QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK BẮC GIANG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK BẮC GIANG ĐỀ CƯƠNG Chương 1 Cơ sở lý luận về quản lý chất lượng hoạt[.]
QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG THƠN TẠI AGRIBANK BẮC GIANG ĐỀ CƯƠNG Chương : Cơ sở lý luận quản lý chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Chất lượng hoạt động tín dụng NHTM vai trị chất lượng hoạt động tín dụng NHTM ……………………………………………………………………………………… 1.1.1 Khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng Ngân Hàng 1.1.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng……………………………………… 1.1.3 Vai trị chất lượng hoạt động tín dụng……………………………………………… 1.2 Quản lý chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại…………………………… 1.2.1 Nội dung quản lý chất lượng hoạt động tín dụng… …………………………………… 1.2.2 Phương pháp quản lý chất lượng hoạt động tín dụng…………………………………… 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng.………………………… 1.2.4 Quản lý chất lượng hoạt động tín dụng nơng thơn.…………………………………… Chương : Thực trạng công tác quản lý chất lượng hoạt động tín dụng Agribank Bắc Giang 2.1 Tổng quan NHNN & PTNT - Chi nhánh Bắc Giang……………………………… 2.1.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội tỉnh Bắc Giang 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNN & PTNT - Chi nhánh Bắc Giang… 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHNN & PTNT – Chi nhánh Bắc Giang………… 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng NHNN & PTNT - Chi nhánh Bắc Giang ………………………………………………………… 2.2.1 Nội dung quản lý chất lượng hoạt động tín dụng 2.2.2 Phương pháp quản lý chất lượng hoạt động tín dụng……………………………… 2.3 Thành tựu, hạn chế quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHNN & PTNT - Chi nhánh Bắc Giang 2.3.1 Những thành tựu đạt 2.3.2 Hạn chế Chương : Giải pháp hồn thiện quản lý chất lượng hoạt động tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang 3.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT - Chi nhánh Bắc Giang thời gian tới yêu cầu hoàn thiện quản lý chất lượng hoạt động tín dụng… 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn năm tới NHNN & PTNT – Chi nhánh Bắc Giang 3.1.2 Phương hướng kinh doanh 3.1.3 Yêu cầu hoàn quản lý chất lượng hoạt động tín dụng 3.2 Giải pháp hồn thiện quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Chi nhánh Bắc Giang 3.2.1 Hoàn thiện nội dung quản lý chất lượng hoạt động tín dụng 3.2.2 Hoàn thiện phương pháp quản lý chất lượng hoạt động tín dụng 3.2 Giải pháp hỗ trợ khác 3.3 Kiến nghị điều kiện hồn thiện quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHNN & PTNT – Chi nhánh Bắc Giang 3.3.1 Kiến nghị UBND tỉnh Bắc Giang 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị NHNN & PTNT Việt Nam KẾT LUẬN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng mang lại thu nhập chủ yếu cho NHTM Do đó, hoạt động có ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hàm chứa nhiều rủi ro nhất, khoản vay có tài sản cầm cố, chấp RRTD xảy có tác động lớn ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển TCTD, chí ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Ở Việt Nam nay, chất lượng tín dụng hệ thống NHTM mức thấp, điều thể tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống cao Khắc phục tình trạng nợ xấu nhiệm vụ trọng tâm hệ thống ngân hàng Việt Nam đến năm 2015 Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng cao có nguyên nhân xuất phát từ chất lượng hoạt động quản lý chất lượng tín dụng Trước yêu cầu bảo đảm an toàn kinh doanh hệ thống NHTM thỏa mãn nhu cầu vốn cho kinh tế, vấn đề nhận diện thực trạng chất lượng tín dụng tăng cường quản lý chất lượng tín dụng trở nên cần thiết Trên ý nghĩa ấy, chọn đề tài “Quản lý chất lượng hoạt động tín dụng nơng thơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang” làm đề tài luận văn thạc sỹ 2.Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích Vận dụng nguyên lý quản lý chất lượng tín dụng để đánh giá hoạt động Agribank Bắc Giang, từ đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý chất lượng tín dụng Agribank Bắc Giang Nhiệm vụ - Khái quát vấn đề chất lượng tín dụng quản lí chất lượng tín dụng ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác quản lí chất lượng tín dụng Agribank Bắc Giang - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lí chất lượng tín dụng Agribank Bắc Giang 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu quản lý chất lượng tín dụng NHTM, thực trạng chất lượng quản lý tín dụng Ngân hàng Agribank Chi nhánh Bắc Giang năm gần 4.Phương pháp nghiên cứu Thực đề tài, tác giả luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kinh tế như: pháp logic kết hợp với phương pháp lịch sử, phương pháp thống kê kinh tế, phương pháp phân tích – tổng hợp, phương pháp so sánh…Đặc biệt có sử dụng phương pháp điều tra, khảo sát thực tế nghiên cứu số nội dung đề tài Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Đề tài góp phần hệ thống hóa phát triển lý luận quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Đề tải đóng góp phân tích, đánh giá thực trạng đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Giang nói riêng Kết cấu Luận văn: Ngoài lời mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, tiểu luận gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng công tác quản lý chất lượng tín dụng Agribank Bắc Giang Chương 3: Giải pháp nâng cao quản lý chất lượng hoạt động tín dụng nơng thơn Agribank Bắc Giang Chương : Cơ sở lý luận quản lý chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Chất lượng hoạt động tín dụng NHTM vai trị chất lượng hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng Ngân Hàng Chất lượng, giá lượng hàng hoá ba tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh khả doanh nghiệp Để đứng vững hoạt động kinh doanh việc cải thiện chất lượng sản phẩm điều tất yếu Các nhà kinh tế nói đến chất lượng nhiều cách: Chất lượng "Sự phù hợp với mục đích sử sử dụng", "một trình độ dự kiến trước độ đồng độ tin cậy với chi phí thấp phù hợp với thị trường" hay chất lượng "năng lực sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu người sử dụng" Chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng, phù hợp với luật pháp hành, phát triển kinh tế, xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển ngân hàng Thực tế chất lượng tín dụng phạm trù rộng gồm nhiều nội dung, có nội dung quan trọng tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ, thương số thấp chất lượng tín dụng coi tốt ngược lại Qua ta thấy chất lượng tín dụng thể qua mối quan hệ chủ thể cần xem xét ba chủ thể là: khách hàng, ngân hàng kinh tế quốc dân Đối với lợi ích khách hàng: chất lượng tín dụng thể qua thủ tục phải đơn giản, thuận tiện, với lãi suất kỳ hạn hợp lý đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp thuận lợi kinh doanh phải ln coi lợi ích ngân hàng mục tiêu hàng đầu Đối với Ngân hàng thương mại: chất lượng tín dụng thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với ngun tắc hồn trả hạn có lãi Đối với ngân hàng nhỏ nên cấp tín dụng với mức độ phạm vỉ định để thoả mãn cách tốt khách hàng - Đối với kinh tế quốc dân: chất lượng tín dụng thể việc tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hố, góp phần giải công ăn việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế 1.1.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Có nhiều tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng để thuận tiện cho việc nghiên cứu đánh giá cách toàn diện tình hình hoạt động ngân hàng, người ta thường xét mối quan hệ hai mặt định tính định lượng 1.1.2.1 Các tiêu định tính Chỉ tiêu định tính tiêu khơng lượng hố Các tiêu định tính thường dùng để đánh giá chất lượng tín dụng là: Một là, việc chấp hành luật pháp ngân hàng luật NHNN, luật Tổ chức tín dụng, việc chấp hành văn đạo Nhà nước, Chính phủ ngân hàng, chấp hành quy chế, quy trình nghiệp vụ, chế độ, thể lệ tín dụng q trình thực quy trình cho vay Khi thực nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng phải tuân thủ điều kiện, nguyên tắc theo quy định Nhà nước thống đốc NHNN Các nguyên tắc điều kiện tín dụng khơng tách rời coi nhẹ nguyên tắc nào, điều kiện ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Hai là, khả thu hút khách hàng: ngân hàng trì khách hàng truyền thống mà thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn, điều phần cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng cải thiện Ba là, thiện chí việc trả nợ khách hàng: khách hàng yếu tố quan trọng cần phải xem xét đánh giá chất lượng tín dụng, họ phần quan hệ tín dụng, góp phần vào thành cơng ngân hàng Chất lượng tín đụng có cải thiện hay khơng phần phụ thuộc vào thiện chí việc trả nợ khách hàng Mà để đánh giá khách hàng có thiện chí việc trả nợ hay khơng vấn đề không đơn giản: Bởi lẽ, thiện chí việc trả nợ tiêu định tính, khó lượng hố 1.1.2.2 Các tiêu định lượng * Doanh số cho vay Doanh số cho vay tiêu phản ánh quy mơ cấp tín dụng ngân hàng kinh tế Đây tiêu phản ánh xác, tuyệt đối hoạt động cho vay thời gian dài, thấy khả hoạt động tín dụng qua năm * Tổng dư nợ Tổng dư nợ tất số dư nợ cho vay bao gồm ngắn hạn, trung hạn dài hạn Đây tiêu phản ánh khối lượng tín dụng mà ngân hàng cấp cho kinh tế thời điểm định Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng kém, khả mở rộng khách hàng không cao, mở rộng thị trường không cao Song tiêu cao chưa hẳn chất lượng khoản vay tốt cịn phụ thuộc vào khả thu hồi vốn ngân hàng Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mơ tín dụng ngân hàng, uy tín Ngân hàng doanh nghiệp Tổng dư nợ ngân hàng so sánh với thị phần tín dụng ngân hàng địa bàn cho biết dư nợ ngân hàng cao hay thấp Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng loại dư nợ tổng dư nợ Phân tích kết cấu dư nợ giúp ngân hàng biết ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình để cân thực lực ngân hàng Kết cấu dư nợ so với kết cấu nguồn huy động cho biết rủi ro loại hình cho vay nhiều * Cơ cấu dư nợ Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế: Phản ánh mức độ đa dạng hoá nợ cho vay nhằm phân tán rủi ro hoạt động tín dụng NHTM theo ngành kinh tế Cơ cấu thu nhập phản ánh tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập NHTM Nếu điều kiện dư nợ, thu nhập từ hoạt động tín dụng làm gia tăng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng lớn rủi ro tín dụng NHTM nhỏ * Từ lệ nợ hạn Tỷ lệ NQH = Tổng dư nợ hạn/ Tổng dư nợ cho vay bình quân NQH khoản nợ mà phần, tồn nợ gốc q hạn Đó khoản nợ mà khách hàng không trả nợ đến hạn ghi hợp đồng Nếu tỷ lệ cao đặt ngân hàng tình trạng có nguy rủi ro lớn, tỷ lệ thấp phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng cao Thông thường NQH tối đa mà ngân hàng mong muốn nhỏ hơn, 5% tổng dư nợ * Tỷ lệ nợ xấu Tình hình nợ xấu = Nợ xấu/ Tổng dư nợ cho vay thời điểm tính Chỉ số đo lường chất lượng tín dụng ngân hàng Những ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao, ngược lại Ở Việt Nam, theo Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN, TCTD phân nợ thành nhóm sau: Nhóm (đủ tiêu chuẩn) gồm: khoản nợ hạn mà TCTD đánh giá có đủ khả thu hồi đầy đủ gốc lẫn lãi thời hạn; khoản nợ khác phân loại vào nhóm Nhóm (nợ cần ý) gồm: khoản NQH 90 ngày, khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo theo thời hạn nợ cấu lại, khoản nợ khác phân loại vào nhóm Nhóm (nợ tiêu chuẩn) gồm: khoản NQH từ 90 - 180 ngày, khoản nợ cấu lại thời hạn trả NQH 90 ngày theo thời hạn cấu lại ; khoản nợ khác phân loại vào nhóm Nhóm (nợ nghi ngờ) gồm: khoản NQH từ 181 – 360 ngày, khoản nợ cấu lại thời hạn trả NQH từ 90 – 180 ngày theo thời hạn cấu lại, khoản nợ khác phân loại vào nhóm Nhóm (nợ có khả vốn) gồm: khoản NQH 360 ngày; khỏan nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý; khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 180 ngày theo thời hạn cấu lại; khoản nợ khác phân loại vào nhóm Nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm nhóm theo quy định phân loại nợ NHNN Agribank * Tình hình sử dụng nguồn vốn cho tín dụng Hiệu suất sử dụng vốn = Tổng dư nợ / Tổng vốn huy động Hiệu suất sử dụng vốn cho biết mức độ cho vay so với tổng vốn huy động Hiệu suất sử dụng vốn cao phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng cao Tuy nhiên, hiệu suất sử dụng vốn mức 100% hàm chứa rủi ro tín dụng ngân hàng mạo hiểm không dự trữ Một ngân hàng khơng có dự trữ dồi đơi phải đối diện với rủi ro gặp phải dòng tiền rút bất thường lớn * Thu nhập từ hoạt động tín dụng Khơng thể nói khoản tín dụng có chất lượng cao khơng đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn phát triển Lợi nhuận tín dụng đem lại chứng tỏ khoản vay thu hồi gốc mà cịn có lãi, đảm bảo độ an toàn nguồn vốn cho vay Chất lượng tín dụng nâng cao thực có ý nghĩa góp phần nâng cao khả sinh lời ngân hàng ... sở lý luận quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng cơng tác quản lý chất lượng tín dụng Agribank Bắc Giang Chương 3: Giải pháp nâng cao quản lý chất lượng hoạt động tín dụng. .. nơng thơn Agribank Bắc Giang Chương : Cơ sở lý luận quản lý chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Chất lượng hoạt động tín dụng NHTM vai trị chất lượng hoạt động tín dụng NHTM... quản lý chất lượng hoạt động tín dụng 3.2 Giải pháp hồn thiện quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Chi nhánh Bắc Giang 3.2.1 Hoàn thiện nội dung quản lý chất lượng hoạt động