Khóa luận phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần mỹ xuyên

Lời Cảm Ơn # " Sau năm học tập rèn luyện giảng đường đại học Được quan tâm, dạy tận tình q Thầy, Cơ trường Đại Học An Giang, với thời gian thực tập ngân hàng Mỹ Xuyên, tiếp thu nhiều kiến thức hồn thành xong khố luận tốt nghiệp Thơng qua khố luận, tơi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến: - Các Thầy, Cô trường Đại Học An Giang, đặc biệt Thầy, Cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh nhiệt tình giảng dạy, bảo truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học tập giảng đường - Thầy Nguyễn Xuân Vinh tận tình hướng dẫn tơi hồn thành khố luận tốt nghiệp - Ban giám đốc anh, chị ngân hàng Mỹ Xuyên nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian thực tập đơn vị, truyền đạt cho kinh nghiệm thực tiễn, học quý giá để làm hành trang bước vào sống thực tế - Và xin gửi lời cảm ơn đến tất bạn bè, đặt biệt bạn thực tập chung với Các bạn giúp đỡ, động viên suốt thời gian học tập giảng đường trình thực tập ngân hàng Mặc dù có nhiều cố gắng chưa có kinh nghiệm nhiều, kiến thức thời gian nghiên cứu có giới hạn nên đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận nhận xét đóng góp Thầy, Cơ, anh, chị ngân hàng bạn sinh viên Sau xin chúc quý Thầy, Cô nhiều sức khoẻ, công tác tốt Chúc Ban giám đốc anh, chị ngân hàng Mỹ Xun ln dồi sức khoẻ, hồn thành nhiệm vụ giao chúc Ngân hàng ngày phát triển, vững bước lên thời kỳ hội nhập Sinh viên Võ Thị Bích Loan Tóm tắt # " Cho vay tiêu dùng cách khoảng 20 mươi năm trước khái niệm hoạt động tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều TCTD, TCTD nhà nước Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ TCTD Việt Nam chiếm tỷ trọng khoảng 10% tổng dự nợ tín dụng Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ với số dân 86 triệu người mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Là trung gian tài chính, ngân hàng Mỹ Xuyên thực tốt chức huy động cho vay vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội Trải qua 15 năm hoạt động, ngân hàng Mỹ Xuyên ngày phát triển khẳng định vai trị, vị trí phát triển kinh tế đất nước nói chung kinh tế An Giang nói riêng Đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên” thực sở tiếp xúc thực tế hoạt động cấp tín dụng ngân hàng, tìm hiểu sơ lý thuyết ngân hàng, tín dụng, tiêu để phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Giới thiệu ngân hàng Mỹ Xuyên, kết đạt năm qua việc đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng tìm hiểu tình hình hoạt động cấp tín dụng, cụ thể tìm hiểu tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Trên sở đó, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thông qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn Từ việc phân tích, đưa số giải pháp mang tính chất tham khảo nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nội dung nghiên cứu cấu thành chương sau: Chương 1: Tổng quan Chương 2: Cơ sở lý thuyết Chương 3: Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Mỹ Xun Chương 4: Phân tích tình hình CVTD ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên Chương 5: Kết luận kiến nghị Tuy có nhiều cố gắng trình nghiên cứu đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp thầy, cơ, anh chị ngân hàng tất bạn để đề tài hoàn thiện MỤC LỤC # " Trang Chương 1: Tổng quan 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Kết cấu đề tài Chương 2: Cơ sở lý luận 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.2 Chức ngân hàng thương mại 2.1.3 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 2.2 Khái quát tín dụng 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Bản chất tín dụng 2.2.3 Vai trò tín dụng 2.2.4 Chức tín dụng 2.2.5 Phân loại tín dụng 2.2.6 Các nguyên tắc tín dụng 10 2.2.7 Các điều kiện cho vay 10 2.2.8 Các phương thức cho vay 11 2.2.9 Quy trình tín dụng 12 2.3 Một số vấn đề cho vay tiêu dùng 13 2.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 13 2.3.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 13 2.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 14 2.3.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 15 2.3.5 Xu hướng cho vay tiêu dùng Việt Nam 15 2.4 Một số quy định cho vay ngân hàng Mỹ Xuyên 16 2.5 Quy trình cho vay ngân hàng Mỹ Xuyên 19 2.6 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên 21 2.6.1 Doanh số cho vay 21 2.6.2 Doanh số thu nợ 21 2.6.3 Dư nợ 21 2.6.4 Nợ hạn 21 2.6.5 Tỷ lệ thu nợ 22 2.6.6 Vịng quay vốn tín dụng 22 2.6.7 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 23 Chương 3: Tổng quan Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên 24 3.1 Qúa trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên 24 3.2 Cơ cấu tổ chức 25 3.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 26 3.4 Sơ lược lĩnh vực hoạt động, sản phẩm dịch vụ ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên 28 3.5 Mạng lưới hoạt động 29 3.6 Mục tiêu định hướng phát triển ngân hàng Mỹ Xuyên 30 3.6.1 Mục tiêu 30 3.6.2 Định hướng phát triển 30 3.7 Thuận lợi khó khăn 30 3.7.1 Thuận lợi 30 3.7.2 Khó khăn 31 3.8 Kết kinh doanh năm 2008 31 3.9 Vai trò ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên 31 3.10.Mục tiêu phương hướng hoạt động năm 2009 32 Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên 33 4.1 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Mỹ Xuyên năm qua (2006-2008 ) 33 4.2 Đánh giá tình hình nguồn vốn ngân hàng Mỹ Xuyên năm (20062008) 35 4.3 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng 38 4.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 38 4.3.2 Doanh số cho vay tiêu dùng theo đối tượng tín dụng 39 4.4 Phân tích doanh số thu nợ tiêu dùng 40 4.4.1 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 40 4.4.2 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo đối tượng tín dụng 41 4.5 Phân tích tình hình dư nợ tiêu dùng 42 4.5.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 42 4.5.2 Dư nợ tiêu dùng theo đối tượng tín dụng 43 4.6 Phân tích tình hình nợ q hạn tiêu dùng 45 4.6.1 Nợ hạn tiêu dùng theo thời hạn 45 4.6.2 Nợ hạn tiêu dùng theo đối tượng 46 4.7 Một số tiêu đánh gía hoạt động tín dụng 47 4.8 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên 48 4.9 Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên 49 4.9.1 Những tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng 49 4.9.2 Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng 50 Chương 5: Kết luận-kiến nghị 53 5.1 Kết luận 53 5.2 Kiến nghị 54 5.2.1 Đối với ngân hàng nhà nước 54 5.2.2 Đối với ngân hàng Mỹ Xuyên 55 DANH MỤC BIỂU BẢNG @ @ Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2006-2008 33 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn NH Mỹ Xuyên 35 Bảng 3: Tỷ trọng loại vốn NH Mỹ Xuyên 36 Bảng 4: DSCV tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 38 Bảng 5: Tỷ trọng DSCV tiêu dùng theo thời hạn 38 Bảng 6: DSCV tiêu dùng theo đối tượng tín dụng 39 Bảng 7: Tỷ trọng DSCV tiêu dùng theo đối tượng 39 Bảng 8: DSTN tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 40 Bảng 9: Tỷ trọng DSTN tiêu dùng theo thời hạn 41 Bảng 10: DSTN tiêu dùng theo đối tượng tín dụng 41 Bảng 11: Tỷ trọng DSTN tiêu dùng theo đối tượng 42 Bảng 12: DN cho vay tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 43 Bảng 13: Tỷ trọng DN cho vay tiêu dùng theo thời hạn 43 Bảng 14: DN cho vay tiêu dùng theo đối tượng tín dụng 44 Bảng 15: Tỷ trọng DN cho vay tiêu dùng theo đối tượng 44 Bảng 16: Phân loại NQH tiêu dùng theo thời hạn 45 Bảng 17: NQH tiêu dùng theo thời hạn 45 Bảng 18: NQH tiêu dùng theo đối tượng 46 Bảng 19: Một số tiêu đánh gía hoạt động tín dụng NH Mỹ Xuyên 47 Bảng 20: Tình hình hoạt động CVTD ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên 48 DANH MỤC SƠ ĐỒ @ @ Trang Sơ đồ 1: Quy tình tín dụng NH Mỹ Xuyên 19 Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Mỹ Xuyên 25 DANH MỤC BIỂU ĐỒ @ @ Trang Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2006-2008 34 Biểu đồ 2: Tình hình nguồn vốn NH Mỹ Xuyên 36 Biểu đồ 3: Tỷ trọng loại vốn 36 Biểu đồ 4: Tình hình hoạt động CVTD ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên 49 DANH MỤC VIẾT TẮT -o0o- TMCP : Thương mại cổ phần - NH : Ngân hàng - KH : Khách hàng - CVTD : Cho vay tiêu dùng - NHTM : Ngân hàng thương mại - LS : Lãi suất - NHNN : Ngân hàng nhà nước - TCTD : Tổ chức tín dụng - CB-CNV : Cán bộ-cơng nhân viên - DSCV : Doanh số cho vay - DSTN : Doanh số thu nợ - DN : Dư nợ - NQH : Nợ hạn - TPHCM : Thành phố Hồ Chí Minh - CBTD : Cán tín dụng - ĐVT : Đơn vị tính Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên Chương 1: Tổng quan 1.1 Lý chọn đề tài Hội nhập nói chung hội nhập kinh tế nói riêng xu hướng khách quan trình phát triển Khi Việt Nam gia nhập tổ chức WTO mở nhiều hội cho nhà, doanh nghiệp, lĩnh vực khơng thể khơng nói tới ngân hàng Ngân hàng nơi mà tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân tìm đến thiếu vốn sản xuất kinh doanh Với hai chức huy động vốn cho vay, ngân hàng đáp ứng đầu đủ kịp thời nhu cầu vốn cho đối tượng để hoạt động sản xuất kinh doanh họ tiếp tục, qua góp phần vào phát triển kinh tế nước nhà Đất nước ta chuyển với bước hướng, thành tựu lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội: Việt Nam trở thành thành viên tổ chức thương mại giới (WTO), nguồn vốn đầu tư nước tăng nhiều năm qua, chất lượng giáo dục nâng lên,… Đất nước phát triển, mức sống người dân tăng lên, nhu cầu tiện nghi cho sống đại ngày lớn Với phận người dân có thu nhập ổn định, nhu cầu ngơi nhà, hộ với đầy đủ tiện nghi, chí xe đời Tuy nhiên khơng phải có đủ điều kiện hội để thực nhu cầu việc đáp ứng nhu cầu địi hỏi nguồn tài tương đối lớn Nắm bắt tâm lý khách hàng, ngân hàng cho đời loại hình tín dụng gọi cho vay tiêu dùng (hay cịn gọi tín dụng tiêu dùng) Ở nước phát triển, cho vay tiêu dùng dịch vụ mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng chiếm thị phần lớn Ở Việt Nam, dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng tính đến tháng 12/2008 chiếm chưa đến 10% tổng dư nợ tín dụng kinh tế Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, dư nợ vay tiêu dùng bình qn tính đầu người chưa đến triệu đồng Đây số khiêm tốn so với tổng dân số nước khoảng 86 triệu người tốc độ tăng trưởng kinh tế cao Việt Nam năm gần (GDP đạt 6,5%) Dân số Việt Nam trẻ có khoảng 10% dân số có tài khoản ngân hàng Cho nên, cho vay tiêu dùng lĩnh vực tiềm để ngân hàng có kế hoạch mở rộng cho vay tiêu dùng để phát triển, cung ứng tới đông đảo người dân, góp phần tăng thị phần Hịa vào dịng chảy thị trường cạnh tranh, ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên cho đời nhiều loại hình dịch vụ cho vay tiêu dùng thật thu hút khách hàng dịch vụ cho vay trả góp hàng tháng, trả cuối kỳ,…cùng với thủ tục đơn giản nhanh gọn góp phần thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng cá nhân, góp phần ổn định phát triển đời sống họ Cho vay tiêu dùng đời làm cho đời sống người dân tăng lên, nhiên cho vay tiêu dùng có mặt hạn chế rủi ro riêng Đặc biệt vào tháng cuối năm 2008, cho vay tiêu dùng ngân hàng bị chựng lại tình hình biến động thị trường Từ kiến thức học ghế nhà trường với thực tế tiếp xúc ngân hàng khiến định chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài tập trung vào việc phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên giai đoạn 2006-2008 để thấy biến động, tìm SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên ưu điểm khuyết điểm loại hình này, từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Cụ thể, đề tài nghiên cứu: ¾ Phân tích tiêu doanh số cho vay, dư nơ, nợ hạn,…nhằm đánh giá tình hình biến động cho vay tiêu dùng ¾ Tìm hiểu lợi ích cho vay tiêu dùng mang lại ¾ Đưa số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng 1.3 Phương pháp nghiên cứu ™ Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp: - Phương pháp quan sát: quan sát thực tế cơng tác tín dụng ngân hàng để nắm bắt kiến thức nghiệp vụ cho vay ngân hàng - Phương pháp trao đổi: trao đổi với nhân viên ngân hàng để thu thập thông tin biến động tiêu, trao đổi với bạn thực tập để hiểu thêm vấn đề ™ Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: thu thập số liệu trực tiếp Ngân hàng Mỹ Xuyên thông tin liên quan sách, báo, đài, internet, … ™ Phương pháp phân tích số liệu: so sánh số liệu theo tiêu tương đối tuyệt đối Tiêu chuẩn so sánh lấy tiêu kỳ làm để so sánh gọi kỳ gốc, sau so sánh kỳ với kỳ gốc ™ Tham khảo ý kiến cán ngân hàng 1.4 Phạm vi nghiên cứu Trên 15 năm hoạt động, ngân hàng Mỹ Xuyên không ngừng phát triển, từ ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn tiến lên thành ngân hàng thương mại cổ phần đô thị vào năm 2008 Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có nhiều nghiệp vụ, nhiều sản phẩm thời gian tiếp cận thực tế với ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên có hạn nên đề tài tập trung phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Mỹ Xuyên qua năm từ năm 2006-2008 Do giới hạn thời gian hạn chế kiến thức nên đề tài khơng có so sánh với loại hình cho vay khác NH Mỹ Xun, khơng có so sánh với NH khác địa bàn tỉnh An Giang để thấy vị trí ngân hàng Đề tài chủ yếu dựa vào báo cáo NH để phân tích, đánh giá nên chưa nêu lên ảnh hưởng sách, tình hình kinh tế địa phương, cạnh tranh NH khác lãi suất, quy mô, chưa đánh giá đầy đủ mặt quản trị, nhân điều kiện khác NH Đó hạn chế đề tài 1.5 Kết cấu đề tài Đề tài kết cấu thành chương: ƒ Chương 1: Đây chương tổng quan, nêu lên sở hình thành đề tài, mục tiêu việc nghiên cứu đề tài, phương pháp nghiên cứu phạm vi nghiên cứu đề tài ƒ Chương 2: Trong chương đề cập đến sở lý thuyết (khái niệm NHTM, vai trò NHTM, đặc điểm CVTD, phân loại CVTD…) để làm tảng cho việc phân tích đánh giá phần sau SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên ƒ Chương 3: Đây chương giới thiệu khái quát ngân hàng Mỹ Xuyên, nêu lên khó khăn, thuận lợi, mục tiêu, định hướng phát triển ngân hàng ƒ Chương 4: Sẽ phần phân tích tình hình CVTD đơn vị thơng qua số tài nêu chương Thơng qua đánh giá chất lượng CVTD đề số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD ƒ Chương 5: Đây chương tổng kết lại phân tích đề tài, sở đưa số kiến nghị đơn vị SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên Bảng 14: DN cho vay tiêu dùng theo đối tượng tín dụng ĐVT: Triệu đồng, % Năm 2006 Chỉ tiêu CB-CNV Cá nhân khác Tổng So sánh 2007/2006 Tuyệt Tương đối đối So sánh 2008/2007 Tuyệt Tương đối đối 173.609 39.515 51% 56.369 48% 15.671 33.000 15.315 4302% 17.329 111% 132.911 206.609 54.830 70% 73.698 55% Năm 2007 Năm 2008 77.725 117.240 356 78.081 Nguồn: Phòng Kế hoạch -Tổng hợp Bảng 15: Tỷ trọng DN cho vay tiêu dùng theo đối tượng Chỉ tiêu CB-CNV Cá nhân khác Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 99,54% 88,21% 84,03% 0,46% 11,79% 15,97% DN cho vay CB-CNV tăng liên tục tương đối theo thời gian, điều DSCV CB-CNV tăng tương đối cao thời hạn trả nợ thường kéo dài đến 36 tháng làm dư nợ CB-CNV tăng lên liên tục Mặc dù xét số tiền dư nợ CBCNV tăng số tương đối lại giảm, điều cho thấy tốc độ tăng dư nợ CB-CNV giảm tỷ trọng giảm xuống Cịn cho vay cá nhân khác tăng liên tục tăng nhanh, tăng nhanh vào năm 2007 Nguyên nhân DSCV năm 2007 tăng cao kéo theo DN tăng Một nguyên nhân khác người dân có nhu cầu vay vốn để mua sắm phương tiện lại, đồ dùng sinh hoạt gia đình Bên cạnh đó, tăng lên DN cịn nhân viên tín dụng ln động việc cho vay, phục vụ KH tận tình, thủ tục vay đơn giản NH liên kết, hợp tác với công ty bán xe để tạo điều kiện thuận lợi cho KH có nhu cầu vay vốn mua xe DN cho vay tiêu dùng ngân hàng tăng qua năm điều khả quan Nó cho thấy NH mở rộng hoạt động kinh doanh khả tạo lợi nhuận từ loại hình cho vay DN ảnh chụp nhanh trình cho vay NH thời điểm cụ thể, thường năm NH loại hình doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt, kinh doanh tiền tệ Vì dư nợ NH ngày cao cho thấy cơng tác tín dụng NH ngày mở rộng, khả thu lợi nhuận ngày tăng kèm theo rủi ro tín dụng khơng ngừng tăng lên Khi rủi ro tín dụng tăng lên phản SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang 44 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên ánh đến chất lượng tín dụng NH Do đó, để hiểu rõ chất lượng tín dụng ta vào phần phân tích tình hình NQH phần 4.6 Phân tích tình hình nợ q hạn tiêu dùng Trong hoạt động kinh doanh NH, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều cho NH hoạt động chứa nhiều rủi ro khơng kiểm sốt giám sát chặt chẽ Rủi ro kinh doanh điều tránh khỏi NH loại trừ mà hạn chế mức hợp lý Trong năm qua tình hình NQH tiêu dùng NH Mỹ Xuyên sau: 4.6.1 Nợ hạn tiêu dùng theo thời hạn Bảng 16: Phân loại NQH tiêu dùng theo thời hạn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Nhóm Ngắn hạn Trung hạn Nhóm 66 Nhóm Nhóm Nhóm 12 236 Nhóm 13 523 Nhóm 27 11 497 Nhóm 97 166 182 155 195 1.504 Tổng Nguồn: Phòng Kế hoạch -Tổng hợp Bảng 17: NQH tiêu dùng theo thời hạn ĐVT: Triệu đồng, % Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh 2007/2006 Tuyệt Tương đối đối So sánh 2008/2007 Tuyệt Tương đối đối 66 (1) -17% 61 1220% Trung hạn 149 190 1.438 41 28% 1.248 657% Tổng 155 195 1.504 40 26% 1.309 671% Ngắn hạn Nguồn: Phịng Kế hoạch -Tổng hợp SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang 45 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên Tương ứng với gia tăng DSCV tiêu dùng DN tiêu dùng, NQH tiêu dùng NH qua năm tăng, dấu hiệu khơng tốt Tình hình cụ thể: Năm 2006, NQH 155 triệu đồng sang năm 2007 tăng lên 194 triệu đồng, tương đương tăng 25% Đến năm 2008, NQH 1.503 triệu đồng, tăng gấp 7,7 lần so với năm 2006 với số tiền tăng lên 1.309 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 675% Nguyên nhân NQH tăng liên tục tăng lên NQH ngắn hạn NQH trung hạn NQH gia tăng vấn đề đáng quan tâm tất NH NQH ngắn hạn trung hạn có biến động tăng giảm qua năm tăng mạnh vào năm 2008 Trong đó, đáng ý tình hình NQH thuộc nhóm ln gia tăng tăng mạnh vào năm 2008 Nguyên nhân năm 2008 năm khủng hoảng tài tồn cầu, lạm phát nước tăng cao, giá hàng hóa tăng vọt,…làm ảnh hưởng đến q trình kiểm sốt NQH NH Mặc dù vậy, NQH tăng, đặc biệt NQH thuộc nhóm dấu hiệu khơng tốt, cho thấy cơng tác quản lý, kiểm sốt nợ NH chưa chặt chẽ 4.6.2 Nợ hạn tiêu dùng theo đối tượng Bảng 18: NQH tiêu dùng theo đối tượng ĐVT : Triệu đồng, % Chỉ tiêu CB-CNV Năm 2006 Năm 2008 So sánh 2007/2006 Tuyệt Tương đối đối So sánh 2008/2007 Tuyệt Tương đối đối 155 195 211 40 26% 16 8% - - 1.293 - - - - 155 195 1.504 40 26% 1.309 671% Cá nhân khác Tổng Năm 2007 Nguồn: Phòng Kế hoạch -Tổng hợp Trong NQH phân theo đối tượng, NQH đối tượng CB-CNV chủ yếu, nhiên tốc độ tăng lại giảm xuống, từ 26% xuống 8% Nguyên nhân NQH đối tượng CB-CNV tăng lên là loại hình cho vay trả nợ phân kỳ, đối tượng có thu nhập ổn định mức trung bình cần biến động khiến nhóm KH khơng thể trả nợ vào kỳ số dư NQH tăng lên Ngun nhân khác cịn là loại hình vay tín chấp khơng có tài sản đảm bảo nên rủi ro không nhỏ Riêng NQH cá nhân khác lại khơng có biến động năm 2006 năm 2007 đến năm 2008 NQH cá nhân khác lại nhảy vọt lên 1.293 triệu đồng, chiếm tỷ trọng cao so với NQH CB-CNV, chiếm 86% tổng NQH phân theo đối tượng Vì làm cho tổng NQH tăng mạnh năm 2008 Nguyên nhân tăng lên nhóm đối tượng năm 2008 giá hàng hóa leo thang, lãi suất tăng cao, người dân hạn chế mua sắm, tình hình kinh doanh khơng thuận lợi,…nên ảnh hưởng đến khả trả nợ người vay Bên cạnh cịn ý thức trả nợ người dân chưa tốt ngun nhân SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang 46 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên Tình hình NQH tiêu dùng tăng cao dấu hiệu không tốt vấn đề NH cần tâm để có giải pháp khắc phục nhằm đưa tiêu giảm xuống mức hợp lý điều nguy hiểm từ NQH lãi suất NQH cao (1,5 lần LS thường) tạo nguồn thu lớn cho vay Thực khoản “lợi nhuận ảo” không sớm nhận ra, chủ quan thấy tỷ lệ lợi nhuận cao, nhằm tưởng tình kinh doanh tốt mà khơng có biện pháp khắc phục kịp thời có nguy đưa NH vào tình khó khăn Tuy nhiên so với tăng lên DSCV DSTN NQH mức chấp nhận 4.7 Một số tiêu đánh gía hoạt động tín dụng Bảng 19: Một số tiêu đánh gía hoạt động tín dụng NH Mỹ Xuyên ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 DSCV 66.352 110.253 171.055 DSTN 35.333 51.489 97.357 DN 78.081 132.911 206.609 156 195 1,504 62.491 105.298 169.760 53,25% 46,7% 56,92% 0,57 0,53 0,57 0,20% 0,15% 0,73% NQH DNBQ Tỷ lệ thu nợ Vòng quay vốn tín dụng (vịng) Tỷ lệ nợ q hạn Nguồn: Phịng Kế hoạch -Tổng hợp Nhìn chung, tiêu tỷ lệ thu nợ, vịng quay vốn tín dụng tỷ lệ NQH có biến động tăng giảm qua năm khơng lớn Tình hình cụ thể sau: Tỷ lệ thu nợ Đây tiêu đánh giá hiệu công tác thu hồi nợ NH Tỷ lệ cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ NH chặt chẽ có hiệu Tỷ lệ thu nợ NH Mỹ Xuyên có biến động tăng giảm biến động không nhiều Nguyên nhân tăng giảm DSCV tăng nhanh so với tăng lên DSTN (tốc độ tăng DSCV năm 2007 67% DSTN tăng 57%) Trong năm qua, tỷ lệ thu nợ NH Mỹ Xuyên dao động khoảng 50%-60% Điều cho thấy bên cạnh việc đẩy nhanh tốc độ DSCV, NH cần tập trung công tác thu hồi nợ nhằm đảm bảo khoản vay thu hồi hạn gốc lãi, từ góp phần nâng cao hiệu cơng tác tín dụng Vịng quay vốn tín dụng SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang 47 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên Cũng giống hệ số thu hồi nợ, vòng quay vốn tín dụng thay đổi tăng giảm qua năm khơng có biến động lớn, từ 0,57 vòng năm 2006 giảm xuống 0,53 vòng năm 2007 lại trở 0,75 vòng vào năm 2008 Điều DSTN tăng lên giảm xuống DNBQ tăng lên hay giảm xuống tương ứng Vì vịng quay vốn tín dụng khơng có biến động mạnh Khi vịng quay vốn tín dụng tăng thể tốc độ sử dụng vốn luân chuyển vốn NH nhanh ngược lại Do đặc điểm CVTD trả góp với thời gian dài nên việc thu hồi vốn tương đối chậm từ làm cho tốc độ luân chuyển vốn chậm, vịng quay vốn tín dụng NH Mỹ Xuyên chấp nhận Tỷ lệ nợ hạn NQH tiêu phản ảnh hiệu hoạt động tín dụng NQH tồn hoạt động kinh doanh NH điều tránh khỏi NH đưa tỷ lệ số khơng mà kiểm soát mức hợp lý Theo quy định NHNN tỷ lệ NQH khơng vượt q 5%, tỷ lệ NQH NH Mỹ Xuyên đạt yêu cầu có tăng giảm qua năm Nếu năm 2006 tỷ lệ NQH 0,2%, sang năm 2007 giảm 0,15% tăng lên 0,73% vào năm 2008 Ngyên nhân DSCV tăng mạnh năm 2008 kèm theo số dư NQH tăng theo Điều cho thấy công tác quản lý giám sát tình trạng NQH năm 2008 chưa tốt Do để hiệu hoạt động tín dụng ngày cao, NH cần có biện pháp để làm cho chất lượng tín dụng cải thiện, làm giảm NQH tổng dư nợ tăng 4.8 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên Bảng 20: Tình hình hoạt động CVTD ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh 2007/2006 Tuyệt Tương đối đối DSCV 66.352 110.253 171.055 43.901 66% 60.802 55% DSTN 35.333 51.489 97.357 16.156 46% 45.868 89% DN 78.081 132.911 206.609 54.830 70% 73.698 55% 156 195 1.504 39 25% 1.309 671% NQH So sánh 2008/2007 Tuyệt Tương đối đối Nguồn: Phòng Kế hoạch -Tổng hợp SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang 48 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên Biểu đồ 4: Tình hình hoạt động CVTD ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên 250000 200000 Triệu 150000 đồng 100000 50000 Năm 2006 DSCV Năm 2007 DSTN DN Năm 2008 NQH Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu hoạt động NH hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho NH Do đó, hoạt động NH quan tâm đẩy mạnh khai thác nhằm tìm kiếm lợi nhuận, mở rộng thị phần Để thực điều đó, NH khơng ngừng tăng DSCV, DSTN DN, đồng thời hạn chế NQH mức vừa phải nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Từ năm 2006-2008, hoạt động cho vay tiêu dùng NH Mỹ Xun khơng có biến động lớn DSCV, DSTN DN tăng Đây dấu hiệu đáng mừng cho thấy NH ngày mở rộng quy mơ hiệu hoạt động loai hình cho vay Mặc dù thận trọng việc lựa chọn đối tượng để giải cho vay ngân hàng loại bỏ phát sinh nợ hạn Điều cho thấy NH cần kiểm soát, quản lý chặt chẽ khoản vay nhằm tránh tổn thất xảy Nhìn chung, tình hình hoạt động CVTD NH Mỹ Xuyên năm qua đạt kết khả quan: DSCV, DSTN DN không ngừng tăng lên NQH tăng năm tỷ lệ cho phép NH Đạt kết đó, mặt điều kiện khách quan: kinh tế tăng trưởng làm cho mức sống người dân tăng lên, nhu cầu mua sắm ngày cao kéo theo tín dụng ngày tăng Mặt khác canh tranh gay gắt thị trường thách thức động lực để NH phát triển sản phẩm, dịch vụ, củng cố phát triển thị phần Một nguyên nhân khác yếu tố nội lực NH Mỹ Xuyên: nguồn vốn tăng lên, mạng lưới phát triển khắp huyện thị tỉnh, với uy tín hoạt động lâu năm tảng KH bền vững điều kiện lợi cho NH phát triển sâu rộng sản phẩm dịch vụ thị trường 4.9 Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên 4.9.1 Những tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Mỹ Xuyên ™ Về mặt khách quan SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang 49 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên - Ở nước ta chưa có trung tâm thơng tin tín dụng cá nhân Đây trở ngại khiến NH đẩy mạnh CVTD - Còn nhiều KH biết sản phẩm, dịch vụ NH chưa hiểu rõ lợi ích sản phẩm, dịch vụ đem lại nên cịn e ngại tiếp xúc với NH - Ý thức trả nợ, tuân thủ pháp luật số KH chưa tốt ™ Về mặt chủ quan - Tuy có điều chỉnh lãi suất cho vay hợp lý mức cao so với NH khác địa bàn - Đội ngũ nhân cịn - Phạm vi giao dịch hẹp nên chưa tạo thoải mái cho KH - NH chưa có dịch vụ thẻ ATM nên gây khó khăn phát triển loại hình CVTD 4.9.2 Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Mỹ Xuyên CVTD thị trường đầy tiềm mà NH hoạt động thị trường Việt Nam hướng tới chưa thực đáp ứng nhu cầu thị trường CVTD NH góp phần khuyến khích đầu tư tiêu dùng cá nhân, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thện đời sống người dân Tuy nhiên thời điểm CVTD gặp nhiều khó khăn người dân thắt chặt chi tiêu Với dự đoán năm 2009 khủng hoảng kinh tế tiếp tục tiếp diễn việc mở rộng cho vay tiêu dùng NH cần có bước thận trọng, phù hợp với điều kiện, mạnh thị trường mục tiêu Do đó, để đẩy mạnh CVTD thời gian tới, xin đề xuất số giải pháp cụ thể sau: ¾ Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ để người dân nhận biết hiểu sản phẩm dịch vụ tiện ích mà NH đưa phục vụ Đưa sản phẩm linh hoạt phù hợp với nhu cầu đa dạng KH Một đòi hỏi khắt khe sản phẩm cho vay tiêu dùng thuận tiện cho KH Khi tạo gói sản phẩm cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải chủ động khuếch trương thông qua công nghệ phương tiện thông tin đại chúng đài truyền hình, báo chí, đài phát xã, phường,…để người tiêu dùng biết hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng o Đối với thành phần CB-CNV: NH phối hợp với ban lãnh đạo, cơng đồn quan, xí nghiệp tổ chức buổi hội thảo giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH tiện ích mà mang lại o Đối với thành phần cá nhân khác: NH tiếp thị trực tiếp hay phát tờ rơi thơng qua quảng cáo ¾ NH cần gia tăng hình thức liên kết, hợp tác với siêu thị, trung tâm mua sắm, nhà cung cấp,…để đưa chương trình hỗ trợ tín dụng hấp dẫn cho KH Ngồi ra, NH hợp tác, liên kết với công ty, DN lớn nhằm cung cấp giải pháp tín dụng tiêu dùng trọn gói cho lãnh đạo cho cán nhân viên cơng ty, DN SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang 50 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên ¾ Mở rộng hệ thống mạng lưới hoạt động NH cần tập trung mở rộng mạng lưới KH công ty lớn, khu đô thị,… người kinh doanh có khuynh hướng tìm đến NH khác nhau, khơng phụ thuộc vào khoảng cách để vay người tiêu dùng có khuynh hướng Một người cần vay trả góp để mua xe máy truyền hình khơng muốn phải cực nhọc đường đến NH Người vay trường hợp bị tác động địa điểm lựa chọn NH Mặt khác, từ việc thu thập thông tin, dự báo số thu nhập nhu cầu dịch vụ NH thành phần kinh tế khu vực để mở rộng chi nhánh phòng giao dịch thuận tiện, tiết kiệm chi phí thời gian lại để thu hút đơng đảo KH ¾ Có sách LS hợp lý Chính sách LS tốn khó giải điều kiện thị tường tài chính-tiền tệ biến động Mọi biến động LS ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh NH Vì vậy, NH cần có phương án xây dựng sách LS hợp lý, đáp ứng yếu tố: - Huy động đủ vốn cho nhu cầu sử dụng - Đảm bảo tính cạnh tranh với NH khác - Tiết kiệm chi phí, tăng thu nhập, đảm bảo lợi nhuận cho NH - Cần tính đến yếu tố tỷ lệ lạm phát - Tuân thủ quy định chế điều hành LS NHNN ¾ Thực tốt chiến lược KH Kinh nghiệm NHTM trước thực theo phương châm “Lợi ích NH phụ thuộc vào hiệu kinh doanh KH” Vì vậy, NH cần phải có sách KH đắn, xây dựng KH bền vững Cụ thể như: - Cần thành lập phận quản lý KH, phân loại KH để có cách đối xử cho phù hợp - Định kỳ theo khu vực tổ chức hội nghị KH để lắng nghe nguyện vọng KH - Xây dựng sách, biện pháp phù hợp với loại KH điều kiện tín dụng, biện pháp đảm bảo cho khoản tín dụng,…nhằm đảm bảo an toàn chất lượng, an toàn cho hoạt động tín dụng Các KH chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết NH Phải có hệ thống sở liệu tối thiểu KH thường xuyên cập nhật sở liệu (về tính pháp lý, quy mơ, ngành nghề, lĩnh vực, ) - ¾ Xây dựng sở vật chất đội ngũ nhân Nói chung, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố bề thế, có nhân viên dễ mến, duyên dáng thân thiện Đặc biệt, để thu hút KH sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng giao tiếp cung ứng dịch vụ cho KH, cán ngân hàng cần có thái độ tận tình, chu đáo, phục vụ văn minh lịch Phương châm “KH thượng đế” “KH luôn đúng” phải NH quán triệt đến cán bộ, nhân viên thông qua hội thảo hay lớp tập huấn chăm sóc KH Đồng thời có chế giám sát, động viên, khuyến khích, khen thưởng cán nhân viên đạt thành tích tốt trì thực thường xun tồn hệ thống ¾ Xây dựng phát triển lòng tin khách hàng NH uy tín, tác phong phương châm làm việc, thái độ phục vụ quan hệ SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang 51 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên tín dụng, NH đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay Khi người vay, NH phải có lịng tin cơng chúng để họ ký thác tài sản tiền bạc cho NH Trong trường hợp NH người cho vay, NH phải thẩm tra uy tín khả trả nợ người vay NH phải ổn định lòng tin mức độ cao cho người ký thác, đồng thời phải thẩm định khắc khe uy tín người vay Nếu không thẩm định kỹ dẫn đến việc cho vay người khơng có khả hồn trả, NH khơng có vốn trả cho người ký thác, tức đánh lịng tin cơng chúng Một nhà kinh doanh NH đúc kết kinh nghiệm: “mất tiền bạc ít, danh dự nhiều, niềm tin tất cả” ¾ Thường xuyên thực việc phân tích lợi nhuận quản lý rủi ro nhằm chiếm lĩnh thị trường, phân phối sản phẩm cần phải phân đoạn thị trường (xác định đâu thị trường phục vụ, đối tượng khách hàng: họ ai? Họ muốn gì? Làm để phục vụ họ tốt?) ¾ Cần thường xuyên theo dõi, nắm bắt tình hình người vay khu vực, địa phương để có giải pháp kịp thời tình xấu xảy ra, khơng để ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ CBTD khả trả nợ người vay SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang 52 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên Chương 5: Kết luận-kiến nghị 5.1 Kết luận Do ảnh hưởng suy thối kinh tế tồn cầu, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn thị trường tiêu thụ hàng hóa trì trệ, người dân thắt chặt chi tiêu, từ hoạt động vay vốn kinh doanh ngân hàng suy giảm trước Trước tình hình diễn biến kinh tế, để kích cầu thị trường ngồi động thái giảm lãi suất NHNN, ngân hàng TMCP đồng loạt triển khai chương trình để đẩy mạnh hoạt động CVTD NH Mỹ Xuyên không ngoại lệ CVTD giúp người dân có cuốc sống ổn định, đặc biệt hệ trẻ người thu nhập thấp, họ đợi già tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ôtô đồ dùng gia đình khác CVTD giúp họ có sống ổn định từ trẻ, việc mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, ni dưỡng Bản chất tín dụng tiêu dùng ứng trước, trả dần, động lực để người vay kiếm thêm thu nhập tiết kiệm, đảm bảo nghĩa vụ nợ, họ lo dành dụm cho mục tiêu lớn, khơng chi tiêu vơ ích Mặc dù năm 2008 có nhiều khó khăn hoạt động ngành NH Đặc biệt tháng đầu năm thị trường diễn biến phức tạp: LS tăng cao, giá hàng hóa leo thang, giá vàng, giá nguyên liệu đạt kỷ lục,…nhưng với nỗ lực tâm, NH Mỹ Xuyên đạt kết kinh doanh ổn định có bước chuyển đáng khích lệ, tiêu cho vay, chất lượng tín dụng, nguồn vốn có tăng trưởng Qua phân tích cho thấy phần tăng trưởng hoạt động kinh doanh NH Mỹ Xuyên: doanh thu, lợi nhuận sau thuế, nguồn vốn tăng qua năm biểu cụ thể hoạt động CVTD NH thể gia tăng không ngừng tiêu DSCV tiêu dùng, DSTN tiêu dùng DN tiêu dùng Cụ thể, qua năm NH đạt kết sau: o Hoạt động kinh doanh Qua năm, thu nhập lợi nhuận ròng NH tăng lên cho thấy phát triển khả quan hoạt động kinh doanh NH Để phục vụ nhu cầu nhân dân cách tốt hơn, đồng thời thích ứng với điều kiện cạnh tranh gay gắt nhiều NH khác tăng cường hoạt động, thành lập địa bàn, NH đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới Đồng thời với việc phát triển mạng lưới, NH tiến hành đổi tác phong giao dịch để phục vụ KH, chất lượng phục vụ ngày chuyên nghiệp tạo tăng trưởng liên tục ổn định hoạt động kinh doanh NH Mỹ Xuyên năm vừa qua từ làm cho KH đến với NH ngày nhiều o Tình hình nguồn vốn Nguồn vốn NH năm qua tăng lên liên tục, vốn huy động ln chiếm tỷ trọng cao ln gia tăng Có kết nhờ NH tích cực đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, đặc biệt trọng nguồn vốn ổn định từ dân cư Nhiều sách biện pháp huy động vốn dựa hoàn cảnh cụ thể địa phương đưa như: đa dạng hóa hình thức gửi tiền, triển khai chương trình tiền gửi tiết kiệm có thưởng, tặng q cho KH,….Ngồi ra, NH cịn tăng cường cơng tác quảng bá tiếp thị sản phẩm đến tầng lớp dân cư kinh tế Chính bối cảnh cạnh tranh gay gắt NHTM, đặc biệt cạnh tranh lãi suất SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang 53 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên huy động vốn hoạt động huy động vốn NH đạt kết khả quan, từ góp phần nâng cao nguồn vốn NH o DSCV, DSTN DN Trong năm qua, DSCV, DSTN DN NH có mức tăng trưởng ổn định, dấu hiệu đáng mừng đầy khả quan cho NH Mỹ Xuyên Sự tăng lên tiêu cho thấy NH ngày mở rộng quy mơ hoạt động, chất lượng tín dụng cải thiện, uy tín NH KH ngày nâng lên, bước khẳng định vai trị vị trí lịng KH Đạt thành công lãnh đạo kịp thời hợp lý Ban giám đốc, phòng ban; làm việc nhiệt tình, động hiệu cán nhân viên NH o NQH Bên cạnh tăng lên DSCV, DSTN DN, NQH tăng lên mức chấp nhận theo quy định NHNN Đáng chý ý NQH có biến động mạnh năm 2008 nguyên nhân xuất phát từ khó khăn chung kinh tế: tháng đầu năm lạm phát nhập siêu cao, sang tháng 10 giảm phát, diễn biến cung cầu vốn thị trường tiền tệ bất thường, sức cầu yếu, tình hình kinh doanh người dân gặp nhiều khó khăn,…từ làm ảnh hưởng đến khả trả nợ người vay Bên cạnh đó, cơng tác giám sát, theo dõi đôn đốc người vay trả nợ chưa thực liên tục thường xuyên; khả phân tích đánh giá KH cịn nhiều hạn chế Tất nguyên nhân làm cho tình hình NQH tăng lên thời gian qua.Vì vậy, NH cần có biện pháp khắc phục để hạn chế tình trạng tăng lên NQH nhằm tạo tăng trưởng ổn định bền vững Tóm lại, hoạt động CVTD NH năm qua tăng trưởng ổn định có chiều hướng phát triển tốt, DSCV, DSTN DN có chiều hướng tăng ổn định Hoạt động NH tạo ủng hộ, gắn kết cộng đồng, hiểu biết hoạt động NH với KH nâng lên, tạo cảm thông nâng cao trách nhiệm quan hệ Tuy nhiên, hạn chế quy mô, nguồn vốn cạnh tranh với NH khác ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh phát triển NH Nhưng với cố gắng không ngừng, nỗ lực phấn đấu tập thể cán nhân viên NH, NH Mỹ Xuyên gặt hái thành cơng thời gian qua Năm 2009 với dự đốn tình hình kinh tế khơng khả quan, tập thể cán nhân viên NH Mỹ Xuyên tiếp tục phấn đấu giành kết tốt nữa, góp phần tích cực vào nghiệp phát triển chung ngành địa phương 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với ngân hàng nhà nước - Trong bối cảnh kinh tế giới nước gặp nhiều khó khăn có dấu hiệu suy thối, Chính phủ NHNN áp dụng biện pháp thích hợp để kiềm chế, ngăn chặn suy giảm kinh tế Một giải pháp Chính phủ áp dụng sử dụng gói kích cầu trị giá tỷ đô la (17000 tỷ đồng Việt Nam) thông qua chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất nhằm đưa kinh tế vượt qua thời kỳ khó khăn Tuy nhiên, bối cảnh thị trường tại, kinh tế suy giảm, việc làm, thu nhập bị ảnh hưởng để gói kích cầu phát huy hiệu tốt hơn, Chính phủ NHNN cần mở rộng kích cầu tiêu dùng, lĩnh vực không trực tiếp tạo sản phẩm hàng hóa, giải việc làm lại có tác dụng tiêu thụ sản phẩm nước thị trường xuất bị ảnh hưởng suy thối tồn cầu, từ kích thích DN sản xuất nhu cầu mua sắm dân cư SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang 54 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên - Trong lĩnh vực tín dụng, NHNN ban hành thơng tư số 01/2009 ngày 23/1/2009 việc tổ chức tín dụng áp dụng chế lãi suất thỏa thuận nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Nhưng lãi suất NHTM đamg áp dụng cho hình thức cho vay thường mức cao nên có số đối tượng có lực tài vay Bởi thế, để khuyến khích người có thu nhập trung bình thấp thiết nghĩ cần có quy định đối tượng vay vốn hỗ trợ lãi suất để mua sản phẩm thông thường - Hồn thiện mơi trường pháp lý nâng cao vai trị NHNN thơng qua việc xây dựng Luật NHNN, Luật Các tổ chức tín dụng, quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an tồn,…phù hợp với thơng lệ, chuẩn mức quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam - Sử dụng đồng cơng cụ sách tiền tệ điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất, điều hành tỉ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường; theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế-tiền tệ nước giới - NHNN cần có sách đạo phù hợp với loại hình NH nhằm tạo điều kiện để NH phát triển bền vững, góp phần vào phát triển chung đất nước 5.2.2 Đối với ngân hàng Mỹ Xuyên ¾ Đối với hoạt động chung NH - Thứ nhất, đại hóa cơng nghệ NH Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ NH phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro,…đảm bảo tập trung, hiệu quả, nhanh chóng, bảo mật cho NH, KH cho kinh tế Tăng cường công tác đào tạo, chuẩn hóa trình độ cơng nghệ thơng tin cho nhân viên NH để khai thác hiệu thông tin tác nghiệp tốt, tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ KH - Thứ hai, sử dụng phát triển hiệu nguồn nhân lực NH ký kết với sở đào tạo Trường Đại học Ngân hàng TPHCM, Trường Đại học Kinh tế TPHCM tổ chức đào tạo nước ngoài, NH nước xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực thường xuyên Bởi yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NH Có chiến lược tuyển dụng, thu hút phát triển nguồn nhân lực giỏi cho NH việc xây dựng tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán NH gắn liền với sách thu nhập ưu đãi cạnh tranh; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thỏa đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc NH - Thứ ba, đa dạng hóa hồn thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ có Đối với dịch vụ truyền thống, NH cần phải trì nâng cao chất lượng dịch vụ để khai thác hết tiềm theo hướng hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang 55 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm việc cho dễ tiếp cận hấp dẫn KH Nếu NH đưa dịch vụ tốt đa dạng thường có lợi so với NH có dịch vụ giới hạn Một số khách hàng bị lôi vào NH có phịng ban cho vay chun mơn hố, phịng ký thác an tồn tiện nghi phòng uỷ thác biết tiếng Các hãng kinh doanh chọn ngân hàng dịch vụ ký thác làm việc, phòng đối ngoại liện hệ với ngân hàng đại lý Người nơng dân bị thu hút NH có nhân vật đại diện tiếng lĩnh vực nông nghiệp, đào tạo cách có hệ thống lĩnh vực chuyên môn sẵn sàng cho nông dân lời khuyên vấn đề tài chính, thị trường, lời khuyên lĩnh vực sản xuất mà họ cần - Thứ tư, nâng cao khả liên kết với tổ chức khác Đẩy mạnh liên doanh, liên kết hợp tác với tổ chức nước nước kinh doanh, nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ mới, phù hợp với thơng lệ chuẩn mực quốc tế Tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật tổ chức quốc tế để đại hóa cơng nghệ mở rộng dịch vụ NH NH cần liên kết với công ty tin học để sử dụng mạnh công ty chuyên công nghệ thông tin để tận dụng tính tin học việc xây dựng phát triển phần mềm, khả bảo mật thơng tin, bảo trì, bảo hành thiết bị máy tính, mạng tăng tốc độ đường truyền để hoạt động kinh doanh NH ngày hiệu - Thứ năm, xây dựng sở làm việc cho đồng kiểu dáng, trang nhã để tạo tâm lý gần gủi với KH Trang bị đầy đủ thiết bị phục vụ trình hoạt động nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý cơng việc, khơng gây phiền lịng cho KH đến giao dịch - Thứ sáu, NH tiếp tục tăng vốn điều lệ để tăng cường lực tài chính, nâng cao khả cạnh tranh với NH, TCTD khác địa bàn tỉnh An Giang ¾ Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng - Mở rộng tín dụng có hiệu phù hợp với quy định pháp luật, áp dụng lãi suất hợp lý, xử lý vướng mắc trả nợ vay tiếp cận tín dụng ngân hàng tổ chức, cá nhân Rà soát sửa đổi cho phù hợp thực tiễn chế cho vay, bảo lãnh, bảo đảm tiền vay , tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức, cá nhân tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng - Tạo sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Việc tạo sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng giúp nâng cao lợi nhuận tương lai cách triển khai sản phẩm dịch vụ mới, xâm nhập thị trường đa dạnh hoá thị trường dịch vụ cách nắm sản phẩm bán thị trường, sản phẩm NH có sản phẩm NH chưa có có khả làm để tham gia vào thị trường - Số KH vay tiêu dùng lớn, không trường hợp người vay khơng trả nợ lý gặp thiên tai, bệnh tật nghỉ việc Vì thế, để tránh rủi ro bất khả kháng NH nên mua bảo hiểm khoản vay có rủi ro cao SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang 56 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên - NH nên kết hợp với ban lãnh đạo, cơng đồn quan, doanh nghiệp để có thơng tin qua lại hoạt động người vay, qua quản lý chặt chẽ tình hình tốn nợ KH - Giám sát đánh giá khách hàng khoản tín dụng dư nợ; thực giám sát diễn biến khoản tín dụng điều kiện kinh tế bình thường, tình xấu để phát sớm xử lý khoản nợ có vấn đề; đo lường rủi ro khoản tín dụng tồn danh mục tín dụng đồng thời thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng - Thực quy trình, nghiệp vụ từ xét duyệt cho vay tới thu hồi nợ, xử lý nợ Luôn coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tổ tín dụng, chí nội chi nhánh nên tổ chức đoàn kiểm tra chéo, thực tế việc tổ chức kiểm tra chéo cho kết tích cực - Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố góp phần giúp cho NH định có cho vay đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía KH cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, CBTD khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang 57 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xuyên Tài liệu tham khảo -¶oo· PGS-TS Phan Thị Cúc 2008 Giáo trình tín dụng ngân hàng TPHCM: NXB Thống Kê GS-TS Dương Thị Bình Minh, Sử Đình Thành 2004 Lý thuyết tài tiền tệ TPHCM: NXB Thống Kê PGS-TS Mai Văn Bạn 2008 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại TPHCM: NXB Thống Kê GS-TS Lê Văn Tư 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Chính TS Nguyễn Thị Phương Liên, Nguyễn Văn Thanh, PGS-TS Đinh Văn Sơn 2003 Tiền tệ ngân hàng TPHCM: NXB Thống Kê Học viện tài 2005 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXBTài Chính EDWard W.Reed PH.D, EDWard K.Gill PH.D 2004 Ngân hàng thương mại TPHCM: NXB Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều 2006 Nghiệp vụ ngân hàng TPHCM: NXB Thống Kê PGS-TS Nuyễn Đăng Dờn 2005 Tiền tệ ngân hàng TPHCM: NXB Thống Kê 10 Huỳnh Minh Trung 2008 Phân tích hoạt động TDTD NHTMCP Mỹ Xuyên Chuyên đề tốt nghiệp Cử nhân Kế toán Khoa Kinh tế-QTKD, Đại học An giang 11 Nguyễn Thị Ngọc Mai 2008 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Mỹ Xuyên Khóa luận tốt nghiệp Cử nhân Kinh tế đối ngoại Khoa Kinh tế-QTKD, Đại học An giang 12 Phạm Thị Thúy An 2008 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP Mỹ Xuyên Khóa luận tốt nghiệp Cử nhân Kế toán Khoa Kinh tế-QTKD, Đại học An giang 13 Văn phịng Chính phủ 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Ngân hàng Nhà nước Hà Nội 14 Văn phịng Chính phủ 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/20005 Ngân hàng Nhà nước Hà Nội 15 Võ Thịnh 2009 Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơng Tỉnh Hịa Bình góp phần đắc lực phát triển kinh tế địa phương Tạp chí ngân hàng số tháng 2-2009 16 ThS Đàm Hồng Phương 2009 Một Số giái pháp nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng thương mại cổ phấn địa bàn Hà Nội Tạp chí ngân hàng số tháng 2-2009 17 Website, báo cáo tài liệu ngân hàng Mỹ Xuyên cung cấp 18 Các website thơng tin khác có liên quan SVTH: Võ Thị Bích Loan Trang 58 ... 32 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Mỹ Xun Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên 4.1 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh ngân hàng. .. cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên 48 4.9 Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên 49 4.9.1 Những tồn tại, ... Vai trò ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên 31 3.10.Mục tiêu phương hướng hoạt động năm 2009 32 Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên