HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -🙞🙜🕮🙞🙜 - TIỂU LUẬN KỸ NĂNG GIAO DỊCH TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: TÌM HIỂU VỀ SẢN PHẨM CHO VAY THẤU CHI TỪ LƯƠNG CHUYỂN KHOẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM Giảng viên: TS Đặng Thị Thu Hằng Nhóm lớp: 01 Mục lục Lời mở đầu I Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải II Giới thiệu sản phẩm cho vay thấu chi từ lương chuyển khoản Giới thiệu chung Lãi suất,biểu phí Mơ tả tính Tiện ích sản phẩm Điều kiện thủ tục vay vốn Các lưu ý trình sử dụng sản phẩm với khách hàng III Đánh giá thực trạng triển khai sản phẩm cho vay thấu chi theo lương Ngân hàng Hàng hải Việt Nam So sánh sản phẩm cho vay thấu chi theo lương Ngân hàng MSB, Agribank Vietinbank Ưu điểm nhược điểm sản phẩm cho vay thấu chi qua lương Ngân hàng MSB 11 Một số giải pháp giúp khắc phục phát triển công tác cho vay thấu chi qua lương chuyển khoản 13 Kết luận 15 Lời mở đầu Cho vay hình thức cấp tín dụng quan trọng đặc trưng ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng cung cấp nguồn vốn cho khách hàng thực kế hoạch sản xuất, kinh doanh cấu lại nguồn vốn từ mở rộng sản xuất, tăng doanh thu hay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân Hiện nay, ngân hàng thương mại mở rộng thêm loại hình cấp tín dụng ngày đa dạng, sản phẩn cho thấu chi từ lương chuyển khoản có tiềm dồi Bên cạnh đó, việc phát triển sản phẩm cho vay thấu chi từ lương chuyển khoản tạo hội bán chéo sản phẩm khác ngân hàng Để tìm hiểu sâu sản phẩm tín dụng này, nhóm em định chọn đề tài “Tìm hiểu sản phẩm Cho vay thấu chi từ lương chuyển khoản Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải" để nghiên cứu Trong trình thực cịn nhiều thiếu sót, chúng em mong nhận ý kiến đóng góp bạn để tiểu luận hoàn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn! I Giới thiệu tổng quan ngân hàng MSB MSB viết tắt của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam hay tên trước Maritime Bank ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam cung cấp giấy phép thành lập. Ngân hàng MSB cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng uy tín khách hàng tin dùng Việt Nam MSB thức vào hoạt động vào năm 1991 Hải Phòng chuyển Hà Nội kể từ năm 2005 Sau 29 năm thành lập phát triển, ngân hàng MSB đã trở thành ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn Việt Nam Hiện nay, ngân hàng MSB thức sáp nhập vào ngân hàng Thương mại Cổ phần Mê Kông với số vốn khổng lồ, lên tới 123.000 tỷ đồng. Ngân hàng Maritime Bank có gần 300 chi nhánh phòng giao dịch, đồng thời sở hữu 500 máy giao dịch ATM khắp miền đất nước nhằm phục vụ cho nhu cầu sử dụng khách hàng Hơn 50.000 doanh nghiệp khách hàng MSB cộng thêm triệu khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm tiền, cho vay nhu cầu thứ yếu khác Ngân hàng TMCP Hàng Hải cung cấp sản phẩm, dịch vụ ? Tương tự ngân hàng TMCP khác, ngân hàng Hàng Hải Việt Nam mang đến nhiều sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu sử dụng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Sản phẩm cho vay Sản phẩm vay vốn ngân hàng MSB có nhiều ưu điểm bật lãi suất thấp, thời gian giải ngân nhanh chóng, điều kiện hồ sơ vay đơn giản Các sản phẩm vay vốn ngân hàng Maritime Bank bao gồm: - Vay chấp nhà mặt phố - Vay mua bất động sản - Vay tiêu dùng chấp bất động sản - Vay mua nhà, sửa nhà/ xây nhà - Vay thấu chi có tài sản đảm bảo - Vay kinh doanh - Vay mua bất động sản - Vay mua ô tô - Vay thấu chi tài khoản - Vay linh hoạt song kim - Ứng giấy tờ có giá - Vay tín chấp lãi suất thấp - Sản phẩm thẻ tín dụng - Các sản phẩm thẻ tín dụng của MSB đạt giải thưởng “Thẻ tín dụng có ưu đãi tốt Việt Nam 2018” Tạp chí International Finance trao tặng nhiều giải thưởng khác Các loại thẻ tín dụng Maritime Bank: - Thẻ tín dụng MSB Visa Online - Thẻ tín dụng MSB Visa Signature Dining - Thẻ tín dụng du lịch MSB Visa Dịch vụ tài khoản - Gói giải pháp M-Business - Gói tài khoản M-Pro - Gói tài khoản M-payroll Dịch vụ Ngân hàng điện tử - Internet Banking - Mobile Banking - M.WOW Tiền gửi tiết kiệm - Gói tiết kiệm tích lũy M-Savings - Tiết kiệm lãi suất cao - Chứng tiền gửi Lộc Bảo Phát Dịch vụ chuyển nhận tiền - Chuyển nhận tiền quốc tế - Chuyển nhận tiền nước II, Giới thiệu sản phẩm cho vay thấu chi từ lương chuyển khoản Giới thiệu chung sản phẩm vay thấu chi từ lương chuyển khoản Vay thấu chi từ lương chuyển khoản hình thức giúp cho đối tượng làm hưởng lương hàng tháng dễ tiếp cận với nguồn vay uy tín Một hình thức vay nhiều khách hàng lựa chọn sản phẩm vay thấu chi từ lương chuyển khoản ngân hàng MSB nhiều người lựa chọn Hình thức vay thấu chi khơng cịn q mẻ khách hàng lần đầu tham gia khơng hiểu Chúng ta tạm hiểu sản phẩm giúp khách hàng vay tiền vượt số tiền lương trả thẻ ATM MSB hàng tháng Hoặc hiểu đơn giản bạn dùng số tiền tài khoản vượt hạn mức so với lương nhận hàng tháng Số tiền ngân hàng tính theo thỏa thuận trước Số tiền tiêu vượt hạn mức trừ vào tháng lương khách hàng Nếu muốn tham gia vay thấu chi MSB tất nhiên bạn phải sử dụng thẻ ngân hàng Hạn mức thấu chi tùy thuộc vào mức lương khách hàng Lãi suất, biểu phí 2.1 Lãi suất So với số sản phẩm vay vốn khác, vay thấu chi theo lương có lãi suất cao chút, khoản vay xét duyệt nhanh gọn Cụ thể vay thấu chi theo lương MSB áp dụng mức lãi suất từ 1,375%/ tháng Lãi vay thấu chi ngân hàng tính dựa dư nợ thực tế thời gian ghi nợ tài khoản Khoản nợ ngân hàng tự động trích nợ từ tài khoản vào cuối hàng tháng. Cụ thể cách tính lãi vay thấu chi theo công thức: Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực * lãi suất thấu chi/360 * số ngày thấu chi thực tế) Tiền lãi ngân hàng MSB tính dư nợ giảm dần Ví dụ: Số tiền bạn nợ thấu chi: 10 triệu (tức tài khoản bạn đồng, bạn vay thấu chi ngân hàng 10 triệu) Lãi suất ngân hàng áp dụng 16.5%/năm Thời gian vay tháng Vậy tổng tiền lãi vay thấu chi theo lương 152,77 nghìn đồng 2.2 Biểu phí Phí mở/ tái cấp / gia hạn HMTD: 0,1% Hạn mức cấp, tối thiểu 50.000 đồng, tối đa 100.000 đồng Phí quản lí tài khoản thấu chi ( thu KH có sử dụng HMTC để chi tiêu): 0,05% hạn mức cấp, Tối thiểu 20.000 đồng, tối đa 50.000 đồng Phí đóng Hạn mức thấu chi trước hạn: 100.000 đồng Mơ tả tính - MSB ngày phát triển ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp nước, đội ngũ nhân viên đào chuyên nghiệp, cung cấp cho thị trường nhiều sản phẩm tín dụng dịch vụ chất lượng - Đặc biệt sản phẩm cho vay thấu chi từ lương chuyển khoản MSB tin dùng Một số tính bật vay thấu chi từ lương chuyển khoản MSB kể đến sau: - Hạn mức tới 300 triệu đồng, đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn linh hoạt khách hàng - Số tiền vay vốn lên tới 03 lần thu nhập tới 300 triệu đồng - Thủ tục nhanh chóng đơn giản - Thời gian giản ngân nhanh Đặc điểm lợi ích sản phẩm Vay thấu chi lương có số đặc điểm lợi ích như: - Cho phép chủ tài khoản rút tiền, quẹt thẻ, tốn hóa đơn ngay tài khoản khơng có tiền - Thấu chi lương thường nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Hạn mức đa dạng tùy thuộc vào thu nhập, lịch sử tín dụng ngân hàng MSB lên đến lần mức lương - Ngân hàng xét duyệt kỹ trước cho vay thấu chi lương để giảm thiểu rủi ro khách hàng không trả nợ Thực tế ngân hàng cho bạn vay thấu chi cách dễ dàng - Đáp ứng nhu cầu chi trả cần số tiền để chi tiêu - Lãi suất vay thấu chi cao Mức lãi suất cao so với mức vay thông thường khoảng 1,5 lần Điều kiện thủ tục vay vốn 5.1 Điều kiện vay vốn Tại thời điểm đề nghị vay vốn khách hàng từ 20 tuổi trở lên, thời điểm tất toán khách hàng ≤ 60 tuổi (nam) 55 tuổi (nữ) Hộ tạm trú làm việc Cùng tỉnh, thành với Đơn vị kinh doanh (ĐVKD) đề xuất cấp tín dụng phạm vi bán kính 50 km đến ĐVKD đề xuất cấp tín dụng Thời gian làm việc đơn vị công tác tối thiểu 06 tháng Thu nhập tối thiểu 10 triệu đồng/tháng Hà Nội/Tp Hồ Chí Minh, triệu đồng/tháng tính/TP cịn lại 5.2 Thủ tục vay vốn Giấy tờ tùy thân: CMND; CCCD & Hộ chiếu (nếu có) Hộ thường trú/tạm trú Giấy tờ chứng minh thu nhập: Bản Hợp đồng lao động Quyết định điều động/bổ nhiệm/nâng lương, kê lương 03 tháng gần Các lưu ý trình sử dụng sản phẩm Trong trường hợp khách hàng cần số tiền gấp để chi tiêu thời gian ngắn vay thấu chi giải pháp phù hợp Tuy nhiên mặt xấu hình thức là lãi suất cao. Lời khuyên dành cho người có nhu cầu sử dụng sản phẩm cân nhắc khả chi trả trước làm định vay thấu chi ngân hàng Nếu người vay người có thói quen "vung tay trán" nên cân nhắc kỹ tìm kiếm giải pháp vay tiêu dùng khác Điều quan trọng phải đảm bảo khả trả nợ trước vay, tránh trường hợp khơng có khả chi trả ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng sau Sơ đồ cung cấp sản phẩm thấu chi theo lương ngân hàng Bước : Nhân viên tín dụng tự vấn khách hàng sản phẩm thấu chi Bước : Phát hồ sơ thấu chi lương cho khách hàng Bước : Tiếp nhận hồ sơ thấu chi hoàn chỉnh Bước : Thẩm định hồ sơ Bước : Trình lãnh đạo đơn vị Bước : Thông báo cho Giám đốc hay ủy quyền giám đốc, đồng thời thông báo cho khách hàng Bước : Chuyển sang trung tâm thẻ kích hoạt thấu chi Bước : Theo dõi thu lãi thu nợ Bước : Tất toán toán hồ sơ III Đánh giá thực trạng triển khai sản phẩm cho vay thấu chi theo lương Ngân hàng Hàng hải Việt Nam So sánh sản phẩm cho vay thấu chi theo lương Ngân hàng MSB, Agribank Vietinbank MSB Agribank Vietinbank Điều kiện vay vốn - Tại thời điểm đề - Khách hàng vay Khách hàng cán nghị vay vốn tiền phải có độ công nhân viên khách hàng từ 20 tuổi từ 18 đến 55 làm việc tuổi trở lên, tuổi (nữ) Nam đơn vị, tổ chức trả thời điểm tất toán 60 tuổi lương khách hàng ≤ 60 khoản ngân hàng tuổi (nam) 55 tuổi (nữ) - Có sổ hộ KT3 địa bàn ngân - Hộ Agribank qua tài Vietinbank hàng - Khách hàng nằm cung danh sách tạm trú làm cấp gói vay đối tượng ưu tiên việc Cùng tỉnh, Vietinbank thành với Đơn vị kinh doanh - Người vay phải làm và việc đơn vị lương qua nhận thu tối thiểu 06 tháng - Phải có đầy đủ - Thu nhập tối loại giấy tờ triệu chứng minh đồng/tháng Hà thư nhân dân Nội/Tp Hồ Chí Minh, cước cơng triệu dân đồng/tháng tính/TP cịn lại nhập hàng tài tháng bao gồm công tác khoản Agribank 10 hàng hưởng lương hàng chứng minh - Thời gian làm tháng thiểu Khách - Đầy đủ loại hồ sơ vay vốn theo yêu cầu ngân hàng Thủ tục vay vốn - Giấy tờ tùy thân: - Đơn đề nghi vay - Giấy đề nghị vay CMND; CCCD & vốn ngân hàng thấu chi qua lương Hộ chiếu (nếu có) theo mẫu có sẵn Vietinbank, hạn mức thấu chi tương ứng sản Hộ thường trú/tạm trú - Xác nhận bảng lương bạn công ty phẩm vay - Giấy tờ chứng kê bảng lương - Giấy đề nghị mở minh TKTGTT thu nhập: Bản Hợp đồng lao động điều Quyết định động/bổ nhiệm/nâng lương, kê lương 03 tháng gần - Xác nhận tài khoản ngân hàng bạn có nhận lương hàng tháng - Bản giấy tờ liên quan đến lý lịch thân bạn Hộ thường trú/Giấy, sổ tạm trú kèm phát hành thẻ (đối với KH chưa có thẻ ghi nợ chưa mở TKTT Vietinbank) - Bản photo CMND/Hộ chiếu/ giấy tờ có giá trị tương đương - Một số giấy tờ liên quan khác mà ngân hàng yêu cầu Lãi suất vay 1,375%/tháng 1,083 đến 1,333%/ 0,8 đến 2%/ tháng tháng Hạn mức thấu chi lên đến 03 lần thu 150 triệu đồng lên đến 10 tháng nhập tới 300 lương tối đa 500 triệu đồng triệu đồng Ưu điểm nhược điểm sản phẩm cho vay thấu chi qua lương Ngân hàng MSB 2.1 Ưu điểm - Không cần chấp tài sản - Số tiền vay vốn lên đến 03 lần thu nhập tới 300 triệu đồng - Tiêu ngày tính lãi ngày - Gốc trả cuối kỳ - Thủ tục đơn giản - Lãi suất hấp dẫn từ 1,375%/tháng - Thời gian giải ngân nhanh 2.2 Nhược điểm - Lãi suất vay mức cao so với hệ thống ngân hàng khác - Cần có giấy tờ chứng minh thu nhập vay vốn bao gồm Bản Hợp đồng lao động Quyết định điều động/bổ nhiệm/nâng lương, kê lương 03 tháng gần - Cần có điều kiện đảm bảo thu nhập cao khách hàng vay vốn , cụ thể thu nhập tối thiểu 10 triệu đồng/tháng Hà Nội/Tp Hồ Chí Minh, triệu đồng/tháng tính/TP cịn lại 2.3 Cơ hội Kinh tế phát triển,con người có thêm nhu cầu,người ta chi tiêu nhiều hơn,trong lương tháng chưa đến ngày trả lương chưa có đủ tiền mà nhu cầu phát sinh,với tâm lý ngại khơng muốn để bạn bè, người thân biết thiếu thốn việc tới ngân hàng vay thấu chi qua thẻ lựa chọn khả thi nhất.với toàn hệ thống ngân hàng đến phát triển 55 triệu thẻ, với mạng lưới toán 16.000 ATM hàng trăm nghìn đơn vị chấp nhận tốn trực tuyến, ngân hàng Hàng Hải Việt Nam quản lý triệu thẻ,nghĩa hội nhiều 2.4 Thách thức Sự cạnh tranh trực tiếp với chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng thương mại địa bàn Agribank, Viettin, SHB, Vietcom, Bắc Á….các ngân hàng nước Idochina bank, ANZ Các tổ chức cho vay tín chấp đối thủ cạnh tranh cần phải dè chừng, với đặc điểm cho vay nhanh,thủ tục không phức tạp,hạn mức tốt PPF, SGVF… bước câu kéo khách hàng Kinh tế vừa phục hồi nhiều khách hàng không đủ tiêu chuẩn cho vay thấu chi với ngân hàng MSB, nhiên nhóm chấp nhận cho vay ngân hàng khác, phận khách hàng cịn e ngại, chí cực đoan tới ngân hàng Một số giải pháp giúp khắc phục phát triển công tác cho vay thấu chi qua lương chuyển khoản - Tăng cường sách chăm sóc khách hàng: Các khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm mang lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng cần ngân hàng cung cấp ưu đãi lãi suất, quà tặng…nhằm cố trung thành, tiếp tục trì mối quan hệ tại, làm tiền đề cho công tác quảng bá hình ảnh, tiếng tăm ngân hàng - Mở rộng công tác thu hút khách hàng : Để hướng tới ngân hàng phát triển vững manh,một ngân hàng hàng đầu khơng trọng tơi khách hàng có mà phải tiếp tục mở rộng khách hàng nữa,luôn đề cao hoạt động mang lại sư tin tưởng, tín nhiệm nơi khách hàng - Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng sỏ an tồn,bí mật,nhanh chóng - Chủ đơng kiểm sốt rủi ro tín dụng thực khoản vay,tăng cường cải thiện cơng tác đánh giá, phân loại khách hàng, có sách phù hợp cho khách hàng - Chủ động giữ liên lạc trao đổi thường xuyên với khách hàng tạo an tâm, an toàn kinh doanh ngân hàng,đây biện pháp tăng cường quản lý giám sát Kết luận Sự phát triển không ngừng công nghệ thông tin, yêu cầu hội nhập kinh tế cạnh tranh khốc liệt thị trường đặt Ngân hàng Hàng hải Việt Nam vào tình bị đe doạ vị chia sẻ thị phần Để đối mặt với thách thức để phát triển dịch vụ ngân hàng mình, chi nhánh Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam buộc phải có hoạch định sách đắn nhằm mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Thông qua luận này, nhóm hy vọng đưa thơng tin sản phẩm Vay thấu chi từ lương chuyển khoản phân tích mặt khác biệt sản phẩm so với hệ thống ngân hàng khác nhằm đưa nhìn khách quan sản phẩm, đồng thời đưa ưu nhược điểm sản phẩm để ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩn cách tối ưu ... dụng sản phẩm với khách hàng III Đánh giá thực trạng triển khai sản phẩm cho vay thấu chi theo lương Ngân hàng Hàng hải Việt Nam So sánh sản phẩm cho vay thấu chi theo lương Ngân hàng. .. lương chuyển khoản tạo hội bán chéo sản phẩm khác ngân hàng Để tìm hiểu sâu sản phẩm tín dụng này, nhóm em định chọn đề tài ? ?Tìm hiểu sản phẩm Cho vay thấu chi từ lương chuyển khoản Ngân Hàng Thương. .. tổng quan ngân hàng MSB MSB viết tắt của? ?Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam hay tên trước Maritime Bank ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam cung cấp giấy phép thành lập.? ?Ngân hàng MSB