Sản phẩm thí điểm cho vay không tài sản bảo đảm dành cho khách hàng sme siêu nhỏ của ngân hàng tmcp quân đội

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG *** BÀI TẬP LỚN MÔN KỸ NĂNG GIAO DỊCH TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG Đề tài Sản phẩm thí điểm cho vay không tài sản bảo đảm dành cho khách hàng SME siêu nhỏ của Ngân hàng[.]

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG *** - BÀI TẬP LỚN MÔN: KỸ NĂNG GIAO DỊCH TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG Đề tài: Sản phẩm thí điểm cho vay khơng tài sản bảo đảm dành cho khách hàng SME siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội Giảng viên hướng dẫn: TS Đặng Thị Thu Hằng LỚP HỌC PHẦN GRA12A-01 – NHÓM 13 Sinh viên thực hiện: Võ Vân Khánh – 20A4010314 Nguyễn Mai Linh – 20A4010350 Hà Nội, 2021 MỤC LỤC BẢNG TỪ VIẾT TẮT NGUỒN THAM KHẢO: LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ MB 1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.2 Một số thành tựu năm 2020 định hướng phát triển năm 2021 TIỀN ĐỀ RA ĐỜI “SẢN PHẨM THÍ ĐIỂM CHO VAY KHƠNG TSBĐ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG SME SIÊU NHỎ”…… CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH “SẢN PHẨM THÍ ĐIỂM CHO VAY KHƠNG TÀI SẢN BẢO ĐẢM DÀNH CHO KHÁCH HÀNG SME SIÊU NHỎ” 2.1 TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM 2.1.1 Mục tiêu kinh doanh sản phẩm 2.1.2 Khách hàng mục tiêu 2.2 ĐIỀU KIỆN SẢN PHẨM 2.2.1 Điều kiện khách hàng .8 Năng lực pháp lý: Năng lực khách hàng: .9 Lịch sử quan hệ tín dụng: .9 Tình hình tài khách hàng: Xếp hạng tín dụng: 2.2.2 Điều kiện người bảo lãnh cá nhân (bảo lãnh cho khoản vay KH MB) 10 Xác định người bảo lãnh cá nhân: .10 Lịch sử quan hệ tín dụng: .10 Xếp hạng tín dụng: 11 2.2.3 Điều kiện phương án cho vay 11 Phương thức cho vay 11 Thời hạn cho vay 11 Giá trị hạn mức .11 Mục đích sử dụng vốn 11 Điều kiện khác .12 Đồng tiền cấp tín dụng 12 Lãi suất cho vay 12 2.2.4 Công tác vận hành chạy sản phẩm 12 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ VỀ TIỀM NĂNG SẢN PHẨM 15 3.1 MƠ HÌNH SWOT .15 3.2 CHIẾN LƯỢC VÀ GIẢI PHÁP TỪ MƠ HÌNH SWOT .16 LỜI CẢM ƠN………………………………………………………………………19 Bảng từ viết tắt STT 10 11 12 14 15 16 17 18 Từ viết tắt MB TMCP KHDN SME TSBĐ SLA BCTC XHTD ĐVKD KH CN TTPD TTHTTD HMCV HMTC CVHT BDA Giải nghĩa Military Bank – Ngân hàng Quân Đội Thương mại cổ phần Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng vừa nhỏ Tài sản bảo đảm Thời giản xử lý hồ sơ Báo cáo tài Xếp hạng tín dụng Đơn vị kinh doanh Khách hàng Chi nhánh Trung tâm phê duyệt Trung tâm hỗ trợ tín dụng Hạn mức cho vay Hạn mức thấu chi Chuyên viên hỗ trợ Ban dự án Nguồn tham khảo: ✓ Website thức Ngân hàng TMCP Quân Đội: www.mbbank.com.vn ✓ Quyết định việc ban hành “Sản phẩm thí điểm cho vay khơng TSBĐ dành cho khách hàng SME Siêu nhỏ”, mã văn 7057/QĐ-HS Ngân hàng TMCP Quân Đội, ban hành ngày 30/10/2020 Lời mở đầu Năm 2020, MB lấy phương châm hoạt động “củng cố tảng, chuyển dịch số, tăng trưởng toàn diện, hiệu bền vững” với mục tiêu “Duy trì top NHTM chất lượng hoạt động hiệu quả, dẫn đầu ứng dụng số” Để làm điều này, toàn hệ thống MB triển khai liệt hoạt động kinh doanh với tinh thần “Chiến liệt, tạo cách biệt” Sau 25 năm hoạt động, MB khẳng định vị ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam với số hiệu tăng trưởng ln nhằm nhóm dẫn đầu thị trường MB đạt nhiều thành tựu như: “Đánh dấu lần đầu vượt mốc 10 nghìn tỷ lợi nhuận sau 25 năm hoạt động, Áp dụng sáng tạo có hiệu nhiều mơ hình kinh doanh dịch vụ; kiểm sốt chặt chất lượng tín dụng; thức mắt nhận diện thương hiệu MB toàn hệ thống ” Hướng đến phục vụ hiệu nhu cầu nhiều nhóm khách hàng, đặc biệt nhu cầu vay vốn, MB khởi tạo, triển khai nâng cao chất lượng nhiều gói sản phẩm có tính ưu việt, phù hợp với đối tượng khách hàng mục tiêu Trong giai đoạn cuối năm 2020, MB cho đời “Sản phẩm thí điểm cho vay không tài sản bảo đảm dành cho khách hàng SME siêu nhỏ” đề tính chất rõ ràng, cụ thể để bước đầu đưa tới nhóm khách hàng SME siêu nhỏ lực lượng chiếm tỷ lệ không nhỏ tổng tỷ lệ doanh nghiệp Việt Nam Nhận thấy sản phẩm mang tính thiết thực cao, nằm chiến lược trọng tâm chuyển đổi sản phẩm dựa theo chuyển đổi phân khúc khách hàng MB dự kiến triển khai mạnh tương lai gần thử nghiệm thành cơng, nhóm chúng em định lựa chọn MB sản phẩm làm đối tượng nghiên cứu tiểu luận CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG Giới thiệu khái quát MB 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - MB (tên giao dịch tiếng Anh Military Commercial Joint Stock Bank), ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, doanh nghiệp Quân đội nhân dân Việt Nam Được thành lập vào ngày 04/11/1994 với thời gian hoạt động 50 năm, vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng với 25 cán nhân viên Trải qua gần 27 năm hình thành phát triển, ngân hàng khẳng định vị trí vững nhóm 05 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Hiện MB Bank có số vốn điều lệ đạt khoảng 27.988 tỷ đồng với tổng tài sản đạt 494 982 tỷ đồng gần 11.000 nhân làm việc 265 điểm giao dịch phủ rộng toàn quốc Trụ sở MB đặt Hà Nội, hai chi nhánh đặt Lào, Campuchia, văn phòng đại diện Nga bảy công ty thành viên MB phát triển theo mơ hình tập đồn tài với nhiều cơng ty thành viên hoạt động hiệu quả, kể đến như: Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC), Công ty CP Quản lý Quỹ Đầu tư MB (MB Capital), Cơng ty CP Chứng khốn MB (MBS), Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản MB (MB AMC), Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ MB Ageas (MB Ageas Life), Công ty cổ phần Địa ốc MB (MB Land) Công ty tài TNHH MTV MB (MCredit) MB vươn lớn mạnh khơng ngừng so với bước chập chững 1.2 Một số thành tựu năm 2020 định hướng phát triển năm 2021 Trong năm 2020, dù gặp nhiều thách thức tình hình phức tạp đại dịch Covid, MB hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh đề Nổi bật kể đến: + Lợi nhuận trước thuế hợp ngân hàng đạt 10.688 tỷ đồng, tăng khoảng 6,5% so với 2019 vượt 18,9% so với kế hoạch năm + Tiền gửi khách hàng tăng 24%, riêng casa khách hàng cá nhân tăng gấp đôi so với 2020 nhờ chuyển đổi số thành công + Công ty Bảo hiểm Nhân Thọ MB Ageas đạt gần 1.600 tỷ AFYP (tổng phí quy theo năm) doanh thu khai thác kênh Banca, giúp tập đoàn MB giữ vững ngơi vị số Banca, đóng góp gần 900 tỷ đồng (tương ứng 30%) vào tổng phí dịch vụ tập đoàn + Giữa năm 2020, App MBBank trở thành ứng dụng App tài miễn phí download nhiều Appstore Việt Nam + Danh hiệu Sao Khuê 2020 cho tảng số Biz MBBank + Cú đúp Giải thưởng Ngân hàng Việt Nam tiêu biểu 2021: “Ngân hàng đồng hành doanh nghiệp nhỏ vừa” “Ngân hàng tiêu biểu tín dụng xanh” Tập đoàn Dữ liệu Quốc tế IDG trao tặng Tiếp nối thành tựu đạt được, năm 2021, MB đặt mục tiêu phục vụ 10 triệu khách hàng Để chinh phục mục tiêu trở thành top 5, phấn đấu top NHTM chất lượng hiệu quả, dẫn đầu số hóa, Tổng giám đốc Lưu Trung Thái khẳng định tập trung chuyển đổi số hóa tồn diện hoạt động ngân hàng từ kinh doanh đến quản lý, vận hành, quản trị rủi ro, nhân lực; đồng thời tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ, kiểm soát rủi ro chặt chẽ, tiếp tục triển khai sâu mơ hình kinh doanh bán chéo tập đoàn Tiền đề đời “Sản phẩm thí điểm cho vay khơng TSBĐ dành cho khách hàng SME siêu nhỏ” MB phân chia khách hàng, cụ thể KHDN theo tiêu chí như: doanh thu, ngành nghề chuyên biệt, đối tác ưu tiên,… Trong giai đoạn trước, ngân hàng trọng thiết kế sản phẩm cho nhóm KHDN theo ngành nghề ưu tiên như: sản xuất, chế biến, kinh doanh thực phẩm, đồ uống; ngành sản xuất, kinh doanh sản phẩm dịch vụ bưu viễn thơng; hay ngành sản xuất, kinh doanh thiết bị điện tử, điện lạnh;… Tuy nhiên, giai đoạn 2019 trở lại đây, MB chuyển hướng trọng phân chia KHDN theo phân khúc doanh thu Cụ thể: + Nhóm khách hàng SME có doanh thu 100 tỷ đồng/năm + Nhóm khách hàng SME có doanh thu từ 100 tỷ đồng đến 500 tỷ đồng/năm + Nhóm khách hàng SME có doanh thu từ 500 tỷ đồng đến 1000 tỷ đồng/năm + Nhóm khách hàng CIB có doanh thu từ 1000 tỷ đồng/năm trở lên Căn quy chế tập trung phân chia nhóm khách hàng doanh nghiệp theo doanh thu trên, MB thiết kế lại số sản phẩm cho phù hợp với tiêu chí phân chia trọng tâm Trong cấu doanh nghiệp Việt Nam, SME chiếm tỷ trọng lớn, lên đến 95% ngày tăng lên Với doanh nghiệp SME, đặc biệt SME siêu nhỏ, nhu cầu vốn nhu cầu thiết thực Tuy nhiên quy mô nhỏ, lực sản xuất kinh doanh chưa hoàn thiện, nhiều doanh nghiệp chưa thể đáp ứng yêu cầu tài sản bảo đảm tương thích lượng chất với lượng vốn muốn vay Nhận thức tiềm lớn từ số lượng mức nhu cầu SME, sau trình nghiên cứu kỹ lưỡng từ kinh nghiệm cũ, hướng tiềm thị trường, vào tháng 10/2020, lãnh đạo ngân hàng MB định ban hành “Sản phẩm thí điểm cho vay không TSBĐ dành cho khách hàng SME siêu nhỏ” nhằm hỗ trợ bổ sung vốn Sản phẩm vào thực chi nhánh định dự kiến thức triển khai tồn hệ thống sau thời gian thí điểm định CHƯƠNG : PHÂN TÍCH “SẢN PHẨM THÍ ĐIỂM CHO VAY KHÔNG TÀI SẢN BẢO ĐẢM DÀNH CHO KHÁCH HÀNG SME SIÊU NHỎ” 2.1 Tổng quan sản phẩm 2.1.1 Mục tiêu kinh doanh sản phẩm Trước hết, sản phẩm cho đời nhằm mục tiêu thu hút tệp khách hàng tiềm thị trường khai thác sâu khách hàng hữu giai đoạn chạy thử nghiệm sản phẩm Bên cạnh đó, sản phẩm hướng tới cung cấp cho khách hàng trải nghiệm đơn giản, thủ tục nhanh chóng dựa danh mục khách hàng tiềm chọn lọc sẵn tái thiết kế quy trình tinh gọn nhằm giảm thiểu 30% SLA quy trình nội 2.1.2 Khách hàng mục tiêu Như tên sản phẩm đề cập, sản phẩm hướng tới nhóm khách hàng SME siêu nhỏ Tuy nhiên, nhận định phân khúc khách hàng SME siêu nhỏ MB có khác biệt so với thơng thường MB quy định nhóm khách hàng SME siêu nhỏ KHDN có doanh thu 100 tỷ/năm; tiếp tục chia hai phân khúc doanh thua 20 tỷ/năm từ 20 đến 100 tỷ/năm Đối với sản phẩm này, nhóm khách hàng mục tiêu khách hàng SME hữu có doanh thu bình qn 03 năm gần từ 20 đến 100 tỷ đồng theo BCTC thuế/kiểm toán đáp ứng điều kiện quy định sản phẩm 2.2 Điều kiện sản phẩm Nhằm phát triển sản phẩm hướng, khối SME ban lãnh đạo MB nghiên cứu chi tiết, đề thống điều kiện cụ thể mặt liên quan đến đối tượng, đặc điểm, quy trình vận hành sản phẩm để nhân viên phòng ban liên quan khách hàng dễ hiểu, dễ tiếp cận triển khai thực thuận lợi 2.2.1 Điều kiện khách hàng a) Năng lực pháp lý: Khách hàng SME siêu nhỏ theo quy định doanh thu MB phải tuân thủ điều kiện thành lập, hoạt động khơng thuộc trường hợp khơng cấp tín dụng, hạn chế cấp tín dụng theo quy định pháp luật thời kỳ Để xác định lực pháp lý này, chuyên viên QHKH hồ sơ doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh có điều kiện thủ tục pháp lý liên quan đến phương án MB tài trợ b) Năng lực khách hàng: Để xác định lực khách hàng, chuyên viên dựa hai tiêu chí bản: số năm thành lập (lớn 03 năm) ngành nghề hoạt động doanh nghiệp không thuộc danh mục ngành nghề hạn chế, khơng tài trợ theo đạo tín dụng thời kỳ c) Lịch sử quan hệ tín dụng: Để xem xét khách hàng cho vay theo gói sản phẩm hay không, việc tra cứu lịch sử quan hệ tín dụng nhằm xác định rủi ro xếp hạng tín dụng vơ quan trọng MB quy định chi tiết ngưỡng tiêu chuẩn lịch sử quan hệ tín dụng cho đối tượng khách hàng SME siêu nhỏ sau: STT Nợ nhóm 2 Ngưỡng Tiêu chí Khơng có nợ nhóm vịng 12 tháng gần TCTD (bao gồm MB) tính đến thời điểm đề nghị vay vốn Nợ nhóm trở lên, Khơng có nợ nhóm 3, nợ bán VAMC 36 nợ bán VAMC tháng gần tính đến thời điểm đề nghị vay vốn Tại thời điểm giải KH khơng phát sinh nợ nhóm trở lên ngân tài trợ TCTD (bao gồm MB) khơng có nợ q hạn thực tế MB Lịch sử trả nợ Số tháng phát sinh hạn nợ gốc và/hoặc lãi KH MB (không áp chậm trả ngày MB 12 tháng dụng với KH mới) nhỏ tháng Chuyên viên QHKH kiểm tra lịch sử quan hệ tín dụng dựa CIC vòng 01 tháng gần tính đến thời điểm giải ngân/ngày khách hàng đề nghị vay vốn thông qua liệu đăng ký kinh doanh/mã số thuế khách hàng d) Tình hình tài khách hàng: Căn xem xét BCTC thuế/kiểm tốn theo năm tài KH cung cấp Để chấp thuận phê duyệt, BCTC cần có ý kiến chấp nhận tồn phần khơng loại trừ kiểm toán viên - Nợ vay ngân hàng thuê tài ngắn hạn/Tổng doanh thu năm gần nhỏ 60% - Mức giảm doanh thu 02 năm gần nhỏ 30% - Vốn chủ sở hữu năm gần lớn 0% e) Xếp hạng tín dụng: Khách hàng đạt kết xếp hạng tín dụng theo hệ thống XHTD nội thời kỳ MB, mức BB trở lên Quy chế xếp hạng tín dung MB có mức từ cao xuống thấp: A, B, C, D – từ xuống thể mức độ xếp hạng tín dụng khách hàng Tốt, Khá, Trung bình, Kém Trong bậc lại chia nhỏ thành bậc nhỏ, ví dụ A, AA, AAA mức A tốt theo thứ tự giảm dần Như vậy, để xem xét vay gói sản phẩm này, khách hàng phải đạt ngưỡng xếp hạn tín dụng Tốt Khá, cịn lại bị hạn chế xem xét cấp tín dụng 2.2.2 Điều kiện người bảo lãnh cá nhân (bảo lãnh cho khoản vay KH MB) Như tên sản phẩm thể hiện, để vay theo gói sản phẩm này, KHDN khơng cần có TSBĐ Đây điều kiện vơ có lợi cho khách hàng lại tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng Để đảm bảo cho khoản vay, ngân hàng lựa chọn phương án chấp nhận người bảo lãnh cá nhân, tức lực chọn cá nhân với điều kiện, tiêu chuẩn yêu cầu trách nhiệm định đứng bảo lãnh cho khoản vay doanh nghiệp Cụ thể điều kiện người bảo lãnh cá nhân sau: a) Xác định người bảo lãnh cá nhân: Cá nhân phép đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp vay theo gói sản phẩm Chủ doanh nghiệp thành viên góp vốn chính/thành viên góp vốn cao Thành viên góp vốn cần đảm bảo chiếm lớn 35% vốn điều lệ Công ty cổ phần/Công ty TNHH 02 thành viên trở lên vợ/chồng DNTN công ty TNHH thành viên Trường hợp thành viên góp vốn chính/thành viên góp vốn cao Doanh nghiệp thành viên góp vốn/đại diện góp vốn đồng thời tham gia điều hành doanh nghiệp người bảo lãnh cá nhân lựa chọn b) Lịch sử quan hệ tín dụng: STT Ngưỡng Tiêu chí Nợ nhóm Khơng có nợ nhóm vịng 12 tháng gần TCTD (bao gồm MB) tính đến thời điểm đề nghị vay vốn Nợ nhóm trở lên, Khơng có nợ nhóm 3, nợ bán VAMC 36 nợ bán VAMC tháng gần tính đến thời điểm đề nghị vay vốn Chuyên viên QHKH kiểm tra lịch sử quan hệ tín dụng dựa CIC vịng 01 tháng gần tính đến thời điểm giải ngân/ngày khách hàng đề nghị 10 vay vốn Dữ liệu dùng để tra cứu gồm: Chứng minh thư/Căn cước công dân/hộ chiếu người bảo lãnh cá nhân thông tin điều lệ doanh nghiệp/biên góp vốn c) Xếp hạng tín dụng: - Trường hợp người bảo lãnh có quan hệ tín dụng MB: Người bảo lãnh cần đạt kết xếp hạng tín dụng theo hệ thống xếp hạng tín dụng thời kỳ MB, BB trở lên - Trường hợp người bảo lãnh chưa có quan hệ tín dụng MB: Người bảo lãnh cần thỏa mãn tiêu chí lựa chọn MB thời kỳ Căn xác định mức điểm cho tiêu chí lựa chọn dùng thông tin vấn khách hàng, tra cứu CIC, thuế TNCN ĐVKD http://tracuunnt.gdt.gov.vn dựa chứng minh thư/căn cước công dân/hộ chiếu người bảo lãnh cá nhân thông tin hồ sơ pháp lý ngân hàng 2.2.3 Điều kiện phương án cho vay Sau xem xét đầy đủ điều kiện khách hàng điều kiện người bảo lãnh cá nhân đạt yêu cầu, chuyên viên QHKH hồ sơ phương án kinh doanh khách hàng để xác định điều kiện cấp cho khoản vay Các điều kiện cần xác định phương án cho vay sau: STT Tiêu chí Ngưỡng Phương thức cho vay Cấp hạn mức cho vay thông thường hạn mức thấu chi (tại quầy qua dịch vụ ngân hàng điện tử Biz MBBank, POS,…) Thời hạn cho vay - Thời gian cấp hạn mức: Tối đa 12 tháng - Thời gian vay vốn theo khế ước hạn mức thông thường: vịng quay vốn lưu động bình qn năm gần khách hàng cộng (+) tối đa 03 tháng không vượt 12 tháng/khế ước Giá trị hạn mức - Các khách hàng có quan hệ tín dụng MB: 10% doanh thu năm gần nhất, tối đa 03 tỷ đồng - Các khách hàng lại đáp ứng điều kiện sản phẩm: tối đa 01 tỷ đồng Mục đích sử dụng Phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh 11 vốn khách hàng Điều kiện khác - Người bảo lãnh cá nhân mua bảo hiểm khoản vay MIC chuyển quyền thụ hưởng không hủy ngang MB - Giá trị thời hạn bảo hiểm tương đương giá trị thời hạn khoản vay Đồng tiền cấp tín Việt Nam đồng (VND) dụng Lãi suất cho vay Theo thông báo triển khai khối SME thời kỳ Thông thường dao động quanh mức 7%/năm Từ đặc điểm phương án cho vay, thấy sản phẩm khơng nhằm mục đích bao thầu nhu cầu khoản vay lớn cho toàn dự án sản xuất kinh doanh khách hàng mà đóng vai trị sản phẩm tín chấp, hỗ trợ bổ sung hạn mức khách hàng muốn vay thêm khơng có đủ tài sản bảo đảm Ví dụ, khách hàng vay MB khoản vay 20 tỷ có TSBĐ, sau khách hàng có nhu cầu vay thêm chút để bổ sung khơng đủ TSBĐ để chấp vay tiếp Lúc đó, khách hàng sử dụng sản phẩm để tín chấp, vay thêm khoản theo quy định hạn mức cho vay 2.2.4 Công tác vận hành chạy sản phẩm Cùng với việc đưa sản phẩm mới, MB tái thiết kế quy trình vận hành tinh gọn so với quy trình tín dụng chung giai đoạn thí điểm sản phẩm, phân cơng phân nhiệm cụ thể, rõ ràng cho phận xuyên suốt trình bước vận hành sản phẩm Bước Tên bước Sàng lọc KH Người thực Quy định chi tiết BDA phân Khối SME kết hợp với đơn vị hội sở khúc BDA thực sàng lọc danh sách KH tiềm PD thị trường đáp ứng điều kiện KH theo quy định sản phẩm Khối SME lựa chọn danh sách Chi nhánh triển khai thí điểm giai đoạn chạy thử nghiệm sản phẩm phân giao danh mục KH tiềm tới Chi nhánh 12 Truyền thông, Khối SME, Triển khai marketing truyền thông tới marketing TTTH & tệp KH tiềm qua kênh: MKT + ĐVKD tiếp cận bán trực tiếp tới KH: • Khối SME phân danh sách tới RM • RM triển khai bán qua SMS/điện thoại/email tới KH chủ DN • KH liên hệ lại với RM để cung cấp thông tin, hồ sơ theo quy định + Hội sở marketing tới KH: • Khối SME phân giao danh sách tới RM • Triển khai marketing/truyền thơng qua SMS/email, dẫn đường link SME Care để KH đăng ký • KH vào SME Care đăng ký • SME Care phân giao KH đầu mối RM Chi nhánh • RM liên hệ với KH, thu thập hồ sơ thông tin theo quy định Đề xuất, thẩm ĐVKD, ĐVKD thực trình phương án theo định phê Trung tâm luồng xử lý hồ sơ thẩm định CN: duyệt phê duyệt (1) RM thu thập thông tin soạn thảo báo cáo đề xuất, upload hồ sơ  (2) Cá nhân giao nhiệm vụ thẩm định phương án CN  (3) Cấp phê duyệt HO thông báo phê duyệt SLA khâu ĐVKD: SLA khâu Phê duyệt: Hoàn thiện ĐVKD, thủ tục văn TTHTTD, kiện bảo MIC hiểm + ĐVKD phối hợp TTHTTD soạn thảo hồ sơ văn kiện tín dụng, liên hệ với MIC thực thủ tục mua bảo hiểm cho người bảo lãnh cá nhân 13 + KH & ĐVKD phối hợp hoàn thiện ký kết hồ sơ thủ tục bảo hiểm Kích hoạt TTHTTD, TKTC sử ĐVKD dụng hạn mức ĐVKD kích hoạt TKTC theo hạn mức phê duyệt Kiểm soát ĐVKD sau giải ngân + Đối với HMCV thông thường: thực theo quy trình tín dụng MB thời kỳ Trường hợp giải ngân online qua Biz MBBank thực có hướng dẫn khối Ngân hàng số thời kỳ KH sử dụng HMTC/HM cho vay theo phương thức thấu chi/giải ngân theo quy định sản phẩm và/hoặc quy định MB thời kỳ + Đối với HMTC: RM thu thập hồ sơ sau giải ngân (gồm hóa đơn/phiếu thu/giấy tờ tương đương) theo thời gian bổ sung tối đa cư chế xử lý QTTD thời kỳ, chuyển CVHT kiểm tra lưu trữ theo quy định Trường hợp hồn thiện chế kiểm sốt hồ sơ online qua Biz MBBank thực có hướng dẫn khối Ngân hàng số thời kỳ 14 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ VỀ TIỀM NĂNG SẢN PHẨM Dựa thông tin điều kiện chi tiết, cách thức vận hành sản phẩm, nhận thấy sản phẩm MB xem xét kỹ lưỡng, đề phương án rõ ràng để thực nhằm hỗ trợ nhu cầu vốn bổ sung khách hàng, thu hút thêm khách hàng mục tiêu Tuy vậy, đời giai đoạn kinh tế vĩ mơ có nhiều diễn biến khó khăn dịch bệnh Covid-19, cộng với tác động từ nỗ lực rút gọn, tinh giản hóa quy trình xử lý nghiệp vụ, sản phẩm chứa đựng khơng tiềm song kèm rủi ro, thách thức định 1.1 Mơ hình SWOT ĐIỂM MẠNH • • • ĐIỂM YẾU Sản phẩm cho vay không cần TSĐB lợi để thu hút khách hàng đặc biệt giai đoạn kinh tế khó khăn Phương thức cho vay đa dạng: cho vay thông thường cho vay thấu chi Sản phẩm có dịch vụ ngân hàng điện tử như: Biz MBBank, POS,… đơn giản, tiện ích, tiết kiệm chi phí, thời gian • • • CƠ HỘI • • • Còn hạn chế đối tượng áp dụng dù phân khúc SME siêu nhỏ Thời hạn cho vay thấp (tối đa 12 tháng) nhược điểm thu hút doanh nghiệp có vịng quay vốn chậm Rủi ro cho ngân hàng cao doanh nghiệp đăng ký sử dụng sản phẩm mà không cần tài sản chấp THÁCH THỨC Liên tục có tăng trưởng vượt bậc KQHĐKD cải thiện công tác quản trị giai đoạn 2015-2020 Giữ vững danh hiệu top “Hiệu kinh doanh an toàn” giúp củng cố niềm tin cổ đông, khách hàng, đối tác quan hữu quan Tháng 11/2020, MB Bank nhận đồng thời hai giải thưởng uy tín, có giải “Ngân hàng đồng hành doanh nghiệp nhỏ vừa” Tập đoàn Dữ liệu Quốc tế IDG trao tặng Đây thành cho chuỗi đóng góp MB SMEs từ 15 • • Đại dịch Covid-19 kiểm soát hệ lụy ảnh hưởng mà để lại thách thức lớn việc đảm bảo an toàn hiệu cho dòng vốn vủa doanh nghiệp nhỏ Nếu điều kiện khơng đảm bảo ngân hàng khó hỗ trợ doanh nghiệp Các doanh nghiệp SME siêu nhỏ thường có hệ thống sổ sách, báo cáo tài chưa thực rõ ràng, minh bạch… Vốn điều kiện kỹ thuật lạc hậu ảnh hưởng đến chiến lược hoạt động kinh doanh củng cố niềm tin thu hút đối tượng khách hàng 1.2 • doanh nghiệp Những điều vừa tạo thành vịng khó khăn luẩn quẩn chồng chất doanh nghiệp, vừa thách thức MB cho vay vốn Chiến lược giải pháp từ mơ hình SWOT Cá nhân hóa doanh nghiệp: Mã hóa nội dung để biết doanh nghiệp giao dịch từ hiểu mối quan tâm doanh nghiệp để triển khai chương trình ưu đãi theo hướng đáp ứng tâm lý nhu cầu chung doanh nghiệp • Thay đổi tư để phù hợp với hệ sinh thái tài - tiêu dùng số hóa Chất lượng dịch vụ tảng nhân tố định đến thị phần ngân hàng bối cảnh cạnh tranh khốc liệt Như rõ ràng việc triển khai chiến lược, hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ khơng quyền lợi khách hàng mà cịn quyền lợi tương lai phát triển ngân hàng • Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: Sản phẩm cho vay khơng u cầu TSBĐ, u cầu công tác thẩm định, kiểm tra người bảo lãnh cá nhân cao doanh nghiệp khơng thể hồn trả cho ngân hàng, người bảo lãnh phải chịu trách nhiệm thay tất tài sản Do đó, việc thường xun kiểm tra, thẩm định người bảo lãnh tiến độ thực dự án sử dụng vốn vay quan trọng Nhân viên tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thông tin kinh tế - kỹ thuật; cần khảo sát thực tế ngành nghề mà khách hàng kinh doanh để thực cơng tác thẩm định xác đạt hiệu cao Ngồi ra, cán tín dụng cần coi trọng việc tiếp xúc, vấn trực tiếp với khách hàng; khảo sát thực tế nhằm tránh tình trạng bị khách hàng lừa dối • Xây dựng sách quản lý nợ hợp lý, hiệu quả: Cán tín dụng phải thường xuyên đến địa bàn kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay khách hàng, hướng dẫn họ sử dụng vốn mục đích Hàng tháng cung cấp danh 16 sách cho tổ trưởng phối hợp với tổ trưởng thông báo thời hạn trả nợ đến tận hộ vay; Thường xuyên kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng để có hướng giải kịp thời, hạn chế tối đa việc chuyển nợ hạn • Nâng cao cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ: Ngân hàng cần thường xuyên bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên; định kỳ tổ chức lớp bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, giúp cán tín dụng cập nhật nắm rõ quy định, quy chế ban hành để họ có kiến thức chun mơn thật vững vàng; có chế độ đãi ngộ, khen thưởng, phạt phân minh cụ thể vật chất để động viên, khuyến khích nhân viên làm việc nhiệt tình, hiệu Đặc biệt, bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, sản phẩm cho vay khơng TSBĐ có thành cơng hay không phụ thuộc nhiều vào lực chuyên viên việc dự báo, nắm bắt tình hình để đảm bảo tiến độ trả nợ KHDN MB nhận thức điều nên bước đầu mắt sản phẩm thí điểm chi nhánh định có lực tốt Để nhanh chóng triển khai sản phẩm nói riêng tăng cường phát triển nhiều sản phẩm khác toàn hệ thống nói chung, cơng tác đào tạo cán cần liên tục thực để đảm bảo đội ngũ nhân viên lực chi nhánh sẵn sàng triển khai sản phẩm • Đầu tư sở vật chất, mở rộng mạng lưới: MB cần mở rộng mạng lưới hoạt động đơn vị, hướng vào phân khúc khách hàng SME siêu nhỏ để chủ động mở rộng thị trường chiếm thị phần lớn trình hội nhập Ngân hàng cần trọng trang bị trang thiết bị đại, ấn tượng đặc trưng riêng ngân hàng; thay đổi thiết bị, máy móc lỗi thời, lạc hậu máy móc đẩy nhanh tốc độ làm việc nhân viên, góp phần tiết kiệm thời gian cho khách hàng Ngân hàng… • Cân nhắc mở rộng tệp khách hàng mục tiêu: Như đề cập mục 2.1.2, khách hàng SME siêu nhỏ MB nhận định có doanh thu 100 tỷ đồng/năm chia nhỏ tiếp thành nhóm: SME doanh thu 20 17 tỷ/năm, hai SME doanh thu từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng/năm Tuy vậy, sản phẩm hướng vào nhóm phân khúc SME siêu nhỏ Trong đó, với hạn mức cho vay không TSBĐ quy định sản phẩm, SME siêu nhỏ nhóm doanh thu 20 tỷ đồng/năm tham gia sản phẩm Dĩ nhiên KHDN thuộc nhóm phân khúc SME siêu nhỏ có hạn chế định lực sản xuất kinh doanh, thu hồi vốn, tăng trưởng lãi, minh bạch hồ sơ,… Tuy nhiên gói sản phẩm này, ngồi đánh giá thân doanh nghiệp phương án vay vốn, việc xác định điều kiện người bảo lãnh cá nhân mang ý nghĩa quan trọng sản phẩm cho vay kiểu tín chấp, phụ thuộc nhiều vào lực người bảo lãnh Điều chủ doanh nghiệp cổ đơng lớn nhóm phân khúc SME siêu nhỏ đáp ứng Thêm vào đó, hạn mức cho vay 10% doanh thu tỷ đồng phù hợp với mức phát sinh xảy KHDN nhóm Tiềm khai thác nhóm phân khúc SME siêu nhỏ có đáng để cân nhắc Do đó, sau thời gian thí điểm sản phẩm, thành cơng, MB nghiên cứu thêm để áp dụng sản phẩm cho toàn phân khúc SME siêu nhỏ thay hai nhóm 18 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài này, chúng em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Ban giám hiệu trường Học Viện Ngân Hàng tạo điều kiện sở vật chất với hệ thống thư viện đại, đa dạng loại sách, tài liệu thuận lợi cho việc tìm kiếm, nghiên cứu thông tin Xin cảm ơn giảng viên môn – TS Đặng Thị Thu Hằng giảng dạy tận tình, chi tiết để em có đủ kiến thức vận dụng chúng vào tập lớn Do chưa có nhiều kinh nghiệm làm để tài hạn chế kiến thức, tập lớn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận nhận xét, ý kiến đóng góp, phê bình từ phía Cơ để tập lớn chúng em hoàn thiện Lời cuối cùng, chúng em xin kính chúc Cơ nhiều sức khỏe, thành cơng hạnh phúc 19 ... ĐỜI “SẢN PHẨM THÍ ĐIỂM CHO VAY KHƠNG TSBĐ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG SME SIÊU NHỎ”…… CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH “SẢN PHẨM THÍ ĐIỂM CHO VAY KHƠNG TÀI SẢN BẢO ĐẢM DÀNH CHO KHÁCH HÀNG SME SIÊU NHỎ”... CHƯƠNG : PHÂN TÍCH “SẢN PHẨM THÍ ĐIỂM CHO VAY KHÔNG TÀI SẢN BẢO ĐẢM DÀNH CHO KHÁCH HÀNG SME SIÊU NHỎ” 2.1 Tổng quan sản phẩm 2.1.1 Mục tiêu kinh doanh sản phẩm Trước hết, sản phẩm cho đời nhằm mục... năm 2020, MB cho đời ? ?Sản phẩm thí điểm cho vay khơng tài sản bảo đảm dành cho khách hàng SME siêu nhỏ? ?? đề tính chất rõ ràng, cụ thể để bước đầu đưa tới nhóm khách hàng SME siêu nhỏ lực lượng