NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ************ BÀI KIỂM TRA 1 MÔN KỸ NĂNG GIAO DỊCH TRONG NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI TÌM HIỂU VỀ SẢN PHẨM CHO VAY VỐN LƯU ĐỘNG THEO HẠN MỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG T[.]
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ************ BÀI KIỂM TRA MÔN: KỸ NĂNG GIAO DỊCH TRONG NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: TÌM HIỂU VỀ SẢN PHẨM CHO VAY VỐN LƯU ĐỘNG THEO HẠN MỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN (VIETINBANK) GVHD: Đặng Thu Hằng MỤC LỤC I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM (Vietinbank) Tầm nhìn-Sứ mệnh- Giá trị cốt lõi Thông tin chung ngân hàng .3 Ngành nghề kinh doanh II GIỚI THIỆU VỀ SẢN PHẨM CHO VAY VỐN LƯU ĐỘNG THEO HẠN MỨC CỦA VIETINBANK Giới thiệu sản phẩm Tính tiện ích sản phẩm 2.1 Phương thức cho vay: 2.2 Thời hạn trì hạn mức 2.3 Mục đích sử dụng 2.4 Thời hạn cho vay 2.5 Lãi suất 2.6 Phí 2.7 Thanh toán lãi 2.8 Thanh toán nợ gốc 2.9 Thứ tự ưu tiên toán 2.10 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ hạn 2.11 Giải ngân 2.12 Quyền nghĩa vụ bên cho vay 2.13 Quyền nghĩa vụ bên vay .9 2.14 Phạt vi phạm bồi thường thiệt hại 10 2.15 Lưu ý bán sản phẩm .10 I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM (Vietinbank) Tầm nhìn-Sứ mệnh- Giá trị cốt lõi Tầm nhìn Ngân hàng đa năng, đại, hiệu hàng đầu Việt Nam, đến năm 2030 thuộc Top 20 ngân hàng mạnh Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương; Đến năm 2045 ngân hàng mạnh uy tín Việt Nam, hàng đầu Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương uy tín cao giới Sứ mệnh Là ngân hàng tiên phong phát triển đất nước sở mang lại giá trị tối ưu cho khách hàng, cổ đông người lao động Giá trị cốt lõi - Lấy nhu cầu khách hàng mục tiêu phục vụ Ngân hàng Lắng nghe tiếng nói khách hàng chia sẻ với bên liên quan để đưa giải pháp/ tư vấn, đáp ứng nhu cầu khách hàng Đồng thời, đảm bảo an toàn cho khách hàng nội bộ, khách hàng bên ngồi - Ln thể sáng tạo hoạt động; liên tục đổi có kế thừa để tạo giá trị tốt cho hệ thống, khách hàng đóng góp vào phát triển đất nước - VietinBank quán suy nghĩ hành động đảm bảo tuân thủ, kỷ luật, kỷ cương, trung thực, minh bạch giữ vững đạo đức nghề nghiệp - Thể thái độ hành động lắng nghe, chia sẻ, quan tâm, ghi nhận khách hàng, đối tác, cổ đông, lãnh đạo, đồng nghiệp tôn trọng thân - Thể tinh thần, thái độ hành động toàn hệ thống, phận, cán VietinBank có trách nhiệm cao khách hàng, đối tác, cổ đơng, lãnh đạo, đồng nghiệp cho thương hiệu VietinBank Thực tốt trách nhiệm VietinBank với cộng đồng, xã hội trách nhiệm, vai trò, vinh dự, tự hào VietinBank Thông tin chung ngân hàng • Tên đăng ký tiếng Việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM • Tên đăng ký tiếng Anh: VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE • Tên giao dịch: VietinBank • Giấy phép thành lập: Số 142/GP-NHNN Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 3/7/2009 Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp: Mã số doanh nghiệp: 0100111948 Do Sở Kế hoạch Đầu tư TP Hà Nội cấp lần đầu ngày 3/7/2009 Đăng ký thay đổi lần thứ 11 ngày 1/11/2018 • Vốn điều lệ: 37.234.045.560.000 đồng • • Vốn chủ sở hữu: 67.455.517.000.000 đồng (tại thời điểm 31/12/2018) • Địa hội sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hồn Kiếm, Thành phố Hà Nội, Việt Nam • Số điện thoại: (84-24) 3942 1030 • Số fax: (84-24) 3942 1032 • Website: www.vietinbank.vn Ngành nghề kinh doanh ❖ Dịch vụ huy động vốn ❖ Dịch vụ cho vay ❖ Dịch vụ toán quốc tế ❖ Dịch vụ tài trợ xuất nhập ❖ Dịch vụ tài khoản ❖ Dịch vụ thẻ ❖ Dịch vụ ngân hàng điện tử ❖ Dịch vụ chuyển tiền nhanh nước nước ❖ Dịch vụ chi trả kiều hối ❖ Dịch vụ mua bán ngoại tệ ❖ Dịch vụ cho thuê két sắt ❖ Dịch vụ bao toán ❖ Các giải pháp bảo hiểm đầu tư, kinh doanh ngoại hối ❖ Các dịch vụ ngân hàng khác khuôn khổ phép hoạt động Vietinbank II GIỚI THIỆU VỀ SẢN PHẨM CHO VAY VỐN LƯU ĐỘNG THEO HẠN MỨC CỦA VIETINBANK Giới thiệu sản phẩm ❖ Tên sản phẩm: Cho vay vốn lưu động theo hạn mức giải pháp tín dụng ngắn hạn ngắn hạn, không năm, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn thường xuyên giai đoạn định để ổn định nguồn tài tăng tính chủ động việc lập kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp ❖ Lợi ích dành cho khách hàng: - Được đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên: chu kỳ kinh doanh khách hàng, từ giúp ổn định nguồn tài tăng tính chủ động việc lập kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng - Được VietinBank tư vấn giải pháp tài phù hợp với nhu cầu vay vốn lưu động khách hàng - Lãi suất vay vốn lưu động hợp lý - Điều kiện hạn mức linh hoạt - Thủ tục giải ngân đơn giản: Giảm thiểu giấy tờ, thủ tục lần giải ngân – qua đó, tiết kiệm thời gian từ lúc nhu cầu phát sinh đến nhận vốn từ ngân hàng ❖ Đặc điểm: - Loại tiền vay: VND, ngoại tệ theo quy định - Thời gian vay: tối đa 12 tháng - Phương thức cho vay: Hạn mức, hạn mức tuần hoàn, lần - Lãi suất vay: Theo quy định VietinBank thời kỳ - Số tiền cho vay: Phụ thuộc vào nhu cầu khách hàng, nguồn trả nợ, vốn tự có tham gia khách hàng, tài sản bảo đảm - Tài sản bảo đảm: Bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển, hàng hóa, tài sản hình thành từ vốn vay ❖ Điều kiện sử dụng: - Khách hàng có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Khách hàng có khả tài bảo đảm khả trả nợ thời hạn cam kết - Có phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có hiệu quả, phù hợp quy định pháp luật - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định VietinBank - Trường hợp khách hàng tổ chức nước ngồi cần phải tn thủ quy định quản lý ngoại hối Việt Nam - Đối tượng khách hàng: DN nhỏ, DN vừa nhỏ, tổ chức kinh tế Việt Nam nước ngồi có nhu cầu vay vốn lưu động Vietinbank Tính tiện ích sản phẩm 2.1 Phương thức cho vay: Cho vay theo hạn mức 2.2 Thời hạn trì hạn mức - Nếu doanh nghiệp sản xuất đặn nhu cầu khơng biến động quý xác định thời hạn 12 tháng - Nếu doanh nghiệp sản xuất thời vụ, có biến động vốn đáng kể khoảng thời gian khác nên xác định hạn mức tín dụng theo thời hạn với đặc điểm kinh doanh doanh nghiệp - Hết thời hạn trì hạn mức hợp đồng, bên cho vay khơng có nghĩa vụ phải giải ngân khoản nợ nào, trừ việc giải ngân để tốn L/C có cam kết toán vốn vay theo hợp đồng đến hạn tốn 2.3 Mục đích sử dụng Các khoản nợ bên vay sử dụng để bổ sung vốn lưu động 2.4 Thời hạn cho vay - Xác định thời hạn khế ước nhận nợ ▪ Thời gian vòng quay VLĐ = 12 tháng Vịng quay VLĐ bình qn ▪ Thời gian dự phòng (tháng) = Tối đa a 3× Thời gian vịng quay VLĐ ⇨ ����ờ�� �������� ������ �������� = ����ờ�� �������� �� ��ò���� �������� ����Đ + ����ờ�� �������� ��ự ����ò���� - Thời hạn cho vay khoản nợ tính từ ngày ngày Bên cho vay giải ngân khoản nợ đến ngày Bên vay phải trả toàn gốc lãi vay Thời hạn cho vay khoản nợ ghi giấy nhận nợ tối đa không 12 tháng 2.5 Lãi suất - Lãi suất cho vay hạn: Lãi suất cho vay điều chỉnh 01 tháng lần Lãi suất cho vay khoản nợ xác định vào ngày giải ngân khoản nợ điều chỉnh vào ngày 15 tháng cuối thời hạn điều chỉnh lãi suất ngày làm việc liền kề trước ngày 15 khơng phải ngày làm việc Sau ngày xác định lại lãi suất, Bên vay đồng ý định kì hàng tháng vào ngày làm việc liền kề sau ngày 15 hàng tháng đến trụ sở Bên cho vay để nhận thông báo lãi suất Trường hợp Bên vay không đến trụ sở Bên Cho vay để nhận thơng báo lãi suất Bên vay từ bỏ quyền khiếu nại liên quan đến điều chỉnh lãi suất tương ứng Vào Ngày Xác Định Lãi Suất, lãi suất cho vay hạn xác định cách sau: + Theo thông báo Bên cho vay Ngày Xác Định Lãi Suất + Lãi suất cho vay xác định lãi suất sở cộng biên độ 3,5%/năm Lãi suất dư nợ gốc bị hạn: Trong trường hợp dư nợ gốc bị chuyển hạn Bên Vay phải trả lãi số dư nợ gốc bị hạn tương ứng với thời gian chậm trả theo mức lãi suất 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn - Lãi suất chậm trả lãi: Trong trường hợp Bên Vay không trả đầy đủ hạn bất ki khoản tiền lãi hợp đồng phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất 10%/ năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả - Cơ sở tính lãi, phương thức tính lãi: + Tiền lãi Khoản nợ tính theo lãi suất năm, sở năm 365 ngày + Thời hạn tính lãi tính từ ngày giải ngân đến hết ngày liền kề trước ngày toán hết khoản vay (tính ngày đầu, bỏ ngày cuối) thời điểm xác định số dư để tính lãi cuối ngày thời hạn tính lãi - ��ố tiền lãi vay hạn = Dư nợ gốc hạn mức thực tế ×Lãi suất cho vay hạn ×Số ngày vay thực tế 365 - Số tiền lãi đa ối với dư gốc bị hạn = Dư nợ gốc thực tế bị chuyển nợ hạn ×Lãi suất áp dụng đa ối với dư nợ gốc bị chuyển nợ hạn ×Số ngày hạn365 - Số lãi chậm trả =Số tiền lãi chậm trả ×Lãi suất chậm trả ×Số ngày chậm trả thực tế 365 2.6 Phí Phí phạt trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phạt trả nợ trước hạn (%) × Số tiền trả nợ trước hạn Trong Tỷ lệ phạt trả nợ trước hạn quy định sau: + Thời gian khách hàng trả nợ trước hạn (tính từ ngày hiệu lực tài khoản đến ngày trả nợ trước hạn) vào năm – năm thứ tỷ lệ phạt trả nợ trước hạn 2,0% + Thời gian khách hàng trả nợ trước hạn (tính từ ngày hiệu lực tài khoản đến ngày trả nợ trước hạn) vào năm tỷ lệ phạt trả nợ trước hạn 1,5% + Thời gian khách hàng trả nợ trước hạn (tính từ ngày hiệu lực tài khoản đến ngày trả nợ trước hạn) vào năm trở tỷ lệ phạt trả nợ trước hạn 1,0% Trong ngày hiệu lực tài khoản ngày mở tài khoản vay để giải ngân Thu hồi ưu đãi lãi suất (nếu có) tính theo cơng thức sau: ��−�� ⇨ Số tiền thu hồi ưu đãi = ∑ �� × �� × ������ A: dư nợ bị thu hồi ưu đãi lãi suất X: Sàn lãi suất cho vay thông thường thời điểm bắt đầu áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi tương ứng với mục đích vay vốn khách hàng theo quy định NHTCT VN thời kì Y: lãi suất cho vay ưu đãi áp dụng cho khách hàng T: Số ngày ưu đãi lãi suất 2.7 Thanh toán lãi Lãi vay hạn trả định kì 01 tháng lần vào 25 hàng tháng Ngày toán lãi cuối khoản nợ ngày bên vay tốn hết khoản nợ 2.8 Thanh tốn nợ gốc - Bên Vay đồng ý toán khoản nợ vào ngày trả nợ ghi Giấy nhận nợ thời điểm theo thỏa thuận văn bên - Bên Vay quyền trả nợ phần toàn khoản nợ trước hạn với điều kiện phải tốn khoản phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) theo thỏa thuận 2.9 Thứ tự ưu tiên tốn Phí (nếu có) Các khoản phạt vi phạm bồi thường thiệt hại (nếu có) Lãi vay đến hạn Các khoản nợ gốc đến hạn 2.10 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ hạn Trong trường hợp bên vay yêu cầu cấu lại thời hạn trả nợ bên vay phải gửi yêu cầu đến bên cho vay chậm 03 ngày làm việc trước ngày toán nợ gốc, ngày tốn lãi có liên quan nêu rõ lý yêu cầu cấu, lịch trả nợ hồ sơ theo yêu cầu Bên cho vay Trong thời hạn 03 ngày làm việc kể từ ngày nhận văn đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ, Bên Cho Vay phải thông báo cho Bên Vay việc đồng ý không đồng ý cho Bên Vay cấu lại thời hạn trả nợ Trong trường hợp Bên Cho Vay chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ, bên thực ký văn sửa đổi 2.11 Giải ngân Giải ngân Khoản nợ cách: - Chuyển trực tiếp vào tài khoản toán bên thụ hưởng tổ chức cung ứng dịch vụ tốn (ví dụ nhà cung cấp, nhà thầu, nhà tư vấn, …) - Chuyển tiền mặt chuyển vào tài khoản toán Bên Vay, trường hợp Bên Vay có nhu cầu vay để tốn chi phí khác Bên Cho Vay chấp thuận không trái pháp luật 2.12 Quyền nghĩa vụ bên cho vay Quyền Bên Cho Vay - Yêu cầu Bên Vay cung cấp kịp thời, xác, đầy đủ tài liệu, thơng tin liên quan đến khoản nợ, tình hình SXKD, tình hình tài chính, thay đổi cấu tổ chức máy, vốn, tài sản, điều lệ, đăng kí kinh doanh, địa điểm sản xuất, việc đổi xếp lại hoạt động bên vay thông tin khác theo quy định suốt trình vay vốn - Kiểm tra, giám sát vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ Bên Vay - Thu nợ trước hạn trường hợp Bên Vay thu tiền bán hàng hình thành từ vốn vay trước khoản nợ đến hạn - Chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn khoản nợ - Chủ động trích tiền từ Tài khoản thu nợ gốc, lãi đến hạn và/ thu nợ trước hạn theo quy định Nghĩa vụ Bên Cho Vay - Cung ứng vốn vay theo thỏa thuận Sử dụng thông tin Bên Vay cung cấp mục đích, theo quy định hợp đồng pháp luật 2.13 Quyền nghĩa vụ bên vay Quyền bên vay - Được nhận tiền vay theo điều kiện thỏa thuận - Từ chối yêu cầu Bên Cho Vay không quy định hợp đồng Nghĩa vụ Bên Vay - Sử dụng khoản tín dụng mục đích thoả thuận, báo cáo cung cấp tài liệu chứng minh việc sử dụng vốn vay theo yêu cầu VietinBank; KH hồn tồn chịu trách nhiệm khơng sử dụng khoản tín dụng với nội dung cam kết - Thông báo cho Bên Cho Vay thực tạm ngừng kinh doanh tổ chức doanh nghiệp giải th, nộp đơn phá sản, cổ phẩn hóa doanh nghiệp hình thức tái tổ chức sau có chấp thuận văn Bên Cho vay - Không chấp, cầm cố tài sản hình thành từ phần tồn vốn vay (bao gồm quyền tài sản, lợi ích có từ việc định đoạt tài sản đó) - Cung cấp cho Bên Cho Vay kịp thời, đầy đủ, xác thơng tin, tài liệu, chứng từ liên quan tới tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh (bao gồm không giới hạn bởi: Báo cáo tài nộp cho quan nhà nước có thẩm quyền Báo cáo tài kiểm tốn trường hợp KH phải lập báo cáo tài theo quy định pháp luật - Bảo hiểm: bên vay mua trì, buộc bên thứ ba mua trì bảo hiểm rủi ro liên quan đến đối tượng vay với giá trị bảo hiểm tối thiểu 110% giá trị bảo đảm tài sản bên cho vay ghi bên thụ hưởng tiền bảo hiểm - Các nghĩa vụ khác theo quy định 2.14 Phạt vi phạm bồi thường thiệt hại Phạt vi phạm Trong vòng 03 ngày sau yêu cầu, Bên Vay phải toán cho Bên Cho Vay khoản tiền phạt vi phạm tính 2,0% số tiền vi phạm Bên Vay vi phạm trường hợp sau: - Hết thời hạn trì hạn mức mà khơng có khoản nợ giải ngân t số tiền giải ngân số tiền cam kết theo quy định - Số tiền lần giải ngân quy định hợp đồng Bồi thường thiệt hại Ngoài khoản tiền phạt, Bên Vay đồng thời bồi thường thiệt hại Bên Cho Vay thiệt hại thực tế, trực tiếp phát sinh từ liên quan tới Hợp đồng mà bên cho vay phải gánh chịu việc vi phạm Hợp đồng bên vay 2.15 Lưu ý bán sản phẩm - Các điều kiện chủ đầu tư - Tỷ lệ cho vay vượt mức cấp tín dụng đảm bảo tài sản - Điều kiện phát hành cam kết bảo lãnh lần phần khơng có TSBĐ Điều kiện nhận chấp khoản phải trả cụ thể từ Hợp đồng có vốn ngân sách Quy trình thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động theo hạn mức Vietinbank Tiếp thị đề xuất tín dụng B1: Tìm kiếm tiếp cận khách hàng Thẩm định khoản cấp tín dụng B3: Thẩm định tín dụng -CBTD thẩm định KH, chấm điểm xếp hạng tín dụng KH -Thẩm định phương án đề nghị cấp tín dụng -Thẩm dịnh biện pháp bảo đảm,… Phán tín dụng B6: Thơng báo cho khách hàng B4: Kiểm sốt thẩm định định tín dụng B2: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng -Hướng dẫn KH cung cấp đủ hồ sơ -Tra cứu CIC KH -Đánh giá KH đề xuất cấp tín dụng -Bàn giao hồ sơ cho CBTĐ Trường hợp Trường hợp phải Trường hợp vượt thẩm thuộc thẩm Trụ sở phê B7.1: Hồn thiện thủ tục nhận bảo đảm quyền PBL thuộc quyền PBL duyệt tín dụng thẩm quyền Chi nhánh B7.2: Soạn thảo, ký kết HĐCTD -LĐPBL tiếp LĐPBL tiếp nhận hồ sơ, LĐPBL tiếp nhận hồ nhận hồ sơ, kiểm soát chuyển hồ sơ, kiểm sốt kiểm sốt sơ trình LĐCN chuyển hồ sơ trình Quyết định tín LĐCN (Lưu đồ quy trình tín dụng dụng NH Vietin ngày 15/04/2015) LĐCN xem xét, kiểm LĐCN xem xét kiểm soát Quyết định cấp sốt có ý kiến, chuyển tín dụng hồ sơ lên TSC CBTĐ chiết xuất tờ trình hệ thống CRLOS B5: Kiểm soát thẩm định, Phê duyệt tín dụng (T/h phải trình TSC phê duyệt) - CBPPDTD tiếp nhận hồ sơ, khai báo nội dung kiểm mã số QT.35.33.11 kể từ B8: Bàn giao hồ sơ tín dụng, rà sốt chuyển thơng tin từ CLMS sang CORE Giải phát BL B9.1: ngân HĐCT ký Kiểm ph giải n Hạch giải n B9.2: hành ca bảo lã L/C, c khấu, sốt cho cấp có thẩm quyền định tín dụng -Soạn thảo hồ sơ lên LOS ... hoạt động Vietinbank II GIỚI THIỆU VỀ SẢN PHẨM CHO VAY VỐN LƯU ĐỘNG THEO HẠN MỨC CỦA VIETINBANK Giới thiệu sản phẩm ❖ Tên sản phẩm: Cho vay vốn lưu động theo hạn mức giải pháp tín dụng ngắn hạn. .. VIỆN NGÂN HÀNG ************ BÀI KIỂM TRA MÔN: KỸ NĂNG GIAO DỊCH TRONG NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: TÌM HIỂU VỀ SẢN PHẨM CHO VAY VỐN LƯU ĐỘNG THEO HẠN MỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN (VIETINBANK). .. vốn lưu động Vietinbank Tính tiện ích sản phẩm 2.1 Phương thức cho vay: Cho vay theo hạn mức 2.2 Thời hạn trì hạn mức - Nếu doanh nghiệp sản xuất đặn nhu cầu khơng biến động q xác định thời hạn