Đang tải... (xem toàn văn)
Thị trường Bảo hiểm Thương mại Việt Nam Mục lục PhầnI Lý luận chung I Khái niệm II Phân loại III Nguyên tắc hoạt động IV Hợp đồng Bảo hiểm Thương mại V Tái Bảo hiểm Thương mại Phần II Thực trạng thị t[.]
Thị trường Bảo hiểm Thương mại Việt Nam Mục lục: PhầnI: Lý luận chung I Khái niệm II Phân loại III Nguyên tắc hoạt động IV Hợp đồng Bảo hiểm Thương mại V Tái Bảo hiểm Thương mại Phần II: Thực trạng thị trường Bảo hiểm thương mại Việt Nam I Quá trình hình thành phát triển Bảo hiểm Việt Nam II Thị trường Bảo hiểm Việt Nam III Các tổ chức kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam IV Khó khăn hạn chế Bảo hiểm Thương mại V Giải pháp hoàn thiện thị trường Bảo hiểm Thương mại Việt Nam I Khái niệm: Theo Luật kinh doanh Bảo hiểm số 24/2000/QH10, BHTM ( gọi Bảo hiểm rủi ro Bảo hiểm kinh doanh) thỏa thuận, qua đó, bên tham gia Bảo hiểm cam kết trả cho doanh nghiệp Bảo hiểm khoản tiền gọi phí Bảo hiểm; ngược lại, doanh nghiệp Bảo hiểm cảm kết chi trả bồi thường khoản tiền có rủi ro Bảo hiểm xảy gây tổn thất II Phân loại : Phân loại theo phương thức quản lý - Bảo hiểm tự nguyện : Việc tham gia Bảo hiểm hay không phụ thuộc vào nhận thức nhu cầu người tham gia Bảo hiểm Các doanh nghiệp Bảo hiểm có đáp ứng hay khơng tùy thuộc vào khả tài chính, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ cơng ty đó, - Bảo hiểm bắt buộc: bao gồm sản phẩm Bảo hiểm mà luật pháp có quy định điều kiện Bảo hiểm, mức phí Bảo hiểm, số tiền tối thiểu mà tổ chức, cá nhân tham gia Bảo hiểm doanh nghiệp Bảo hiểm có nghĩa vụ phải thực Ví dụ Bảo hiểm trách nhiệm dân (BHTNDS) chủ xe giới, BHTNDS chủ lao động người lao động Phân loại theo kỹ thuật Bảo hiểm - Bảo hiểm theo kỹ thuật phân chia Bảo hiểm có thời hạn ngắn (thường năm) bảo đảm cho rủi ro có tính chất tương đối ổn định độc lập với tuổi thọ người Vì cịn gọi Bảo hiểm phi nhân thọ - Bảo hiểm theo kỹ thuật tổn tích : có đặc trưng thời gian dài, quỹ tích tụ nhiều năm sử dụng để chi trả, thường đảm bảo cho rủi ro có tính chất thay đổi rõ rệt theo thời gian đối tượng, thường gắn liền với tuổi thọ người Phân loại theo đối tượng Bảo hiểm - Bảo hiểm tài sản : Đây loại Bảo hiểm mà đối tượng tài sản ( cố định hay lưu động người Bảo hiểm Ví dụ: Bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe giới, Bảo hiểm hàng hóa chủ hàng Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, Bảo hiểm tài sản ông chủ nhà Bảo hiểm trộm cắp - Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: có đối tượng Bảo hiểm trách nhiệm dân người Bảo hiểm người thứ ba theo luật định Ví dụ: BHTNDS chủ xe giới, BHTNDS chủ lao động … - Bảo hiểm người có đối tượng Bảo hiểm tuổi thọ, tính mạng , tình trạng sức khỏe người kiện liên quan tới sống có ảnh hưởng tới sống người III Các nguyên tắc hoạt động Bảo hiểm Thương mại (BHTM) Nguyên tắc 1: Số đông bù số Hoạt động BHTM hoạt động kinh doanh nhằm mục đích sinh lợi, doanh nghiệp Bảo hiểm nhận khoản tiền gọi phí Bảo hiểm từ người tham gia Bảo hiểm để có khả phải trả khoản tiền cho người thụ hưởng bồi thường cho người Bảo hiểm Xét khía cạnh với người tham gia Bảo hiểm, khoản tiền chi trả bồi thường lớn gấp nhiều lần so với khoản phí đóng Bảo hiểm Chính ngun tắc quan trọng hoạt động BHTM phải dựa nguyên tắc: SỐ ĐÔNG BÙ SỐ ÍT – tức rủi ro xảy người bù đắp số tiền huy động từ nhiều người có khả gặp rủi ro Nguyên tắc 2: Rủi ro Bảo hiểm Hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm dựa nguyên tắc bù đắp thiệt hại tài cho người tham gia Bảo hiểm theo đuổi mục tiêu lợi nhuận, khơng phải với loại rủi ro nào, doanh nghiệp Bảo hiểm chấp nhận yêu cầu bảo đảm Người ta phân chia làm loại rủi ro dựa tính chất, nguyên nhân gây rủi ro tính chất đồng rủi ro - Rủi ro Bảo hiểm: rủi ro bất ngờ, không lường trước Nguyên nhân gây rủi ro Bảo hiểm nguyên nhân khách quan không cố ý - Rủi ro không Bảo hiểm: rủi ro xảy ra, chắn gần chắn xảy hao mòn vật chất tự nhiên, hao hụt thương mại tự nhiên, xe vi phạm nghiêm trọng luật giao thông, cố ý tự tử Nguyên nhân gây rủi ro không Bảo hiểm nguyên nhân chủ quan cố ý người Bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bồi thường rủi ro Bảo hiểm từ chối Bảo hiểm trường hợp rủi ro không Bảo hiểm Để đảm bảo nguyên tắc này, đơn Bảo hiểm ln có rủi ro loại trừ tùy thuộc vào nghiệp vụ Bảo hiểm khác Đối với rủi ro Bảo hiểm lại xếp, phân loại áp dụng mức phí thích hợp Thơng thường rủi ro có mức xác suất lớn hơn, mức phí đóng lớn Nguyên tắc rủi ro Bảo hiểm: - Tránh cho doanh nghiệp Bảo hiểm phải bồi thường tổn thất thấy trước mà nhiều trường hợp chắn dẫn đến phá sản - Giúp doanh nghiệp tính mức phí xác, sở giúp cho hoạt động bảo hiểm diễn dễ dàng hơn, đem lại nguồn lợi lớn cho xã hội sở chia sẻ rủi ro cho cộng đồng - Đảm bảo công người tham gia Bảo hiểm Nguyên tắc 3: Phân tán rủi ro Điểu quan trọng hoạt động doanh nghiệp Bảo hiểm khả chi trả bảo hiểm trường hợp có rủi ro xảy Trên thực tế việc thu phí Bảo hiểm ngun tắc số đơng bù số áp dụng loại rủi ro Bảo hiểm không đảm bảo khả doanh nghiệp Bảo hiểm trường hợp sau: - Giá trị Bảo hiểm lớn quy mô doanh nghiệp Bảo hiểm nhỏ thành lập nên quỹ Bảo hiểm chưa huy động nhiều - Các rủi ro liên tiếp, đồng loạt xảy khiến cho doanh nghiệp Bảo hiểm trả nhiều cho người tham gia bảo hiểm Một điều thận trọng hoạt động DNBH không nhận rủi ro lớn vượt khả tài cơng ty Tuy nhiên tránh tình trạng từ chối hợp đồng Bảo hiểm này, DNBH sử dụng nguyên tắc phân tán rủi ro theo cách - Đồng Bảo hiểm: nhiều doanh nghiệp Bảo hiểm tham gia Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm - Tái Bảo hiểm: Một doanh nghiệp Bảo hiểm nhận bảo đảm cho rủi ro lớn, sau nhượng lại phần rủi ro cho nhiều doanh nghiệp Bảo hiểm khác Nguyên tắc 4: Trung thực tuyệt đối Theo nguyên tắc này, người bảo hiểm người Bảo hiểm phải tuyệt đối thành thật với nhau, tin tưởng lẫn nhau, không lừa dối Hợp đồng Bảo hiểm khơng cịn hiệu lực cần hai bên vi phạm Hai bên hợp đồng Bảo hiểm có bổn phận khai báo đầy đủ xác tất yếu tố quan trọng có liên quan, dù yêu cầu hay không yêu cầu khai báo Yếu tố quan trọng yếu tố có ảnh hưởng đến việc chấp nhận Bảo hiểm giải quyền lợi Bảo hiểm Nguyên tắc 5: Quyền lợi Bảo hiểm Nguyên tắc đưa yêu cầu người tham gia Bảo hiểm Đó đối tượng Bảo hiểm gặp rủi ro, người tham gia Bảo hiểm phải có tổn thất mặt tài Cụ thể: người tham gia Bảo hiểm phải có quan hệ với đối tượng Bảo hiểm pháp luật công nhận quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản, quyền nghĩa vụ nuôi dưỡng hay cấp dưỡng Nguyên tắc nhằm loại bỏ khả Bảo hiểm cho tài sản người khác cố tình gây thiệt hại tổn thất để thu lợi từ đơn Bảo hiểm ******Lưu ý: So sánh Bảo hiểm thương mại Bảo hiểm xã hội Giống nhau: BHTM BHXH là: có mục đích hoạt động bù đắp tài để ổn định đời sống cho người tham gia Bảo hiểm gặp rủi ro Và quỹ Bảo hiểm chủ yếu tạo lập từ đối tượng tham gia Bảo hiểm Khác nhau: Các tiêu chí Bảo hiểm thương mại Bảo hiểm xã hội Được thực quan Bảo hiểm xã hội − tổ chức nghiệp nhà nước nhằm chăm lo phúc lợi xã hội Mục đích Được thực doanh nghiệp Bảo hiểm nhằm mục đích cung cấp cho xã hội loại hàng hóa, dịch vụ “an tịan” Trên sở đó, nhà Bảo hiểm tìm kiếm khoản lợi nhuận kinh doanh Bảo hiểm Nội dung Xác định mức phí bảo hiểm Là loại hình Bảo hiểm khơng mục tiêu lợi nhuận BHTM không đảm bảo cho rủi ro người BHXH mà đảm bảo rủi ro đối tượng khác tài sản (cơng trình, nhà cửa, nhà xưởng, hàng hóa, phương tiện sản xuất kinh doanh sinh họat) trách nhiệm (trách nhiệm công cộng, trách nhiệm sản phẩm, ); BHXH bảo đảm cho rủi ro người Những biến cố làm giảm khả lao động, việc làm BHXH rủi ro ngẫu nhiên ốm đau, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp khơng hồn tồn ngầu nhiên tuổi già, thai sản BHTM có mức phí, mức chi trả bồi thường phụ thuộc vào thỏa thuận phù hợp theo nhu cầu (xuất phát từ giá trị tài sản bảo hiểm, số tiền bảo hiểm lựa chọn, mức độ quan trọng rủi ro, ) khả Người bảo hiểm, thông thường nghĩa vụ quyền lợi Hợp đồng bảo hiểm tương xứng Phí bảo hiểm BHXH xác định theo thu nhập người lao động (theo tỷ lệ phần trăm lương) khơng theo tình trạng sức khỏe, tuổi thọ họ Mối quan hệ Người bảo hiểm Người bảo hiểm Mối quan hệ có thời hạn thơng thường ngắn hạn (đối với bảo hiểm phi nhân thọ) Mối quan hệ lâu dài, trọn đời Cộng đồng Người bảo hiểm Là “nhóm đóng” có giới hạn thời kỳ định Là “nhóm mở” có đầu vào đầu hệ người lao động nối tiếp IV Hợp đồng Bảo hiểm thương mại (HĐBHTM) Khái niệm HĐBH văn pháp lý qua doanh nghiệp Bảo hiểm cam kết chi trả bồi thường cho bên Bảo hiểm có kiện Bảo hiểm xảy gây tổn thất, ngước lại bên mua Bảo hiểm cảm kết trả khoản phí phù hợp với mức trách nhiệm rủi ro mà doanh nghiệp Bảo hiểm nhận HĐBH có điểm cần ý sau : - Trong HĐBH có bên : bên Bảo hiểm (Các DNBH ) bên mua Bảo hiểm (người tham gia bảo hiểm) - HĐBH bao gồm có loại HĐBH : + HĐBH tài sản văn thỏa thuận DNBH người tham gia Bảo hiểm nhằm bảo đảm cho tài sản người Bảo hiểm gồm vật có thức, tiền, giấy tờ giá trị tiền quyền tài sản + HĐBH trách nhiệm dân văn thỏa thuận DNBH người tham gia BH nhằm bảo đảm cho cá trách nhiệm dân phát sinh người Bảo hiểm với người thứ theo quy định pháp luật + HĐBH người văn thỏa thuận DNBH người tham gia BH nhằm bảo đảm cho tuổi thọ, tính mạng tình trạng sức khỏe người Bảo hiểm tai nạn xảy với người Bảo hiểm Chủ trách nhiệm bên HĐBH - Các chủ thể có liên quan + Doanh nghiệp bảo hiểm : Tổ chức, cá nhân có đầy đủ tư cách pháp nhân NN cho phép tiến hành hoạt động kinh doanh BH + Người tham gia bảo hiểm : tổ chức cá nhân ký kết HĐBH với DNBH đóng phí BH + Người BH : Tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng tình trạng sức khỏe Bảo hiểm theo HĐBH + Người thụ hưởng : tổ chức, cá nhân người tham gia BH định HĐBH nhận tài trợ bồi thường từ DNBH - Trách nhiệm bên HĐBH + Đối với DNBH : giải bồi thường chi trả kiện BH xảy gây tổn thất Việc tốn phải đảm bảo nhanh chóng kịp thời hợp lý Ngồi DNBH cịn có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin mà bên mua BH cung cấp + Đối với bên tham gia BH : Phải trả phí đầy đủ, kì hạn, khai báo rủi ro trung thực, xác câu hỏi có kiên quan đến đối tượng BH Phải thơng báo kịp thời mà rủi ro BH xảy Giá trị BH số tiền BH : - Giá trị BH : giá trị đối tượng BH, giá trị tài sản BH lấy làm để xác định STBH phí BH - Số tiền BH : khoản tiền xác định HĐBH thể giới hạn trách nhiệm DNBH, nhỏ (dưới giá trị), ngang (ngang giá trị), lớn (trên giá trị) GTBH Riêng BHCN, STBH xác định dựa thỏa thuận hai bên khả tài người tham gia BH, BHTNDS, STBH thường xác định dựa thỏa thuận ... ngày trọng Bảo hiểm Việt Nam đánh giá thị trường giàu tiềm phát triển II Thị trường Bảo hiểm Thương mại Việt Nam Tính đến hết tháng 6/2010, có 50 Doanh nghiệp Bảo hiểm hoạt động thị trường bao... đại diện cơng ty bảo hiểm nước ngồi 70.000 đại lý bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển ngày sôi động Việc mở cửa thị trường bảo hiểm xuất công ty tạo điều kiện cho bảo hiểm phát triển... tượng Bảo hiểm - Bảo hiểm tài sản : Đây loại Bảo hiểm mà đối tượng tài sản ( cố định hay lưu động người Bảo hiểm Ví dụ: Bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe giới, Bảo hiểm hàng hóa chủ hàng Bảo hiểm