1 LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn Hoạt động của các ngân hàng nước ngoài đang tạo sức ép cạnh tranh lớn cho các ngân hàng thương mại trong nước Vì vậy, việc đa dạng hóa và nâng cao chấ[.]
1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn: Hoạt động ngân hàng nước tạo sức ép cạnh tranh lớn cho ngân hàng thương mại nước Vì vậy, việc đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ trở thành vấn đề sống bối cảnh hội nhập kinh tế Tuy nhiên, Ngân hàng thương mại nước nói chung ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Nghệ An (NHNo&PTNT) nói riêng gặp khơng thách thức thực mục tiêu chiến lược này.Những năm gần đây, ngân hàng nước ta có bước tiến mạnh mẽ việc phát triển dịch vụ ngân hàng Chiến lược đua cạnh tranh dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần áp dụng đưa sản phẩm, dịch vụ nhằm thu hút khách hàng Nếu trước đây, hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng chiếm từ 8590%/tổng doanh thu, 10-15% lại từ hoạt động thu phí dịch vụ nay, cấu dần thay đổi theo hướng 60-65% từ hoạt động tín dụng 35-40% từ dịch vụ Các ngân hàng triển khai mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ ATM cung cấp tiện ích rút tiền, chuyển khoản, toán dịch vụ, cho vay qua thẻ, thu đổi ngoại tệ Các dịch vụ ngân hàng như: nghiệp vụ thẻ, kinh doanh ngoại hối, đầu tư thị trường tiền gửi, chiết khấu, chuyển tiền, kiều hối, tư vấn… Ngân hàng đầu tư công nghệ, máy móc thiết bị, đào tạo nguồn nhân lực, hoạt động Marketing, quảng bá thương hiệu, gây dựng uy tín… cho phát triển đáp ứng yêu cầu cạnh tranh ngày tăng Nhiều NHTM nước có dịch vụ Internet Banking, Home Banking, SMS Banking, Mobile Banking Các chuyên gia ngân hàng cho 2-3 năm dịch vụ ngân hàng Việt Nam tiếp cận tiêu chuẩn dịch vụ ngân hàng quốc tế Tuy nhiên, việc cung cấp dịch vụ ngân hàng thời gian qua cịn có hạn chế Các sản phẩm tài ngân hàng Việt Nam cịn so với nước khác, chưa đủ đáp ứng nhu cầu Tuy phí cao, dịch vụ ngân hàng nước đa dạng chất lượng hẳn nhờ đội ngũ nhân viên đào tạo kỹ chuyên nghiệp Ngoài ra, lợi công nghệ quản trị giúp ngân hàng bán lẻ nước Việt Nam đưa dịch vụ tiện ích Từng dịch vụ Ngân hàng chưa tạo dựng thương hiệu riêng, quy mơ dịch vụ cịn nhỏ, chất lượng dịch vụ thấp, sức cạnh tranh yếu, đặc biệt, tính tiện ích số dịch vụ chưa cao, nên đến có khoảng 20% dân số sử dụng dịch vụ tài ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Internet Banking, Home Banking, SMS Banking, Mobile Banking chưa thu hút nhiều khách hàng tham gia nước ngoài, dịch vụ phổ biến người dân Nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa chưa có thói quen quan tâm sử dụng dịch vụ tài trợ thương mại bao toán, bảo lãnh, dịch vụ quản lý dịng tiền sản phẩm cơng cụ phái sinh Đối tượng sử dụng thẻ toán thường xuyên, chủ yếu người làm việc lĩnh vực liên quan đến tài chính, ngân hàng, du lịch Ngồi lý ngân hàng chưa tạo dựng thương hiệu, chất lượng dịch vụ thấp, tính tiện ích chưa cao, cịn có lý khách quan từ kinh tế chưa đủ độ lớn, nặng toán tiền mặt Bên cạnh, thói quen thu nhập khơng công khai, minh bạch nên dịch vụ ký gửi vàng, cho thuê két sắt, quản lý tài sản hộ cho gia đình nước ta chưa có điều kiện phát triển nhiều nước khác Yêu cầu cấp bách đặt cho Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An nói riêng phải phát triển, nâng cao chất lượng dịch vụ theo hướng thoả mãn nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, đồng thời giảm thiểu sai sót giao dịch với khách hàng rủi ro kinh doanh dịch vụ ngân hàng Trước hết, đa dạng hóa sản phẩm điểm mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng Điều đòi hỏi ngân hàng phải tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Thứ hai là, cần đầu tư công nghệ mới, tạo hội cho ngân hàng nước bắt kịp ngân hàng nước Mặc dù vậy, bên cạnh việc cạnh tranh thị phần thị trường với ngân hàng ngoại, ngân hàng nội địa cần phải hợp tác, phát triển, học hỏi tự đổi nhằm đuổi bắt ngân hàng ngoại lâu đời mạnh cơng nghệ, nhân lực, kỹ kinh doanh Giải tồn tại, yếu dịch vụ cũ hoàn thiện dịch vụ nhân tố định thành công ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế Chính thế, tác giả xin chọn Đề tài “Phát triển dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nghệ An"làm đối tượng nghiên cứu luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu Phát triển dịch vụ ngân hàng mang lại lợi ích cho toàn xã hội cho kinh tế Nền kinh tế tăng trưởng, có phần đóng góp ngành tài - ngân hàng mà phát triển dịch vụ ngần hành thành tố quan trọng Vì vậy, có số đề tài, nghiên cứu dịch vụ ngân hàng dừng lại loại hình dịch vụ riêng lẻ dịch vụ ngân hàng điện tử coi toàn hoạt động ngân hàng dịch vụ mà chưa vào việc phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng ngồi hoạt động làhuy động cho vay như: Luận văn thạc sĩ “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh” năm 2009 tác giả Hồ Thiện Bảo Lộc Trong luận văn tác giả sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, logic, tổng hợp, nghiên cứu lý thuyết tổng kết thực tiễn vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng đại NHTM, đánh giá thực tiễn hoạt động dịch vụ ngân hàng đại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn từ năm 2005-2008 để đưa giải pháp thích hợp để phát triển dịch vụ ngân hàng đại Đề tài hướng đến đối tượng chủ yếu dịch vụ NH đại, lĩnh vực ứng dụng thành tựu công nghệ đại, đà phát triển NHTM đầu tư lớn thời gian gần Đề tài cung cấp cho NH bước tranh toàn cảnh dịch vụ NH đại NHTM năm gần đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh dịch vụ NH biện pháp cải thiện tốt vai trị cơng nghệ ngân hàng Đề tài cung cấp mặt lý luận vai trò thương mại điện tử việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại Với phương châm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đại nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng trước ngân hàng tiến hành gia tăng việc thu phí Đề tài đưa giải pháp có tính khả thi để góp phần phát triển nhanh dịch vụ ngân hàng đại đa dạng, tiện ích, gia tăng tốc độ tốn, hạn chế sử dụng tiền mặt dân cư đáp ứng nhu cầu cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng Ngoại thương TP Hồ Chí Minh theo chế thị trường Trong luận văn tác giả bắt đầu với việc nghiên cứu vấn đề dịch vụ ngân hàng đại Để đưa khái niệm dịch vụ ngân hàng đại chủ yếu tác giả đưa khái niệm dịch vụ ngân hàng Sau tác giả nêu lên tiền đề quan trọng để phát triển dịch vụ ngân hàng đại vai trị, lợi ích thương mại điện tử việc phát triển dịch vụ NH đại Tác giả nêu lên khó khăn, thuận lợi phát triển dịch vụ ngân hàng đại Việt Nam Tác giả đưa báo cáo doanh số toán nội địa, quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử Qua phân tích đánh giá thực trạng phát triển dich vu ngân hàng đại Ngân hàng Ngoại thương TP Hồ Chí Minh qua tiêu: Từ việc phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng đại qua tiêu tác giả kết đạt được, tồn hạn chế nguyên nhân việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại Vietcombank thành phố Hồ Chí Minh, Cuối tác giả đưa nhóm giải pháp chủ yếu nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng đại cho Ngân hàng Ngoại thương TP Hồ Chí Minh Tại luận văn thạc sỹ” “Phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam ”của tác giả Đoàn Thị Thu Sương, năm 2011 đưa nội dung sau: Đề tài tập trung nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động, môi trường kinh doanh dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam đánh giá mảng hoạt động dịch vụ thời gian qua, đặc biệt mảng hoạt động dịch vụ tài cá nhân Từ đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng cho NHTM Việt Nam Thạc sỹ Lương Huỳnh Anh Thư đưa số vấn đề có liên quan đến phát triển sản phẩm dịch vụ cụ thể thể qua nội dung luận văn tác giả “Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Ninh Thuận”, năm 2010 Luận văn đã: - Giới thiệu tổng quan kết bật kinh doanh Ngân hàng NHNo PTNT Ninh Thuận, tác giả nêu lên thực trạng việc phát triển sản phẩm dịch vụ chi nhánh kết đạt được, hạn chế nguyên nhân - Đề tài đưa giải pháp thiết thực chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đơn vị, nâng cao lực cạnh tranh, đạt mục tiêu kế hoạch kinh doanh dịch vụ năm Đồng thời tác giả đưa số kiến nghị với NHNN để hồn thiện chế, sách tạo điều kiện cho chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ Như vậy, có nhiều cơng trình nghiên cứu, viết ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT địa phương Cũng có Luận văn viết phát triển dịch vụ NHNo&PTNT địa phương khác Tuy nhiên chưa có cơng trình viết phát triển dịch vụ NHNo&PTNT Nghệ An Vì vậy, đề tài luận văn tác giả không trùng lắp với cơng trình khoa học cơng bố Mục đích nhiệm vụ luận văn Mục đích luận văn nghiên cứu khả năng, điều kiện, giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Nghệ An điều kiện kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế Phù hợp với mục đích trên, luận văn có nhiệm vụ: - Hệ thống hoá làm rõ nội dung, vai trò dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Nghệ An năm gần đây, rút kết đạt được, tồn tại, hạn chế, nguyên nhân - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Nghệ An thời gian tới Đối tượng, phạm vi nghiên cứu luận văn Luận văn tập trung nghiên cứu loại hình dịch vụ phi tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An, nghiệp vụ khác đề cập mức độ nhằm đảm bảo tính tổng thể trình nghiên cứu Thời gian nghiên cứu: từ năm 2008 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu luận văn - Luận văn nghiên cứu hoàn thành sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử mác xít - Các phương pháp cụ thể: Phương pháp logic, phương pháp phân tích, tổng hợp, phương pháp thống kê, so sánh - Về phương pháp thu thập số liệu: Các số liệu thống kê thu thập thông qua tài liệu thống kê, báo cáo công bố Tổng hợp, kế thừa nghiên cứu khác để đưa ý kiến, nhận định cho nghiên cứu Những đóng góp Luận văn - Hệ thống hóa vấn đề lý luận dịch vụ ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại - Khảo kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng số quốc gia giới, từ rút bàn học kinh nghiệm áp dụng cho Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ NHNo&PTNT Nghệ An, mặt: thành tựu hạn chế, đồng thời nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Đề xuất phương hướng giải pháp nhằm phát triển dịch vụ NHNo&PTNT Nghệ An đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế 7 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương Chương 1: Cơ sở lý luận kinh nghiệm thực tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nghệ An Chương 3: Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nghệ An CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Những vấn đề dịch vụ ngân hàng 1.1 Những vấn đề chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Việt Nam chuyển sang chế thị trường kéo theo hàng loạt thay đổi tích cực, có lợi cho kinh tế thị trường mở cửa, doanh nghiệp ngồi quốc doanh loại hình kinh doanh khác chào đón, nhu cầu trao đổi hàng hóa tăng nhanh cơng nghiệp phát triển phương thức tốn nhanh chóng , từ phát sinh nhu cầu gửi tiền cho vay, nên mơ hình ngân hàng cấp hình thành phát triển nhanh chóng, trở thành nhân tố quan trọng kinh tế, ngân hàng thương mại gì? Để trả lời câu hỏi phải khái niệm tổ chức tín dụng Theo điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng, Quốc hội thơng qua năm 2010 thì: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Trên giới, tồn định nghĩa khác ngân hàng thương mại Cụ thể là: - Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài - Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” (Theo Bách khoa tồn thư mở Wikipedia) Như vậy, có nhiều định nghĩa ngân hàng thương mại, định nghĩa có cách miêu tả riêng mục tiêu hoạt động đặc điểm ngân hàng có điểm chung ngân hàng tổ chức tín dụng kinh doanh với hai đặc điểm nhận tiền ủy thác, sử dụng tiền vay làm dịch vụ toán .1.1.2 Chức ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có chức là: a, Trung gian tín dụng: Đây chức quan trọng ngân hàng, thể chất chức chủ yếu ngân hàng thương mại Bằng việc huy động khoản tiền nhàn rỗi xã hội (bao gồm tiền tiết kiệm người dân, vốn tiền tổ chức kinh tế, ) ngân hàng thương mại tạo quỹ cho vay để cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế, xã hội Yếu tố trung gian ngân hàng thương mại thể đối tượng tham gia hoạt động ngân hàng thương mại gồm người gửi tiền người vay hoàn toàn khơng có liên hệ kinh tế trực tiếp với nhau, khơng chịu trách nhiệm nghĩa vụ với nhau, tất thơng qua trung gian tín dụng - ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có nghĩa vụ hồn trả tiền cho người gửi (bất kể người vay có kinh doanh hiệu khơng) người vay có nghĩa vụ hồn trả tiền cho ngân hàng b,Trung gian toán: Đây chức đặc biệt ngân hàng thương mại, phát triển sau hệ thống ngân hàng thương mại mở rộng nhu cầu trao đổi hàng hóa có quy mô 10 lớn Ngân hàng thương mại đứng làm trung gian thực khoản chi trả, tốn cách trích từ tài khoản tiền gửi khách hàng để tốn khồn tiền mua bán hàng hóa, dịch vụ theo yêu cầu họ Hoạt động giúp khách hàng không cần đem theo tiền mặt để chi trả giao dịch, qua đẩy nhanh việc tóan, tiết kiệm thời gian, tăng tính an tịan đảm bảo hàng hóa lưu thơng dễ dàng c, Tạo tiền: Với chức trung gian tín dụng trung gian tốn, thơng qua việc cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng tạo số tiền tín dụng gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu, làm tăng phương tiện tóan kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả xã hội Ngoài chức nói trên, kinh doanh điều kiện kinh tế thị trường nay, với tư cách ngân hàng thương mại, ngân hàng có trách nhiệm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để cung ứng cho thị trường, dịch vụ liên quan đến hoạt động ngân hàng thực trọn vẹn đầy đủ ưu vượt trội ngân hàng thương mại như: - Hệ thống ngân hàng có mạng lưới rộng khắp nước - Có mối quan hệ sâu rộng với tổ chức kinh tế, cá nhân, nắm bắt điểm mạnh, điểm yếu khách hàng - Được trang bị hệ thống thông tin đại nên dễ dàng nắm bắt tình hình tài chính, tiền tệ, giá diễn biến thị trường Các dịch vụ liên quan đến hoạt động khách hàng không giúp ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu khách hàng mà hỗ trợ ngân hàng thực tốt chức trung gian tài trung gian tốn .1.1.3 Vai trị NHTM phát triển Kinh tế - Xã hội - Vai trò tập trung vốn cho kinh tế: Trong kinh tế có chủ thể có tiền tạm thời nhàn rỗi khoản tiền chưa sử dụng cách triệt để họ muốn tiền sinh lời cho họ muốncho vay có chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh, chủ ... tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nghệ An Chương 3: Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng. .. chọn Đề tài ? ?Phát triển dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nghệ An" làm đối tượng nghiên cứu luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu Phát triển dịch vụ ngân hàng mang lại lợi ích... vớicác dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, đa số dịch vụ đời khách hàng chấp nhận Chẳng hạn như: dịch vụ ngân hàng hiệđại dịch vụ e-Banking, home-banking, phone-Banking, dịch v? ?ngân hàng trực tuyến ngân hàng