Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội

Luận văn : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng Lời nói đầu Trong công công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế đất nớc bớc vào đời sống kinh tế xà hội Tuy nhiên tốc độ công nghiệp hoá, đại hoá bị chững lại nhiều nguyên nhân khác mà nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau: tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mợn chiÕm dơng vèn cđa c¸c doanh nghiƯp kh¸c Nhng mn ổn định có lợi giúp doanh nghiệp tăng cờng sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ nguồn vốn trung dài hạn từ Ngân hàng thơng mại Hiện doanh nghiệp thiếu vốn vốn trung dài hạn vốn tồn đọng Ngân hàng thơng mại Nh vậy, chóng ta thiÕu vèn mµ lµ chóng ta cha cã cách chuyển vốn huy động đợc vào sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội không nằm tình trạng ®ã HiƯn ngn vèn cho vay trung vµ dµi hạn Ngân hàng đa dạng vê cấu khách hàng Hầu nh Ngân hàng tập trung vào doanh nghiệp Nhà nớc, cha quan tâm tới đối tợng khách hàng khác đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Vì lý Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội đợc chọn làm đề tài nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tÝnh thêi sù kinh doanh tiỊn tƯ cđa Ng©n hàng Từ lý luận tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thơng mại, viết phân tích đánh giá thực trạng, tìm nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế NHNo&PTNT Hà Nội Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng Đối tợng phạm vi nghiên cứu viết hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội từ 2000 đến năm 2002 Bài viết đợc kết cấu nh sau: Chơng I Tín dụng Ngân hàng chất lợng tín dụng trung dài hạn Chơng II Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Chơng III Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Do trình độ hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn bè để vấn đề nghiên cứu đợc hoàn thiện Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng Chơng I Tín dụng Ngân hàng chất lợng tín dụng trung dài hạn I Ngân hàng Thơng mại Khái niệm Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phơng, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trò quan trọng nh vậy, nhng quan niệm nh Ngân hàng, phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng điều đơn giản Rõ ràng, định nghĩa Ngân hàng thông qua chức mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề chỗ không chức Ngân hàng thay đổi, mà có thâm nhập vào chức hoạt động Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Do tuỳ theo đIều kiện nớc phát triển hệ thống tài nớc mà có định nghĩa khác Ngân hàng Theo luật Ngân hàng Pháp Ngân hàng đợc định nghĩa:Ngân hàng thơng mại xí nghiệp hay sở thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Còn luật pháp ấn Độ lại có nhìn Ngân hàng nh sau, họ định nghĩa: Ngân hàng thơng mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu t. Đó quan niệm Ngân hàng đứng giác độ luật pháp Còn đứng giác độ tài Ngân hàng sao? Một định nghĩa khác Ngân hàng đợc Giáo s Peter Rose đa nh sau: Ngân hàng loại hình tổ chức tàt cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với mét tỉ chøc kinh doanh nµo nỊn kinh tÕ.” Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng Ơ Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng Ngân hàng đợc định nghĩa nh sau: Ngân hàng thơng mại loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng đầu t, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng kh¸c” (trÝch trang 12 Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng) Nh thông quâ số kháI niệm Ngân hàng thơng mại, ta hiểu Ngân hàng thơng mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh tín dụng với mục đích thu lợi nhuận, có đặc trng nh sau: -Ngân hàng thơng mại tổ chức đợc phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả -Ngân hàng thơng mại tổ chức đợc phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tàI khác Căn vào tính chất mục tiêu hoạt động, nớc ta loại hình Ngân hàng thơng mại đợc hoạt phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu t, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác Các hoạt động Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Trong kinh tế thị trờng, hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại tập trung chủ yếu vào nhiệm vụ nhận tiền gửi cho vay, hai mặt hoạt động tín dụng Trong xu nay, Ngân hàng thơng mại hoạt động theo loại hình đa hoạt động tập trung vào ba hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung gian Hoạt động huy động vốn Ngân hàng hoạt động đầu vào Ngân hàng Nguồn vốn hoạt động chủ yếu Ngân hàng đợc hình thành từ nguồn sau đây: vốn tự có doanh nghiệp, vốn vay (vay tổ chức tài chính, vay dân c, vay Ngân hàng trung ơng), lợi nhuận để lại, số Ngân hàng nguồn vốn hoạt động có Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng thể hình thành từ vốn đIều lệ hay vốn uỷ thác Trong trình hoạt động mình, Ngân hàng thơng mại phần lớn dựa vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Hoạt động nguyên thuỷ Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng nguồn đầu vào chủ yếu Ngân hàng Có nhiều yếu tố ảnh hởng tới quy mô tiền gửi khách hàng Ngân hàng nh: lÃi suất, phơng thức huy động Ngân hàng, tình hình kinh tế xà hội thời kỳ, phong tơc tËp qu¸n cđa tõng vïng, uy tÝn cđa Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng cung cấp vv Nắm đợc yếu tố đó, Ngân hàng đIều chỉnh lợng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn Các loại tiền gửi mà Ngân hàng cung cấp để huy động vốn là: tiền gửi toán không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, Ngân hàng vay vốn từ dân c , đơn vị kinh tế, tổ chức tín dụng khác thông qua số hình thức nh: phát hành trái phiếu, kỳ phiếu vay tái chiết khấu từ Ngân hàng trung ơng Để đợc hoạt động thực huy động vốn, Ngân hàng phải có lợng định gọi vốn tự có Lợng vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tỉng vèn sư dơng song nã cã ý nghÜa quan trọng hoạt động Ngân hàng Vốn tự có đIều kiện bắt buộc để Ngân hàng có đợc giấy phép tổ chức hoạt động trớc huy động đợc khoản tiền gửi Vốn tự có đóng vai trò đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, thua lỗ tàI hoạt động tạm thời Nó tạo niềm tin cho công chúng đảm bảo chủ nợ sức mạnh tài Ngân hàng Và cung cấp lực tài cho tăng trởng phát triển dịch vụ mới, cho chơng trình trang thiết bị Đối với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động cho vay đầu t bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu t chứng khoán Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thờng xuyên Ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản không sinh lời sinh lời Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng thấp nhng tính lỏng cao đợc coi nh tiền mặt Do Ngân hàng phải trì lợng tiền mặt mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo tính sinh lời Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại Ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng Cũng mà hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh đIều đó, việc quản lý tiền cho vay đợc tiến hành chặt chẽ, đặc biệt vay lớn, với thời hạn dài Ngân hàng thơng mại cho vay theo nhiều hình thức khác Ngoài Ngân hàng sử dụng vốn vào hoạt động đầu t chứng khoán thị trờng để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán Ngân hàng Hoạt động trung gian việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ có liên quan Ngân hàng nhận đợc khoản thu dới hình thức hoa hồng Công nghệ Ngân hàng phát triển hoạt động phong phú doanh thu lớn Các hoạt động tiêu biểu là: chuyển tiền, toán hộ khách hàng thông qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng Ngân hàng, phát hành sÐc, ủ nhiƯm thu, ủ nhiƯm chi, th tÝn dơng, môi giới mua bán chứng khoán, quản lý hộ tài sản cho khách hàng, t vấn cho doanh nghiệp vv Ngày nay, xu hớng Ngân hàng hoạt động đa nhiều lĩnh vực với nhiều nghiệp vụ khác Các nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ cho nhằm đạt đợc mục tiêu cuối lợi nhuận cao Các loại hình tín dụng Ngân hàng Trong trình hoạt động kinh doanh, tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý Ngân hàng Thơng mại mà có cách phân loại tín dụng nh sau: 3.1 Nếu vào thời hạn, tín dụng chia thành loại sau đây: - Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống - Tín dụng trung hạn: có thời gian từ năm đến năm (có nơi quy định năm) Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng - Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ năm trở nên (có nơi quy định năm) Thời hạn tín dụng thời hạn mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng đợc xác định cụ thể ngày, tháng, năm Hay thời hạn tín dụng đợc hiểu thời hạn đợc tính từ lúc đồng vốn ngân hàng đợc phát lúc đồng vốn lÃi cuối phải thu Tín dụng ngắn hạn thờng gắn với khoản vay doanh nghiệp để bổ sung vào tài sản lu động, tài sản lu động thờng có vòng quay vòng thấp năm Do năm doanh nghiệp hoàn trả đợc số tiền vay Ngân hàng Các tài sản cố định nh phơng tiện sản xuất, phơng tiện vận tải, số trồng vật nuôi trang thiết bị nhanh hao mòn có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến năm Ngợc lại, công trình đầu t lớn, thu hồi vốn lâu, thuộc tầm vĩ mô nh: máy móc thiết bị công nghiệp nặng, xây dựng cầu đờng có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến 10 năm có tới 20 năm Tất nhiên với độ dài thời gian, việc thu hồi vốn dự án có thời hạn dài gặp nhiều khó khăn thời điểm doanh nghiệp khó tính đợc hết khó khăn gặp tơng lai Do mức độ rủi ro khoản tín dụng có thời gian lớn Ngân hàng tăng nên Điều phần lý giải lÃi suất khoản cho vay dài hạn thờng cao khoản khoản cho vay ngắn hạn Phân loại Tín dụng theo thêi gian cã ý nghÜa rÊt quan träng ®èi với Ngân hàng Thơng mại Nó phản ánh khả hoàn trả, độ rủi ro nh ảnh hởng trực tiếp đến tính an toàn sinh lợi Ngân hàng Thơng mại 3.2 Phân loại theo hình thức cho vay Căn theo hình thức cho vay ta có loại tín dụng sau: - Chiết khấu việc Ngân hàng Thơng mại ứng trớc tiền cho khách hàng tơng ứng với giá trị thơng phiếu sau đà trừ phần thu nhập Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng Ngân hàng để sở hữu thơng phiếu cha đến hạn Về mặt pháp lý Ngân hàng nhà cho vay với chủ sở hữu thơng phiếu hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên Ngân hàng, việc bỏ tiền thời điểm để thu khoản tiền lớn tơng lai với lÃi suất ấn định trớc đợc coi nh hoạt động tín dụng, nhng có lẽ coi hoạt động đầu t Ngân hàng hoạt động tín dụng - Cho vay đợc hiểu việc Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lÃi khoảng thời gian xác định với mức lÃi suất cam kết Cho vay đợc gọi nghiệp truyền thống Ngân hàng Thơng mại, đợc hình thành từ buổi sơ khai Ngân hàng, đợc đánh giá hoạt động sinh lời cao cho Ngân hàng Thơng mại - Bảo lÃnh việc Ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay khách hàng khách hàng khả trả nợ Mặc dù xuất tiền ra, song Ngân hàng thu đợc lợi từ khách hàng nhờ uy tín Nghiệp vụ đợc đa vào tài khoản ngoại bảng Ngân hàng Tuy nhiên có nghiệp vụ phát sinh tức Ngân hàng đứng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng lại đợc đa vào tài khoản nội bảng - Cho thuê việc Ngân hàng đứng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo điều kiện định Sau thời gian khách hàng phải trả gốc lẫn lÃi cho Ngân hàng Đây hoạt động mẻ với Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động sinh lời cao, nhng chøa ®ùng nhiỊu rđi ro ®ã cã u tè công nghệ Điều đòi hỏi cán tín dụng phải có chuyên môn nghề nghiệp mà có hiểu biết kỹ thuật, công nghệ 3.3 Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo Nếu vào tài sản đảm bảo ta có loại hình tín dụng sau đây: Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng - Tín dụng đảm bảo sù cam kÕt cđa ngêi nhËn tÝn dơng vỊ viƯc dùng tài sản đảm bảo thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ tài Ngân hàng trờng hợp không trả đợc nợ Trong trờng hợp khách hàng không trả đợc nợ, sử dụng sai mục đích nguồn vốn vay dẫn đến không toán đợc Ngân hàng bán tài sản để thu hồi nguồn vốn Tín dụng đảm bảo đợc áp dụng khách hàng có độ rủi ro cao nh khách hàng hay khách hàng có tình hình tài không tốt - Tín dụng tài sản đảm bảo loại hình tín dụng mà khách hàng có nhu cầu vay vốn với hạn mức định mà không cần tài sản đảm bảo Loại tín dụng thờng đợc cấp cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng có mối quan hệ tốt lâu dàI Ngân hàng, họ có tình hình tài lành mạnh, có mối quan hệ tốt với tổ chức tài Cũng khoản vay thực hiên theo thị Chính phủ, hay Chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo Bên cạnh tiêu thức phân loại trên, Ngân hàng Thơng mại sử dụng tiêu thức khác tuỳ theo đối tợng cho vay, tính đa dạng sản phẩm hay tính chuyên môn hoá ngành để phân chia ví dụ nh: Tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, tín dụng sản xuất, tín dụng tiêu dùng II Vai trò tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng Tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn hoạt động tài cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu chiếm phần lớn hoạt động Ngân hàng Thơng mại, song tất Ngân hàng Thơng mại thực tốt hoạt động Một số Ngân hàng gặp khó khăn việc quản lý thu hồi nợ, số khác lại gặp khó khăn việc tìm đợc dự án thích Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng hợp vay gặp khó khăn việc huy động vốn Vì việc xem xét chất lợng hiệu hoạt ®éng tÝn dơng nhÊt lµ tÝn dơng trung vµ dµi hạn cần thiết Nó giúp Ngân hàng đánh giá lại hoạt động tín dụng từ đa giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, thiếu sót đẩy mạnh hoạt động tín dụng Chất lợng, hiệu công tác tín dụng Ngân hàng đợc nhìn nhận từ phía: nhà Ngân hàng, doanh nghiệp, tõ nỊn kinh tÕ Trong bµi viÕt nµy, chóng ta tạm giới hạn việc nghiên cứu chất lợng tín dụng dới giác độ Ngân hàng Nếu xét theo quan điểm nhà Ngân hàng hoạt động tín dụng trung dài hạn đợc xem có hiệu đảm bảo đợc yếu tố: khả sinh lợi, khả thu hồi gốc lÃi hạn khả khoản từ phía nguồn Điều có nghĩa Ngân hàng tiến hành cho vay trung dài hạn khoản vay phải đảm bảo trang trải đợc chi phí trả cho lÃi suất huy động vay, chi phí hoạt động Ngân hàng lÃi dự tính Song Ngân hàng cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi nhuận có hiệu cao cho vay mà không thu hồi đợc vốn cho vay cho vay không cân xứng với nguồn huy động đợc sớm hay muộn, Ngân hàng rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hình thức sau: - Hoạt động tín dụng theo hình thức dự án đầu t - Hình thức cho thuê tài - Thấu chi - Bảo lÃnh trung dài hạn Vai trò tín dụng trung dài hạn 2.1 Vai trò tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp - Tín dụng trung dài hạn nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trờng Đó mục tiêu hàng đầu cđa doanh nghiƯp BÊt cø doanh nghiƯp nµo cịng mn mở rộng thị trờng hoạt động vËy ph¶i më réng s¶n xuÊt Më réng s¶n xuÊt không Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng nhỏ tổng d nợ Tỷ lệ giảm năm 2002 có xu hớng giảm năm D nợ doanh nghiệp Nhà nớc giảm số lợng doanh nghiệp quốc doanh nhiều nên theo thời gian, từ nhu cầu vay vốn tiến hành sản xuất kinh doanh lớn Đặc biệt với chủ trơng cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nớc, tơng lai số lợng doanh nghiệp nhà nớc thu hẹp lại, thuộc ngành kinh tế chủ chốt phúc lợi xà hội Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp quốc doanh lớn, khoảng lĩnh vực mà Ngân hàng phải nhanh chóng chiếm lĩnh Phân tích chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Thông qua phân tích cấu tín dụng trung dài hạn theo cách khác nh ta đà phần thấy đợc chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Nhng để đánh giá chất lợng tín dụng cách rõ ràng ta phải dựa vào số tiêu nh nợ hạn, nợ hạn khó đòi, tiêu quay vòng vốn, tiêu lợi nhuận Sau ta phân tích tiêu tín dụng trung dài hạn Bảng 6: Tỷ lệ nợ hạn Chỉ tiêu Tỷ lệ nợ hạn (%) Lợi nhuận trung dài Năm 2001 Năm 2002 2,57 2,86 23 34 hạn/ tổng lợi nhuận(%) (Nguồn: Phòng kế hoặch kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội) Vòng quay vốn = thu nợ trung dài hạn/ d nợ trung dài hạn bình quân Xét tiêu nợ hạn: từ bảng ta thấy tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng thấp Năm 2001 tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội 2,57% Năm 2002 tỷ lệ nợ hạn 2,86%, tăng 0,29% Tại tỷ lệ nợ hạn năm 2002 lại tăng so với năm 2001? Chúng ta biết Tỷ lệ nợ hạn = Nợ hạn / d nợ Vậy nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ nợ hạn Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng NHNo&PTNT Hà Nội qua năm lại có xu hớng tăng? Trong năm 2002 nợ hạn phát sinh 110471 triệu đồng, hầu hết chuyển nợ hạn vay trớc đây, đà đợc gia hạn nợ, giÃn nợ đà hết thời hạn nh Công ty thơng mại Du lịch dịch vụ hàng không 14.160 triệu, Công ty kinh doanh sản xuất vật t hàng hoá 23.415 triệu đồng, Công ty thơng mại Lâm sản Hà Nội 15.552 triệu đồng, Công ty Xuất nhập hợp tác đầu t Giao thông vận tải 8.584 triệu đồng, Tổng công ty Xây dựng No&PTNT Hà Nội 5.397 triệu đồng, Tổng công ty Da giầy 7.281 triệu đồng số đơn vị khác Đối với đơn vị khả thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn làm ăn cầm chừng, thua lỗ, vật t đảm bảo cho vay hầu hết hàng tồn đọng lâu ngày vv Nh kết luận tỷ lệ nợ hạn NHNo&PTNT Hà Nội tăng hầu hết vay năm trớc đà hết thời hạn đà gia hạn nỵ nhng cịng hÕt thêi gian Doanh sè cho vay trung dài hạn Căn vào bảng ta thấy doanh số cho vay năm 2000 1.008.714 triệu ®ång chiÕm 38% tỉng doanh sè cho vay cđa Ng©n hàng Sang năm 2001 doanh số cho vay trung dài hạn 1.438.083 chiếm 42% tổng doanh số cho vay Ngân hàng Nhng đến năm 2002 doanh số cho vay trung dài hạn 1.887.915 chiếm 45,02% tỉng doanh sè cho vay Nh vËy ta cã thĨ khẳng định đợc doanh số cho vay NHNo&PTNT Hà Nội tăng nhanh qua năm số tuyệt đối tỷ trọng so với tổng số cho vay Điều phản ánh phát triển Ngân hàng nh tạo đợc lòng tin từ khách hàng vào Ngân hàng, doanh số cho vay trung dài hạn tăng thể khả sinh lời sản phẩm cho vay Ngân hàng đợc dùng để đánh giá chất lợng cho vay Ngân hàng thời kỳ D nợ tín dụng trung dài hạn: Cũng từ bảng ta thấy d nợ tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội nh sau: năm 2000 d nợ tín dụng trung dài hạn 959.993 triệu đồng, sang năm 2001d nợ tín dụng đạt 461 881 triệu đồng, năm 2002 744.164 triệu đồng Nh vËy ta cã thĨ thÊy d nỵ tÝn dơng cđa NHNo&PTNT Hà Nội tăng qua năm số tuyệt Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng đối lẫn tỷ trọng, điều phản ánh chất lợng tín dụng dự án đạt kết tốt Chính chất lợng dự án tốt đà phản ánh lợng vốn giải ngân lớn qua năm Xét tiêu lợi nhuận: Từ bảng cho ta thấy với gia tăng cđa tû lƯ d nỵ, doanh sè cho vay, doanh số thu nợ trung dài hạn tỷ lệ lợi nhuận thu đợc tín dụng trung dài hạn tăng số tơng đối số tuyệt đối Nếu nh năm 2001 doanh thu từ tín dụng trung dài hạn 247,47 tỷ đồng đạt 23% so với tổng lợi nhuận mà hoạt động tín dụng mang lại Năm 2002 doanh thu từ tín dụng trung dài hạn 452,87 tỷ đồng, chiếm 34% so với tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng mang lại, tăng 83% so với năm 2001 Thông qua sè liƯu nµy cho ta thÊy ngn thu tõ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn hoạt động cho vay nói riêng tổng doanh thu Ngân hàng nói chung Ngân hàng tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn mà chất lợng khoản tín dụng tốt lợi nhuận thu đợc cao đặc điểm cho vay trung dài hạn lÃi suất cao thời gian dài Điều đợc chứng minh thông qua việc năm trở lại lÃi suất trung dài hạn Ngân hàng liên tục giảm nhng lợi nhuận thu đợc tăng Đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội 3.1 Những kết đạt đợc Trong năm vừa qua NHNo&PTNT Hà Nội có đợc phát triển mạnh mẽ Cùng với phát triển toàn diện Ngân hàng, tín dụng trung dài hạn đà đạt đợc bớc tiến góp phần quan trọng vào nghiệp phát triển kinh tế đất nớc nói chung, nghiệp công nghiệp hoá đại hoá Thủ đô nói riêng Thứ nhất, khối lợng tín dụng tăng trởng hợp lý NHNo&PTNT Hà Nội đà góp phần tích cực thúc đẩy kinh tế hàng hoá địa bàn phát triển theo hớng công nghiệp hoá, hiên đại hoá thủ đô ngày nâng cao uy tín Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng Ngân hàng Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn đà đợc u tiên đầu t theo chiều sâu vào ngành kinh tế mũi nhọn Ngân hàng đà có quan tâm tới doanh nghiệp quốc doanh Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng thực đà vào doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp làm ăn thực có hiệu thông qua việc đổi công nghệ đại hoá mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Tiêu biểu số Nhà máy Thuốc Thăng Long, Công ty sứ Thanh Trì vv Thứ hai, quy mô tín dụng trung dài hạn lớn, tạo điều kiện nâng cao uy tín sức canh tranh Ngân hàng thị trờng Tạo niềm tin nh uy tín khách hàng Thứ ba, khoản cho vay trung dài hạn Ngân hàng có chất lợng đảm bảo Tuy tỷ lệ nợ hạn năm 2002 có cao năm 2001, nhng nằm kế hoặch Ngân hàng nợ hạn nhỏ 70 tỷ tỷ lệ nợ hạn không vợt 3% Bên cạnh đó, Ngân hàng đa dạng hóa khoản cho vảy trung dài hạn, không phân biệt thành phần kinh tế, nhờ giảm tỷ lệ rủi ro tăng sức cạnh tranh nh nâng cao uy tín Ngân hàng khách hàng Để đạt đợc kết trên, NHNo&PTNT Hà Nội đà thực đầy đủ định hớng chung quy định cho vay trung dài hạn Đồng thời Ngân hàng tự đa biện pháp cụ thể nhằm quản lý chất lợng tín dụng trung dài hạn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Cụ thể là: - Ngân hàng giữ vững, củng cố phát triển có hiệu quan hệ tín dụng, toán với khách hàng truyền thống sở thẩm định t vấn dự án, phơng ¸n kinh doanh cã tÝnh kh¶ thi cao, cã kh¶ toán để thực đầu t có hiệu - Ngân hàng thờng xuyên bám sát, tiếp cận dự án lớn thuộc mục tiêu, chiến lợc Chính phủ, ngành để kịp thời phối hợp Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng đơn vị khách hàng nghiên cứu nhằm tìm giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu t - Điều quan trọng đảm bảo chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng coi trọng công tác thẩm định phân loaị khách hàng, thờng xuyên tiếp cận doanh nghiệp vừa nhỏ để nâng dần khối lợng đầu t sở bảo đảm an toàn vốn Hiện Ngân hàng cố gắng rút ngắn thời gian giải giao dịch cụ thể sở thẩm định bảo đảm chế độ tín dụng nên đà tạo điều kiện cho việc giải ngân nhanh nhậy, kịp thời vốn cho đối tợng khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng trình đổi tự hoàn thiện mình, Ngân hàng hoạt động môi trờng kinh tế, xà hội, pháp luật cha hoàn thiện nên không tránh khỏi thiếu sót trình hoạt động 3.2 Tồn tại: qua đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội năm qua ta nhận thấy Ngân hàng đà có nhiều cố gắng việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài h¹n nhng vÉn béc lé mét sè yÕu kÐm sau: - D nợ tín dụng trung dài hạn cao nhng tập trung doanh nghiệp Nhà nớc (năm 2001 80,45% năm 2002 67,66%) tập trung chủ yếu ngành sản xuất ngành thơng mại dịch vụ Đây hạn chế Ngân hàng làm cho doanh nghiệp quốc doanh khó huy động vốn từ Ngân hàng Hơn với tình hình nay, xu hớng mở rộng doanh nghiệp quốc doanh Chủ trơng Chính phủ cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc, điều làm giảm doanh nghiệp nhà nớc tăng nhanh doanh nghiệp quốc doanh Vì Ngân hàng cần phải trọng vào lĩnh vực khách hàng tiềm tàng tơng lai Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng - Phơng thức tín dụng cha đa dạng, chủ yếu cho vay lần cho vay theo dự án nên đà phần hạn chế doanh nghiệp vay vốn Trong thời gian tới cần có phơng thức - Việc áp dụng Marketing vào hoạt động Ngân hàng nói chung nhiều hạn chế Đặc biệt Ngân hàng cha có phòng Marketing trình hoạt động năm trớc đây, đợc thành lập vào đầu năm 2003 nhng đến cha vào hoạt động Chính phòng Marketing thành lập muộn nên ảnh hởng đến công việc quảng bá giới thiệu với khách hàng, để mời chào khách hàng khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng thông qua lợi ích mà Ngân hàng đem lại cho khách hàng, từ khách hàng tự tìm đến với Ngân hàng Marketing yếu tố làm tăng khả cạnh tranh Ngân hàng khu vực, điều thiếu cđa doanh nghiƯp nỊn kinh tÕ thÞ trêng hiƯn - Đối với cán tín dụng, Ngân hàng cha có hình thức khen thởng thích đáng để khuyến khích nâng cao trách nhiệm trình cho vay Cán tín dụng ngời thực nghiƯp vơ tÝn dơng tõ kh©u ph©n tÝch tÝn dơng, cho vay thu nợ Đó trình từ định cho vay đến thu hồi gốc lẫn lÃi Điều đòi hỏi ngời cán tín dụng phải có chuyên môn cao tinh thần trách nhiệm Thực tế cán bị xử phạt khoản nợ không thu hồi đợc mà cha có biện pháp khen thởng họ làm tốt công việc Ngoài khó khăn NHNo&PTNT Hà Nội gặp số khó khăn liên quan tới NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nớc, Chính phủ ban ngành liên quan Đó chủ trơng sách Nhà nớc cha thực ổn định hệ thống văn pháp luật cha đồng 3.3 Nguyên nhân dẫn tới tồn là: Nguyên nhân chủ quan Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng Thứ nhất: Ngân hàng thận trọng khách hàng vay vốn, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng cho cho vay doanh nghiệp quốc doanh an toàn doanh nghiệp quốc doanh An toàn vốn điều quan trọng Ngân hàng đà thực tốt mục tiêu Nhng Ngân hàng cần phải cân nhắc thận trọng kết thu đợc Vẫn biết cho vay doanh nghiệp quốc doanh có rủi ro doanh nghiệp quốc doanh, nhng không mà Ngân hàng không quan tâm tới doanh nghiệp quốc doanh tiến hành thẩm định dự án cho vay, phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro để tạo điều kiện kinh doanh cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu cần nhu cầu vốn Thứ hai: từ phía cán Ngân hàng Trình độ cán tín dụng số hạn chế thể khía cạnh sau: - trình độ phân tích cán thẩm định cha toàn diện Khả phân tích kỹ thuật dự án phân tích thị trờng cán tín dụng hạn chế Việc đánh giá khả cạnh tranh, khả tiêu thụ sản phẩm dự án thị trờng liên quan đến nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén cán tín dụng Đây yêu cầu khó thực cán tín dụng phần lớn không đợc đào tạo chuyên sâu toàn diện lĩnh vực - Công tác phân tích tình hình tài đơn vị vay vốn cha đợc coi trọng Phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích đánh giá phơng diện kinh tế tài dự án nhng nguồn số liệu, sở để phân tích chủ yếu đợc lấy từ báo cáo đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy không cao, cha đợc xác nhận quan kiểm toán Thứ ba: Ngân hàng cha coi trọng công tác Marrketing Ngân hàng Các thông tin thị trờng khách hàng thiếu cha thờng xuyên Ngân hàng cha có biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng, tin tởng Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng vào khách hàng quen mà quên họ đợc Ngân hàng khác chào mời Ngân hàng khách Chính Ngân hàng cần có sách khuyến khích khách hàng thờng xuyên Nguyên nhân khách quan Trớc hết hÃy xem xét nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vay vốn Hiên doanh nghiƯp cã nhu cÇu vay vèn rÊt cao nhng họ khó đáp ứng đợc tiêu chí Ngân hàng Một số nguyên nhân dẫn đến doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh cha đợc vay vốn là: - Không có dự án khả thi: vay vốn Ngân hàng, doanh nghiệp phải có dự án khả thi đợc xây dựng sở khoa học, thông tin đầy đủ, thẩm định phân tích cách xác Nhng thực tế số doanh nghiệp xây dựng dự án đầu t trung dài hạn Có doanh nghiệp có ý tởng làm ăn lớn nhng không lập đợc kế hoặch dới bảng biểu theo yêu cầu Ngân hàng Cán tín dụng nhiều phải giúp đỡ ngời vay, tính toán lập phơng án vay vốn trả nợ Vì trình độ cán tín dụng yếu chất lợng tín dụng không tốt - Doanh nghiệp đủ vốn tự có để tham gia dự án Theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam dự án đầu t số vốn tự có doanh nghiệp tham gia dự án 40% tổng vốn đầu t, đầu t mở rộng sản xuất doanh nghiệp phải có 10% tổng vốn đầu t Đây khó khăn nhiều doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh, nguồn vốn kinh doanh nhỏ, chủ yếu vay - Doanh nghiệp không đủ tài sản chấp hợp pháp Đối với doanh nghiệp quốc doanh muốn vay phải có tài sản chấp để đảm bảo vốn vay, phòng ngừa rủi ro dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn dự kiến, dẫn đến hoạt động kinh doanh hiệu Hiện chủ yếu doanh nghiệp chấp tài sản cố định Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng bất động sản nhng việc xác định giá trị thực tế tài sản gặp nhiều khó khăn, độ xác thấp, văn quy định có liên quan số chồng chéo mâu thuẫn Ngoài ra, Ngân hàng gặp số khó khăn yếu tố khách quan từ môi trờng kinh tế pháp luật gây nh: Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng đà đợc cải thiện nhiều nhng cha đồng bộ, cha phù hợp với môi trờng cạnh tranh chế thị trờng Thủ tục điều kiện cho vay rờm rà, phức tạp đà khiến cho Ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay khách hàng không đáp ứng đợc đầy đủ điều kiện vay vốn Các thủ tục liên quan đến vay vốn cha đầy đủ Các quan chụi trách nhiệm cấp chứng th sở hữu tài sản quản lý Nhà nớc đốivới thị trờng bất động sản cha thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu làm cho việc chấp xử lý tài sản chấp Ngân hàng khó khăn phức tạp bị ách tắc Bên cạnh ngành sản xuất nớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập Chính sách kinh tế vĩ mô trình điều chỉnh đổi hoàn thiện nên doanh nghiệp không theo kịp với thay đổi chế sách vĩ mô dẫn đến kinh doanh thua lỗ, không đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng Một nguyên nhân dẫn đến doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ chuyển giao công nghệ Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầu t hàng chục tỷ đồng để nhập dây truyền sản xuất đại nhng không đủ trình độ xác định nên mua phải dây truyền lạc hậu đa vào sản xuất cha kịp thu hồi vốn thị trờng đà tràn ngập mặt hàng với chất lợng cao thị trờng Sau phân tích đa đánh giá thực trạng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội cho thấy kết đạt đợc nh tồn Ngân hàng Với cách nhìn nhận chủ quan thiên lý thuyết, phần Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng viết xin đa giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng Chơng III Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Phơng hớng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội Để tạo môi trờng giúp cho doanh nghiệp tăng cờng sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ, phát huy lực cạnh tranh theo định hớng công nghiệp hoá đại hoá đất nớc, để thực mục tiêu hoạt động Ngân hàng đến năm 2004 là: Việc mở rộng tín dụng phải đôi với nâng cao chất lợng tín dụng đảm bảo an toàn vốn tăng trởng Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay trung dài hạn có chất lợng cao Chiến lợc dựa quan điểm đầu t chiều sâu cho doanh nghiệp đầu t cho tơng lai cuả Ngân hàng Ngân hàng trọng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh, u tiền cho vay doanh nghiệp nhà nớc địa bàn để đảm bảo vai trò chủ đạo doanh nghiệp Nhà níc nỊn kinh tÕ Mơc tiªu thĨ cđa Ngân hàng năm 2003 là: d nợ cuối năm đạt 2.600 tỷ đồng tăng 30% so với năm 2002 - d nợ ngắn hạn đạt 1600 tỷ đồng chiếm 61,5 % tổng d nợ, tăng 27,1% so với năm 2002 - d nợ trung dài hạn là1000 tỷ đồng, chiếm 38,5% tổng d nợ, tăng 34% so với năm 2002 - nợ hạn khống chế mức 70 tỷ đồng đảm bảo tỷ lệ < 3% tổng d nợ - trích rủi ro năm 2003 tõ 60 – 65 tû ®Ĩ xư lý rđi ro khoản nợ hạn nợ tiềm ẩn rủi ro, phấn đấu hết năm 2003 NHNo&PTNT Hà Nội không nợ hạn khó thu nợ tiềm ẩn rủi ro Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng - Xử lý rủi ro năm phấn đấu sử lý 55 tỷ đồng - Thu nợ rủi ro phấn đấu đạt 50 tỷ đồng sở sử lý tài sản số đơn vị - Mua bán ngoại tệ đạt 120 triệu USD tăng 12 triệu USD so với năm 2002 - Tỷ lệ thu lÃi đạt > 95% lÃi phải thu. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội 2.1 Cải tiến, đa dạng hoá cấu, loại hình cho vay trung dài hạn Muốn phát triển thu hút đợc khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mÃn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Vì thời gian tới chiến lợc sản phẩm NHNo&PTNT Hà Nội cần hớng tới nội dung sau: -Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu t cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng ngêi vay cịng nh nỊn kinh tÕ, ®Ĩ thu hót khách hàng, hình thức cho vay Ngân hàng, họ cần đa dạng hoá mở rộng hình thức cho vay -Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng cách khoán triệt cán tín dụng số lợng khách hàng số d nợ NhÊt lµ lÜnh vùc cho vay ngoµi quèc doanh, Ngân hàng dè giặt cho vay -Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu t cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xà hội địa phơng Chính phủ Để thực điều thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hớng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gian tới Ngân hàng cần tìm đến khách hàng thuộc ngành nông nghiệp lâm nghiệp, đồng thời cho vay u tiên cho dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới môi trờng, Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng có ảnh hởng lớn đến phát triển thành phố, đất nớc, giải đợc việc làm cho ngời lao động - Đa dạng hoá loại tiền cho vay; để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh nỊn kinh tÕ më, c¸c doanh nghiƯp cã nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngoài nhu cầu vay ngoại tệ USD, Ngân hàng cần đáp ứng loại tiền khác nh EURO, YEN 2.2 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng tín dụng Có thể nói chiến lợc khách hàng nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng Vì việc đặt chiến lợc khách hàng quan trọng Hiện địa bàn Hà Nội có 60 Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, cạnh tranh xẩy tất yếu Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển Ngân hàng Vì chiến lợc khách hàng cần đợc xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất kinh doanh sở lợi ích trớc mắt lâu dài Xác định bạn hàng chiến lợc lâu dài khẳng định bạn hàng trớc mặt để có quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng khách hàng truyền thống Để đạt đợc điều Ngân hàng tiến hành công việc: - Ngân hàng cần sâu nắm tình hình xếp lại doanh nghiệp Nhà nớc địa bàn nh cổ phần hoá, giải thể, sát nhập vv để xem xét định hớng đầu t, đầu t vào doanh nghiệp quốc doanh làm ăn tốt đảm bảo thủ tục - Mở rộng đồng tài trợ dự án có hiệu với Ngân hàng bạn để giảm thiểu rủi ro tăng trởng tín dụng, chuyển dần sang đầu t trung dài hạn, dự án đồng tài trợ để chia xẻ rủi ro Sáu tháng lần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu thức cụ thể Ngân hàng Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng No&PTNT Việt Nam, phân tích tài doanh nghiệp để đánh giá khách hàng thực chất để từ có sách tín dụng nhóm khách hàng - Mở rộng trọng đầu t cho vay doanh nghiệp quốc doanh, công ty cổ phần, công ty Trách nhiệm hữu hạn t nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định phấn đấu tăng d nợ cho vay quốc doanh lên 50%, đảm bảo an toàn vốn, áp dụng linh hoạt chế lÃi xuất cho vay phí bảo lÃnh 2.3 Nâng cao chất lợng tín dụng sở nân cao chất lợng thẩm định dự án đầu t Nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh, biện pháp nh hạn chế dẫn đến việc đầu t doanh nghiệp làm ăn hiệu sở thẩm định chắn vay phát sinh, thờng xuyên kiểm tra kiểm soát trớc sau vay Món vay phải kiểm soát nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng có hớng thu nợ sử lý kịp thời có chiều hớng sấu Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lợng tín dụng, NHNo&PTNT Hà Nội phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hớng dấn NHNo&PTNT Việt Nam, quy định Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt công tác rủi ro trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lợng thu thập xử lý thông tín Các thông tin phải đợc kiểm tra tính xác kỹ trớc phân tích Muốn thông tin phải đợc lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng nguồn thông tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nớc từ thông tin đại chúng vv Nói chung nguồn thông tin đợc lấy từ nhiều nguồn khác nhau, nhng để thu thập lợng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thông tin cách thờng xuyên Đồng thời Ngân hàng nên có phận chuyên thu thập thông tin để lợng thông tin đợc cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lu trữ, cần có đợc -Ngân hàng nên tiến hành lập phòng nhóm chuyên trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chuyên trách thẩm định, nh công việc thẩm định toàn diện bao quát -Nâng cao chất lợng thẩm định cho cán tín dụng; cần thờng xuyên mở lớp bồi dỡng nâng cao chất lợng cho cán tín dụng, mở khoá học để phổ biến văn pháp luật đợc ban hành ngành nh lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hớng dẫn hạch toán doanh nghiệp - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh Ngân hàng quận nhằm đảm bảo tập trung thèng nhÊt nhng vÉn ph¸t huy qun tù chđ cđa quận, tổ đạo Ngân hàng quận cần bám sát Ngân hàng quận để nắm bắt tình hình kiểm tra thẩm định nhanh chóng vay vợt quyền phán Ngân hàng quận phát sinh nhằm đảm bảo tăng trởng rín dùng đôi với chất lợng tín dụng an toàn vốn tòan thành phố 2.4 Tăng cờng kiểm tra tín dụng Sau phát tiền vay xong, Ngân hàng thờng ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt đợc thời điểm Lớp Ngân Hàng - 41C ... đồng tín dụng khách hàng đà toán đầy đủ gốc lÃi cán tín dụng khách hàng tiến hành lý hợp đồng tín dụng IV Chất lợng tín dụng trung dài hạn Quan niệm chất lợng tín dụng trung dài hạn Lớp Ngân Hàng... động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội từ 2000 đến năm 2002 Bài viết đợc kết cấu nh sau: Chơng I Tín dụng Ngân hàng chất lợng tín dụng trung dài hạn Chơng II Thực trạng chất lợng tín dụng. .. trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Chơng III Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Do trình độ hạn