Nghiệp vụ thanh thoán không dùng tiền mặt tại anh thời kỳ covid 19

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU “NGHIỆP VỤ THANH THOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI ANH THỜI KỲ COVID 19” Năm học 2021 2022 Nhóm thực hiện Nhóm 8 Lớp FIN10A03 Thành viên Phạ[.]

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU “NGHIỆP VỤ THANH THỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI ANH THỜI KỲ COVID-19” Năm học 2021-2022 Nhóm thực hiện: Nhóm Lớp: FIN10A03 Thành viên: Phạm Thuỳ Dung Nguyễn Thị Kiều Oanh Nguyễn Vũ Trung Kiên Lê Quốc Chỉnh Nguyễn Ngọc Ánh Đỗ Việt Hoàng Giảng viên hướng dẫn: Trần Thị Vi Linh Hà Nội, tháng năm 2021 MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU PHẦN A: Cơ sở lý thuyết liên quan đến sở pháp lý, mục đích, phương thức toán, chủ thể tham gia, chế giám sát hoạt động toán Cơ sở lý thuyết liên quan đến sở pháp lý Mục đích Các phương thức toán 4 Các chủ thể tham gia 5 Cơ chế giám sát hoạt động toán PHẦN B: Thực trạng nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt thời kỳ Covid-19 Anh Nguyên nhân Thực trạng PHẦN C: Bài học để thúc đẩy phát triển nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt Việt Nam bối cảnh Covid-19 10 Hoàn thiện hành lang pháp lý 10 Hiện đại hố cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt 10 Đào tạo nâng cao nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt 11 Thay đởi thói quen sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam 11 KẾT LUẬN 13 LỜI MỞ ĐẦU Sự phát triển cơng nghệ góp phần quan trọng việc khiến sống sinh hoạt hàng ngày trở nên tiện lợi Thanh toán giao dịch chi tiêu hàng ngày ngoại lệ Sức tàn phá ghê gớm dịch Covid -19 địn giáng “chí mạng” vào kinh tế giới Đại dịch trở thành “sát thủ vơ hình” đẩy kinh tế toàn cầu vốn giai đoạn phục hồi mong manh sa lầy vào đợt suy thoái tồi tệ kể từ Chiến tranh Thế giới thứ Hai Chưa hoạt động kinh tế - xã hội từ công nghiệp, giao thông vận tải đến lĩnh vực dịch vụ, vui chơi giải trí kéo theo lực lượng lao động ước tính tỷ người đồng loạt bị ảnh hưởng Kinh tế giới chốc“bốc hơi” hàng nghìn tỷ USD, kéo theo khơng thành gây dựng nhiều năm qua bị tiêu tan Trước cú sốc mang tên Covid -19, năm 2020 ghi nhận lần hàng chục kinh tế giới đồng loạt rơi vào suy thoái Mỹ, Anh, Tây Ban Nha, Bồ Đào Nha, Pháp, Đức, Italy, Australia, Brazil, Canada, Nhật Bản, Hàn Quốc, Indonesia, Singapore, Philippines, Thái Lan, Indonesia… Trong đó, Mỹ châu Âu tâm điểm diễn biến dịch bệnh nơi thực trạng tăng trưởng kinh tế thương mại tồi tệ năm 2020 Vài tháng nhiều nước giới phải chịu tác động mạnh từ chủng virus Thì giải pháp hữu hiệu để hạn chế tiếp xúc tốn khơng dùng tiền mặt tiện lợi mà mang lại độ an tồn cao, nhanh chóng, tiện lợi Đặc biệt, giai đoạn dịch bệnh COVID-19 phức tạp nay, phương thức tốn khơng dùng tiền xem phương thức an tồn xét khía cạnh bảo vệ sức khỏe, giúp người sử dụng quản lý chi tiêu dễ dàng Hiện tại, tất ngân hàng có ứng dụng để khách hàng truy cập theo dõi khoản thu chi lúc nào; để mang đến tiện lợi cho người sử dụng, ngày có nhiều điểm cung cấp hàng hóa dịch vụ chấp nhận phương thức tốn Ngồi ra, tốn khơng dùng tiền mặt nhanh hơn, xác an tồn, tiện lợi tính bảo mật cao đặc biệt thời kỳ mà Covid-19 chưa hoàn toàn chấm dứt 3 Nhận thức sâu sắc tầm quan trọng vấn đề nhóm em sâu tìm hiểu cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thời kì Covid-19 Vì vậy, nhóm chọn nước Anh làm quốc gia để thảo luận Trong cịn nhiều sai sót nhóm em mong nhận đóng góp ý kiến để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! PHẦN A: Cơ sở lý thuyết liên quan đến sở pháp lý, mục đích, phương thức toán, chủ thể tham gia, chế giám sát hoạt động toán Cơ sở lý thuyết liên quan đến sở pháp lý Trong đại dịch Covid-19 (Covid), cách người sử dụng tiền mặt thay đổi, sử dụng cho giao dịch Điều phần chi tiêu người tiêu dùng nói chung giảm, phản ánh mối lo ngại nguy tiền giấy truyền virrus Đại dịch Covid thay đổi cách người mua sắm Để đáp ứng nguyên tắc dãn cách xã hội, nhiều người mua sắm trực tuyến hơn, đồng nghĩa với việc toán tiền mặt Mục đích Trong bối cảnh đại dịch COVID-19 chưa khống chế việc sử dụng phương pháp tốn khơng dùng tiền mặt làm giảm thiểu số lượng người mua hàng tiền mặt đáng kể,giúp người dân tránh nguy lây nhiễm virus Thúc đẩy nhanh trình luân chuyển hàng hóa; tăng tốc độ luân chuyển vốn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng, giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, giúp cho q trình tốn diễn nhanh chóng, an tồn, tiện lợi giảm bớt chi phí cho chủ thể tham gia Các phương thức toán Thẻ tín dụng phương thức tốn sử dụng nhiều Hoa Kỳ vào năm 2020, với 38% toán điểm bán hàng thực thẻ tín dụng Sử dụng thẻ ghi nợ phương thức tốn phổ biến thứ hai, sau tiền mặt Đối với việc tốn khơng dùng thê tín dụng, thẻ ngân hàng người dùng sử dụng loại ví điện tử app tốn điện thoại thơng minh Apple Pay, QR Pay, phổ biến Báo cáo kết kinh doanh mà Amazon( công ty công nghệ với doanh thu hàng đầu giới nay.) công bố ngày 29/10 cho thấy doanh thu hãng thương mại điện tử lớn giới tăng 37% so với kỳ năm ngoái, đạt 96,1 tỷ USD Lợi nhuận tăng 197%, đạt 6,3 tỷ USD Các số vượt xa kỳ vọng giới phân tích Cho thấy sức ảnh hưởng lợi ích việc tốn thơng qua smartphone vô lớn Các chủ thể tham gia Thống kê minh họa tỷ lệ cá nhân có thái độ phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Vương quốc Anh tính đến tháng năm 2019 Có thể thấy 69% cá nhân 65 tuổi cho biết họ không cảm thấy thoải mái với ý tưởng xã hội không dùng tiền mặt, phần lớn cá nhân độ tuổi từ 25 đến 34 (51%) báo cáo họ cảm thấy thoải mái với ý tưởng xã hội không tiền mặt Cơ chế giám sát hoạt động toán Các nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt thực thơng qua hệ thống ngân hàng, góp phần giúp cho Ngân hàng Trung Ương thực tốt nhiệm vụ kiểm soát nạn “rửa tiền” , kiểm soát hoạt động đơn vị kinh tế ngành nghề cách nhanh chóng, xác kịp thời đưa giải pháp giúp kinh tế tăng trưởng tốt bền vững PHẦN B: Thực trạng nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt thời kỳ Covid-19 Anh Nguyên nhân Khi Covid-19 mối đe dọa toàn cầu, tác động người trở nên đáng kể Tính chất dễ lây lan vi rút khiến công chúng lo ngại bệnh lây truyền qua tiền giấy Với ý tưởng này, người tiêu dùng Anh ngày sẵn sàng đón nhận ví kỹ thuật số tốn khơng dung tiền mặt khơng tiện lợi mà cịn an tồn 6 Thực trạng UK Finance, hiệp hội thương mại lĩnh vực dịch vụ tài ngân hàng Anh, cho biết thay đổi thói quen tốn khơng dùng tiền mặt vơ tình khiến quốc gia chuẩn bị tốt để đối phó với sống bị khóa chặt so với trường hợp vài năm trước Thanh tốn thẻ khơng tiếp xúc tiếp tục tăng vào năm 2019, với lần toán thẻ chiếm nửa (51%) tổng số toán, theo báo cáo Thị trường Thanh toán Vương quốc Anh từ UK Finance Đến năm 2020, số lượng thẻ ngân hàng người dân anh 136 triệu thẻ khơng có dấu hiệu sụt giảm Trong tỉ lệ sử dụng tiền mặt giảm nhanh mạnh kinh tế châu Âu, toán tiền mặt giảm năm 2019, giảm 15% xuống 9,3 tỷ lượt toán, tiền mặt phương thức toán phổ biến thứ hai Anh sau thẻ ghi nợ Đến năm 2020 giảm xuống 40% dịch Covid-19 phát triển mạnh mẽ toán điện tử lên ngơi Những thay đổi thói quen chi tiêu đẩy nhanh đáng kể đại dịch Covid 19, với 13.7 triệu người sống “cuộc sống không tiền mặt” vào năm 2020gần gấp đôi với số 7,4 triệu người vào năm 2019 Con số tăng lên nhanh chóng: năm 2018 5,4 triệu người, năm 2017 3,4 triệu người năm 2016 2,9 triệu người.Ngày nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ từ chối dùng tiền mặt, nhiều người chọn chi tiết sử dụng thẻ năm 2020 7 Số lượng người sử dụng ngân hàng trực tuyến (qua máy tính) ngân hàng di động(thơng qua ứng dụng điện thoại) tiếp tục tăng Hơn 2/3 số người trưởng thành Anh (72%) sử dụng ngân hàng trực tuyến nửa (54%) sử dụng ngân hàng di động Tất nhóm tuổi có mức sử dụng ngân hàng từ xa cao, dao động từ 93% số 25-34 tuổi đến 84% cho người 65 tuổi Trong vài năm qua, số lượng doanh nghiệp sử dụng phương thức toán tăng lên đến mức 4/10 khoản toán doanh doanh với doanh nghiệp đượ thực thơng qua tốn nhanh thông qua ngân hàng vào năm 2020 Trong tháng 4/2020, Anh tăng hạn mức toán mội giao dịch không dùng tiền mặt từ 30 pounds lên 45 pounds nhằm thúc đẩy hình thức giao dịch TT qua thẻ trở nên phổ biến với người dùng, 10 người có người sử dụng hình thức ấy, ¼ tổng số giao dịch toán qua thẻ Tuy nhiên, số lượng giao dịch thẻ thực chất giảm, từ 20.4 tỉ giao dịch (2019) xuống 18,6 tỉ (2020) Đây kết việc phần lớn kinh tế Anh bị tạm ngưng hoạt động khoảng thời gian dịch bệnh Ngồi cịn có ảnh hưởng mua sắm online lên việc toán ko dùng tiền mặt Trong thời kì dịch, trung bình 30% việc sử dụng thẻ online Tỉ lệ đạt đỉnh vào tháng 4/2020 với 45% nhu cầu mua sắm online ng dân vào đợt lockdown tiếp tục tăng cao lần vào tháng 11/2020, lễ giáng sinh tới gần khiến người dân mua sắm nhiều Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngồi thẻ tín dụng, thẻ ngân hàng cịn có thẻ ghi nợ phương thức tốn sử dụng nhiều Anh với 17 tỷ lượt tốn Ngồi cịn có chuyển khoản tín dụng, séc, ghi nợ trực tiếp gần có xu hướng giảm Những khó khăn thách thức:  Gian lận an ninh mạng:  Một cố toán trực tuyến thường xuyên bảo mật liệu bị xâm phạm kẻ gian lận tìm kiếm hội vi phạm liệu Chỉ riêng năm 2019, có 650.000 trường hợp đánh cắp danh tính - loại gian lận phổ biến  Thật không may, hành vi trộm cắp danh tính gian lận thẻ tín dụng mối lo ngại lớn tháng tới đại dịch COVID-19 khuyến khích bọn tội phạm mở công mạng Cuộc khủng hoảng trở thành mảnh đất màu mỡ cho gian lận, doanh nghiệp tranh làm việc từ xa, người tiêu dùng bắt đầu mua hàng trực tuyến thường xuyên  Khoản bồi hoàn:  Khoản bồi hoàn việc buộc phải trả lại tiền cho người tiêu dùng, thường giao dịch thẻ tín dụng  Tuy nhiên, khoản bồi hồn vấn đề lớn tốn trực tuyến Các khoản bồi hồn thường sử dụng để xác định tình trạng hoạt động doanh nghiệp tỷ lệ cao số chuyển thành tỷ lệ ủy quyền Người bán phải chịu trách nhiệm khoản bồi hồn phải trả phí Những khoản lợi nhuận bắt buộc tăng 179% năm 2018 khiến thương gia tiêu tốn gần 2% tổng doanh thu hàng năm họ Con số dự kiến tăng mạnh suốt năm 2020 khủng hoảng COVID19  Tích hợp tốn:  Việc thiếu tích hợp tốn khiến doanh nghiệp bị mắc kẹt tảng xử lý toán cũ với khả bị giảm sút gặp khó khăn áp dụng phương thức tốn  Khi tốn khơng dùng tiền mặt tiếp tục phát triển, người tiêu dùng muốn có tùy chọn đa tiền tệ tảng cũ bị hạn chế khơng tích hợp tốn khơng thể đáp ứng kỳ vọng họ  Khả di chuyển hạn chế:  Người tiêu dùng đại chủ doanh nghiệp không muốn bị ràng buộc q trình xử lý tốn với máy tính xách tay họ Họ muốn thực tốn từ máy tính bảng điện thoại thông minh họ, 24/7, từ vị trí  Các tảng xử lý tốn cũ khơng có tính di động người tiêu dùng đại quen Do tiến công nghệ trải nghiệm người dùng ngành khác, nhiều người tiêu dùng mong đợi mức độ tiện lợi tương tự - tốt - với việc xử lý tốn tài di động Khi hệ sinh thái di động tiếp tục phát triển, người tiêu dùng trọng nhiều đến tính di động tiện lợi cho tảng xử lý toán 10 PHẦN C: Bài học để thúc đẩy phát triển nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam bối cảnh Covid-19 Khi đại dịch Covid-19 bùng phát, xu hướng tốn kinh tế có chuyển dịch theo hướng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt nhiều hơn, nhằm bảo đảm an toàn, hạn chế lây lan, truyền nhiễm Thanh toán dịch vụ công tiếp tục mở rộng, triển khai rộng rãi Việt Nam Do phát triển nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt điều thiết yếu thời điểm 4.0 tương lai Để Thúc đẩy việc sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt cần thực số giải pháp: Hồn thiện hành lang pháp lý Hồn thiện khn khổ pháp lý chế giám sát cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, tốn điện tử, đáp ứng u cầu phát triển mơ hình, sản phẩm dịch vụ toán Nghiên cứu ban hành theo thẩm quyền trình cấp thẩm quyền ban hành chế, sách thích hợp phí dịch vụ tốn để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực tốn khơng dùng tiền mặt Xây dựng, phát triển hệ thống bù trừ điện tử tự động cho giao dịch toán bán lẻ (ACH) Ứng dụng giải pháp xác thực, nhận biết khuôn mặt (KYC) phương thức điện tử để thúc đẩy tiếp cận sử dụng dịch vụ toán Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát, phịng, chống rửa tiền, tài trợ khủng bố hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, tốn điện tử, trung gian toán, bảo đảm hoạt động an ninh, an tồn, hiệu Hiện đại hố cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt Các tổ chức tín dụng cần nhanh chóng trang bị cơng nghệ đại an tồn nhằm nâng cao tính bảo mật cho người dùng, hạn chế tổn thất nâng cao uy tín tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, thực giao dịch, phát hành thẻ tín dụng, cần giải thích cặn kẽ điều khoản quan trọng, giúp cho người dùng nhận biết rủi ro gặp phải để họ chủ động phòng ngừa khai thác tiện ích phương thức toán ưu việt mang lại, tạo ta thói quen tiêu dùng 11 đại Nâng cao trình độ cho nhân viên, giúp cho họ hỗ trợ cách nhanh chóng, nhu cầu, rút ngắn thời gian giao dịch giảm mức phí dịch vụ để tốn khơng dùng tiền mặt thật lựa chọn ưu tiên thực giao dịch toán Đào tạo nâng cao nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Về phía đơn vị chấp nhận thẻ (ngân hàng, sở kinh doanh…) cần xây dựng quy trình xử lý giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt Tập huấn cho nhân viên trực tiếp thực giao dịch để phát vấn đề liên quan đến gian lận hoạt động cách hiệu quả, bên cạnh việc đầu tư thiết bị công nghệ phòng tránh rủi ro lỗi kỹ thuật hay hạn chế lực quản lý người trình vận hành thực giao dịch toán Các đơn vị chấp nhận thẻ cần tn thủ quy định phí giao dịch, tránh tình trạng yêu cầu người dùng phải trả nhiều khoản phí Thay đởi thói quen sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam Thay đổi thói quen nhận thức người dân việc nhìn nhận tiền mặt cơng cụ ưa chuộng tốn từ lâu trở thành thói quen khó thay đổi người tiêu dùng nhiều doanh nghiệp Muốn phát triển tốn khơng dùng tiền mặt trước hết phải giúp cho người dân hiểu rõ tiện ích phương tiện tốn Nếu người dân có hiểu biết đầy đủ họ cảm thấy an toàn hơn, thuận tiện thoải mái sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, từ tất yếu nảy sinh nhu cầu sử dụng Việc tuyên truyền cách cụ thể cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế (chứ tung hô cho hình thức tốn mới) khiến người dân hiểu hơn, nắm ưu nhược điểm hình thức, từ tự định chọn lựa hình thức phù hợp với Có vậy, thay đổi thực xuất phát từ nhu cầu tự thân khiến cho họ xóa thói quen tập qn tốn chi tiêu tiền mặt Ngoài để trở thành người tiêu dùng thông minh, người dân nên trang bị kiến thức giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt, để tận dụng tối đa tiện ích, hạn chế thấp rủi ro phát sinh 12 Nguồn tham khảo: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/14/11/giai-phap-phat-trien-thanh-toankhong-dung-tien-mat.html&p=1 https://www.tapchicongsan.org.vn/web/guest/nghien-cu/-/2018/824069/thanh-toankhong-dung-tien-mat -su-lua-chon-an-toan-trong-giao-dich-tren-thi-truong.aspx http://consosukien.vn/dai-dich-covid-19-voi-nhu-ng-xu-huong-cong-nghe-chi-phoikinh-te-the-gioi.htm www.theguardian.com https://www.tapchicongsan.org.vn/web/guest/nghien-cu/-/2018/824069/thanh-toankhong-dung-tien-mat -su-lua-chon-an-toan-trong-giao-dich-tren-thi-truong.aspx https://www.bis.org/cpmi/paysys/unitedkingdomcomp.pdf https://www.bbc.com/ 13 KẾT LUẬN Trong dịch Covid-19 bùng phát, nước giới nói chung Anh nói riêng mắt giải pháp toán di động Easy Access Money Pot hồi tháng 1/2020 Đây giải pháp thay cho tài khoản tiết kiệm đảm bảo hai tổ chức tài Zeux Ltd Wecash, với lãi suất lên tới 5%/năm Nền tảng ứng dụng di động đơn Zeux có nhiều tính năng, cho phép khách hàng tốn khơng tiếp xúc điện thoại di động, quản lý toàn giao dịch toán họ, phân theo nhóm để dễ theo dõi, đem lại lãi suất tiết kiệm cao, tùy chọn đầu tư khả chi trả nơi ví tiền mã hóa, chuyển tiền nước quốc tế miễn phí – điều đem tới khả cạnh tranh thu hút khách hàng cao Tuy chưa thể biết dịch vụ tồn phát triển thời gian tới có điều mà tin tốn điện tử tăng trưởng mạnh mẽ thay phương thức toán truyền thống Thời gian dịch Covid19 lây lan giai đoạn khó khăn cho kinh tế nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng tạo hội thúc đẩy tăng trưởng hình thức tốn điện tử Tổ chức tài ngân hàng biết tận dụng giai đoạn khó khăn để biến thành hội sáng tạo, đáp ứng nhu cầu xã hội đạt thành tựu đáng kể, gia tăng thị phần khả cạnh tranh 14 ... trạng nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt thời kỳ Covid- 19 Anh Nguyên nhân Thực trạng PHẦN C: Bài học để thúc đẩy phát triển nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt. .. nhanh chóng, nhu cầu, rút ngắn thời gian giao dịch giảm mức phí dịch vụ để tốn khơng dùng tiền mặt thật lựa chọn ưu tiên thực giao dịch toán Đào tạo nâng cao nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt. .. tiêu dùng trọng nhiều đến tính di động tiện lợi cho tảng xử lý toán 10 PHẦN C: Bài học để thúc đẩy phát triển nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam bối cảnh Covid- 19 Khi đại dịch Covid- 19