Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng

Luận văn :Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng

Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Kim ChiLời nói đầuTrong điều kiện hiện nay, hoạt động kinh doanh của các NHTM rất phong phú và đa dạng. Bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống, ngày nay các Ngân hàng không ngừng phát triển nghiệp vụ mới nhằm đa dạng hoá dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh và tăng nguồn thu cho ngân hàng. Trong đó, tín dụng vẫn đóng vai trò quan trọng và là nguồn thu chủ yếu của các NHTM. Nó đem lại trên 80% thu nhập cho Ngân hàng, nhng đây cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Chính vì vậy, hoạt động tín dụng có ảnh hởng lớn đến khả năng cạnh tranh, sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Trên thế giới hiện nay xu hớng các NHTM giảm dần tỉ trọng nghiệp vụ tín dụng và tăng dần tỉ trọng các nghiệp vụ mới và hiện đại khác. Nguồn thu chủ yếu không phải từ thu lãi của hoạt động tín dụng mà chuyển sang thu phí từ các hoạt động nghiệp vụ khác. ở Việt Nam, các nghiệp vụ mới hiện đại cũng đang đợc phát triển nhng hoạt động chủ yếu của các NHTM hiện nay là vẫn là tín dụng. Chính vì tín dụng có vai trò quan trọng nh vậy nên chất lợng tín dụng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các nhà quản trị Ngân hàng, những ngời làm nghiệp vụ và những ngời có liên quan. Nâng cao chất lợng tín dụng không phải là vấn đề mới, nó đã đợc bàn đến nhiều. Nhng ở mỗi giai đoạn, mỗi thời kì khác nhau, khi nền kinh tế phát triển có nhiều yếu tố thay đổi nh: chính sách, môi trờng kinh tế, xã hội . chất l-ợng tín dụng cũng chịu tác động không nhỏ từ những sự thay đổi trên. Vì vậy, việc phân tích đánh giá thực trạng tín dụng nhằm nâng cao chất lợng tín dụng luôn là vấn đề trọng tâm. Nhận thức đợc tầm quan trọng của công tác tín dụng và qua 2 tháng thực tập tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội em đã chọn : Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội làm đề tài luận văn tốt nghiệp. Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Kim ChiBài viết của em đợc chia làm 3 chơng:Chơng I: Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụngChơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà NộiChơng III: Kiến nghị một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội Do đề tài mang tính chất tổng hợp và phức tạp, trình độ nghiên cứu còn hạn chế về mặt lý luận và thực tiễn nên bài viết chắc chắn không tránh khỏi thiếu sót. Vì vậy, em mong nhận đợc sự góp ý và cảm thông từ các thầy cô.Em xin trân trọng cảm ơn các anh chị trong phòng Kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội và đặc biệt cám ơn TS. Nguyễn Ngọc Minh đã giúp đỡ em hoàn thành bài viết này. Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Kim ChiCHƯƠNG I : sự CầN THIếT PHảI NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNGI. Tín dụng ngân hàng1. Khái niệm:Tín dụng là hoạt động chủ yếu trong nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng. Những kết quả hoạt động tín dụng đem lại có tác động rất lớn đến hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung. Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về tín dụng, nhng có thể hiểu một cách chung nhất về tín dụng nh sau:Tín dụng là quan hệ chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị (dới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật) từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lợng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. Nh vậy, một quan hệ tín dụng phải thoả mãn những đặc trng sau:Thứ nhất: là quan hệ chuyển nhợng mang tính tạm thời. Tính tạm thời của sự chuyển nhợng đề cập đến thời gian sử dụng lợng giá trị đó. Thực chất trong quan hệ tín dụng chỉ có sự chuyển nhợng quyền sử dụng lợng giá trị tạm thời nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định mà không có sự thay đổi quyền sở hữu với lợng giá trị đó.Thứ hai: Tính hoàn trả. Lợng vốn đợc chuyển nhợng phải đợc hoàn trả đúng hạn cả về thời gian và giá trị bao gồm gốc và lãi. Phần lãi phải đảm bảo cho lợng giá trị hoàn trả lớn hơn lợng giá trị ban đầu.Thứ ba: Quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở sự tin tởng giữa ngời đi vay và ngời cho vay. Đây là điều kiện tiên quyết để thiết lập quan hệ tín dụng. Ngời cho vay tin tởng vốn sẽ đợc hoàn trả khi đến hạn. Ngời đi vay cũng tin tởng vào khả năng phát huy hiệu quả của vốn vay.2. Nguyên tắc- Nguyên tắc có mục đích- Nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi đúng hạn Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Kim Chi- Có vật t đảm bảo 3. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế3.1. Tín dụng ngân hàng đáp ứng vốn để duy trì quá trình tái sản xuất, đồng thời góp phần đầu t phát triển kinh tếTrong quá trình sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp luôn có tình trạng tạm thời "thừa", hoặc "thiếu" vốn. Đối với những ngời thừa vốn, họ có nhu cầu đầu t để sinh lời, đối với những ngời thiếu vốn cần phải bổ sung kịp thời để duy trì quá trình sản xuất kinh doanh. Nhờ có NHTM làm trung gian, chuyển vốn từ chủ thể thừa sang chủ thể thiếu vốn mà các nguồn vốn trong nền kinh tế đợc sử dụng có hiệu quả, nền sản xuất xã hội đợc vận hành một cách liên tục.3.2. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuấtThông qua việc tập trung và u tiên vốn cho các ngành kinh tế mũi nhọn, các ngành kinh tế trọng điểm (là những ngành có nhu cầu vốn lớn) tín dụng ngân hàng đã góp phần nâng cao sức mạnh của các ngành kinh tế đó, tạo sức cạnh tranh của nền kinh tế trong nớc, từ đó tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nớc ngoài.3.3. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hoá và quá trình luân chuyển tiền tệViệc tạo điều kiện cho các doanh nghiệp thực hiện đợc các cơ hội đầu t sản xuất kinh doanh của mình, tín dụng ngân hàng đã cung ứng vốn cho những doanh nghiệp có tiềm năng mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh nhng thiếu vốn, giúp các doanh nghiệp đầu t, áp dụng các tiến bộ khoa học - kỹ thuật vào sản xuất, cải tạo dây chuyền công nghệ, nâng cao năng suất và hạ giá thành sản phẩm. Tín dụng ngân hàng giúp các doanh nghiệp đầu t chiều sâu, nâng cao trình độ khoa học - kỹ thuật của quá trình sản xuất kinh doanh, tăng quy mô, năng lực sản xuất kinh doanh, tăng sản lợng cũng nh nâng cao chất lợng sản xuất. Vì vậy, tín dụng thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo ra nhiều sản phẩm hàng hoá có chất lợng cao và giá thành hạ phục vụ tiêu thụ trong nớc và xuất khẩu. Xuất khẩu nhiều hàng hoá sẽ làm tăng nguồn thu ngoại tệ cho đất nớc, đảm bảo Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Kim Chitốt cho cán cân thanh toán quốc tế. Việc cho vay sẽ giúp sản xuất phát triển, các doanh nghiệp tăng thêm thu nhập và nộp vào ngân sách nhiều hơn, góp phần làm cân đối ngân sách, ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát. Với những ý nghĩa đó, có thể nói, tín dụng ngân hàng đã góp phần thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hoá và luân chuyển tiền tệ.3.4. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy chế độ hạch toán kinh tế, tăng cờng quản lý tài chính, tăng tích luỹ đối với doanh nghiệpVề phía khách hàng vay vốn, họ luôn cân nhắc giữa hiệu quả vốn vay mang lại với thời hạn, lãi suất của vốn vay. Và họ chỉ vay khi tính toán có lãi. Đó chính là tính chất của hạch toán kinh tế. Về phía Ngân hàng, trớc khi cho vay, Ngân hàng cũng đòi hỏi khách hàng đáp ứng những điều kiện về tình hình tài chính cũng nh chất lợng của báo cáo tài chính. Điều đó buộc doanh nghiệp phải tăng cờng hơn nữa công tác hạch toán kinh doanh, quản lý tài chính và tích luỹ vốn.3.5. Tín dụng ngân hàng là công cụ của nhà nớc điều tiết khối lợng tiền tệ lu thông trong nền kinh tế thị trờngNh chúng ta đã biết, khi NHTM thực hiện hành vi cấp tín dụng cho nền kinh tế, cùng với khả năng tạo tiền các bút tệ sẽ đợc nhân rộng, tức là đã tạo ra khả năng cung ứng tiền tệ. Và hiệu ứng ngợc lại sẽ xảy ra khi các NHTM thu hẹp tín dụng. Chính từ khả năng này, tín dụng ngân hàng đã đợc nhà nớc sử dụng nh một công cụ để điều tiết khối lợng tiền tệ trong lu thông thông qua hệ thống các công cụ của chính sách tiền tệ của NHNN nh : dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng, lãi suất chiết khấu, công cụ thị trờng mở.ii. cHấT LƯợNG TíN DụNG1. Khái niệmKhái niệm chất lợng tín dụng là một phạm trù rất rộng, bao hàm nhiều nội dung, trong đó có nội dung quan trọng nhất thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn (NQH) trên tổng d nợ. Chất lợng tín dụng có thể hiểu theo nội dung xuất phát từ 3 góc độ: Xét từ phía Ngân hàng: Đồng vốn tín dụng bỏ ra phải tác động tốt tới quá Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Kim Chitrình sản xuất kinh doanh của xã hội nói chung và của từng doanh nghiệp nói riêng. Đồng thời, vốn tín dụng phải đợc thu hồi đầy đủ cả vốn và lãi đúng hạn.Xét từ góc độ khách hàng (ngời đi vay): Vốn tín dụng phải góp phần mở rộng và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của ngời vay. Số lợng sản phẩm sản xuất ra phải nhiều hơn, chất lợng của sản phẩm phải tốt hơn và do đó, lợi nhuận của doanh nghiệp phải tăng lên sau khi đã trừ chi phí (bao gồm cả lãi vay Ngân hàng)Xét từ góc độ xã hội: Vốn tín dụng đã tạo thêm năng lực sản xuất, thu hút thêm lao động xã hội, giảm bớt số ngời không có công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngời lao động.Do vậy, trong một số trờng hợp, khi hiểu theo nghĩa hẹp thì nói đến chất lợng tín dụng ngời ta chỉ nói đến tỷ lệ NQH trên tổng d nợ. Theo thông lệ quốc tế, nếu tỷ lệ NQH dới 5% tổng d nợ hàng năm, trong đó tỷ lệ NQH khó đòi trong tổng số NQH thấp thì đợc coi là tín dụng có chất lợng tốt, trên mức này là có vấn đề.2. Vai trò và sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụngChất lợng tín dụng là mối quan tâm chung của ngời đi vay, ngời làm tín dụng, các nhà quản trị ngân hàng, của các cơ quan quản lý Nhà nớc do tác động của nó ảnh hởng đến mọi mặt của nền kinh tế.Nh chúng ta đã biết, ở Việt Nam hoạt động chủ yếu của các NHTM vẫn là tín dụng, nó tạo ra từ 70-80% tổng thu nhập của Ngân hàng. Mặc dù là nguồn thu nhập chủ yếu nhng hoạt động tín dụng chứa đựng rất nhiều rủi ro, ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung. Hoạt động cho vay của Ngân hàng có liên quan đến toàn bộ đời sống kinh tế - xã hội của cả đất nớc. Hoạt động này rất nhạy cảm với những thay đổi của môi trờng kinh tế và pháp luật. Hậu quả từ sự đổ vỡ của Ngân hàng đối với nền kinh tế là rất nặng nề. Vì vậy, hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng của Ngân hàng cần thiết phải đợc điều chỉnh bằng luật định. Hoạt động cho vay của NHTM luôn đứng trớc nhiều thách thức và rủi ro, Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Kim Chidẫn đến khả năng mất vốn. Mất an toàn cho vay thờng là nguyên nhân chính dẫn đến mất khả năng thanh toán của Ngân hàng, từ đó dẫn đến Ngân hàng bị phá sản. NHTM cũng nh nhiều tổ chức kinh doanh khác có mục tiêu là tối đa hoá lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu. Bản chất của hoạt động tín dụng là sử dụng nguồn vốn huy động đợc để cho vay. Các khoản vay đôi khi có thời hạn hàng chục năm nên rủi ro có thể không thấy ngay đợc. Hậu quả của nó thờng là tỉ lệ NQH tăng cao trong các thời kì tiếp theo.Theo quy định của NHNN, nợ Ngân hàng bao gồm những loại sau: - Các khoản cho vay, ứng trớc, thấu chi và cho thuê tài chính- Các khoản chiết khấu, tái chiết khấu, thơng phiếu và giấy tờ có giá khác- Các khoản bao thanh toán- Các hình thức tín dụng khác. Trong điều kiện hiện nay, bên cạnh việc tăng trởng tín dụng đồng thời phải nâng cao chất lợng tín dụng. Mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng phải đi đôi với nhau và chất lợng hoạt động tín dụng phải đa lên hàng đầu. Thực tế cho thấy, nếu quá chú trọng mở rộng tín dụng mà không chú ý nâng cao chất l-ợng tín dụng, phòng ngừa và hạn chế rủi ro thì hiệu quả cho vay thấp, NQH gia tăng . Ngợc lại, nếu quá chú trọng nâng cao chất lợng tín dụng, không quan tâm đến mở rộng cho vay thì dẫn đến việc mất dần khách hàng, mất thị phần tín dụng do việc hạn chế cho vay của Ngân hàng, ảnh hởng tới thu nhập của nhân viên và của cả Ngân hàng .Chính vì vậy, chất lợng hoạt động tín dụng luôn là mối quan tâm hàng đầu đối với Ngân hàng vì mục tiêu an toàn vốn, tồn tại và phát triển trên cơ sở đó thực hiện mục tiêu lợi nhuận và các mục tiêu khác.3. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng Phân tích và đánh giá đúng thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng là một việc làm thờng xuyên và hết sức cần thiết nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng. Để đánh giá chất lợng tín dụng không thể chỉ căn cứ vào một số chỉ tiêu riêng biệt mà phải căn cứ vào một hệ thống các chỉ tiêu nhất định. Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Kim Chi3.1. Chỉ tiêu nợ quá hạn Nợ quá hạnTỷ lệ nợ quá hạn = x 100% Tổng d nợĐây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá đúng chất lợng tín dụng của NHTM. Tỷ lệ nợ quá hạn thấp biểu hiện chất lợng tín dụng và độ an toàn của Ngân hàng cao ( hay mức độ rủi ro của Ngân hàng thấp ) và ngợc lại.Nợ quá hạn là số tiền gốc hoặc lãi của khoản vay, các khoản phí, lệ phí khác đã phát sinh nhng cha đợc trả sau ngày đến hạn phải trả.Theo quyết định số 493/2005/QĐ của NHNNVN có quy định việc phân loại nợ thành các nhóm khác nhau. Từ đó, ngời ta áp dụng những biện pháp riêng biệt để giải quyết nợ trong từng nhóm đó. Đó là:Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn):Các khoản nợ trong hạn mà TCTD đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn.Nhóm 2 (Nợ cần chú ý):- Các khoản nợ quá hạn dới 90 ngày.- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn đã cơ cấu lại.Nhóm 3 (Nợ dới tiêu chuẩn):- Các khoản nợ quá hạn từ 90-180 ngày- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại.Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ):- Các khoản nợ quá hạn từ 180-360 ngày- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90-180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại.Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn):- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày. Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Kim Chi- Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý. - Các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn đã đợc cơ cấu lại.Nợ quá hạn (NQH) phát sinh ngoài ý muốn chủ quan của ngời cho vay và ngời đi vay. Chính vì vậy, việc phấn đấu để NQH của Ngân hàng bằng không là điều khó có thể xảy ra. Chúng ta phải chấp nhận sự tồn tại của nó trong hoạt động tín dụng, có điều là chấp nhận ở mức độ nào và duy trì tỷ lệ NQH là bao nhiêu thì hợp lý. Đặc biệt không nên che giấu NQH dới bất kì hình thức nào, có nh vậy chúng ta mới có thể tìm ra biện pháp phòng ngừa và khắc phục. Theo thông lệ quốc tế thì tỉ lệ NQH dới 5% trên tổng d nợ là có thể chấp nhận đợc. Việc gia tăng tỷ lệ NQH là hình ảnh không mấy đẹp đẽ phản ánh chất lợng tín dụng của mỗi Ngân hàng. Thờng khi tỷ lệ NQH tăng cao thì khả năng thu hồi vốn thấp, chất lợng tín dụng cũng giảm theo. Nhng đôi khi tỷ lệ NQH cao cũng cha phản ánh đợc chính xác chất lợng hoạt động tín dụng. Đó là do việc chuyển NQH ở Việt Nam cha theo chuẩn mực chung. Theo thông lệ quốc tế thì đến kì hạn trả nợ gốc hoặc lãi, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn thì toàn bộ d nợ bị chuyển NQH. Trong khi đó ở Việt Nam khi đến hạn trả nợ gốc hoặc lãi, nếu không đợc Ngân hàng điều chỉnh hoặc gia hạn nợ gốc hoặc lãi thì khoản vay mới bị chuyển NQH. Nh vậy có một số Ngân hàng tuy có tỷ lệ NQH cao nhng thực tế khả năng thu hồi các khoản vay là rất lớn vì nó đợc chuyển NQH kịp thời và đợc trích lập dự phòng đầy đủ khi khoản vay mới phát sinh . Chất lợng tín dụng có thể không đợc phản ánh chính xác do việc các khoản vay có vấn đề đợc che giấu dới nhiều hình thức khác nhau.Việc này làm giảm khả năng cảnh báo sớm đối với các nhà quản trị ngân hàng về các khoản vay có vấn đề và nếu không có biện pháp đối phó kịp thời thì khó lờng hết hậu quả. Thực tiễn ở Việt Nam cho thấy, các khoản NQH bị biến dạng dới nhiều hình thức nh gia hạn nợ nhiều lần, đảo nợ, khoanh nợ .che dấu những khoản tín dụng kém chất lợng, đặt nó vào diện trong hạn và lành mạnh để làm đẹp hình ảnh về chất lợng tín dụng và nâng cao thành tích của Ngân hàng. Chính vì vậy, tỷ lệ NQH vào thời điểm đó có thể không cao nhng khi chuyển các khoản nợ đó Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Kim Chisang NQH sẽ làm tăng tỉ lệ NQH trong các thời kì tiếp theo và khả năng thu hồi vốn các khoản vay đó là rất thấp. Một vấn đề nữa liên quan đến NQH đó là việc trích lập dự phòng rủi ro. Theo chuẩn mực quốc tế thì việc phân loại tài sản Có và trích lập dự phòng rủi ro đợc tiến hành ngay khi cho vay. Họ dựa vào mức độ rủi ro của từng khoản vay để đa ra một tỷ lệ trích lập dự phòng tơng xứng. Trong khi đó ở Việt Nam chỉ trích lập dự phòng rủi ro khi khoản vay bị chuyển NQH, nghĩa là xảy ra rồi mới trích dự phòng. Điều này là ảnh hởng đến kết quả của hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung gây ra hiện tợng lãi giả, lỗ thật khi mà tỉ lệ NQH không đợc phản ánh đúng bản chất do chế độ hạch toán khác nhau.Khi phân tích nợ quá hạn ngời ta thờng chia nợ quá hạn thành 3 loại: Loại 1: Nợ quá hạn dới 6 tháng ( đợc xem là nợ quá hạn thông thờng có khả năng thu hồi ) Nợ quá hạn dới 6 thángTỷ lệ nợ quá hạn dới 6 tháng = x 100% Tổng d nợLoại 2: Nợ quá hạn từ 6 tháng đến 12 tháng (đợc xem là nợ quá hạn có vấn đề, có khả năng thu hồi nhng khó khăn ) Nợ quá hạn từ 6-12 thángTỷ lệ nợ quá hạn từ 6-12 tháng = x 100% Tổng d nợLoại 3: Nợ quá hạn trên 12 tháng ( đợc coi là nợ quá hạn khó đòi hay còn gọi là nợ xấu ) Nợ quá hạn trên 12 thángTỷ lệ nợ quá hạn trên 12 tháng = x 100% Tổng d nợ3.2. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn vay Tổng d nợH = x 100% [...]... thu nhập từ hoạt động cho vay càng cao thì đó là dấu hiệu của chất lợng tín dụng tốt III Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Kim Chi 1 Nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng 1.1 Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trơng, định hớng của Ngân hàng đa ra ở từng thời kỳ khác nhau nhằm chi phối hoạt động tín dụng, sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ... tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh hay chậm Nếu vòng quay chậm chứng tỏ chất lợng tín dụng không tốt, thu nợ trong kỳ kém, vốn tín dụng bị đóng băng Nếu chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ đồng vốn của ngân hàng quay vòng vốn nhanh, hiệu quả sử dụng đồng vốn cao, tiết kiệm chi phí và tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng 3.4 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay Chất lợng tín dụng đợc nâng cao chỉ thực sự có ý... Việt Nam cũng gây áp lực không nhỏ với cán bộ làm tín dụng Nếu không mở rộng và tăng d nợ cho vay thì thu nhập thấp, không đảm bảo đợc lơng, thởng có thể dẫn đến việc chú trọng quá mức việc mở rộng tín dụng mà thiếu quan tâm đến chất lợng tín dụng Việc đó đồng nghĩa với tăng trởng tín dụng không đi đôi với đảm bảo chất lợng tín dụng Ngoài ra, hoạt động tín dụng liên quan đến rất nhiều ngành nghề, lĩnh... độ tăng trởng tín dụng và chất lợng tín dụng Bảng 6: Mối quan hệ giữa tốc độ tăng trởng với chất lợng tín dụng đơn vị: % Chỉ số 2002 2003 2004 Tốc độ tăng trởng tín dụng 27,3 39,7 12,2 Tỷ lệ NQH 2,85 1,3 0,87 (Nguồn số liệu: Phòng Kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội) Số liệu nêu trong bảng trên cho thấy, tốc độ tăng trởng tín dụng Ngân hàng trong những năm qua có sự gia tăng liên tục và đạt mức cao trong 3 năm... trởng tín dụng luôn đạt ở mức cao, năm 2003 tốc độ tăng trởng tín dụng đạt mức cao nhất là 39,7% Trong khi đó NQH có xu hớng giảm dần, từ 2,85% trong năm 2002 xuống 1,3% năm 2003 và đặc biệt năm 2004 tỷ lệ NQH đạt 0,87% thấp nhất trong các năm, chất lợng tín dụng có xu hớng đợc nâng lên Tỷ lệ NQH luôn đợc khống chế ở mức cho phép dới 3% Đây là sự cố gắng lớn của Ngân hàng trong việc nâng cao chất lợng... tín dụng, hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, dẫn đến thông tin sai lệch và rủi ro, đồng thời không thể nâng cao chất lợng dịch vụ vì đảm bảo thu nhập theo kế hoạch từng năm mà mạo hiểm cho vay ồ ạt các dự án kém chất lợng, tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến có thể tăng đột biến nợ quá hạn và giảm mạnh các mặt khác của chất lợng hoạt động tín dụng trong các năm sau 1.2 Quy trình tín dụng Quy trình tín. .. thể đa ra nhận xét tăng trởng tín dụng trong các năm vừa qua kèm theo sự gia tăng chất lợng tín dụng khi mà tỷ lệ NQH có xu hớng giảm dần Nhng thực tế không hẳn là nh vậy, tốc độ tăng trởng tín dụng trong 2 năm 2002 và 2003 là tơng đối cao trên 27% Đặc biệt năm 2003 tăng trởng tín dụng đạt 39,7%, mức tăng trởng này đợc coi là quá nóng Bởi vì không phải mọi sự tăng trởng tín dụng đều luôn đợc coi là tốt... Nguyễn Thị Kim Chi cho vay Phẩm chất đạo đức của ngời làm tín dụng cũng đóng vai trò hết sức quan trọng Nó cần phải đợc thờng xuyên trau dồi, bồi dỡng vì nếu cán bộ tín dụng tiếp tay cho hành vi vi phạm pháp luật của khách hàng thì không những hại chính mình mà còn gây thiệt hại cho ngân hàng, ảnh hởng đến uy tín chung của Ngân hàng 1.4 Thông tin tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động kinh... trình tín dụng giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế rủi ro và nâng cao chất lợng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng Việc không tuân theo đầy đủ các bớc của quy trình tín dụng có thể dẫn tới rủi ro trong hoạt động tín dụng nh trờng hợp hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay không đợc lập chặt chẽ Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị... thu hồi nợ của Ngân hàng thấp, làm giảm chất lợng tín dụng Nhng ngay cả khi Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Kim Chi nền kinh tế có tốc độ phát triển cao, các doanh nghiệp cần nhiều vốn để kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất thì quy mô tín dụng tăng cao cũng đi kèm với nhiều rủi ro 2.3 Môi trờng tự nhiên Các yếu tố tự nhiên cũng ảnh hởng không nhỏ đến chất lợng tín dụng Những rủi ro do thiên nhiên gây ra . tín dụng khác. Trong điều kiện hiện nay, bên cạnh việc tăng trởng tín dụng đồng thời phải nâng cao chất lợng tín dụng. Mở rộng và nâng cao chất lợng tín. phải nâng cao chất lợng tín dụngChơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà NộiChơng III: Kiến nghị một số giải pháp nhằm nâng cao