HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP NHÓM MÔN KỸ NĂNG GIAO DỊCH TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG Đề tài TÌM HIỂU VỀ SẢN PHẨM CHO VAY MUA CĂN HỘ DỰ ÁN NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU GVHD TS Đặng Thị Thu Hằ[.]
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP NHĨM MƠN KỸ NĂNG GIAO DỊCH TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG Đề tài: TÌM HIỂU VỀ SẢN PHẨM CHO VAY MUA CĂN HỘ DỰ ÁN NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU GVHD: TS Đặng Thị Thu Hằng Nhóm lớp: GRA12A-01 Nhóm: 34 HÀ NỘI, 2021 DANH SÁCH NHÓM STT Họ tên Mã sinh viên Lê Minh Thúy 20A4010576 Mai Thu Hoài 20A4010235 Điểm MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU PHẦN I TỔNG QUAN VỀ ACB Giới thiệu ACB 2 Lịch sử hình thành phát triển Lĩnh vực hoạt động Cơ cấu tổ chức ACB Tầm nhìn – sứ mệnh – giá trị cốt lõi PHẦN II GIỚI THIỆU VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHO VAY MUA CĂN HỘ DỰ ÁN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Những hình thức cho vay mua nhà Lãi suất vay mua nhà Đặc điểm vay mua hộ dự án Hồ sơ thủ tục vay tiền mua nhà dự án Quy trình vay mua nhà trả góp 10 PHẦN III: CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY THƯỜNG ĐƯỢC SỬ DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 11 1.Các phương thức cho vay ACB 11 So sánh dự án cho vay mua nhà ACB với ngân hàng khác 12 PHẦN IV: ƯU ĐIỂM CỦA SẢN PHẨM VÀ NHỮNG LƯU Ý KHI MUA SẢN PHẨM NHÀ DỰ ÁN CỦA NGÂN HÀNG ACB 13 Ưu điểm 13 Những lưu ý vay mua nhà dự án 14 PHẦN V GIẢI PHÁP TRONG CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG 16 KẾT LUẬN 18 LỜI MỞ ĐẦU Hội nhập kinh tế quốc tế yêu cầu khách quan quốc gia Việt Nam không nằm ngồi xu hướng Kể từ gia nhập WTO đến nay, kinh tế Việt Nam có bước chuyển biến sâu sắc tất lĩnh vực, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao liên tục qua năm, tình hình trị ổn định, tạo niềm tin cho nhà đầu tư nước mạnh dạn đầu tư vào nước ta Từ đó, góp phần tạo công ăn việc làm cho người dân, tăng thu nhập nâng cao chất lượng sống Khi thu nhập tăng cao kéo theo nhu cầu cải thiện đời sống, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, nhu cầu khơng thể thiếu nhu cầu nhà Có “an cư” “lạc nghiệp” Câu nói mong muốn bình dị người dân Việt Nam từ bao đời nhà để ổn định sống Tuy nhiên mong muốn thật khó thực mà phần đơng dân số người có thu nhập trung bình thấp, giá thị trường nhà đất lại cao, vấn đề tích góp đủ tiền mua nhà trở nên khó khăn gia đình trẻ Nắm bắt nhu cầu cấp bách trên, NHTM đưa gói sản phẩm cho vay mua nhà, giải pháp tối ưu giúp người dân mua nhà cho thân gia đình Hoạt động cho vay mua nhà lĩnh vực có nhiều tiềm phát triển lớn, hoạt động mang lại mức lợi nhuận cao cho NHTM tiềm ẩn nhiều rủi ro, xuất phát từ nhu cầu nhà người dân Việt Nam từ nhu cầu phát triển ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế Để hạn chế rủi ro không ngừng phát triển nghiệp vụ cho vay mua nhà, đáp ứng triệt để nhu cầu người dân tốn khó mà tất NHTM muốn tìm đáp án tối ưu Xuất phát từ thực tế qua thời gian thực tập trung tâm thẩm định phê duyệt tín dụng cá nhân – Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, nhóm em chọn đề tài: “Sản phẩm cho vay mua hộ dự án Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đông Đô” làm đề tài nghiên cứu tập lớn 2 PHẦN I TỔNG QUAN VỀ ACB Giới thiệu ACB • Tên giao dịch: - Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Tên viết tắt tiếng Việt: Ngân hàng Á Châu - Tên đầy đủ tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank - Tên viết tắt tiếng Anh: ACB • Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 0301452948 - Đăng ký lần đầu: ngày 19 tháng năm 1993 - Đăng ký thay đổi lần thứ 29: ngày 03 tháng năm 2014 • Vốn điều lệ: 9.376.965.060.000 đồng (Bằng chữ: Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu khơng trăm sáu mươi nghìn đồng.) • Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, Quận 3, Tp Hồ Chí Minh • Mã cổ phiếu: ACB • Website: www.acb.com.vn Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/4/1993, Giấy phép số 533/GP-UB Ủy ban Nhân dân Tp HCM cấp ngày 13/5/1993 Ngày 04/6/1993, ACB thức vào hoạt động ACB niêm yết Sở giao dịch Chứng khoán Hà Nội (trước Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội) theo Quyết định số 21/QĐ-TTGDHN ngày 31/10/2006 Cổ phiếu ACB bắt đầu giao dịch vào ngày 21/11/2006 Về mặt quản lý rủi ro, ACB trì tỷ lệ an tồn vốn 8%, tỷ lệ nợ hạn năm qua 1% cho thấy tính chất an tồn hiệu ngân hàng Kế hoạch đưa năm tới cao, tỷ lệ ROE đạt 30%, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế 25%, hướng tới trở thành ngân hàng có quy mơ trung bình khu vực với tổng tài sản đạt 12 tỷ USD 3 Tính tới ngày 23/3/2010, tổng số chi nhánh phòng giao dịch ACB lên tới số 248 Lĩnh vực hoạt động • Các hoạt động ACB cơng ty (Ngân hàng công ty gọi chung Tập đoàn) huy động vốn ngắn, trung dài hạn theo hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tốn, chứng tiền gửi • Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ tổ chức tín dụng ngồi nước; cho vay ngắn, trung dài hạn • Chiết khấu thương phiếu, cơng trái giấy tờ có giá; đầu tư vào chứng khốn tổ chức kinh tế • Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc; toán quốc tế, bao tốn, mơi giới tư vấn đầu tư chứng khốn • Lưu ký, tư vấn tài doanh nghiệp bảo lãnh phát hành; cung cấp dịch vụ đầu tư, quản lý nợ khai thác tài sản • Cho thuê tài dịch vụ ngân hàng khác Cơ cấu tổ chức ACB Tầm nhìn – sứ mệnh – giá trị cốt lõi • Tầm nhìn Vươn lên trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam • Sứ mệnh Ngân hàng nhà, địa đầu tư hiệu cổ đông, ngân hàng tận tụy phục vụ khách hàng, cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng hàng đầu, nơi thuận lợi phát triển nghiệp sống tập thể cán nhân viên, đối tác đáng tin cậy cộng đồng tài ngân hàng, thành viên có nhiều đóng góp cho cộng đồng xã hội • Giá trị cốt lõi Chính trực, Cẩn trọng, Cách tân, Hài hòa Hiệu , tảng cho nguyên tắc hành động sách đối tượng liên quan bao gồm cổ đông, nhân viên, khách hàng, quan quản lý cộng đồng PHẦN II GIỚI THIỆU VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHO VAY MUA CĂN HỘ DỰ ÁN Những hình thức cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Á Châu • Vay mua nhà đất • Vay xây dựng – sửa chữa • Vay mua hộ dự án • Về nhà - Đối tượng: Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, Việt Kiều có sở hữu nhà Việt Nam, độ tuổi từ 18 trở lên - Phương thức giải ngân: Giải ngân lần nhiều lần - Lãi suất: Lãi suất cạnh tranh tính dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần) - Nguồn thu nhập: lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà - đất xe, góp vốn, cổ tức - Tài sản chấp: nhà - đất dự định mua; nhà - đất khác thuộc sở hữu khách hàng người thân gia đình 5 Lãi suất vay mua nhà Ngân hàng TMCP Á Châu 2.1 Các mức lãi suất - Vay mua nhà đất: lãi suất 7,5%/năm - Vay mua nhà dự án: lãi suất 9,5%/năm 2.2 Lãi suất áp dụng cho vay mua hộ dự án ACB Hiện nay, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu áp dụng phương thức tính lãi thả nổi, dư nợ giảm dần cho khách hàng Lãi suất điều chỉnh theo thời kỳ, biến đổi theo thời gian đồng thời tính số tiền thực tế khách hàng nợ, sau trừ phần tiền gốc trả tháng trước Cách thức tính lãi mang lại nhiều lợi ích cho khách hang, giảm khoản lãi cần trả cho ngân hàng Đặc điểm vay mua hộ dự án ngân hàng ACB 3.1 Điều kiện vay mua • Khách hàng cá nhân có quốc tịch Việt Nam, Việt Kiều phép mua nhà/đất Việt Nam • Có nguồn thu nhập đủ khả trả nợ từ nguồn sau: lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà/đất xe, góp vốn, cổ tức… • Có tài sản chấp: o Chính hộ mua o Bất động sản khác thuộc sở hữu khách hàng người thân gia đình 3.2 Đặc điểm vay mua hộ dự án Số tiền cho vay: tối đa 100% giá trị nhà mua Hợp đồng mua bán với chủ đầu tư • Thời gian vay: tối đa 15 năm • Lãi suất cạnh tranh: tính dư nợ giảm dần • Phương thức giải ngân linh hoạt: giải ngân lần nhiều lần theo tiến độ tốn thực tế • Phương thức trả nợ • Lãi: trả hàng tháng Hồ sơ thủ tục vay tiền mua nhà dự án ACB 4.1 Hồ sơ nhân thân Căn cước công dân (CCCD) Chứng minh nhân dân(CMND) Nếu chưa có CCCD/CMND, bạn thay hộ chiếu cịn hiệu lực Sổ hộ khẩu/KT3 (Trường hợp người có tên sổ hộ khác bổ sung sổ) Giấy đăng ký kết hôn/Giấy xác nhận độc thân (bản gốc)/Quyết định ly hôn Riêng giấy xác nhận độc thân yêu cầu có hiệu lực tháng kể từ ngày cấp ❖ Lưu ý: • Các sao, gốc giấy tờ u cầu rõ nét khơng tẩy xóa, khơng viết đè lên Các khơng cần có cơng chứng xác nhận • Hiệu lực CMND: Tối đa 15 năm kể từ ngày cấp • Thơng tin số CCCD/CMND, ngày cấp, nơi cấp trùng khớp với thông tin hộ giấy tờ kèm theo khác 4.2 Hồ sơ nguồn thu nhập 4.2.1 Nguồn thu từ lương - Bảng gốc Sao kê lương Bảng lương thể thu nhập tháng gần - Hợp đồng lao động/Quyết định bổ nhiệm/Quyết định nâng bậc (ngạch lương)/ Quyết định nâng lương/Quyết định vào biên chế ❖ Lưu ý: Các bảng yêu cầu cần có đóng dấu, chữ ký, dấu chức danh người có đủ thẩm quyền có dấu giáp lai có trang rời 4.2.2 Nguồn thu từ cho thuê nhà - Sổ đỏ/Hợp đồng mua bán nhà có cơng chứng - Hợp đồng cho thuê nhà hiệu lực chứng từ thể tiền thuê nhà tháng gần Hợp đồng giá thuê, địa BĐS cho thuê, chủ sở hữu tài sản cho thuê 4.2.3 Nguồn thu từ cho thuê ô tô - Đăng ký xe: Đăng ký xe thể thông tin xe thông tin chủ sở hữu xe Tuổi xe cho thuê thời điểm vay không vượt năm - Đăng kiểm xe: Đăng kiểm hiệu lực thể thông tin số khung, số máy khớp với Đăng kiểm- Hợp đồng cho thuê xe: Thời hạn hợp đồng th cịn hiệu lực, thể thơng tin loại xe/dòng xe, biển số xe cho thuê thể giá thuê thời điểm vay 4.2.4 Nguồn thu từ hộ kinh doanh - Đăng ký kinh doanh có xác nhận (đóng dấu, chữ ký) quan chức (tối thiểu từ cấp phường/ xã trở lên) - Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh (Với ngành nghề kinh doanh có điều kiện) có xác nhận (đóng dấu, chữ ký) quan chức (tối thiểu từ cấp phường/ xã trở lên) - Báo cáo nhanh hoạt động kinh doanh - Sổ sách/Hóa đơn mua hàng, bán hàng tháng gần thể tên mặt hàng kinh doanh phù hợp với ngành nghề Đăng ký kinh doanh - Chứng từ nộp thuế tháng gần thể thông tin hộ kinh doanh phù hợp với thông tin Đăng ký kinh doanh - Ảnh chụp địa điểm kinh doanh (bên trong, bên toàn cảnh) thể rõ biển hiệu địa kinh doanh 4.2.5 Nguồn thu từ doanh nghiệp - Đăng ký kinh doanh thể tỷ lệ góp vốn bạn có xác nhận (đóng dấu, chữ ký) doanh nghiệp - Doanh nghiệp có thời gian hoạt động tối thiểu 12 tháng - Trường hợp tên doanh nghiệp ĐKKD khác với thông tin tại, cần cung cấp ĐKKD thể tên doanh nghiệp cũ - Bảng cân đối kế toán Báo cáo kết hoạt động kinh doanh có xác nhận (đóng dấu, chữ ký) doanh nghiệp - Tờ khai thuế GTGT gần có xác nhận (đóng dấu, chữ ký) quan thuế - Hợp đồng kinh tế đầu ra, đầu vào tiêu biểu tháng gần có đầy đủ dấu, chữ ký bên mua, bên bán - Hoá đơn VAT đầu ra, đầu vào tiêu biểu tháng gần – Thể thông tin doanh nghiệp phù hợp với thông tin đăng ký kinh doanh - ảnh chụp địa điểm cơng ty (bên trong, bên ngồi, tồn cảnh) – Yêu cầu chụp rõ biểu hiệu địa công ty giấy tờ kèm theo khác 4.3 Hồ sơ vay vốn tổ chức tín dụng khác (nếu có) Tại thời điểm mua nhà, thời kỳ trả góp/vay vốn khoản vay khác (ví dụ vay mua nhà khác, vay mua xe, vay tiêu dùng (như trả góp đồ gia dụng, đồ điện tử…) trả qua tổ chức/công ty tài khác, cần kê khai đầy đủ để ngân hàng nắm hồ sơ vay lúc với bạn Những tài liệu cần có: - Hợp đồng tín dụng/Sao kê thể tối thiểu kì trả nợ liên tiếp(bản gốc)/Sổ phụ tài khoản vay/Giấy nộp tiền tháng gần nhất/Xác nhận tất toán khoản vay (bản gốc) - Các giấy tờ cần có đầy đủ dấu, chữ ký bên vay bên cho vay 4.4 Hồ sơ tài sản đảm bảo 4.4.1 Tài sản bảo đảm bất động sản dự định vay mua Hợp đồng mua bán/ đặt cọc/ Văn thỏa thuận cọc, Phụ lục thỏa thuận cọc kèm: Thể đầy đủ thông tin bên mua/ bên bán, giá mua bán, địa bất động sản mua Chứng từ thể số tiền toán/ đặt cọc: Thể đầy đủ thông tin bên mua/ bên bán, số tiền tốn/ đặt cọc mục đích việc toán/ đặt cọc 4.4.2 Tài sản bảo đảm Bất động sản khác - Sổ đỏ chủ (tên khách hàng vợ/chồng khách hàng) - Thông tin số CCCD/CMND, ngày cấp, nơi cấp sổ đỏ trùng khớp với thông tin hộ giấy tờ kèm theo khác 4.4.3 Tài sản bảo đảm sổ tiết kiệm Sổ tiết kiệm/ Xác nhận việc khách hàng có sở hữu Sổ tiết kiệm/ Hợp đồng tiền gửi - Thể đầy đủ thông tin chủ sở hữu giá trị sổ tiết kiệm 4.5 Hồ sơ khác 4.5.1 Văn cam kết tài sản riêng công chứng Áp dụng xảy trường hợp sau: - Vợ/chồng khách hàng người nước - Tài sản bảo đảm bất động sản hình thành trước thời kỳ nhân, thuộc sở hữu riêng vợ chồng 4.5.2 Hợp đồng ủy quyền công chứng Áp dụng xảy trường hợp sau: - Vợ/chồng ủy quyền cho ký hợp đồng vay vốn - Các đồng sở hữu tài sản ủy quyền cho ký hợp đồng chấp tài sản bảo đảm 10 - Vợ/chồng ủy quyền cho ký hợp đồng vay vốn hợp đồng chấp tài sản bảo đảm Quy trình vay mua nhà trả góp Ngân hàng ACB ❖ Bước 1: Liên hệ với ngân hàng ACB để tư vấn điều kiện vay hồ sơ cần chuẩn bị Khách hàng có nhu cầu vay mua nhà đến chi nhánh, phịng giao dịch ngân hàng ACB gần Hoặc liên hệ qua Hotline trung tâm dịch vụ khách hàng 24/7: 1900 54 54 86 - (08) 38 247 247 ❖ Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ cần thiết Giấy đề nghị vay vốn phương án sử dụng vốn vay (Sử dụng mẫu riêng ngân hàng ACB) - Hồ sơ nhân thân - Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập - Hồ sơ liên quan đến tài sản dùng làm bảo đảm ❖ Bước 3: Thẩm định phê duyệt hồ sơ vay Phía ngân hàng sau tiếp nhận đủ hồ sơ cần thiết tiến hành xét duyệt hồ sơ có đủ điều kiện vay vốn hay không định giá tài sản đảm bảo Nếu đáp ứng đủ yêu cầu, ngân hàng ACB đưa thông báo chấp thuận khoản vay ❖ Bước 4: Chuẩn bị chứng từ thực thủ tục trước giải ngân Người vay, người bán ngân hàng tiến hành ký, công chứng hợp đồng mua bán nhà đất ba bên Và đăng ký giao dịch đảm bảo quan nhà nước có thẩm quyền ❖ Bước 5: Tiến hành giải ngân khoản vay Thực ký chấp ký hợp đồng tín dụng Khách hàng nhanh chóng giải ngân theo quy định 11 PHẦN III: CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY THƯỜNG ĐƯỢC SỬ DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 1.Các phương thức cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu Tên gọi khác Điều kiện vay Vay chấp Vay tín chấp Vay có tài sản bảo đảm Vay khơng tài sản bảo đảm • Độ tuổi: từ 20 đến 55 với nữ 20 đến 55 với nam • Độ tuổi: từ 20 đến 55 • Khơng có nợ xấu • Khơng có nợ xấu • Có đủ khả trả nợ • Có thu nhập từ • Có tài sản đảm bảo hợp pháp theo quy định lương đủ khả trả nợ ngân hàng Đặc điểm Có tài sản đảm bảo tài sản Không cần tài sản đảm bảo đảm bảo phải phụ thuộc quyền mà dựa uy tín sở hữu người vay, lực trả nợ người vay thẩm định giá trị ngân hàng Tài sản bảo Tài sản có giá trị ngân Khách hàng khơng sở hữu đảm hàng thẩm định sổ đỏ, ô tơ, tài sản có hàng hóa luân chuyển, máy thể vay vốn móc,… Lãi suất • Thấp có tài sản • Rất cao khơng có đảm bảo, lãi suất dao tài sản bảo đảm, lãi động khoảng 10- suất dao động từ 1- 12%/năm 2%/tháng • Các loại lãi suất: Lãi suất • Các loại lãi suất: lãi cố định, lãi suất thả nổi, dư nợ ban đầu, lãi suất hỗn hợp lãi dư nợ giảm dần 12 Thời hạn vay Thời gian dài, linh hoạt theo Thời gian vay ngắn, thường nhu cầu người vay, từ 1-5 năm tháng lên đến 25 năm 70-100% giá trị tài sản đảm bảo, Từ 10 triệu đến 500 triệu Hạn mức theo nhu cầu thực tế khả trả nợ Thời gian xét Xác minh điều kiện xử lý Xét duyệt nhanh, giải ngân duyệt giao dịch lâu, thường từ lúc nhanh chóng, vay bắt đầu hồ sơ đến giải ngân ngày muộn từ 5-10 Phí phạt trả Khơng bị tính phí phạt chậm Bị phạt từ ngày chậm chậm trả phạm vi 10 ngày trả nợ So sánh dự án cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Á Châu với ngân hàng khác Đối tượng Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Tiên Phong Khách hàng cá nhân có Khách hàng cá nhân có quốc quốc tịch Việt Nam, Việt Kiều tịch Việt Nam phép mua có sở hữu nhà Việt Nam nhà/đất Việt Nam có tài sản Độ tuổi từ 18 trở lên chấp Phương Giải ngân lần nhiều Sau vài ngày hoàn thành giấy tờ thức giải lần hồ sơ 9,5%/năm cho 12 tháng đầu 0,82%/tháng tương đương với tiên 9%/năm cố định tháng đầu 11,6%/năm sau ưu đãi tiên ngân Lãi suất 13 Tối đa 180 tháng Tối đa 20 năm 100% giá trị nhà 85% phương án vay Tài sản Căn hộ mua; Căn hộ chung cư, nhà phố liền kề, chấp bất động sản khác thuộc sở biệt thự, shophouse, đất nền, hữu khách hàng condotel chưa có giấy chứng nhận người thân gia đình quyền sở hữu TP Bank chấp Thời gian vay Hạn mức cho vay nhận Dựa vào bảng so sánh hai ngân hàng sản phẩm cho vay mua hộ dự án, ngân hàng có ưu riêng Tuy nhiên, với số tiền cho vay lên đến 100% giá trị dự án, điều khiến cho khách hàng dù khơng có số tiền định có ngơi nhà mơ ước Ngồi ra, với đa dạng gói giúp khách hàng trả nợ linh hoạt gốc lãi thấy ACB có ưu đãi lợi riêng biệt cho người vay Vì năm gần đây, sản phẩm cho vay nhà dự án ngân hàng Á Châu khách hàng tin tưởng để sử dụng PHẦN IV: ƯU ĐIỂM CỦA SẢN PHẨM VÀ NHỮNG LƯU Ý KHI MUA SẢN PHẨM NHÀ DỰ ÁN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 1.Ưu điểm 1.1 Hồ sơ thủ tục gọn nhẹ, đơn giản • Hồ sơ pháp lý • Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn • Hồ sơ nguồn thu nhập trả nợ • Hồ sơ chứng minh tài sản đảm bảo 14 1.2 Giải ngân linh hoạt Giải ngân lần nhiều lần theo tiến độ dự án tùy theo hợp đồng mà khách hàng ký kết với bên chủ đầu tư 1.3 Lãi suất ưu đãi Lãi suất cạnh tranh tính dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần) - Ưu đãi 8,5%/năm tháng - Ưu đãi 9%/năm tháng - Ưu đãi 9,5%/năm 12 tháng Hết thời gian ưu đãi, lãi suất tính theo lãi suất thả thị trường Thường theo công thức LSTK 13T cộng với biên độ từ 2.5% đến 4% Thơng thường lãi suất tăng lên nên lựa chọn gói vay cho khách hàng nên cân nhắc lãi suất thời hạn cố định lãi suất để có kế hoạch trả nợ hợp lý 1.4 Các gói vay - Đa dạng gói vay: ACB cung cấp gói mua nhà đa dạng với lãi suất thời hạn vay khác để khách hàng dễ dàng lựa chọn phù hợp với nhu cầu - Hạn mức cho vay cao: lên đến 80% giá trị nhà đất tối đa 100% giá trị mua nhà tùy theo giá trị tài sản khách hàng chấp - Thời gian vay: tối đa 180 tháng giúp khách hàng giảm áp lực trả nợ - Ân hạn trả vốn vay: tối đa đến 12 tháng 1.5 Ưu điểm khác - Được tư vấn đội ngũ nhân viên tư vấn chuyên nghiệp, nhiệt tình, hỗ trợ khách hàng 24/24 - Tài sản chấp đa dạng, nhờ người thân đứng bảo lãnh - Không cần trả khoản phí trước hạn bạn trả sớm năm Những lưu ý vay mua nhà dự án 2.1 Vay tối đa 50% giá trị nhà 15 Mức vay lý tưởng áp lực nhất, giúp khách hàng vừa dễ dàng toán tiền vay cho ngân hàng vừa trang trải chi tiêu khác sống Trường hợp mức vay lớn 50% giá trị ngơi nhà, người vay có lẽ phải đối mặt với tháng ngày đầy khó khăn áp lực trả nợ lúc hữu bên 2.2 Duy trì thu nhập ổn định hàng tháng Trước vay tiền mua nhà dự án, người vay cần đánh giá khả tài thân nhằm hạn chế tối đa việc khả trả nợ tương lai Lên kế hoạch rõ ràng khả sau đây: - Số tiền tiết kiệm mà người vay có, thu nhập hàng tháng người vay gia đình sau trừ tồn khoản chi phí sinh hoạt tháng - Một phần vốn hỗ trợ người thân để mua nhà với việc cho vay không lấy lãi áp dụng mức lãi suất thấp so với lãi suất ngân hàng - Việc chắn phải làm sau mua nhà dự án trả góp trả nợ Ở trường hợp này, người vay vốn cần phải biết xác mức chi trả tháng, đồng thời phải nắm biến động lãi suất tầm kiểm soát Người vay khơng nên có khoản chi phí phát sinh có khơng đáng kể Dù vậy, để tránh khả chi trả, người vay mua nhà nên vay tối đa từ 20%-30% giá trị nhà 2.3 Mua nhà phù hợp với nhu cầu điều kiện kinh tế Ngơi nhà có diện tích vừa phải, đủ cho thành viên gia đình sử dụng Trong trường hợp mua trả góp ngơi nhà có diện tích q lớn so với số người nhà cần sử dụng áp lực vay vốn nặng nề hơn, phải trả khoản nợ gốc lãi không cần thiết 2.4 Lãi suất thời hạn vay 2.4.1 Cân nhắc thời hạn gói vay tiền mua nhà 16 Bên cạnh lãi suất thời hạn gói vay yếu tố quan trọng mà người vay nên biết Khi bạn vay ngân hàng thơng thường vay năm có lãi suất Chính vậy, bạn nên chọn thời gian vay dài để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống thấp 2.4.2 Chủ động đối phó với bẫy lãi suất thả Khách hàng cần ước tính giả định lãi suất tăng đến 30% dự đốn trước số chi phí đột biến bất ngờ xảy Như vậy, sau trừ khoản chi tiêu hàng tháng gia đình số tiền lại phải đảm bảo 150% số tiền phải trả ngân hàng Ví dụ bạn trả ngân hàng 10 triệu đồng/ tháng bạn phải có số tiền dư hàng tháng 15 triệu đồng để đề phịng tình lãi suất bất ngờ tăng lên 2.5 Khoản phạt trả nợ trước khoản vay Chọn dự án hay nhà phố mà phía ngân hàng bảo lãnh cam kết không phạt trả nợ trước hạn bạn tiết kiệm khoản chi phí đáng kể Với khoản tiền trả trước hạn năm đầu,khách hàng thường bị ngân hàng phạt phí toán trước hạn, thường bị phạt từ 1-3% số tiền trả nợ trước hạn Khi ngân hàng mời chào mức lãi suất thấp họ kèm theo mức phạt cao để bù lỗ khoản lãi suất ưu đãi ban đầu PHẦN V GIẢI PHÁP TRONG CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG Hiện nay, nhu cầu nhà người dân cao, đặc biệt khu vực kinh tế trọng điểm Giá nhà đất phản ánh không giá trị tượng đầu cơ, gây nên sốt ảo nhà đất, ảnh hưởng lớn đến khả mua người có nhu cầu nhà thực Trong bối cảnh đó, nhằm nâng cao hiệu cho vay mua nhà, góp phần thúc đẩy "khơi dịng" tín dụng cách hiệu quả, ngân hàng TMCP Á Châu cần trọng số giải pháp sau: - Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đắn hấp dẫn khách hàng Thời gian vừa qua, ngân hàng cố gắng nhiều để thúc đẩy, nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động tín dụng Tuy nhiên khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót 17 riêng thân ngân hàng chưa có sách cho vay hướng đến đối tượng Chính thế, để khách hàng tiếp cận nguồn vốn, ngân hàng cần có chiến lược cho vay đắn, hấp dẫn khách hàng - Mở rộng mức cho vay, đối tượng cho vay Theo đó, việc ngân hàng xem xét lãi suất cho vay, để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng cịn phải ý đến đối tượng cho vay, mức cho vay thời hạn cho vay Đồng thời, đối tượng cho vay ngân hàng nên hướng đến cán công nhân viên làm việc quan nhà nước doanh nghiệp nhà nước đối tượng dễ kiểm sốt, khơng phải lo ngại việc thu hồi nợ Về mức cho vay, đối tượng ngân hàng cho vay giống Tuy nhiên, nhu cầu người ngày tăng số nhu cầu có nhu cầu chi tiêu Do đó, ngân hàng nên tăng mức cho vay khách hàng có uy tín, khách hàng thường xun khách hàng có thu nhập ổn định - Đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm tạo niềm tin để người dân mạnh dạn vay vốn Hiện nay, công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh cho ngân hàng cịn tập trung chủ yếu dành cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mà chưa ý đến phân khúc khách hàng Do vậy, thời gian tới, NHTM cần có chiến lược quảng bá hiệu để thu hút người dân tích cực tham gia sản phẩm cho vay, đặc biệt cho vay mua nhà - Thẩm định chặt chẽ, cẩn thận Đây cơng việc có ý nghĩa định đến thành công khoản vay Nếu công tác thẩm định không tốt dẫn đến việc sử dụng vốn khơng hiệu quả, sai mục đích, dẫn đến bị khách hàng lừa đảo Đối với khách hàng có quan hệ lần đầu chi nhánh nên cho cán có lực có kinh nghiệm thực - Đào tạo phát triển nâng cao nguồn nhân lực nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ... THIỆU VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHO VAY MUA CĂN HỘ DỰ ÁN Những hình thức cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Á Châu • Vay mua nhà đất • Vay xây dựng – sửa chữa • Vay mua hộ dự án • Về nhà - Đối tượng: Cá nhân... ngày trả nợ So sánh dự án cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Á Châu với ngân hàng khác Đối tượng Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Tiên Phong Khách hàng cá nhân có Khách hàng cá nhân có quốc quốc... nhận Dựa vào bảng so sánh hai ngân hàng sản phẩm cho vay mua hộ dự án, ngân hàng có ưu riêng Tuy nhiên, với số tiền cho vay lên đến 100% giá trị dự án, điều khiến cho khách hàng dù khơng có số