Phát triển dịch vụ e banking tại các ngân hàng thương mại việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN PHƯƠNG HÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ E - BANKING TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính – Ngân Hàng NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HỒ VĂN TUẤN Hà Nội, năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế đề tài: “ Phát triển dịch vụ E-Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam” kết trình học tập nghiên cứu khoa học cách nghiêm túc, độc lập Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, báo cáo, tạp chí, cơng trình nghiên cứu cơng bố, website… Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Hà Nội, ngày tháng năm 2014 Học viên Nguyễn Phương Hà MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ E - BANKING 1.1 Tổng quan dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3 Khái niệm dịch vụ E - Banking 1.1.4 Phân loại dịch vụ E - Banking 1.1.5 Lợi ích bất cập dịch vụ E - Banking 13 1.2 Phát triển dịch vụ E - Banking 18 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ E - Banking 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ E - Banking .19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ E - Banking 21 1.3 Kinh nghiệm phát triển Dịch vụ E - Banking số Ngân hàng thương mại Thế giới 25 1.3.1 Ngân hàng thương mại Malaysia .25 1.3.2 Ngân hàng thương mại Trung Quốc 27 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ E - BANKING TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 31 2.1 Khái quát hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam .31 2.1.2 Lịch sử đời phát triển dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam 32 2.1.3 Cơ sở pháp lý hoạt động dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam 34 2.2 Kết phát triển dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam .35 2.2.1 Dịch vụ E - Banking qua thẻ ngân hàng 35 2.2.2 Dịch vụ E - Banking qua máy ATM POS .39 2.2.3 Dịch vụ Internet Banking 41 2.2.4 Dịch vụ E - Banking qua điện thoại di động (Mobile Banking) 45 2.2.5 Về dịch vụ Home banking 49 2.3 Đánh giá chung phát triển dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam 50 2.3.1 Khái quát lại điểm tích cực 50 2.3.2 Những bất cập tồn 51 2.3.3 Đánh giá số nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam 53 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ E - BANKING TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM .60 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ E - Banking 60 3.1.1 Định hướng chung Chính phủ 60 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ E - Banking số Ngân hàng thương mại Việt Nam 61 3.2 Cơ hội thách thức phát triển dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam .63 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam .67 3.3.1 Giải pháp phát triển chất lượng dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam 67 3.3.2 Giải pháp phát triển số lượng dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam 71 3.3.3 Các giải pháp khác 75 3.4 Một số kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam 80 3.4.1 Đối với Chính phủ 80 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 82 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB APEC ASEAN ATM BIDV ĐVCNT HSBC ICBC IMF Mobile E - BANKING NHNN NHTM POS Techcombank TMĐT TTKDTM Vietcombank Vietinbank VPBank WTO Ngân hàng TMCP Á Châu Diến đàn hợp tác kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương Hiệp hội quốc gia Đơng Nam Á Máy giao dịch tự động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải Ngân hàng Thương mại Công nghiệp Trung Quốc Tổ chức Tiền tệ quốc tế Điện thoại di động Ngân hàng điện tử Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Thiết bị chấp nhận thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Thương mại điện tử Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 1.1: Tốc độ chi phí truyền gửi 13 Bảng 2.1: Số lượng thẻ ngân hàng phân theo tính chất tốn 37 Bảng 2.2: Tỷ trọng loại thẻ 37 Bảng 2.3: Tiện ích cung cấp dịch vụ Internet Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam 43 Bảng 2.4: Tình hình cung cấp dịch vụ Mobile Banking SMS Banking NHTM Việt Nam năm 2013 46 Bảng 2.5: Danh mục tiện ích thuộc dịch vụ Mobile Banking cung cấp số Ngân hàng thương mại Việt Nam 48 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Doanh số toán thẻ nội địa 38 Biểu đồ 2.2: Số lượng máy ATM 40 Biểu đồ 2.3: Số lượng máy POS 40 Biểu đồ 2.4: Số lượng NHTM cung cấp dịch vụ Internet Banking 42 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Lý chọn đề tài Trong năm từ đầu kỷ 21 trở lại đây, tồn cầu hóa trở thành xu thời đại, song hành với phát triển không ngừng nghỉ mạng Internet Sự phát triển Internet lại tạo điều kiện để ngành ngân hàng phát triển loại hình ngân hàng mình, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng giao dịch nhanh chóng mà khơng tốn nhiều thời gian chi phí Đó dịch vụ E - Banking (hay cịn gọi dịch vụ ngân hàng điện tử), dịch vụ mà sau thời gian triển khai chứng minh hiệu lợi ích mà mang lại ngân hàng khách hàng Dịch vụ E - banking giúp giải bất cập ngân hàng truyền thống tộc độ chậm, chi phí giao dịch cao, khách hàng phải đến tận nơi giao dịch Mặc dù dịch vụ E - banking có hạn chế riêng nó, phát triển khơng ngừng nghỉ hệ thống ngân hàng toàn cầu chứng minh rằng: dịch vụ E - Banking xu tất yếu tương tai, chí sau thay phần lớn cho hình thức giao dịch Ngân hàng truyền thống Dịch vụ E - banking có lịch sử phát triển khoảng 30 năm giới, Việt Nam đa số Ngân hàng thương mại tập trung mạnh mẽ cho loại hình khoảng chục năm trở lại Chính nên dịch vụ E - banking Việt Nam chưa phát triển Thế giới Nền kinh tế Việt Nam chủ yếu dùng tiền mặt, việc tốn online sử dụng thẻ tín dụng mức hạn chế Sử dụng dịch vụ ngân hàng qua điện thoại chưa dân chúng biết đến rộng rãi Do cần tìm nguyên nhân khiến cho dịch vụ E banking chưa thực phát triển Việt Nam từ có biện pháp để thúc đẩy phát triển Đề tài dịch vụ E - banking nghiên cứu nhiên chưa nhiều rộng rãi, chủ yếu nghiên cứu tập trung cho Ngân hàng cụ thể thời gian thực nghiên cứu cách vài năm Đứng trước thực trạng vậy, tác giả nhận thấy việc nghiên cứu dịch vụ E - banking thời điểm tìm đề xuất giải pháp giúp phát triển ii dịch vụ E - banking có ý nghĩa thực tiễn Đề tài lựa chọn có tên: “Phát triển dịch vụ E - Banking Ngân hàng Thương mại Việt Nam” Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn nghiên cứu có nội dung gồm phần: Chương I Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ E - Banking Chương II Thực trạng phát triển dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương III Giải pháp phát triển dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam Để giải vấn đề đặt ra, luận văn sử dụng nguồn liệu từ nguồn báo cáo, nghiên cứu, tạp chí từ năm 2005 đến 2014, đặc biệt vòng năm từ 2010 - quý II/2014 Đối tượng nghiên cứu Đề tài dịch vụ E - Banking bao gồm dịch vụ Thẻ, dịch vụ E - Banking qua ATM POS, Internet Banking, Mobile Banking, Home Banking; nghiên cứu thực phạm vi hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Cơ sở lý luận dịch vụ E - Banking Chương làm rõ vấn đề lý luận dịch vụ E - banking phát triển dịch vụ E - banking, bao gồm khái niệm, loại hình dịch vụ chủ yếu cung cấp, lợi ích bất cập, tiêu đánh giá phát triển, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ E - banking học kinh nghiệm việc phát triển E - banking NHTM Trung Quốc Malaysia Dịch vụ E - Banking việc cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua kênh lưu thông điện tử, kết hợp số hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống với công nghệ thông tin điện tử viễn thông, dạng Thương mại điện tử ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Dịch vụ E banking bao gồm số tiện ích như: (i) thực giao dịch liên quan đến tài khoản ngân hàng, (ii) kiểm tra tài khoản thời điểm, kể ngân hàng khơng làm việc, (iii) tốn hóa đơn thơng qua loại thẻ Ngân hàng phát hành, (iv) toán trực tuyến.v.v… iii Dịch vụ E - Banking bao gồm dịch vụ cốt lõi dịch vụ Thẻ, ATM POS, Internet Banking, Mobile Banking Home Banking Về dịch vụ Thẻ, Thẻ ngân hàng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng phát hành cho khách hàng, chủ yếu gồm loại phổ biến Thẻ ghi nợ Thẻ tín dụng Việc sử dụng tốn thẻ ngân hàng có tham gia chặt chẽ chủ thể là: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng toán thẻ, chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Thẻ sử dụng máy ATM, POS với tiện ích tốn, truy vấn thông tin, rút tiền mặt, chuyển khoản Với dịch vụ Internet Banking, khách hàng xem thơng tin giao dịch thực tài khoản, kiểm tra số dư tài khoản, chuyển tiền liên ngân hàng, toán hoá đơn… với máy tính có kết nối Internet tài khoản ngân hàng có đăng ký sử dụng dịch vụ Dịch vụ Mobile Banking cung cấp cho khách hàng tiện ích tương tự Internet Banking hạn mức giao dịch thường thấp hơn, vấn tin tài khoản hạn chế hơn, đươc thực qua phần mềm điện thoại thơng minh Cịn Home Banking kênh phân phối dịch vụ cho phép khách hàng thực hầu hết giao dịch với ngân hàng nhà, văn phịng cơng ty mà khơng cần đến ngân hàng thông qua phần mềm đặc biệt Đây dịch vụ hướng tới đối tượng Doanh nghiệp có thêm dịch vụ chuyển tiền cho nhiều tài khoản, lập thư tín dụng Dịch vụ E - banking chứng minh nhiều lợi ích mang lại cho khách hàng ngân hàng Với ngân hàng, dịch vụ E - banking giúp giảm chi phí, tăng hiệu kinh doanh, giúp ngân hàng dễ dàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng tính cạnh tranh ngân hàng, giúp thực phần chiến lược tồn cầu hóa Cịn với khách hàng, dịch vụ E - banking mang lại tiện lợi, giúp họ tiết kiệm chi phí, thời gian lại, thời gian chờ đợi giao dịch ngân hàng từ Internet thực xử lý cách nhanh chóng xác Đây kênh quan trọng giúp cho khách hàng thơng tin liên lạc với ngân hàng nhanh hiệu iv Tuy nhiên, dịch vụ E - banking có bất cập riêng, vấn đề gian lận Thẻ, an ninh bảo mật thơng tin, thiếu tính dịch vụ khách hàng Do giao dịch thực thông qua thiết bị, nên việc đột nhập hệ thống, đánh cắp thơng tin, mạo danh điều hồn tồn xảy khách hàng sơ xuất, hệ thống gặp cố bị tin tặc chủ động cơng Việc giao dịch với máy móc khiến cho dịch vụ thiếu thân thiện, thiếu tiếp xúc người với người dịch vụ đòi hỏi khách hàng sử dụng phải có kiến thức trình độ định để sử dụng thiết bị cách dễ dàng Phát triển dịch vụ E - banking hiểu việc mở rộng quy mô, số lượng thành tố dịch vụ, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ E - banking Có thể đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thông qua tiêu số lượng NHTM cung cấp dịch vụ, số lượng tiện ích dịch vụ, giá trị giao dịch; bên cạnh cịn dùng tiêu mức độ an toàn, mức độ tiện lợi, thời gian xử lý giao dịch để đánh giá chất lượng dịch vụ E - banking Các yếu tố môi trường pháp lý, hạ tầng sở công nghệ thông tin, an ninh bảo mật, hiệu hoạt động Marketing… vài nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ E - banking Nghiên cứu phát triển dịch vụ E - banking Ngân hàng thương mại Malaysia Trung Quốc cho thấy ngân hàng đầu tư lớn vào sở hạ tầng đồng đại, ý đến việc đảm bảo an ninh, an toàn bảo mật, tăng cường việc quảng cáo phổ biến rộng rãi đến công chúng tiện dụng dịch vụ E - banking, đồng thời dịch vụ nhận quan tâm lớn từ phía ban lãnh đạo ngân hàng máy lãnh đạo trung ương Từ đó, Ngân hàng rút cho học giúp phát triển dịch vụ E banking Ngân hàng thương mại Việt Nam Thực trạng phát triển dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương vào nghiên cứu tình hình phát triển dịch vụ E banking thời gian vừa qua, để có nhìn tổng quát dịch vụ ... luận phát triển dịch vụ E - Banking Chương II Thực trạng phát triển dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam 4 Chương III Giải pháp phát triển dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại Việt. .. đến phát triển dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam 53 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ E - BANKING TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM .60 3.1 Định hướng phát triển. .. Thế phát triển dịch vụ E - Banking? Sự phát triển dịch vụ E Banking đánh giá qua tiêu nào? Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ E - Banking nay? - Dịch vụ E - Banking Ngân hàng thương mại