Đang tải... (xem toàn văn)
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BỘ MÔN KINH DOANH NGÂN HÀNG BÀI TIỂU LUẬN Học phần TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I ĐỀ TÀI Tìm hiểu và so sánh quy trình tín dụng của ngân hàng Agribank, VIB, Citibank Giảng viên[.]
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG-BỘ MÔN KINH DOANH NGÂN HÀNG BÀI TIỂU LUẬN Học phần: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I ĐỀ TÀI: Tìm hiểu so sánh quy trình tín dụng ngân hàng Agribank, VIB, Citibank Giảng viên hướng dẫn : Th.s Trần Thị Thu Hường MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 PHẦN I CƠ SỞ LÝ THUYẾT PHẦN II QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG .5 I Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank II Ngân hàng Quốc tế VIB 16 III Ngân hàng Citibank Việt Nam .21 IV Phân biệt quy trình tín dụng 26 KẾT LUẬN 32 TÀI LIỆU THAM KHẢO 33 MỞ ĐẦU Ngân hàng đóng vai trị định chế tài then chốt kinh tế nguồn huy động vốn quan trọng thành phần kinh doanh Nhờ có tín dụng mà giải nhiều vấn đề liên quan đến vốn cá nhân doanh nghiệp Thông qua hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện để mở rộng kinh doanh sử dụng nguồn vốn để phát triển đầu tư Tín dụng nghiệp vụ chủ chốt NHTM, đóng góp khơng nhỏ vào tốc trưởng nhanh hàng năm ngân hàng Để thực vai trò mình, NHTM phải đối mặt với nhiều rủi ro q trình tín dụng Trong năm gần tác dụng đại dịch Covid-19, việc phải đối mặt với việc đóng cửa làm ảnh hưởng đến kết tăng trưởng kinh tế nước việc phải tạm dừng hoạt động kinh doanh liên tục khiến cho tình trạng nợ xấu tăng cao Vì nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, ngân hàng cần có quy trình tín dụng phù hợp đắn Thấy tầm quan trọng quy trình tín dụng việc cấp tín dụng ngân hàng, chúng em nghiên cứu quy trình tín dụng ngân hàng: Argibank, VIB, Citibank Qua nghiên cứu quy trình tín dụng ngân hàng, so sánh quy trình tín dụng ngân hàng đưa số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng ngân hàng Do vốn kiến thức cịn khiêm tốn mình, vấn đề tín dụng cịn vấn đề quan trọng hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trường Việt Nam nên thảo luận khơng thể tránh khỏi sai sót, khiếm khuyết Chúng em mong nhận nhận xét góp ý giáo để luận trở nên hoàn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn! PHẦN I CƠ SỞ LÝ THUYẾT I Khái niệm Là việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Do đó, tín dụng phản ánh mối quan hệ hai bên - Một bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, II Ý nghĩa thiết lập quy trình tín dụng: Quy tình tín dụng làm sở cho việc xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp cho ngân hàng.Trong nhiệm vụ phịng ban, đơn vị chức xác định rõ ràng công việc liên quan cho hoạt động cho vay từ sở cho việc phân cơng phân nhiệm vị trí Việc quản trị nhân ngân hàng điều chỉnh cho hợp lý hiệu Ngân hàng thiết lập thủ tục hành cho phù hợp quy định luật pháp đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh Các thủ tục phải phù hợp với nhóm khách hàng, loại cho vay kỹ thuật tín dụng nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết, không gây phiền hà cho khách hàng tiết kiệm thời gian cho hai bên Quy trình tín dụng quy phạm nghiệp vụ bắt buộc nội ngân hàng thường in thành văn sổ tay hướng dẫn việc thực thống nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Nhờ nhân viên biết trách nhiệm cần thực vị trí mình, mối quan hệ với đồng nghiệp khác… để từ có thái độ làm việc mực, thích hợp cho cơng việc Quy trình tín dụng cịn sở để kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng cho phù hợp với thực tiễn Thơng qua kiểm sốt thực quy tình tín dụng, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định khâu, công việc cần điều chỉnh hướng đào tạo phân công tương lai nhằm hạn chế tối đa rủi ro việc định tín dụng Ngồi ra, với việc kiểm sốt tiến trình thực quy trình, ngân hàng cịn kịp thời phát thủ tục khơng cịn phù hợp sách tín dụng thân quy trình Từ có thay đổi để tăng cường giám sát q trình sử dụng vốn hoạt động tín dụng nói chung III Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng, xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng Quy trình tín dụng gồm có bước: Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng - Ý nghĩa: Cung cấp thông tin ban đầu khách hàng phục vụ cho q trình phân tích sau để chứng tỏ khách hàng thực có nhu cầu vốn tín dụng - Nội dung hồ sơ tín dụng: Giấy đề nghị vay vốn Hồ sơ pháp lý Hồ sơ kinh tế Hồ sơ đảm bảo tiền vay Bước 2: Phân tích tín dụng - Ý nghĩa: Giảm khơng cân xứng thông tin ngân hàng khách hàng Đánh giá xác mức độ rủi ro khách hàng, khoản vay, giúp định giá tín dụng trích lập dự phịng cách phù hợp Xác định xác nhu cầu vay vốn để thiết kế sản phầm cho vay phù hợp - Cơ sở phân tích tín dụng: Hồ sơ tín dụng Cơ sở SXKD khách hàng Phỏng vấn khách hàng vay Nguồn thông tin bên Cơ sở liệu khách hàng ngân hàng Bước 3: Quyết định tín dụng - Cơ sở định: Thông tin cập nhật từ thị trường, quan có liên quan Chính sách tín dụng NH, quy định hoạt động tín dụng nhà nước Nguồn cho vay ngân hàng định Kết thẩm định bảo đảm tín dụng - Quyền phán quyết: Tập trung phán Phân quyền phán - Nội dung phán quyết: Mức cho vay => Thời hạn => Lãi suất Bước 4: Giải ngân - Phương pháp giải ngân Cấp tiền túy Cấp tiền có điều kiện - Hình thức giải ngân Giải ngân tiền mặt Giải ngân chuyển khoản Bước 5: Giám sát tín dụng - Mục đích giám sát Ngăn ngừa hành vi vi phạm, hạn chế rủi ro đạo đức, đảm bảo an tồn tín dụng Phát biểu vi phạm, có biện pháp xử lý thích hợp nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng - Nội dung giám sát Theo dõi khoản vay Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay Theo dõi phân tích tình hình hoạt động kinh doanh bảo đảm tín dụng KH Xếp hạng tín dụng theo mức độ rủi ro Bước 6: Thanh lý tín dụng Thanh lý tín dụng Thanh lý tín dụng bắt buộc PHẦN II QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG I Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Khái quát ngân hàng Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) ngân hàng 100% vốn Nhà nước ngân hàng Nhà nước lớn tính theo giá trị tài sản Agribank thành lập ngày 26/3/1988 tính đến năm 2017 tổng tài sản Agribank vượt vức 1.000.000 tỷ đồng Hiện Agribank có 2.300 chi nhánh, phịng giao dịch với 40.000 nhân viên Agribank cung cấp đa dạng dịch vụ: tài khoản cá nhân, tài khoản doanh nghiệp, tài khoản tiết kiệm, dịch vụ thẻ, toán quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử Quy trình tín dụng ngân hàng Agribank Là ngân hàng 100% vốn Nhà nước với dư nợ cho vay nông nghiệp – nông thôn chiếm xấp xỉ 70% tổng dư nợ ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn việc cấp tín dụng “tam nơng” Việt Nam, Agribank đơn vị tiên phong, chủ lực để Chính phủ Việt Nam triển khai chương trình tín dụng sách chương trình mục tiêu hóa quốc gia xây dựng nông thôn giảm nghèo bền vững Trong năm trở lại đây, Agribank ngân hàng có tổng mức cấp tín dụng cho kinh tế lớn toàn hệ thống Tổ chức tín dụng 2.1 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng Agribank KHCN Khách hàng vay vốn nhân có loại mục đích chính: vay vốn phục vụ đời sống, sinh hoạt đáp ứng nhu cầu phát triển SXKD 2.1.1 Lập hồ sơ tín dụng Bước 1: Tiếp xúc KH đánh giá sơ Mục tiêu: giúp ngân hàng hiểu thông tin KH rõ ràng thái độ, thiện chí trả nợ, khả tài chính… Đối tượng chịu trách nhiệm: CV.KH&TĐ, TP.KH&TĐ Các công việc thực hiện: CBTD chuẩn bị danh mục KH tiếp cận khai thác: KH CBTD trực tiếp tiếp thị, KH có quan hệ với NH lên kế hoạch tiếp cận CBTD thu thập thông tin KH qua kênh CIC, thị trường chứng khoán Đối với KH có giao dịch với NH tra cứu qua hệ thống IPCAS CBTD chuẩn bị tài liệu sản phẩm tín dụng dịch vụ cung cấp, cập nhật thông tin liên quan đến sản phẩm đối thủ cạnh tranh để có tư vấn phù hợp cho đối tượng KH Sau dựa vào thông tin thu thập được, CBTD giới thiệu sản phẩm, tiện ích, mạnh bật Agribank so với ngân hàng khác Sau gặp gỡ KH, CBTD đánh giá nhu cầu vay vốn KH so với chiến lược, kế hoạch kinh doanh, sách tín dụng Agribank, báo cáo lên TPTD kết vấn, gặp gỡ KH đề xuất bước Kết bước đầu tiên: có nhìn ban đầu thơng tin sơ KH Bước 2: Hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn Mục tiêu: hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn đầy đủ thông tin cần thiết, tránh thiếu sót tạo lịng tin ấn tượng ban đầu cho KH Đối tượng chịu trách nhiệm: CV/TP.KH&TĐ - Các công việc thực hiện: Đối với KH có quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn KH đăng kí tín dụng gồm thông tin KH, điều kiện vay vốn tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay Đối với KH có quan hệ tín dụng: CBTD kiểm tra sơ điều kiện vay, hồ sơ vay, hướng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ vay Đối với KH đủ chưa đủ điều kiện hồ sơ vay CBTD báo cáo lãnh đạo thông báo lại cho KH CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủm hợp pháp, hợp lệ - Hồ sơ vay gồm có: Hồ sơ KH: văn công nhận tư cách tổ hợp tác, tư cách dân sự; CMND hộ chiếu (đối với người nước ngồi); giấy đăng kí kết giấy chứng nhận độc thân; bảng kê lương; sổ hộ thường trú giấy tờ chứng minh cư trú thường xuyên, CMND (hộ chiếu) Hồ sơ khoản vay: vay phục vụ tiêu dùng gồm giấy đề nghị vay vốn phương án sử dụng vốn; tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn; tài liệu chứng minh thu nhập gồm hợp đồng lao động, xác nhận lương, hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe…của người vay Hồ sơ đảm bảo tiền vay: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản giấy tờ liên quan Nếu vay khơng có TSĐB CBCNV cần xác nhận quan quản lý lao động hợp đồng lao động Đối với trường hợp cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, tín phiếu, trái phiếu hay GTCG khác Bộ Tài chính, Chính phủ, TCTD khác phát hành mà KH chủ sở hữu hợp pháp giấy tờ KH cần có giấy tờ: giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án SXKD, GTCG kèm theo giấy xác nhận nơi quản lý GTCG, sổ hộ gia đình CMND giấy tờ liên quan Kết bước 2: có hồ sơ vay vốn KH với đầy đủ thông tin theo yêu cầu Bước 3: Đối chiếu tiếp nhận hồ sơ Mục tiêu: CBTD kiểm tra tính xác thực hồ sơ vay vốn, đảm bảo hồ sơ hợp lệ, tránh thông tin sai lệch, gian lận KH tránh rủi ro cho NH Đối tượng chịu trách nhiệm: TPTD - Các công việc thực hiện: Đối chiếu: CBTD kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ giấy tờ văn Kiểm tra mục đích vay vốn phương án dự kiến đầu tư có phù hợp với đăng ký kinh doanh, kiểm tra tinh hợp pháp mục đích vay vốn Tiếp nhận hồ sơ: hồ sơ KH đầy đủ, CBTD báo cáo TPTD tiếp tục bước quy trình Nếu hồ sơ chưa đủ, chưa theo quy định phải đề nghị KH bổ sung, hoàn thiện, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ bổ sung hồ sơ đầy đủ theo quy định Nếu hồ sơ điều kiện vay không đáp ứng theo quy định lập thơng báo từ chối cho vay trình người có thẩm quyền kí, gửi cho KH Kết bước 3: có hồ sơ vay vốn đủ tiêu chuẩn cấp tín dụng với giấy tờ hợp lệ cần thiết theo yêu cầu, sở cho bước sau quy trình tín dụng 2.1.2 Phân tích tín dụng Bước 1: Điều tra, thu thập thông tin KH phương án vay vốn Về KH vay vốn: CBTD phải thực tế gia đình, nơi SXKD để tìm hiểu thơng tin gia đình, mục đích vay vốn, nguồn thu nhập chủ yếu, tình trạng nhà xưởng máy móc, tình hình hoạt động SXKD, đánh giá TSĐB nợ vay (nếu có) Về phương án vay vốn: thực tế để tìm hiểu giá tình hình cung cầu thị trường sản phẩm phương SXKD đó, đánh giá thị trường qua nhà cung cấp thiết bị, tìm hiểu từ phương tiện đại chúng, qua phương án SXKD loại Bước 2: Kiểm tra, xác minh thông tin Xác minh thông qua nguồn: hồ sơ vay vốn trước KH, qua CIC, bạn hàng đối tác làm ăn KH tiêu thụ sản phẩm, quan quản lý trực tiếp KH xin vay Bước 3: Phân tích ngành CBTD phân tích nội dung sau để đánh giá tình hình triển vọng tương lai: xu hướng phát triển ngành, sản phẩm khả cạnh tranh thị trường, vị công ty ngành, phương pháp sản xuất, cơng nghệ… Bước 4: Phân tích, thẩm định KH vay vốn Tìm hiểu phân tích KH, tư cách lực pháp luật, lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý, lực quản lý SXKD, mơ hình tổ chức, bố trí lao động Phân tích, đánh giá khả tài chính: CBTD đánh giá khả tài KH đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết hay không Trong trường hợp, CBTD phải xác minh thông tin liên quan đến KH là: nguồn thu nhập chủ yếu, nghề nghiệp, chi tiêu… Bước 5: Phân tích quan hệ với NH Quan hệ tín dụng: Đối với hệ thống ngân hàng Agribank TCTD khác: dư nợ ngắn, trung dài hạn, mục đích khoản vay, doanh số cho vay, thu nợ, mức độ tín nhiệm, KH phải thỏa mãn yêu cầu khơng có nợ khó địi nợ q hạn thánh Agribank vay mới/bổ sung Agribank ... ro tín dụng, ngân hàng cần có quy trình tín dụng phù hợp đắn Thấy tầm quan trọng quy trình tín dụng việc cấp tín dụng ngân hàng, chúng em nghiên cứu quy trình tín dụng ngân hàng: Argibank, VIB,. .. ngân hàng: Argibank, VIB, Citibank Qua nghiên cứu quy trình tín dụng ngân hàng, so sánh quy trình tín dụng ngân hàng đưa số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng ngân hàng Do vốn kiến thức... bảo đảm tín dụng KH Xếp hạng tín dụng theo mức độ rủi ro Bước 6: Thanh lý tín dụng Thanh lý tín dụng Thanh lý tín dụng bắt buộc PHẦN II QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG I Ngân hàng Nông