MỞ ĐẦU Ngân hàng là tổ chức tài chính nhận tiền gửi và cung cấp các khoản vay Những ngân hàng đầu tiên được biết tới trong lịch sử nhân loại là các đền thờ cổ đại Những dịch vụ ngân hàng đầu tiên khôn[.]
MỞ ĐẦU Ngân hàng tổ chức tài nhận tiền gửi cung cấp khoản vay Những ngân hàng biết tới lịch sử nhân loại đền thờ cổ đại Những dịch vụ ngân hàng không dành cho đông đảo người dân bình thường Các hồng tộc, vương triều số nhà bn giàu đối tượng phục vụ ngân hàng nguyên thủy Một thời gian sau loại hình thương nghiệp ngày phát triển hình thức cho vay nặng lãi xuất Trong trình hoạt động, nhu cầu người ngày nhiều đòi hỏi việc bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho cần hình thức cho vay mang tính khoa học cao việc bảo đảm quyền lợi cho đối tượng tốt hơn, ngân hàng đời để làm nhiệm vụ Tư ngân hàng hình thức tư cho vay, khơng thể khỏi nguồn gốc xuất thời kì tư chủ nghĩa, hình thức bóc lột tinh xảo giai cấp tư Ngân hàng trở thành mơi giới tín dụng người cho vay người vay, người tổng quản lí tư tiền tệ cho vay Ngân hàng biến khoản thu nhập tiết kiệm tầng lớp xã hội thành tư bản, tạo cơng cụ tín dụng lưu thơng thay cho tiền, làm trung gian tốn doang nghiệp Đặc biệt chủ nghĩa tư phát triển ngân hàng đóng vai trị thiết yếu vơ quan trọng đảm bảo lợi ích cho người vay người vay 1 Những vấn đề lí luận vai trị tư ngân hàng quan hệ sản xuất xã hội 1.1 Ngân hàng lợi nhuận ngân hàng CNTB Mác-Lênin định nghĩa: “Ngân hàng chủ nghĩa tư xí nghiệp kinh doanh tư tiền tệ, làm môi giới người vay người cho vay” Ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc “ lãi suất cho vay > lãi suất nhận gửi” từ tạo nên lợi nhuận Lợi nhuận ngân hàng: Chênh lệch lợi tức cho vay lợi tức nhận gửi sau trừ chi phí nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng cộng với thu nhập khác kinh doanh tư tiền tệ hình thành nên lợi nhuận ngân hàng Ngân hàng thu lợi tức cho vay cao lợi tức trả cho người gửi Tỷ suất lợi nhuận ngân hàng tỷ lệ phần trăm lợi nhuận ngân hàng thu năm với tư tự có ngân hàng.Tư ngân hàng tư chức tư hoạt động nên tư ngân hàng có tham gia vào q trình quan hóa tỷ suất lợi nhuận Trong cạnh tranh rốt tỷ suất lợi nhuận ngân hàng ngang với tỷ suất lợi nhuận bình qn Nếu khơng vậy, tư ngân hàng chuyển vốn sang kinh doanh ngành khác Trong cạnh tranh, rốt lợi nhuận ngân hàng ngang với lợi nhuận bình qn, khơng lại diễn tự di chuyển tư vào ngành khác 1.2 Chức nhiệm vụ tư ngân hàng quan hệ sản xuất xã hội Ngân hàng hoạt động thông qua hai nghiệp vụ: nhận gửi cho vay Nghiệp vụ nhận gửi thu hút tiền vào quỹ đạo tạo nên nguồn vốn cho vay chủ yêu ngân hàng Tiền gửi có hai loại: Tiền gửi kì hạn tiền gửi khơng kì hạn Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thực nhiều hình cách: chiết khấu kì phiếu thương nghiệp, cho vay có đảm bảo hay khơng có đảm bảo Hệ thống ngân hàng thương mại làm chức kinh doanh tiền tệ - tín dụng ngân hàng trung ương đóng vai trị ngân hàng ngân hàng cơng cụ điều tiết sách tiền tệ nhà nước Khối lượng tiền tệ mà ngân hàng tập trung sử dụng làm tư cho vay từ nhiều nguồn : Tư tiền tệ nhà tư công thương nghiệp chưa dùng đến như: quỹ khấu hao Tư tiền tệ tự có ngân hang Tư tiền tệ nhà tư thực lợi sống dựa vào lợi tức Những khoản tiết kiệm , dành dụm, thu nhập tạm thời chưa dùng đến tầng lớp dan cư Một phần thu nhập ngân sách nhà nước tạm thời chưa sử dụng đến Tất nguồn vốn tư tồn hình thức : tiền mặt , trái phiếu, chứng khoán, cổ phiếu ,… Cũng lao động nhân viên ngành thương nghiệp việc thực hàng hóa, lao động nhân viên làm thuê ngân hàng không sáng tạo giá trị giá trị thặng dư Nhưng họ bị chủ ngân hàng bóc lột giúp cho ngân hàng chiếm hữu phần giá trị thặng dư công nhân làm thuê lĩnh vực sản xuất sáng tạo Trong q trình phát triển kinh tế hàng hóa, xuất phát từ nhu cầu vay cho vay người thiếu vốn người thừa vốn thời điểm hình thành nên quan hệ vay mượn lẫn xã hội sở hoạt động tín dụng đời Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng người có tiền cho người sản xuất, kinh doanh tiền qua ngân hàng làm môi giới trung gian Ngân hàng vừa đại diện cho người vay người vay Tín dụng ngân hàng đời phát triển yêu cầu phát triển kinh tế tư chủ nghĩa Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc mua, bán chịu lưu thông kỳ phiếu phát triển Nhờ có tín dụng , kỳ phiếu chiết khấu dễ dàng, chuyển thành tiền mặt tạo điều kiện thuận lợi cho kinh doanh, cho việc nhận kỳ phiếu làm phương tiện lưu thơng tốn 1.3 Vai trò tư ngân hàng quan hệ sản xuất xã hội Ngân hàng đời thừa nhận phát minh kỳ diệu lịch sử giới Chủ nghĩa tư phát triển mạnh mẽ không thiếu đưuọc ln giữ vị trí quan trọng kinh tế quốc dân với hoạt động chủ yêu tiền tệ, tín dụng tốn tốn giữ vai trị quan trọng Ngân hàng coi huyết mạch quan hệ sản xuất xã hội, hoạt động ba trùm lên tất hoạt động kinh tế xã hội, hoạt động trung gian gắn liền với vận động toàn kinh tế Kinh doanh ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biết vói đối tượng tiền tệ Ngân hàng trung gian tài người gửi tiền người vay Vì ngân hàng cơng cụ điều tiết hữu hiệu kinh tế số lĩnh vực phi kinh tế Mặc dù không trực tiếp tạo cải vật chất cho kinh tế ngân hàng giữ vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế : Nhờ có ngân hàng mà nhà tư có điều kiện mở rộng sản xuất nhanh chóng Ngân hàng đời gắn kiền với vận động trình sản xuất lưu thơng hàng hóa -tiền tệ ngày sâu sắc, phức tạp bao trùm lên sinh hoạt kinh tế xã hội Mặt khác, sản xuất lưu thơng hàng hố đời mở rộng xã kéo theo vận động vốn tảng tạo nên tổ chức kinh doanh tiền tệ mang đặc trưng ngân hàng Vì vậy, thấy cịn tồn quan hệ hàng hố tiền tệ hoạt động tín dụng khơng thể mà trái lại ngày phát triển cách mạnh mẽ Bởi kinh tế, thời điểm tất yếu phát sinh hai loại nhu cầu người thừa vốn cho vay để hưởng lãi người thiếu vốn vay để tiến hành sản xuất kinh doanh Hai loại nhu cầu ngược chung đối tượng tiền, chung tính tạm thời hai bên thoả mãn nhu cầu có lợi Ngân hàng đời với vai trị nơi hiểu biết rõ tình hình cân đối cung cầu vốn thị trường nào.Và với hoạt động tín dụng, ngân hàng giải tượng thừa vốn, thiếu vốn cách huy động nguồn tiền nhàn rỗi để phân phối lại vốn nguyên tắc có hoàn trả phục vụ kịp thời cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh Hoạt động tín dụng ngân hàng đời biến phương tiện tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội thành phương tiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả, động viên nhanh chóng nguồn vật tư, lao động nguồn lực sẵn có khác đưa vào sản xuất, phục vụ thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng Mặt khác việc cung ứng vốn cách kịp thời tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, vốn cố định doanh nghiệp, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục tránh tình trạng ứ tắc, đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp có vốn để ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật nhằm thúc đẩy nhanh trình sản xuất tái sản xuất mở rộng từ thúc đẩy kinh tế phát triênr nhanh chóng Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để đầu tư, cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu thiếu vốn thành phần kinh tế xã hội Nhờ mà nhà tư có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc thiết bị, nâng cao hiệu kinh tế , thúc đẩy trình tái sản xuất phát triển Ngân hàng tạo điều kiện cho nhà tư tự di chuyển tư từ ngành sang ngành khác dễ dàng Chênh lệch lợi tức cho vay lợi tức nhận gửi sau trừ chi phí nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng cộng với thu nhập khác kinh doanh tư tiền tệ hình thành nên lợi nhuận ngân hàng Trong cạnh tranh , rốt lợi nhuận ngân hàng ngang với lợi nhuận bình quân, không diễn tự di chuyển tư vào ngành khác Ngân hàng đời làm giảm chi phí lưu thơng, giảm lượng tiền mặt lưu thông , đẩy nhanh tốc độ quay vòng đồng tiền Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thực nhiều cách: chiết khấu kỳ phiếu thương nghiệp, cho vay có bảo đảm hay khơng bảo đảm Ngân hàng cho vay hình thức: cho vay tiền mặt, phát hành séc ngân hàng, mở tài khoản cho vay, phát hành kỳ phiếu ngân hàng Sự đa dạng hóa phương tiện tốn góp phần hạn chế lượng tiền mặt thực tế lưu thông điều kiện ngân hàng phát triển mở rộng nhiều nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt làm giảm nhu cầu tiền mặt lưu thơng từ giảm chi phí in tiền, bảo quản tiền, chuyển tiền Tín dụng có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa, xã hội hóa sản xuất, phát triển kinh tế tư chủ nghĩa, đồng thời làm mâu thuẫn vốn có chủ nghĩa tư thêm sâu sắc Tín dụng làm giảm bớt chi phí lưu thơng đẩy mạnh tốc độ lưu thơng hàng hóa, tốc độ tuần hồn chu chuyển tư Do đó, thơng qua hoạt động tín dụng góp phần giảm chi phí lưu thông ổn định tiền tệ Trong kinh tế hàng hố, tiền tệ cơng cụ kinh tế - xã hội Trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh hàng hoá, dịch vụ, chu kỳ bắt đầu tiền tệ kết thúc khối lượng tiền tệ lớn hơn, tạo điều kiện để tái mở rộng hoạt động.Trong chu trình này, tăng nhanh vịng quay vốn tiền tệ yếu tố định thành công sản xuất kinh doanh Để rút ngắn thời gian nhằm tăng nhanh vòng quay vốn, chủ thể kinh doanh phải chủ động tìm kiếm thực nhiều biện pháp như: ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, đổi cơng nghệ, hồn thiện nghệ thuật quản trị kinh doanh, tìm kiếm thị trường việc làm đòi hỏi khối lượng lớn vốn, tín dụng Ngân hàng người đáp ứng nhu cầu Những quan hệ tín dụng nảy sinh việc vay vốn phải hoàn trả đầy đủ với khoản lãi kèm theo (theo lãi suất quy định), thời hạn thoả thuận cam kết hợp đồng tín dụng Trường hợp nguyên tắc tín dụng bị vi phạm tổ chức kinh tế phải chịu phạt lãi suất hạn cao lãi suất thơng thường Ngân hàng góp phần thu hút số tiền nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu sử dụng vốn: o Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Thương mại Để thực trình kinh doanh, Ngân hàng phải có nguồn vốn sở nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng nghiệp phát triển kinh tế xã hội Nói cách khác Ngân hàng thực chở thành người vay vay Điều thực tế khách quan o Mặt khác, kinh tế thường xuyên xuất nguồn vốn tiền tạm thời chưa sử dụng thuộc thành phần kinh tế Đồng thời, thành phần kinh tế khác lại xuất hiện, tượng thiếu vốn tạm thời cần giải Sự tham gia tín dụng Ngân hàng coi công cụ để giải mâu thuẫn cung - cầu vốn tiền tệ vậy, vốn tiền tệ kinh tế có điều kiện mang đầy đủ nội dung kinh tế phạm trù tư hoá giá trị thặng dư o Lợi tức vay cho vay Ngân hàng luôn công cụ điều chỉnh quan hệ cung - cầu vốn tín dụng Gắn liền với kinh tế thị trường kinh doanh lợi nhuận Hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng vay vay xảy điều rủi ro kinh doanh doanh nghiệp, thành phần kinh tế dẫn đến rủi ro Ngân hàng, ngân hàng khả tốn o Chính lẽ mà kinh tế thị trường, Ngân hàng môi trường cạnh tranh phải dựa vào nghệ thuật quản trị kinh doanh vào việc đổi cơng nghệ nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, thông qua hoạt động Marketting Ngân hàng việc nhanh chóng sử dụng thành tựu khoa c kỹ thuật nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiềm tàng kinh tế để thực kinh doanh đáp ứng yêu cầu vốn cho tăng trưởng kinh tế, tạo lợi nhuận cho Ngân hàng o Hoạt động tín dụng ngân hàng cơng cụ mạnh mẽ để tích tụ tập trung tư bản, góp phần to lớn vào mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế, phát triển thị trường giới, công cụ tư mở rộng thống trị bóc lột nước kinh tế phát triển Thông qua hệ thống tín dụng ngân hàng giám sát hoạt động tư công nghiệp, thương nghiệp, nhà nước tác động đến hoạt động kinh tế, điều tiết toàn kinh tế Tín dụng có vai trị quan trọng việc phát triển lực lượng sản xuất xã hội hoá sản xuất , chủ nghĩa tư bản, tín dụng làm sâu sắc thêm mâu thuẫn chủ nghĩa tư bản, làm gay gắt thêm khủng hoảng kinh tế Sự hoạt động ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho tập trung tư bản, cho chèn lấn nhà tư hạng nhỏ hạng trung, cho tăng cường bóc lột công nhân , cho cướp đoạt người tiểu sản xuất độc lập thợ thủ cơng Tích tụ tay hầu hết tiền mặt xã hội giữ vai trị mơi giới tín dụng, ngân hàng quan phân phối tiền tự phát cho kinh tế 1.4 Phân biệt tư ngân hàng cho với tư vay Tư ngân hàng có điểm khác biệt so với tư cho vay, thể điểm sau đây: Tư cho vay tư tiền thuế, tư tài sản, tư khơng hoạt động Vì tư cho vay không tham gia vào trình bình hóa tỷ suất lợi nhuận Lợi tức-thu nhập tư cho vay phần lợi nhuận bình quân Tư ngân hàng tư chức , tư hoạt động nên tư ngân hàng có tham gia q trình bình qn hóa tỷ suất lợi nhuận Trong tự cạnh tranh, lợi nhuận ngân hàng ngang với lợi nhuận bình quân Ý nghĩa việc nghiên cứu tư ngân hàng nước ta Liên hệ nước Ta biết kinh tế tư chủ yếu có loại ngân hàng: ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại ngân hàng cầm cố Ngân hàng trung ương người độc quyền phát hành giấy bạc ngân hàng Ngân hàng người cho vay cuối cùng, sẵn sàng cho ngân hàng thương mại chủ thể tài khác vay tiền có khủng hoảng tài đe dọa hệ thống tài chính, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động trơi chảy Ngân hàng trung ương kiểm sốt hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, thơng qua điều tiết hoạt động kinh tê chống lạm phát, ổn định tiền tệ, kích thích tăng trưởng, điều chỉnh cấu kinh tế… Đối với nước ta, hệ thống ngân hàng có bước thành công phát triển lớn mạnh từ năm 90 trở lại Ngân hàng đóng góp khơng nhỏ vị tốc độ tăng trưởng kinh tế nước ta Về quy mô, ngân hàng ngày mở rộng, nhiều ngân hàng quốc doanh nhà nước đứng tên, cấc ngân hàng liên doanh, liên kết với tỏ chức ngân hàng giới Số lượng ngân hàng tăng nhanh chóng, chi nhánh mở rộng có khắp nơi Và đặc biệt, 20 năm qua, công đổi kinh tế đạt nhiều thành cơng đổi hoạt động ngân hàng coi đột phá có đóng góp tích cực cho kinh tế Việt Nam, thể nội dung sau: Thứ nhất, đóng vai trị quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mơ, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh Thứ hai, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động xuất nhập Đây kết tác động nhiều mặt đổi hoạt động ngân hàng, cố gắng ngành ngân hàng việc huy động nguồn vốn nước cho đầu tư phát triển, việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Dịch vụ ngân hàng phát triển chất lượng chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh Thứ ba, tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Với dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP, năm hệ thống ngân hàng đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế nước Thứ tư, hỗ trợ có hiệu việc tạo việc làm thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập giảm nghèo bền vững. Thứ năm, góp phần tích cực vào việc bảo vệ môi trường sinh thái, đảm bảo phát triển bền vững Đóng góp thể qua công tác thẩm định dự án, định cho vay vốn ngân hàng cho dự án giám sát thực cách chặt chẽ sau cho vay, TCTD trọng yêu cầu khách hàng đảm bảo an toàn hiệu việc sử dụng vốn vay, tuân thủ cam kết quốc tế qui định bảo vệ môi trường Chúng ta thấy tình hình hoạt động ngân hàng nói chung Mặc dù ngân hàng đạt nhiều thành cơng có nhiều hội phải đối mặt với thách thức to lớn tiến trình hội nhập kinh tế 10 quốc tế Vì vậy, ngành ngân hàng cần phải tập trung phấn đấu hoàn thành tốt kế hoạch mục tiêu sách tiền tệ, triển khai tích cực có hiệu đề án cải cách đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam, tiếp tục hoàn thiện thực thi mạnh mẽ chiến lược phát triển hội nhập quốc tế ngành Kết luận Như vậy, nghiên cứu vấn đề vai trò tư ngân hàng quan hệ sản xuất xã hội Từ rút ý nghĩa thực tiễn đất nước Việt Nam.Tư ngân hàng loại tư khác nói chung có mặt tích cực tiêu cực riêng Tư ngân hàng lưu thông nguồn vốn, luân chuyển, điều động tư nhàn rỗi cho kinh doanh, làm cho mâu thuẫn vốn có chủ nghĩa tư nảy sinh Ngân hàng đời thừa nhận phát minh kỳ diệu lịch sử giới khơng ngừng đổi hồn thiện để phù hợp với tình hình kinh tế xã hội thời kỳ Vì thế, nhà nước cần có sách, đường lối hợp lí để đầu tư phát triển ngân hàng vận hành theo máy chức vốn có Và nước Việt Nam ta, nhiều hội nhiều thành cơng chờ đón đường xã hội hóa, đại hóa kinh tế đường trị xã hội chủ nghĩa Ngân hàng phận thiếu ln giữ vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Ngân hàng cánh tay đắc lực cho kinh tế nước ta ngày phát triển mạnh mẽ 11 12 ...1 Những vấn đề lí luận vai trị tư ngân hàng quan hệ sản xuất xã hội 1.1 Ngân hàng lợi nhuận ngân hàng CNTB Mác-Lênin định nghĩa: ? ?Ngân hàng chủ nghĩa tư xí nghiệp kinh doanh tư tiền tệ,... nhuận ngân hàng thu năm với tư tự có ngân hàng .Tư ngân hàng tư chức tư hoạt động nên tư ngân hàng có tham gia vào q trình quan hóa tỷ suất lợi nhuận Trong cạnh tranh rốt tỷ suất lợi nhuận ngân hàng. .. Ta biết kinh tế tư chủ yếu có loại ngân hàng: ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại ngân hàng cầm cố Ngân hàng trung ương người độc quyền phát hành giấy bạc ngân hàng Ngân hàng người cho vay