BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG *** BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHOÁ ĐỀ TÀI Hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk LỜI MỞ Đ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -*** - BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHOÁ ĐỀ TÀI: Hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, trình phát triển kinh tế Việt Nam, tài – ngân hàng lĩnh vực quan trọng kinh tế Việt Nam giới.Trong thời gian qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến hành nhiều cải cách đổi toàn diện, lĩnh vực tín dụng Tín dụng nói chung, tín dụng ngân hàng nói riêng có ý nghĩa quan trọng kinh tế, góp phần thúc đẩy trình luân chuyển vổn kinh tế Để nghiên cứu sâu tín dụng ngân hàng, giúp đỡ tạo điều kiện nhà trường cho phép sinh viên năm thứ thực tập doanh nghiệp, em có hội cọ sát thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Trên sở nghiên cứu lý luận chung hoạt động tín dụng việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk, báo cáo đưa kiến nghị giải pháp nhằm tăng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Kết cấu báo cáo chia thành ba chương sau: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Chương 3: Đề xuất số giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Em xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo tập thể cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành tốt đợt thực tập khóa Ngân hàng Em xin cảm ơn cô Nguyễn Hải Thúy tận tình hướng dẫn em hồn thành báo cáo CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) – CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LĂK 1.1 Tổng quan Agribank Việt Nam 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập ngày 26/3/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngày 7/3/1994 Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty Nhà nước Ngày 15/11/1996, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đ ổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Vi ệt Nam Ngân hàng Nông nhiệp Phát triển Nông thôn hoạt động theo mơ hình T cơng ty 90, doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Lu ật tổ chức tín dụng chịu quản lý trực ti ếp c Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngoài chức ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn cịn có nhiệm v ụ đ ầu t phát tri ển khu vực nông thôn thông qua việc m rộng đầu tư v ốn trung, dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghi ệp, thủy hải sản Đến cuối năm 2009, tổng tài sản Agribank đạt xấp xỉ 470.000 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2008; tổng nguồn vốn đạt 434.331 tỷ đồng, tổng dư nợ kinh tế đạt 354.112 tỷ đồng, cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 242.062 tỷ đồng 1.1.2 Tầm nhìn sứ mạng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam ln khẳng định vai trị Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột kinh tế đất nước, đặc biệt nông nghi ệp, nông dân, nông thôn; thực sứ mệnh dẫn dắt thị trường Sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) NHNo&PT VN xác định mục tiêu định hướng phát triển theo hướng Tập đồn tài chính-ngân hàng lành mạnh, đại có uy tín Từ năm 2010 NHNo&PT VN xác định mục tiêu tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đ ầu t vốn cho kinh tế, chủ lực thị trường tài chính, ti ền t ệ nông thôn, tiếp tục mục tiêu hoạt động cho nông, lâm, ngư nghiệp Ưu tiên đầu tư cho nông nghiệp, trước tiền hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ng ư, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng t ỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực nông nghiệp Tập trung đổi mới, phát triển m ạnh công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa Phát triển cơng nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa để phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ có chất lượng nhằm đáp ứng t ốt nhu cầu khách hàng, nâng cao cạnh tranh, tr ọng phát triển sản phẩm toán toán biên giới, trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư giấy tờ có giá Chú trọng đào tạo nguồn nhân lực mạnh số lượng ch ất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển giai đoạn 1.1.3 Nghiệp vụ, chức năng, nhiệm vụ Huy động vốn đồng Việt Nam, ngoại tệ thông qua tiền gửi khách hàng Sử dụng vốn đồng Việt Nam ngoại tệ: cung cấp tín dụng ngắn hạn – trung hạn – dài hạn, cho vay tiêu dùng ph ục v ụ đ ời s ống, cho vay cầm cố chứng từ có giá, tài trợ hoạt động xuất nh ập kh ẩu, đầu tư, hùn vốn Các dịch vụ trung gian: toán quốc tế qua m ạng tốn tồn cầu SWIFT, kinh doanh mua bán ngoại tệ làm d ịch vụ ki ều h ối, thực dịch vụ bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành cơng trình, bảo lãnh chất lượng sản phẩm, b ảo lãnh vay vốn nước ngồi nước… tốn chuyển tiền điện tử Phát hành toán thẻ tín dụng thẻ ghi nợ 1.1.4 Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức bao gồm Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc, máy giúp việc bao gồm kiểm soát nội bộ, đơn vị thành viên bao gồm đơn vị hạch toán phụ thuộc, hạch toán độc lập, đơn vị s ự nghi ệp, phân biệt rõ chức quản lý chức điều hành Ch ủ t ịch H ội đ ồng quản trị khơng kiêm Tổng giám đốc HƠI ĐỒNG QUẢN TRỊ Thư ký HĐQT Ban kiểm soát HĐQT TỔNG GIÁM ĐỐC CÁC PHĨ TỔNG GIÁMHệ ĐỐC thống kiểm tra, kiểm sốt nội ĐƠN VỊ SỰ NGHIỆP CHI NHÁNH LOẠI III CÔNG TY TRỰC THUỘT VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN CHI NHÁNH LOẠI I, LOẠI II SỞ GIAO DỊCH PHÒNG GIAO DỊCH HỆ THỐNG BAN CHUN MƠN NGHIỆP VỤ KẾ TĨAN TRƯỞNG CHI NHÁNH PHÒNG GIAO DỊCH 1.2 Giới thiệu Agribank chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 1.2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk có phịng: Phịng Hành chính; Kế ho ạch Kinh doanh; Kế tốn – Ngân quỹ; Tổ chức - Cán bộ; Điện tốn; phịng Kinh doanh ngoại hối; phịng Kiểm tra kế tốn nội Có tổ nghiệp v ụ: T ổ thẻ; Tổ tiếp thị - Truyền thông; Tổ dịch vụ chăm sóc khách hàng TP Hồ Chí Minh Tổng số mạng lưới NHNo&PTNT Đăk Lăk 68 đơn vị Trong có 67 đơn vị trực thuộc, gồm: - Chi nhánh loại 3: 30 - Phòng giao dịch trực thuộc NHNo&PTNT tình: 07 - Phịng giao dịch trực thuộc NHNo&PTNT loại 3: 30 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ Huy động vốn: khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tốn cá nhân tổ ch ức; phát hành ch ứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng; ti ếp nh ận ngu ồn v ốn tài trợ Chính phủ, quyền địa phương tổ chức kinh t ế cá nhân nước Cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Kinh doanh ngoại hối: cho vay mua bán ngoại tệ, toán qu ốc tế dịch vụ khác ngoại hối Kinh doanh dịch vụ: thu chi tiền mặt, phát hành thẻ, nhận ủy thác cho vay… Đầu tư phát triển kinh tế tỉnh Đăk Lăk Đầu tư tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn, nông dân Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Đầu tư phát triển cơng trình thủy điện chương trình kinh tế tr ọng ểm địa phương 1.2.3 Chiến lược phát triển Trước yêu cầu đẩy nhanh tiến độ cơng nghiệp hóa nơng nghi ệp, nông thôn, năm qua chi nhánh tỉnh Đăk Lăk xây d ựng th ực nhiều giải pháp hữu hiệu chiến lược kinh doanh, l th ị trường nông nghiệp nông thôn trọng điểm; chuyển hướng kinh doanh đa năng, khai thác đối tượng đầu tư phát triển dịch vụ ngân hàng nông thôn Triển khai nhiều dịch vụ kinh doanh như: Mở phòng giao d ịch thành phố Hồ Chí Minh để huy động vốn, toán quốc tế; đại lý kinh doanh cho thuê tài chính, chi trả kiều hối đ ến tận nơng thơn, đ ại lý nhận lệnh chứng khoán, bảo lãnh, dịch vụ ATM, đại lý thu tiền điện 1.2.4 Vị cạnh tranh Đóng góp tích cực vào q trình khơi tăng nội lực nguồn v ốn đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển thành phần kinh tế tỉnh Đăk Lăk, trọng tâm hộ sản xuất nông nghiệp doanh nghi ệp v ừa nhỏ Lịch sử 20 năm xây dựng trưởng thành, hoạt đ ộng c Agribank Đăk Lăk gắn liền với bước phát triển kinh t ế xã h ội tỉnh nhà Bằng nỗ lực đổi hoạt động tín d ụng, tốn dịch vụ ngân hàng khác… NHNo&PTNT VN khẳng định vị chủ đạo cung ứng vốn gắn bó chặt chẽ với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh nhà Với lợi mạng lưới hoạt động từ 18 chi nhánh năm 1988, đ ến có 67 chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc, có th ể nói NHNo&PTNT VN chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Ngân hàng th ương mại có đầy đủ điều kiện thiết lập phát triển thị trường cho vay đ ến thành phần kinh tế từ nông nghiệp nông thôn đến lĩnh vực khác Thông qua mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch, NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk phát triển thị phần tín dụng địa bàn nông thôn vào kinh tế trang trại, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh, h ộ sản xuất cá nhân, thị phần chủ lực tạo t s ản ph ẩm cho kinh tế tỉnh nhà; hầu hết dự án, chương trình sản xuất nông nghiệp tỉnh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk tiếp nhận đầu tư có hiệu Thơng qua sách c Đảng, Nhà nước c ch ế đầu tư NHNo&PTNT VN tập trung ưu tiên cho s ự nghi ệp cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn c hội cho ngân hàng phát huy vốn đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh nhà Trong đầu tư nông nghiệp, nông thôn, ngân hàng đẩy mạnh hình thức đầu tư tín dụng thơng qua tổ, nhóm theo Nghị liên tịch 2308 với Hội nơng dân tỉnh Ngồi để đa dạng hóa đầu tư ngân hàng mở rộng đối tượng đầu tư thông qua đồng tài tr ợ vốn đ ầu t cơng trình thủy điện, tài trợ xuất nhập khẩu, gắn cơng tác tín d ụng v ới mua bán ngoại tệ toán quốc tế; Nâng cao chất l ượng Tín d ụng; Phát triển tốt dịch vụ chuyển tiền, chi trả kiều hối, phát hành th ẻ ATM, đại lý nhận lệnh chứng khoán ngân hàng đáp ứng yêu cầu nhanh chóng, thuận lợi an tồn tiết kiệm chi phí cho khách hàng 1.2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh a) Tình hình chung Các mảng kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk chủ yếu huy động vốn, cho vay, vay viện trợ dịch vụ thẻ NHNo&PTNT VN tỉnh Đăk Lăk chiếm 40% thị ph ần tín dụng huy động vốn địa bàn tồn tỉnh, 250.000 khách hàng có quan hệ tín dụng nơng thơn chiếm 70% b) Tình hình cụ thể - Huy động vốn Bảng 1: Kết huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Đăk Lăk 2007-2009 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Tổng giá trị huy động vốn 3.285 3.109 2.655 Biến động huy động vốn (%) 25,1 -5,36 14,6 Theo bảng ta thấy ba năm trở lại ngu ồn vốn huy động ngân hàng biến động lớn Cuối năm 2007 đạt mức tăng trưởng 25,1% so với đầu năm So với NHTM đ ịa bàn th ị ph ần huy động vốn chi nhánh ln trì tỷ lệ cao, từ 45% đ ến 50% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2008 nguồn vốn huy động giảm 5,36% đầu năm 2008 cấu nguồn vốn huy động có 690 tỷ tiền gửi, tiền vay tổ chức tài Trong quý IV/2008 đơn vị trả hết kho ản huy động dẫn đến tổng nguồn vốn huy động chi nhánh gi ảm so với đầu năm Cuối năm 2009 tổng nguồn vốn huy động gi ảm công tác huy động vốn với số dư liên tục giảm mạnh quý IV/2009 sau tách NHNo thị xã Buôn Hồ trực thuộc TƯ, kế hoạch nguồn vốn huy đ ộng năm 2009 giao cho chi nhánh mức cao, tăng đến 660 t ỷ đ ồng v ới mức tăng trưởng 25% - Hoạt động tín dụng Bảng 2: Kết hoạt động tín dụng chi nhánh Đăk Lăk 2007-2009 Đơn vị: tỷ đồng Năm Tổng dư nợ tín dụng (tỷ VNĐ) 2007 5735 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng 45,7 2008 2009 6269 6390 9,3 27,6 (%) Dư nợ cho vay theo kì hạn (tỷ VNĐ) Cho vay ngắn hạn 4085 4733 5688 Cho vay trung dài hạn 1651 1496 1702 VND 5635 - 6191 USD 100 - 199 Dư nợ cho vay theo loại tiền (tỷ VNĐ) Tình hình cho vay NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk ba năm có tăng trưởng với tốc độ không đồng Trong năm 2007 dư nợ tín dụng mức cao ngân hàng chiếm lĩnh thị phần t nông thơn đến thành thị Năm 2008 có tăng trưởng mức tăng tr ưởng không cao Đến cuối năm 2009 tốc độ tăng trưởng cao h ơn năm 2008 mức thấp so với năm trước - Nợ xấu nợ hạn Bảng 3: Bảng kết nợ xấu chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 2007-2009 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Nợ xấu đến cuối năm 146 184 140 Tỷ lệ tổng dư nợ (%) 2,54 2,93 2,20 Tỷ lệ nợ xấu thấp nhiều so với dư nợ phản ánh tính chất tình hình tín dụng chi nhánh - Hoạt động dịch vụ kinh doanh ngoại tệ Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh ngoại tệ Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu ĐVT Năm Năm 2007 2008 So sánh 2008/2007 Chênh lệch Tỷ lệ (%) từ hoạt động đầu tư tín dụng đạt tương đối cao chi nhánh th ực tốt chế lãi suất cho vay theo tín hiệu thị trường, phù hợp với điều kiện, môi trường kinh doanh vùng, nơi Năm 2008, chi nhánh thực nghiêm túc, triệt để công tác phân loại nợ cho vay, thực trích lập dự phịng rủi ro tín dụng D nợ xấu năm 2008 thấp kế hoạch 1,09% Năm 2009 tổng nợ xấu 140 thấp nhiều so với yêu cầu kế hoạch trung ương đề Trong năm, chi nhánh thực tốt vi ệc trích lập dự phịng rủi ro với kết đạt vượt kế hoạch giao 2.3 Đánh giá kết hoạt động 2.3.1 Những mặt đạt Qua việc phân tích tình hình cho vay, thu nợ công tác m r ộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Đăk Lăk, ta thấy chi nhánh đạt nhiều kết đáng khích lệ Trong q trình hoạt động, khoản vay ngắn hạn thể cách có hi ệu - Khối lượng tín dụng cao, chiếm tỷ lệ lớn so với NHTM tỉnh Các khoản tín dụng ngắn hạn cung cấp đầy đủ nhu cầu tiêu dùng mở rộng sản xuất tỉnh nhà - Các khoản vay có chất lượng đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn thấp gần khơng đáng kể góp phần làm tăng uy tín quy mơ tín dụng Chi nhánh Ngân hàng tạo dựng đội ngũ khách hàng vững mạnh Đạt kết Chi nhánh thực đ ầy đ ủ nh ững định hướng chung quy định cho vay ngắn hạn, đ ồng th ời có biện pháp dịch vụ khách hàng tốt, quan hệ tốt với khách hàng, có sách khuyến khích cho vay 2.3.2 Những hạn chế cần cải thiện 18 - Quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc q nhiều vào đánh giá chủ quan cán tín dụng Trong quy trình cho vay, cán tín d ụng phải làm tất công đoạn phải thu thập thơng tin v ề khách hàng, phân tích, kiểm tra tính hợp lệ, phân tích tính khả thi Trách nhi ệm c cán tín dụng lớn việc thực cho vay khơng tránh khỏi khiếm khuyết - Chất lượng thẩm định chưa cao hợp đồng vay vốn liên quan đến nhiều lĩnh vực nên cán tín dụng khơng thể giải quy ết cách triệt để Việc phân công cán chưa chuyên sâu nên qu ản lý khách hàng chưa hiệu - Công tác thẩm định chưa theo quy trình cụ thể - Chưa chấp hành nguyên túc quy định quy trình tín dụng - Chiến lược thu hút khách hàng, marketing h ạn ch ế Ch ưa có tính chủ động sáng tạo - Hạn chế vốn - Năng lực quản lý hạn chế, khả quản lý non n ớt, kh ả định sử dụng vốn chưa hiệu - Sự cạnh tranh NHTM địa bàn tỉnh - Môi trường pháp lý không thuận lợi Hệ thống văn chưa đồng bộ, đồng thời quy trình văn phức tạp, rườm rà gây khó khăn cho khách hàng 19 ... hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk. .. mạnh hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Em xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo tập thể cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi. .. NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) – CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LĂK 1.1 Tổng quan Agribank Việt Nam 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp