Tại Ngân Hàng đầu tư và phát triển Hà Nội

Báo cáo thực tập: Tại Ngân Hàng đầu tư và phát triển Hà Nội

Lời nói đầu ối với sinh viên, việc tiếp cận với thực tế là hết sức quan trọng vì điều này rèn luyện cho sinh viên có khả năng làm việc tốt, biết đợc rằng, những vấn đề mà sinh viên đã học tại trờng có sát với thực tế hay không?. Nếu khác thì khác những gì?. Việc thực tập nh là một cuộc cọ sát đầu tiên của sinh viên với thực tế, từ đợt thực tập này sinh viên sẽ đúc kết đ- ợc một số kinh nghiệm giúp ích cho mình sau này khi vào làm việc chính thức. Bởi vậy, qua quá trình thực tập tổng hợp tại Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội em đã tìm hiểu đợc một số nét chính về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đồng thời nắm bắt một cách khái quát về những hoạt động chủ yếu của Ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Đ 1 I/. Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội gày 27/05/1957, Chi hàng kiến thiết Thành phố Hà nội, tiền thân của Ngân hàng ĐT&PT Hà nội ngày nay, đã đợc ra đời chỉ sau một tháng Ngân hàng Kiến thiết Việt nam đợc thành lập. Trải qua hơn 45 năm hoạt động, ngân hàng đợc ghi dấu sự tồn tại và phát triển theo yêu cầu, nhiệm vụ cách mạng với các tên gọi lịch sử: N - Chi hàng kiến thiết thành phố Hà Nội (1957 1981), Với nhiệm vụ là nhận vốn từ ngân sách Nhà nớc để tiến hành cấp phát và cho vay vốn trong lĩnh vực Xây dựng cơ bản. - Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Xây dựng Thành phố Hà nội (1982 1989) nằm trong hệ thống Ngân hàng đầu t và xây dựng Việt Nam. - Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển thành phố Hà nội (1990 đến nay). Từ khi thành lập cho đến năm 1995, chi nhánh Ngân hàng đầu t và phát triển Hà Nội trải qua 3 giai đoạn phát triển: + Giai đoạn 1957-1965: phục vụ công cuộc khôi phục kinh tế sau chiến tranh chống Pháp và kế hoạch 5 năm lần thứ nhất. + Giai đoạn 1965-1975: phục vụ chống chiến tranh phá hoại của giặc Mỹ leo thang phá miền Bắc và đấu tranh giải phóng miền Nam thống nhất đất n- ớc. + Giai đoạn 1975-1995, bộ phận cấp phát vốn ngân sách tách khỏi Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam thành Tổng cục Khi mới thành lập ngân hàng chỉ có hai phòng là phòng Cấp phát và Phòng Kế toán đã thực hiện cung ứng 350 triệu đồng phục vụ cho 912 công trình, các khu công nghiệp quan trọng, phục hồi giao thông và hạ tầng kỹ thuật đô thị, đầu t xây dựng mới vành đai công nghiệp phía Nam Hà nội. Đến tháng 09/1963, chi hàng đã thành lập thêm 3 chi điểm phụ trách 3 huyện Thanh Trì, Từ Liêm, Gia Lâm. 2 Đến nay ngân hàng đã mở rộng ra với 17 phòng, 04 chi nhánh trực thuộc với 12 quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch ngân hành bán lẻ tại các khu vực đông dân c, các trọng điểm kinh tế của thủ đô, thu hút khách hàng đến gửi tiền, quan hệ tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân, tổ chức kinh tế. Với những thành tựu mà ngân hàng đã đạt đợc, Chi nhánh liên tục đợc công nhận là tập thể vững mạnh và đạt đợc các danh hiệu cao quý nh nhận đ- ợc Huân chơng Lao động hạng III năm 1996, Huân chơng Lao động hạng II năm 2001 . Tóm lại, trải qua hơn 45 năm tồn tại và phát triển, ngân hàng ĐT&PT Thành phố Hà nội đã không ngừng phát triển và trởng thành, trở thành một trong những chi nhánh lớn của Ngân hàng đầu t và phát triển, Ngân hàng đã phát huy sức mạnh nội lực, phấn đấu vơn lên nên hoạt động kinh doanh đã không ngừng đợc củng cố và phát triển, góp phần tích cực vào thành tựu chung của công cuộc đổi mới, đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc. Tập thể CBCNV Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đã vững chí bền lòng, kiên trì thực hiện chức năng của một ngân hàng, đồng thời là một tổ chức luôn gắn liền với những biến đổi lớn lao và sâu sắc về kinh tế, chính trị, xã hội, văn hoá qua mỗi thời kỳ lịch sử thủ đô, góp phần tô thắm thêm nét đẹp của thủ đô ngàn năm văn hiến. II. Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban 1. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT thành phố Hà nội: Hiện nay, trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Hà nội có 341 cán bộ ngân hàng, trong đó nữ chiếm 220 ngời đợc tổ chức thành một hệ thống các phòng ban phù hợp với trình độ học vấn và khả năng của từng ngời nh sau: 3 4 Phòng GD số 7, 16 Ban giám đốc (4B LêThánhTông ) Ban giám đốc (4B LêThánhTông ) Phòng nguồn vốn kinh doanh Phòng nguồn vốn kinh doanh Phòng Tổ chức cán bộ Phòng Tổ chức cán bộ Phòng thẩm định kinh tế kỹ thuật và tư vấn đầu tư Phòng thẩm định kinh tế kỹ thuật và tư vấn đầu tư Phòng kế toán tài chính Phòng kế toán tài chính Phòng kiểm tra nội bộ Phòng kiểm tra nội bộ Phòng Thông tin điện toán Phòng Thông tin điện toán Phòng Ngân quỹ Phòng Ngân quỹ Văn phòng Văn phòng Phòng tín dụng 1 Phòng tín dụng 1 Chi nhánh Đông Anh ( thị trấn Đông Anh ) Chi nhánh Đông Anh ( thị trấn Đông Anh ) Phòng tín dụng 3 Phòng tín dụng 3 Chi nhánh thanh trì ( Km 8 Đường Giải Phóng) Chi nhánh thanh trì ( Km 8 Đường Giải Phóng) Phòng tín dụng 4 Phòng tín dụng 4 Chi nhánh Từ liêm ( 263 Cầu Giấy) Chi nhánh Từ liêm ( 263 Cầu Giấy) Phòng KTĐN & Thanh toán quốc tế Phòng KTĐN & Thanh toán quốc tế Phòng giao dịch số 1 ( số 4 yết kiêu ) Phòng giao dịch số 1 ( số 4 yết kiêu ) Phòng Huy động vốn dân cư Phòng Huy động vốn dân cư Phòng giao dịch số 2 ( Số 2 sônglừ Phư ơng Mai ) Phòng giao dịch số 2 ( Số 2 sônglừ Phư ơng Mai ) Quý số 6 Quý số 6 Quỹ số 10 Quỹ số 10 Phòng tín dụng 2 Phòng tín dụng 2 Các cán bộ tín dụng trong phòng làm việc theo đúng những quy định của Giám đốc và theo các văn bản của pháp luật và của Thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt Nam. 2.2. Nhiệm vụ, chức năng của phòng Nguồn vốn và QLKD: Phòng Nguồn vốn và QLKD là đơn vị thuộc tổ chức vộ máy Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội; tham mu cho Giám đốc trong công tác Nguồn vốn, công tác tiếp thị và chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh của Chi nhánh; trực tiếp công tác tiếp thị và huy động vốn của các TCTD, TCTC,TCXH .Phòng Nguồn vốn và QLKD có các nhiệm vụ sau: 2.2.1. Công tác nguồn vốn: - Không ngừng tăng trởng vững chắc nguồn vốn với chi phí thấp nhất để phục vụ tăng trởng trong hoạt động phục vụ đầu t phát triển và kinh doanh của Chi nhánh. Phòng sẽ phải tiến hành xác định, tìm hiểu nhu cầu vốn cụ thể cả về số lợng, thời hạn, đồng tiền phù hợp với điều kiện nghiệp vụ tăng trởng kinh doanh của Chi nhánh. Đồng thời tiến hành xác định cơ cấu nguồn vốn, cơ cấu huy động vốn phù hợp (thời hạn, đồng tiền) Xây dựng và vận hành các chính sách lãi suất, khách hàng dịch vụ . để huy động đợc nguồn vốn từ các đối tợng khách hàng. Ngoài ra, nhân viên trong phòng cùng nhau đề xuất các giải pháp Marketing khơi tăng nguồn vốn, tổ chức các hình thức, các biện pháp để xây dựng nguồn vốn vững chắc. Đề xuất những biện pháp cụ thể để có và giữ đợc khách hàng gửi tiền lớn ổn định. Đề xuất các biện pháp giảm chi phí (lãi suất) đầu vào. Thực hiện việc tham mu tổ chức mạng lới để huy động vốn ở những nơi cần thiết và có điều kiện. - Phòng nguồn vốn và QLKD tổ chức sử dụng có hiệu quả và an toàn nguồn vốn của Chi nhánh: 6 Trên cơ sở những thông tin có đợc từ tất cả các phòng ban khác và theo quy định của NHNN, phòng có nhiệm vụ xác định cơ cấu sử dụng vốn trong các lĩnh vực hoạt động kinh doanh của chi nhánh một cách hợp lý. Ngoài ra, phòng còn phải xác định và quản lý các giới hạn để sử dụng vốn một cách hợp lý theo từng loại hình, từng đối tợng kinh doanh. Trên cơ sở đó đề xuất các biện pháp, chính sách tín dụng phù hợp đối với từng loại hình tín dụng, ngành kinh tế, khách hàng lớn để thực hiện tốt KHKD của Chi nhánh. - Đảm bảo cân đối nguồn vốn sử dụng vốn vững chắc tổ chức chu chuyển vốn hợp lý. Trực tiếp cân đối và điều chỉnh nguồn vốn kinh doanh các loại của chi nhánh: Điều hành cân đối tích cực chu chuyển kịp thời theo thời hạn, theo đồng tiền. Đảm bảo khả năng chi trả, khả năng thanh toán nhanh. Tính toán và thực hiện các biện pháp đề phòng tránh các rủi ro tài sản nợ nh: Rủi ro do biến động lãi suất đầu vào-đầu ra, rủi ro do mất cân đối thanh toán, rủi ro do tồn quĩ và dự trữ không hợp lý . Ngoài ra, phòng còn thực hiện quản lý trạng thái ngoại hối của Chi nhánh. - Trong quá trình hoạt động của mình, phòng trực tiếp thực hiện điều hành nguồn vốn tại Chi nhánh: Quản lý các khoản vốn vay trả của Chi nhánh tại NHĐT&PT Việt Nam (cả nội tệ và ngoại tệ). Thực hiện dự trữ bắt buộc theo QĐ của NHĐT&PT Việt Nam. Cân đối và điều chỉnh nguồn vốn trên tài khoản tiền gử của chi nhánh tại cơ sở đảm bảo có lợi nhất. Nắm cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn hàng ngày để tham mu đề xuất với Giám đốc nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý kinh doanh. 7 2.2.2. Phòng nguồn vốn thực hiện việc tham m u cho Giám đốc trong điều hành hoạt động kinh doanh của chi nhánh. - Công tác xây dựng kế hoạch kinh doanh: Đề xuất chiến lợc kinh doanh, chính sách kinh doanh và các loại hình kinh doanh từng thời kỳ. Xây dựng kế hoạch kinh doanh hành năm, hành quý, kế hoạch cân đối của toàn chi nhánh trên cơ sở định hớng của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam hàng năm. - Tổ chức triển khai và đôn đốc thực hiện kế hoạch kinh doanh: Hớng dẫn và đôn đốc các chi nhánh trực thuộc, các phòng lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh, thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch thông báo của NHĐT&PT Việt Nam. Ngoài ra thực hiện việc theo dõi kế hoạch thu nợ TD đầu t. Tham mu cho Giám đốc giao kế hoạch kinh doanh và các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh hàng năm, hàng quý cho các chi nhánh trực thuộc và các phòng. Tổng hợp số liệu phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh nói chung và các chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu theo định kỳ hàng tháng, quí, năm của toàn chi nhánh và của từng phòng, từng chi nhánh trực thuộc. Từ đó đề xuất các chính sách và biện pháp thích hợp. Các cán bộ trong phòng sẽ căn cứ tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh từng thời kỳ, trình NHĐT&PT Việt Nam xin điều chỉnh kế hoạch kinh doanh (nếucó). Trong quá trình hoạt động của mình, phòng có các mối quan hệ đối ngoại, cụ thể là trực tiếp quan hệ với phòng Nguồn vốn kinh doanh tiếp thị, phòng tín dụng 1 và các phòng có liên quan khác của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam . Ngoài ra, phòng còn có các mối quan hệ đối nội với các chi nhánh trực thuộc, các phòng tíndụng, phòng Nghiệp vụ đối ngoại. 2.3. Nhiệm vụ, chức năng của phòng KTĐN&TTQT: 8 Phòng KTĐN&TTQT là đơn vị thuộc Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội có nhiệm vụ tham mu cho Giám đốc chỉ đạo, điều hành hoạt động quản lý ngoại hối, các hoạt động nghiệp vụ ngân hành đối ngoại. Ngoài ra phòng còn trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại. Phòng có các nghiệp vụ cụ thể sau: - Tiếp nhận các văn bản chế đội quản lý ngoại tệ của các cấp quản lý nhà nớc. Ra văn bản hớng dẫn thực hiện chế đội quản lý ngoại tệ của nhà nớc thống nhất trong toàn Chi nhánh. Kiểm tra hoạt động ngoại tệ tại 4 CN trực thuộc, quỹ tiết kiệm, các phòng giao dịch. - Thông báo tỷ giá các loại ngoại tệ hàng ngày cho các đơn vị liên quan trong Chi nhánh thành phố. - Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại nh thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, đại lý thanh toán, quản lý các dự án nguồn vốn nớc ngoài nh ODA, WB, IFC; bảo lãnh vay vốn, tài trợ XNK . - Thực hiện báo cáo thống kê tín dụng tài trợ XNK,ODA; Báo cáo thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ; Báo cáo hoạt động TKTG ngoại tệ định kỳ tháng, quý hoặc đột xuất. - Đảm bảo an toàn tài sản của cơ quan do phòng sử dụng. - Thực hiện các công việc khác do Giám đốc giao. Phòng KTĐN&TTQT đợc chia làm 4 nhóm, bao gồm: Nhóm dự án, nhóm TTQT, nhóm kinh doanh ngoại tệ, nhóm Séc du lịch, thẻ thanh toán, chứng khoán. Mỗi nhóm có 1 trởng nhóm, nhóm chịu trách nhiệm trớc trởng phòng về công việc đợc giao. 2.4. Nhiệm vụ, chức năng của phòng tài chính kế toán: Phòng tài chính kế toán là đơn vị thuộc tổ chức chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội. Phòng có nhiệm vụ tham mu cho Giám đốc tổ chức, chỉ đạo, kiểm tra công tác hạch toán kế toán, thanh toán và quản lý thu chi tài chính toàn chi nhánh và trực tiếp thực hiện việc hạch toán kế toán, thanh 9 toán và quản lý thu chi tài vụ tại hội sở phù hợp với chế độ và pháp luật hiện hành. Phòng có những nhiệm vụ cụ thể sau: - Tổ chức chỉ đạo, hớng dẫn, điều hành và kiểm tra việc thực hiện nghiệp vụ kế toán tài vụ và công tác thanh toán tại hội sở và các chi nhánh trực thuộc, các phòng giao dịch, bàn tiết kiệm. - Thực hiện mở TKTG, cho vay, bảo lãnh và đáp ứng các dịch vụ thanh toán đối với các khách hàng giao dịch. - Trực tiếp hạch toán kế toán các nghiệp vụ và thanh toán theo quy định của pháp lệnh kế toán thống kê và hớng dẫn của ngành ngân hàng. Ngoài ra còn thực hiện công tác thanh toán qua tham gia thị trờng thanh toán và thị tr- ờng tiền gửi. - Xây dựng kế hoạch thu chi tài chính quý, năm phù hợp với yêu cầu kinh doanh và bảo vệ kế hoạch tài chính hàng năm với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. - Mua ngoại tệ từ tài khoản của khách hàng theo quy định của NHNN Việt Nam. Trong quá trình hoạt động, phòng tài chính kế toán chia làm hai tổ, bao gồm: Tổ kế toán tổng hợp tài vụ và tổ kế toán thanh toán giao dịch. 2.5. Nhiệm vụ, chức năng của phòng thẩm định KTKT&TVĐT: Phòng thẩm định kinh tế kỹ thuật và t vấn đầu t là đơn vị thuộc CN Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội; làm tham mu cho Giám đốc để chỉ đạo, điều hành, kiểm tra công tác tín dụng, công tác thẩm định kinh tế kỹ thuật và t vấn đầu t và trực tiếp thực hiện một số công việc thẩm định kinh tế kỹ thuật và t vấn đầu t theo đúng các chủ trơng, chính sách, chế độ, thể lệ của Nhà nớc, Thống đốc Ngân hàng Nhà Nớc và chỉ đạo của Tổng Giám đốc Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. 10 [...]... quốc tế tại Ngân hàng đầu t và phát triển Hà Nội hầu nh không phát triển Nhng trong những năm gần đây, do nhu cầu của khách hàng ngày càng phát triển, đặc biệt là của các tổ chức kinh tế, nên hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng đã đợc quan tâm thích đáng Việc thực hiện các hoạt động này không những giúp ngân hàng thu về các khoản phí mà nó còn giúp ngân hàng lôi kéo khách hàng về phía ngân hàng. .. tỉ lệ trúng thầu của các đơn vị đợc Ngân hàng đầu t và phát triển Hà nội tham gia bảo lãnh rất cao và tập trung ở nhiều công trình có vốn đầu t lớn Tính đến nay trong hàng ngàn th bảo lãnh các loại của Ngân hàng cha để xảy ra một tranh chấp nào Điều này càng khẳng định uy tín của Ngân hàng đầu t và phát triển Hà nội Tính đến tháng 5/2002, doanh số bảo lãnh của Ngân hàng đạt 2.340 tỷ đồng, riêng năm 2001... lơng hàng năm Tổ chức hớng dẫn, kiểm tra và thực hiện chế độ quản lý lao động tiền lơng và các chế độ chính sách khác của nhà nớc đối với công nhân viên chức theo chế độ hiện hành VI Thực tế hoạt động của Ngân hàng trong những năm gần đây Trải qua hơn 45 năm không ngừng phát triển và trởng thành, Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đã đạt đợc những thành tựu to lớn Trong hoạt động kinh doanh, Chi nhánh Ngân hàng. .. làm ăn với các đối tác nớc ngoài đã rất tin tởng Ngân hàng khi chọn Ngân hàng Qua bảng số liệu về kết quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng trong 3 năm ta có thể thấy rằng năm sau hoạt động hiệu quả hơn năm trớc đó Nh vậy, Ngân hàng Đầu t và phát triển Hà nội đã đợc các tổ chức kinh tế và ngời dân ngày một tin tởng hơn, có đợc vậy là do bản thân Ngân hàng đã nỗ lực rất nhiều trong tất cả các hoạt... quản trị điều hành Đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng. Với việc bám sát những định hớng đó, trong 3 năm 1999 20041, Ngân hàng đã xây dựng và phát triển mạng lới kinh doanh một cách hợp lý theo hớng phát triển mạng lới ngân hàng bán lẻ, có cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, cơ động theo phơng châm ở đâu có khách hàng, ở đó có ngân hàng Trong 6 năm 1995-2001 Chi nhánh đã thực hiện thẩm định và duyệt cho vay... khách hàng, tức là khách hàng xin vay là khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu năm hay không? Hoạt động cho vay trung và dài hạn thờng cho vay các chủ đầu t, nh là cho vay để mua máy móc trang thiết bị, phơng tiện Khách hàng thờng là khách hàng truyền thống và các nguồn thu phải đợc chuyển về ngân hàng, điều này nhằm đảm bảo khả năng chi trả của khách hàng đối với ngân hàng Đơn vị: triệu đồng... đồng tài trợ của Ngân hàng cũng đợc chú trọng nên năm 2002 tăng lên khoảng 441% so với năm 2000(trên cơ sở của việc phân chia rủi ro của các Ngân hàng, đặc biệt là tài trợ cho các dự án đầu t có thời hạn thu hồi vốn dài, rủi ro lớn ) Tóm lại hoạt động tín dụng tại ngân hàng là một trong những hoạt động nổi bật nhất, và là thế mạnh của ngân hàng khi so sánh công tác tín dụng với các ngân hàng khác trên... tiêu, yêu cầu phát triển của Ngân hàng ĐT&PT Thành phố Hà nội - Cơ cấu lại gắn liền với tăng trởng cao, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ đầu t phát triển và phát triển kinh tế xã hội đất 19 nớc Nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ và sức cạnh tranh của toàn hệ thống trên thơng trờng và chủ động hội nhập quốc tế Cơ cấu lại toàn diện tổ chức và hoạt động để hình thành cơ cấu... nội chỉ đơn thuần với các nghiệp vụ trong nớc thì từ năm 1993, ngân hàng đã triển khai thêm hoạt động kinh doanh ngoại tệ để đáp ứng yêu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng của khách hàng trong nền kinh tế thị trờng và góp phần nâng cao uy tín của khách hàng Hiện nay ngân hàng đang cung cấp cho khách hàng các nghiệp vụ: giao ngay, kỳ hạn và hoán đổi ngoại tệ Trong đó chủ yếu là chuyển tiền cho ngời... trả kiều hối, cung ứng tiền mặt tại nhà - Đại lý về thuê mua tài chính - Đại lý về bảo hiểm phí nhân thọ 17 - Các dịch vụ t vấn về đầu t Hiện nay tốc độ tăng trởng dịch vụ trung bình là 30%/năm, đứng đầu trong các chi nhánh Ngân hàng đang phấn đấu tăng tỉ trọng dịch vụ/tín dụng là 50/50 6 Công tác kinh doanh ngoại tệ: Nếu nh trớc đây Ngân hàng đầu t và phát triển Hà nội chỉ đơn thuần với các nghiệp . hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội gày 27/05/1957, Chi hàng kiến thiết Thành phố Hà nội, tiền thân của Ngân hàng. tồn tại và phát triển, ngân hàng ĐT&PT Thành phố Hà nội đã không ngừng phát triển và trởng thành, trở thành một trong những chi nhánh lớn của Ngân hàng