Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà hà nội

MỤC LỤC Lời cam đoan Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, sơ đồ Tóm tắt luận văn PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại .8 1.2 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 14 1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng .16 1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 23 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 28 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng .33 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 33 1.3.2 Các nhân tố khách quan .36 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI .41 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội 41 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội .41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 44 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội thời gian qua 46 2.2 Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 53 2.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng T MCP Nhà Hà Nội 53 2.2.2 Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Habubank 67 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 73 2.3.1 Kết đạt 73 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI .77 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 77 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Habubank 77 3.1.2 Quan điểm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Habubank 79 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 80 3.2.1 Nâng cao lực đội ngũ nhân viên ngân hàng 80 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 82 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay 83 3.2.4 Mở rộng mạng lưới HBB nước .84 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 84 3.2.6 Thay đổi quy trình cho vay tiêu dùng theo hướng đơn giản, tiết kiệm chi phí 86 3.2.7 Xây dựng chương trình thu thập thơng tin từ phía khách hàng .87 3.2.8 Đầu tư nâng cao trình độ cơng nghệ tin học .87 3.3 Một số kiến nghị 88 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý vĩ mô Nhà nước 88 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .91 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT HBB : Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội CBTD : Cán tín dụng TTCK : Thị trường chứng khoán CV : Cho vay UBND : Ủy ban nhân dân TNHH : Trách nhiệm hữu hạn CMND : Chứng minh nhân dân Hquả : Hiệu KHCN : Khách hàng cá nhân BDS : Bất động sản TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TNDN : Thu nhập doanh nghiệp DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ STT Tên bảng biểu Số trang Sơ đồ 1.1: Quy tình cho vay tiêu dùng gián tiếp 18 Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 21 Sơ đồ 1.3: Quy trình tín dụng Habubank 27 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 45 Bảng sớ 2.1: Tổng hợp tình hình hoạt động HBB 47 Bảng số 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 49 Bảng số 2.3: Tổng dư nợ phân theo thời hạn cho vay 51 10 11 Bảng số 2.4: Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm HBB Bảng 2.5: Lợi nhuận thu từ cho vay tiêu dùng HBB Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng sản phẩm cho vay tiêu dùng HBB Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay tiêu dùng qua năm 66 68 69 71 Bảng 2.8: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 12 72 tổng lợi nhuận 13 Bảng 2.9: Thể thay đổi tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích 74 14 Biểu đồ 2.1: Diễn biến tổng tài sản huy động vốn HBB 47 15 Biểu đồ 2.2: Diễn biến tổng dư nợ HBB qua năm 48 16 Biểu đồ 2.3: Diễn biến lợi nhuận HBB qua năm 48 17 18 Biểu đồ số 2.4: Biến động cấu % dư nợ theo thành phần kinh tế Biểu đồ 2.5: Biến động cấu dư nợ về thời hạn cho vay 50 52 19 Biểu đồ số 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm HBB 67 20 21 22 Biểu đồ 2.7: Thu lãi, chi lãi và lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Biểu đồ 2.8: Thể tốc độ tăng trưởng loại sản phẩm cho vay tiêu dùng HBB Biểu đồ 2.9: Thể thay đổi tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay tiêu dùng Habubank qua năm 68 70 71 Biểu đồ 2.10: Sự tăng trưởng tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động 23 cho vay tiêu dùng tổng lợi nhuận ngân hàng Habubank qua năm 73 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Luận văn Nền kinh tế thị trường với xu hướng tồn cầu hóa quốc tế hóa luồng tài làm thay đổi hệ thống ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải cải cách mạnh mẽ để nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động lực quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại xác định cho vay tiêu dùng thị trường lớn, nhiều tiềm đem lại lợi nhuận ngày cao cho ngân hàng Bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay sản xuất kinh doanh, ngân hàng thương mại đua triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng với thủ tục đơn giản, lãi suất thỏa thuận để thu hút khách hàng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) (HBB) xác định mục tiêu trở thành một những ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, cho vay tiêu dùng ln chiếm thị phần cao Tuy nhiên thực tế hoạt động năm qua HBB, dư nợ lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng thấp, hoạt động cho vay chưa đem lại hiệu cao Để nâng cao hiệu cho vay, HBB phải giải nhiều vấn đề yếu tố nguồn lực, thủ tục cho vay, đa dạng hóa sản phẩm … Vì vậy, đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nợi” góp phần thực mục tiêu Mục đích nghiên cứu Luận văn - Tởng hợp các vấn đề lý thuyết về hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nợi, từ đưa đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội từ năm 2008 đến Phương pháp nghiên cứu Trên cở sở phương pháp luận của Chủ nghĩa vật biện chứng và vật lịch sử, các phương pháp được sử dụng bao gồm Thống kê, tổng hợp, so sánh, nghiên cứu tình huống và phương pháp chuyên gia Kết cấu Luận văn Tên luận văn: Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nợi Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm có ba chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển Ngân hàng, đến lượt mình, phát triển hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Nghề Ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Việc lưu hành đồng tiền riêng quốc gia vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo yêu cầu đúc đổi tiền cửa trung tâm thương mại Người làm nghề đúc, đổi tiền, thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua giá bán Người làm nghề đổi tiền người giàu, trước làm nghề cho vay nặng lãi Họ thường có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn Do yêu cầu cất giữ tiền lãnh chúa, nhà buôn … nhiều người làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất giữ hộ Thực cất giữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả đa dạng loại tiền, tăng quy mô tài sản người kinh doanh tiền tệ Việc cất giữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực toán hộ tốn khơng dùng tiền mặt Với ưu điểm tốn khơng dùng tiền mặt thu hút thương gia gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại (bạc vàng), chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, toán hộ, vừa đúc tiền Những ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng Nghề ngân hàng người cho vay nặng lãi Một số người cho vay nặng lãi thực nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ toán hộ Những người kinh doanh tiền tệ dùng vốn tự có vay, từ hoạt động thực tiễn, chủ ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, song tất người gửi tiền không rút tiền lúc nên tạo số dư thường xun ngân hàng Do tính chất vơ danh tiền, chủ ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay Tóm lại, Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế, nhiều tổ chức tài – bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỗ cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài phi ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI .77 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội ... hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU... của Ngân hàng thương mại 2 - Phân tích, đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nợi, từ đưa đề x́t hệ thống giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nhà