Đang tải... (xem toàn văn)
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM NGUYỄN TẤN THUẬN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM NGUYỄN TẤN THUẬN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM NGUYỄN TẤN THUẬN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS HỒNG ĐỨC TP HỒ CHÍ MINH NĂM 2014 MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NHTM VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trò tiền gửi tiết kiệm 1.1.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Đối với khách hàng 1.1.3.3 Đối với kinh tế 1.1.4 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 1.1.4.1 Tiết kiệm không kỳ hạn 1.1.4.2 Tiết kiệm có kỳ hạn 1.1.4.3 Các loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khác 1.1.5 Các rủi ro ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm khách hàng 1.1.5.1 Rủi ro từ nhân tố môi trường vĩ mô 1.1.5.2 Rủi ro từ nhân tố thuộc ngân hàng 1.1.5.3 Rủi ro từ nhân tố thuộc khách hàng 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM mơ hình nghiên cứu 1.3 Tăng cường khả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân số NHTMCP dịa bàn TPHCM 10 1.3.1 Khái niệm 10 1.3.2 Các tiêu xác định tăng cường khả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân 11 1.3.2.1 Tăng trưởng số dư huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 11 1.3.2.2 Quy mô huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng 11 1.3.2.3 Tỷ trọng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân so với tiền gửi từ khách hàng 12 1.3.3 Ý nghĩa việc tăng cường khả huy động vốn 12 1.3.3.1 Đối với kinh tế 12 1.3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại 13 1.3.3.3 Đối với cá nhân, dân cư, tổ chức kinh tế 13 1.3.4 Kinh nghiệm tăng cường khả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại nước học kinh nghiệm cho Việt Nam 13 Kết luận chương 15 Chương : THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM 16 2.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội Thành Phố Hồ Chí Minh 16 2.2 Tổng quan NHTM địa bàn TPHCM 17 2.2.1 Tổng quan NHTM địa bàn TPHCM 17 2.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại 18 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM (giai đoạn 2010-2013) 18 2.2.3.1 Kết huy động từ tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân 18 2.2.3.2 Kết hoạt động kinh doanh số NHTMCP địa bàn TPHCM 21 2.3 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân số NHTMCP địa bàn TPHCM 24 2.3.1 Khảo sát mơ hình nhân tố tác động 24 2.3.1.1 Phương pháp nghiên cứu 24 2.3.1.2 Khảo sát mơ hình 25 2.3.2 Nhận xét nhân tố tác động đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân 34 2.3.2.1 Nhân tố Độ tin cậy 35 2.3.2.2 Nhân tố Phương tiện hữu hình 35 2.3.2.3 Nhân tố Giá trị thương hiệu Ngân hàng 36 2.3.2.4 Nhân tố Chất lượng dịch vụ 36 2.3.2.5 Nhân tố Lãi suất tiền gửi tiết kiệm 37 2.3.2.6 Nhân tố Sự thuận tiện 37 2.3.3 Những kết đạt 38 2.3.4 Những hạn chế nguyên nhân 40 Kết luận chương 41 Chương III GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM 42 3.1 Định hướng phát triển NHTM địa bàn TPHCM đến 2015 tầm nhìn đến 2020 42 3.1.1 Định hướng phát triển TPHCM đến 2015 tầm nhìn đến 2020 42 3.1.2 Định hướng phát triển NHTM địa bàn TPHCM đến 2015 tầm nhìn đến 2020 43 3.1.2.1 Định hướng phát triển chung 43 3.1.2.2 Định hướng phát triển khả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM 44 3.2 Giải pháp tăng cường khả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHTM địa bàn TPHCM 46 3.2.1 Nhóm giải pháp NHTM địa bàn TPHCM tổ chức thực 46 3.2.1.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ 47 3.2.1.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động chỉnh trang trụ sở khang trang 47 3.2.1.3 Phát triển công nghệ đại nhằm tối đa hóa tiện ích cho khách hàng 48 3.2.1.4 Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng 49 3.2.1.5 Tăng cường công tác Marketing tất mảng hoạt động Ngân hàng 50 3.2.1.6 Lãi suất cạnh tranh 51 3.2.1.7 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 52 3.2.1.8 Các chương trình khuyến thu hút khách hàng 53 3.2.1.9 Hoàn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng 53 3.2.2 Nhóm giải pháp hổ trợ 54 3.2.2.1 Giải pháp hổ trợ từ Chính phủ 54 3.2.2.2 Giải pháp hổ trợ từ NHNN NHNN Chi nhánh TPHCM 56 3.2.2.3 Giải pháp hổ trợ từ hội sở NHTM 58 3.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 59 3.3.1 Hạn chế đề tài 59 3.3.2 Hướng nghiên cứu 60 Kết luận chương 60 PHẦN KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu viết thu thập tổng hợp từ nguồn thơng tin tin cậy Do đó, số liệu đảm bảo tính xác trung thực Tơi xin cam đoan Luận văn: “Các nhân tố ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” kết q trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập làm việc với tinh thần nghiêm túc thân tôi, không chép nguyên luận văn hay tài liệu Thành phố Hồ Chí Minh, tháng … năm 2014 Người thực luận văn Nguyễn Tấn Thuận DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Trang BIỂU ĐỒ Biều đồ 2.1: Biểu đồ thể số dư tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân số NHTMCP địa bàn TPHCM năm 2010-2013 20 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể lợi nhuận trước thuế số NHTM địa bàn TPHCM năm 2010-2013 22 HÌNH VẼ Hình 1.1: Mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân số NHTMCP địa bàn TPHCM BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Bảng thống kê tiền gửi tiết kiệm số NHTMCP địa bàn TPHCM 19 Bảng 2.2: Bảng phân tích tăng trưởng số dư huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân số NHTMCP địa bàn TPHCM 20 Bảng 2.3: Bảng kết hoạt động trước thuế số NHTMCP địa bàn TPHCM 21 Bảng 2.4 Bảng tóm tắt biến quan sát 26 Bảng 2.5 : Bảng phân tích EFA biến 28 Bảng 2.6: Bảng phân tích hệ số tương quan biến độc lập biến phụ thuộc 31 Bảng 2.7: Bảng phân tích hồi quy 32 Bảng 2.8: Bảng phân tích hệ số hồi quy 33 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT ABB ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Eximbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam HDBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh NH NHNN NHTM NHTM CP Sacombank TCTD TPCP TPHCM USD VNĐ Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Tổ chức tín dụng Trái phiếu phủ Thành phố Hồ Chí Minh Đơ la Mỹ Việt Nam Đồng PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Thành phố Hồ Chí Minh nằm vùng Phát triển kinh tế trọng điểm phía Nam, với vị trí thuận lợi, vùng kinh tế động, phát triển nhanh, có tác động lơi kéo khu vực phía Nam phát triển Với tinh thần động, sáng tạo, Thành phố có bước bứt phá ngoạn mục tăng trưởng kinh tế, nước vươn hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu Cùng với phát triển chung Thành phố hoạt động dịch vụ tài Ngân hàng địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh phát triển khởi sắc với bước đột phá theo hướng đa dạng hoá nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế phát triển, có tốc độ phát triển nhanh, thể vai trị trung tâm tồn vùng khu vực Nam Bộ Sự phát triển ngày nhanh, mạnh khiến cho ngân hàng chạy đua chất lượng dịch vụ quy mô phát triển, tiềm lực vốn, mở rộng mạng lưới, chiều sâu công nghệ Sự cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực ngân hàng tương tự dịch vụ ngân hàng cung cấp khiến cho việc lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ tài khách hàng ngày trở nên quan trọng Vấn đề đặt yếu tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng khách hàng Khám phá thông tin giúp nhà quản trị ngân hàng xác định chiến lược marketing hiệu nhằm thu hút khách hàng trì khách hàng cũ Nhiều nhà nghiên cứu quan tâm tìm đáp án cho câu hỏi (Kennington et al (1996), Almossawi (2001), Blankson et al (2007), Sayani & Miniaowi (2013)) Nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh”, tác giả hy vọng làm rõ phân tích tiêu chí mà khách hàng quan tâm lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm qua phần giúp Ngân hàng thương mại nâng cao khả huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân để góp phần quan trọng hoạt động ngân hàng Số liệu nghiên cứu Bài Luận văn lấy số liệu từ Báo cáo tài số Ngân hàng thương mại giai đoạn từ 2010-2013, Báo cáo Ngân hàng nhà nước Ngoài số liệu tác giả thu thập q trình làm Bảng khảo sát để hồn thành Luận văn Mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu xác định đạt mục tiêu cụ thể sau : Nhận dạng nhân tố ảnh hưởng tới định lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân địa bàn TPHCM Phân tích mức độ tác động nhân tố ảnh hưởng tới định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân địa bàn TPHCM Một số ý kiến đóng góp cho ngân hàng thương mại để giúp ngân hàng thương mại có chiến lược nhằm nâng cao khả huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân địa bàn TPHCM 4.2 Phạm vi nghiên cứu: Không gian: Nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần TPHCM có tương đồng quy mơ vốn Thời gian: Nghiên cứu số liệu từ 2010-2013 Phương pháp nghiên cứu: 5.1 Phương pháp nghiên cứu tài liệu thứ cấp Các tài liệu tình hình ngân hàng năm qua báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn TPHCM năm 2010, 2011,2012 2013 Dựa vào tài liệu công bố nghiên cứu khoa học, đề tài liên quan, viết tạp chí chuyên ngành, nguồn thông tin phong phú Internet để làm nguồn tài liệu tham khảo đề tài 5.2 Phương pháp nghiên cứu định tính Thu thập liệu bảng hỏi định tính: Phỏng vấn khách hàng bảng hỏi định tính để hồn thiện tiêu chí lựa chọn khách hàng 5.3 Phương pháp nghiên cứu định lượng Kết nghiên cứu định tính dùng để hiệu chỉnh lại bảng câu hỏi định lượng Bảng câu hỏi sau hiệu chỉnh dùng cho việc vấn thức đề tài Nghiên cứu thức thực thơng qua phương pháp định lượng dùng kỹ thuật thu thập thông tin trực tiếp bảng câu hỏi gửi trực tiếp đến đối tượng nghiên cứu khách hàng cá nhân có gửi tiền tiết kiệm địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Phương pháp lập bảng hỏi: Tiến hành lập bảng hỏi dựa mục tiêu câu hỏi nghiên cứu để xác định liệu cần tìm Theo câu hỏi phác thảo tương ứng với nội dung cần nghiên cứu Tiến hành xây dựng cấu trúc bảng câu hỏi bao gồm: Phần mở đầu: Giới thiệu mục đích nội dung, nhấn mạnh tầm quan trọng việc điều tra Phần chính: Các câu hỏi xếp theo trình tự hợp lý, logic theo mục tiêu nghiên cứu Phần kết thúc: Thông tin chung đối tượng điều tra lời cám ơn Phương pháp chọn mẫu: Quy mô mẫu: phương pháp xác định cỡ mẫu nghiên cứu định lượng thức xác định theo nguyên tắc kinh nghiệm, kích cỡ mẫu tối thiểu số biến quan sát nhân với 5(Hair & ctg, 2006) Phương pháp chọn mẫu: Sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện sau: Tiến hành phát trực tiếp phiếu điều tra phòng giao dịch, chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM Thời gian phát bảng hỏi từ 12/2/2014 đến 15/7/2014 Thang đo: Sử dụng thang đo Likert mức độ (từ đến tường ứng 1- không đồng ý đến 5- đồng ý) Công cụ phân tích: Sử dụng phần mềm SPSS để phân tích liệu thu thập Kiểm tra độ tin cậy thang đo kiểm định Cronbach's Alpha biến quan sát nhân tố Các nhân tố sau kiểm định có hệ số Cronbach’s Alpha,ta đối chiếu sau: Theo nghiên cứu biến quan sát có hệ số Cronbach’s Alpha nằm khoảng 0.8 – 1.0: Thang đo tốt, khoảng 0.6 – 0.8: Thang đo sử dụng được, nhỏ 0,6 bị loại bỏ Sử dụng Thống kê mơ tả để phân tích nhận xét trực quan biến quan sát nhắm đánh giá mức độ biến quan sát Tiếp theo, ta tiến hành phương pháp Phân tích nhân tố khám phá để xác định thành phần ảnh hưởng Ý nghĩa thực tiễn đề tài Qua kết nghiên cứu, tác giả mong muốn giúp cho NHTM địa bàn TPHCM nhận dạng nhân tố ảnh hưởng tới định lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân địa bàn TPHCM mức độ tác động nhân tố ảnh hưởng tới định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân địa bàn TPHCM Đồng thời, giúp cho NHTM có sở đánh giá lại sản phẩm, dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân hữu mà ngân hàng có Qua đó, NHTM có sở để cải tiến sản phẩm, dịch vụ huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm có sách, giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động tiền gửi tiết từ nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục khác, Luận văn chia thành chương sau: Chương 1: Tổng quan nhân tố ảnh hưởng đến định chọn Ngân hàng để gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM mơ hình nghiên cứu Chương 2: Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn TPHCM Chương 3: Giải pháp tăng cường khả huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM 1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NHTM VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Tiền gửi khái niệm rộng Trong hoạt động Ngân hàng, khái niệm sử dụng để khoản tiền gửi Tổ chức tín dụng (TCTD) nhiều hình thức khác nhiều chủ thể khác Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi “Nguồn: Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, 2008” 1.1.2 Đặc điểm - Chiếm tỷ trọng cao đóng vai trị quan trọng hoạt động huy động vốn NHTM Đây nguồn vốn tương đối ổn định, phát triển với tiềm lớn từ phận dân cư - Là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, mua bảo hiểm tiền gửi - Là nguồn vốn tương đối ổn định, phát triển với tiềm lớn từ phận dân cư - Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: suốt thời gian gửi tiền, khách hàng không nộp thêm tiền vào sổ tiết kiệm gửi - Là khoản tiền gửi có nhạy cảm với lãi suất đặc biệt khoản gửi tiết kiệm có thời gian ngắn - Đa dạng kỳ hạn gửi (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), đa dạng loại tiền gửi (Đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng…) 1.1.3 Vai trò tiền gửi tiết kiệm 1.1.3.1 Đối với Ngân hàng thƣơng mại Các nguồn vốn huy động định quy mô định hướng hoạt động NHTM Nếu nguồn vốn coi yếu tố đầu vào trình kinh doanh NHTM nguồn vốn huy động coi yếu tố đầu vào thường xuyên, chủ yếu nhất, tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 50% so với tiền gửi khách hàng NHTM Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn tới kết hoạt động kinh doanh NHTM Cụ thể, NHTM huy động nguồn vốn dồi với chi phí thấp mở rộng tín dụng đầu tư thu lợi nhuận cao Ngược lại, với quy mô hạn chế chi phí cao NHTM gặp khó khăn hoạt động kinh doanh Chi phí huy động vốn NHTM liên quan chặt chẽ với lãi suất tiền gửi loại, lãi suất tiền gửi tiết kiệm loại lãi suất công cụ nợ NHTM phát hành Nguồn vốn huy động giúp cho NHTM bù đắp thiếu hụt toán, tăng nguồn vốn kinh doanh mà thông qua huy động vốn, NHTM nắm bắt lực tài khách hàng có quan hệ tín dụng với NHTM Qua đó, NHTM có để xác định mức vốn đầu tư cho vay khách hàng phát kịp thời tệ nạn tham ô, trốn thuế, lừa đảo doanh nghiệp làm ăn khơng đáng Từ có biện pháp ngăn chặn xử lý kịp thời Khơng có hoạt động huy động vốn nói chung huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng NHTM khơng có đủ nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động Mặt khác, thơng qua hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng mình, từ NHTM khơng ngừng hồn thiện sách cơng cụ để tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm mở rộng quan hệ với khách hàng 1.1.3.2 Đối với khách hàng Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân NHTM khơng có ý nghĩa quan trọng thân NHTM mà cịn có ý nghĩa quan trọng khách hàng, hoạt động cung cấp cho họ kênh tiết kiệm đầu tư an toàn nhằm làm tiền họ sinh lời, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lại, mặc khác cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để họ cất trữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Ngoài kênh hoạt động ngoại giao khách hàng, giúp cho họ có hội tiếp cận với dịch vụ khác Ngân hàng, đặc biệt toán qua ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ cấp tín dụng khách hàng cần vốn để sản xuất kinh doanh tiêu dùng 1.1.3.3 Đối với kinh tế Với chức làm trung gian tín dụng, tốn, hoạt động ngân hàng góp phần quan trọng vào việc điều tiết lượng tiền tệ lưu thông kinh tế, giúp Ngân hàng nhà nước điều tiết sách tiền tệ, kiểm sốt lạm phát Mặt khác, thơng qua hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân lượng tiền nhàn rỗi dân cư thu hút huy động hiệu nhằm bổ sung lượng vốn cho kinh tế nâng cao mức sống cho người dân, phục vụ cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước Bên cạnh đó, thơng qua việc tiết kiệm khoản chi tiêu, nguồn vốn dùng nhằm tăng cường hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm cho người lao động… 1.1.4 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 1.1.4.1 Tiết kiệm không kỳ hạn Tiết kiệm không kỳ hạn loại tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng gửi thêm vào rút tiền khỏi tài khoản tiết kiệm nhiều lần, không hạn chế số lần gửi rút tiền, khơng tất tốn sổ tiết kiệm sau lần giao dịch Căn vào loại tiền: Tiết kiệm không kỳ hạn VND, Tiết kiệm không kỳ hạn bằngngoại tệ, vàng… Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có đặc điểm sau: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn dành cho đối tượng khách hàng có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi Ngân hàng mục tiêu an tồn sinh lợi nhiên nhu cầu an toàn vốn cao so với nhu cầu sinh lời Đối với loại sản phẩm khách hàng thực giao dịch gửi tiền rút tiền, lần giao dịch rút tiền khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm khơng dùng để tốn tiền gửi tốn 1.1.4.2 Tiết kiệm có kỳ hạn Tiết kiệm có kỳ hạn loại tiền gửi tiết kiệm mà có cam kết gửi tiền khách hàng Ngân hàng thời hạn định Mỗi tài khoản ứng với giao dịch gửi tiền giao dịch rút tiền (lúc mở lúc tất toán) Nếu Khách hàng muốn gửi thêm tiền vào tài khoản tiết kiệm lập sổ tiết kiệm khác, Ngân hàng mở tài khoản tiết kiệm khác cho khách hàng Khi có nhu cầu rút tiền (trước hạn hạn), khách hàng phải rút lần cho tồn số tiền gửi tất tốn sổ tiết kiệm (theo quy định sản phẩm) Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền mục tiêu an tồn sinh lợi nhu cầu sinh lời đóng vai trị quan trọng Đối tượng khách hàng chủ yếu loại tiền gửi cá nhân muốn có thu nhập ổn định thường xuyên đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hàng quý Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng rút tiền gửi theo kỳ hạn cam kết, không phép rút tiền trước hạn Tuy nhiên, để khuyến khích thu hút khách hàng gửi tiền Ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền gửi trước hạn có nhu cầu, khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn, lãi suất kỳ hạn theo thời hạn gửi thực tế… Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chia theo tiêu chí sau: Căn vào loại tiền: VND, ngoại tệ, vàng…Căn vào kỳ hạn: tuần, tháng, 36 tháng …Căn vào phương thức trả lãi: đầu kỳ, cuối kỳ, định kỳ… 1.1.4.3 Các loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khác Ngoài loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn NHTM triển khai loại tiền gửi tiết kiệm khác như: tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi tiết kiệm tiện ích, tiền gửi tiết kiệm quay số trúng thưởng với nét đặc trưng riêng loại sản phẩm Việc triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dành cho nhiều đối tượng khách hàng mà Ngân hàng nhắm đến góp phần làm đa dạng hóa sản phẩm Ngân hàng Từ Ngân hàng thương mại thu hút nhiều khách hàng triển khai sản phẩm có hiệu 1.1.5 Các rủi ro ảnh hƣởng đến lƣợng tiền gửi tiết kiệm khách hàng 1.1.5.1 Rủi ro từ nhân tố mơi trƣờng vĩ mơ Tình hình kinh tế tăng trưởng ổn định, trị xã ổn ổn định, khơng có biến động lớn điều kiện sản xuất kinh doanh thuận lợi, tạo điều kiện tốt cho hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Nếu suy thoái kinh tế, trị xã hội biến động phức tạp, lạm phát tăng cao gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh, từ làm ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân vào ngân hàng thương mại Các sách quản lý Nhà nước như: sách thuế, sách lãi suất, sách tiết kiệm, sách đầu tư ảnh hưởng đến thu nhập cá nhân từ ảnh hưởng đến lượng tiền tiết kiệm gửi vào ngân hàng thương mại 1.1.5.2 Rủi ro từ nhân tố thuộc ngân hàng Nhân tố ngân hàng quan tâm nhân tố thuộc thân ngân hàng, có vai trị định đến thuận lợi hay khó khăn cho ngân hàng trình huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân Nhân tố thuộc ngân hàng liên quan đến địa điểm trụ sở giao dịch ngân hàng, sở vật chất, kỹ thuật, đặc điểm nguồn nhân lực, sách lãi suất linh hoạt, sách huy động vốn, tiện ích mà ngân hàng cấp cho khách hàng gửi tiền 1.1.5.3 Rủi ro từ nhân tố thuộc khách hàng Nhân tố bao gồm nhân tố sau: tâm lý khách hàng, thu nhập khách hàng, thói quen khách hàng Tâm lý khách hàng nhân tố ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền khách hàng Nếu khách hàng an tâm tin tưởng vào ngân hàng họ gửi ... thực Tơi xin cam đoan Luận văn: ? ?Các nhân tố ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh? ?? kết q trình... ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM NGUYỄN TẤN THUẬN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên... ? ?Các nhân tố ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh? ??, tác giả hy vọng làm rõ phân tích tiêu chí