Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng sài gòn công thương

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG DỊCH VỤ VIẾT TH ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0934 536 149 TẢI FLIE TÀI LIỆU – TRANGLUANVAN.COM 0 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Các khái niệm .3 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.3 Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.1.4 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .9 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .12 1.2.3 Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 17 1.2.3.1 Phân loại 17 1.2.3.2 Các tiêu đánh giá .17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.3.1 Các nhân tố chủ quan .19 1.3.2 Các nhân tố khách quan 22 1.3.2 Các nhân tố khách quan 23 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG NGÂN HÀNG – CHI NHÁNH BÌNH CHÁNH .26 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – CN Bình Chánh 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.1.1 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương 26 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Sài Gịn Cơng Thương Ngân hàng – Chi nhánh Bình Chánh 29 2.1.2 Chức lĩnh vực hoạt động 30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 3-5 năm .32 2.2 Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – CN Bình Chánh 34 2.2.1 Quy trình cho vay 34 2.2.1.1.Đối tượng cho vay 34 2.2.1.2 Các điều kiện vay vốn 34 2.2.1.3 Thời hạn cho vay 35 2.2.1.4 Phương thức cho vay .35 2.2.1.5 Hồ sơ vay 38 2.2.2.Các sản phẩm cho vay với DNNVV SCB chi nhánh Cống Quỳnh 40 2.2.3.1 Cơ cấu cho vay .40 2.2.3.2.Phân tích tình hình thu nợ 45 0 2.2.3.3.Phân tích tình hình dư nợ 47 2.2.3.4 Phân tích tình hình nợ hạn .48 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay với DNNVV Saigonbank chi nhánh Bình Chánh 49 2.3.1.Thành tựu đạt 49 2.3.2Những hạn chế nguyên nhân 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 52 3.1 Giải pháp 52 3.1.1 Cơ sở giải pháp 52 3.1.2 Điều kiện thực giải pháp 54 3.1.2.1 Các giải pháp tăng trưởng tín dụng 54 3.3.1.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 59 3.1.3 Kết đạt từ giải pháp 62 3.2 Kiến nghị 63 3.2.1 Đối với Nhà nước .64 3.2.2 Đối với NHNN 64 3.2.3 Đối với Sài Gòn bank .65 KẾT LUẬN .67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 0 LỜI NÓI ĐẦU Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng kinh tế, với doanh nghiệp lớn tạo thành hệ thống kinh tế hợp lý, có hiệu Các doanh nghiệp hỗ trợ khuyến khích phát triển nhiều mặt Nhà nước Tuy nhiên, doanh nghiệp nhỏ vừa gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Hỗ trợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa yêu cầu khách quan cấp bách Nhận thức vấn đề này, ngân hàng thương mại có giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Hoạt động tín dụng chiếm vị trí quan trọng Ngân hàng Sài Gòn bank, ngân hàng trọng đầu tư thị trường sản phẩm chất lượng kinh doanh Với mục tiêu hoạt động “sự thành công doanh nghiệp niềm tự hào Ngân hàng Sài Gòn bank” xu hướng phát triển chung ngân hàng thường mại Ngân hàng Sài Gòn bank mở rộng đối tượng khách hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, có nhiều khó khăn xuất phát từ thân doanh nghiệp nhỏ vừa, từ chế sách Nhà nước từ ngân hàng thương mại Ý thức tầm quan trọng vấn đề hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sài Gòn bank, em lựa chọn đề tài: “Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Sài Gịn cơng thương – CN Bình Chánh” Mục đích nghiên cứu đề tài: Đề tài nghiên cứu lý luận chung hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa, tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, phân tích đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Sài Gịn cơng thương – CN Bình Chánh Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Sài Gịn cơng thương – CN Bình Chánh 0 Phạm vi phương pháp nghiên cứu: Trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, đề tài tập trung nghiên cứu sâu hoạt động cho vay Đây hoạt động chủ yếu hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Sài Gịn cơng thương – CN Bình Chánh Trên sở tài liệu thu thập được, phương pháp thống kê so sánh năm, tiêu, để thấy kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh đó, đề tài cịn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, đánh giá thực trạng phát triển, rút nguyên nhân tìm hướng giải Bố cục đề tài: Đề tài chia làm phần Chương I: Cơ sở lý luận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Sài Gòn cơng thương – CN Bình Chánh Chương III: Giải pháp - Kiến nghị Em xin chân thành cám ơn ……………… anh chị cán Ngân hàng Sài Gòn cơng thương – CN Bình Chánh tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập 0 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG NGÂN HÀNG – CHI NHÁNH BÌNH CHÁNH 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – CN Bình Chánh 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.1.1 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương pháp nhân thành lập theo Giấy phép hoạt động ngân hàng TMCP số 0034/NH-GP NHNN ngày 04/05/1993, Giấy phép thành lập số 848/GP-UB Ủy ban nhân dân TPHCM ngày 2/07/1993 giấy chứng nhận đăng ký thuế số 0300610408-1 Sở Kế hoạch Đầu tư TPHCM cấp ngày 04/08/1993 số đăng ký 059074, đăng ký thay đổi lần thứ 19 ngày 26/10/2009 Saigonbank Ngân hàng TMCP (của TPHCM nước), thành lập hệ thống ngân hàng TMCP VN nay, đời ngày 16/10/1987, trước có Luật cơng ty Pháp lệnh Ngân hàng, với vốn điều lệ ban đầu 650 triệu đồng thời gian họat động 50 năm Tên giao dịch VN: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Cơng Thương hay SGCTNH Tên giao dịch quốc tế: SAIGON BANK FOR INDUSTRY AND TRADE Tên gọi tắt là: SAIGONBANK Logo: Sự đời Saigonbank bước đột phá đạo Thành ủy, Ủy ban nhân dân TPHCM việc triển khai thực Nghị Quyết Đảng đổi chế quản lý kinh tế, chuyển từ chế bao cấp sang 0 chế hạch toán kinh doanh xã hội chủ nghĩa, đặc biệt lĩnh vực hoạt động ngân hàng Sau 30 năm hoạt động, Saigonbank tăng vốn điều lệ lên : 3.080 tỷ đồng, mạng lưới chi nhánh mở rộng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Ngoài việc đưa sản phẩm NH phù hợp có chất lượng, phù hợp với khách hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, Saigonbank quan tâm mở rộng đến đối tượng cá nhân, công ty liên doanh doanh nghiệp nước hoạt động khu chế xuất, khu công nghiệp, hỗ trợ phát triển ngành nghề nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp ngành nghề truyền thống địa phương nước Trong năm qua, Saigonbank nhận nhiều khen thưởng Đảng Nhà nước, đoạt nhiều giải thưởng có giá trị Sao Vàng Phương Nam, Sao Vàng Đất Việt, Giải thưởng Chất lượng Điện toán quốc tế Ngân hàng Wachovia (Mỹ) Ngân hàng Standard Chartered (Anh) trao tặng… Saigonbank phát hành 100.000 thẻ Saigonbank Card cho khách hàng nước Trong thời gian tới, theo xu phát triển - hội nhập hệ thống NH Thương mại Việt Nam vào kinh tế khu vực giới, Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương liên tục đổi hoạt động: cung ứng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, thay đổi phong cách phục vụ, ưu đãi khách hàng giao dịch thường xuyên, mở rộng mạng lưới hoạt động, hướng tới phục vụ khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại với chất lượng tốt dựa tảng công nghệ NH tiên tiến … nhằm thực thành công mục tiêu Ngân hàng TMCP lớn mạnh hàng đầu hệ thống NHTMCP 0 (Nguồn: Sơ đồ tổ chức NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương) 0 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Sài Gịn Cơng Thương Ngân hàng – Chi nhánh Bình Chánh Thốt khỏi khủng hoảng tài tiền tệ Châu Á năm 1997, kinh tế dần hồi phục, VN dần mở cửa, giao lưu, thu hút đầu tư, khách du lịch từ nước ngồi Hịa nhịp sống sôi động, trẻ trung, động thành phố, dân số ngày tăng, nhu cầu tiêu dung, sinh hoạt người Sài Gòn cao Trong nguồn vốn cung cấp nhỏ so với nhu cầu khơng giới hạn Do SGCTNH – CN Bình Chánh đời cần thiết hệ thống SGCTNH nói riêng mà cịn góp phần bơm thêm vốn làm bớt tình trạng căng thẳng vốn kinh tế SGCTNG – CN Bình Chánh đời vào ngày 07/06/2002 tọa lạc 77 An Dương Vương, phường An Lạc, quận Bình Tân, TPHCM Theo Ủy ban Thanh tra thành phố cơng bố website www.thanhtra.hochiminhcity.gov.vn “Đây địa điểm thuận lởi quận Bình Tân nằm cửa ngõ phía tây thành phố, có trục đường giao thơng kết nối thành phố Hồ Chí Minh với tỉnh miền Tây Nam Bộ, giữ vị trí quan trọng hành lang phát triển kinh tế mang tính lợi cấp vùng, miền Bên cạnh đó, quận có số dân nhập cư đơng, tính đến 2012, dân số quận lên tới 620.000 người lực lượng lao động trẻ chiếm đông Đây điều kiện thuận lợi để quận Bình Tân thu hút đầu tư, phát triển kinh tế - xã hội theo hướng văn minh đô thị” Từ thành lập đến nay, CN Bình Chánh liên tục đạt tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng lẫn chất lượng dịch vụ CN Bình Chánh ln xác định mục tiêu hoạt động thu hút tiền nhàn rỗi công chúng để cung ứng vốn cho hoạt động tín dụng, hỗ trợ thành phần kinh tế phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, cung cấp dịch vụ NH đại, tạo tiện ích cho khách hàng Trong thời gian tới, theo xu hướng hội nhập phát triển hệ thống NH Thương mại VN vào kinh tế khu vực giới, SGCTNH nói chung SGCTNH – CN Bình Chánh nói riêng liên tục đổi hoạt động, cung ứng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, thay đổi phong cách phục vụ, ưu đãi khách hàng giao dịch thường xuyên, mở 0 rộng thêm mạng lưới hoạt động, hướng tới phục vụ khách hàng sản phẩm dịch vụ NH đại dựa tảng công nghệ NH tiên tiến nhằm thực thành công mục tiêu NH TMCP lớn mạnh hàng đầu VN 2.1.2 Chức lĩnh vực hoạt động  Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, chứng tiền gửi  Tiếp nhận vốn đầu tư phát triển, vay vốn tổ chức tín dụng khác  Cho vay ngắn, trung dài hạn  Chiết khấu thương phiếu, cổ phiếu giấy tờ có giá  Hùn vốn liên doanh  Làm dịch vụ toán khách hàng  Kinh doanh ngoại tệ, vàng, bạc, toán quốc tế  Huy động vốn từ nước dịch vụ NH khác quan hệ với nước NHNN cho phép  Mua bán chế tác, gia công vàng  Dịch vụ cầm đồ  Phát hành thẻ nội địa Saigonbank Card 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 0 Nhìn chung định hướng phát triển hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh phù hợp với khả thực tế xu hướng chung hệ thống NHTM, dần đáp ứng nhu cầu vốn DNVVN địa bàn 3.1.2 Điều kiện thực giải pháp 3.1.2.1 Các giải pháp tăng trưởng tín dụng a Hồn thiện thực tốt sách khách hàng Chính sách khách hàng nội dung quan trọng sách tín dụng NH nhằm xác định đối tượng KH mục tiêu ngân hàng trường hợp bị hạn chế cấm tài trợ Chính sách KH xây dựng dựa việc nghiên cứu KH, xác định rõ nhu cầu KH tại, tương lai kì vọng KH vào NH để đa dạng hóa sản phẩm, tối đa hóa lợi ích KH Chính sách KH Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh DNVVN cần trọng vấn đề sau: Thứ nhất, chăm sóc gìn giữ mối quan hệ với KH có sẵn Đây phận KH tham gia gửi tiền, có quan hệ tín dụng, sử dụng dịch vụ NH NH cần nâng cao chất lượng dịch vụ, thường xuyên tư vấn phổ biến cho KH thông tin mà KH yêu cầu, tối đa hóa thỏa mãn KH Củng cố lượng KH truyền thống giúp NH khẳng định uy tín vị mình, ổn định thị phần hoạt động tảng để thu hút KH Thứ hai, tăng cường khảo sát, nghiên cứu đánh giá thị trường để nâng cao lực cạnh tranh NH Một phần quan trọng Chính sách khách hàng nghiên cứu nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm hợp lí hiệu Các DNVVN hoạt động đa dạng với nhiều lĩnh vực, ngành nghề, quy mô khác Do với đối tượng KH này, NH phân đoạn thị trường theo tiêu chí quy mơ, ngành nghề kinh tế, hình thức sở hữu…để biết DN gặp khó khăn gì, có lợi gì, cần 34 0 NH Từ NH xây dựng hình thức cho vay, dịch vụ phù hợp với nhu cầu DN, giải vấn đề khó khăn DN Bên cạnh đó, Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh phải tích cực thực chiến dịch quảng bá, hoạt động tiếp thị tới KH cách phổ biến thông tin, loại sản phẩm NH cung cấp quảng bá hình ảnh NH thơng qua hoạt động xã hội khác Nghiên cứu thị trường có nghĩa đánh giá, nắm bắt hoạt động NHTM khác địa bàn Hiện nay, địa bàn Q1 có góp mặt đa dạng NHTM quốc doanh NHTM cổ phần có vị cạnh trang tương đối lớn thị trường Theo thị phần hoạt động Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh ngày có nguy bi thu hẹp lại, đòi hỏi NH phải đánh giá lực đối thủ cạnh tranh, đồng thời nắm bắt hoạt động quảng bá NH Từ xây dựng chiến lược cạnh tranh cho Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh Thứ ba, chủ động tìm kiếm mở rộng, đa dạng hóa đối tượng KH để đạt cấu cho vay hợp lí Các NHTM đóng vai trị người vay người cho vay kinh tế, nhiên số NH giữ quan niệm KH phải tìm đến với Tâm lí đặc biệt phổ biến NHTM quốc doanh Trong thời buổi cạnh tranh nay, để nâng cao vị mình, NH phải chủ động tìm kiếm KH, mở rộng thị trường, đặc biệt với đối tượng KH DNVVN Mặt khác, DN địa bàn quận thường nằm rải rác vùng giáp ranh, NH cần chủ động tiếp xúc với KH Trong trình tìm kiếm, NH phải kết hợp hình thức tiếp thị, phồ biến thông tin cần thiết NH, thiết lập trì mối quan hệ bền vững với KH Để hoạt động tín dụng đạt hiệu cao, NH phải điều chỉnh cấu dư nợ cho vay cho hợp lí Đó cấu theo đối tượng KH, cấu theo thành phần, ngành nghề kinh tế…Một cấu tín dụng hợp lí phải phù hợp với xu phát triển kinh tế thị trường tạo cân 35 0 đối khu vực Hiện nay, lực lượng DNVVN ngày gia tăng, đặc biệt DN tư nhân, công ty cổ phần, làng nghề truyền thống; tỷ trọng DN nhà nước ngày giảm Tuy nhiên tỷ trọng cho vay DN nhà nước Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh cịn tương đối cao, tương lai NH phải giảm dần tỉ lệ cách thu hẹp cho vay DN nhà nước làm ăn không hiệu tăng cường mở rộng cho vay DN ngồi quốc doanh Đó xu tất yếu mà NHTM hướng tới Thứ tư, Tăng cường tiếp xúc với tổ chức, hiệp hội DNVVN Việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm thích hợp địi hỏi Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh phải tăng cường tiếp xúc với tổ chức, hiệp hội DNVVN, mà trước hết hiệp hội DNVVN TPHCM Việc tiếp xúc, tìm hiểu thơng qua hiệp hội phối hợp với thông tin từ quan quản lý mang đến cho NH thông tin, đặc điểm ngành nghề, loại hình DN Từ Chi nhánh biết DNVVN có thuận lợi gì, gặp khó khăn cần NH, sở để Chi nhánh đưa dịch vụ phù hợp với nhu cầu DN b Xây dựng sách lãi suất phù hợp với DNVVN Lãi suất khoản vay nguồn thu NH lại chi phí KH Do KH NH ln có mong muốn trái chiều lãi suất Lãi suất NH trước hết phải phù hợp với quy định Nhà nước, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Để khuyến khích KH vay vốn, Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt với đối tượng KH, khoản vay Để xây dựng sách tín dụng hợp lí linh hoạt với đối tượng khách hàng, Chi nhánh phải trọng công tác chấm điểm, xếp loại khách hàng, từ có sách đãi ngộ thang bậc khác Đây công tác quan trọng nhằm sàng lọc KH có quan hệ lâu năm khuyến khích KH tiếp tục tìm đến với NH Đối với KH 36 0 truyền thống có uy tín lâu năm vấn đề trả nợ, NH cho vay với mức lãi suất thấp Ngồi NH xây dựng mức lãi suất khác khoản vay có hạn mức, tùy vào đặc điểm, thời hạn, phương thức giải ngân vay Để làm điều đòi hỏi Chi nhánh phải nâng cao chất lượng khâu thẩm định giá tiền vay, đưa mức lãi suất phù hợp với thị trường, thu hút KH bảo đảm lợi nhuận cho NH Chính việc định giá xác để đưa lãi suất hợp lí vấn đề cấp thiết c Đa dạng hóa phương thức cho vay xây dựng sách thời hạn nợ hợp lí Như biết, DNVVN hoạt động nhiều lĩnh vực ngành nghề khác Vậy có khoản vay phù hợp với chu kì sản xuất, vịng quay vốn, thời điểm ra, vào dòng tiền…sẽ giúp DN chủ động hoạt động kinh doanh ổn định để phát triển Hiện nay, việc lựa chọn phương thức cho vay nào, giải ngân không bắt buộc Giữa NH KH thỏa thuận với để áp dụng phương thức phù hợp Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh áp dụng nhiều hình thức cho vay khác nhau, nhiên chủ yếu cho vay trực tiếp lần Phương thức nhìn chung cần thiết KH mới, nhiên gây thời gian lần vay DN phải lập lại hồ sơ từ đầu tất thủ tục, TSĐB…Vì vây NH áp dụng cho vay trực tiếp lần DN khơng có quan hệ vay trả thường xun với NH, thu nhập không ổn định vay để bù đắp thiếu hụt tài tạm thời Đối với DN có quan hệ truyền thống, NH nên chủ động cho vay theo hạn mức, hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay trả góp Cơ cấu thời hạn dư nợ tín dụng yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNVVN Các khoản vay ngắn hạn có thời gian thu hồi vốn nhanh hơn, mức độ an toàn cao hơn, NHTM thường thiên cho vay ngắn hạn Tuy nhiên nhu cầu vay 37 0 vốn trung dài hạn DNVVN lớn Do để mở rộng cho vay DNVVN hiệu NH phải xây dựng cấu thời hạn hợp lí cho phù hợp mục tiêu NH với nhu cầu DN Hiện tổng dư nợ DNVVN, dư nợ ngắn hạn chiếm đa số với tỷ lệ 78%, Chi nhánh cần thay đổi quan điểm cho vay trung dài hạn DNVVN Nguồn trả nợ vốn vay trung dài hạn khoản thu từ dự án đầu tư, để đánh giá khả trả nợ thực tế, Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh cần dựa tính khả thi dự án Đây yếu tố cần thiết nhằm chuyển dịch cấu thời hạn nợ cho vay DNVVN hợp lí d Thành lập tổ phụ trách đối tượng khách hàng DNVVN Hiện tại, Chi nhánh Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh có phận tín dụng doanh nghiệp tín dụng cá nhân Trong chưa có phân quyền rõ ràng cho vay DNVVN với DN lớn Hiện nay, Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh xác định DNVVN đối tượng khách hàng chiến lược Để cạnh tranh với NHTM cổ phần khác địa bàn, địi hỏi Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh phải tăng tính chun mơn hóa cho vay DNVVN Đó chun mơn hóa từ quy trình cho vay, công tác thẩm định quan hệ khách hàng Đồng thời phận phụ trách việc phát giải kịp thời bất cập hoạt động cho vay DNVVN Đặc biệt, để phục vụ cho cơng tác thẩm định hiệu hơn, Chi nhánh thành lập nhóm phụ trách số cơng việc cụ thể, phụ trách vấn đề thông tin, phụ trách thẩm định giá, phụ trách xác định giá trị TSĐB… 3.3.1.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng a Nâng cao vai trị tư vấn, hỗ trợ KH trình hợp tác Một nguyên nhân cản trở DNVVN tìm đến với NHTM tâm lí e ngại thủ tục vay vốn NH cịn rườm rà Ngun nhân dẫn đến tâm lí phần DN thiếu chủ động tìm hiểu chế sách NH, thiếu chuyên nghiệp việc hoàn thành giấy tờ thủ 38 0 tục mà NH yêu cầu Việc gây thời gian chi phí, tạo tâm lí chán nản NH lẫn DN Vì q trình hồn thiện hồ sơ, NH cần nâng cao vai trò hỗ trợ, tư vấn với KH Bên cạnh thực số dịch vụ hỗ trợ công chứng, hướng dẫn lập viết giấy tờ, chủ động liên hệ với KH thiếu sót…và cung cấp dịch vụ trọn gói cho KH Nâng cao vai trị hỗ trợ tư vấn KH, tác phong làm việc chuyện nghiệp tận tình giúp NH quảng bá hình ảnh tốt đẹp tới KH, nâng cao uy tín dễ dàng thu hút KH b Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định cho vay bao gồm có thẩm định khách hàng, thẩm định tính khả thi dự án thơng qua tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, khảo sát thị trường sản phẩm mà DN hướng tới Thứ nhất, thẩm định khách hàng bao gồm điểm sau: Thẩm định tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng Đây yếu tố trình thẩm định khách hàng Trước hết, cán thẩm định phải xem xét tư cách pháp lí DN thông qua giấy tờ liên quan giấy phép đăng kí kinh doanh, xác nhận quyền địa phương Đồng thời phải nắm quy định pháp luật ngành nghề mà DN phép tham gia sản xuất kinh doanh loại giấy tờ có liên quan Ví dụ DN khai thác khống sản phải có giấy phép hoạt động khai thác mỏ, giấy tờ gia hạn có chứng thực quan có thẩm quyền Thẩm định hồ sơ khách hàng bước đánh giá mức độ lành mạnh DN Kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng Đối với khoản vay DN phải có mục đích cụ thể Ngân hàng xem xét mục đích sử dụng vốn vay có hợp pháp hay không, thiết thực hay không khả thành công Đây để ngân hàng theo dõi, đánh giá KH sau sở để giải khúc mắc NH với DN trình giải ngân thu hồi vốn 39 0 Đánh giá lực tài khách hàng chủ yếu dựa hệ thống sổ sách kế toán DN báo cáo tài hàng kì Cơng việc địi hỏi cán thẩm định phải có tảng kế toán, kiểm toán, thường xuyên cập nhật quy định hệ thống kế tốn chuẩn Từ đánh giá tính xác, trung thực số DN đưa lên Đánh giá đội ngủ quản lý DN Đây yếu tố quan trọng phản ánh tác phong, môi trường làm việc uy tín DN Tuy nhiên số cán ngân hàng thường bỏ qua không đủ mối quan hệ xã hội để đánh giá Do cần trọng hiểu biết đội ngũ quản lí DN Xác định giá trị TSĐB Đây sở để ngân hàng định cho vay, đưa hạn mức cho vay, nguồn thu ngân hàng khách hàng khả trả nợ Việc đưa hạn mức cho vay xác phụ thuộc vào vấn đề xác định giá trị tài sản đảm bảo có xác hay không Với tài sản bất động sản, số tài sản DN nhà nước chuyển đổi thành công ty cổ phần gặp nhiều bất cập cơng tác thẩm định Trong q trình đòi hỏi cán thẩm định phải nắm quy định đảm bảo tiền vay NHNN, NH TMCP saigonbank quy định có liên quan Đồng thời cán NH phải xin ý kiến đạo phối hợp định từ cấp nhằm đưa đánh giá sát thực Thứ hai, thẩm định dự án đầu tư, xem nội dung thẩm định mang tính định tới trình phê duyệt cho vay ngân hàng, đặc biệt khoản vay trung dài hạn Bao gồm: Đánh giá nhu cầu thị trường Thơng qua mục đích sử dụng vốn vay, ngân hàng cần xem xét thị trường mà DN hướng tới có tiềm hay khơng Để đánh giá tiêu chí này, cán NH phải tìm hiểu ngành nghề DN hoạt động, tiêu chung ngành, xu hướng phát triển ngành, nhu cầu thị trường bão hòa hay chưa? Đánh giá nhu cầu thị trường phụ thuộc vào chủ động cán ngân hàng, 40 0 Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh cần ý khuyến khích đào tạo tính chủ động, phương pháp thu thập xử lí thơng tin thị trường Đánh giá chiến lược khả xâm nhập thị trường sản phẩm Khi đưa phương án sản xuất kinh doanh, DN phải có kế hoạch rõ ràng bước sản xuất, quảng bá phân phối sản phẩm Thơng qua đó, cán NH phải xem xét tính hợp lí mặt thời gian, cách thức, chiến lược Đồng thời góp ý cho DN nhằm tăng thêm tính khả thi cho dự án Đánh giá công nghệ khả cung cấp nguyên vật liệu kì sản xuất: Một hạn chế DNVVN Việt Nam khơng có kinh nghiệm cơng nghệ, dẫn đến việc tiêu tốn tiền công nghệ mua không phù hợp với tiềm DN Mặt khác, yếu tố nguyên liệu đầu vào quan trọng, đảm bảo cho trình sản xuất diễn tiến độ Vì vậy, thơng qua chiến lược sản phẩm cơng suất máy móc, thiết bị, cán tín dụng phải tính tốn xem khả cung cấp nguyên vật liệu đầu vào có đáp ứng nhu cầu sản xuất hay không Thứ ba, thẩm định tài dự án: Là việc đánh giá hiệu tài dự án Thơng qua tiêu tính tốn cụ thể, NH xem xét tính chân thực số liệu đánh giá khả trả nợ khách hàng Trong việc thẩm định tài dự án, cán NH phải trọng tới kế hoạch lưu chuyển tiền tệ, thời điểm quy mơ dịng tiền ra, vào dự án Đây để NH định phương thức cho vay, phương thức giải ngân thu hồi vốn cho hợp lí c Nâng cao trình độ đội ngũ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ nhân viên mặt ngân hàng, người trực tiếp làm việc với khách hàng khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên Vì Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh phải tăng cường đầu tư vào yếu tố người 41 0 Là cán ngân hàng, phận có nhiệm vụ khác nhau, trước hết phải rèn luyện ý thức làm việc, tác phong giao tiếp với khách hàng Đây yếu tố tiên việc khách hàng có tiếp tục quay lại với ngân hàng hay khơng Vì vậy, Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh phải thường xuyên tiến hành kiểm tra, thi sát hạch nghiệp vụ, kĩ giao tiếp với khách hàng Đặc biệt tổ chức buổi trò chuyện trao đổi kinh nghiệm xử lí khủng hoảng truyền thơng, nhằm xử lí tốt tình bất ngờ gìn giữ hình ảnh ngân hàng Bên cạnh đó, việc đào tạo chuyên môn, hiểu biết pháp luật, quy định Nhà nước thiếu Ban lãnh đạo ngân hàng đội ngũ cán nhân viên cần có trao đổi thường xuyên để nằm bắt tình hình thực tế ngân hàng Cũng NHTM khác, Chi nhánh Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh cần khơng ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên Đây yếu tố chiến lược phát triển thương hiệu cho ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cụ thể đề cao tính trung thực, độc lập hành xử nghề nghiệp đội ngũ cán nhân viên đội ngũ quản lý Chi nhánh Từ tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát xứ lí kịp thời trường hợp vi phạm Để làm điều này, Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh phải có sách linh hoạt, cơng q trọng người lao động Kết hơp với công tác đào tạo, Chi nhánh TMCP Saigonbank Bình Chánh cần tạo mơi trường làm việc lành mạnh, sách thưởng phạt cơng minh, sách tiền lương đắn giúp ngân hàng giữ chân người tài nâng cao tinh thần, chất lượng đội ngũ nhân Đồng thời thân nhân viên phải có ý thực tự chủ, tự giác rèn luyên nghiệp vụ lấy chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm sở cho hoạt động Đây hướng đắn nhằm xây dựng Ngân hàng uy tín vững mạnh 3.1.3 Kết đạt từ giải pháp 42 0 Việc xây dựng sách khách hàng linh hoạt hợp lý giúp cho NH tăng cường khả tiếp cận khách hàng, quảng bá hình ảnh ngân hàng, mở rộng thị phần hoạt động Đa dạng hóa phương thức cho vay xây dựng sách thời hạn nợ hợp lí Như NH DN tiết kiệm thời gian chi phí, giảm khối lượng thủ tục rườm rà tạo điều kiện cho DN lên kế hoạch sản xuất kinh doanh cho kì Thành lập tổ phụ trách đối tượng khách hàng DNVVN nhằm tăng tính chun mơn hóa cho vay DNVVN Tăng cường chun mơn hóa hoạt động cho vay DNVVN giúp tiết kiệm thời gian chi phí cho NH Đây công đoạn đặc biệt quan trọng, định tới chất lượng tín dụng, qua định tới hiệu hoạt động cho vay Nếu công tác thẩm định khơng xác, đầy đủ, rủi ro tín dụng NH điều khó tránh khỏi Vì vậy, cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, tăng cường chất lượng cơng tác thẩm định việc quan trọng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Hội nhập quốc tế trở thành yêu cầu tất yếu quốc gia điều kiện xu tồn cầu hóa hoạt động thương mại, dịch vụ Làm để tồn phát triển môi trường cạnh tranh ngày gay gắt với đối thủ cạnh tranh đầy tiềm lực giàu kinh nghiệm câu hỏi lớn đặt cho DN nói chung NHTM Việt Nam nói riêng Câu trả lời đơn giản lại không dễ thực cho tất DN, NHTM Việt Nam dù NHTM quốc doanh đến NHTMCP, hay đơn vị sản xuất kinh doanh phải nỗ lực nâng cao sức cạnh tranh, tăng cường hợp tác để hội nhập thắng lợi Có nhiều phương thức khác để nâng cao sức mạnh cạnh tranh, phương thức hiệu nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 3.2 Kiến nghị 43 0 3.2.1 Đối với Nhà nước - Sở kế hoạch đầu tư cần phải kiểm tra định kỳ hoạt động kinh doanh giấy phép doanh nghiệp Nhằm tránh mua bán hố đơn thuế GTGT làm giảm cơng ty trung gian - Đối với ngành thuế cần tăng cường kiểm tra đầu vào đầu Thuế doanh nghiệp Tư nhân nhằm buộc doanh nghiệp Tư nhân phải thực báo cáo tài cách trung thực - Cần đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ công chứng; hạn chế công chứng nhiều quan; - Trong trình phát tài sản chấp khách hàng để thu hồi nợ NH gặp nhiều khó khăn khâu xử lý văn thi hành án cịn chậm Vì quan thi hành án cần phải bàn giao nhanh tài sản cho NH, có phối hợp tốt NH với tịa án để NH xử lý khoản nợ tồn đọng có hiệu - Chính quyền đại phương nên tăng cường việc cung cấp thông tin khách hàng, giúp NH nắm tình hình kinh tế khách hàng họ vay vốn 3.2.2 Đối với NHNN * Bổ sung thêm hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp thời hạn phép phát tài sản chấp Hiện nay, hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp tài sản chưa có điều khoản thời gian phát tài sản khách hàng khơng cịn đủ khả trả nợ cho Ngân hàng Với điều khoản này, Ngân hàng phân biệt khách hàng có thiện chí trả nợ, đồng thời góp phần giảm rủi ro cho Ngân hàng, khách hàng muốn vay vốn trước hết phải tính tốn thật kỹ nguồn trả nợ từ phương án kinh doanh * Cho phép trung tâm thơng tin phòng ngừa rủi ro phép tự mua bán thơng tin kinh tế tài doanh nghiệp Đây không nhu cầu cấp 44 0 thiết thân Ngân hàng mà nhà đầu tư, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế * Tăng tính tự chủ Ngân hàng thương mại Hiện nay, Ngân hàng Nhà Nước theo mơ hình “Bộ chủ quản” can thiệp sâu vào tất hoạt động Ngân hàng thương mại từ máy tổ chức đến quan hệ nghiệp vụ, tổ chức trị, đồn thể, qua hạn chế quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng thương mại Do đó, Ngân hàng thương mại khơng có điều kiện để có sách kinh doanh độc lập, điều thể rõ hệ thống Ngân hàng thương mại quốc doanh Các Ngân hàng cần giải phóng khỏi nhiệm vụ phải cho vay theo sách phát triển sách cấu 3.2.3 Đối với Sài Gòn bank *Đầu tiên xây dựng người XHCN về: đạo đức, lối sống lành mạnh, nhận thức đắn môi trường luân luân gắn với Tiền * Đầu tư xây dựng trụ sở khang trang để tăng vị cạnh tranh * Trang bị máy rút tiền tự động (ATM), nhanh chóng áp dụng đại hố Ngân Hàng * Khơng ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ có, đồng thời coi trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ triển khai hình thức gửi tiền tiết kiệm đồng sở hữu sổ tiết kiệm, cho phép chuyển nhượng sổ tiết kiệm, cho phép gửi tiền thay cho chủ sở hữu sổ tiết kiệm, gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi… sở ứng dụng nhiều thành tựu công nghệ thực quy trình giao dịch cửa nhằm rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng *Không ngừng tăng cường nghiệp vụ chuyên môn việc thẩm định dự án vay trung dài hạn, * Cân đối khả huy động sử dụng vốn trung dài hạn, đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu bền vững 45 0 * Tăng cường công tác tiếp thị doanh nghiệp xuất để thu hút nguồn ngoại tệ * Tăng cường số lượng chất lượng cán tín dụng nhằm đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng, đủ nhân lực để nắm bắt hội kinh doanh mới, xem nhiệm vụ cấp thiết Ngân hàng thương mại giai đoạn Kết luận chương Trong chương đề cập đến giải pháp kiến nghị để mở rộng hoạt động cho vay với DNNVV Sài gịn Bank – CN Bình Chánh Tất nhiên giải pháp đề xuất tính thực tế chưa cao việc áp dụng tùy vào điều kiện thực tiển ngân hàng Ngoài giải pháp thực đến từ phía Sài gịn Bank – CN Bình Chánh thời gian tới hy vọng ngân hàng có kiến nghị với quan, quyền việc cải cách vấn đề qui chế, thủ tục để làm đơn giản hóa thủ tục giấy tờ cần thiết việc cho vay, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng đồng thời mang lại nhiều lợi ích cho quốc gia Bên cạnh Sài gịn Bank – CN Bình Chánh tích cực học hỏi học kinh nghiệm thực tiển từ ngân hàng thành công phân khúc DNNVV gia tăng hợp tác với tổ chức quốc tế chuyên lĩnh vực tài chính-ngân hàng 46 0 KẾT LUẬN Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nghiệp vụ thiếu hoạt động ngân hàng Qua nghiên cứu, lý luận thực tiễn tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Saigonbank chi nhánh Bình Chánh cho thấy: Rất cần thiết phải có sách, chương trình hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển.Trong hệ thống sách hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ sách hỗ trợ vốn giữ vai trò quan trọng Tất vấn đề thể nội dung đề tài Chính đề tài đạt số kết sau: - Báo cáo phân tích, đánh giá mức thực trạng hiệu hoạt động tín dụng đối vơí doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Saigonbank chi nhánh Bình Chánh Thơng qua phân tích từ số liệu, từ rút mặt đạt mặt tồn Thứ ba: sở thực tiễn báo cáo đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Saigonbank chi nhánh Bình Chánh Báo cáo hồn thành với giúp đỡ nhiệt tình cán phòng kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Saigonbank chi nhánh Bình Chánh Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn …………… tận tình hướng dẫn em hồn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn ! 47 0 TÀI LIỆU THAM KHẢO Perter Rose: Quản trị Ngân hàng thương mại; từ trang; NXB Tài Chính; 2012; ĐHKTQD dịch Sách ngân hàng - Thương mại Trường đại học kinh té quốc dân năm 2007 Tài doanh nghiệp: GS Peter Rose Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính: Frederic S.Mishkin Tạp kinh tế Thời báo ngân hàng Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam Sổ tay tín dụng Các tài liệu tham khảo Một số Webside tham khảo:  www.trungblc.tk  www.taileu.vn  www.thuvienbaocao.com  www.Sài Gòn bank.com.vn 48 0 ... Trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, đề tài tập trung nghiên cứu sâu hoạt động cho vay Đây hoạt động chủ yếu hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Sài Gịn... chung hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa, tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, phân tích đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa. .. điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .9 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp