.2.2.c) BH nhân thọ hỗn hợp  Là loại hình ký kết bảo hiểm cho sống chết xảy thời gian quy định hợp đồng Người bảo hiểm cam kết chi trả số tiền bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay sống 8/6/2020 166 Đặc điểm BH nhân thọ hỗn hợp  Số tiền bảo hiểm trả hết hạn hợp đồng người bảo hiểm bị tử vong thời hạn bảo hiểm;  Thời hạn bảo hiểm xác định (thường năm, 10 năm, 20 năm )  Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ không thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm;  Có thể chia lãi thơng qua đầu tư phí bảo hiểm;  Có thể hồn phí khơng có điều kiện tiếp tục tham gia 8/6/2020 167 Các hợp đồng BHNT có điều khoản bổ sung  Các cơng ty BH đưa bảo vệ cao nằm viện, phẫu thuật, tai nạn, bệnh hiểm nghèo, với phí BH cao so với hợp đồng BH nhân thọ thông thường  Các cơng ty BH đưa điều khoản bổ sung hồn phí, miễn tốn tai nạn, để tăng tính hấp dẫn dịch vụ BH nhân thọ khách hàng 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 168 56 TMU DFM 6.2.3 Phí BH nhân thọ  Nguyên tắc xác định  Các phận cấu thành phí BH nhân thọ  Dự phịng phí BH nhân thọ 8/6/2020 169 Nguyên tắc xác định phí BH nhân thọ  Đảm bảo thu phí BH đủ bù đắp chi phí khoản tiền BH chi trả đồng thời có lợi nhuận hợp lý cho cơng ty BH  Đảm bảo sở khoa học (quy luật số lớn, bảng tỷ lệ tử vong, quy luật tuổi thọ theo giới tính, quy luật tuổi thọ dân cư tăng dần, quy luật lạm phát, )  Dựa số giả định tỷ lệ tử vong, chi phí, tỷ lệ hợp đồng bị hủy, thời gian toán,  Đảm bảo tính cạnh tranh ( ) 8/6/2020 170 Tham khảo bảng tỷ lệ tử vong  Là sản phẩm thống kê nhân tử vong, làm sở xác định phí BH nhân thọ  Cần phân biệt bảng tỷ lệ tử vong dân số (Do điều tra dân số lập) bảng tỷ lệ tử vong kinh nghiệm (do Công ty BH lập)  Lưu ý quy luật: tỷ lệ tử vong tăng dần theo độ tuổi, tỷ lệ tử vong nam cao so với nữ, nước phát triển cao so với nước phát triển, khứ cao tại, 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 171 57 TMU DFM PV, giá trị đáo hạn giá trị giải ước  Hiện giá (PV): giá trị đầu tư ban đầu  Giá trị đáo hạn: giá trị thu kết thúc đầu tư  Giá trị giải ước: Khi người tham gia HB kết thúc hợp đồng thời hạn BH, cơng ty BH toán giá trị giải ước Các mức giá trị giải ước điển hình thường ghi rõ giấy chứng nhận BH Giá trị giải ước = Dự phịng phí – Phí giải ước 8/6/2020 172 Các phận cấu thành phí BH nhân thọ  Phí bảo hiểm thực tế người tham gia bảo hiểm nộp cho công ty bảo hiểm gọi phí tồn phần  Phí tồn phần = Phí + Phí hoạt động  Phí BH nhân thọ thường xác định theo nguyên lý cân (Số thu) (Số chi) Số chi bao gồm tiền bảo hiểm tử vong (hoặc hết hạn hợp đồng) mà không bao gồm khoản chi khác  Phí hoạt động bao gồm CF cho hợp đồng mới, CF thu phí BH CF Quản lý 8/6/2020 173 Tính phí nộp lần bảo hiểm tử vong có kỳ hạn xác định n fa       d j 1 ( x  j 1) lx  (1  i ) j  Sb Sb: Số tiền bảo hiểm lx: số người độ tuổi x tham gia BH i: lãi suất kĩ thuật n: thời hạn BH d(x+j-1): số người chết độ tuổi (x+j-1) đến (x+j) 174 FMGM2311_ver.2020 58 TMU DFM Tính phí nộp hàng năm bảo hiểm tử vong có kỳ hạn xác định n fb  d j 1 ( x  j 1) n 1  (1  i ) j lx j  (1  i) j 0  Sb j 175 Tính phí nộp lần bảo hiểm sinh kỳ túy fA       lxn  (1  i ) n  Sb lx fA: Phí Bh sinh kì túy Sb: STBH i: lãi suất kĩ thuật lx: số người sống độ tuổi x ln: Số người sống độ tuổi n 176 Tính phí nộp định kỳ bảo hiểm sinh kỳ túy (1  i ) n f B  n 1 xSb lx j   (1  i ) j j 0 lxn  177 FMGM2311_ver.2020 59 TMU DFM Tính phí nộp lần bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Phí BH nhân thọ hỗn hợp = Phí BH tử vong + Phí Bảo hiểm sinh kỳ thúy 178 Tính phí nộp định kỳ bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Phí nộp định kỳ BH nhân thọ hỗn hợp = Phí nộp định kỳ BH tử vong + Phí nộp định kỳ Bảo hiểm sinh kỳ thúy 179 6.2.4 Dự phịng phí bảo hiểm  Thực tế, mức phí cơng ty BH thu phí bình qn (khác với phí tự nhiên lẽ phải tăng dần)  Theo quy luật, năm đầu, số tiền BH chi trả thấp phí BH thu được, số vượt cần tích lũy đầu tư để đảm bảo khả chi trả tương lai  Số tiền tích lũy tạo lập nên nguồn quỹ tương lai gọi dự phịng phí BH  Phần lớn công ty BH xác định dự phịng phí BH sở phí phối hợp phương pháp khứ với phương pháp tương lai ( ) 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 180 60 TMU DFM 6.3 BH người phi nhân thọ 6.3.1 Đặc điểm BH người phi nhân thọ 6.3.2 Một số thuật ngữ liên quan 6.3.3 Một số loại hình BH người phi nhân thọ 8/6/2020 181 6.3.1 Đặc điểm BH người phi nhân thọ  Tính chất rủi ro thể rõ khơng thể tính chất tiết kiệm  Công ty BH thường chấp nhận BH cho khách hàng khoảng tuổi  Thời hạn BH ngắn so với BH nhân thọ  Thường triển khai kết hợp với nghiệp vụ BH khác hợp đồng BH  Thường xuất trước BH nhân thọ 8/6/2020 182 6.3.2 Một số thuật ngữ Tai nạn thân thể ( ) Bệnh tật ( ) Mất khả lao động tạm thời ( ) Mất khả lao động vĩnh viễn ( ) Chi phí y tế (phát sinh trực tiếp, chuyển viện đưa đón, chăm sóc ni dưỡng sau điều trị)  Bệnh viện trường hợp loại trừ (trại dưỡng lão, cai nghiện, điều trị phong, )      8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 183 61 TMU DFM 6.3.3 Một số loại hình BH người phi nhân thọ      BH tai nạn người 24/24 BH tai nạn hành khách BH trợ cấp nằm viện phẫu thuật BH học sinh 8/6/2020 184 8/6/2020 185 BM Quản trị tài Trường ĐH Thương mại 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 186 62 ... quát BH người 6.2 Bảo hiểm nhân thọ 6.3 Bảo hiểm người phi nhân thọ 8/6/2020 139 6.1 Khái quát bảo hiểm người 6.1.1 Khái niệm 6.1.2 Đặc trưng bảo hiểm người 6.1.3 Phân loại bảo hiểm người 8/6/2020... niệm BH người  BH người loại hình Bảo hiểm thương mại, hình thức bổ sung cho Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm y tế  BH người có đối tượng bảo hiểm tuổi thọ, tính mạng, tình trạng sức khoẻ người kiện... nhân thọ hỗn hợp  Số tiền bảo hiểm trả hết hạn hợp đồng người bảo hiểm bị tử vong thời hạn bảo hiểm;  Thời hạn bảo hiểm xác định (thường năm, 10 năm, 20 năm )  Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ